Неоплаченные кредиты что грозит. Последствия неуплаты по кредиту

Что будет, если не платить кредит вообще , как правило, интересует заемщика, столкнувшегося с серьезными трудностями в уплате взносов по кредиту. Чем грозит неуплата долга по кредиту, подробно расскажет данная статья.

Основные последствия неуплаты кредита

Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита , зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

1. Начисление пени и штрафа за просрочку уплаты ежемесячного взноса. Начисление пени начинается уже на следующий день после наступления даты очередного платежа и продолжается по день погашения долга включительно. Пеня начисляется автоматически во всех случаях просрочки, а вот штрафные санкции при негрубом нарушении могут отсутствовать — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также определяются условиями договора.
2. Направление должнику писем с требованием погасить долг и приглашением в банк для обсуждения возникшей ситуации.
3. Продажа долга коллекторам. В этом случае кредитором по заемному обязательству становится коллекторское агентство. В таком случае вам стоит ожидать не только писем от коллекторов, но и попыток вступить с вами в личные переговоры. Нужно иметь в виду, что закон не наделяет коллекторов правом применять к должникам меры принуждения. В частности, они не вправе проникать в жилище против воли жильцов, изымать имущество, арестовывать счета и т. п., однако серьезно подпортить жизнь своими настойчивыми требованиями вполне способны.

Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.

Что грозит за неуплату кредита, если банк обратился в суд?

В случае невозврата долга банк может подать в суд один из следующих исков:

1. Иск к должнику о взыскании суммы основного долга, процентов за пользование ею и неустойки (пени, штрафа) за просрочку уплаты. Условие о том, насколько длительной должна быть просрочка для возможности требования возврата всей суммы долга, в большинстве случаев установлено в договоре с банком (иногда достаточно нарушить срок уплаты взноса всего 2-3 раза). Важно отметить, что по заявлению ответчика суд может предоставить рассрочку по уплате суммы долга — для этого ему нужно доказать наличие материальных трудностей, например наличие на иждивении детей. Кроме того, на основании ст. 333 ГК РФ суд может снизить размер неустойки.

Если должник откажется добровольно выполнить решение суда о взыскании долга, исполнительный лист поступает в службу судебных приставов. Эта служба является государственным органом, обладающим широкими полномочиями по взысканию долга. Так, приставы могут ежемесячно вычитать часть долга из зарплаты (но не более 50%), изымать наличные денежные средства, списывать деньги с банковского счета должника, изымать бытовые вещи и другие материальные ценности.

1. Иск к поручителю о взыскании долга (если кредитное обязательство обеспечено поручительством).
2. Иск об обращении взыскания на заложенное имущество (если кредит обеспечен залогом).

Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

В случае злостного уклонения от погашения долга по кредиту виновный может быть привлечен к ответственности, предусмотренной статьей 177 Уголовного кодекса. Однако это возможно лишь в том случае, если сумма долга превышает 1,5 млн руб.

Могут ли посадить за неуплату кредита ? Да, за данное нарушение суд может назначить лишение свободы сроком до 2 лет (как реально, так и условно). Однако при наличии смягчающих обстоятельств суд, вероятно, применит более мягкие виды наказаний, такие как штраф (до 200 тыс. руб.), обязательные или принудительные работы, арест сроком до полугода.

В заключение стоит сказать еще об одном важном последствии неуплаты кредита . Так как сведения о каждом непогашенном долге попадают в бюро кредитных историй, заемщику, серьезно нарушившему условия кредитного договора, вряд ли в ближайшем будущем выдадут заем и другие банки.

В последнее время проблемы финансового характера все чаще стали решаться с помощью кредитов. В России сегодня есть немало заемщиков, которые одновременно оплачивают несколько кредитов в разных банках.

Человек берет одну ссуду, ему это кажется удобным и приемлемым способом оплатить какую-то крупную покупку, вернуть долг, сделать ремонт. Потом он берет другой кредит, потому что его возможности позволяют оплачивать и этот заем. А потом, сам того не замечая, занимает у банка просто для того, чтобы погасить предыдущие кредиты.

В такой ситуации рано или поздно наступает момент, когда заемщик уже не в состоянии сделать очередной платеж. Причин для возникновения просроченной задолженности много: один потерял работу, другой заболел, третий не рассчитал возможности, а четвертый и не собирался платить. Но какой бы ни была причина, каждому недобросовестному плательщику все равно рано или поздно придется нести ответственность за непогашенный кредит. Чем же в данном случае может грозить неисполнение взятых на себя обязательств?

Штрафы и пени

Первая мера, применяемая к провинившимся клиентам, - начисление всевозможных штрафов и пеней: на сумму просроченной задолженности, на первоначальный объем кредитных средств, также это может быть разово удержанный штраф за случай просрочки.

Некоторые банки ограничивают применение штрафных санкций определенным отрезком времени, а у других это может быть бесконечный процесс. В любом случае, при длительном непогашении сумма пеней может набежать очень значительная.

Кредитная история

Вторым негативным и неизбежным последствием просрочки будет испорченная кредитная история. Информацию о наличии просрочки по ссуде банк передаст в Бюро кредитных историй (БКИ), и вы больше не сможете получить кредит не только в этом банке, но и в других кредитных организациях. А хуже всего то, что откорректировать свою историю в этом случае вам вряд ли удастся.

Продажа имущества

«Мера воздействия» № 3 - передача дела должника в суд. К этому маневру банк (или же коллекторское агентство, которому финансовая организация наверняка передаст «мертвые» долги своих клиентов) прибегнет в том случае, если вы продолжите отказываться от погашения просрочки даже после длительных переговоров и совместных поисков обоюдоудобных решений. Если далее ваша вина будет признана в судебном порядке, вам грозит наложение ареста на имущество и дальнешая его продажа, причем по цене гораздо меньше рыночной.

В первую очередь будет продано имущество, переданное в залог банку (если имело быть обеспечение по кредиту). Затем судебные приставы арестуют ваши денежные средства (наличные, на счетах в банке), потом - принадлежащую вам недвижимость, автотранспорт, а уже после этого - прочее имущество. И тут следует иметь в виду несколько ограничений в пользу должника. Например, банк не может наложить арест на ваше жилье, если оно является единственным местом для проживания, кроме случая, когда это жилье находится в залоге. Также аресту не подлежат предметы домашнего обихода, продукты, социальные выплаты.

В любом случае, если даже крайние меры не смогут компенсировать задолженность, то выплачивать долг вы будете из своей заработной платы. Банку пойдет до 50% месячной получки, но с расчетом на то, что у вас после вычета все равно должно оставаться не меньше прожиточного минимума - на вас и на всех ваших иждивенцев.

Ограничение выезда за границу

В случае, если в отношении вас будет возбуждено исполнительное производство, вы, конечно же, не сможете выехать за пределы РФ. Это ограничение касается как туристических поездок, так и визитов за границу к родственникам или партнерам по бизнесу.

Уголовная ответственность

Это самая крайняя мера ответственности за непогашение кредита. Возникает она только по решению суда и только в том случае, если банк сможет доказать, что имели место мошеннические действия со стороны клиента, и что он изначально не собирался погашать ссуду. Поэтому старайтесь регулярно погашать ваш долг. Пусть это будут всего лишь небольшие суммы, главное, что таким образом вы подтверждаете свое желание вернуть банку его денежные средства.

Если вы хотите избежать вышеперечисленных негативных последствий - действуйте, не ждите, что проблемы разрешатся сами собой.

Как только поймете, что выплата очередного взноса становится для вас непосильной ношей, тут же обращайтесь в банк, а если какие-то обстоятельства не позволяют вам своевременно прийти в отделение (например, вы попали в больницу), то идите туда сразу, как только появится возможность, и постарайтесь подтвердить документами уважительную причину своего отсутствия.

Банкам ведь тоже невыгодно доводить дело до суда: мало того, что им придется затратить много времени и средств на различные мероприятия по возврату долга, так еще есть вероятность того, что вернуть его они не смогут. Поэтому вам, скорее всего, предложат произвести реструктуризацию вашего кредита, то есть изменить условия (увеличить срок, уменьшить ставку) так, чтобы вы были в состоянии вносить платежи.

Главное - предварительно соблюсти обязательное условие: продемонстрировать свое желание оплачивать кредит, тогда при наличии уважительных причин банк может не только реструктурировать задолженность, но даже и частично или полностью отменить начисленные штрафы.

Многие люди, берущие кредит в банке, стараются своевременно вносить по нему ежемесячные платежи и не допускать просрочек. Однако, в жизни любого человека, в том числе и вполне платежеспособного, могут произойти такие события, которые лишат его возможности рассчитываться по долгам. При этом задолженность по кредиту с каждым днем будет становиться всё больше и больше, а проблем от этого меньше не станет. Как правило, в такие моменты заемщики начинают интересоваться тем, какие последствия за невыплату кредита их ожидают, и как на это отреагируют кредиторы. Об этом и многом другом Вы можете узнать чуть ниже.

Последствия невыплаты кредита

Если срок неуплаты достиг 60 дней, скорее всего, заемщик получит уведомление из банка о наличии у него задолженности с просьбой оплатить ее в максимально короткие сроки. Если на этом этапе он погашает долг, как правило, никаких штрафных санкций банки не применяют. Если же сумма задолженности продолжает расти, последствия неуплаты кредита для него могут быть очень печальными.

Очень часто решить проблему с непогашенными кредитами банки пытаются с помощью штрафов, которые призваны мотивировать должника как можно скорее погасить долги. Однако, действуют они не всегда. К примеру, иногда должник не делает никаких попыток решения проблемы, не ищет возможности или же вовсе прячется. В подобных ситуациях последствия его ожидают не очень приятные, а банк имеет полное право применить дополнительные штрафные санкции. Как банк поступит при таких обстоятельствах? Прежде всего, заемщика ожидает арест имущества, находящегося под залогом. Финансовая организация за счет его реализации покроет все расходы или хотя бы их часть. Если же у заемщика существует единоразовая просрочка перед банком, то в этом случае ему будет назначен штраф, рассчитанный из ставки рефинансирования.

А вот при постоянных просрочках и большом росте задолженности, банк не станет ограничиваться небольшими штрафами, а будет осуществлять серьезные меры. В том или ином случае, сотрудник банка будет совершать телефонные звонки на домашний или рабочий номер должника, ведь в большинстве случаев это дает положительный результат, и заемщик начинает принимать какие-либо меры расчета по долгу – например, ищет более высокооплачиваемую работу или продает недвижимость.

Если невозможно добиться положительного результата и найти компромисс, банкам приходится воспользоваться услугами коллекторов или применять судебные разбирательства. Однако, завладеть имуществом, которое представляется в едином экземпляре (телевизор, микроволновая печь, квартира) через суд является практически провальным делом. Также не удастся отобрать и то, что не является имуществом должника, но при этом он этим имуществом непосредственно пользуется (недвижимость, которая оформлена на брата, сестру, мать, отца).

В отличие от методов банков, коллекторские компании принимают очень жесткие меры, ведь их работа заключается в запугивании должника. Зачастую этот метод является очень действенным. Неплательщик тут же принимается за поиски средств, продажу недвижимости, находит всевозможные пути оформления новых займов для того, чтобы с их помощью погасить свои долги. Если же сотрудники коллекторского агентства превысили свои полномочия, заемщик имеет полное право обратиться на них с иском в суд.

Также здесь стоит отметить, что коллекторы это тоже люди и они всегда готовы пойти должнику на уступки, если будут видеть положительные результаты своего труда. Частичное погашение задолженности будет для них вполне достаточно. В том случае, если дело дошло до судебного разбирательства, то после вынесения приговора долг с плательщика будет взиматься в течение 3 лет. В некоторых случаях срок меняется, при выяснении того, что неплательщик заведомо не выплачивал кредит. Если уж дело дошло до суда, то не стоит уклоняться, поскольку это понесет за собой пагубные действия.

Что бывает за неуплату кредита? 159 статья Уголовного Кодекса гласит о преднамеренном мошенническом замысле, т.е. когда заемщик нечестным путем оформляет кредит с намерениями его не погашать. По этой статье он может оказаться в тюрьме сроком на два года. Однако, в этом случае суд будет обязан доказать, что должник – мошенник и оформил кредит криминальным образом, не имея намерений его выплачивать. Кроме этого, могут и по 177 статье за злостное уклонение от уплаты долга.

Стоит понимать, что банк имеет множество вариантов для того, чтобы повлиять на должника и заставить его рассчитаться с долгом. Будьте уверенны, что он для этого примет всевозможные способы, поэтому лучше всего с ним сразу найти компромисс и выйти из этой ситуации без конфликта. В случае удачного разрешения конфликта, должник может легко рассчитывать на новый кредит в данном банке.

Кредитование — это относительно молодая форма финансовых отношений для наших соотечественников. Ведь до развала Советского Союза банковского кредитования не существовало в принципе.

Во время кредитного ажиотажа 2000-х каждый второй россиянин оформил на себя хотя бы один кредит, а каждый пятый умудрился заключить кредитные договора с несколькими банками!

О последствиях такого важного в жизни шага на тот момент мало кто задумывался всерьез. И вот, по прошествии нескольких лет, у многих из нас появились непогашенные кредиты и… вопросы, связанные с этим прискорбным событием юридически.

Итак, постараюсь ответить на самые популярные вопросы, прямо или косвенно касающиеся непогашенного кредита и того, что вас ждет, если вам и вы не предпринимаете никаких шагов к улучшению ситуации.

Отвечают ли ближайшие родственники заемщика своим имуществом по его кредитным обязательствам?

Допустим, сын оформил на себя кредит и ему принадлежит часть общей квартиры наравне с его родителями. Если не оформлялась, в случае непогашенного и просроченного кредита, суд почти наверняка вынесет решение о продаже доли сына в квартире и погашении кредита из вырученных средств.

Еще хуже ситуация выглядит, если квартира служила обеспечением по кредиту – при возникновении просрочки, она продается целиком. В последнем варианте, заключить кредитный договор без согласия родителей было невозможно. Так что расплачиваться за кредит сына при самом худшем варианте развития событий придется всей семье…

Рассмотрим другую ситуацию.

Сын брал кредит, не имея жилья в собственности. Если по кредиту он не платит, квартира его родителей – вне опасности. Должник отвечает по кредиту только своим ЛИЧНЫМ имуществом.

Именно по этой причине, при первых же тревожных симптомах (угроза увольнения, вероятность серьезного и дорогостоящего лечения) старайтесь все свое имущество переписать на ближайших родственников. Таким образом, оно будет выведено из-под «обстрела» судебных приставов, когда дойдет до описи имущества с целью его конфискации.

Правда, если те же родители, например, выступали по кредиту сына созаемщиками или поручителями – их имущество также подлежит конфискации, ведь они являются прямыми участниками кредитной сделки.

Кстати, есть и еще один вариант развития событий, когда рассматривается имущество заемщика и его супруги. Так вот, судебные приставы имеют полное право претендовать на общее имущество супругов, нажитое после брака и подлежащее разделу.

Переходит ли непогашенный кредит после смерти должника к его жене?

Опять-таки ответ на этот вопрос зависит от множества нюансов.

Например, была ли застрахована жизнь заемщика? Некоторые банки обязывают это делать «добровольно-принудительно», другие вообще не упоминают о такой возможности.

Если страховка была оформлена – смерть заемщика автоматически погашает его задолженность перед банком за счет страховых выплат. Если нет – банк претендует на наследство умершего.

Другими словами, если жена наследует имущество супруга, вместе с имуществом она получает «в нагрузку» и все его долги, по которым обязана рассчитаться.

Если квартира должника была оформлена в залог, то получая ее в наследство после смерти мужа, вдова автоматически оказывается на месте должника: процедура выбивания долгов получает «второе дыхание». Теперь уже жену будут ставить перед выбором: оплатить просроченную задолженность умершего, или расстаться с квартирой.

Будущий супруг или супруга имеют непогашенный кредит в банке. Как это скажется на мне после вступления в брак?

Никак! Кредит, оформленный до брака, «висит» на конкретном заемщике и будущая «вторая половина» никаких обязательств по нему не несет.

Другое дело, если узнав о вступлении заемщика в брак, банк заставит жену или мужа стать поручителем или созаемщиком, так сказать, «задним числом». Но делать этого, кстати, Вы совсем не обязаны!

Что случится с непогашенным потребительским кредитом, если придется служить в армии?

В 98% случаев банк настоятельно «попросит» погасить такой кредит досрочно или переооформить его на кого-то из ближайших родственников.

Выпустят ли меня в заграничную поездку при наличии непогашенного кредита?

Ограничить в выезде за границу могут только по решению суда. Другими словами, когда Ваш кредит не только просрочен, но еще и дошел до стадии рассмотрения в суде. До этого критического момента никто не имеет права ограничивать Ваши перемещения как внутри страны, так и за ее пределами.

Пересекать границу можно даже при «активной» ипотеке, не говоря уже о «мелочах» вроде потребительского кредита.

В одном из банков есть непогашенный и уже просроченный кредит. Сотрудники банка повесили мою фотографию возле входа в подъезд с подписью: «Должник, верни деньги!». Законны ли такие действия?

По закону банк имеет право на различные средства обеспечения выданного кредита: поручительство (очень полезный материал про ), задаток, залог имущества, неустойка, привлечение созаемщиков.

Вышеописанные действия, естественно, в категорию законных не попадают – это либо самодеятельность кого-то из руководителей банка, либо типичные способы психологического воздействия коллекторского агентства.

В соответствии с действующим законодательством, публичное обнародование изображения кого-либо из российских граждан должно производиться только с его согласия. Так что теоретически, на банк или коллекторов даже можно подавать в суд.

Правда, без помощи грамотного юриста выиграть такое разбирательство практически нереально.

Мы с мужем уже давно живем раздельно, но официально развод не оформляли. Если он сейчас возьмет банковский кредит и не станет его погашать, обязана ли я буду по закону его выплачивать за него?

Нет, если сможете доказать в суде, что на момент оформления им кредита Вы не жили вместе, не вели совместное хозяйство и у вас не было общего бюджета.

А лучше все-таки поскорее оформить развод официально. Тогда к Вам наверняка никто цепляться уже не будет – ни банки, ни коллекторы.

Знакомый по ксерокопии моего паспорта оформил в разных банках несколько потребительских кредитов наличными. Теперь мне звонят и сотрудники банков, и коллекторы с требованиями о выплатах.

Могут ли у меня отобрать приватизированную квартиру в счет оплаты чужой просроченной задолженности, оформленной на мое имя?

Никакой ответственности за чужие кредиты Вы нести не можете! Тем более, отвечать по ним своим имуществом.

Поэтому: сотрудникам банка ОДИН раз объясните ситуацию, а с коллекторами лучше не связываться вообще. Если будут слишком доставать личными визитами – обращайтесь в милицию с заявлением о преследовании.

Когда дело дойдет до суда (если дойдет), достаточно будет лишь провести экспертизу подписей, чтобы доказать, что к данному кредиту Вы не имеете никакого отношения.

На сегодняшний день подобные дела в суде решаются достаточно быстро и практически всегда – в пользу «ненастоящего» должника.

И самое главное, не вздумайте погашать даже небольшую часть чужой задолженности! Нервов Вам, конечно, помотают прилично, но единственная инстанция, которая может поставить в этом деле «жирную» точку – это суд.

Бывший муж попросил оформить кредит на себя, так как на тот момент я получала неплохую официальную зарплату, а он только открывал свое ЧП.

Выплачивать кредит должен был, естественно, он, а не я. Договоренность между нами была устная, нотариальных расписок и залогов мы не оформляли.

Через год бывший заявил, что у него финансовые трудности, и теперь мне ежедневно звонят из банка с напоминаниями о просрочке. Обязана ли я выплачивать чужой кредит?

На этом пункте я хочу остановиться поподробнее. Мне казалось, что уже столько раз эта или подобная ситуация «обсасывалась» в Интернете, журналах, газетах и телевизионных передачах, что попасть в нее снова просто нереально!

Но мой банковский опыт показывает, что наши соотечественники учатся только на своем печальном опыте…

Да что там мои клиенты! За один только месяц ДВЕ мои подруги наступили на те же грабли!

Одна оформила на себя кредит очередного поклонника, который исчез с горизонта через пару недель.

Вторая одолжила крупную сумму денег соседу по площадке накануне собственной покупки гаража, на который деньги откладывались в течение года. Сосед, правда, никуда не исчез, но деньги, одолженные на «пару часов» он отдает до сих пор. На гараж пришлось срочно занимать у родителей, так как подвернулся очень удачный вариант и на момент эпопеи с соседом уже был внесен задаток!

Вот как можно быть такими наивными и доверчивыми и так рисковать СОБСТВЕННЫМИ деньгами?!

Мне несложно в сто двадцать первый раз повторить прописную истину: никогда не берите на себя чужие кредиты!

Даже если совершенно случайно этот «чужой» окажется порядочным человеком и будет регулярно вносить платежи, с ним в любой момент может что-нибудь случиться: то же увольнение, болезнь ребенка, несчастный случай.

А теперь угадайте, с кого банк будет требовать погашения кредита в этом случае?

Возвращаясь к ситуации с «бывшим» и заданному вопросу, скажу, что девушка оказалась в незавидном положении.

Кредит оформлен на нее, она добровольно подписала все банковские документы и теперь ОБЯЗАНА платить по кредиту. Это на 100% ее долг перед банком – и по документам «бывший» не имеет к этому кредиту никакого отношения…

Все претензии банка, коллекторов, судебных приставов абсолютно обоснованы и законны.

Единственный способ хоть что-то выбить из «бывшего» — это взять у него расписку с обязательством вернуть энную сумму денег хотя бы спустя какое-то время и заверить эту бумажку у нотариуса…

Хотя практика показывает, что если человек уклоняется от уплаты собственного кредита, оформленного на чужое имя, у него хватит мозгов и наглости отказаться от написания такой расписки.

Через несколько месяцев после получения кредита было получено СМС-сообщение от банка, в котором сообщалось о повышении процентной ставки по кредиту. Насколько правомерны такие действия?

Для начала отыщите свой подписанный когда-то кредитный договор и внимательно его изучите. Если в нем есть пункт, в котором написано что-то вроде: «Банк оставляет за собой право на изменение процентной ставки по кредиту, уведомив об этом заемщика за 14 дней до такого изменения», то Вам теперь придется безропотно платить повышенную процентную ставку.

Если такого пункта в договоре нет, можно попробовать написать в банк письменную претензию и сослаться на подписанный ранее договор и грубое нарушение его условий со стороны банка.

Хотя вторая ситуация – скорее исключение, чем правило. Сейчас в банке работаю очень грамотные юристы, которые тщательно составляют тексты всех договоров с клиентами, предусматривая в них даже ситуацию «конца света» и «всемирного потопа»…

Почему судебные приставы забирают половину моей пенсии на погашение кредита? Разве нет других способов решить эту проблему?

Как раз хороший вопрос по поводу решения суда о взыскании задолженности по кредиту.

Допустим, Вы заемщик-должник, и суд принимает решение в пользу банка, а не Вас. Имейте в виду, что приставы-исполнители сами выбирают способ, каким образом будет производиться это взыскание: отчислениями из заработной платы или описью имущества.

Какого именно имущества, также выбирают судебные приставы, а не суд.

Марина Дунаева,

специалист по кредитованию физических лиц,

специально для сайт

Ответственность за незаконное получение кредита предусмотрена 176 статьей Уголовного кодекса Российской Федерации. Если руководитель фирмы или индивидуальный предприниматель предоставил банку заведомо ложные сведения о...
Свадьба – самый главный момент в жизни семьи. Именно о ней остаются воспоминания на всю последующую счастливую жизнь. Счастливую? Не всегда! И очень часто...
Не ходите, люди, в поручители, — такой общий вывод можно сделать, прочитав не одну историю из описанных в Интернете. Но я вам расскажу о...