Приходные операции по вкладу не совершаются. Общий порядок совершения операций по вкладам

2.4.1. Расходные операции по счетам совершаются при предъявлении владельцем счета (его представителем) документа, удостоверяющего личность, с указанием реквизитов данного документа в первичных учетных документах. В случае если в подразделении банка невозможно однозначно идентифицировать счет, по которому совершается операция, предъявляется договор, на основании которого открыт счет, либо выписка по счету (если операция совершается по месту ведения лицевого счета, при наличии возможности используются хранящиеся в банке документы на бумажном носителе: договор, доверенность).

Возврат денежных средств со счета (начисленных по счету процентов) осуществляется наличными денежными средствами либо путем безналичного перечисления в соответствии с договором банковского счета и (или) законодательством Республики Беларусь.

Основанием для выдачи наличных денежных средств со счета является расходный ордер, а для совершения безналичных перечислений – соответствующая платежная инструкция, подписанные владельцем счета (его представителем). Выписка из лицевого счета выдается владельцу счета при совершении операции. Представителю владельца счета выписка выдается при наличии документов, подтверждающих соответствующие полномочия. Выписка не выдается представителю владельца счета на основании доверенности, оформленной в банке.

Представитель владельца счета дополнительно предъявляет оформленный в установленном порядке документ, подтверждающий полномочия представителя (за исключением доверенности, оформленной в банке). Особенности совершения вышеуказанных операций представителем владельца счета изложены в разделе 6 настоящего Положения.

2.4.2. Порядок выплаты наличных денежных средств со счета.

2.4.2.1. При выплате наличных денежных средств со счета ответственный исполнитель:

принимает от владельца счета (его представителя) документ, удостоверяющий личность;

убеждается в личности владельца счета (его представителя) и уточняет сумму расходной операции;

при выплате наличных денежных средств со счета представителю владельца счета проверяет правильность оформления доверенности, оформленной вне банка, с учетом предъявляемых к ней требований;

выдает владельцу счета (его представителю) денежные средства, выписку из лицевого счета (если ее выдача правомочна). Расходный ордер остается в банке и хранится в соответствии с действующим в подразделении банка порядком контроля операций по счетам. По требованию владельца счета (его представителя) ему выдается дубликат расходного ордера.

2.4.2.2. При выдаче со счета наличной иностранной валюты часть валюты, подлежащая выплате монетами, банком не выплачивается, за исключением закрытия счета и случаев, указанных в подпункте 10.1.2 настоящего Положения.

2.4.3. Порядок безналичного перечисления денежных средств со счета.

2.4.3.1. Перечисление денежных средств со счета в безналичном порядке осуществляется в соответствии с законодательством Республики Беларусь и (или) условиями договора банковского счета. Списание средств со счета осуществляется на основании платежного поручения ф. 0401600031, ф. 0401600036, платежного требования ф. 0401890033 с исполнительным документом в порядке, изложенном в подпункте 8.3.3 настоящего Положения, постоянно действующего платежного поручения ф. 0602090007 (Альбом форм).

При перечислении со счета иностранной валюты в случаях, установленных валютным законодательством Республики Беларусь, дополнительно представляются документы, необходимые для целей валютного контроля. Перечисление денежных средств со счета для покупки иностранной валюты осуществляется в порядке разовой сделки по курсу, установленному в подразделении банка на момент совершения операции.

2.4.3.2. Получив от владельца счета (его представителя) документ, удостоверяющий личность, и убедившись в личности владельца счета (его представителя), ответственный исполнитель:

оформляет платежное поручение, распечатывает два экземпляра платежного поручения и передает два экземпляра платежного поручения владельцу счета (его представителю) для проверки правильности указанных реквизитов и подписи первого экземпляра;

при перечислении денежных средств со счета представителем владельца счета проверяет правильность оформления доверенности, оформленной вне банка, с учетом предъявляемых к ней требований;

проверяет возможность выполнения операции в соответствии с условиями договора банковского счета и достаточность средств на счете для осуществления операции;

отражает операцию в лицевом счете;

подписывает два экземпляра платежного поручения , проставляет дату списания и штамп подразделения банка;

оформляет выписку по лицевому счету (если ее выдача правомочна);

возвращает владельцу счета (его представителю) второй экземпляр платежного поручения, документ, удостоверяющий личность, выдает выписку (если ее выдача правомочна);

по переводам, осуществляемым на другие учреждения банка, получателем платежа по которым не является физическое лицо, либо на другие банки, в ПК «Операционный день отделения» формирует все необходимые реквизиты для последующего формирования платежного поручения в формате электронного сообщения МТ102 при перечислении платежа.

Хранение первого экземпляра платежного поручения осуществляется в соответствии с действующим в подразделении банка порядком контроля операций по счетам.

2.4.3.3. При осуществлении банковского перевода на сумму, равную либо превышающую 100 базовых величин, в платежное поручение вносится дополнительная информация .

2.5. Оформление выплаты всей суммы со счета и закрытие счета.

2.5.1. Закрытие лицевого счета с выплатой наличных денежных средств.

Закрытие лицевого счета и выдача всей суммы денежных средств со счета производятся по заявлению (приложение 4) владельца счета (его представителя – при наличии документов, подтверждающих соответствующие полномочия, за исключением закрытия лицевого счета согласно подпункту 10.1.3 настоящего Положения) при условии, что на счет не наложен арест, и не приостановлены операции по счету.

При закрытии счета владелец счета (его представитель) заполняет в подразделении банка заявление (приложение 4) и подписывает его.

Приняв от владельца счета (его представителя) заявление (приложение 4), документ, удостоверяющий личность, ответственный исполнитель:

убеждается в личности получателя денежных средств;

при закрытии счета представителем владельца счета удостоверяется в его полномочиях по представленным документам;

отражает операцию в лицевом счете;

распечатывает расходный ордер и передает его для проверки и подписи владельцем счета (его представителем);

подписывает расходный ордер , оформляет выписку по лицевому счету (если ее выдача правомочна);

возвращает владельцу счета (его представителю) документ, удостоверяющий личность;

выдает владельцу счета (его представителю) денежные средства, выписку по лицевому счету (если ее выдача правомочна). Расходный ордер и другие документы, на основании которых произведена выплата денежных средств со счета, остаются в банке и хранятся в соответствии с действующим в подразделении банка порядком контроля операций по счетам.

2.5.1.1. При закрытии счета в иностранной валюте часть валюты, подлежащую выплате монетами, банк выплачивает по курсу покупки, установленному на момент проведения операции в подразделении банка, осуществляющем данную операцию по приказу.

При этом ответственный исполнитель:

оформляет в установленном порядке расходный валютный ордер на сумму, выраженную в единицах иностранной валюты, существующих в виде банкнот;

оформляет в установленном порядке расходный ордер на сумму выдачи наличными белорусскими рублями по курсу покупки иностранной валюты (установленному на момент проведения операции в подразделении банка, осуществляющем данную операцию) части иностранной валюты, подлежащей выплате со счета монетами.

2.5.1.2. В конце дня на общую сумму присоединенных и возмещенных процентов при закрытии счетов оформляются мемориальные ордера с реестрами с указанием номеров лицевых счетов, по которым причислены и/или возмещены проценты.

2.5.2. Закрытие счета в порядке безналичного перечисления производится на основании платежного поручения ф. 0401600031 в соответствии с подпунктом 2.4.3 настоящего Положения.

2.6. Все расходные операции по счетам, которые не связаны с истребованием наличных денежных средств и перечислением в другие банки, осуществляются в безналичном порядке (при отсутствии счета – с оформле­нием договора банковского счета).

2.7. Подразделение банка обеспечивает проведение идентификации клиентов и контроль их финансовых операций.

2.8. Валютно-обменные операции за счет средств банковского счета физического лица или с зачислением на данный счет осуществляются в соответствии с требованиями законодательства Республики Беларусь и локальными правовыми актами банка.

Документом, который устанавливает взаимоотношения между вкладчиком и банком, а также определяет основные условия вкла­да, является договор банковского вклада. Договор оформляется при открытии счета по вкладу наличными деньгами.

Вкладчик (вноситель, представитель) заполняет необходимые реквизиты договора банковского вклада и подписывает его. Если счет открывается вносителем или представителем вкладчика, то при заполнении договора он указывает фамилию, имя и отчество лица, на имя которого открывается счет по вкладу, страну, где вкладчик постоянно проживает.

Договор оформляется в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (вносителю, представителю), а второй хра­нится в банке.

В договорах по вкладам, вносимым на определенный срок, ука­зывается дата окончания основного срока хранения и дата воз­врата вклада.

Утрата вкладчиком договора не лишает его права распоряжать­ся вкладом, в этом случае при закрытии счета на расходном орде­ре делается отметка о том, что договор не был предъявлен.

По каждому вкладу оформляется карточка лицевого счета. Кар­точки лицевых счетов хранятся в картотеках, которые формиру­ются в разрезе балансовых счетов, а в картотеке балансовых сче­тов - по видам, вкладов (по номерам присвоенных кодов) в по­рядке возрастания номеров лицевых счетов.

Структура номера счета содержит 20-разрядную нумерацию, например," 42306.810.5.3811.4701234, где 1-й разряд - номер раз-icra баланса; 2-й и 3-й разряды - номер балансового счета пер­вого порядка; 4-й и 5-й разряды - номер балансового счета вто­рого порядка; 6 -8-й разряды - код валюты; 9-й разряд - ключ; 10- 13-й разряды - индекс банка; 14 -20-й разряды - порядко­вый номер лицевого счета.

За основным 20-значным номером лицевого счета может ука­зываться двухзначный номер кода вида вкладов, который являет­ся дополнительной информацией к номеру счета.

Карточки по закрытым в текущем году счетам помещаются в отдельные картотеки, в которых раскладываются в аналогичном порядке; после составления годового отчета в течение первого квартала карточки по закрытым в истекшем году лицевым счетам передаются при описи в архив.

По каждому счету вкладчику выдается сберегательная книжка, в которой так же, как и в карточке лицевого счета отражаются все операции по вкладу. В случае проведения операции по вкладу в безналичном порядке (например, при зачислении процентов) она от­ражается в сберегательной книжке при первой явке вкладчика в банк.

При заполнении последней строки клиенту взамен исписан­ной выдается новая сберегательная книжка с тем же номером счета по вкладу. При этом в исписанной сберкнижке делается отметка о получении клиентом новой сберкнижки. Новая сберкнижка офор­мляется в том же порядке, что и при открытии счета, при этом в первой строке делается отметка о переносе с исписанной сбере­гательной книжки с указанием остатка вклада.


В случае утраты сберегательной книжки вкладчик должен не­медленно заявить об этом письменно или по телефону в структур­ное подразделение банка. При этом письменное заявление об утрате именной сберегательной книжки вкладчик может подать в любое структурное подразделение банка, а заявить об утрате сберега­тельной книжки по телефону только в структурное подразделение или отделение, организационно подчиненное территориальному банку, в котором открыт счет по вкладу.

Все заявления об утрате сберегательной книжки, в том числе принятые по телефону, регистрируются в специальной книге.

Если вкладчик лично обратился в структурное подразделение банка, он оформляет и подписывает заявление об утрате сберегательной книжки, указав в нем свою просьбу:

Либо расторгнуть договор с закрытием счета по вкладу (с вы­дачей наличными деньгами или путем перечисления на другой счет по вкладу);

Либо выдать дубликат сберегательной книжки без закрытия счета (дубликат может быть выдан по всем видам вкладов).

Если вкладчик не может лично посетить структурное подразде­ление банка, то он составляет заявление об утрате сберегательной книжки в произвольной форме, заверяет его у нотариуса и направ­ляет по почте в структурное подразделение банка, в котором от­крыт счет.

Представитель вкладчика в структурном подразделении банка может от своего имени составить и подписать заявление об утрате сберегательной книжки только в следующих случаях:

По вкладу несовершеннолетнего вкладчика, не достигшего 14-летнего возраста;

По вкладу совершеннолетнего вкладчика, находящегося под опекой;

При наличии в доверенности оговорки о праве представителя распоряжаться вкладами в кредитных организациях либо о праве управлять и распоряжаться всем имуществом, а также подавать в интересах представляемого и от его имени любые заявления в раз­личные организации.

Расходные операции по счету вкладчика, утратившего сберега­тельную книжку, до его закрытия либо выдачи по нему дубликата сберегательной книжки не производятся за исключением опера­ции по списанию платы за приостановление операций по данно­му счету либо за выдачу дубликата сберегательной книжки взамен утраченной.

При одновременной утрате наряду со сберегательной книжкой паспорта вкладчика заявление об утрате сберегательной книжки может быть принято от вкладчика без предъявления им паспорта. В этом случае в заявлении вкладчик указывает «паспорт утерян», а контролер в разделе «Отметки банка» заявления вычеркивает пред­ложение «В личности заявителя убедился». Операция по закрытию такого счета либо выдаче по нему дубликата сберегательной книжки может быть осуществлена только на основании предъявленного вкладчиком паспорта.

Если утраченная сберегательная книжка будет найдена вклад­чиком и предъявлена в структурное подразделение банка после закрытия счета по вкладу, контролер надрывает ее, делает за сво­ей подписью надпись: «Погашено ввиду закрытия счета в связи с утратой сберегательной книжки» и указывает дату совершения этой операции. Погашенная сберегательная книжка пересылается в фи­лиал Сбербанка России в составе отчета за день.

В том случае, если вкладчик утратит дубликат № 1 сберега­тельной книжки, ему в том же порядке выдается дубликат № 2 и т.д.

При внесении дополнительного взноса, по которому не предъявляется сберегательная книжка, выдается квитанция уста­новленного образца за подписью контролера, в которой записы­ваются дата ее выдачи, номер и местонахождение структурного подразделения банка, фамилия, имя и отчество лица, вносящего сумму на счет по вкладу, номер лицевого счета, фамилия, имя и отчество вкладчика, принятая сумма. В приходном кассовом орде­ре указывается номер квитанции.

Дополнительный взнос от вносителя и представителя может быть принят, если они знают номер счета вкладчика. В противном случае на вносимую сумму открывается новый счет.

При приеме дополнительного взноса по вкладу в иностранной валюте в установленном порядке оформляется справка о проведен­ной операции с наличной валютой и чеками.

На каждую приходную или расходную операцию по вкладу наличными деньгами составляется соответственно кассовый при­ходный ордер или кассовый расходный ордер. При поступлении де­нег на счет по вкладу безналичным порядком составляется ордер на зачисление, а при списании денежных средств со счета - ордер

на списание.

Все произведенные за день операции по вкладам отражаются в операционном дневнике. Операционные дневники по вкладам ве­дутся отдельно от других операций и формируются по видам ва­лют. Операционным дневникам каждый рабочий день присваива­ется новый порядковый номер, при этом нумерация начинается с первого рабочего дня календарного года и должна быть сквоз­ной.

Вкладчик может дать банку разовое поручение о списании сум­мы платежа с его счета по вкладу для перечисления на счет организации в уплату за товар или услугу. Форма поручения состоит из трех бланков «Поручение вкладчика по счету», «Из­вещение» и «Копия извещения», которые предназначены для банка, организации-получателя платежа и клиента соответствен­но.

В тех случаях, когда вкладчик осуществляет периодически по­вторяющиеся платежи, он может дать банку длительное поручение о списании с его счета по вкладу сумм, указав в поручении реквизиты организации - получателя платежа, период и сумму плате­жа. На основании длительного поручения вкладчика может про­изводиться также перечисление на счета физических лиц в дан­ном структурном подразделении банка.

Исчисление процентов на сумму операции по всем видам вкла­дов проводится по следующей общей формуле:

где С - сумма, на которую начисляют проценты (в рублях и ко­пейках либо в целых и дробных частях единицы иностранной ва­люты); П с - установленная по вкладу годовая процентная ставка; 100 - коэффициент; Д - количество дней, принимаемое в рас­чет при исчислении процентов; К - календарное количество дней в году, соответствующее 365 дням в обычном году и 366 - в висо­косном.

С 1 января 2000 г. доходы по вкладам подлежат обложению на­логом на доходы физических лиц в части превышения суммы про­центов, которая рассчитывается:

Исходя из 3 / 4 действующей ставки рефинансирования Банка
России - по вкладам в рублях;

Исходя из 9 % годовых - по вкладам в иностранной валюте.

Налог взимается за период, в течение которого начислены про­центы. Удержание налога производится при закрытии счета по вкладу, а по действующему счету - при причислении процентов к остатку в соответствии с действующими условиями по вкладу.

Депозиты - это наиболее излюбленный инструмент вложения средств среди инвесторов, поскольку всегда гарантируют получение пассивного дохода. Вкладчикам не стоит бояться: проценты по вкладам не меняются в течение действия договора в зависимости от состояния рыночной конъюнктуры, социально-экономической политики в стране и действующего законодательства. Перед выбором банка для размещения свободных средств советуем узнать, что такое капитализация вклада, поскольку именно от механизма прироста процентов зависит их совокупный доход.

Капитализация процентов на счете по вкладу означает банковский термин, характеризующий добавление начисленной доходности к основному телу депозита. В результате следующие проценты начисляются на сумму, увеличенную на ранее исчисленную доходность. Это хороший инструмент увеличения пассивного дохода. Выплаты по программам с капитализацией доходности намного выше, чем по простым депозитам, особенно в долгосрочной перспективе.

Виды капитализации вкладов

В банковской практике применяется несколько видов капитализации депозитов:

  1. Единовременная. Предусматривает разовое начисление платы за пользование деньгами клиента на тело депозита по окончанию договора. При этом пролонгация вклада осуществляется на его основную сумму с начисленным доходом.
  2. Ежегодная. Предусматривает начисление доходности в конце каждого года. Обычно такой механизм наращивания процентов применяется к долгосрочным депозитам, размещенным на 3-5 лет. С точки зрения получения прибыли инвестором этот вариант вложения денежных средств не является самым выгодным.
  3. Ежеквартальная. Подразумевает начисление доходности на остаток на срочном счете каждые 3 месяца. Как правило, этот вариант капитализации применяется для среднесрочных программ, открытых на 3 -24 месяца.
  4. Ежемесячная. Это самый выгодный вариант для собственников свободных денежных средств. Независимо от того, на какой срок заключен депозит, доходность исчисляется каждый месяц на его тело и ранее начисленные проценты.
  5. Ежедневная. Такой вариант наращивания доходности по пассивам практически не используется на рынке банковских депозитов.

Преимущества

Капитализация вклада - это удобный инструмент максимизации прибыли от размещения свободных денежных средств в банковские депозиты. Основным его преимуществом можно отметить возможность увеличения годового процента по сравнению с первоначальным. Это правило распространяется только на долгосрочные вклады при стабильной экономической ситуации в стране.

Недостатки

Однако, на рынке банковских депозитов преобладает большая часть срочных счетов с простым механизмом начисления доходности. Это обусловлено тем, что не каждый держатель депозита хранит начисленные проценты на срочном счете. Многие из них рассматривают их как дополнительный источник дохода к ежемесячной заработной плате.

Довольно часто вклад с капитализацией не предусматривает расходные операции в течение периода, установленного договором между банком и клиентом. Это значит, что при возникновении финансовых трудностей вкладчику придется полностью закрыть депозит и потерять практически все начисленные проценты или искать другие варианты устранения проблемы (оформлять кредит, брать в долг у родственников или у знакомых, обращаться в МФО).

Многие банки по депозитным программам с капитализацией устанавливают пониженные процентные ставки. Как правило, разница между размещением средств под простой процент и под сложный составляет от 0,5 до 1,5% годовых. Примерно столько же приносит наращивание доходности на остаток на срочном счете. Поэтому при выборе программы размещения капитала следует всегда производить расчет вклада с капитализацией и с простым начислением платы за пользование деньгами клиента, а затем сравнивать эффективные проценты.

Таким образом, к недостаткам депозитных программ с капитализацией процентов можно отнести:

  • отсутствие возможности проводить расходные операции, в том числе по выплате начисленных процентов;
  • пониженные ставки по сравнению с классическими программами;
  • при размещении денежных средств на длительный период существует риск отзыва у банка лицензии из-за нестабильной экономической ситуации в стране.

Важно! При оформлении вклада с механизмом капитализации особое внимание уделите порядку начисления доходности. Если в договоре сказано, что проценты начисляются в валюте, отличной от валюты вклада, то от подписания такого договора лучше отказаться. Дело в том, что расчет доходности будет осуществляться по курсу, выгодному для банковской организации, а не вкладчика. В результате банк получает «дешевые» пассивы, а инвестор теряет свои деньги на курсовой разнице.

Как выбрать механизм наращивания процентов

При выборе стратегии накопления собственных средств следует точно оценивать свои финансовые возможности. Если вы точно знаете, что определенная сумма вам не понадобится в определенный период времени, то можно рассматривать программы с наиболее высоким годовым процентом, в том числе с капитализацией. Как правило, они не предусматривают ни приходные, ни расходные операции. Однако, при аннулировании договорных отношений ранее срока инвестор также теряет большую часть начисленных процентов.

Для клиентов, которые размещают денежные средства на банковских счетах с целью получения стабильного дополнительного дохода каждый месяц или квартал, мы рекомендуем воспользоваться депозитными программами с функцией частичного снятия средств. Естественно, доходность по ним ниже на несколько процентов. При этом такие вклады также могут быть с капитализацией и без. Это значит, что вкладчик может снять все начисленные проценты. В этом случае доход будет исчисляться только на тело депозита. При отсутствии расходных операций наращивание процентов осуществляется на всю сумму денежных средств на срочном счете.

Также не стоит забывать о надежности банка. Порой, небольшие организации заманивают инвесторов высокими процентами по депозитным программам и наличием механизма капитализации. Агрессивная депозитная политика всегда вызывает повышенный интерес у ЦБ РФ. Нередко такие банки лишаются лицензии, а вкладчики теряют свои деньги, поскольку организация не являлась участником .

Для исключения такой ситуации для размещения денежных средств нужно выбирать только банки с высоким рейтингом надежности. Не обязательно, это должны быть организации-монополисты, предлагающие далеко не самые выгодные условия по депозитам. Однако, они должны быть участниками системы страхования вкладов населения. Это государственная программа, позволяющая клиентам в случае отзыва лицензии у банка получить 100%-ное возмещение по срочным счетам, но не более 1400 тысяч рублей.

Алгоритм расчета доходности по вкладу с капитализацией

Простой пример поможет наглядно показать механизм наращивания доходности. Допустим, у инвестора есть 200 тысяч рублей, и он хочет разместить эти деньги на срочный счет в банке под 10% годовых. По классической схеме он получит в конце срока: 0,1* 200 000 = 20 000 рублей.

При капитализации вклада доходность исчисляется по формуле сложных процентов:

Рассчитаем сумму вклада в конце первого месяца:

200000*31/365*0,1= 1699 рублей, то есть сумма, на которую будет начисляться доходность, составит: 1699 + 200000 =201699 рублей. Дальние результаты расчетов представлены в таблице 1.

Таблица 1 . — Расчет процентов по вкладу с ежемесячной капитализацией за год

Месяц Проценты, руб. Итоговая сумма вклада, руб.
январь 1699 201699
февраль 1547 203246
март 1726 204972
апрель 1685 206657
май 1755 208412
июнь 1713 210125
июль 1785 211910
август 1800 213709
сентябрь 1757 215466
октябрь 1830 217297
ноябрь 1786 219082
декабрь 1861 220943

Таким образом, разница между вкладом с капитализацией и без составит 943 рублей за 1 год. Естественно, чем больше срок размещения денежных средств на срочный счет, тем выше доходность. На многих банковских сайтах в интернет размещены онлайн-калькуляторы для расчета доходности по вкладам с капитализацией. Все, что требуется вам - внести сведения о сумме размещения, сроке и дате открытия договора.

Капитализация процентов - это идеальный вариант для вкладчиков, которые выбирают стратегию накопления. Правильный подбор депозитной программы и банковской организации позволит им получить максимальную пассивную доходность.

Видео о вкладах с капитализацией процентов

Открытие счетов по вкладам населения осуществляется при личной явке вкладчика (его представителя или вносителя денежных средств).

Счета (вклады) открываются при предъявлении документа, удостоверяющего личность вкладчика или вносителя средств. Операции по открытию счетов, выдаче сумм, в том числе с закрытием счетов, и внесение сумм в пользу третьих лиц по вкладам в рублях, а также операции по вкладам в иностранной валюте оформляются по предъявлении физическими лицами, их совершающими, своих паспортов или перечисленных документов, удостоверяющих личность.

Для открытия вкладов «Пенсионный плюс», «Пенсионный депозит», «Пенсионный пополняемый депозит» вкладчик также должен предъявить пенсионное удостоверение.

Контролер:

  • * выясняет у клиента, какой вид вклада он хочет открыть;
  • * знакомит клиента с условиями данного вида вклада, информирует о возможности предоставления дополнительных услуг (оформление завещания, доверенности, предоставления детализированной справки по вкладу, безналичных перечислениях со вклада);
  • * убеждается по предъявленному паспорту (или другому документу, удостоверяющему личность) в личности лица, открывающего счет по вкладу;
  • * определяет, к резидентам или нерезидентам относится вкладчик;
  • * производит открытие вклада; при работе в АС «Филиал» для открытия счета по вкладу контролер выбирает вид открываемого вклада, вносит в базу данных ФИО вкладчика, его паспортные данные или данные документа, удостоверяющего личность, дату рождения, адрес прописки и фактического проживания, контактный телефон; сумму вклада, после чего средствами АС «Филиал» распечатываются: первоначальный приходный ордер на открытие счета (форма 51/36), договор (2 экз.), карточка лицевого счета (форма 1-у), сберегательная книжка (форма 2), подписывает все документы;
  • * предлагает клиенту оставить образец подписи в карточке лицевого счета, подписать первоначальный приходный ордер, ознакомиться с договором и подписать два экземпляра (подписывается каждый лист договора); производит сканирование образца подписи клиента с карточки лицевого счета (если это предусмотрено программно-техническим комплексом);
  • * заверяет каждый экземпляр договора и титульный лист сберегательной книжки круглой печатью структурного подразделения СБ РФ;
  • * помещает карточку лицевого счета в картотеку;
  • * выдает клиенту номерной жетон и возвращает паспорт;
  • * передает внутренним порядком кассиру сберегательную книжку, два экземпляра договора, первоначальный ордер на открытие счета.

Кассир, получив от контролера документы:

  • * вызывает вкладчика по номерному жетону;
  • * принимает деньги;
  • * заверяет своей подписью операцию в сберегательной книжке, подписывает приходный ордер;
  • * выдает вкладчику один экземпляр договора и сберегательную книжку (при работе в АС «Филиал» также гасит жетон).

В случае если счет открывается представителем вкладчика или вносителем денежных средств, на первоначальном ордере делается отметка «Вноситель», в карточке лицевого счета не будет образца подписи вкладчика, в договоре указывается «Вноситель» и паспортные данные лица, вносящего денежные средства. Сведения об адресе, дате рождения, гражданстве и данные паспорта вкладчика указываются в том случае, если они известны лицу, открывающему счет по вкладу, или указаны в доверенности либо в других документах, предъявляемых при открытии счета.

При первой явке вкладчика контролер должен произвести дооформление счета. Получив от вкладчика документы, контролер:

  • * убеждается в личности вкладчика по предъявленному паспорту (документу, удостоверяющему личность);
  • * получает у вкладчика образец подписи на лицевом счете (если позволяет программно-технический комплекс -- сканирует подпись);
  • * оформляет извещение последующему контролю (форма 36) с образцом подписи клиента, указав паспортные данные клиента.

При внесении дополнительного взноса наличными деньгами вкладчик предъявляет контролеру сберегательную книжку и сообщает сумму, которую он желает внести на счет.

Контролер:

  • * проводит операцию в АС «Филиал», оформляя средствами АС «Филиал» приходный кассовый ордер и отражая операцию в сберегательной книжке;
  • * предлагает клиенту проверить правильность оформления приходного ордера и подписать его;
  • * сверяет подпись на ордере с подписью в базе АС «Филиал»;
  • * подписывает приходный кассовый ордер и операцию в сберегательной книжке;
  • * выдает клиенту номерной жетон;
  • * предает внутренним порядком сберегательную книжку и приходный ордер кассиру.

Кассир,получив от контролера документы:

  • * проверяет правильность оформления документов;
  • * принимает от клиента деньги;
  • * подписывает приходный кассовый ордер, заверяет своей подписью операцию в сберегательной книжке;
  • * возвращает клиенту сберегательную книжку.

При внесении денежных средств вносителем операция проводится аналогичным порядком с учетом следующего:

  • * вноситель денежных средств вместе со сберегательной книжкой предъявляет свой паспорт;
  • * контролер с использованием средств АС «Филиал» оформляет приходный кассовый ордер, в котором содержатся данные о вносителе денежных средств (ФИО, паспортные данные).

При выплате части вклада наличными деньгами,вкладчик (его представитель) предъявляет контролеру сберегательную книжку, паспорт (или документ, удостоверяющий личность) и сообщает сумму операции. По вкладам в рублях, на которые регулярно зачисляются суммы заработной платы, пенсии, пособий, стипендии, частичные выдачи средств в дни массовых выплат, могут выполняться без предъявления паспорта.

Контролер:

* проверяет возможность выполнения операции в соответствии с условиями договора о вкладе и остатком средств на

  • * удостоверяется в личности получателя средств по предъявленному паспорту (документу, удостоверяющему личность);
  • * производит средствами АС «Филиал» распечатку расходного кассового ордера, отражает операцию в сберегательной книжке и предлагает вкладчику (его представителю) расписаться на расходном кассовом ордере;
  • * сличает подпись на расходном кассовом ордере с образцом в базе данных АС «Филиал», в случае несоответствия подписи образцу предлагает вкладчику (его представителю) повторно расписаться на обороте расходного кассового ордера;
  • * при несовпадении повторной подписи контролер передает документы лицу, осуществляющему дополнительный контроль (работнику, на которого приказом по отделению возложена такая обязанность), который проводит тщательную проверку паспорта (документа, удостоверяющего личность) и сберегательной книжки, запрашивает у клиента дополнительные сведения, позволяющие произвести его идентификацию (адрес, дату и место рождения, номер телефона, наличие доверенности или завещательного распоряжения и т. д.). При положительных результатах проверки лицо, осуществляющее дополнительный контроль, дает разрешение на проведение операции путем авторизации или проставления разрешительной надписи на расходном кассовом ордере, при наличии признаков поддельности предъявленных документов и/или несоответствия полученных ответов имеющейся информации информирует руководство филиала банка и сотрудников службы безопасности для принятия дальнейших мер по идентификации личности клиента и решения о возможности проведения операции; после проведения проверки контролер подписывает расходный ордер и операцию в сберегательной книжке; выдает вкладчику (его представителю) номерной жетон, номер которого указывается в расходном ордере; возвращает клиенту паспорт; передает внутренним порядком кассиру сберегательную книжку и расходный ордер.

вызывает вкладчика по номеру жетона; просит вкладчика (его представителя) предъявить паспорт (документ, удостоверяющий личность); убеждается в личности вкладчика (его представителя) на основании предъявленного документа; проверяет правильность оформления расходного ордера и записей в сберегательной книжке;

подписывает расходный кассовый ордер и операцию в сберегательной книжке;

выдает вкладчику (его представителю) наличные деньги, возвращает паспорт и сберегательную книжку.

Закрытие счета по вкладу.

Вкладчик предъявляет контролеру сберегательную книжку, паспорт (документ, удостоверяющий личность), договор по вкладу (если он оформлялся) и сообщает о желании закрыть счет. Если договор утерян, вкладчик на расходном ордере делает надпись «Договор не предъявлен», проставляет дату и расписывается.

Закрытие счета по вкладу производится на сумму вклада с причитающимися процентами. При работе в АС «Филиал» расчет процентов производится автоматически, в других случаях контролер рассчитывает причитающиеся проценты по вкладу.

На сумму причисленных процентов оформляется ордер ф. 52 .

Расходный кассовый ордер при закрытии счета оформляется на сумму вклада вместе с причисленными процентами

Контролер проводит операцию аналогично частичной выдаче наличных денег со вклада с учетом следующего:

  • * сберегательная книжка погашается надписью «вклад выплачен» на титульном листе, указывается дата совершения операции, запись заверяется подписью контролера, сберегательная книжка надрывается вверху и внизу;
  • * отметка «вклад выплачен» проставляется на карточке лицевого счета, которая изымается из картотеки действующих счетов и помещается в картотеку закрытых счетов (в конце календарного года карточки закрытых лицевых счетов направляются в архив);
  • * сберегательная книжка, расходный кассовый ордер и экземпляр договора клиента передаются кассиру;
  • * клиенту возвращается паспорт и выдается номерной жетон.
  • * вызывает клиента по номеру жетона;
  • * просит его предъявить паспорт (документ, удостоверяющий личность);
  • * убеждается в личности по предъявленному документу;
  • * проверяет правильность оформления операции;
  • * подписывает документы;
  • * возвращает вкладчику (его представителю) паспорт и выдает деньги.

Если вклад был открыт вносителем или безналичным путем и вкладчик при первой явке в банк желает закрыть счет, то:

* подпись клиента на расходном ордере сверяется с образцом подписи в паспорте;

К карточке лицевого счета прикладываются доверенность и завещательное распоряжение (если они имеются).

на расходном ордере делается отметка «Сберегательная книжка не выдавалась, договор не оформлялся», заверенная контролером и лицом, осуществляющим дополнительный контроль;

образец подписи вкладчика для последующего контроля на ф. 36 не требуется .

Вкладчику предоставлено право распоряжаться вкладом через своих представителей (одного или нескольких). Для этого оформляется доверенность на распоряжение вкладом. Она может носить как разовый, так и длительный характер.

Согласно действующему законодательству РФ срок доверенности не может превышать трех лет. Если в доверенности не указан срок ее действия, то она считается действующей в течение одного года с момента ее совершения (даты составления). Дата составления доверенности является обязательным ее реквизитом. Месяц указывается прописью. Доверенность, в которой не указана дата ее составления, считается недействительной.

В доверенности вкладчик вправе предусмотреть периодичность и размер выплат со вклада доверенному лицу. Доверенность может быть составлена как в самом банке, так и в нотариальном порядке.

Доверенность, выдаваемая вкладчиком, который не в состоянии подписать ее вследствие физического недостатка, болезни или по иным причинам, по его просьбе подписывается другим лицом с указанием причины, в силу которой вкладчик не может подписать доверенность собственноручно.

Доверенность оформляется в двух экземплярах. Если она составляется в присутствии доверенного лица, то представитель вкладчика оставляет в форме 322 образец своей подписи.

Получив документы, контролер:

  • * убеждается в личности вкладчика и доверенного лица по предъявленным документам;
  • * проверяет правильность заполнения ф. 322, сверяя указанные в доверенности данные с данными паспортов вкладчика и его представителя;
  • * заверяет доверенность своей подписью, указав должность, ФИО, дату составления доверенности;
  • * делает отметку на карточке лицевого счета в графе для отметок «Доверенность в папке срок действия до », указывает дату, заверяет своей подписью;
  • * помещает один экземпляр доверенности в специальную папку, второй экземпляр в составе дневной отчетности направляется в последующий контроль;
  • * вносит данные о доверенном лице в базу данных АС «Филиал»;
  • * сканирует подпись доверенного лица.

Если доверенное лицо не присутствует в банке при оформлении доверенности, в ф. 322 не будет подписи доверенного лица (но в обязательном порядке -- его паспортные данные и адрес).

При первой явке доверенного лица в банк контролер, получив от представителя вкладчика его паспорт (документ, удостоверяющий личность) и сберегательную книжку:

  • * проверяет наличие доверенности по вкладу;
  • * удостоверяется в личности доверенного лица, сверяя данные предъявленного паспорта с данными, указанными в ф.322;
  • * предлагает доверенному лицу оставить образец своей подписи в графе «Для отметок» лицевого счета и на извещении последующему контролю ф. 36;
  • * на форме 36 указывает паспортные данные доверенного лица;
  • * удостоверяет все записи своей подписью .

Прих опер совершаются по вкладам, условиями которых они предусмотрены. Вид и сумма операции могут быть заявле-ны клиентом как устно, так и письменно. Прих операции (нал и безнал) совершает вкладчик (вноситель, дов-ное лицо на основании нотариально удостоверенной дов-ти, законный представитель) при представлении ДУЛ и с/к, либо без ее представления. Безнал опер по вкладам - операции зачисления и списания ден ср-в, а также операции, связанные с покупкой и продажей ин валюты. По безнал операциям (расх и прих) по рублевым и валютным вкладам оформ-ся 1 экз-р мемориального ордера ф203, ко-торый направляется с отчетом. Зачисление во вклад сумм: -зачисл %ов; -з\п, пенсий, стипендий, пособий, гонораров, страховых выплат и пр.; -переводов вкладов, поступивших из др филиала СБ или КО; перечисленных с др счета, открытого в том же (другом) СП одного филиала СБ. ; -выданных кредитов; причисленных % в сроки; полученных от покупки у клиента ц\б, ценностей. При предъявлении с\к, в которую не было записано несколько операций по зачислению (списанию) сумм, отражение операций осущ-ется при обращении вкладчика (дов-ного лица, законного представителя, наследника) в СП. При этом каждая сумма отражается в с\к отдельной строкой. д/в-До востребования, Универсальный, Пенсионный-плюс, Пополняемый депозит, Пенсионный пополняемый депозит, Особый, Накопительный

Расходные операции по вкладам, совершаемые безналичным путем, порядок их оформления.

Все операции, незав-мо от вида, совершаются при представлении клиентом ДУЛ. Расх опер совершаются по вкладам, условиями которых они предусмотрены. Вид и сумма операции могут быть заявлены клиентом как устно, так и письмен-но. Списание сумм со вклада в безнал порядке осущ-ется вкладчиком (дов-ным лицом, законным представителем, наследни-ком) при обяз-ном представлении с\к. Безнал опер по вкладам - операции зачисления и списания ден ср-в, а также операции, связанные с покупкой и продажей ин валюты. По безнал операциям (расх и прих) по рублевым и валютным вкладам оформ-ся 1 экз-р мемориального орде-ра ф203, который направляется с отчетом. Списание со вклада сумм: -платежей за квартиру, коммунальных и прочих услуг, благотворительных взносов, пожертвований и пр. -переводов вкладов в др филиал СБ, втч при запросе; -для зачисления на др счет в том же (другом) СП одного филиала СБ. -ошибочно зачисленных банком; -платы за услуги банка; -излишне начисленных %, перечисленной пенсии (по запросу ПФ РФ); -для покупки клиентом ц\б, ценностей. -взысканий по исполнительным документам: -налогов с доходов по вкладам; -переходящих по наследству в пользу гос-ва. При предъявлении с\к, в которую не было записано несколько операций по зачислению (списанию) сумм, отражение операций осущ-ется при обращении вкладчика (дов-ного лица, законного представителя, наследника) в СП. При этом каждая сумма отражается в с\к отдельной строкой. За операцию списания средств со вклада взимается плата в соот-вии с тарифами Банка. Расх опер по счету вкладчика, утратившего с\к, до его закрытия или выдачи дубликата не производятся за исключением операции по списанию платы за приостановление операций по счету либо за выдачу дубликата. в\%-Подари жизнь, Доверительный, Накопительный, Пенсионный пополняемый депозит, Пополняемый депозит, Пенси-онный депозит, Депозит.



Поделиться: