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총신용비용(FLC)은 얼마입니까?

총 대출 비용은 얼마입니까? 이 지표가 왜 필요한가요? 계산할 때 어떤 비용이 고려됩니까? UCS 값을 직접 계산하는 것이 가능하며 올바르게 계산하는 방법은 무엇입니까? 대부분의 경우 계산이 잘못된 이유는 무엇입니까? 이 기사에는 이러한 질문과 기타 많은 질문에 대한 답변이 나와 있습니다.

계약서에 조직 이름(예: 감정 사무소)이 명시되어 있는 경우 해당 조직의 관세에 따라 계산이 이루어집니다.

계약이 여러 제3자를 제공하는 경우가 발생합니다. 예를 들어, 보험사에는 선택권이 있습니다. 그러면 그 중 하나의 관세를 기준으로 계산이 이루어집니다.

보험사 범위가 은행에만 국한되지 않는 경우 계산 당시 알려진 모든 보험 조직의 관세를 사용합니다.

즉, 계약서에 적힌 지표의 가치는 대략적인 것입니다!

중요한!은행은 관세 계산에 사용된 보험회사에 대한 정보를 공개해야 합니다. 또한 은행은 다른 보험사와 계약을 체결할 때 PSC의 가치가 달라질 것임을 명시할 의무가 있습니다.

PSC 지표에서 보험료를 고려할 때 부정확성은 계산의 다른 기능과 관련될 수 있습니다.

법은 차용인의 개인적 특성을 고려하지 않고 회사 관세에 따라 제3자 서비스 비용을 계산하는 것을 허용합니다(컨설턴트 의견의 4조 5항).

예를 들어, 자동차의 연령, 운전 경험 및 특성(성능, 제조사, 제조 연도)을 고려하지 않고 자동차 보험에 가입합니다.

그런 다음 은행은 이에 대해 차용인에게 알릴 의무가 있습니다.

UCS의 가치를 결정할 때 계산 당시 유효한 관세가 사용됩니다. 향후에는 변경될 수 있습니다. 그러면 계약의 PSC가 실제 PSC와 달라집니다.

6 보험 사고에 대한 보상이 차용인이나 친척이 아닌 경우 보험 가격입니다.

예를 들어, 보험 사고 발생 시 차용인이 아니라 대출금을 상환하기 위해 이를 받는 은행인 경우 PSC에는 대출 금액에 대한 생명 및 건강 보험이 포함됩니다.

7 보험(대출 조건을 결정하는 경우). 조건, 요율 및 금액이 포함됩니다.

예를 들어, 소비자 대출을 위한 Gazprombank는 보험 계약이 없거나 유효 기간이 종료되면 이자율이 0.5% 포인트 증가한다고 표시합니다. 은행은 이 보험을 고려할 의무가 있습니다.

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PSC를 계산할 때 은행이 고려하지 않는 것은 무엇입니까?

1 법률에 따라 지불이 요구됩니다.

예를 들어, OSAGO는 계산 시 고려되지 않습니다.

2 차용인이 계약을 위반한 경우 지불합니다.

예를 들어, 연체에 대한 벌금. 더욱이, 차용인이 제때에 지불할지 아니면 늦게 지불할지를 미리 결정하는 것은 불가능합니다.

3 차용인의 결정에 따라 지불합니다. 이는 대출과 관련이 있어야 하며 계약에 명시되어 있어야 합니다.

예를 들어, 자금 현금화 수수료 또는 조기 지불 수수료.

4 담보 보험 가격(예: CASCO).

5가지 조건이 있는 보험:

보험 등록은 은행의 신용 결정 및 대출 가격에 영향을 미치지 않습니다.
차용인은 이러한 서비스로부터 추가 혜택을 받습니다(예: 자동차 대출의 경우 생명 보험 요율은 대출이 없는 요율과 다릅니다).
14일 이내에 차용인은 이러한 서비스를 거부할 수 있습니다.

예를 들어: 자동차 대출에 대한 차용인의 생명 및 건강 보험이 이러한 조건을 충족하는 경우 은행은 계산에 보험을 추가하지 않을 수 있습니다.

중요한.이러한 예외를 통해 은행은 보험을 고려하지 않도록 대출 조건을 변경할 수 있습니다.

정말 무슨 일이 일어나고 있는 걸까요? Sberbank와 Alfabank는 PSK의 일부로 무엇을 고려합니까?

법은 일반 조항을 제공하며 계산에 각 특정 보험이나 기타 추가 지불액을 포함하는 것에 대한 지침을 제공하지 않습니다. 이로 인해 다양한 해석이 발생하고 채권자는 자신에게 가장 수익성이 높은 것이 무엇인지 고려할 수 있습니다.

법은 많은 예외를 규정하고 있으며 이는 은행가에게도 이익이 됩니다.

또한 은행가는 때때로 법률 조항을 올바르게 해석하는 방법을 모릅니다. 이는 중앙 은행 측에서 설명을 요청하는 요청에 의해 입증됩니다.

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은행의 조치가 합법적이지만 계산 시 모든 지불액이 고려되지 않는 경우 불만을 제기하거나 명세서를 작성할 필요가 없습니다. 귀하의 대출이 특정 비용과 관련되어 있음을 이해하는 것이 중요합니다. 비용 계산에는 포함되지 않을 수도 있지만 계약서에 제공됩니다. 주의 깊게 읽어보세요.

가능한 모든 지불을 고려하여 직접 계산하십시오. 그러면 놀라움은 일어나지 않을 것이며 자신의 돈을 유능하게 관리하고 다가오는 비용을 계획할 수 있을 것입니다.

PSC는 은행과 차용자가 독립적으로 계산합니다.

은행은 계산을 수행하고 차용자에게 다음을 알립니다.

1 공식 홈페이지에 대출 제안을 게시할 때. 은행은 대출 조건에 대한 정보를 공개할 의무가 있습니다. 각 제품마다 UCS 범위가 표시되어 있습니다. 이 방법은 대출 제안 분석 및 선택 단계에서 사용해야 합니다.

그러나 어떤 경우에는 웹사이트에서 이 정보를 찾아야 합니다.

예를 들어, 대출 조건을 특징으로 하는 Gazprombank는 맨 마지막에 PSK 범위를 찾을 수 있는 "관세. 요율. 견적" 섹션에 대한 링크를 제공합니다. 하지만 여기서도 먼저 특정 섹션을 선택한 다음 "pdf" 형식의 파일을 열어야 합니다.

2 대출 계약을 작성할 때. 아니면 조건이 바뀔 때요. 여기에서는 계약 실행 당시의 PSC를 볼 수 있습니다. 첫 번째 지점에서 계산한 것과 비교할 수 있습니다.

UCS 값은 계약서 첫 페이지 오른쪽 상단에 사각 테두리 안에 표시되어 있습니다. 표시기는 큰 검정색 글꼴로 대문자로 인쇄됩니다.

3 부채의 일부를 조기 상환한 경우.

총 대출 비용을 직접 계산하는 방법은 무엇입니까?

UCS를 직접 계산하는 이유는 무엇입니까?

계약을 체결하기 전에 정확한 가치를 파악하는 것이 필요합니다.

은행 웹사이트에는 다양한 PSC 가치가 나와 있습니다. 왜냐하면 이율과 기타 대출 조건은 차용자마다 다르기 때문입니다.

다양한 대출 옵션을 비교해야 하는 경우
은행에 대한 신뢰가 없으면 계산에서 모든 것을 고려하지 않습니다. 예를 들어 Alfabank는 모기지 담보 평가 비용을 고려하지만 Sberbank는 고려하지 않습니다.

총 비용을 계산하는 것은 대출 이자율을 계산하는 것과 다릅니다. 계산 공식은 법 제6조에 나와 있습니다.

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공식은 복잡하며 은행 전문가라도 계산의 의미와 절차를 항상 이해하는 것은 아닙니다. 그것을 살펴보자.

총 대출 비용은 내부 수익률에 해당합니다. 금융 수학에서는 IRR(내부 수익률)로 지정됩니다.

이 값은 순현재가치(NPV)가 0이 되는 이자율에 해당합니다.

순현재가치는 무엇입니까? 먼저, 수입, 지출, 순이익이 무엇인지 정의해 봅시다.

12개월 동안 28%의 이율로 120,000 루블의 대출에 대한 현금 흐름을 설명해 보겠습니다.

지불금이 연금인 경우(대출 상환을 위한 모든 지불금은 동일한 금액임) 각 지불금의 가치는 11,581.72 루블이 됩니다. 이러한 지불금은 파란색으로 표시되며 대출에 대한 수입입니다. 이 금액을 받게 될 은행의 관점에서 본 소득입니다.

은행의 대출 비용은 빨간색으로 표시됩니다. 이는 대출 금액 자체, 120,000 루블입니다.

지불 날짜	결제번호	결제 유형	양, 문지르세요.
18.1.10	0	소비	-120000
18.2.10	1	소득	11580,72
10.3.18	2	소득	11580,72
10.4.18	3	소득	11580,72
18.5.10	4	소득	11580,72
18.6.10	5	소득	11580,72
18.7.10	6	소득	11580,72
8.18.10	7	소득	11580,72
9.10.18	8	소득	11580,72
10.10.18	9	소득	11580,72
18.11.10	10	소득	11580,72
12.10.18	11	소득	11580,72
19.1.10	12	소득	11580,72
총			18968,64

은행의 순이익(고객에 대한 초과 지급)은 모든 수입과 지출의 차액입니다. 우리의 경우에는 18,968.68로 나타났으며 표에서 굵게 강조 표시되었습니다.

이제 순현재가치를 살펴보겠습니다. 모든 대출금 지불은 서로 다른 시간에 이루어집니다(날짜는 표에 표시되어 있음). 발행일은 빨간색입니다. 기타 모든 - 파란색 - 1개월 간격으로 결제됩니다.

돈은 시간이 지나면서 그 가치를 잃습니다. 오늘 나는 100 루블의 큰 초콜릿 바를 살 것이지만 1 년 안에 120의 비용이들 것입니다. 즉, 1 년 안에 100 루블로는 초콜릿 바를 사기에 충분하지 않습니다. 그것은 100 루블을 의미합니다. 오늘과 1년 후에는 금액이 달라집니다. 이 예에서는 100 루블입니다. 오늘날 1년에 120루블에 해당합니다.

할인은 미래의 돈을 현재의 가치로 줄이는 것입니다. 즉, 내년에 초콜릿 바 비용 (120 루블)을 오늘 (할인) 가져 오면 100 루블을 얻습니다.

모든 대출금 지불은 대출금 지급일까지 할인되어야 합니다. 순현재가치는 모든 할인된 지급액의 합계입니다.

순현재가치가 0이 되는 할인율을 결정해야 합니다. 즉, 오늘의 100 루블입니다. 1년에 120루블에 해당합니다. 이 환율은 IRR입니다. 이는 전체 대출 비용의 가치에 해당합니다.

대출 예에서 이는 초과 지불이 0이 되는 비율입니다. 즉, 120,000 루블의 대출입니다. 고객이 은행에 지불하는 모든 할인된 지불액의 합계와 같습니다.

독립적인 계산을 위해서는 EXEL 프로그램이 필요합니다.

날짜는 "B"열에 입력됩니다. 첫 번째 날짜(또는 0일)는 대출 승인 날짜인 2018년 1월 10일입니다. 이 날짜에 우리는 계산(할인)을 하고 IRR 또는 전체 대출 비용을 결정합니다.

"C"열에는 금액이 표시됩니다. 첫 번째 금액은 마이너스 승인 대출입니다. 나머지는 긍정적입니다. 모든 지불은 예정대로 진행됩니다.

EXEL에는 IRR(여기서는 UCS)을 결정하는 기능이 내장되어 있으며 이를 "NET"이라고 합니다.

계산하려면 셀 "C15"에 등호와 수식 "NET INDOH"의 이름을 입력합니다. 그림에서 수식은 빨간색 밑줄이 그어진 수식 입력줄에 표시됩니다.

그런 다음 괄호 안에 먼저 모든 값(수식의 파란색 글꼴, 표의 파란색 범위)을 입력한 다음 날짜(수식의 녹색 글꼴, 표의 녹색 범위)를 입력합니다.

"enter"를 누르면 셀 "C15"에 0.3204 값이 표시됩니다(하단 그림). 이것은 대출의 전체 비용입니다. 단지 백분율이 아니라 단위의 분수로 표현됩니다. 백분율로 표시하려면 값에 100을 곱합니다. 결과는 셀 “C16”에 표시됩니다. 32.04로 밝혀졌습니다.

따라서 12개월 기간 동안 연간 28%의 이자율로 12만 달러를 대출하면 PSC는 32.04가 됩니다. 이는 월 지불액 11,580.72 루블에 해당합니다.

중요한.이 예에서는 대출금 지불이 입력 데이터로 간주됩니다. 차용인은 이를 어떻게, 어디서 얻을 수 있나요?

지불 일정의 대출 계약에서. 아직 계약이 없는 경우. 지불액을 직접 계산해야 합니다. 이를 위해 온라인 대출 계산기를 사용할 수 있습니다.

알려진 모든 대출 매개변수를 양식에 입력하고 "계산"을 클릭하여 결과를 확인합니다. 월별 지불 금액은 그림에서 빨간색 원으로 표시되어 있습니다.

UCS를 계산하려면 계산기를 선택하세요. 예를 들면 다음과 같습니다: www.ipotek.ru/calc2n/results.php?matr=4

대출 매개변수를 나타냅니다(이전 예 참조).

기간 12개월;
금액 120,000;
비율 28;
승인일자 2018년 1월 10일

필요한 경우 보험 및 기타 추가 지불금에 대한 정보를 양식에 입력합니다. 지금은 보험 없이 가정하겠습니다.

EXEL에서 계산된 값에 해당하는 32.04%를 얻습니다.

대출 기간과 조기 상환이 계산에 영향을 줍니까?

질문에 대답하려면 1년과 2년 동안 이자율 28%로 120,000달러의 대출을 비교하십시오.

1년 대출의 경우 PSC는 32.04%로 나타났으며, 기간이 2배 증가하면 가치는 31.97%로 감소합니다. 그림에서 이러한 값은 흰색으로 표시됩니다.

기간이 길어질수록 총 비용은 비록 미미하더라도 감소합니다.

이제 조기 상환이 PSK 규모에 미치는 영향을 판단하겠습니다. 1년 만기 대출의 경우 10차 정기납부와 함께 차입금(원금) 잔금을 조기에 상환할 계획이다.

14일까지 포함하여 2년 동안 대출합니다.

그림을 보면 UCS의 변화가 모호하다는 것을 알 수 있습니다. 대출 기간이 2년이면 조기 상환하면 PSC가 증가하고, 1년이면 PSC가 감소합니다.

인생에서 나온 사례

Maxim: “문제가 발생한 것은 모기지가 있다는 것입니다. 당초 계약에서는 PSC를 14.3%로 명시했습니다. 조기 상환이 완료될 때마다 일정이 다시 계산되었습니다. 그들은 UCS에 새로운 가치를 부여했습니다. 그 결과, 2차 조기 결제 이후 총 비용은 16.4%로 증가했다??? 이것이 무엇과 관련되어 있는지는 명확하지 않습니다. 나는 불만을 썼다. 답변을 주셨는데, 일부 공식이나 계산 등을 참조하면 이해하기 어려운 부분이 있었습니다.”

계산과 해석의 복잡성으로 인해 이 지표는 개인적인 용도로 사용하기에는 불편합니다.

초과 지불 금액을 기준으로 동일한 옵션을 비교해 보겠습니다.

2년 대출의 경우 차용인은 은행에 38,079루블을 초과 지불하게 되며 이는 1년 동안의 18,969루블보다 훨씬 많은 금액입니다. 조기 상환은 대출 기간에 관계없이 초과 지불을 확실히 줄여줍니다. 지표는 명확합니다. 따라서 조기상환의 경우 PSC 지표가 아닌 최종 초과지급에 초점을 맞추는 것이 좋습니다.

법 개정 내용을 다시 한번 살펴보겠습니다. 이에 따라 은행은 PSC를 추가로 계산하여 금전적 측면에서 차용자에게 전달합니다. 이는 초과 지불에 해당합니다(수수료 및 보험을 고려하여 구성 문제를 조사하지 않은 경우).

계산 방법이 UCS에 영향을 줍니까?

연금 및 차별화된 지불.

대출금 상환을 위한 지불금은 연금(동일) 및 차별화(이자 금액 감소로 인해 감소)일 수 있습니다.

동일한 예에 대해 계산을 해보겠습니다.

색인	날짜	차별화된 결제	연금 지급
승인일	18.1.10	-120 000,00	-120 000,00
결제 1	18.2.10	12 853,70	11 580,72
결제 2	10.3.18	12 362,74	11 580,72
결제 3	10.4.18	12 378,08	11 580,72
결제 4	18.5.10	12 071,23	11 580,72
결제 5	18.6.10	11 902,47	11 580,72
지불 6	18.7.10	11 610,96	11 580,72
결제 7	8.18.10	11 426,85	11 580,72
결제 8	9.10.18	11 189,04	11 580,72
결제 9	10.10.18	10 920,55	11 580,72
결제 10	18.11.10	10 713,42	11 580,72
지불 11	12.10.18	10 460,27	11 580,72
결제 12	19.1.10	10 237,81	11 580,72
초과 지불	18 127,12	18 968,64
PSK	0,3189	0,3204
PSK, %	31,89	32,04

차등지불은 차용자에게 더 많은 이익을 줍니다. 그 중 초과 지불 금액과 PSC 가치는 적습니다.

정확하고 대략적인 계산 방법.

정확한 경우 각 월 및 연도의 정확한 일수가 고려됩니다. 즉, 한 달에는 30~31개, 2월에는 28~29개, 1년에는 365~366개가 있다.

대략적으로 한 달은 30일로 구성됩니다.

차등 지급 방식으로 동일한 조건으로 대출금을 계산해 드립니다.

색인	날짜	정확한 결제	대략적인 지불액
승인일	18.1.10	-120 000,00	-120 000,00
결제 1	18.2.10	12 853,70	12 800,00
결제 2	10.3.18	12 362,74	12 566,67
결제 3	10.4.18	12 378,08	12 333,33
결제 4	18.5.10	12 071,23	12 100,00
결제 5	18.6.10	11 902,47	11 866,67
지불 6	18.7.10	11 610,96	11 633,33
결제 7	8.18.10	11 426,85	11 400,00
결제 8	9.10.18	11 189,04	11 166,67
결제 9	10.10.18	10 920,55	10 933,33
결제 10	18.11.10	10 713,42	10 700,00
지불 11	12.10.18	10 460,27	10 466,67
결제 12	19.1.10	10 237,81	10 233,33
초과 지불	18 127,12	18 200,00
PSK	0,3189	0,3205
PSK, %	31,89	32,05