Lakáshitel – mi ez és hogyan szerezhető be?

Mostanában egyre gyakrabban lehet hallani, hogy jelzáloghitellel vásároltak lakást. Ma az Orosz Föderáció összes bankja felajánlja, hogy jelzáloghitellel megvásárolja saját ingatlanát. Nézzük meg, mi az a lakáshitel, és hogyan szerezhető be. Különös figyelmet fordítunk arra, hogy milyen dokumentumokat kell majd elkészíteni, és milyen termékek vannak a piacon.

Az első lépés az, hogy megértsük, mi a jelzáloghitel. A jelzálogkölcsön egy olyan biztosítéki szerződés, amelyben egy pénzügyi társaság pénzeszközöket bocsát ki az ügyfélnek saját ingatlan vásárlása céljából. Ami a fedezetet illeti, az a lakás, amelyre a bank pénzt bocsát ki. Manapság a pénzügyi társaságok aktívan bocsátanak ki jelzáloghitel-termékeket lakás, ház vagy akár ingatlanrész vásárlására. Fontos figyelembe venni, hogy a megszerzett ingatlan a hitelfelvevőé, azaz a vevőé marad. Ami a hitelezőt illeti, ő a kölcsönszerződés szerinti tényleges tartozás kedvezményezettje.

A törvény keretein belül csak akkor van joga eladni a lakást, ha a hitelfelvevő leállítja az ütemezett fizetést. A lakást vásárló ügyfél nem rendelkezhet vele saját belátása szerint, azaz nem adhat el, cserélhet vagy bérelhet. A lakáshitel teljes visszafizetéséig a lakással kapcsolatos minden intézkedést egyeztetni kell a pénzügyi társasággal.

Kinek adják és mi kell ehhez?

Ma szinte mindenki kaphat hitelt lakásvásárláshoz, aki megfelel a banki követelményeknek. Fontos figyelembe venni, hogy a hitelezési feltételek ma már nem térnek el lényegesen.

Minden banknak számos követelménye van:

Jelzáloghitel az Alfa-bankban

Hitelkeret:

60 000 és 50 000 000 rubel között.

30 év

10,19%-tól

21-től 70 évig

Megfontolás:

Jelzáloghitel az Otkritie Banknál

Hitelkeret:

30 év

9,8%-tól

21-68 éves korig

Megfontolás:

Kölcsön nagy összegre

Hitelkeret:

10 év

11,9%-tól

20 és 85 év között

Megfontolás:

Készpénz kölcsön

Hitelkeret:

100 000 és 5 000 000 rubel között.

7 év

10,4%-tól

21-68 éves korig

Megfontolás:

Dokumentumok magánszemélyek számára

A jelzáloghitel igényléséhez el kell készítenie a szükséges dokumentumok listáját. Azonnal meg kell jegyezni, hogy a teljes listát közvetlenül annak a pénzügyi társaságnak az irodájában tisztázzák, amelytől úgy döntött, hogy pénzt kap.

Standard dokumentumcsomag:

• hitelfelvevő útlevele
• a kölcsönvevő által választott második dokumentum: SNILS, INN vagy jogosítvány
• 27 év alatti férfiaknak - katonai igazolvány megléte
• házassági és gyermek születési anyakönyvi kivonat (ha van)
• a munkafüzet munkáltató által hitelesített fénymásolata
• jövedelemigazolás, mind banki, mind 2NDFL formájában
• egyéb bevételi forrást igazoló igazolás: bérleti szerződés vagy letéti nyilatkozat
• hitelfelvevő kérdőíve a kölcsönadó űrlapja szerint kitöltve
• kérvény a szükséges összeg átvételére, a banki formanyomtatvány szerint

Fontos figyelembe venni, hogy a bank ezen kívül egyéb dokumentumokat is kérhet, mint például:

• Felsőoktatási oklevél
• egészségügyi intézmény igazolása az egészségi állapotról

Ami a kezest vagy a társkölcsönfelvevőt illeti, hasonló dokumentumokat kell készítenie. Ellenkező esetben a bank jogszerűen megtagadhatja a jelzáloghitel kiadását.

Dokumentumok egyéni vállalkozók számára

Az egyéni vállalkozók olyan állampolgárok, akik maguknak dolgoznak. A jelzáloghitel igényléséhez elő kell készíteniük:

• hitelfelvevő útlevele
• további azonosító okmányok
• kivonat a vállalkozók állami nyilvántartásából
• legalább az elmúlt 12 hónapra vonatkozóan az adóhivatalnak megküldött nyilatkozatot
• bérleti szerződés, ha van
• számlák és partnerekkel kötött megállapodások
• működési engedély
• egyéb dokumentumok, amelyek megerősítik az egyéni vállalkozó pénzügyi stabilitását

Az egyéni vállalkozók gyakran a személyes tulajdonra vonatkozó dokumentumokat szolgáltatnak, amelyek garanciát jelentenek a hitel visszafizetésére (kiegészítő fedezet).

A jelzáloghitel kiválasztása fontos eljárás, amelyet rendkívül felelősségteljesen kell megközelíteni. A legfontosabb dolog az, hogy szánjon rá időt, és alaposan tanulmányozza át az összes feltételt és ajánlatot a piacon. A helyes döntés meghozatala és a kedvező feltételekkel történő kölcsön megszerzése érdekében javasoljuk, hogy vegyen figyelembe néhány egyszerű tippet.

A kamatlábak összehasonlítása

Első lépésként tanulmányozzuk a nagy bankok kamatait. Ha gondosan tanulmányozza a javaslatokat, világossá válik, hogy az arány évi 10 és 15% között van. Ha bankkártyára kapja a fizetését, akkor érdemes a vállalati ügyfelek számára tisztázni a hitelfelvétel feltételeit. A bankok gyakran készen állnak arra, hogy több ponttal csökkentsék az alkalmazottak arányát.

Az akciókat minden ügyfél szereti. Nagyon gyakran a bankok az ügyfelek vonzása érdekében minimális kamatlábú kölcsönt kínálnak. Érdemes azonban figyelembe venni, hogy a hitelező megköveteli:

• minimum 30-40%-os hozzájárulást adjon a megvásárolt lakás költségéhez
• vásároljon biztosítást a cégétől

Fontos figyelembe venni, hogy az aukciós hiteleket rövid, 5-10 éves futamidőre adják ki. Amikor megállapodást köt, meg kell értenie, hogy a jelzáloghitel kamata minimális lesz, de a havi törlesztés magas. További figyelmet nem a hitelező kamataira kell fordítani, hanem arra, hogy magának a fejlesztőnek milyen feltételekkel biztosít pénzt. Általános szabály, hogy a fejlesztők számos pénzügyi céggel együttműködnek, és évi 7-10%-os kedvezményes kölcsönt kínálnak, ha ingatlant vásárolnak egy adott házban. Mivel sok ajánlat van, mindenki kiválaszthatja majd a számára legmegfelelőbbet a kamat és a hitelszerződés egyéb feltételei szempontjából.

Jelzáloghitel az Alfa-bankban

Hitelkeret:

60 000 és 50 000 000 rubel között.

30 év

10,19%-tól

21-től 70 évig

Megfontolás:

Jelzáloghitel az Otkritie Banknál

Hitelkeret:

500 000 és 30 000 000 rubel között.

30 év

9,8%-tól

21-68 éves korig

Megfontolás:

Kölcsön nagy összegre

Hitelkeret:

150 000 és 30 000 000 rubel között.

10 év

11,9%-tól

20 és 85 év között

Megfontolás:

Készpénz kölcsön

Hitelkeret:

100 000 és 5 000 000 rubel között.

7 év

10,4%-tól

21-68 éves korig

Megfontolás:

Előtörlesztési lehetőség

Mivel a jelzáloghitel hosszú távú szerződés, sok hitelfelvevő megpróbálja korán törleszteni. Fontos megérteni, hogy lehetséges-e az adósság idő előtti visszafizetése kötbér fizetése nélkül. A gyakorlat azt mutatja, hogy ma szinte minden nagyobb bank kínál ilyen kedvező feltételeket.

Érdemes lenne tájékozódni a részleges végtörlesztés feltételeiről is. Fontos tisztázni:

• Hogyan működik a fizetés?
• A befizetés után a bank csökkenti a fizetési határidőt vagy összeget

Fontos megjegyezni, hogy a futamidő lerövidítése lesz előnyös annak az ügyfélnek, aki a jelzálogszerződés gyorsabb visszafizetése mellett döntött.

Jutalék összege

A kamatláb mellett a regisztráció során alaposan tanulmányoznia kell az összes jutalék nagyságát. Egyes bankok díjakat számítanak fel:

• számlavezetés és karbantartás
• különféle nyilatkozatok és figyelmeztetések
• havi fizetés teljesítése

Az ilyen jutalékok miatt a kamat 2-5%-kal emelkedhet. Éppen ezért regisztrációkor meg kell írnia a különféle kiegészítő szolgáltatások elutasítását, vagy egyáltalán nem kell használnia a bank termékét.

Biztosítási feltételek

A törvény értelmében minden hitelezőnek csak egy kockázatra – konstruktív veszteségre – kell biztosítania a megvásárolt ingatlant. Ebben az esetben az ügyfél maga dönti el, hogy melyik biztosítótársaságtól kér védelmet.

A gyakorlatban a bankok:

• olyan további kockázatokat foglalnak magukban, mint az ingatlanbiztosítás, a belsőépítészet (amely gyakran nem elérhető a kölcsönadás időpontjában) és a harmadik felekkel szembeni polgári jogi felelősség
• köteles biztosítási szerződést kötni tőlük, ellenkező esetben az árfolyam 1-2%-kal emelkedik

Fontos megérteni, hogy minden feltétel illegális, és az ügyfélnek joga van nemcsak megtagadni, hanem panaszt is írni a Központi Banknak.

A szerződés felbontásának feltételei

Előzetesen alaposan tanulmányoznia kell a szerződés feltételeit, és meg kell értenie, hogy a bank és az ügyfél milyen esetben mondhatja fel a jelzálogszerződést. Általános szabály, hogy az ügyfél csak akkor mondhatja fel a szerződést, ha a bank megsérti a szerződés feltételeit, nevezetesen az aláírást követően megemeli az árfolyamot, bár ezt a jogot a feltételek nem biztosítják, vagy további díjat kezd felszámítani.

A bank jogosult a szerződést felmondani, ha:

• az ügyfél a következtetésnél hamis adatokat adott meg
• a hitelfelvevő hosszú ideig nem fizet

Ez utóbbi esetben a pénzügyi társaság felmondást kér, ha a fizetés több mint 90 napig nem érkezik meg. Az ügyfelet felkérik, hogy a lehető leghamarabb fizesse vissza tartozását. Ha ez nem történik meg, akkor a lakást eladják, a tartozást pedig törlesztik.

Hogyan válasszunk bankot: a legjövedelmezőbb programok

Mivel a szerződés hosszú időre szól, a hitelező és a program kiválasztását rendkívül felelősségteljesen kell megközelíteni. Ami a bankot illeti, ügyeljen a következőkre:

• Mennyi ideig van képviselve a pénzügyi társaság a piacon?
• irodák és fióktelepek jelenléte az Orosz Föderáció egész területén és külföldön
• licenc rendelkezésre állása
• pénzügyi mutatók és díjak (információ elérhető a hivatalos portálon)