Снижение процентов по кредитам. Возможные способы как снизить проценты по кредиту

Для начала стоит разобраться, чем руководствуется банк при назначении той или иной процентной ставки. Можно назвать три основных фактора, влияющих на кредитн ую ставку . Во-первых, выдавая кредитные средства, банк всегда берет на себя некоторые риски невозврата денежных средств , и, чем выше для конкретного клиента банк расценит такие риски, тем большую процентную ставку он сможет ему предложить. Самым ярким примером можно назвать экспресс-кредиты, при оформлении которых требуется минимальный пакет документов. Кредитная организация имеет минимальную информацию о заемщике, поэтому закладывает свои риски в процентную ставку, поэтому у быстрых кредитов она всегда самая высокая.

Во-вторых, на размер кредитной ставки влияет срок , что, опять же, связано с рисками для банка. Чем больше срок кредитования, тем сильнее возрастают шансы, что заемщик не вернет долг в связи с рядом причин: болезнь, потеря работы, смерть и еще много других непредвиденных обстоятельств. Поэтому при сроках до 3 лет размер процентной ставки существенно ниже, чем при более длительном периоде кредитования.

И, наконец, наиболее важными факторами, влияющими на рынок кредитов в целом, являются ключевая ставка ЦБ и ставк а рефинансирования ..

Конечно, повлиять на решения Центробанка простые граждане никак не могут, зато снижение рисков для банков поможет уменьшить ставку по потребительскому кредиту. Рассмотрим несколько способов.

1. Расширенный пакет документов

Чем больше общее количество документов, предоставленных потенциальным заёмщиком, тем меньше сомнений возникает у банка в благонадежности и платежеспособности будущего клиента. Риски невозврата рассматриваются, как незначительные, в связи с чем процентная ставка по кредиту может быть существенно снижена. Такими документами могут быть, например, свидетельство о праве собственности на недвижимое имущество или автомобиль, документы о высшем образовании, справки о дополнительном доходе и т. п. Главная задача - доказать банку, что вы способны выплатить кредит в срок.

2. Страхование

Как было сказано выше, банки закладывают в кредитную ставку риски, связанные с различными непредвиденными обстоятельствами. Их можно снизить при помощи страховки жизни, здоровья и трудоспособности. Несмотря на то, что клиент не обязан при получении кредита заключать договор со страховой компанией, многие банки настоятельно рекомендуют при заключении кредитного договора также заключать договор страхования - это поможет существенно снизить ставку по кредиту.

3. Поручитель по кредиту

Опять же, для снижения риска невыплат, необходимо наличие поручителя по кредиту, который документально подтверждает согласие погасить кредит в случае, если клиент от своих обязательств будет уклоняться. Нужно знать, что многие банки ограничивают круг лиц, которые могут по договору выступать в качестве поручителей, а требования к ним обычно предъявляются такие же, как и к непосредственному заемщику.

4. Положительная кредитная история

У каждого человека, который хотя бы раз в жизни пользовался в банке кредитным продуктом, формируется кредитная история, где отражаются все факты обращения клиента в различные банки за выдачей кредита, а также результат рассмотрения заявок банками (отказ или одобрение после прохождения проверки данных).

Самая важная информация в таком документе - это сведения о выполнении кредитных обязательств заемщиком (насколько пунктуально такие обязательства выполнялись, всегда ли в срок и в полном объеме были погашены предыдущие кредиты). Если у клиента кредитная история безупречна (или, по крайней мере, не испорчена пропусками платежей или уклонением от уплаты по кредитам), банк оказывает большее доверие такому заемщику, будучи уверенным в его платежеспособности и финансовой дисциплинированности, и может снизить процентную ставку.

5. Комплексное обслуживание в банке

Если вы берете кредит в некрупной кредитной организации, еще одним шагом к снижению кредитной ставки может стать комплексное обслуживание. Цель - стать для банка ценным клиентом, который тесно взаимодействует с кредитной организацией. Поэтому оформление карты, открытие счета, активное участие в акциях банка и особенно привод новых клиентов, например, друзей или родственников - все это может превратиться во взаимовыгодные отношения между заемщиком и банком. Поэтому в надежде на дальнейшее сотрудничество, кредитная организация может выдать деньги на более льготных условиях.

6. Акции банка

Чтобы завлечь новых клиентов, банки часто устраивают акции, в рамках которых предлагают кредиты по сниженным ставкам или с упрощенными требованиями. Поэтому необходимо следить за новыми банковскими предложениями. Проще всего это делать на нашем сайте - в начале каждого месяца выходит обзор лучших банковских спецпредложений.

Стоит сказать, что многие банки делают особые предложения определенным группам населения, к примеру, военным, учителям, пенсионерам.

7. Рефинансирование

Если у вас уже есть кредит, его можно рефинансировать, то есть взять новый кредит для погашения старого, но на более выгодных условиях. Рефинансирование можно провести как в том банке, где у вас уже есть кредит, так и в сторонней кредитной организации. Однако в данном случае нужно очень внимательно изучить условия нового кредита, и посчитать, действительно ли он выгоден, иначе время и трудозатраты будут потрачены впустую, а ожидаемого эффекта не будет (например, ставка по кредиту снизится незначительно, а стоимость обслуживания расчетного счета значительно увеличится). Юридическая помощь должникам - сайт

С помощью кредита граждане хотят решить свои материальные трудности, приобрести имущество, улучшить жилищные условия, получить образование, оплатить лечение и др. Но всё чаще возникают ситуации, когда заемщик, пытаясь решить свои материальные проблемы с помощью кредита, получает дополнительные финансовые трудности в связи с выплатой взятого займа. Как уменьшить платежи по действующему кредиту и не оказаться в кредитной долговой кабале пойдёт речь в данной статье.

Большинство добросовестных заемщиков, получая кредит, рассчитывают его выплатить в течение определённого срока. Но материальное положение заёмщика может существенно измениться, например, в связи с потерей работы, уменьшением зарплаты, болезни, нетрудоспособности и прочее.

При этом заёмщик должен чётко понимать, что на нём лежит обязанность по уплате ежемесячных платежей в установленный срок. И если у заемщика назревают финансовые трудности, то ещё до образования просрочки платежей заёмщик должен начинать решать данную проблему.

Первый действенный способ не допустить образования задолженности - это обращение заёмщика в банк.

Важно! Обращаться в банк необходимо с письменным заявлением. Устные обращения или телефонные переговоры с сотрудниками банка не оставляют заёмщику доказательств обращения в банк. А письменные доказательства обращения могут пригодиться заёмщику в суде.

Заёмщик может обратиться в банк со следующими прошениями:

• уменьшение процентной ставки по кредиту;
• установление рассрочки или отсрочки платежей по кредиту;
• установление «кредитных каникул» по выплате ежемесячных платежей.

Важно! К заявлению заёмщик должен приложить документы, свидетельствующие об ухудшении финансового положения заёмщика. Таким документом может быть - копия трудовой книжки с записью об увольнении, справка от работодателя об уменьшении зарплаты, справка из медицинского учреждения о временной нетрудоспособности, копия справки бюро медико-социальной экспертизы об установлении инвалидности и прочее.

Как снизить процент по кредиту?

Что касается уменьшения процентной ставки по кредиту, банки могут на это пойти с целью сохранить своего клиента и при этом получить прибыль. Банк, как правило, может уменьшить процентную ставку на 1,5-2%. При этом процентная ставка уменьшается не на весь срок кредитования, а только на время когда заёмщик испытывает финансовые затруднения. И по истечении этого срока банк возвращает процентную ставку, которая была предусмотрена в кредитном договоре.

Важно! Пойти на уступки заёмщику по процентной ставке - это право банка, а не обязанность, поэтому банк может отказать заёмщику. В этом случае заёмщик должен принимать другие меры к уменьшению платежей по кредиту.

Второе о чём может попросить заёмщик у банка - это реструктуризировать кредит, т.е. установить рассрочку или отсрочку ежемесячных платежей.

При установлении рассрочки, сумма ежемесячного платежа уменьшается, при этом увеличивается срок кредитования и в итоге сумма переплаты по кредиту, как правило, увеличивается. Но, если будут просрочки по кредиту, то долг может увеличиваться ещё больше за счёт неустойки. Поэтому заёмщику нужно решать вопрос с реструктуризацией кредита.

Если же банк-кредитор, не идёт ни на какие уступки заёмщику, тогда у заёмщика остаётся возможность рефинансировать кредит в другом банке. Для этого заёмщик должен ознакомиться с предложениями других банков на рынке кредитования и найти выгодное для себя предложение. Идеальный вариант - это когда процентная ставка в другом банке будет меньше, чем в банке, у которого заёмщик уже кредитуется.

Схема рефинансирования следующая - заёмщик берёт кредит в ином банке на более выгодных условиях, чем в первом банке, досрочно погашает кредит в первом банке и прекращает кредитные отношения с этим банком, не ухудшая свою кредитную историю. При этом возникают новые кредитные отношения со вторым банком.

Важно! По закону банк не имеет права отказать в досрочном погашении кредита. А также банк не имеет права брать дополнительные комиссии за досрочное погашение кредита. Но банк может потребовать заранее написать заявление о досрочном погашении кредита.

Также стоит отметить ещё об одном способе уменьшения переплаты по кредиту, который возможен, если заёмщик не испытывает финансовых затруднений, а желает уменьшить сумму переплаты по кредиту. Это досрочное погашение кредита.

Существуют следующие правовые особенности досрочного погашения кредита:

• банк не может отказать в досрочном погашении кредита;
• банк не может взимать дополнительных комиссий за досрочное погашение кредита;
• банк может начислять проценты только за фактический период пользования кредитными средствами.

Важно! Если кредит погашается досрочно полностью, то проценты перестают начисляться независимо от срока, на который был взят кредит.

Кредит уже давно перестал быть чем-то страшным и непонятным. Тем более что сегодня абсолютное большинство банков имеют сразу несколько подобных программ. Поэтому можно не только выбрать наиболее выгодную для себя процентную ставку, но и даже снизить ее. И сделать это можно несколькими способами.

На этапе заявки на получение потребительского кредита повлиять на величину процентной ставки может надежность вас как заемщика. То есть чем больше документов в этом отношении вы предоставите банку, тем больше у вас шансов получить существенную скидку за пользование кредитным займом. В качестве весомых доказательств вашей платежеспособности могут выступать справки о дополнительном доходе, документы о праве собственности на движимое или недвижимое имущество, наличие договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности и т.п. На этом же этапе в вашу пользу сыграет и наличие поручителя по займу. При этом требования к поручителю по кредиту практически индентичны требованиям к заемщику, а само поручительство в обязательном порядке оформляется документально. Таким образом банки получают дополнительную подстраховку, поэтому в большинстве случаев идут навстречу и снижают процентные ставки.

Хорошая кредитная история – не менее сильный аргумент в пользу вашей благонадежности. Поэтому если вы уже пользовались данной банковской услугой без нарушений кредитных условий, то вполне можете рассчитывать на снижение процентной ставки по следующему кредиту.

Снизить уже установленную кредитным договором процентную ставку можно путем рефинансирования. В этом случае можно просто взять более выгодный в отношении выплат кредит и за счет него погасить старый невыгодный.

Достаточно весомой причиной для пересмотра процентной ставки по кредиту для банков является так же потеря платежеспособности, подтвержденная документально. Это может быть копия вашей трудовой книжки (в случае увольнения, сокращения) или больничного (в случае потери трудоспособности), справка о доходах (при снижении зарплаты). Конечно же, рассчитывать на снижении процентной ставки в таких обстоятельствах можно только, если до момента потери платежеспособности нареканий к вам как к заемщику у банка не было.

Как видите, снижение процентной ставки по кредиту – вполне реальная процедура. Нужно просто знать, что делать, и иметь хорошую репутацию заемщика.

Отвечает генеральный директор «Смирнова & Co. Персональный советник» Наталья Смирнова:

Если вы задаетесь вопросом, как сократить выплаты по текущему кредиту (или кредитам), вот несколько советов:

1. Досрочное погашение по кредиту . Этот вариант имеет смысл, если у вас аннуитетный платеж, и вы еще не дошли до середины срока своих выплат. Вы можете использовать для погашения не только личные накопления, но и такие инструменты, как маткапитал (не дожидаясь трехлетия ребенка, но так можно погасить только ипотеку), а также налоговые вычеты (особенно имущественный, он применяется как раз при строительстве или покупке жилья и будет кстати).

2. Рефинансирование под меньшую ставку . Если вы брали кредит в период более высоких ставок, а сейчас банки предлагают куда меньшие, вы можете оформить кредит на рефинансирование имеющегося. Другими словами, возьмете новый в размере текущей задолженности по тому кредиту, который хотите перевести под более низкую ставку и будете уже должны банку ту же сумму, но под меньший процент.

3. Рефинансирование под новые условия . Вы также можете не только снизить ставку, но и изменить прочие условия по кредиту. Например, отказаться от страховки, изменить валюту платежа. Отказавшись от страхования, которое по закону не является обязательным (любое страхование, кроме залога по кредиту), вы можете сэкономить на страховке. Но следите за тем, чтобы ставка при рефинансировании после отказа от страховки не возросла, сведя всю экономию на нет. Вы также можете сменить валюту, но при переходе от иностранной валюты в рубли ставка возрастает - помните и об этом. Ведь ставка в более слабой валюте всегда выше. Кроме того, если вы переходите из валюты в рубль на пике курса, тем самым фиксируете задолженность по самому невыгодному курсу.

4. Консолидирование кредитов . Можно объединить много мелких и дорогих кредитов в один более длительный по сроку и под меньшую ставку.

Пример: у вас имеется несколько потребительских кредитов.

- Потребкредит: 100 тыс. рублей, 25%, на 1 год, 9500 рублей/мес.

- Потребкредит. 150 тыс. рублей, 27%, на 1,5 года, 10230 рублей/мес.

- Потребкредит. 200 тыс. рублей, 25%, на 2 года, 10680 рублей/мес.

Итого: 30 410 рублей/мес. Столько вы ежемесячно отдаете банкам по своим кредитам.

Вы берете новый потребкредит: 450 тыс. рублей, 19%, на 5 лет, 11 680 рублей/мес.

Экономия в месяц: 18 730 рублей.

Но учтите, что подобная операция будет иметь больший смысл, если экономию вы будете пускать на досрочное погашение, поскольку чем дольше срок кредита, тем больше переплата.

5. Реструктуризация кредита . А еще есть вариант попросить банк снизить ваш платеж по кредиту на 6-24 месяцев или платить только проценты, а не тело кредита. Реструктуризация, впрочем, доступна только для клиентов, которые испытывают затруднения с выплатой (это придется подтвердить документально). А также стоит помнить, что в конце такого льготного периоды ежемесячный платеж будет выше, чем до него.

Отвечает финансовый консультант компании «Личный капитал» Андрей Сенчугов:

Частичное или полное досрочное погашение - самый верный способ снизить бремя по кредиту. Если у вас увеличились доходы или появилась свободная сумма денег, то стоит начать вносить каждый месяц больше суммы ежемесячного платежа или сразу крупную сумму. В этом случае банк будет пересчитывать проценты, сокращая срок кредитования или сумму ежемесячного платежа.

Что касается рефинансирования кредита , необходимо изучить предложения разных банков (с помощью сайта «Банки.ру» или другого источника, например). Возможно, на таких специализированных порталах вы найдете несколько предложений, где ставки по кредитам существенно ниже, чем в вашем банке. Выбирайте и обращайтесь в один из них (лучше рассматривать самые крупные банки по активам). У нового предложения может быть ниже процентная ставка или ежемесячный платеж, меньше или больше срок кредитования. Также можно обратиться к кредитному брокеру, который подберет оптимальный для вас вариант кредита.

Также можно попытаться снизить процентную ставку по кредиту. Для этого необходимо подать заявление в банк. Если вы добросовестный заемщик и у вас хорошая кредитная история (можно проверить в бюро кредитных историй) или вы обладатель зарплатной карты в этом банке - кредитная организация может пойти вам навстречу.

Как видим, всегда можно найти варианты, чтобы снизить нагрузку по полученному ранее кредиту. Однако перед тем как брать новый кредит, задумайтесь - действительно ли он так вам нужен?

Для того чтобы уверенно чувствовать себя в завтрашнем дне и всегда иметь капитал «под рукой», лучше начать вести учет своих доходов и расходов, активов и пассивов. Это даст возможность увидеть свой инвестиционный потенциал. Начните планировать свои крупные покупки, ведь большинство вещей вы можете приобрести без использования кредитов. Главное - заранее спланировать покупку и приступить к формированию капитала для нее.

Если же вы все-таки решили взять кредит, то внимательно читайте условия кредитного договора. Все дополнительные затраты по текущему кредиту должны быть четко прописаны в нем. Если вы не можете самостоятельно разобраться, обратитесь к юристу.

Клиенты, которые желают сэкономить, часто интересуются, как сделать проценты по кредиту меньшими. Это действительно актуально, поскольку процентные ставки сейчас скромными не назовешь.

Что же делать для их уменьшения?

Существует несколько факторов, которые помогут сэкономить ваши деньги:

• Станьте постоянным клиентом. Откройте небольшой кредит, которой сможете быстро и без задержек оплатить. Вполне возможно, что дальнейшие кредиты банк будет выдавать на более выгодных условиях,
• Идеальная кредитная история. Каждый кредитор хочет иметь дело с надежными и честными плательщиками. Поэтому вы заслужили себе хорошую репутацию, то однозначно вам пойдут на встречу. Как её проверить бесплатно — рассказывает .
• Акции. Нередко банки вводят специальные программы с целью завлечь клиентов. Чем же это для вас не повод воспользоваться выгодными условиями? Очень популярны акции от Сбербанка, они описаны в этой статье ,
• Одалживайте в том банке, который вас обслуживает. Например, там, где вы получаете стипендию, зарплату, пенсию. Обычно компании предлагают меньшие ставки для тех, у кого там оформлен счет. К примеру, о предложениях для зарплатных клиентов Сбербанка можно прочесть в этой статье ,
• Предоставляйте банку как можно больше документов, свидетельствующих о вашей надежности. Кроме паспорта, могут пригодиться: справка о доходах, копия трудовой книжки, заграничный паспорт, ИНН, СНИЛС, документ о получении высшего образования, выписка из банка о наличии у вас вклада и т.д.
• Привлечение других физических лиц в качестве поручителей, некоторые предложения описаны ;
• Оформление недвижимости или транспортного средства в качестве залога, самые выгодные варианты перечислены в этой статье .

Если у вас уже есть текущий кредит , то уменьшить размер его ставки очень сложно, но вполне возможно:

1. Вы доказываете банку, в котором у вас есть задолженность, что у вас сейчас финансовые проблемы, поэтому вы не успеваете платить вовремя. Пишите в банке заявление на реструктуризацию , в котором детально описываете причины ухудшения вашего материального положения, а также сроки, в течение которого вы сможете его улучшить. Можно попросить снижения процента, уменьшения ежемесячного платежа или даже небольшой отсрочки. Вполне возможно, что банк пойдет на уступки и уменьшит ставку, но затем он ее настолько же увеличит, чтобы компенсировать потери.
2. Вы обращаетесь в сторонний банк для того, чтобы оформить услугу рефинансирование. Она подразумевает выдачу вам нового кредита для погашения старого. Выгодность её заключается в том, что вы значительно уменьшаете свою процентную ставку, а также можете продлить срок кредитования, если хотите снизить размер платежа. Если у вас было оформлено залоговое имущество, оно переходит к новому кредитору, нужно будет понести дополнительные расходы на его оценку и страхование. Куда обратиться — мы подробно рассказываем ;
3. Обращение в судебные инстанции. Это крайний метод, к которому стоит прибегать только в тех случаях, когда финансовая организация начислила вам огромные штрафы и пени за просрочку, которые несоразмерны вашему долгу. Как это правильно сделать, рассказано в этой статье .

Как видите существует не так уж и мало способов для того, чтобы снизить процентную ставку и уменьшить общую переплату по кредиту.