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소매 위험 관리: 숨겨진 위협. 소매 리스크 관리 소매거래 리스크

이 출판물은 위험 과학의 주요 조항, 즉 위험의 개념, 본질, 내용, 분류를 보여줍니다. 상업 활동에서 위험의 유형과 위험 관리 방법이 자세히 고려됩니다. 위험 관리 방법, 가능한 손실을 제거하는 방법 및 실제적으로 중요한 위험 상황에서 무역 기업의 활동에 대한 전략 설명을 고려하는 데 특별한 주의가 기울여집니다. 이 매뉴얼은 학부생, 대학원생, 경제대학 및 경영대학원의 교사, 상업 기업의 임원 및 관리자를 대상으로 작성되었습니다.

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책의 주어진 소개 부분 거래의 위험. 위험 관리(E. A. Sarkisova)우리의 도서 파트너인 회사 리터가 제공합니다.

제1장. 무역 분야의 위험 형성에 대한 개념 및 절차

1.1. 위험의 개념, 본질, 징후 및 속성

평범한 삶에서도 사람은 자신의 행동 결과를 예측하고 계획할 수 없습니다. 우리가 결정의 최종 결과에 영향을 미칠 수 있는 모든 요소를 고려한 것처럼 보이더라도 여전히 우리가 통제할 수 없는 힘이 있습니다. 예를 들어, 해변에서 시간을 보낼 계획을 세울 때 우리는 하늘과 온도계를 보고 날씨를 평가하고 일기 예보를 듣습니다. 그러나 자연 및 기후 조건은 방향을 급격하게 바꿀 수 있고 이미 해변에서는 날씨, 비, 바람의 급격한 변화에 직면할 수 있습니다. 마찬가지로 현대 시장 경제 상황에서는 금융 거래와 비즈니스 활동 전반에서 발생하는 이익을 정확하게 계획하는 것이 불가능합니다. 일반적으로 수입 및 지출 계획은 기업의 금융 또는 마케팅 서비스에서 수행됩니다. 이들은 대부분 이 분야에서 1년 이상 근무한 우수한 자격을 갖춘 사람들입니다. 그러나 그들조차도 기업이나 조직의 활동을 정확하게 계획하지 못합니다.

그러한 활동의 최종 결과에 영향을 미칠 수 있는 많은 요소를 고려할 필요가 있습니다. 그들은 위험 요소로 간주됩니다. 기업 활동을 포함한 모든 활동은 법적으로 위험한 것으로 간주되며 100% 정확하게 계산할 수 없습니다. 모든 활동의 모든 단계에서 사람은 추가 조치를 선택하거나 적어도 추가 활동 방향을 선택해야 합니다. 직관이나 단순한 행운에 의존할 수 있지만 이는 일상생활에서 가장 자주 발생하며 일상생활에서 발생하지 않습니다. 금융 거래. 후자의 경우 대부분 대규모 금융 투자가 이루어지기 때문에 위험이 너무 큽니다. 당연히 비즈니스 참가자는 투자에서 긍정적인 결과를 얻으려고 결심합니다.

의학, 생물학, 군사 과학, 심리학 등을 포함한 거의 모든 과학은 물론 인간 활동의 사회적, 정치적, 경제적 영역도 "위험"이라는 개념에 직면합니다.

위험의 존재는 상품-화폐 관계의 출현과 함께 논의되기 시작했습니다. 무역이 발전함에 따라 경쟁 수준이 높아졌고 결과적으로 위험 수준도 높아졌습니다. 그 당시부터 오늘날까지 과거의 다양한 경제학자들에 의해 도출된 고전적 및 신고전주의적 위험 이론이 많이 있으며, 비즈니스 위험 연구에 많은 관심을 기울였습니다.

위험을 연구한 최초의 과학자는 A. Smith였습니다. 사업 이익에 관한 그의 연구에서 위험이 논의되었습니다. 사업을 통해 얻은 수입에는 항상 위험 조건의 영향 비율이 포함된다는 가정을 처음으로 한 사람이었으며 조직의 수익성을 계산할 때 이 비율을 고려해야 합니다. 그러나 19세기 말에 위험에 대한 보다 철저하고 상세한 연구가 이루어졌습니다. 그리고 여기서 기업가적 위험 연구에 대한 가장 중요한 공헌은 독일 경제학자 J. von Thünen과 G. von Mangoldt에 의해 이루어졌습니다. “기업가의 실제 목적과 기업가 이익의 진정한 본질”이라는 제목의 저서에서 두 경제학자는 기업가의 이익 수령뿐만 아니라 기업가 일반 개인과 관련된 기업가적 위험을 고려했습니다. 예를 들어, G. von Mangoldt는 모든 기업가 활동, 특히 산업 기업가 활동에서 위험을 고려하는 데 가장 중요한 역할을 할당했습니다. 동시에 그는 생산 목적에 따라 위험회계의 기능을 나누었습니다. 예를 들어 이 경제학자는 '주문할 제품 생산'과 '시장에서 판매할 제품 생산'을 위험 정도에 따라 구분했다. 첫 번째 경우, 제조업체는 이미 합의된 가격에 동의하고 제품의 품질을 알고 있는 고객을 알고 있습니다. 결과적으로 생산상의 일부 문제와 고객이 주문한 제품을 구매할 때의 불확실성이 낮은 확률로 발생할 수 있습니다. 즉, 이 경우 기업가에 대한 위험은 전혀 없거나 최소값인 경향이 있습니다. , 물론, 전액 수입은 실질적으로 보장되는 금액입니다. 알려지지 않은 시장에서 추가 판매를 위해 제품을 생산하는 경우 제조업체가 자신이 생산하는 제품에 대한 수요 가치를 아직 알지 못하기 때문에 그가 설정한 가격이 궁극적으로 구매자를 만족시키지 못할 수 있으므로 위험이 훨씬 더 높습니다. 세트 가격이 낮아지면 생산에 수익성이 없을 수 있습니다. Mangoldt는 기업가들에게 가능한 위험의 정도를 연구하도록 장려하고 시간이 지남에 따라 위험의 역학을 고려할 것을 제안했습니다.

20세기 초. 경제적(또는 기업가적) 위험에 대한 신고전주의 이론이 등장했습니다. 그들은 A. Marshall과 L. Pigou와 같은 유명한 경제학자들에 의해 개발되었습니다. 이 과학자들은 주로 제품 판매로 이익을 얻는 무작위적인 성격을 언급했습니다.

동시에, "고용, 이자 및 화폐의 일반이론"의 유명한 저자 J. 케인스는 완제품 생산 및 판매의 위험 문제에 대한 자신의 비전을 제안했습니다. 그는 경제 자체의 변동성과 불확실성으로 인해 위험이 발생할 수 있다고 믿었으며 모든 국가의 경제 과정에서 국가의 역할과 영향력을 높일 것을 촉구했습니다. 결국 경제 활동의 결과는 항상 의사 결정뿐만 아니라 생산의 재료, 노동 및 정보 요소의 유무와 관련이 있습니다. 결과적으로 기업가가 완제품의 생산 및 추가 판매에 대한 결정을 내릴 때 이러한 요소를 고려해야 합니다. 위험을 고려할 필요가 있었습니다. J. 케인즈의 생각은 기본적으로 시장 가격의 변화, 장비의 마모 또는 예상치 못한 자연 현상 및 재해와 관련하여 초기에 제조된 제품의 비용에 일부 비용을 포함시켜야 한다는 것입니다. 위의 비용을 충당하기 위한 것입니다. 그는 "위험 비용"이라는 개념을 도입하고 위험을 다음과 같이 나누었습니다. 세 가지 가능한 상황:

1) 자금 차용자로서 기업가의 위험;

2) 해당 자금의 대출 기관에 대한 위험;

3) 자금 가치가 하락할 위험이 있습니다.

위험 연구 문제에서 그러한 대표자들도 중요한 역할을 했습니다. 고전 이론 N. Senior 및 J. Mill과 같은 위험이 있습니다. 그들은 기업가가 받는 이윤에는 소위 자본가의 급여와 기업 활동과 관련된 위험에 대한 지불이 모두 포함되어야 한다는 생각을 제시했습니다. 고전에서는 특정 결정을 내리는 것과 관련된 가능한 손실을 수치적으로 측정할 것을 제안했습니다. 그들의 관점에서 위험은 부정확한 행위로 인한 손상입니다. 내린 결정. 그러나 그러한 이론은 뿌리를 내리지 못했고 신고전주의에 의해 반박되었습니다.

우리나라의 사업 이익에 대한 위험의 영향의 진화에 관해서, 러시아에서는 국가가 러시아의 금융 활동에 위험의 존재를 인정하는 입법 행위를 채택했을 때에도 오랫동안 위험이 부르주아 개념으로 인식되었습니다. 이는 1920년대에 이루어졌으나 계획 경제와 경제 관리의 행정경제적 성격 하에서 이 개념과 기업가 정신으로 얻은 총 이익에서 차지하는 비중에 대한 추가 연구는 불가능해졌습니다. 위험은 가능한 모든 방법으로 거부되었습니다. 동시에 비즈니스 위험 연구에 관한 기사는 외국 문헌에서 점점 더 많이 발견되고 있습니다. 교육 기관이 현상을 연구하기 위해 학문이 도입되고 있습니다. 국제 위험 연구 연구소(International Institute for Risk Research)가 캐나다에도 설립되었습니다. 그리고 1970년대 말. 일부에서는 외국"위험학"이라는 개념도 도입되었습니다. 이것은 위험에 대한 과학적 연구 방향의 이름이었습니다.

러시아의 시장 관계가 발전함에 따라 위험 상황이 의사 결정 및 모든 생산의 최종 결과에 미치는 영향에 대한 연구와 추가 개발에 대한 관심이 다시 높아졌습니다. 이 문제는 M.B.와 같은 많은 러시아 과학자들이 다루었습니다. Ershova, A.P. 알긴, I.L. Blank 및 기타 그들은 모두 비즈니스 활동에 대한 위험의 개념, 본질 및 영향을 정의하는 접근 방식을 제안했습니다. 그러나 가장 중요한 것은 위험을 고려해야 할 필요성이 인식되었다는 것입니다. 러시아 기업가들은 자신이 내린 결정의 위험 정도를 정량적, 질적으로 평가할 수 없기 때문에 자신의 실수를 통해서만 도달했습니다. 수익성이 없는 상황에 처하게 되었습니다.

경제, 금융 및 기업 활동의 위험 문제에 대한 일반적인 연구에도 불구하고 과학자와 경제학자들은 이 개념의 식별에 관한 공통된 의견에 도달하지 못했습니다. 제안된 모든 정의는 현실과 일치하고 완전히 실제적인 성격을 띠지만 그럼에도 불구하고 "기업가적 위험"과 같은 방대한 개념에 전형적인 많은 정의가 있습니다.

일반적인 이해에서 위험 개념에 대한 몇 가지 관점:

1) 위험은 특정 결정을 이행할 때 불확실성이 있는 것으로 간주될 수 있습니다. 즉, 결정을 이행하기 위한 추가 계획을 방해하고 손실이나 피해를 수반하는 바람직하지 않은 계획되지 않은 조건의 발생입니다.

2) 위험은 수치적으로 측정 가능한 손실이나 손해의 가능성입니다.

3) 위험은 손실, 손상, 불리한 사건 결과의 가능성에 대한 특정 위협이라고도 합니다.

위험의 일반적인 정의는 어떤 경우에도 위험은 계획되지 않은 사건이거나 손실, 손해, 손상을 수반하는 사건의 위협이라는 것입니다. 재정적, 경제적, 정치적, 사회적 활동에서 불리한 결과를 초래하는 경우.

위험은 필연적으로 추가 조치를 선택해야 할 필요성이 발생할 때 발생한 불확실성을 극복하기 위한 현상이나 활동으로 간주될 수도 있습니다. 계획된 최종 결과를 달성하기 위해 상황에 대한 정량적 또는 질적 평가.

이 개념의 본질은 위험의 많은 정의에서 볼 수 있듯이 확률, 불확실성, 위협, 손실 등과 같은 범주를 결합한다는 것입니다. 위험의 본질은 항상 의도한 것에서 벗어날 가능성이 있다는 것입니다. 이 목표를 달성하는 데 있어 선택한 행동 대안이 실패하는 것이 명백한 경우 목표 또는 완전한 실패입니다. 그럼에도 불구하고 위험 상황이 발생하지 않으면 이 목표를 완전히 달성할 가능성은 항상 있습니다. 또한 위험의 본질은 자신이 설정한 목표의 긍정적인 결과에 대한 불확실성과 도덕적, 재정적 또는 육체적 성격의 크고 작은 손실 가능성이 특징입니다.

리스크의 본질에 대한 분석은 리스크가 현재 수행하는 기능과 직접적으로 관련되어 있으며 전적으로 의존합니다. 결국, 기업가가 위험을 감수하고 수용하는 상황이 있을 수 있습니다. 확실한 해결책, 손실이 발생할 뿐만 아니라, 즉 계획된 결과와는 마이너스 차이가 있지만 계획된 수준보다 높은 수익을 얻습니다. 이것이 기업가적 위험의 특징입니다. 즉, 계획된 활동 결과에서 바람직하지 않거나 반대로 바람직한 편차 이상을 얻을 가능성입니다. 따라서 위험이 수행할 수 있는 기능은 다음과 같습니다.

1) 혁신적이다.

2) 규제;

3) 보호;

4) 분석적.

혁신 리스크 기능기업가가 자신이 직면한 문제에 대해 새롭고 특별하며 관습에 얽매이지 않는 해결책을 찾도록 자극하는 것입니다. 경험에서 알 수 있듯이 기업가의 혁신적인 위험 활동의 결과는 대부분 긍정적입니다. 혁신적인 위험 기능은 더 효율적인 생산을 하도록 자극하여 많은 기업가의 성공으로 이어지며, 이는 자연스럽게 기업가 자신, 제품 소비자, 그리고 결과적으로 사회 전체에 이익이 됩니다.

규제 위험 기능건설적일 수도 있고 파괴적일 수도 있는데 그 의미는 상당히 모순적입니다. 규제 기능의 건설적인 성격은 기업가가 이익을 얻기 위해 일반적으로 받아 들여지는 규범에서 벗어나 확립된 전통을 위반해야 한다는 사실에 있습니다. 예를 들어, 기업가 정신은 더 이상 보수적이지 않으며 기업가는 활동에서 종종 많은 심리적 장벽을 넘습니다. 결국, 일반적으로 위험과 위험을 감수하는 능력은 모든 활동에서 성공의 길입니다. 이것은 동전의 한 면이지만 또 다른 면도 있습니다. 때때로 기업가는 신뢰할 수 있는 정보나 위험한 결정을 수행하는 데 필요한 수단 없이 위험을 감수하고 어떤 경우에는 실패합니다. 이것이 규제 위험의 파괴적인 기능입니다. 위험은 합리적이고 정당해야 합니다.

위험의 보호 기능자신의 결정의 성공을 위해 노력하는 기업가는 동시에 예상치 못한 실패에 대비해야 한다고 제안합니다. 하지만 그 결정이 틀릴 가능성이 높다고 하더라도 사업주는 경제적, 정치적, 사회적으로 최대한 보호받기를 원합니다. 결국, 오류는 항상 기업가의 파산으로 인한 결과는 아니지만 종종 예상치 못한 상황의 결과입니다.

분석적 위험 기능상황을 지속적으로 분석하고 여러 가지 중에서 선택해야 할 필요성에 있습니다. 가능한 해결책위험이 가장 적거나 유망합니다. 어떤 간단한 경우에는 기업가가 유사한 상황에서 자신의 직관이나 과거 경험에 의존하는 것만으로도 충분할 수 있습니다. 그러나 선택이 어려운 단계에서는 위험을 분석하고 때로는 최대 정확도로 계산하는 것이 필요합니다.

"위험"이라는 개념은 모든 것이 우리의 욕구와 때로는 능력에 달려 있지 않기 때문에 사건의 결과를 100% 정확하게 결정하는 것이 불가능하다고 확신했을 때 발생했습니다.

사업에서도 똑같은 일이 일어납니다. 다음은 기업가 정신의 위험 존재를 특징짓는 질문입니다. 내가 생산하는 제품에 대한 수요는 얼마나 될까요? 대출을 받았는데 제때에 갚을 수 있을까요? 내가 구매하려는 회사의 주식은 시간이 지남에 따라 가치가 상승합니까? 이러한 모든 질문은 무역 및 비즈니스 전반에 자유가 있기 때문에 발생합니다. 따라서 비즈니스 위험의 정의는 상업 활동의 계획된 결과와 수신된 결과 간의 차이 가능성으로 이해되는 것입니다. 이러한 편차의 범위는 매우 넓을 수 있으며, 이는 위험 상황이 발생할 가능성이 더 높다는 것을 의미합니다.

일반적인 기업가 정신, 특히 무역에서는 활동의 결과, 즉 사업 활동으로 인한 소득 수령을 의미합니다. 즉, 기업가가 어떤 식으로든 발생한 비용과 관련하여 받은 소득 금액은 경제 활동의 결과를 특징으로 합니다. 긍정적이거나 부정적인 결과는 위험 평가자의 작업이 제대로 계획되었거나 제대로 계획되지 않았음을 나타냅니다.

따라서 기업가의 위험과 소득 사이에는 직접적인 관계가 있습니다. 기대 소득이 높을수록 기업가의 위험도 높아지고, 그 반대의 경우도 운영의 예상 위험이 높을수록 기업가가 요구하는 수익성도 커집니다.

위험 징후는 다음과 같은 특징적인 특징입니다.

1) 불확실성;

2) 불일치;

3) 대안.

논쟁위험은 한편으로 위험은 사회적 중요성을 가지며 새로운 기술을 사용하여 결과를 얻는 데 중점을 두는 반면, 위험은 주어진 시점에서 특정 선택의 불가피성을 나타냅니다.

대안위험은 위험 문제에 있어 추가 조치를 선택할 수 있는 옵션이 항상 두 개 이상 있다는 사실이 특징입니다. 선택의 여지가 없으면 위험이 없다고 말합니다.

위의 속성 외에도 위험에는 또 다른 중요한 속성이 있습니다. 위험은 항상 미래를 특징짓는 현상입니다. 즉, 위험에 대해 말할 때 우리는 과거의 성과나 실패가 아니라 추가 결과만을 의미합니다.

1.2. 위험 분류

위험은 경제적 범주이기 때문에 상황에 대한 세심한 분석과 평가가 필요합니다. 기업가는 단기적으로나 장기간에 걸쳐 결정을 내릴 때 위험에 자주 직면합니다. 일반적으로 위험한 상황을 피하고 실패 위험이 발생하면 계획된 프로젝트를 즉시 포기하려고 노력할 수 있습니다. 그러나 위험 감수를 거부함으로써 사업체는 상당한 이익을 잃을 수 있는 경우가 많습니다. 이 상황에서 벗어나는 유일한 방법은 위험을 관리하는 방법, 즉 위험을 예측하고 계획하여 위험을 최대한 줄이는 방법과 조치를 찾는 것입니다. 위험을 유형과 그룹으로 올바르게 분류하고 각 그룹을 관리하려고 노력하면 이러한 계획을 효과적으로 구성할 수 있습니다.

일반적인 의미에서 위험 자격은 유사한 특성을 기반으로 모든 유형의 위험을 별도의 그룹으로 분배하는 것입니다. 즉, 이는 특정 징후와 기준의 일반화를 기반으로 한 일종의 위험 체계화입니다. 당연히 모든 유형의 위험은 어떻게든 상호 연결되어 있으며 경제 주체의 활동에 함께 영향을 미칩니다. 한 유형의 역학은 다른 유형의 변화를 야기합니다.

비즈니스 리스크는 가장 다양하기 때문에 체계화하고 관리하기가 어렵습니다. 또 다른 어려움은 국가의 정치, 경제 구조가 발전함에 따라 새로운 유형의 위험이 나타나거나 이전에 알려진 일부 위험이 변형된다는 사실입니다. 예를 들어, 기업의 초국적화 과정에서 시장의 일부 생산 및 금융 관계가 더욱 복잡해졌습니다. 소위 도미노 효과는 한 조직의 파산으로 인해 필연적으로 그와 관련된 다른 모든 조직의 붕괴가 수반될 때 나타납니다. 과학 기술의 진보, 특히 생산 과정의 전산화는 실패가 발생할 수 있기 때문에 기업의 이익 손실이나 심지어 수익성 저하의 위험으로 이어질 수도 있습니다. 컴퓨터 기술, 그 결과 생산이 중단됩니다. 또한 일부 정치적 요인은 조직의 파산 위험에 영향을 미칠 수 있습니다.

엄격한 위험 분류 시스템이 없습니다. 개별 유형의 위험을 그룹화하기 위해 많은 접근 방식이 이루어졌습니다.

위험 분류 시스템의 창시자 중 한 명은 J. Keynes였습니다. 위에서 언급했듯이 그는 위험을 세 그룹으로 나누었습니다.

1) 기업가가 투자 자본에 비해 기대되는 이익을 얻을 것인지 여부에 대한 불확실성으로서의 기업가 자신의 위험;

2) 대출 미상환 가능성으로 인한 차용인의 위험, 지불 회피로 인한 법적 위험 위치와 신용 위험 위치에서 두 가지 이유로 빌린 자금 이 대출금을 상환할 수 있습니다.

3) 기업가의 통제를 벗어난 이유로 인한 위험, 예를 들어 자금 가치의 변화, 즉 시장 위험.

J. Keynes 외에도 I. Schumpeter의 비즈니스 위험 분류 시도로 인해 경제학자들의 관심이 촉발되었습니다. 그는 두 가지 비즈니스 위험 그룹을 식별했습니다.

1) 기술적 위험, 즉 특정 기술적 불일치, 장비 고장, 기업의 홍수 또는 화재 등을 초래한 자연 재해로 인한 프로젝트 실패 가능성;

2) 상업적 위험 – 프로젝트 파이낸싱 부족으로 인한 기업 실패 가능성.

러시아 경제학자 Yu.M. Osipov는 인플레이션, 금융, 운영이라는 세 가지 유형의 비즈니스 위험을 식별했습니다. 위험 분류 시스템을 정의하는 다른 접근 방식이 있었습니다. 모든 것을 나열하는 것은 의미가 없습니다. 왜냐하면 모든 것이 위험과 같은 현상의 다양성을 완전히 반영하지 않기 때문입니다. 특정 시점에 사용할 수 있는 위험 자격 시스템에는 범주, 유형, 하위 유형, 그룹, 하위 그룹 등이 포함됩니다.

각 단계에서 모든 기업의 활동은 다양한 유형의 위험에 직면하며, 매번 위험 상황이 발생하는 특정 이유가 발생합니다. 위험의 원인은 일반적으로 결정의 긍정적인 결과에 어느 정도 불확실성이 있는 상태라고 합니다. 위험의 원인을 더 자세히 고려하여 다음과 같이 나누어야합니다. 다음 요소:

1) 위험 상황 발생 시간

2) 발생의 주요 요인;

3) 위험 발생 지역.

그리고 이것은 거리가 멀다 전체 목록강요. 위험 회계의 성격, 위험 결과의 성격 등과 같이 위험 분류의 기초를 형성하는 요소도 중요합니다.

따라서 발생 원인에 따라 여러 유형의 위험을 식별할 수 있습니다.

1) 사업 활동과 직접적으로 관련된 위험;

2) 사업체 자체의 성격과 관련된 위험;

3) 외부 요인에 대한 충분하고 신뢰할 수 있는 정보가 부족하여 발생하는 위험.

최근 가장 빈번하게 발생하는 리스크는 외부 환경에 관한 다량의 정보가 부족하거나 부적절하게 활용되어 비즈니스에서 발생하는 리스크입니다. 따라서 이러한 유형의 위험은 현대 상황에서 가장 관련성이 높은 것으로 간주됩니다. 비즈니스 활동을 계획하고 수행하는 모든 단계에서 언제든지 판매 시장, 경쟁사, 비즈니스 파트너, 원자재 공급업체 및 완제품 소비자에 대한 포괄적인 정보를 보유하는 것이 필요합니다. 예를 들어, 러시아 연방 세법(TC RF) 조항의 변경 사항에 대한 정보가 부족하면 기업가에게 벌금이 부과될 수 있으며 이로 인해 소득이 감소할 수 있습니다.

기업가 자신의 성격과 관련된 위험은 각 기업 임원이 다른 기업 임원과 다른 지식과 기술을 가지고 있다는 것입니다. 이러한 차이는 교육 수준, 예상치 못한 상황에 대한 해결책을 빠르고 효율적으로 찾는 능력, 일반적인 비즈니스 활동 수행에 있습니다. 따라서 다양한 기업가가 노출될 수 있는 다양한 유형의 위험이 있습니다.

위험 상황이 발생한 시점에 따라 위험은 회고적, 전망적, 현재적일 수 있습니다. 또한, 회고적 위험 분석은 미래 및 현재 위험 유형을 예측하는 데 도움이 될 수 있습니다. 이러한 분석의 결과로 기업가가 현재 위험 상황을 탐색하고 위험 수준을 낮추려고 노력하는 것이 훨씬 쉽습니다.

위험은 발생 영역에 따라 크게 외부 위험과 내부 위험으로 구분할 수 있습니다. 원산지 범위는 기업 기업과 관련하여 고려됩니다. 즉, 외부 위험은 기업가의 회사와 직접적인 관련이 없지만 법률, 국가 정치 등 외부 환경에서 발생한 변화의 결과로 발생하는 위험으로 간주됩니다. 파업이나 군사 행동. 외부 위험의 정도는 다양한 요인(경제적, 정치적, 인구통계학적, 지리적, 사회적)의 영향을 받는 반면, 내부 위험은 기업가의 회사 자체 내에서 발생합니다(예: 회사 관리자의 미숙한 업무, 비효율적인 마케팅 정책 및 일반적으로 기업 내부 조직의 불완전한 시스템과 낮은 노동 생산성). 내부리스크는 흔히 조직리스크라고 불린다. 국내 시장의 대표적인 사례는 소위 밀레니엄이라 불리는 '2000년의 문제'라고 할 수 있다. 새천년이 시작된 2000년에 엄청난 양의 데이터가 손실되어 심각한 손실을 초래할 가능성이 있었던 것을 모두가 기억합니다.

위험은 기간에 따라 단기 및 영구 위험으로 나눌 수도 있습니다. 단기기업가가 가정할 수 있는 기한인 위험 유형을 지정하는 것이 일반적입니다. 이는 일정 기간 동안 고려할 수 있는 위험입니다. 이러한 위험에는 이미 완료된 특정 거래에 대해 다른 기업가, 은행 또는 투자자에게 대금을 지불하는 것이 불가능할 때 발생하는 미지급 위험이 포함됩니다. 이 위험은 지불을 지연할 수 있으므로(예: 은행에서 추가 대출을 받은 후) 단기적인 것으로 간주됩니다. 그리고 위험에 영구적인기간에 따라 제한할 수 없고 그 결과를 알 수 없는 위험 유형이 포함될 수 있습니다. 이는 기업가 기업의 불행한 지리적 위치로 인한 결과일 수 있습니다. 예를 들어, 수자원에 가까운 위치에서는 홍수 및 식물 침수 위험이 지속적으로 존재합니다.

위험 이벤트의 가능한 결과를 바탕으로 위험을 분류하는 또 다른 방법은 순수 그룹과 추측 그룹(다른 문헌에서는 통계적 및 동적이라고 함)이라는 두 개의 큰 그룹으로 나누는 것입니다. 순수한 위험부정적인 결과 또는 0의 결과를 예상합니다. 여기에는 환경, 운송, 정치, 자연뿐만 아니라 재산, 생산 및 무역도 포함됩니다. 구성 요소상업적 위험. 위험한,결과적으로 부정적인 결과와 긍정적인 결과를 모두 얻는 것이 포함됩니다. 여기에는 상업적 위험의 또 다른 부분, 즉 금융 위험이 포함됩니다.

위험 상황이 발생하는 주된 이유는 자연적이거나 기본적인 것일 수 있습니다. 이로 인해 위험은 자연, 환경, 정치, 운송, 상업 등의 범주로 분류됩니다. 그러나 그들에 대해서는 조금 나중에 더 자세히 설명하겠습니다.

위험은 기업가를 포함하여 가장 성공하고 자신감이 있는 사람들의 특징인 것으로 알려져 있습니다. 그러나 상황을 과소평가하고 맹목적으로 위험을 감수하는 것은 종종 조직을 피할 수 없는 파산으로 이끌 수 있기 때문에 무모하게가 아니라 현명하고 신중하게 위험을 감수해야 합니다. 이로 인해 위험은 허용 가능한 위험, 심각한 위험, 치명적인 위험으로 분류됩니다. 좀 더 자세히 살펴보겠습니다.

이러한 유형의 위험은 모두 특정 비즈니스 활동을 수행하면서 발생할 수 있는 손실을 수반하지만 손실 정도에 차이가 있습니다. 허용됨위험은 기업가 이익의 일부 손실 위협을 나타내지만 그러한 위험의 결과로 해당 활동은 여전히 경제적, 재정적 타당성을 유지합니다. 즉, 그러한 위험으로 인한 손실은 파산을 초래할 정도로 크지 않거나 기업 활동의 긍정적인 결과가 없을 수도 있습니다. 단지 이 결과가 예상 결과보다 훨씬 낮을 수 있다는 것뿐입니다. 말하자면 이것은 1급 위험입니다. 다음 단계의 위험은 일반적으로 위험이라고 합니다. 여기서 상황은 이전 사례보다 더 위험합니다. 비판적인위험은 또한 기업가에게 미치는 위험의 정도에 따라 나뉩니다. 1급의 심각한 위험은 기업가가 일반적인 비즈니스 활동이나 특히 특정 거래에 지출한 자금의 부분적 또는 전체 손실을 초래할 수 있습니다. 이러한 유형의 위험으로 인해 기업가는 수익을 전혀 얻지 못하더라도 발생한 비용을 회수할 위험이 있습니다. 2도의 심각한 위험은 특정 비즈니스 활동을 구현하는 데 드는 전체 비용의 가능성으로 인해 위험합니다. 이 경우 기업가는 자신이 발생한 비용을 스스로 상환해야 하며 당연히 우리는 더 이상 수익에 대해 이야기합니다.

가장 위험한 유형의 위험이 고려됩니다. 재앙적인그 결과 기업가가 지출한 자금뿐만 아니라 사업체의 전체 재산이 손실될 수 있기 때문에 위험이 있습니다. 따라서 이러한 유형의 위험은 사업 활동에 지출된 자금의 일부를 상환하는 것보다 재산을 복원하는 것이 훨씬 더 어렵기 때문에 회사의 파산으로 이어지는 경우가 많습니다. 일반적으로 이러한 상황은 사업주가 자신이 받은 대출금이나 신용금을 상환할 수 없고, 약속한 재산을 포기해야 하므로 반환이 거의 불가능할 때 발생합니다. 치명적인 위험은 기업의 파산으로 이어질 수 있습니다. 또한, 재난위험군에는 인명에 직접적으로 위험을 가하거나 환경재앙을 초래하는 위험이 포함된다.

가장 효과적인 것으로 인식되고 기업가가 위험 상황을 분석할 때 종종 고려하는 다음 위험 분류 기준은 다음과 같습니다. 비즈니스 위험의 적법성. 합법성의 정도에 따라 정당한 위험과 부당한 위험이 구분됩니다(즉, 합법적인 위험과 불법적인 위험). 그러나 이 기준에 따라 위험 유형을 선택하려면 비즈니스 활동 영역과 이러한 유형의 활동이 포함될 수 있는 경제 부문을 모두 고려해야 합니다. 위험 가능성이 일반적으로 허용되지 않는 활동 영역이 있습니다(예: 원자력 에너지). 그리고 위험 가능성이 있는 산업도 있지만 특정 유형의 활동 단계에 따라 그 정도가 다릅니다. 과학적, 기술적 진보를 이루자. 연구 초기 단계에서 부정적인 결과를 얻을 위험은 5~10%이고, 응용 개발 단계에서는 이미 80~90%이며, 설계 개발의 마지막 단계에서는 90~95%에 이릅니다.

우리 시대의 진화와 과학 및 기술 성과 과정에서 위험 분류 시스템에 두 개의 큰 그룹이 더 나타났습니다. 이는 보험 가능 위험과 보험 불가능 위험입니다. 주기적으로 제작하여 보험료국가 또는 기타 경제 주체를 위해 기업가는 자신, 재산, 자금 및 활동 전반을 보호할 수 있는 기회를 갖습니다. 안전하게 하다. 화재, 홍수, 사고 등 거의 모든 유형의 예상치 못한 사건으로부터 자신을 보호할 수 있습니다. 기업가가 보험 조직에 기부하는 형태로 그러한 비용을 지출한다면 우리는 보험 위험에 대해 이야기하고 있습니다. 보험 위험은 위험의 원인에 따라 두 가지 큰 그룹으로 표시됩니다.

1) 자연현상(자연재해, 홍수, 지진 등)과 관련된 위험

2) 의도적인 인간 행동(방화, 홍수, 폭발 등)과 관련된 위험.

가능할 뿐만 아니라 보험에 가입하는 것이 바람직한 위험도 있습니다. 이는 화재, 자연 재해, 자동차 사고에 대한 보험, 운송 중 운송 재산의 손상에 대한 보험, 회사 직원의 실수 또는 회사 직원의 조직 영업 비밀 공개로 인한 손실에 대한 보험입니다. 회사 대표가 사망하거나 심각한 질병을 앓는 경우 손실 가능성에 대비하여 보험에 가입할 수 있습니다.

또한 보험에 가입할 수 없는 위험도 있습니다. 보험회사가 보장하지 않는 위험 유형. 그러나 동시에 보험에 들 수 없는 위험은 기업가에게 잠재적인 수익원으로 간주됩니다. 보험에 가입할 수 없는 위험으로 인해 기업가가 입은 손실은 예를 들어 조직의 자본이나 그러한 경우를 위해 특별히 조성된 조직의 예비 기금 등을 통해 자비로 충당됩니다. 보험에 가입된 위험으로 인한 손실은 보험회사에서 보상합니다.

위험 상황에 노출된 개체를 고려하여 위험은 다음과 같이 분류됩니다.

1) 소득 또는 재정적 위험과 관련된 위험;

2) 재산과 관련된 위험 또는 재산 위험;

3) 회사 직원과 관련된 위험;

4) 책임과 관련된 위험.

위험 부담의 추가 분배를 고려하면 다음과 같은 것들이 있습니다. 일방적인거래에 참여하는 일방 당사자만이 위험 부담을 부담하는 경우의 위험, 그리고 양측(또는 다자간) 위험, 여러 또는 모든 파트너가 위험 부담을 공유하는 경우.

수신된 정보의 유형에 따라 위험은 다음과 같이 구분됩니다. 양적, 즉. 그 결과를 정량적으로 측정할 수 있는 것 품질, 그 결과는 예를 들어 회사의 평판 상실과 같이 정량화할 수 없습니다.

앞서 언급했듯이 위험은 매우 방대한 현상입니다. 문헌에는 약 220가지 유형의 위험이 있으며 모든 유형을 고려할 필요는 없지만 그 중에는 기업가가 가장 자주 사용하는 위험이 있으므로 가장 심층적인 분석이 필요합니다. 하나의 일반적인 기준에 따라 분류할 수 있는 여러 유형의 위험은 다음과 같습니다. 적용 분야별:

1) 재정적 위험;

2) 마케팅 위험;

3) 시장 위험;

4) 신용위험;

5) 기술적 위험;

6) 정치적 위험;

7) 법적 위험;

8) 환경적 위험;

9) 특정 위험;

10) 운송 위험;

11) 상업적 위험;

12) 재산 위험;

13) 생산 위험;

14) 거래 위험;

15) 혁신 위험;

16) 불가항력 또는 소위 불가항력의 상황.

발생 이유에 주목하면서 더 자세히 살펴 보겠습니다.

재정적 위험. 금융 위험의 원인은 국가 경제의 불안정, 인플레이션, 국가 예산 적자 등의 요인이 될 수 있습니다. 특정 조직의 경우 특정 정치적 요인, 생산 비용 증가, 통화 시스템의 불안정성 등으로 인해 재무적 위험이 발생할 수 있습니다. 기업의 재무적 위험은 여러 가지 유형으로 나눌 수 있지만, 혁신적 진화 과정에서 새로운 금융수단이 등장하면서 시간이 지나면서 이러한 유형의 수는 증가할 것입니다. 현재 다음과 같은 것들이 있습니다 회사의 재무 위험 유형:

1) 회사 발전의 재정적 지속 가능성이 저하될 위험. 이는 긍정적인 현금 흐름과 부정적인 현금 흐름 사이의 균형이 부족함을 나타냅니다.

2) 기업 파산의 위험;

3) 투자 위험. 이는 기업가의 투자 활동과 관련된 손실이 발생할 가능성을 의미합니다.

4) 인플레이션 위험. 가격 수준의 상승으로 인해 기업의 자금이 손실될 가능성이 있는 경우에 발생합니다.

5) 이자율 위험. 금융 시장 상황의 변화로 인해 기업의 대출 및 예금에 대한 이자율이 변경됩니다.

6) 통화 위험. 이러한 유형의 금융시장은 대외경제활동(원자재 수출 또는 완제품 수입)을 수행하는 기업에만 해당되며, 환율 대비 외화 환율의 하락 또는 상승으로 인해 손실이나 추가 이익을 초래할 수 있습니다. 지역적인 것;

7) 예금 위험. 이는 매우 드문 유형의 금융 위험으로, 은행이 잘못 판단하여 수행한 결과로 발생합니다. 예금 운영;

8) 신용 위험. 완제품을 신용으로 고객에게 판매하는 기업은 이러한 유형의 위험에 노출됩니다. 대출금 상환이 늦어져 손실을 입습니다.

9) 세금 위험. 현대 국내 재정 정책에서 알 수 있듯이 이러한 유형의 위험은 완전히 예측할 수 없는 것으로 간주됩니다. 왜냐하면 세법 개혁이 지속적으로 진행되어 세율이 변경되고 기존 세금 혜택이 폐지되기 때문입니다.

10) 구조적 위험. 이러한 유형의 위험의 원인은 기업 비용의 비효율적인 자금조달입니다.

11) 범죄 위험. 이러한 유형의 재정적 위험은 불법 사업 활동, 기업 파산에 관한 문서 위조, 직원에 의한 기업 자금 절도 등과 관련됩니다.

마케팅 위험. 마케팅 위험의 원인은 제품 시장 선택, 시장에서의 효과적인 전략적 행동 결정, 기존 시장의 판매 네트워크 부족 등의 실수를 저지르는 마케팅 직원의 낮은 자격일 수 있습니다.

기술적 위험. 기술 위험의 원인은 기술 장비의 잘못된 선택, 설계, 생산 및 판매 분야의 전문가 부족, 기술 인력의 효과적인 관리 부족, 설계 중 실수 등입니다. 효과적인 비즈니스 활동이 이루어지지 않는 것으로 알려져 있습니다. 새로운 기술과 기술 혁신의 개발 없이도 가능하며 생산 강도도 높아집니다. 그러나 신기술의 사용이 항상 기업가의 소득 증가로 이어지는 것은 아닙니다. 때로는 환경과 사회 전체의 피해로 인해 발생할 수 있는 기술적 위험의 출현에 대해 이야기하기도 합니다.

기술 위험은 내부 위험으로 분류됩니다. 왜냐하면 기업가 자신이 이 기술 장비 사용에 대한 안전 조치를 구현하고 결함이 있는 장비를 적시에 수리함으로써 이러한 유형의 위험을 줄이는 데 영향을 미칠 수 있기 때문입니다.

생산 위험. 생산 위험의 원인은 원자재, 자재, 작업 시간 등을 비효율적으로 사용하는 모든 생산 활동일 수 있습니다. 이 위협의 원인은 장비의 물리적, 도덕적 마모, 생산 시 에너지 소비의 불규칙성일 수도 있습니다. 기타 상품 생산 또는 서비스 제공과 관련된 예상치 못한 여러 상황.

법적 위험. 법적 위험의 원인은 국가의 불완전한 입법 체계와 거래 당사자의 권리와 의무를 규제하는 문서 준비에 대한 잘못된 접근 방식으로 간주됩니다.

환경적 위험. 발생 이유는 보호와 관련하여 국가가 혁신을 도입했기 때문입니다. 환경, 환경 재해, 자연 및 기후 규범 위반.

건설 위험. 이는 범주 "A"의 위험과 범주 "B"의 위험이라는 두 가지 유형이 있을 수 있습니다. 첫 번째는 건설 완료 전 위험 상황의 출현과 관련이 있으며 두 번째는 건설 작업 완료 후입니다. 카테고리 "A"의 건설 위험의 원인은 계약자, 근로자 자신 또는 자재 및 장비 공급자의 과실로 인한 건설 작업 지연, 장비의 기술적 결함입니다.

이 모든 것이 큰 자재 손실로 이어지고 건설 비용을 증가시킵니다. 카테고리 "B"의 건설 위험은 낮은 건설 품질과 관련된 위험으로 해당 건설 프로젝트의 사용자에게 물질적, 정신적, 육체적 피해를 초래할 수 있습니다.

시장 위험. 이러한 유형의 위험은 다음과 같은 이유로 기업가의 소득 손실 가능성입니다.

1) 유사한 상품의 계절적 가격 변화로 인해;

2) 소비자 수요의 변화, 즉 소비자의 취향과 구매력의 변화로 인해;

3) 경쟁사의 유능한 작업 결과.

정치적 위험. 이러한 유형의 위험은 경제에 대한 정부 규제의 변화 또는 특정 유형의 정부 정책 개혁의 결과로 인해 프로젝트 수익성 또는 기업의 전체 활동이 감소할 가능성을 포함합니다. 정치 위험 분석은 정치 체제가 불안정한 국가에서 가장 효과적입니다. 피할 수는 없지만 적시에 평가하고 비즈니스 활동을 수행하는 과정에서 고려할 수 있습니다. 정치적 위험에는 네 가지 그룹이 있습니다.

1) 가능한 보상 없이 회사 재산의 국유화 및 몰수 위험;

2) 이전 위험으로 인해 해당 국가 통화의 변환이 제한될 수 있습니다.

3) 상대방 국가와의 계약 파기와 관련된 위험;

4) 전쟁, 파업, 집회 및 시민 불안의 위험.

정치리스크는 전통적으로 지역, 국가, 국제정치리스크 등의 정치리스크로도 간주된다.

정치적 위험은 기업가 자신이 정치적 위험 수준에 영향을 미칠 수 없고, 정치적 위험의 발생이 기업가 활동의 의지와 결과에 좌우되지 않기 때문에 외부 위험으로 분류됩니다.

경제적 위험. 이러한 리스크는 대개 장기 리스크의 성격을 띠고 있으며, 기업 발전의 관점에서 고려되기 때문에 가장 예측하기 쉽습니다. 경제적 위험은 다른 유형의 통화 위험인 운영 위험과 함께 통화 위험의 구성 요소 중 하나입니다. 경제적 위험은 거래 체결 전이나 운영이 수행되기 전에 고려되며, 거래가 완료된 후에는 이러한 유형의 위험이 운영 위험으로 전환됩니다.

상업적 위험. 우리는 다음 장에서 이러한 유형의 위험을 더 자세히 고려할 것입니다.

현 경제 발전 단계에서는 새로운 유형의 위험이 나타나며, 이는 본질적으로 이전에 알려지고 직면한 위험 유형을 반복하지만 시대에 따라 다른 이름을 갖습니다.

예를 들어 비즈니스 위험에 대한 새로운 이름이 등장했으며 이제 "비즈니스 위험"이라는 개념이 자주 사용됩니다. 이는 또한 기업 활동의 질과 회사의 상업적 이익 수준이 하락할 가능성을 나타냅니다. 이러한 변경의 이유는 동일한 제품을 더 낮은 가격으로 제공하는 경쟁업체로 인해 판매되는 제품의 양이 감소했기 때문일 수 있습니다.

위험 분류

1.3. 원인 및 위험 요인

모든 기업의 활동은 기업 자체 내부의 불안정성과 다양한 외부 요인으로 인해 경제적 안정을 침해할 수 있습니다. 영향을 미치는 위험 요인 경제적 안정기업의 활동은 다양한 기준에 따라 분류될 수 있습니다.

위험 요인의 주요 분류는 모든 요인을 두 개의 큰 그룹으로 나누는 것입니다. 첫 번째 그룹에는 다음이 포함됩니다. 예측 가능한요인. 이는 경제이론으로 알려진 위험요인으로 실무에서 접할 수 있으며, 이를 연구한 후 구체적인 위험요인 목록에 포함시켰다. 그러나 전문가들이 이전에 듣거나 알지 못했던 위험 요소가 있을 수 있습니다. 기업의 위험을 분석할 때 이전에는 이러한 위험 요소가 고려되지 않았습니다. 그들은 두 번째 그룹에 속합니다. 뜻하지 않은위험 요소. 기업 활동에 영향을 미치는 위험 요소를 분석할 때 주요 임무는 예상치 못한 위험 요소의 범위를 좁힐 수 있는 기회를 찾는 것입니다.

위험 요소의 다음 분류는 외부 및 내부로 구분됩니다. 에게 외부위험 요소에는 기업을 둘러싼 환경에서 발생하는 요소가 포함되며, 내부기업 자체 내의 환경과 관련된 위험 요소를 포함합니다. 다음은 기업의 기능적 연결 다이어그램으로, 기업 외부에서 기업에 영향을 미치는 요소를 명확하게 보여줍니다(그림 1).

쌀. 1. 기업의 기능적 연결

이 다이어그램에서는 기업 자체를 나타내는 한 지점에서 얼마나 많은 흐름(재무, 인사, 정보 등)이 교차하는지 확인할 수 있습니다. 이러한 흐름은 투자, 원자재, 기술, 현금 지불, 완제품 등을 포함한 다양한 자원의 이동과 소비를 특징으로 합니다. 이러한 운동은 특정 사회 경제적, 자연 환경에서 수행됩니다. 매체의 특성은 3차원 화살표로 그림에 표시됩니다. 이러한 속성은 날씨 및 기후 요인, 지역의 사회 인구학적 상황, 사회 정치적 조건, 소비자 시장 상태, 통화 단위의 구매력 및 지역 인구의 생활 수준과 관련이 있습니다. 사회인구통계학적 상황은 노동력의 과잉 또는 부족을 특징으로 하며, 이를 근로자 범주별로 나누어 특정 지역의 특정 직업에 대한 이미지를 판단할 수 있습니다. 사회 정치적 상황은 지역의 일반적인 상황과 사회의 사회적 긴장 수준으로 특징 지어집니다. 루블의 구매력과 관련된 상황을 통해 해당 지역의 인플레이션 수준과 인플레이션 기대치를 판단할 수 있습니다.

또한 그림 1에서는 일부 경제 주체가 이중 원 안에 배치되어 있음을 볼 수 있습니다. 이것이 경쟁 구역을 식별하는 방법입니다. 기업이 경쟁해야 하는 기업. 예를 들어 원자재 공급자, 완제품 소비자 등이 있습니다. 경쟁자는 정확히 동일한 제품을 생산하거나 판매하는 기업뿐만 아니라 동일한 자재, 노동, 금융 및 기타 자원을 사용하는 기업으로 간주될 수 있습니다. 또한 한 산업에서 다른 산업으로 이동하면서 유사한 제품의 생산 또는 판매로의 전환을 계획하고 있는 기업이 있다는 사실에도 주목할 필요가 있습니다. 귀하의 활동 산업을 변경하는 것은 선진 시장 관계의 현재 상황에서 흔히 발생합니다.

기업의 활동은 기업 외부 요인으로 인해 지속적으로 중단될 위험이 있는 것으로 알려져 있습니다. 이는 기업의 정상적인 기능에 필요한 지역, 산업 및 산업 간 흐름의 중단으로 인해 가능합니다. 그림에서 기업과 상대방의 통신 채널은 얇은 화살표로 표시됩니다. 실제로 그림에서 화살표가 한 방향으로만 향하고 있음에도 불구하고 이러한 모든 연결은 본질적으로 양방향입니다. 이러한 통신 채널의 작동 품질 저하 또는 실패는 다음과 같은 이유로 발생할 수 있습니다.

1) 이전에 체결된 계약 조건의 변화(가격, 세법, 사회정치적 상황 등의 변화)에 영향을 미칠 수 있는 예상치 못한 환경 변화의 발생

2) 주제에 대한 더 수익성 있는 제안의 출현, 더 매력적인 근무 조건 등

3) 대상의 지위 상승, 개인 또는 집단 심리학의 역동성 등으로 인한 대상의 초기 목표 변경;

4) 사업체 대표 간의 개인적인 관계 및 관계의 변화

5) 사고, 관세 조건의 변화, 새로운 국경의 출현 등과 관련된 주체 간의 자원(상품, 자재, 금융) 이동에 대한 물리적 조건 위반.

따라서 기업의 활동과 정상적인 기능에 영향을 미칠 수 있는 모든 외부 위험 요소는 정치, 사회, 경제, 환경 및 과학 기술로 나눌 수 있습니다(그림 2).

쌀. 2. 위험인자의 분류

에게 정치적인위험 요인에는 안정성이 포함됩니다 정치 세력지역 및 연방 차원 모두에서 그리고 그에 따른 재산 관계는 권력의 안정성 변화에 따라 즉시 형태를 변경합니다. 내부 정치적 갈등과 연방정부와 연방정부 간의 불일치로 인해 지역 당국분쟁 지역 간 상품 및 자본 이동에 제한이 있을 수 있습니다.

그룹은 수많은 사회 경제적위험 요소. 그 중 일부는 법률 변경(예: 세법) 또는 러시아 중앙은행 대출 이자율 변경, 화폐 공급 문제, 외국 경제에 대한 새로운 규칙 도입으로 인해 발생할 수 있습니다. 활동. 이러한 상황은 확실히 기업이 운영되는 시장의 변화, 새로운 경쟁자의 출현, 새로운 유형의 상품 및 서비스로 이어질 것입니다. 이러한 위험 요인 중 상당수는 예측할 수 있습니다.

이러한 요인과 달리 예측하기 어렵고 모니터링하기 어려운 위험 요인도 있습니다. 예를 들어, 소비재를 생산하는 기업의 경우 중요한 위험 요소는 전통적인 제품 판매 시장에서 유효 소비자 수요의 급격한 감소입니다. 또한, 갑작스러운 자금 유출이나 대부업체의 예상치 못한 차입금 요구 등으로 인해 발생하는 원자재, 장비의 가격 변동으로 인해 제조회사는 어려움을 겪고 있습니다.

노동 자원의 경우 기업은 더 나은 근무 조건을 제공하는 새로운 회사로 일부 근로자가 유출될 수 있습니다. 또한 특히 제품 수출 또는 수입에 종사하는 기업의 경우 중요한 위험 요소는 환율 변동일 수 있습니다.

요즘에는 기업에서 중요한 역할을 하기 시작했습니다. 환경생산과 환경 사이의 큰 상호작용으로 인한 위험 요인. 여기서 위험은 환경 보호 및 청결 유지에 대한 보다 엄격한 요구 사항, 환경 안전 조건 위반에 대한 처벌 도입 등의 요인에 의해 영향을 받을 수 있습니다. 또한 제조 또는 판매되는 제품과 사용된 기술에 대해 보다 엄격한 위생 기준을 도입함으로써 당국은 기업에 대한 통제를 강화하고 있으며, 이로 인해 위험 수준이 높아지고 있습니다. 환경위험요인에는 재해, 각종 자연재해, 기타 자연재해 등도 포함됩니다.

모든 비즈니스 및 생산 활동에는 항상 과학적, 기술적 성과가 활용됩니다. 경쟁업체가 제품 가격을 크게 낮출 수 있는 보다 강력한 신기술을 발견하고 사용하는 경우 기업은 위험에 직면하게 됩니다. 경쟁업체가 가격과 품질면에서 더 저렴한 대체 제품을 출시하는 것도 기업에 위험을 초래할 수 있습니다.

에 관하여 내부기업 위험 요소는 기업의 경제 활동 내에서 발생합니다. 이 경우 기업의 활동은 산업 활동과 비산업 활동으로 구분되어야 합니다. 비산업기업의 활동은 기업에 영향을 미치는 위험 요소의 관점에서 특별한 관심을 끌지 않습니다. 이는 실무 그룹의 일상적, 문화적 요구를 충족시키는 것으로 구성됩니다. 산업용활동은 생산, 재생산, 유통 및 관리의 과정이며 생산 과정은 특정 위험 요소로 특징 지어집니다.

에게 특정한회사의 주요 생산 활동에 대한 위험 요인으로는 기술 규율의 미흡, 사고, 장비 및 기계의 가동 중단, 그에 따른 생산 공정 중단 등이 있습니다.

기업의 주요 생산 활동 외에도 보조 생산 활동도 있습니다. 이 경우 위험 요인에는 전원 공급 중단, 장비 고장 후 복구 및 수리 기간 초과, 보조 시스템(환기, 물, 에너지 및 열 공급 시스템)에서 발생한 사고가 포함됩니다.

우리는 또한 생산 서비스 부문에 관해 기업에서 이야기합니다. 이 영역과 관련하여 위험 요인은 주요 및 보조 생산 프로세스의 기능을 보장하는 서비스 운영의 실패로 간주될 수 있습니다(예: 창고의 화재, 컴퓨터 장비의 전체 또는 부분 고장 등). 정보 처리 시스템 등). 기업의 경제 활동에 대한 또 다른 위험 요소는 제조된 제품에 대한 특허 보호가 충분하지 않아 경쟁자가 유사한 제품의 생산을 마스터할 수 있다는 점입니다.

기업의 재생산 영역은 주로 투자 활동뿐만 아니라 인력 채용, 교육, 훈련 및 고급 훈련 과정과 관련됩니다. 여기서 위험 요소에는 필요한 교육 또는 직원 재교육 기간에 대한 잘못된 평가와 직원의 높은 이직률이 포함될 수 있습니다. 기업의 노동력 유출은 민족갈등, 천재지변, 경쟁업체의 임금인하 등으로 인해 숙련된 근로자를 유인하는 경우가 발생할 수 있습니다.

유통 분야에서 기업가는 파트너 기업이 합의한 원자재 및 장비 공급 일정을 위반하거나 정당한 이유 없이 도매 소비자가 완제품 대금 지불을 거부하는 등의 위험 요소에 직면할 수 있습니다. 여기에는 거래상대방 기업의 파산이나 자체 청산과 같은 위험 요소도 포함되며, 그 결과 기업가는 원자재 공급업체나 완제품 소비자를 잃게 됩니다.

경영상의 의사결정을 내리는 과정에서 회사의 내부 위험요소는 의사결정의 유형에 따라 여러 수준으로 분류될 수 있습니다. 경영진의 의사결정은 전략, 전술, 운영의 세 가지 수준으로 분류됩니다. 위험 요소는 이러한 수준에 따라 구분됩니다.

따라서 전략적 결정을 내리는 수준에서 다음과 같은 내부 계획 및 마케팅 위험 요소가 구별됩니다.

1) 회사 목표에 대한 잘못된 선택 및 잘못된 공식화

2) 회사의 전략적 잠재력에 대한 잘못된 평가

3) 장기적으로 회사의 외부 경제 환경 발전에 대한 잘못된 예측 등

이러한 위험 요소는 회사 경영진이 전략적 결정을 내릴 때 가장 큰 주의를 기울여야 하기 때문에 특성화해 보겠습니다.

첫째, 기업 자체의 전략 계획 시스템은 기업의 목표 수립으로 시작되며, 이는 향후 전략 개발의 기반을 형성해야 합니다. 결과적으로, 잘못 설정된 목표로 인해 발생할 수 있는 위험이 상당히 높다는 것은 명백합니다. 잘못된 목표 설정은 회사의 향후 모든 활동을 잘못된 방향으로 이끌 수 있습니다.

둘째, 회사의 잠재력에 대한 잘못된 평가 및 그에 따른 관련 위험은 기업 장비의 기술 수준과 관련하여 사용된 초기 데이터의 오류 및 부정확성 또는 완전하고 신뢰할 수 있으며 시기적절한 정보의 부족으로 인해 가장 자주 발생할 수 있습니다. 임박한 기술 도약과 진단 분석 방법의 잘못된 선택에 대해 기업의 잠재적 능력. 예를 들어, 진단 검사 중 회사의 잠재력에 대한 잘못된 평가는 기업에서 사용되는 기술이 오랫동안 구식이었고 업데이트에 필요한 조건을 만들어야 한다는 사실로 이어집니다. 또한 회사의 잠재력에 대한 잘못된 평가의 또 다른 예를 들어야 합니다. 이는 기업의 자율성 정도가 잘못 평가되는 경우에 발생할 수 있습니다. 다양한 생산 및 상업 구조로부터의 독립성 수준. 동시에 재산권, 소유권 및 토지 관리권, 고정 및 생산 자산에 대한 권리 및 회사 소득의 실제 경계에 대한 평가가 부정확할 가능성이 높습니다.

셋째, 외부 사회 경제적 환경의 역학과 과학 기술 진보를 예측하는 것은 다면적인 성격을 지닌 복잡한 작업입니다. 이러한 예측은 가능하지만 어느 정도의 정확도를 가질 수는 없으므로 이러한 예측은 매우 주의해서 사용해야 합니다. 회사 경영진이 전략 계획을 세울 때 회사의 외부 환경에 대해 잘못 예측한 경우 프로젝트를 실행하고 의도한 목표를 달성하지 못할 수 있습니다.

전략적 계획에서 전술적 계획으로 전환할 때 위험 요소의 출현은 주로 왜곡뿐만 아니라 전체 또는 부분 손실과 관련됩니다. 중요한 정보. 특정 전술적 결정을 개발하는 과정에서 이러한 결정의 개시자가 선택한 회사 전략을 준수하는지에 대한 예비 점검을 수행하지 않은 경우, 의도한 결과를 달성할 수 있더라도 회사 경영진은 다음을 발견할 수 있습니다. 결과가 회사의 주요 전략 방향을 벗어나는 상황에서 발생합니다. 이러한 결과는 기업의 경제적 안정성을 약화시킬 뿐입니다.

이 위험 요소 그룹에는 기업 관리 품질이 부족한 요소도 포함될 수 있습니다. 회사의 부실한 관리는 결속력, 한 방향으로 함께 일하는 경험, 인력 관리 기술 등과 같은 작업 팀의 필수 자질이 부족하여 발생할 수 있습니다.

당연히 특정 시점에 기업이 어떤 수준의 경영 의사 결정을 내리더라도 외부 및 내부 위험 요소가 모두 존재한다는 것이 항상 느껴집니다. 그러나 전략적 결정을 내리는 데 있어 외부 요인의 중요성은 전술적, 운영적 요인보다 훨씬 높다는 제안이 있습니다. 기업의 생산 활동에 대한 경제적 분석에서 현재 회사의 전체 위험을 판단할 수 있는 위험 요소의 식별 및 식별이 큰 역할을 하고 있습니다.

1.4. 기업 활동 및 관련 위험의 세부 사항

기업의 모든 활동에는 이러한 유형의 활동에 특정한 특정 위험 세트가 포함됩니다. 따라서 처음에는 기업 활동의 세부 사항을 결정하는 것이 관례이며, 그 다음에는 내재될 수 있는 위험 유형을 결정하는 것이 더 쉬울 것입니다. 이 종회사 활동. 일부 유형의 위험은 완전히 다른 여러 유형의 활동에서 발생할 수 있지만 그러한 반복은 매우 드뭅니다. 기본적으로 각 개별 기업은 다른 기업과 위험이 다릅니다.

안에 지난 몇 년우리는 러시아 연방의 저개발 주식 시장의 모습을 보고 있습니다. 이러한 상황은 확실히 금융 상품에 대한 수요 부족으로 이어지며, 이는 결국 러시아 기업의 위험 관리 업무가 기술 및 생산 위험 분석으로 축소됨을 의미합니다. 그러나 당연히 시장 경제가 발전함에 따라 신용 및 시장 위험의 영향을 최소화하기 위한 노력이 점점 더 많아질 것입니다.

이미 언급한 바와 같이, 위험 조사 과정에서 기업 활동의 세부 사항을 고려하고 이 사실에 큰 주의를 기울일 필요가 있습니다. 여기에는 몇 가지 이유가 있습니다. 첫째, 이는 연구 및 분석의 초기 단계에서 연구 중인 위험의 범위를 특정 활동 유형, 특히 특정 기업에만 내재된 복합체로 제한하는 것을 가능하게 합니다. 농장을 예로 들 수 있습니다. 여기서는 통화 위험과 같은 유형의 위험에 대한 연구를 즉시 제외해야 하지만 기후 위험을 반드시 고려해야 합니다. 둘째, 프로필 위험 연구의 우선순위를 설정하려면 기업 활동의 세부 사항을 고려할 필요가 있습니다. 이를 위해서는 우선 기업 활동에 가장 큰 영향을 미치는 위험을 고려해야 합니다. 주어진 기업.

상업 조직 활동의 세부 사항에 초점을 맞춰 다음과 같은 주요 활동 유형이 구별됩니다.

1) 통화 부문:

a) 은행 활동

b) 보험 활동

V) 전문적인 활동증권시장에서;

2) 실제 부문:

a) 공산품 생산

b) 건설;

c) 농산물 생산

d) 서비스 부문 활동(무역, 요식업 등)

e) 물류 및 판매.

연구에 따르면 위의 각 유형의 활동은 자체 프로필 위험과 연관되어 있는 것으로 나타났습니다.

모든 위험 관리자가 기업의 위험 관리 작업에서 직면해야 하는 모든 위험은 매우 다양합니다. 이러한 다양성은 위험 상황의 원인이기도 합니다. 동시에, 위험 원인의 중요도는 위험 사건 자체의 발생도 동일한 중요도를 의미합니다. 이것이 바로 일부 유형의 위험이 다른 위험보다 더 많은 주의를 기울여야 하는 이유입니다. 예를 들어, 러시아의 미개발된 주식 시스템과 대부분의 금융 상품에 대한 수요 부족으로 인해 이러한 위험 상품(신용 및 시장)에 관한 과학적 연구에 대한 인센티브가 없었습니다. 현재 러시아 위험 관리 전문가들은 자본의 지분 또는 지분 투자와 관련된 문제를 실질적으로 다루지 않는다는 점에 유의하십시오. 오늘날 러시아 회사의 일반 위험 관리자의 업무는 대부분의 경우 기술 및 생산 위험이 회사 활동에 미치는 영향을 최소화하는 것으로 축소됩니다.

선진 시장 경제에서는 서구 기업의 경제적 서비스를 통한 포트폴리오 투자에 큰 관심이 집중되고 있으며, 서구 기업의 위험 관리자의 주요 임무는 신용 위험이 기업 활동에 미치는 영향을 최소화하는 것입니다.

현대 러시아 경제 상황에서는 그다지 자주는 아니지만 증권, 특히 주식을 발행하는 경우가 있습니다. 그러나 이에 관계없이 러시아 상황에서는 신용 위험의 역할이 아직 서방 국가와 같은 수준에 도달하지 못했습니다. 러시아 위험 관리자는 국내 기업의 고정 생산 자산을 업데이트하는 과정과 자금 조달 범위를 확대하기 위해 러시아 증권 시장을 추가로 개발하는 과정에서 방향을 변경하는 데 특정한 변화가 발생할 수 있다고 믿을 충분한 이유가 있습니다. 그들의 활동 영역. 따라서 우리는 리스크 관리 전문가가 기술 및 생산 리스크보다는 신용 리스크에 중점을 두도록 할 것입니다.

은행 조직의 위험. 리스크 연구 분야 전문가들의 의견은 다음과 같다. “러시아 상업은행의 가장 시급한 문제는 신용 리스크 관리다.” 일부 이용 가능한 데이터에 따르면 신용 위험은 은행 전체 위험의 60%를 차지한다고 할 수 있습니다. 다음으로 은행 활동에 대한 영향 정도는 운영 위험이며, 그 비율은 은행 활동의 모든 위험 규모의 약 25%입니다. 러시아 상황에서 이것은 주로 은행 시스템의 형성과 전자 통신으로의 전환이 일어나고 있다는 사실로 설명됩니다.

이러한 사실을 고려하면, 시장위험이 은행활동에 미치는 영향 수준은 상당히 높습니다. 이것은 모든 것이 다음과 같은 사실로 설명됩니다. 은행 업무금리 수준 및 환율 특성과 같은 시장 범주와 관련이 있습니다.

위에 나열된 위험만큼 은행 활동 실행에 큰 영향을 미치지는 않지만 고려하지 않을 수 없는 다른 위험도 있습니다. 예를 들어, 이는 은행에서도 모니터링하는 유동성 위험입니다.

은행과 기업의 위험 구조를 비교해 보면 다수의 내부 위험(기술 및 생산)이 여전히 기업에 상당한 영향을 미치고 있으며, 시장이나 외부 시장의 영향력은 은행보다 낮다는 결론이 나옵니다. 기업에서는 은행 활동에 비해 운영 위험이 차지하는 비중이 엄청나게 작습니다. 그 이유는 은행에 비해 기업 활동의 상대적인 안정성과 생산주기의 발전에 있습니다.

일반적으로 은행과 기업의 활동은 서로 직접적인 관계가 없기 때문에 완전히 정확하지 않습니다. 은행과 기업의 활동 영역과 관련 위험 사이의 상호 연관성이 부족한 이유는 일반적으로 은행이 서비스를 제공해야 하기 때문입니다. 엄청난 양그러나 한 고객과 협력할 때 발생하는 위험의 특정 가중치는 모든 은행 활동의 전반적인 위험 수준에 큰 영향을 미치지 않습니다.

보험회사의 위험. 보험회사의 위험에 대한 고려는 보험산업에 고유한 여러 유형의 위험을 식별하는 것부터 시작할 수 있습니다. 많은 러시아 경제학자들은 다양한 요인을 기반으로 보험 회사에 대한 자체 위험 분류를 제공합니다. 예를 들어 국내 위험 연구원 R.T. 율다셰프와 L.A. Tsvetkova는 보험 주체의 결정에 따라 보험 회사의 위험 분류를 결정했습니다. 동시에 E.A. Utkin은 보험 활동과의 연관성을 기반으로 기업의 보험 위험을 강조하려고 노력했습니다.

보험 리스크를 일반적인 형태로 분석해 보면, 회사의 보험 활동에서 가장 중요한 것은 운영 리스크라는 결론에 도달합니다. 이는 인사 조치와 관련된 위험의 영향을 나타냅니다. 이는 보험 계약에 따라 허용되는 위험 유형입니다. E.A.에 따르면 보험 계약에 따른 위험은 다음과 같습니다. Utkin은 보험 회사의 가장 크고 우선순위가 높은 위험 그룹입니다.

예를 들어 계약 이행으로 인한 위험과 같은 신용 및 시장 위험은 보험 회사의 활동에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 이는 보험사로부터 자금을 받을 때 회사가 이를 무언가에 투자해야 하기 때문에 가장 일반적인 위험입니다. 이러한 자금의 주요 지분은 증권 시장에 있습니다.

은행과 달리 보험회사와 기업의 위험구조는 몇 가지 유사점을 가지고 있습니다. 위험 구조의 일반적인 특징은 주로 신용 위험으로 판단할 수 있습니다. 두 경우 모두 투자와 관련된 신용 위험에 대해 이야기하는 것이 관례이기 때문입니다. 보험회사는 기업보다 운영 위험이 훨씬 더 높습니다. 이러한 운영 리스크 규모의 차이가 발생하는 이유는 기업이 일반적으로 기술 및 생산 리스크를 보험사에 전가해야 하므로 이러한 리스크가 보험 계약자의 운영 리스크의 일부가 되기 때문입니다.

증권시장 참가자의 위험. 대부분의 경우 증권 시장 참가자는 운영 위험에 직면합니다. 증권시장의 투자자와 전문참가자 모두 운영리스크에 노출되어 있습니다. 이러한 상황은 주로 입법 시스템의 불완전성, 주식 시장 및 전자 상거래 개발에 대한 명확하지 않은 작업 시스템으로 인해 발생합니다. 주식시장과 증권시장의 상황이 국가 전체 경제상황에 큰 영향을 미친다는 사실에도 불구하고, 특히 증권시장에서 발생하는 가장 중요한 리스크는 시장 리스크가 아닌 운영 리스크입니다. 주식 시장의 시장 위험은 부차적인 역할만 합니다. 그러나 주식시장과 증권시장의 발전에 따라 시장위험이 증권시장에 미치는 영향은 더욱 커질 것으로 예상됩니다.

결과적으로 우리는 이 경우 기업과 증권시장의 위험구조에도 차이가 있다는 결론을 내렸습니다. 회사는 운영 위험에 덜 관심을 기울이고 있습니다. 동시에, 투자자 역할을 하는 기업은 상대적으로 낮은 시장 및 신용 위험을 주식 시장의 전문 참여자에게 이전해야 하므로 운영 및 시장 위험이 증가합니다.

일반적인 위험 시스템에서 산업 기업의 위험. 위에서 수행된 위험 분석은 기업의 위험이 다른 유형의 사업의 위험과 밀접한 관련이 있음을 나타냅니다.

운영 위험의 가장 작은 부분은 기업의 활동에 내재되어 있는 반면, 보험 회사, 은행 및 증권 시장의 전문 참가자의 활동은 더 큰 부분을 차지합니다. 동시에 기업을 위협하는 운영 위험은 다른 비즈니스 영역을 위협하는 위험에 직접적으로 영향을 미칠 수 없습니다.

기업 활동에서 가장 우선 순위가 높은 방향은 기술 및 생산 위험을 줄이기 위한 옵션을 찾는 것입니다. 동시에 기술 및 생산 위험은 보험 회사의 운영 위험의 기초를 형성합니다. 이는 기업이 스스로 위험의 일부를 제거하고 이를 제3자, 특히 보험회사에 이전하려고 하기 때문에 발생합니다.

현재 신용위험이 기업에 미치는 영향은 그리 크지 않습니다. 그 이유는 첫째, 주식시장이 덜 발달하거나 포트폴리오 리스크가 없기 때문이고, 둘째, 기업의 신용도가 낮다는 점이다. 동시에 신용 위험은 증권 시장의 전문 참여자에게 영향을 미칩니다. 증권 시장에서 기업은 투자자로서 자금을 투자하거나 차용자로서 주식이나 채권을 발행합니다. 이러한 상황에서 기업의 신용위험은 거래자의 운영위험으로 전환됩니다.

어느 정도는 기업이 시장 위험에 노출되어 있습니다(주로 제품 가격 결정과 관련하여). 기업이 대외 경제 활동에 참여하지 않거나 증권 시장에서 활동하지 않는 경우 시장 위험, 특히 통화 및 이자율 위험의 상당 부분에 노출되지 않습니다. 동시에 시장 및 신용 위험에 지속적으로 노출되어 있는 은행 부문에는 정반대의 상황이 기다리고 있습니다.

거의 모든 경제 주체의 위험은 서로 연결되어 있습니다. 예를 들어, 증권 시장의 주식, 채권 및 기타 주식 상품에 대한 시세 변동은 기업의 성과에 직접적으로 좌우됩니다. 결국 은행 활동을 위협하는 위험은 은행 서비스를 이용하는 기업의 무결성과 중개인의 전문성에 직접적으로 좌우되며, 보험 회사를 위협하는 위험은 증권에 대한 효과적인 자금 투자, 서비스 은행의 신뢰성에 직접적으로 좌우됩니다. , 회사 관리자의 전문성에 대해서도 마찬가지입니다.

소매 금융과 관련된 신용 위험은 상당히 중요하지만 상업 및 투자 금융 산업의 신용 위험과 비교하면 역학이 다릅니다. 소매 금융과 관련된 신용 위험의 정의적인 특징은 그것이 작은 조각으로 나누어져 있어 단일 고객의 채무 불이행이 은행에 큰 비용을 초래하지 않는다는 것입니다.

또 다른 주요 특징은 소매 고객이 일반적으로 서로 재정적으로 독립되어 있다는 점입니다. 이와 대조적으로 기업 및 상업 대출 포트폴리오에는 특정 지역이나 산업에서 경제적으로 상호 연결된 기업에 위험이 집중되는 경우가 많습니다.

물론 지역과 상품에 걸쳐 다각화된 소매 포트폴리오를 보유한 은행은 소매 포트폴리오가 특정 지역이나 상품에 집중되어 있는 은행보다 신용 집중 위험이 훨씬 낮습니다. 그러나 일반적으로 소매 대출 포트폴리오는 대규모 기업 대출 포트폴리오보다 규모가 크고 다양화되는 경향이 있습니다. 따라서 소매 은행은 포트폴리오에서 향후 채무 불이행 또는 손실이 발생할 것으로 예상되는 대출의 비율을 더 잘 평가할 수 있습니다. 이러한 예상 손실은 지점 유지 비용이나 수표 처리 비용과 같은 회사 운영의 기타 비용과 함께 고려할 수 있습니다(은행의 재무 안정성에 대한 위협으로 간주되지 않음).

소매 대출에서 신용 손실에 대한 높은 예측 가능성은 다음을 의미합니다. 예상 손실 수준 신뢰는 소매 신용 위험을 평가하는 데 가장 중요한 역할을 하며 고객이 지불하는 비용에 포함될 수 있습니다. 반대로, 대부분의 기업 대출 포트폴리오의 손실 위험은 주로 신용 손실이 예상 수준을 크게 초과한다는 것입니다.

많은 소매 포트폴리오의 또 다른 주요 특징은 채무 불이행 가능성의 증가가 재정적 압박을 받고 최소 지불액을 지불할 수 없는 고객 행동의 변화에 의해 사전에 신호를 받는 경우가 많다는 것입니다. 신용 카드. 이러한 경고 신호는 소매 은행(및 규제 기관)이 면밀히 관찰합니다. 이를 통해 은행은 신용 위험을 줄이기 위해 특정 조치를 취할 수 있습니다. 은행은 다음을 수행할 수 있습니다.

■ 변경 관리 규칙 현금으로, 위험을 줄이기 위해 기존 고객에게 신용으로 제공됩니다.

■ 덜 위험한 고객을 유치하기 위해 마케팅 전략과 고객 승인을 변경합니다.

■ 채무 불이행 가능성이 높은 특정 유형의 고객에 대한 이자율을 인상합니다.

반대로, 기업 대출 포트폴리오는 초대형 유조선과 같습니다. 어느 시점이 되면 뭔가 잘못되었다는 것이 분명해지지만, 바꾸기에는 너무 늦습니다.

규제 기관은 소매 금융 업계의 신용 위험이 상대적으로 예측 가능하다는 생각을 받아들입니다(박스 9-2에서는 이 규칙에 대한 여러 가지 중요한 예외를 논의하지만). 결과적으로 소매은행은 현재 바젤 규정에 비해 새로운 바젤 협정에 따라 상대적으로 낮은 수준의 위험 자본을 유지해야 합니다. 그러나 은행은 엄격하게 차별화된 포트폴리오 부문에 대해 부도 확률(PD), 부도 시 손실(LGD), 부도 노출(EAD)을 규제 기관에 보고해야 합니다. 규제 당국은 세분화가 점수 모델이나 동등한 지표뿐만 아니라 빈티지 지표를 기반으로 해야 함을 나타냅니다. 거래가 은행 대차대조표에 반영된 시간입니다.

블록 9-2

PE 소매 신용 위험에는 "동전의 물고기 측면"이 있습니까?

지금까지 우리는 점수 모델이 소매 포트폴리오의 예상 신용 위험 수준을 결정하는 데 어떻게 도움이 되는지 주로 논의했습니다. 그러나 소매 대출에는 동전의 "이면"도 있습니다. 이는 은행의 소매 포트폴리오에 있는 많은 대출의 행동에 영향을 미치는 예측할 수 없지만 체계적인 위험 요소로 인해 손실이 예측할 수 없는 수준으로 증가할 위험입니다.

소매 금융 위험 관리의 "단점"에는 네 가지 주요 구성 요소가 있습니다.

■ 모든 혁신적인 소매 신용 상품이 관련 위험 수준을 반영할 만큼 충분한 역사적 손실 데이터와 연관되어 있는 것은 아닙니다.

■ 잘 예측된 소매대출 상품이라도 경제 환경의 급격한 변화로 인해 예상치 못한 방향으로 변할 수 있으며, 특히 주요 주택담보대출과 같이 모든 위험 요인이 동시에 악화되는 경우(소위 최악의 시나리오) 우려되는 점은 높은 이자율과 함께 심각한 경기 침체로 인해 대출 불이행 위험이 증가하고 동시에 담보 가치가 하락할 수 있다는 것입니다.

■ 고객의 채무 불이행(또는 채무 불이행) 성향은 지속적으로 변화하는 사회 및 법률 시스템의 복잡한 조합의 결과입니다. 예를 들어, 특히 미국에서 개인 파산에 대한 사회적 및 법적 수용 가능성은 다음 중 하나입니다. 1990년대 개인 차용인의 채무 불이행 위험 수준 증가에 기여했을 가능성이 있는 요인.

■ 고객 신용 평가에 영향을 미치는 모든 운영 문제는 전체 소매 포트폴리오에 체계적인 영향을 미칠 수 있습니다. 소비자 신용은 일련의 임시 결정이 아닌 반자동 의사 결정 프로세스이므로 신용 프로세스가 올바르게 설계되고 기능하는 것이 중요합니다.

이 위험은 예측이 어렵기 때문에 그 규모를 판단하기가 어렵습니다. 대신, 은행은 특히 제한된 수의 소매 대출 포트폴리오만이 서브프라임 대출과 같은 새로운 유형의 위험에 노출되도록 해야 합니다. 작은불확실성에 노출되면 수익성 있는 활동 영역이 열리고 은행이 향후 위험을 더 잘 평가할 수 있는 충분한 정보를 수집할 수 있습니다. 더 많은 노출이 은행을 기회의 인질로 만듭니다.

모기지 포트폴리오와 같은 대규모 기존 포트폴리오가 여러 위험 요소의 갑작스러운 변화에 영향을 받는 경우 은행은 스트레스 테스트를 사용하여 가능한 각 최악의 시나리오가 얼마나 파괴적인지 확인해야 합니다(7장 참조).

신용위험은 소매금융이 직면한 유일한 위험이 아닙니다. Box 9-3에 제시된 자료에서 알 수 있듯이 이는 대부분의 소매 활동에서 직면하게 되는 주요 금융 위험입니다. 이제 소매 신용 리스크를 측정하는 주요 도구인 점수 모델을 자세히 살펴보겠습니다.

9-3단원

소매 금융 부문의 기타 위험

위에서 우리는 소매 대출 활동의 주요 위험 유형인 신용 위험에 중점을 두었습니다. 그러나 상업 금융과 마찬가지로 소매 금융도 다양한 시장, 운영, 비즈니스 및 평판 위험에 노출되어 있습니다.

■ 금리위험은행이 차용자와 예금자 모두에게 특정 금리를 제공할 때마다 자산과 부채 모두에서 생성됩니다. 이 위험은 일반적으로 사업의 소매 부문에서 소매 은행의 재무 부서로 이전되며, 여기서 자산 부채 관리 및 유동성 위험 관리를 통해 관리됩니다(8장 참조).

■ 자산 평가 위험소매 대출의 수익성이 특정 자산, 부채 또는 담보 종류의 평가 정확성에 따라 달라지는 특별한 형태의 시장 위험입니다. 아마도 모기지 대출에서 가장 중요한 것은 모기지 선불 위험, 즉 고객이 기존 상환을 추구함에 따라 이자율이 하락할 때 모기지 풀의 포트폴리오 가치가 하락할 수 있는 위험입니다. 모기지 대출가능한 한 빨리 비용(가치)을 줄입니다. 통화 위험이 있는 소매 자산의 가치를 평가하고 헤징하는 것은 예측하기 어려운 고객 행동에 대한 가정에 의존하기 때문에 복잡한 프로세스입니다. 위험 평가의 또 다른 예는 렌트(자동차 리스) 분야에서 자동차의 잔존 가치(가치)를 결정하는 것입니다. 이러한 유형의 위험이 명백하다면 소매 은행 재무부가 중앙에서 관리해야 합니다.

■ 관리 운영 위험소매 금융 부문은 주로 이러한 위험이 발생하는 활동을 수행하는 부서가 차지하고 있습니다. 경제적으로 가능한 상황에서 고객 사기를 모니터링하기 위한 새로운 프로세스를 도입하는 것이 그 예입니다. 새로운 바젤 협정에 따라 은행은 소매 및 상업 금융 산업 모두에서 운영 위험과 관련된 규제 자본을 게시해야 합니다. 전사적 운영 리스크(13장 참조)와 같은 다양한 개념을 사용하는 운영 리스크 관리의 하위 분야가 등장했습니다.

■ 비즈니스 위험최고경영자들이 우려하는 주요 원인이다. 여기에는 비즈니스 규모 위험(예: 이자율 상승 또는 하락에 따른 모기지 대출의 증가 및 감소), 전략적 위험(예: 인터넷 뱅킹 또는 새로운 지불 시스템의 성장), 인수 및 합병 결정이 포함됩니다.

■ 평판 위험,특히 소매 대출 분야에서는 중요합니다. 은행은 고객과의 약속을 이행함으로써 명성을 유지해야 합니다. 그러나 은행이 불공정하거나 불법적으로 행동한다고 판단되면 은행의 면허를 박탈할 수 있는 규제 당국으로부터도 평판을 유지해야 합니다.

그러나 경제 상태와 관련된 특정 상관 관계가 있습니다. – 메모 역자

UDC 336.7:330.131.7

시중은행의 소매업 리스크 분석

e.a. 비노쿠로바,

회계감사학과 대학원생 이메일: [이메일 보호됨]마리 주립 기술 대학

이 기사에서는 소매 금융의 위험 특성을 분석하고 이를 줄이기 위한 권장 사항을 제공합니다. 위험 분석 및 규제에 대한 포괄적인 접근 방식을 취하고 은행 위험을 지속적으로 모니터링하는 것이 필요하다는 결론을 내렸습니다.

핵심어 : 분석, 리스크, 소매금융업, 상업은행, 유동성, 경영효율성.

상업 은행의 소매 사업은 은행 활동에서 가장 유망한 분야 중 하나입니다. 더욱이, 이 사업 부문은 높은 수익성과 상당한 성장 잠재력뿐만 아니라 높은 수준의 위험 가능성도 특징으로 합니다.

글로벌 금융 위기 상황에서 상업 은행의 소매 사업을 효과적으로 관리하려면 특히 위험 관리 분야에서 금융 분석 서비스 업무를 유능하게 구성하는 것이 필요합니다. 이 영역에서 분석가는 다음 작업을 해결해야 합니다.

위험 식별을 수행합니다. - 위험 평가를 실시합니다. - 위험 모니터링을 수행합니다. - 위험을 줄이거나 제거할 수 있는 기회를 검색합니다.

소매 금융 사업의 위험 관리에서 중요한 역할은 위기 이전, 위기 및 위기 이후 기간의 은행 활동에 대한 정보 및 분석 기반을 구축하는 것입니다.

OJSC BIN-BANK의 예를 사용하여 상업 은행의 소매 사업에 대한 위험 분석을 고려해 보겠습니다. 분석 목적으로 우리는 다음 위험을 포함하는 가장 일반적인 은행 위험 분류를 사용합니다.

신용위험

시장위험

유동성 손실 위험

운영 위험.

분석기간은 2008~2009년이다. 위기 이전 및 위기 기간 동안 은행의 소매 사업 활동을 다룹니다.

신용 기관에 내재된 가장 중요한 유형의 위험은 신용 위험입니다. 왜냐하면 신용 기관 자산의 대부분은 대출 및 이에 상응하는 부채를 나타내고 대출에 대한 이자가 소득의 주요 구성 요소이기 때문입니다.

대출 포트폴리오 규모와 연체 부채 비율에 대한 데이터를 기반으로 소매업의 신용 위험 수준을 평가합니다. 따라서 2008년 상반기에 개인 대출에 대한 대출 부채 규모가 20.3%(131억 루블에서 156억 루블로) 증가했습니다. 대출 포트폴리오가 증가하고 연체율이 상당히 낮은 것(2008년 1월 2.3%, 6월 4.4%)은 신용위험이 낮다는 것을 의미합니다. 2008년 7월부터 2009년까지 대출채무의 점진적인 감소와 연체금액의 급격한 증가로 인해 소매업의 신용위험 수준은 크게 증가하였습니다.

금융과 신용

빚. 따라서 2009년 12월 소매 대출 포트폴리오는 91억 루블에 불과했고 연체 부채 수준은 22.8%로 증가했습니다. 신용 위험이 증가하면 대출 미납뿐만 아니라 "문제"대출에 대한 준비금 형성으로 인해 은행 수입이 감소합니다. 신용 위험 수준이 이렇게 높기 때문에 은행 경영진은 위험 관리 정책을 검토하고, 새로운 신용 기준을 개발하고, 차용인과 보증인 모두에 대한 인수에 더욱 신중한 접근 방식을 취해야 합니다. 다음 조치도 신용 위험을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다. “대출에 대한 추가 담보 발행; 양식 대출 종료; 전체 또는 일부 대출 프로그램에 대한 신용 한도 축소 또는 대출 유예; 대출 연장 및 이자 유예를 금지한다”고 밝혔다.

신용위험은 유동성 손실위험과 밀접한 관련이 있습니다. 유동성 위험은 신용 기관이 의무 이행을 완전히 보장할 수 없어 손실이 발생할 위험입니다. 이러한 유형의 위험은 상업 은행의 소매업에 내재되어 있으며, 특히 러시아 은행이 개인 대출에 대한 연체 대출의 상당 부분을 차지하고 있는 경우 더욱 그렇습니다. 그러나 은행이 개인 예금자에 대한 의무를 이행하지 않을 위험은 예금보험제도의 존재로 인해 현저히 감소합니다.

은행 전체의 유동성 분석의 일환으로 소매업의 유동성 손실 위험을 평가할 것입니다.

은행의 자기자본비율 N1은 은행 부실 위험을 제한하고 신용 및 시장 위험을 감당하는 데 필요한 은행 자체 자본의 최소 금액에 대한 요구 사항을 설정합니다. 이 표준은 자기자본 규모와 총 거래량이라는 두 가지 구성 요소의 영향을 받습니다. - = |<

-Н1(ttyu%)로 가중치가 부여된 yem 자산

위험을 고려합니다. 이들의 영향

H1 계수의 구성요소는 다음과 같습니다. 자기자본 규모가 증가할수록 자기자본비율은 증가하고, 자산위험이 증가할수록 감소합니다.

2008년 상반기 자본적정성 지표의 가치는 거의 표준수준(자본금 500만 유로 이상 은행의 경우 10%) 수준이었다. 2분기 자본적정성 최저수준 달성

2008 - 11.68%(그림 1). 이는 BINBANK OJSC의 적극적인 운영 위험 수준이 높은 것과 관련이 있습니다.

이 지표의 가치는 적극적인 영업의 상당한 제한과 은행의 자기자본 증가로 인해 증가하기 시작하여 2009년 1월에는 19.06%에 이르렀습니다. 4월부터 시작

2009년에는 자산규모가 2008년 초 수준으로 증가하고 자기자본 규모가 점진적으로 감소함에 따라 이 유동성 지표가 감소했습니다. 따라서 위기 상황에서 은행은 활성 운영을 제한하고 자체 자본을 늘리는 정책으로 인해 N1 지표 수준을 상당히 높은 수준으로 유지하여 파산 가능성을 크게 줄일 수도 있습니다.

유동성 기준 N2-N4를 고려해 보겠습니다. 즉시 유동성 비율 N2는 은행이 요구에 따라 의무를 이행할 수 있는 능력을 반영합니다. 러시아 은행이 정한 최소 가치는 15%입니다. N3은 은행의 대응 능력을 반영하는 현재 유동성 비율입니다.

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쌀. 1. 자기자본비율의 동태

쌀. 2. 순간 유동성 지표의 역학

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쌀. 3. 현재 유동성 지표의 역학

현재의 의무에 대해. 러시아 은행이 정한 최소 금액은 50%입니다. N4는 은행의 장기 자산을 제한하는 장기 유동성 기준입니다. 표준의 최대 허용 값은 120%입니다. 2008~2009년에 주목해야 합니다. 유동성 기준 N2-N4는 러시아 은행이 정한 한도 내에 있었습니다(그림 2-4).

이러한 지표의 역학을 평가한 결과에 따르면 2008년에 은행은 유동성 강화를 목표로 하는 정책을 추구해야 했으며, 이로 인해 N2 및 NZ 표준의 실제 가치가 증가하고 N4 표준이 감소했습니다. 글로벌 금융 위기의 결과는 2009년 하반기에야 극복되었습니다. 따라서 2009년 상반기에도 은행이 여전히 유동성 기준을 상당히 높은 수준으로 유지했다면 이미 2009년 4~5월에 은행은 N2 및 NZ 표준의 실제 가치가 감소하고 N4 표준의 가치가 증가하는 "유동성 감소"상태에 있음을 발견했습니다. 2009년 하반기는 유동성을 높은 수준으로 유지할 필요가 없었던 은행의 '유동성 감소'라는 안정적인 상태가 특징이었습니다. 유동성을 대폭 강화하는 만큼, 요구되는 수준의 유동성을 유지하는 것은 소매업을 포함한 은행 전체에 매우 중요합니다.

학위는 신용, 시장 및 기타 위험과 그 결과의 가능성을 줄입니다.

유동성 손실 위험을 최소화하기 위해 필요한 조치를 지적하는 A. Kovalev의 의견에 동의해야 합니다.

의무적 준비금 요건을 "강화"합니다.

은행 구조 부서의 현금 데스크에서 현금 잔액 감소

현재 유동성을 유지하기 위해 SWAP 거래를 사용합니다.

우선순위 도입 및 지급 규정 강화

시스템을 통한 지불 이동의 중앙 집중식 관리

대규모 및 중간 규모 고객의 현금 흐름을 관리하고 자금 유입 및 유출 일정을 작성하는 수동 모드

유동성 격차 한도 개정

GAP 유동성에 대한 지속적인 모니터링, 큰 격차 예측, 투자 자금의 적시 반환에 대한 통제를 강화하여 이를 줄이기 위한 조치를 계획 및 구현합니다.

투자 자금의 조기 인출 및 조달 자금 연기 가능성을 활용합니다.

고객으로부터의 대출 조기 철회에 관한 조항을 대출 계약에 추가합니다.

은행간 부채 구조조정"

시장 위험은 2004년 6월 23일자 러시아 중앙 은행의 서한 No. 70-T "일반적인 은행 위험에 대하여"에 따라 시장 가치의 불리한 변화로 인해 신용 기관이 손실을 입을 위험으로 정의됩니다. 거래 포트폴리오의 금융 상품과 신용 기관의 파생 금융 상품, 외화 및(또는) 귀금속의 환율. 상업은행의 소매업에는 환율 및 이자율 위험이 관련되어 있습니다.

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중심 지수 평균

쌀. 4. 장기 유동성 지표의 역학

따라서 환율 급락으로 인해 시중은행의 예금 포트폴리오가 하락할 수 있습니다. 이러한 상황은 2008년부터 2009년까지 유로 환율이 최저 수준이었던 2008년 10월부터 11월까지 은행에서 발생했습니다. 수준 - 34.08 루블. 이는 의심할 여지 없이 유로화 예금에 대한 지속적인 모니터링이 필요했습니다. 2008년 말에 관찰된 환율의 급격한 상승과 그에 따른 루블 구매력의 감소도 상당한 예금 유출로 이어질 수 있습니다. 부채를 "유지"하기 위해 OJSC "BINBANK"는 계약 기간 동안 예금 전환이 가능한 새로운 상품을 개발했습니다.

민간자금을 두고 은행간 경쟁으로 인해 예금금리를 부당하게 부풀리는 정책은 소매금융업에 금리리스크 출현으로 이어질 수 있습니다. 2009년에 일부 은행은 예금에 대해 연간 최대 18%를 제공했습니다. 그러나 유동성 문제에 대한 일시적인 해결을 허용하는 이 조치는 결국 금융피라미드 형성과 은행파산으로 이어질 수 있다는 점을 기억해야 한다.

운영리스크는 내부 오류로 인해 손실이 발생할 위험입니다.

운영 체제, 프로세스, 인사 조치 또는 외부 사건의 영향을 받습니다. 상업 은행의 소매 사업에서 높은 수준의 운영 위험은 은행의 고품질(및 값비싼) 소프트웨어 부족, 우수한 직원, 정보 시스템 운영의 불가피성 "실패"와 관련이 있습니다. .

개방형 합자회사 "BINBANK"는 순자산 기준으로 중규모 신용기관 범주에 속하며("2009년 순자산 기준 상위 500개 은행"에서 43위) 상당히 발전된 지점 네트워크를 보유하고 있습니다. 이 은행은 또한 "Profile 잡지에 따르면 2010년 1월 1일 현재) "러시아 최대 100대 상업 은행 중 가장 신뢰할 수 있는 은행" 등급에서 8위를 차지했습니다. 이러한 높은 지표는 고품질 소프트웨어와 우수한 직원 없이는 달성할 수 없습니다. 그러나 은행의 운영 위험 가능성은 여전히 존재하며, 이를 위해서는 소프트웨어 품질과 직원 자격의 지속적인 개선이 필요합니다. 다양한 유형의 보험을 사용하면 운영 위험 수준을 줄일 수 있습니다. 그러나 보험과 신용 기관 간의 이러한 유형의 협력은 러시아 연방에서는 흔하지 않습니다.

상업은행의 소매업은 나열된 유형의 위험뿐만 아니라 국가 위험, 법적 위험, 은행 평판 손실 위험, 귀중품 도난 위험 등과 같은 은행 위험도 특징으로 한다는 것은 의심의 여지가 없습니다. .이러한 위험은 전문가의 의견을 바탕으로 평가됩니다.

“국가 위험은 특정 국가에서 자산 배치 및 은행 활동과 관련된 손실 가능성입니다. 국가 위험은 다른 국가의 경제적, 정치적, 사회적 환경과 관련된 광범위한 위험을 포괄합니다." 이러한 위험에는 정치적, 지리적, 자금 이체 위험과 같은 유형의 위험이 포함됩니다. 마지막 유형의 위험은 차용인이 재정 상태에 관계없이 채무 지불을 위해 외화를 얻을 수 없거나 특정 국가로 자금을 이체할 수 없는 경우에 발생합니다.

OJSC BINBANK의 소매 사업에 대한 국가 위험 수준은 "평균"으로 평가할 수 있습니다. 의심할 여지 없이 글로벌 금융 위기의 결과는 러시아 연방 경제에 부정적인 영향을 미쳤으며

특히 은행업의 수익성을 크게 저하시켰습니다. 자금 미이전 위험에 관해서는 일부 국가의 정치적 상황이 악화될 때 이러한 위험이 주기적으로 발생합니다. 예를 들어, 2008년 8월 일부 은행에서는 조지아로의 자금 이체에 대한 제한을 도입했습니다.

잘못된 법적 결정이나 법률 문서의 잘못된 작성으로 인해 법적 위험이 발생할 수 있습니다. 또한 이러한 위험의 발생은 국가 법률 변경 사항을 제대로 모니터링하지 못한 결과에 영향을 받을 수 있습니다. '컨설턴트 플러스', '가란트' 등 법률 참고 시스템을 활용하면 법적 위험을 줄일 수 있습니다.

은행의 평판이 훼손될 위험은 신용 기관 활동의 연속성과 운영 업무에 "실패"가 없는지에 달려 있습니다. 이러한 위험은 신용 기관과 범죄 조직 간의 연결이 의심되는 경우에도 발생할 수 있습니다. ATM 및 단말기와 같은 장치의 작동에 "실패"가 발생하는 경우 BINBANK OJSC의 소매 사업 내 평판 손실 위험이 발생할 수 있습니다.

보안 부서의 지속적인 모니터링과 기술 추적 장비 사용으로 인해 은행에서 귀중품 도난 위험이 매우 낮습니다.

또한 상업 은행의 소매 사업을 효과적으로 관리하려면 은행 위험 평가 및 규제에 대한 포괄적인 접근 방식을 취하고, 은행 활동에 대한 정보 및 분석 데이터베이스를 만들고, 특별한 구조를 구성해야 한다는 점에 유의해야 합니다. 은행 리스크 관리 부서는 은행 리스크에 대한 지속적인 모니터링을 수행하고 은행 리스크 발생 가능성을 직원에게 즉시 알립니다.

서지

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3. Kovalev A. 은행 위기 관리의 현재 문제 // 재무 이사. 2007. No. 11. P. 72-79.

오늘날 모든 무역 조직은 경쟁 심화, 인구통계학적 및 경제 상황의 변화, 법적 틀 등으로 인해 발생하는 많은 위험에 직면해 있습니다.

현대 시장 경제에서는 금융 거래와 비즈니스 활동 전반에서 발생하는 이익을 정확하게 계획하는 것이 불가능합니다. 일반적으로 수입 및 지출 계획은 기업의 금융 또는 마케팅 서비스에서 수행됩니다. 이들은 대부분 이 분야에서 1년 이상 근무한 우수한 자격을 갖춘 사람들입니다. 그러나 그들조차도 기업이나 조직의 활동을 정확하게 계획하지 못합니다.

그러한 활동의 최종 결과에 영향을 미칠 수 있는 많은 요소를 고려할 필요가 있습니다. 그들은 위험 요소로 간주됩니다. 기업 활동을 포함한 모든 활동은 법에 따라 위험한 것으로 간주되며 100% 정확하게 계산할 수 없습니다.

외국 문헌에서는 기업가적 위험에 대한 연구에 관한 기사가 점점 더 많이 발견되고 있으며, 교육 기관에서는 이 현상을 연구하기 위한 학문을 도입하고 있습니다. 국제 위험 연구 연구소(International Institute for Risk Research)가 캐나다에도 설립되었습니다. 그리고 1970년대 말. 일부 외국에서는 "위험학"이라는 개념이 도입되기도 했습니다. 이것은 위험에 대한 과학적 연구 방향의 이름이었습니다.

위험 개념에 대한 몇 가지 관점, 일반적으로 이해:

2) 위험은 수치적으로 측정 가능한 손실이나 손해의 가능성입니다.

3) 위험은 손실, 손상, 불리한 사건 결과의 가능성에 대한 특정 위협이라고도 합니다.

리스크의 본질에 대한 분석은 리스크가 현재 수행하는 기능과 직접적으로 관련되어 있으며 전적으로 의존합니다. 결국, 위험을 감수하고 특정 결정을 내리는 기업가가 손실을 입을 수 있는 상황이 있을 수 있습니다. 계획된 결과와는 마이너스 차이가 있지만 계획된 수준보다 높은 수익을 얻습니다. 이것이 기업가적 위험의 특징입니다. 즉, 계획된 활동 결과에서 바람직하지 않거나 반대로 바람직한 편차 이상을 얻을 가능성입니다. 따라서 위험이 수행할 수 있는 기능은 다음과 같습니다.

1) 혁신적이다.

2) 규제;

3) 보호;

4) 분석적.

분석적 위험 기능상황을 지속적으로 분석하고, 여러 가능한 솔루션 중에서 위험이 가장 적거나 가장 유망한 솔루션을 선택해야 합니다. 어떤 간단한 경우에는 기업가가 유사한 상황에서 자신의 직관이나 과거 경험에 의존하는 것만으로도 충분할 수 있습니다. 그러나 선택이 어려운 단계에서는 위험을 분석하고 때로는 최대 정확도로 계산하는 것이 필요합니다.

거래 활동에서도 똑같은 일이 일어납니다. 특히 무역에서는 활동의 결과, 즉 사업 활동으로부터 수입을 얻는 것을 의미합니다. 즉, 기업가가 어떤 식으로든 발생한 비용과 관련하여 받은 소득 금액은 경제 활동의 결과를 특징으로 합니다. 긍정적이거나 부정적인 결과는 위험 평가자의 작업이 제대로 계획되었거나 제대로 계획되지 않았음을 나타냅니다.

거래 시 위험 징후는 다음과 같은 특징이 있습니다.

1) 불확실성;

2) 불일치;

3) 대안.

위험은 경제적 범주이기 때문에 상황에 대한 세심한 분석과 평가가 필요합니다. 무역 조직은 단기적으로나 장기간에 걸쳐 의사결정을 내릴 때 위험에 자주 직면합니다. 오늘날 관리자는 위험을 관리하는 방법, 즉 위험을 예측하고 계획하여 위험을 최대한 줄이는 방법과 조치를 찾는 것이 중요합니다. 위험을 유형과 그룹으로 올바르게 분류하고 각 그룹을 관리하려고 노력하면 이러한 계획을 효과적으로 구성할 수 있습니다.

거래에 있어서 위험은 매우 다양하여 이를 체계화하고 관리하기가 어렵습니다.

엄격한 위험 분류 시스템이 없습니다. 개별 유형의 위험을 그룹화하기 위해 많은 접근 방식이 이루어졌습니다.

위험 분류 시스템의 창시자 중 한 명은 J. Keynes였습니다. 위에서 언급했듯이 그는 위험을 세 그룹으로 나누었습니다.

1) 기업가가 투자 자본에 비해 기대되는 이익을 얻을 것인지 여부에 대한 불확실성으로서의 기업가 자신의 위험;

3) 기업가의 통제를 벗어난 이유로 인한 위험, 예를 들어 자금 가치의 변화, 즉 시장 위험.

1) 기술적 위험, 즉 특정 기술적 불일치, 장비 고장, 기업의 홍수 또는 화재 등을 초래한 자연재해로 인한 프로젝트 실패 가능성;

2) 상업적 위험 – 프로젝트 파이낸싱 부족으로 인한 기업 실패 가능성.

러시아 경제학자 Yu.M. Osipov는 인플레이션, 금융, 운영이라는 세 가지 유형의 비즈니스 위험을 식별했습니다. 위험 분류 시스템을 정의하는 다른 접근 방식이 있습니다.

각 단계에서 모든 무역 조직의 활동은 다양한 유형의 위험에 직면하며, 매번 위험 상황이 발생하는 특정 이유가 발생합니다. 위험의 원인은 일반적으로 결정의 긍정적인 결과에 어느 정도 불확실성이 있는 상태라고 합니다. 위험의 원인을 다음 요소로 나누어 보다 자세히 고려해야 합니다.

1) 위험 상황 발생 시간

2) 발생의 주요 요인;

3) 위험 발생 지역.

그리고 이것은 전체 요소 목록이 아닙니다. 위험 회계의 성격, 위험 결과의 성격 등과 같이 위험 분류의 기초를 형성하는 요소도 중요합니다.

따라서 발생 원인에 따라 여러 유형의 위험을 식별할 수 있습니다.

1) 사업 활동과 직접적으로 관련된 위험;

2) 사업체 자체의 성격과 관련된 위험;

3) 외부 요인에 대한 충분하고 신뢰할 수 있는 정보가 부족하여 발생하는 위험.

최근 트레이딩에서 가장 빈번하게 발생하는 리스크는 외부 환경에 대한 다량의 정보가 부족하거나 부적절하게 활용되는 것입니다. 따라서 이러한 유형의 위험은 현대 상황에서 가장 관련성이 높은 것으로 간주됩니다. 비즈니스 활동을 계획하고 수행하는 모든 단계에서 언제든지 판매 시장, 경쟁사, 비즈니스 파트너, 상용 제품 공급업체 및 소비자에 대한 포괄적인 정보를 보유하는 것이 필요합니다.

위험은 발생 영역에 따라 크게 외부 위험과 내부 위험으로 구분할 수 있습니다. 발생 범위는 거래 조직과 관련하여 고려됩니다. 즉, 외부 위험은 무역 조직과 직접적인 관련이 없지만 법률, 국가 정치 등 외부 환경에서 발생한 변화의 결과로 발생하는 위험으로 간주됩니다. 파업이나 군사 행동. 외부 위험의 정도는 다양한 요인(경제적, 정치적, 인구통계학적, 지리적, 사회적)에 의해 영향을 받는 반면, 내부 위험은 기업가의 조직 자체 내에서 발생합니다(예: 미숙련 영업 인력, 비효과적인 마케팅 정책 및 불완전한 구조 관리로 인해) 조직의 낮은 수준의 노동 생산성). 내부리스크는 흔히 조직리스크라고 불린다. 국내 시장의 대표적인 사례는 소위 밀레니엄이라 불리는 '2000년의 문제'라고 할 수 있다. 새천년이 시작된 2000년에 엄청난 양의 데이터가 손실되어 심각한 손실을 초래할 가능성이 있었던 것을 모두가 기억합니다.

위험은 기간에 따라 단기 및 영구 위험으로 나눌 수도 있습니다. 단기거래 조직이 가정할 수 있는 기한인 위험 유형을 지정하는 것이 일반적입니다. 이는 일정 기간 동안 고려할 수 있는 위험입니다. 이러한 위험에는 이미 완료된 특정 거래에 대해 다른 조직, 은행 또는 투자자에게 대금을 지불하는 것이 불가능할 때 지불하지 않을 위험이 포함됩니다. 이 위험은 지불을 지연할 수 있으므로(예: 은행에서 추가 대출을 받은 후) 단기적인 것으로 간주됩니다. 그리고 위험에 영구적인기간에 따라 제한할 수 없고 그 결과를 알 수 없는 위험 유형이 포함될 수 있습니다. 이는 판매 조직의 지리적 위치가 좋지 않기 때문일 수 있습니다. 예를 들어, 수자원에 가까운 위치에서는 홍수 및 식물 침수 위험이 지속적으로 존재합니다.

위험 이벤트의 가능한 결과를 바탕으로 위험을 분류하는 또 다른 방법은 순수 그룹과 추측 그룹(다른 문헌에서는 통계적 및 동적이라고 함)이라는 두 개의 큰 그룹으로 나누는 것입니다. 순수한 위험부정적인 결과 또는 0의 결과를 예상합니다. 여기에는 상업적 위험의 구성 요소인 환경, 운송, 정치, 자연뿐만 아니라 재산, 생산 및 무역도 포함됩니다. 위험한,결과적으로 부정적인 결과와 긍정적인 결과를 모두 얻는 것이 포함됩니다. 여기에는 상업적 위험의 또 다른 부분, 즉 금융 위험이 포함됩니다.

문헌에는 약 220가지 유형의 위험이 있으며 모든 유형을 고려할 필요는 없지만 그 중에는 무역 조직에서 가장 자주 사용하는 위험이 있으므로 가장 심층적인 분석이 필요합니다. 하나의 일반적인 기준에 따라 분류할 수 있는 여러 유형의 위험은 다음과 같습니다. 적용 분야별:

1) 재정적 위험;

2) 마케팅 위험;

3) 시장 위험;

4) 신용위험;

5) 기술적 위험;

6) 정치적 위험;

7) 법적 위험;

8) 환경적 위험;

9) 특정 위험;

10) 운송 위험;

11) 상업적 위험;

12) 재산 위험;

13) 거래 위험;

14) 혁신 위험;

15) 불가항력 또는 소위 불가항력의 상황.

발생 이유에 주목하면서 더 자세히 살펴 보겠습니다.

1) 무역 조직 발전의 재정적 지속 가능성이 저하될 위험. 이는 긍정적인 현금 흐름과 부정적인 현금 흐름 사이의 균형이 부족함을 나타냅니다.

2) 무역 조직의 파산 위험;

3) 투자 위험. 이는 기업가의 투자 활동과 관련된 손실이 발생할 가능성을 의미합니다.

4) 인플레이션 위험. 가격 수준의 상승으로 인해 무역 조직의 자금 손실이 발생할 수 있는 경우에 발생합니다.

5) 이자율 위험. 금융시장 상황의 변화로 인해 거래기관의 대출 및 예금에 대한 이자율의 변화를 수반합니다.

6) 통화 위험. 이러한 유형의 금융 시장은 외국 경제 활동을 수행하는 무역 조직의 특징입니다.

7) 예금 위험. 이는 매우 드문 유형의 금융 위험으로, 예금 업무를 수행하는 은행의 잘못된 선택으로 인해 발생합니다.

8) 신용 위험. 신용을 바탕으로 고객에게 상품을 발행하는 무역 조직은 이러한 유형의 위험에 노출됩니다. 대출금 상환이 늦어져 손실을 입습니다.

10) 구조적 위험. 이러한 유형의 위험의 원인은 조직 비용에 대한 비효율적인 자금 조달입니다.

11) 범죄 위험. 이러한 유형의 재정적 위험은 불법 거래 활동, 무역 조직의 파산 서류 위조, 직원에 의한 조직 자금 절도 등과 관련됩니다.

마케팅 위험. 마케팅 위험의 원인은 상품 판매 시장 선택, 시장에서의 효과적인 전략적 행동 결정, 기존 시장의 판매 네트워크 부족 등의 실수를 저지르는 마케팅 직원의 낮은 자격일 수 있습니다.

기술적 위험. 기술 위험의 원인은 기술 장비의 잘못된 선택과 서비스 전문가의 부족입니다.

기술 위험은 내부 위험으로 분류됩니다. 무역 조직 자체가 기술 장비 사용에 대한 안전 조치를 구현하고 결함이 있는 장비를 적시에 수리함으로써 이러한 유형의 위험을 줄이는 데 영향을 미칠 수 있기 때문입니다.

환경적 위험. 발생 이유는 환경 보호, 환경 재해, 자연 및 기후 규범 위반과 관련하여 국가의 혁신 도입 때문입니다.

시장 위험. 이러한 유형의 위험은 다음과 같은 이유로 무역 조직의 수입 손실 가능성입니다.

1) 유사한 상품의 계절적 가격 변화로 인해;

2) 소비자 수요의 변화, 즉 소비자의 취향과 구매력의 변화로 인해;

3) 경쟁사의 유능한 작업 결과.

정치적 위험. 이러한 유형의 위험에는 정부 경제 규제의 변화 또는 특정 유형의 정부 정책 개혁의 결과로 인해 프로젝트 수익성 또는 무역 조직의 전체 활동이 감소할 가능성이 포함됩니다. 정치 위험 분석은 정치 체제가 불안정한 국가에서 가장 효과적입니다. 피할 수는 없지만 적시에 평가하고 비즈니스 활동을 수행하는 과정에서 고려할 수 있습니다.

정치적 위험에는 네 가지 그룹이 있습니다.

1) 가능한 보상 없이 무역 조직의 재산을 국유화하고 몰수할 위험

2) 이전 위험으로 인해 해당 국가 통화의 변환이 제한될 수 있습니다.

3) 상대방 국가와의 계약 파기와 관련된 위험;

4) 전쟁, 파업, 집회 및 시민 불안의 위험.

정치리스크는 전통적으로 지역, 국가, 국제정치리스크 등의 정치리스크로도 간주된다.

상업적 위험. 현 경제 발전 단계에서는 새로운 유형의 위험이 나타나며, 이는 본질적으로 이전에 알려지고 직면한 위험 유형을 반복하지만 시대에 따라 다른 이름을 갖습니다. 예를 들어, "비즈니스 위험"이라는 새로운 위험 이름이 나타났습니다. 이는 또한 비즈니스 활동의 질과 무역 조직의 상업적 이익 수준이 저하될 가능성을 나타냅니다. 이러한 변경의 이유는 동일한 제품을 더 낮은 가격으로 제공하는 경쟁업체로 인해 판매되는 제품의 양이 감소했기 때문일 수 있습니다.

위험 관리의 필요성 중 중요한 특징은 모든 조직이 참여자에게 가치를 제공한다는 하나의 궁극적인 목표를 가지고 운영된다는 것입니다. 그리고 이 결과를 달성하는 데에는 불확실성이 따릅니다. 관리자의 임무는 회사가 목표를 달성하기 위해 얼마나 많은 불확실성을 감당할 수 있는지 결정하는 것입니다. 그리고 위험 관리 기술은 회사에 위험 없는 활동을 제공할 수는 없지만 위험한 상황에서 보다 효과적으로 행동할 수 있게 해줄 것입니다.

제어 질문:

1. 위험의 개념을 정의합니다. 위험을 판단하는 접근 방식에 대한 관점은 무엇입니까?

2. 리스크는 어떤 기능을 수행할 수 있나요?

3. 리스크의 혁신적 기능은 무엇인가?

4. 위험의 규제 기능은 무엇입니까?

5. 위험의 보호 기능은 무엇입니까?

6. 위험의 분석 기능은 무엇입니까?

7. 위험의 특징은 무엇입니까?

8. 어떤 위험 분류 시스템을 알고 있으며 그 차이점은 무엇입니까?

9. 하나의 일반 기준, 즉 적용 범위에 따라 결합할 수 있는 주요 위험 유형을 지정합니다.

10. 재무적 위험의 원인은 무엇입니까?

11. 무역 조직의 어떤 유형의 재무 위험을 알고 있습니까?

12. 마케팅 위험의 특징과 발생 원인은 무엇입니까?

13. 기술적 위험의 특징과 특성, 발생 원인은 무엇입니까?

14. 법적 위험이 출현하는 근거는 무엇입니까?

15. 환경 위험의 원인은 무엇입니까?

16. 시장리스크의 특징과 특징은 무엇입니까?

17. 정치적 위험의 특징과 특징은 무엇입니까?

18. 경제적 위험의 특징과 구체적인 내용은 무엇입니까?

19. 상업적 위험의 특징과 구체적인 내용은 무엇입니까?

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UDC 339.378

E.A. 스피박

러시아경제대학교 무역정책학과

A. F. 니키신

박사. 기술. 과학, 러시아경제대학교 무역정책학과 부교수

그들을. G. V. 플레하노프", 모스크바

현대 무역의 상업적 위험

주석. 이 기사에서는 현대 무역의 주요 상업적 위험과 그 영향을 최소화하기 위한 주요 방향에 대해 설명합니다. 제품 유통 및 공급업체, 비즈니스 평판 및 무역 조직의 인력과 관련된 위험에 많은 관심이 기울여집니다.

핵심 단어: 현대 무역, 소매 무역, 무역 위험, 상업

E.A. Spivak, 모스크바 플레하노프 러시아 경제 대학교

A.R. 모스크바 플레하노프 러시아 경제대학교 니키신

현대 무역의 상업적 위험

추상적인. 이 기사에서는 현대 무역의 주요 상업적 위험과 그 영향을 최소화하는 주요 방향을 고려합니다. 상품화 및 공급업체, 비즈니스 평판 및 무역 조직의 직원과 관련된 위험에 많은 관심을 기울입니다.

키워드: 현대 무역, 소매 무역, 무역 위험, 상업 위험.

현대 상황에서 무역 조직의 상업 활동은 계획할 때 고려해야 할 특정 위험과 관련이 있습니다. 동시에 각 무역 조직에는 특정 위험이 있을 수 있습니다. 무역 조직의 경제적 위험 문제는 Yu.V. Berezhnaya의 작업에서 자세히 논의되었습니다. , Lebedeva I.S. , Tyunik O.R. 다른 사람.

공급업체와 관련된 위험은 무역 조직의 경제 활동에 큰 영향을 미치며 주로 공급업체의 재정적 불안정, 제대로 조직되지 않은 인사 활동, 필요한 생산량을 제공할 수 없음, 판매된 제품의 품질 및 계약 의무 위반. 어떤 경우에는 공급업체가 자사 제품을 소매 형식으로 할인된 가격으로 독립적으로 판매하거나 자사 제품을 경쟁 소매업체에 판매할 수 있도록 하는 경우 추가 경쟁이 발생할 위험이 있습니다. 이러한 위험이 현실화되면 이익 손실, 높은 비용, 평판 하락 등의 결과를 초래할 수 있습니다. 그러한 문제를 방지하려면 반드시 필요합니다.

공급자를 신중하게 선택하고 평판과 생산 능력을 연구하십시오. 또한 위험을 줄이는 가장 좋은 방법은 가능한 모든 문제와 해결 방법을 설명하는 계약을 올바르게 작성하는 것입니다. 하나의 공급업체에만 집중하는 것이 아니라 가능한 대안과 보완책을 찾는 것이 중요합니다.

무역 활동에서는 생산 활동보다 조직의 인력과 관련된 위험이 더 두드러집니다. 이는 고객과의 직접적인 접촉을 포함하여 조직의 평판과 영업 비밀의 존재에 영향을 미치는 수많은 외부 관계 때문입니다. 위험의 이유는 영업 직원의 낮은 임금, 열악한 동기 부여 및 교육 시스템, 높은 직원 이직률입니다. 이러한 위험도를 줄이기 위한 알고리즘은 공급업체와 관련된 위험을 줄이기 위한 알고리즘과 매우 유사합니다. 즉, 후보자를 철저히 확인하고 계약을 작성하는 것입니다. 계약서에는 영업비밀인 업무 내용 및 데이터가 포함될 수 있으며, 후보자를 확인할 때에는 요구사항을 정확하게 판단하고 평가를 신중하게 고려해야 합니다. 일부 사람들은 감정적 특성으로 인해 특정 유형의 활동에 참여할 수 없기 때문에 심리 테스트 옵션을 제거할 수 없습니다. 예를 들어 우울한 기질을 가진 사람이 참여하는 것은 매우 어렵습니다. 매상. 동기 부여와 교육은 거래에 매우 중요하므로 직원을 위한 금전적 인센티브 계획(예: 판매에 대한 임금 의존도)을 작성하고 교육 과정에 주의를 기울이는 것이 좋습니다.

또한 소비자 수요의 변화와 관련된 위험도 매우 중요합니다. 이 범주에는 수요 감소 위험(예: 주의 불안정한 정치 및 경제 상황으로 인한 인구의 실질 소득 감소, 계절적 변화), 수요 재분배(패션이 변할 때, 유사 또는 관련 제품의 가격)가 포함됩니다. 그리고 예상치 못한 수요의 위험. 최신 인터넷 기술을 사용하면 구매에 대한 직접적인 정보뿐만 아니라 검색어, 카탈로그 페이지 보기 및 무역 조직 웹사이트의 기타 사용자 작업을 기반으로 수요에 대한 철저한 분석을 수행할 수 있습니다.

현대 사회에서는 무형 자산, 특히 비즈니스 평판이 무역 조직의 경제 활동에 큰 영향을 미칩니다. 위에 표시된 대로 비즈니스 평판 손실 위험은 특히 판매된 제품 범위의 품질 및 고정 지점의 고객 서비스와 원격 거래 형태를 모두 포함하는 고객 서비스와 같은 여러 요소와 관련이 있습니다. . 이와 관련하여 조직 웹사이트에 표시되는 상품 범위가 소매 체인의 실제 가용성과 일치하는 것이 중요합니다.

각 사람은 다른 사람과 다른 지식과 기술을 가지고 있습니다. 이는 교육 수준의 차이, 문제에 대한 해결책을 빠르고 효율적으로 찾는 능력의 차이입니다.

예상되는 상황, 일반적인 비전 및 비즈니스 활동 수행. 이와 관련하여 우리는 기업가의 성격과 관련된 위험을 강조할 수 있습니다. 이는 무역 조직을 위한 효과적인 관리 시스템을 구축할 필요성을 결정합니다.

기업가는 상품 유통과 관련된 위험을 잊지 않는 것이 중요합니다. 이는 운송, 보관 및 설치 중 상품 품질 저하의 위험입니다. 예상 피해 금액에는 청산 또는 상품 교체 비용, 위약금, 추가 운송 비용, 보관 비용, 임금 등이 포함됩니다. 지불 거부, 상품 자체 거부, 상품 수령 지연 등 구매자와 관련된 위험도 있습니다. 이러한 위험은 직원의 작업 및 판매되는 제품의 품질과 관련되는 경우가 많지만 별도로 강조해야 합니다.

위의 모든 위험이 발생할 가능성은 크게 줄어들 수 있지만 불가항력 상황, 즉 사람들의 의식적 또는 무의식적 활동으로 인해 발생하는 불리하고 위험한 자연 현상의 위험이 있습니다. 이러한 위험을 최소화하기 위해 무역 조직은 보험, 활동 다각화 및 기타 방법을 사용할 수 있습니다.

결론적으로, 위험은 무역조직의 경제활동 효율성에 큰 영향을 미친다는 점에 유의해야 합니다. 현대 경제에는 보험, 다각화, 위험 회피 등을 포함하여 이러한 위험을 최소화하는 방법이 많이 있습니다. 동시에 무역에 있어서 결정적인 요인은 공급업체, 수요 변동, 인력과 관련된 위험이며 이는 비즈니스 평판과 비즈니스 활동 효율성에 큰 영향을 미칩니다.

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