개인을 위한 VHI 프로그램. 보험, 보험 회사 및 보험 시장에 대한 언론 VHI에 대한 보험 회사 평가

요약

불필요한 개발: 의무 건강 보험 시스템 현대화의 일환으로 국가는 전체 의료 시스템에 부정적인 영향을 미칠 수 있는 임의 건강 보험 시장의 규모를 최소화하려고 합니다. 2020년까지의 의료 개발 전략에서는 VHI 시장의 운영으로 인해 "국가 보장 프로그램에 따라 제공되는 인구에 대한 의료의 가용성과 질이 감소"하게 된다고 명시하고 있습니다. 이를 근거로 국가는 자발적 건강보험 시장의 발전을 지원하지 않는다.

그러나 의료 시스템에 대한 자금이 부족한 상황에서 이러한 입장은 그림자 지불의 증가와 전체 의무 의료 보험 시스템의 효율성 감소로 이어질 것입니다. Expert RA에 따르면 VHI 시장의 작업은 사회 안정성 향상, 의료 서비스 시장의 정보 비대칭성 감소, 의료 시스템 효율성 향상, 의료 센터 건설에 대한 투자 증가 등 여러 가지 긍정적인 외부 효과를 가져옵니다. 이러한 외부 효과를 감안할 때 국가는 반대로 개발을 촉진해야 합니다. 러시아 시장 VHI.

전문가 RA는 VHI 시장 개발 전략의 주요 조항을 개발했습니다. 중요한 부분의료 시스템 개발을 위한 개념. 전략의 주요 방향은 의무 건강 보험과 자발적 건강 보험 시스템의 명확한 분리, 제품 라인 업데이트, 자발적 건강 보험 계약 표준화, 세금 혜택 적용 단순화입니다.

가격 책정이 더욱 명확해지고 있습니다. 의료 시설 시장에서는 의료 서비스 비용이 장비의 서비스 및 품질에 직접적으로 의존하는 것으로 나타났습니다. 불과 몇 년 전만 해도 이들 지표 사이에는 상관관계가 없었으며, 2006년에 비해 의료기관이 제공하는 서비스의 질이 전반적으로 향상됐다. 전반적으로 모든 면에서 학과병원의 평가가 사립병원의 평가보다 높았다. 성인 민간병원에서는 서비스 비용과 의료진의 전문성 사이에 역의 관계가 있는 것으로 나타났다.

연구 결과에 따르면 가격 대비 품질 비율 측면에서 가장 높은 지표는 다음과 같습니다.

1. JSC 러시아 철도의 국립 보건 기관 중앙 폴리클리닉(성인을 위한 외래환자 서비스);
2. 연방정부기관 “3 TsVKG im. A.A. Vishnevsky 러시아 국방부"(어린이를 위한 외래환자 서비스);
3. 국립 보건 기관 "JSC 러시아 철도 제1 중앙 임상 병원"(성인 병원);
4. 모스크바 보건부 산하 국립 기관 "소아 응급 외과 및 외상학 연구소"(어린이 병원).

재정적 효과: 의무 건강 보험에 대한 기여금이 3.1%에서 5.1%로 증가하면 자발적 건강 보험에 대한 예산이 감소하게 됩니다.이번 조치는 특히 2009년 세제혜택 확대로 증가한(VHI 보험료의 생산원가 비율이 3%에서 6%로 증가) 여전히 불안정한 중소기업 수요에 큰 영향을 미칠 것이다. 그럼에도 불구하고 적어도 의료 서비스 비용의 인플레이션으로 인해 VHI 시장의 성장은 계속될 것입니다. Expert RA 예측에 따르면, 2011년 자발적 건강 보험 시장 규모는 896억 루블(+10%), 2012년에는 1,003억 루블(+12%)이 될 것입니다.

의무 의료 보험 프로그램에 따라 의료 시설과 의사를 선택할 수 있는 능력과 의무 의료 보험 시스템에 민간 진료소를 포함시키는 것은 VHI 시장의 재분배로 이어질 것입니다. 이 상황에서는 두 가지 시나리오가 가능합니다.

1) 의무의료보험에 따라 서비스 수준과 질이 높은 진료소를 선택할 수 있다면 임의의료보험에 가입할 필요가 없습니다. 미래에는 의무 건강 보험 제도가 임의 건강 보험과 심각한 경쟁을 벌일 수도 있습니다.

2) 상급의원은 의무의료보험 가입을 원하지 않고, 하급의료원은 의무가입을 하게 된다. 그러면 자발적인 건강보험에 대한 수요가 증가할 것이고, 진료소 간의 질 높은 경쟁이 부족하여 시립 진료소가 제공하는 서비스와 서비스의 질을 향상시킬 유인이 없을 것입니다.

보험사 부담 처리: 2010년 VHI 사업 손실률이 100%를 넘었습니다. 2010년 9개월간 합산 순손해율의 평균값은 이미 99%(2009년 9개월: 90%)였습니다. 수익성이 증가하는 주요 원인: 의료 시설의 투기, "속임수" 및 손실 정산 시스템의 잘못된 구성 - 보험 사고 발생으로 인한 것이 아니라 의료 시설 방문 사실에 따라 지불이 이루어집니다. .

이 기사가 도움이 되는 방법: 보험 회사를 더 쉽게 선택할 수 있는 9가지 미묘한 차이를 배우게 됩니다.

VHI 프로그램은 우수한 자격을 갖춘 인력을 회사로 끌어들이고, 직원 수를 늘리지 않고도 동기를 부여합니다. 임금, 병가의 빈도와 기간을 줄입니다. 시장성이 있는 전문가는 건강 보험을 제공하지 않으면 잠재적인 고용주를 만나지도 않습니다. 직원을 위한 자발적인 건강 보험에 가입하면 세금 납부를 줄일 수 있습니다. 하지만 모든 혜택은 보험사를 신중하게 선택해야만 얻을 수 있습니다. 먼저 어떤 매개변수에 주의를 기울여야 합니까?

보험회사 등급.
보험 회사의 지위는 독립적인 평가 기관에 의해 지정됩니다. 예를 들어 Expert RA(RAEX)는 중앙은행과 러시아 재무부로부터 인증을 받은 러시아 및 국제 평가 기관입니다. 상태는 보험사의 재무 성과에 따라 지정됩니다. 최고 A++(최대 신용도/재정 신뢰성/재정 안정성)부터 최악의 D -(대상이 기본값임)까지입니다. 선택하다 보험 회사최소 B++(보통 수준의 신용도/재무적 신뢰성/재정적 안정성) 등급을 받아야 합니다. 이 평가는 희망을 줍니다 재정적 안정회사는 의무를 이행하고 계약을 이행하기 위해 우수한 자격을 갖춘 전문가를 유치할 수 있도록 할 것입니다.

자발적인 건강 보험에 대한 라이센스입니다.
보험 분야의 규제 기관은 중앙 은행입니다. 현재, 정지 및 취소된 라이센스에 대한 데이터는 은행 웹사이트에서 확인할 수 있습니다. 보험회사의 면허가 취소되거나 정지된 경우, 보험회사는 신규 계약을 체결하거나 기존 계약을 갱신할 권리가 없습니다. 보험 계약이 유효할 당시 면허 제한이 발효된 경우 1992년 11월 27일자 러시아 연방 법률 제 32.8조 4.1항에 따라 No. 4015-1 "보험 사업 조직에 관하여" 러시아 연방» 면허 취소로 인해 45일 이후 보험 계약 및 재보험 계약이 종료됩니다. 일보험 감독 기관의 면허 취소 결정이 발효된 날부터. 이러한 이유로 계약을 해지하면 보험 계약이 체결된 기간 동안 지불한 금액과 유효 기간 동안 지불한 금액의 차액인 자금의 일부를 반환하게 됩니다.

수수료 규모.
의료 유형의 보험에 대한 수수료는 보험 전용 웹사이트(예: "Insurance Today", "711.ru"), 중앙 은행 웹사이트의 "보험 기관 보고서 출판" 섹션 및 보험사 홈페이지에서 확인할 수 있습니다. 재무 공개와 관련된 섹션의 웹사이트 정보. 이 정보는 등급의 형태로 제공되며, 가장 높은 수수료를 받은 회사가 리더로 표시됩니다. 수수료의 양은 보험 회사가 이 방향으로 얼마나 적극적으로 노력하고 있는지 보여줍니다. 수수료가 높을수록 다른 시장 참여자(의료 기관, 브로커, 보험과 관련이 없지만 서비스 할인을 제공할 준비가 된 파트너)와의 상호 작용이 더 많아집니다. 보험회사의 고객. 이를 통해 보험사는 고객에게 가장 유리한 요율과 조건을 얻을 수 있습니다. 도매가는 항상 소매가보다 저렴하며, 보험회사와 개인에 대한 관세는 30~70% 내에서 다를 수 있습니다.

제휴 네트워크.
보험사가 더 많은 의료 기관과 협력할수록 프로그램에 더 많은 진료소가 경제부터 프리미엄까지 모든 가격대에서 귀사에 제공될 수 있습니다. 일반적인 관행에 따르면 네트워크에 있는 진료소 및 병원의 수는 회사의 직원 보험 프로그램 가격에 영향을 미치지 않습니다. 그러나 제안된 네트워크가 넓을수록 보험을 이용하는 것이 더 편리해집니다. 각 직원은 집이나 사무실 근처의 진료소를 선택할 수 있습니다. 그리고 보험 회사가 제공할 수 있는 지리적 범위가 넓을수록 모든 직원에게 양질의 의료 서비스를 제공할 가능성이 높아집니다. 가격은 지역에 따라 다르지 않습니다. 서비스 비용은 포함된 위험과 의료 기관의 종류에 의해서만 영향을 받습니다. 이 규칙은 모스크바와 지역 모두에 적용됩니다.

보험금액입니다.
보험금액은 피보험자 1인당 전체 보험기간 동안의 위험부담금 한도 또는 보험회사가 보험계약자에게 의료비로 지급하는 금액을 말합니다. 이제 VHI 시장의 주요 보험사는 이러한 보험 금액, 소진하는 것이 거의 불가능합니다.

회사에 대한 리뷰.
보험 웹사이트에서 제안된 보험 회사에 대한 리뷰를 수집하고 분석합니다.
"Banks.ru", "Sravni.ru", ASN. 동료 및 파트너를 인터뷰하십시오. 전문 포털을 통해 보험회사에 대해 알아보고 직원과 인터뷰하세요. 물론 리뷰는 주관적인 경우가 많지만 충분한 수(최소 10-15개)를 사용하면 제어판의 품질, 새로운 문제 해결 속도 등 긍정적이고 부정적인 추세를 식별할 수 있습니다. 부정적인 리뷰가 있을 경우 보험사에 연락했는지 여부와 답변은 어떠했는지 확인하시기 바랍니다. 불만 사항 및 클레임을 처리하는 것은 고객과 평판을 중요하게 생각하는 전문적이고 신뢰할 수 있는 시장 참여자의 지표입니다.

계약가.
여러 보험 회사의 제안을 평가할 때 동일한 옵션의 가격을 비교하고 있는지 확인하십시오. 위험 목록, 각 위험에 대한 의료 기관 세트, 서비스 범위 및 예외 사항을 비교해 볼 가치가 있습니다. 자발적인 건강 보험 계약 비용은 예산 수준 클리닉의 경우 만 루블부터 국제 치료 센터의 경우 수십만 루블까지 다양합니다.

유료 서비스.
직원이 별도로 지불해야 할 비용을 알아보세요. 예방조치, 미용 서비스, 가족 계획 서비스 등은 일반적으로 VHI 프로그램에 포함되지 않습니다. 또한 모든 보험사가 프로그램에 종양 및 직업병에 대한 외래 치료를 포함하는 것은 아니며 검사, 면역학 및 알레르기 연구에 제한을 둡니다.

서비스.
회사가 귀하에게 어떤 서비스를 제공할 준비가 되어 있는지 알아보세요. 예를 들어:
발생하는 모든 질문에 답하고 신속하게 문제를 해결하는 개인 큐레이터;
개인 영역, 보험사에 연락하지 않고도 보험 증권에 대한 모든 정보를 얻을 수 있는 경우 온라인으로 예약하십시오.
다른 회사 상품(MTPL, 종합 보험, 재산 보험)에 대한 추가 할인;
부가 서비스 및 보너스(해외여행자 정책, 제휴사 할인, 보험 프로그램 확대)

보험 시장 분석은 누구에게 맡겨야 합니까?
일반적으로 대기업 및 중견 기업에서는 HR 서비스 또는 조달 서비스 직원이 이 작업을 수행합니다. 하지만 보험사를 선택할 때 두 부서가 상호 작용하면 더 효과적일 것입니다.

의무의료보험제도 내의 의료보험은 누구나 가입할 수 있습니다. 의무 의료 보험 정책을 통해 다음을 얻을 수 있습니다. 무료 도움, 그러나 예를 들어 환자의 대기열이 때로는 몇 달 동안 늘어나기 때문에 끝없이 기다릴 수 있습니다. VHI 보험은 이 문제를 해결하지만 높은 보험 비용으로 인해 잠재 고객이 겁을 먹는 경우가 많습니다. 어떤 종류의 VHI 프로그램이 있으며 일반 러시아인이 자발적인 건강 보험에 가입할 수 있나요?

VHI 프로그램은 비용뿐만 아니라 서비스 목록, 의료 서비스를 제공할 수 있는 의료 기관 목록 및 지원 규모에서도 서로 다릅니다. VHI 보험에는 고객에게 필요한 서비스만 포함될 수 있으며, 보험 비용은 주로 서비스 수량과 의료 기관의 평판에 따라 달라집니다.

자발적 건강보험 프로그램의 조건은 어떻게 결정되나요?

자발적 건강 보험에 대한 거의 모든 제안은 표준 계획에 따라 구성됩니다. 따라서 보험 회사는 제공되는 기본 서비스 목록을 독립적으로 결정하고 여기에 추가 절차나 의료 서비스를 추가할 수 있으며 고객과 개별적으로 동의합니다.

기본 VHI 프로그램의 주요 서비스에는 일반적으로 외래 치료, 입원 환자 서비스, 의사의 왕진 방문, 치과 치료 및 구급차. 이런 정책에는 제약이 꽤 많다. 다음은 그중 몇 가지입니다.

• 기본 프로그램은 값비싼 유형의 진단(고유한 시약이 필요한 여러 가지 테스트, 단층 촬영 또는 전문 연구)을 제공하지 않습니다.
• 병원 서비스는 일반적으로 시간이 제한됩니다(보통 10-15일).
• 보험 가입자는 특정 기간(주/월) 동안 특정 횟수(3/5)까지 긴급 지원을 요청할 수 있습니다.

보험 회사에서는 당직 전화번호(“의료 콘솔”)를 통해 24시간 지원을 제공하는 경우도 있습니다. 이 경우 운영자는 일반적인 문제에 대한 조언을 제공하거나 구급차를 부르거나 전문가와 약속을 잡을 수 있습니다. 각 고객은 관리자의 감독을 받으며, 필요한 경우 논란이 되는 문제를 해결하는 데 도움을 주거나 보험 사고가 발생하는 동안 피보험자를 안내할 것입니다.

주요 제안 외에도 보험사는 특별한 경우를 돕기 위한 특별 상품을 시장에 출시하고 있습니다. 여기에는 노인을 위한 자발적인 건강 보험 정책이 포함됩니다. 임산부; 가족 프로그램; 운동선수와 관광객을 위한 지원 프로그램; 사고 지원 프로그램; 진드기로부터 보호; 요양원이나 외국 진료소에서의 재활 치료 정책. 이러한 프로그램의 보험료는 기본 보험료보다 수십 배 높을 수 있습니다.

VHI 프로그램의 비교 분석

다양한 보험 회사에서 제공하는 VHI 프로그램이 어떻게 다른지 명확하게 확인하기 위해 아래에 제시되어 있습니다. 비교표제공되는 서비스의 특성과 비용.

Ingosstrakh 회사.

A++의 높은 신뢰성 등급을 받은 러시아에서 가장 크고 오래된 보험 회사 중 하나입니다. Ingosstrakh가 제공하는 주요 자발적 건강 보험 프로그램은 다음과 같습니다.

Ingosstrakh 회사의 주요 자발적 보험 프로그램

정책 간 치료 비용의 상당한 차이 다른 유형피보험자에게 서비스를 제공하는 의료 시설의 서비스 목록과 평판으로 인해 형성됩니다.

Ingosstrakh에서 자발적인 건강 보험을 구매하면 다음과 같은 이점이 있습니다.

• 다른 보험 프로그램에서 종종 제외되는 특정 질병(당뇨병, 간질, 피부, 직업병) 치료 가능성;
• 값비싼 유형의 진단 수행(호르몬, 유전학 연구)
• 추가 비용 없이 치과 치료를 받을 수 있습니다.
• 전화를 통한 24시간 파견자 지원;
• 자체 클리닉 네트워크 "Be Healthy";
• 높은 레벨서비스;
• 이 기간 동안 계약이 만료되는 경우 병원 서비스에 대한 지불;
• VHI 보험 구매 시 할인 시스템;
• 특별 제안의 가용성.

회사 "RESO-Garantiya"

다양한 서비스를 제공하며 높은 신뢰도 A++를 보유한 대형 보험사입니다. Reso-Garantia가 제공하는 주요 자발적 건강 보험 프로그램은 다음과 같습니다.

RESO-Garantia 회사의 주요 자발적 건강 보험 프로그램

Reso-Garantiya가 제공하는 자발적인 건강 보험 정책의 총 비용은 치료 의료 센터의 수준에 대한 평판에 따라 달라집니다. 동시에 기본 자발적 보험 프로그램인 “Doctor RESO”에는 다음 서비스가 포함됩니다.

• 외래환자 서비스;
• 집에서의 의료;
• 구급차.

기본 보험 외에도 VHI 정책에는 다음이 포함될 수 있습니다.

• 성인과 어린이를 위한 진단;
• 치과 치료;
• 응급병원.

RESO-Garantiya 회사로부터 자발적인 건강 보험을 구입하면 다음과 같은 이점이 있습니다.

• 집에서 구급차나 의사에게 전화할 수 있는 능력;
• 횟수 제한 없이 상담을 받을 수 있습니다.
• 러시아 전역에 긴급 지원이 제공됩니다.
• 병원에서는 개별 할인이 가능합니다.
• 크기 보험료계약 유효 기간 동안에는 변경되지 않습니다.
• 보험료를 분할 납부할 가능성;
• 24시간 파견 서비스;
• VHI 계약 체결 시 할인 프로그램;
• 개별 사례에 대한 특별 정책.

Rosgosstrakh 회사

1921년부터 보험 프로그램을 제공해 온 러시아 최대 보험 회사입니다. 개인 및 기업 고객과 협력합니다. 신뢰성 등급은 높습니다 - A++. Rosgosstrakh가 제공하는 주요 자발적 건강 보험 프로그램은 다음과 같습니다.

Rosgosstrakh 회사의 주요 VHI 프로그램

Rosgosstrakh 회사의 종합 의료 보험에는 다음 서비스가 포함됩니다.

• 외래환자 및 외래환자 활동;
• 치과;
• 구급차;
• 응급병원.

서비스의 양과 질, 의료기관의 상태, VHI 보험 비용에 따라 달라질 수 있습니다.

Rosgosstrakh 회사는 고객에게 특별 프로그램도 제공합니다.

• 진드기 물림으로부터 보호하기 위해;
• 외국인을 위한 “게스트” 패키지;
• "건강"프로그램은 부상, 급성 또는 만성 질환의 악화로 인한 결과로부터 보호합니다.
• "간염 예방" 정책;
• 사고 발생 시 지원.

다음은 Rosgosstrakh 회사의 VHI의 주요 장점 목록입니다.

• 다양한 보험 프로그램 선택;
• 연중무휴 도움 및 지원;
• 우수한 자격을 갖춘 진료소 및 의사;
• 보험 구매 시 할인 및 프로모션;
• 러시아 전역의 의료기관에서의 서비스;
• 개별적인 접근 방식.

러시아 표준 보험 회사

2003년에 설립되었습니다. 고객에게 다양한 가격대의 다양한 보험 상품을 제공합니다. "Russian Standard Insurance"는 고객에게 다음과 같은 VHI 프로그램을 제공합니다.

러시아 표준 보험 회사의 주요 VHI 프로그램

기업이 제공하는 자발적인 건강보험 비용은 개최되는 행사의 질과 양, 치료를 위한 의료센터에 따라 달라집니다. 러시아 표준 보험 회사의 기본 VHI 프로그램에는 다음 서비스가 포함됩니다.

• 의사의 약속;
• 시험, 시험;
• 구급차;
• 의사에게 집으로 전화하기;
• 병가 등록;
• 회복치료.

다음 서비스를 추가하여 기본 패키지를 확장할 수 있습니다.

• 응급 입원;
• 치과 서비스.

선택한 정책에 응급 병원을 추가할 수 있으며 치료 유형과 품질에 따라 4,000~19,000 루블이 소요됩니다.

르네상스 보험 회사

2008년부터 개인과 개인을 대상으로 보험 서비스를 제공하고 있습니다. 법인. 이 회사는 여행 보험 분야에서 입증되었으며 높은 신뢰성 등급을 받았습니다. 세그먼트에서 VHI 회사르네상스 보험은 다양한 상품을 제공하고 있으며, 다양한 옵션을 연결 및 연결 해제하고 특정 의료 기관을 선택하면 비용이 변경됩니다. 여기 비교 특성 Renaissance Insurance에서 제공하는 일부 프로그램

르네상스 보험 회사의 주요 VHI 프로그램

추가 비용을 지불하면 구급차 및 응급 병원 서비스를 추가할 수 있습니다.

결론 대신

다양한 보험 회사가 제공하는 자발적인 건강 보험 제안을 분석하면 서비스 규모와 보험 비용 모두에서 매우 큰 차이가 있음을 알 수 있습니다. 일부 평균값을 출력하는 것은 명백합니다. 이 경우불가능합니다. 어떤 경우에는 특정 프로그램의 선택이 보험 회사가 제공하는 기본 서비스 패키지보다는 특정 서비스에 대한 보험 계약자의 요구 사항에 따라 결정될 가능성이 높습니다.

그러나 보험 회사와 보험 프로그램의 선택은 책임감있게 접근해야합니다. 가장 중요한 것은 제공받는 의료 서비스의 양과 질이 좌우되는 조직의 신뢰성입니다. 결국 피보험자의 모든 단계와 의사의 업무를 감독하는 것은 회사이며, 논란의 여지가 있는 상황에서는 고객의 이익을 대표하고 보호하며 보험 사건에 대한 보상금 전액을 보장(또는 보장하지 않음)합니다. .

공공의료원 생각만으로도 이미 마음이 아프다면, 건강보험에 가입하시고 편안하게 치료받으시면 됩니다. 비용이 얼마나 드는지, 보험가입 전 확인해야 할 사항을 알려드리며, 돈낭비가 되지 않도록 해드립니다.

가격은 무엇에 달려 있습니까?

보험업의 관세는 상당히 복잡합니다. 자발적 건강 보험(VHI) 정책 비용은 다음과 같은 여러 요인의 영향을 받을 수 있습니다.

선택한 진료소의 수준;

추가 옵션(치과, 집에서 의사에게 전화, 응급 입원 가능성 등)

귀하의 건강 상태;

당신의 나이.

이러한 모든 상황에 따라 클리닉의 연간 서비스 가격은 수천에서 수십만 루블까지 다양합니다.

진료현황

여기에서는 모든 것이 간단합니다. 클리닉이 유명할수록 서비스를받는 데 더 많은 비용이 듭니다. 따라서 Alliance Life 보험 회사에서는 13.3,000 루블(Oris 클리닉 서비스)에서 165,000 루블(Grokholsky Lane의 Medsi 클리닉)까지 보험 상품을 구매할 수 있다고 회사의 개별 보험 부서 책임자인 Innokenty는 말합니다. 마스크리슨. Rosgosstrakh Group of Companies에서는 가격 범위가 훨씬 더 넓습니다. 보험사 부서에서 Sravni.ru 특파원은 정책 가격이 저렴한 진료소에서 17,000부터 시작하여 높은 지위의 기관에서 300,000까지라고 들었습니다.

치과

치과 진료는 보험 비용을 평균 10~30% 증가시킵니다. 따라서 RESO-Garantiya 회사에서는 치과 치료에 대한 추가 옵션 비용이 5.2 ~ 11.2,000 루블입니다. 그리고 VSK 보험 회사에서는 치과 서비스를 추가하는 데 2~15,000루블의 비용이 듭니다.

입원

정책에는 응급 입원 가능성도 포함될 수 있습니다. 일반적으로 이로 인해 보험 비용에 수천 루블이 추가됩니다. 예를 들어 Soglasie 보험 회사에서는 모스크바 순환 도로 내에서 긴급 지원을 제공하는 데 3,420 루블이 추가로 소요됩니다.

개별 매개변수

특정 개인에 대한 자발적인 건강 보험의 정확한 비용을 결정하기 위해 보험 회사는 귀하에게 의료 설문지 작성을 요청할 가능성이 높습니다. 여러 페이지 분량으로 건강에 관한 질문이 포함되어 있습니다. 예를 들어, 두통이 있는지, 얼마나 자주 복용하는지, 정기적으로 약을 복용하는지, 이전에 어떤 질병으로 의사를 방문했는지 등에 대해 대답해야 할 수도 있습니다. 나이가 많을수록 그러한 설문조사가 의무화될 가능성이 더 높습니다.

대부분의 보험사는 고객의 성별을 고려하지 않습니다. 그러나 예외가 있습니다. 예를 들어, Ingosstrakh에서는 여성을 위한 보험이 남성보다 더 비쌉니다.

“(저희 회사뿐만 아니라 다른 보험사에서도) 통계에 따르면 여성들은 의학적 도움을 구하는 경우가 더 많습니다. 이는 건강에 더 관심을 갖는 경향이 있기 때문입니다. 이는 주로 경미한 건강 문제에 대한 "예방적" 진료소 방문으로 표현됩니다. 남자들은 의사 앞에서 특정한 심리적 장벽을 가지고 있습니다. 그들은 훨씬 덜 자주 도움을 구하지만 더 복잡한 경우에는 질병의 심각도에 영향을 미칩니다.”라고 Ingosstrakh의 건강 보험 부서 부국장인 Nikolai Sova는 설명합니다.

정책 비용은 얼마입니까?

다양한 연령대의 사람들의 평균 보험 비용이 얼마인지 이해하기 위해 우리는 10대 보험 회사의 콜센터와 언론 서비스를 조사했습니다. 이 프로세스에 대한 자세한 내용은 텍스트 끝부분에서 확인할 수 있습니다. 우리는 치과 진료, 집에서 의사에게 전화하기, 필요한 경우 모스크바 순환 도로 내 응급 입원 가능성을 포함한 보험 가격을 알아냈습니다. 그리고 이것이 일어났습니다.

모스크바의 자발적 건강 보험 평균 비용, 문지름.

같은 회사 내 20~50세 연령층의 경우 보험료가 조금씩 달라지는 것으로 나타났다. 그러나 다른 회사 간의 가격 차이는 상당할 수 있습니다. 예를 들어, 50세 미만 시민 범주에서 가장 저렴한 정책 비용은 29,470루블이고, 같은 범주에서 가장 비싼 정책 비용은 99,600루블입니다.

노년층을 위한 VHI 정책 비용이 심각하게 증가하고 있습니다. 55~60세부터 기업은 보험 가격을 높이는 특수 계수를 사용하기 시작합니다. 예를 들어, RESO-Garantiya에는 60세 이상의 시민의 경우 보험 비용을 1.6배, 70세 이상의 시민의 경우 2배 증가시키는 계수가 있습니다.

Alliance Life 회사의 Innokenty Maskileison은 "60세 이상인 경우 관세는 개별적으로 적용되며 평균적으로 표준 관세보다 2~3배 더 높습니다."라고 말합니다.

보험사가 VHI 보험 판매를 완전히 거부하는 상황이 있습니다. 그는 약물 치료, 정신 신경학, 항결핵, 피부 및 성병학, 종양학 및 기타 진료소, AIDS 예방 및 통제 센터에 등록된 보험사 또는 다음과 같은 장애가 있는 보험자를 받아들이지 않을 권리가 있습니다. 그룹 I-II. "우리 얘기라면 만성 질환예를 들어 특정 그룹의 당뇨병 등 사망으로 이어지는 경우 우리는 보험을 판매하지 않을 권리가 있습니다.”라고 AlfaStrakhovanie SG의 Medicine 블록 마케팅 부서 이사인 Yegor Safrygin은 말합니다.

구매 전 확인해야 할 사항

1. 정책에 포함된 내용

각 회사마다 고유한 정책 내용이 있습니다. 예를 들어, 클래식 VHI의 정기 검사(조제실 검사, 검진)는 보험에 포함되지 않습니다.

Renaissance Insurance Group의 자발적 건강 보험 전무 이사인 Natalya Kharina는 "이것은 개별 요청을 위해 개발된 별도의 프로그램입니다."라고 말합니다. 따라서 구매하기 전에 보험에 무엇이 포함되어 있는지, 보험 이벤트로 간주되는 것이 무엇인지 등을 연구하십시오. 시간이 걸릴 수 있지만 불쾌한 놀라움은 발생하지 않습니다.

2. 어느 진료소와 병원에 갈 수 있나요?

프로그램에 포함된 의료기관 목록을 확인하세요. “수년에 걸쳐 탄탄한 팀을 갖춘 네트워크 클리닉과 하나가 아닌 여러 네트워크 클리닉을 동시에 방문할 수 있는 기회를 선호하는 선택을 하십시오. 지리적으로 더 가까운 것을 선택하는 것이 더 좋습니다.”라고 AlfaStrakhovanie SG의 "의학" 블록 마케팅 부서 이사인 Egor Safrygin은 조언합니다.

3. 의사와의 예약은 어떻게 할 수 있나요?

의사와 신속하게 약속을 잡는 것이 중요합니다. 사실 많은 자발적 건강 보험 정책은 먼저 보험 회사에 전화해야 하고, 합의하는 데 오랜 시간이 걸리고 나서야 지침을 제공하는 방식으로 구성되어 있습니다. "고객은 자신이 선택한 진료소에 직접 전화하여 의사와 신속하게 약속을 잡을 수 있는 기회를 가져야 합니다"라고 Yegor Safrygin은 말합니다.

4. 예외는 무엇입니까?

각 회사에는 프로그램에 대한 자체 예외가 있습니다. 때로는 일반 사용자에게 완전히 비논리적으로 보일 수도 있습니다. 일반적으로 보험사와의 계약 종료 시 예외 사항이 명시됩니다. 시간을 갖고 읽어보세요.

세액공제도 잊지 마세요!

본인 또는 직계 가족(배우자, 부모, 18세 미만 자녀)을 위해 VHI 보험에 가입한 경우 신청할 수 있습니다. 세금 공제비용의 13%를 반환합니다. 그러나 15,600 루블 이하로 반환할 수 있습니다.

연방세무서, 우편 또는 납세자의 개인 계좌를 통해 세금 공제를 신청할 수 있습니다.

필수 서류 세트:

• 신고서(연방세무서 웹사이트에서 확인 가능)
• 여권 사본;
• 직장에서 받은 증명서 2-NDFL;
• 세금 환급 신청;
• 보험 증서, 보험사 면허증, 지불 전표.

우리가 생각한 것

2016년 상반기 결과를 토대로 VHI 부문 보험료 규모 기준으로 10개 보험사를 선정했습니다. 이 등급에는 보험 회사가 포함됩니다.

안에 2015년 임의의료보험 시장은 형식적으로는 성장세를 보였으나 실제로는 위축되는 모습을 보였다. 상트페테르부르크의 VHI 컬렉션 양은 1.6% 증가했습니다. 그러나 우리는 가격 상승을 고려해야합니다. VHI 정책은 가격이 평균 5-15 %, 도시 진료소 서비스는 10-12 % 상승했습니다.

전체 자발적 건강보험 예산의 최소 90%를 차지하는 고용주는 직원을 위한 자발적 건강보험 상품을 구매함으로써 이러한 비용을 줄였습니다. 많은 소규모 회사에서는 단순히 VHI를 소셜 패키지에서 제외했으며, 대기업 및 중소 기업에서는 의료 기관 선택을 줄이거나 직원 친척의 보험 가입을 거부하여 VHI 프로그램을 최적화했습니다.

이러한 어려운 상황이 민간 의료기관과 보험회사의 협력에 어떤 영향을 미쳤는지는 이 등급을 통해 알 수 있습니다.

이번에는 SRO '상트페테르부르크 사립 진료소 협회' 회원인 사립 진료소 외에 상트페테르부르크 VHI 시장에서 활발히 활동하는 11개 대형 의료기관도 설문조사에 참여했다. 그 결과 총 응답자 수는 49개의 의료 회사였으며, 우리 시에서 150개 이상의 개인 진료소를 운영하고 있습니다. 설문지는 클리닉 디렉터, 의료 전문가, 부서장 및 금융 서비스 직원이 작성했습니다.

올해 자발적 건강보험 시장 전문가들은 등급을 작성하기 위한 근본적으로 새로운 방법론을 개발했습니다. 이를 통해 이전에는 개별적으로만 평가되었던 여러 기준에 따라 지표를 결합할 수 있습니다.

1) 올해 사립 진료소로 이체된 지불 금액은 진료소 데이터와 보험 회사의 지불 정보에 따라 고려되었습니다(insur-info.ru 웹사이트에서 중앙 은행에 보고한 내용에 따르면 표 1 참조). ).

3) 콜센터 가용성(표 3 참조)

4) VHI 프로그램의 품질(표 4 참조)

5) 의학적 및 경제적 검사 과정의 관리 품질 - 이 등급은 한편으로는 전문가 의견의 품질(표 5 참조)과 다른 한편으로는 제공 시기를 고려했습니다. 진료소 (표 6 참조).

6) 진료소에 대한 신뢰(표 7 참조).

각 기준에 대해 등급이 작성되었습니다. 이후 이러한 등급은 3~30% 범위의 값을 갖는 가중치 계수를 고려하여 최종 등급으로 결합되었습니다(표 8 참조). 가장 높은 가중치(30%)는 "사설 진료소에 대한 지불 금액" 지표에 대한 것이고, 가장 낮은 가중치(3%)는 "전문가 의견 발행 기한 준수" 지표에 대한 것입니다. 콜센터 가용성은 5%로 평가되었습니다. 개인병원인건 당연지사 현금 흐름콜센터 가용성보다 훨씬 더 중요합니다.

이 등급에는 VHI 시장의 실제 플레이어인 36개 보험사(작년에는 39개)가 포함되었습니다. "를 제외한 보험사 등록부에서 죽은 영혼» 2015년 면허가 취소되거나 정지된 보험회사는 제외되었습니다. 이들은 "Avesta", "ASK-med", "Hephaestus", INSOTEK, "Oranta", "Help"뿐만 아니라 보험 회사의 재정적 문제로 인해 클리닉의 상당 부분이 계약을 종료한 사람들입니다.

사립 진료소에 대한 지불

“이전에는 사립 진료소에 대한 지불 지표가 고려되지 않았지만 그 중요성이 인식되었습니다. 이는 보험사의 경험과 고객 포트폴리오의 규모를 반영합니다. 올해의 등급은 처음으로 클리닉이 보험 사건에 대한 보험사의 지불 금액에 대한 정보를 제공했기 때문에 독특합니다. 이를 위해 특별 소프트웨어이는 데이터 수집 및 저장의 기밀성을 보장하고 결과를 통합 보고서 수준으로 자동 처리합니다."라고 EMC 클리닉 이사이자 SRO "사립 클리닉 협회"의 표준화 및 정보화 위원회 의장인 Tatyana Romanyuk는 말합니다. 세인트 피터스 버그."

지불 규율

보험 회사의 지불 규율 수준은 2016년 4월 1일 현재 2015년 진료소에 대한 부채 존재 여부와 2015년 전체 계약 조건에 따른 지불 기한 준수의 정확성을 반영합니다.

2016년 3월 30일 기준 2015년 협회 진료소에 채무가 있는 보험사 목록에는 13개 보험사만 포함되어 있습니다. 이 목록은 작년에 비해 줄어들었고 일반적으로 평판이 좋은 보험사의 재정 규율이 높아졌습니다. 이것은 긍정적인 역동성이며 좋은 것을 말해줍니다. 재정 상태상트페테르부르크 보험 시장.

보험사가 조사 대상 진료소의 10% 이하에 부채를 갖고 있는 것도 중요합니다.

“경제가 불안정한 상황에서 병원은 시장 상황을 지속적으로 모니터링하고 재정적 위험을 평가해야 합니다. 이러한 위험은 항상 동일한 유형입니다. 먼저 보험사가 청구서 지불 기한을 위반하기 시작하고 부채가 쌓인 다음 진료소는 보험 회사의 면허가 이미 취소되었으며 진료소가 돈을받을 가능성이 있음을 알게됩니다. 그러한 보험사의 부채는 0입니다. 예를 들어, 2015년에 라이센스를 상실한 Pomoshch 회사는 연말에 라이센스를 되찾았습니다. 이제 "Help"는 명성을 회복하고 클리닉을 통해 빚을 갚기 위해 진지한 노력을 기울이고 있습니다."라고 "CORIS Assistance(SPb)"의 총책임자인 Lev Averbakh는 말합니다.

일반적으로 의사들은 보험사가 의료 서비스에 대해 훨씬 더 많은 금액을 미리 지불하기 시작했다고 인정합니다. 한편으로 진료소는 재정적 위험을 줄이기 위해 이를 요구하는 반면, 보험사 자체는 할인을 제공하는 조건으로 진료소에 선불금을 지불할 준비가 되어 있습니다.

콜센터 이용 가능 여부

보험 회사 콜센터의 업무 품질은 의료 서비스 조정이 필요할 때 임상 의사의 가용성을 기준으로 평가되었습니다.

VHI 시스템에서 운영되는 보험 회사의 등급

VHI 프로그램의 품질

의료 프로그램의 품질은 본질적으로 VHI에 따라 환자가 이용할 수 있는 의료 서비스의 양 또는 보험 프로그램에 따른 제한(제외) 수준을 반영하는 의료 서비스 조정 규모와 같은 기준으로 평가되었습니다.

“이 지표는 또한 보험 회사 포트폴리오의 특성을 반영합니다. 지불 능력이 있는 고객을 유치할 수 있는 회사는 일반적으로 보다 포괄적인 프로그램을 제공합니다. 많은 보험 회사들 사이에 축소된 프로그램이 있다는 것은 불안정한 경제와 지급 능력 감소 상황에서 특정 시장 추세를 나타냅니다.”라고 AVA-PETER LLC(AVA-PETER 및 스칸디나비아 클리닉)의 상업 이사인 Alexey Vlasov는 강조합니다.

진료소에서는 치료의 질을 제한하지 않는 프로그램에 관심이 있기 때문에 보다 완벽한 프로그램을 갖춘 회사가 순위에서 더 높은 자리를 차지했습니다.

VHI 시스템에서 운영되는 보험 회사의 등급

“2015년에는 2년 전에 나타난 추세가 뚜렷하게 나타났습니다. 바로 보험사 콜센터의 통제 수준이 감소한 것입니다. 보험사는 콜센터 유지 관리에 드는 비용을 줄이고 의사에게 보험 사건에 대해 스스로 결정을 내릴 수 있는 기회를 더 많이 제공하기를 원합니다. 일반적으로 이러한 추세는 피보험 환자의 만족도를 높이고 효율성을 높이며 양 당사자의 비용을 절감하고 의사가 VHI 프로그램에 따른 보험 원칙과 업무 규칙을 더 잘 이해할 수 있도록 교육하는 것을 목표로 하기 때문에 기뻐할 수밖에 없습니다.” 상트페테르부르크 사립 진료소 협회의 총책임자인 Alexander Solonin이 설명했습니다.

의학적, 경제적 심사 과정의 관리 품질

이 등급은 두 가지 매개변수를 기반으로 계산되었습니다. 첫 번째는 전문가 의견의 질이다. 진료소에서는 지불 거부에 대한 정당한 이유가 있는지, 의사에게 설득력 있게 제시된 방식이 있는지 평가했습니다(표 5 참조). “종종 해당 행위에는 지불 거부 이유에 대한 입증된 주장이 포함되어 있지 않습니다. 전문가의 업무에 대한 이러한 태만과 전문가와 의사 간의 대화 부족은 심각한 단점이며, 이는 보험 회사에 대한 의사의 부정적인 태도를 야기하고 우리에게 바람직하지 않은 갈등으로 이어집니다.”라고 운영 이사인 Konstantin Sharko는 말합니다. SMT 보유 현황입니다.

두 번째 기준은 등록 시기와 전문가 의견을 진료소에 전달하는 시기이다(표 6 참조). “최근 일부 보험회사에서는 검사 결과에 따라 진료소가 재무 및 회계 기록은 물론 의사와의 설명 업무를 유지한다는 사실을 고려하지 않고 6개월 이상 후에 검사 보고서를 보낼 수 있도록 허용하고 있습니다. 진료소에서는 적시에 작업을 수행해야 합니다.” - CORIS Assistance(SPb)의 총책임자인 Lev Averbakh는 강조했습니다.

VHI 시스템에서 운영되는 보험 회사의 등급

“우리는 이 문제와 관련하여 일부 보험회사와 상호작용하는 데 어려움을 겪고 있습니다. 의학적, 경제적 심사는 당사자들이 서로 멀어지도록 유혹하는 사각지대와 함정, 모순이 많이 존재하는 과정이다. 주요 목표"XXI Century" 클리닉 네트워크의 부국장인 Oksana Adamenko는 이렇게 말합니다. “그러나 우리의 주요 임무는 피보험자에게 양질의 의료 서비스를 제공하는 것입니다. 그리고 이 점에서 우리의 이익은 보험 회사의 이익과 완전히 일치합니다. 그리고 양측 모두 콜센터 가용성에 어려움을 겪고 있습니다. 우리는 이를 해결하고 더 빠른 의사소통을 위해 프로세스를 통합합니다.”

VHI 시스템에서 운영되는 보험 회사의 등급

IC "RESO-Garantia"측에는 클리닉의 동정심이 남아있었습니다. 이 지표의 상위 3개 업체에는 지난해 신뢰 등급에서 각각 5위와 6위를 차지한 Renaissance Insurance와 VTB Insurance도 포함되어 있습니다. 그들은 Alliance, Capital-Policy 및 Rosgosstrakh와 같은 대형 보험사를 옮겼습니다. 그러나 다른 모든 평가 기준을 고려하면 보험사의 최종 등급은 다르게 보입니다.

최종 표에서는 위의 6가지 기준에 따라 기업 평판의 곱셈 지표를 바탕으로 자리를 배분합니다. 따라서 2015년 말에 IC RESO-Garantiya는 1위에서 3위로 올라갔고 SOGAZ는 2위를 유지했으며 Alliance가 등급의 선두에 올랐습니다.

전문가에게 질문하는 방법과 평가 결과에 대한 자세한 내용은 SRO "상트페테르부르크 사립 진료소 협회" 웹사이트 www.acspb.ru에서 확인할 수 있습니다.