Programas VHI para particulares. Prensa sobre seguros, compañías de seguros y mercado de seguros Calificación de compañías de seguros para VHI

Resumen

Desarrollo innecesario: como parte de la modernización del sistema de seguro médico obligatorio, el Estado busca minimizar el volumen del mercado de seguro médico voluntario, lo que puede afectar negativamente a todo el sistema de atención médica. La estrategia de desarrollo de la salud hasta 2020 establece que el funcionamiento del mercado VHI conducirá a “una disminución en la disponibilidad y calidad de la atención médica para la población atendida bajo el programa de garantía estatal”. Por esta razón, el Estado no apoya el desarrollo del mercado de seguros de salud voluntarios.

Sin embargo, en condiciones de financiación insuficiente para el sistema de salud, esta posición conducirá a un aumento de los pagos sombra y a una disminución de la eficiencia de todo el sistema de seguro médico obligatorio. Según el experto RA, el funcionamiento del mercado de VHI tiene una serie de efectos externos positivos: aumento de la estabilidad social, reducción de la asimetría de información en el mercado de servicios médicos, aumento de la eficiencia del sistema sanitario y aumento de la inversión en la construcción de centros médicos. Ante estos efectos externos, el Estado, por el contrario, debería promover el desarrollo. mercado ruso VHI.

Expert RA ha desarrollado las principales disposiciones de la estrategia de desarrollo del mercado de VHI, que deberían convertirse en parte integral conceptos para el desarrollo del sistema de salud. Las principales direcciones de la estrategia: una separación clara entre los sistemas de seguro médico obligatorio y seguro médico voluntario, actualizar la línea de productos y estandarizar los contratos de seguro médico voluntario, así como simplificar la aplicación de los beneficios fiscales.

Los precios son cada vez más claros: en el mercado de los centros de salud ha aparecido una dependencia directa del coste de los servicios médicos del servicio y la calidad del equipo. Hace apenas unos años no existía correlación entre estos indicadores. Además, en comparación con 2006, se ha producido un aumento general en la calidad de los servicios prestados por las instituciones médicas. En general, las calificaciones de las clínicas departamentales en todos los aspectos fueron más altas que las de las clínicas privadas. En las clínicas privadas para adultos se reveló una relación inversa entre el costo de los servicios y la profesionalidad del personal médico.

Según los resultados del estudio, los indicadores más altos en términos de relación precio/calidad fueron:

1. Policlínico Central de la Institución Nacional de Salud de JSC Russian Railways (servicios ambulatorios para adultos);
2. Sucursal nº 5 de la Institución Estatal Federal “3 TsVKG im. AUTOMÓVIL CLUB BRITÁNICO. Vishnevsky Ministerio de Defensa de Rusia" (servicios ambulatorios para niños);
3. Institución Nacional de Salud "Hospital Clínico Central Nº 1 de JSC Russian Railways" (hospital para adultos);
4. Institución estatal "Instituto de Investigación en Cirugía y Traumatología Pediátrica de Emergencia" del Departamento de Salud de Moscú (hospital para niños).

Efecto fiscal: un aumento de las cotizaciones al seguro médico obligatorio del 3,1 al 5,1% conducirá a una reducción de los presupuestos para el seguro médico voluntario. Esta medida tendrá un impacto particularmente significativo en la demanda aún inestable de las pequeñas y medianas empresas, que aumentó con la ampliación de los beneficios fiscales en 2009 (la tasa que atribuye las primas del VHI a los costos de producción aumentó del 3 al 6%). Sin embargo, el crecimiento del mercado VHI continuará, al menos debido a la inflación en el costo de los servicios médicos. Según las previsiones de Expert RA, en 2011 el volumen del mercado de seguros de enfermedad voluntarios será de 89,6 mil millones de rublos (+10%), en 2012, de 100,3 mil millones de rublos (+12%).

La posibilidad de elegir centros de salud y un médico en el marco del programa de seguro médico obligatorio, así como la inclusión de clínicas privadas en el sistema de seguro médico obligatorio conducirán a una redistribución del mercado de VHI. En esta situación, son posibles 2 escenarios:

1) Si puede elegir una clínica con un alto nivel de servicio y calidad de los servicios prestados bajo el programa de seguro médico obligatorio, no es necesario adquirir una póliza de seguro médico voluntario. En el futuro, el sistema de seguro médico obligatorio bien podría representar una seria competencia para el seguro médico voluntario.

2) Las clínicas de alto nivel no querrán ingresar al sistema de seguro médico obligatorio y, en su lugar, ingresarán las clínicas de nivel inferior. Entonces aumentará la demanda de seguro médico voluntario y, debido a la falta de competencia de alta calidad entre las clínicas, no habrá incentivos para mejorar el servicio y la calidad de los servicios prestados por las clínicas municipales.

Tratamiento a cargo de las aseguradoras: la tasa de pérdidas del negocio de VHI en 2010 superó el 100%. El valor medio de la siniestralidad neta combinada durante 9 meses de 2010 ya era del 99% (durante 9 meses de 2009: 90%). Las principales razones del aumento de la falta de rentabilidad: dumping, "trampa" de los centros de salud y organización incorrecta del sistema de liquidación de pérdidas: los pagos no se realizan como resultado de un evento asegurado, sino por el hecho de visitar un centro de salud. .

Cómo le ayudará este artículo: aprenderá 9 matices que le facilitarán la elección de una compañía de seguros.

El programa VHI atrae personal altamente calificado a la empresa, motiva a los empleados sin aumentar salarios, reduce la frecuencia y duración de las bajas por enfermedad. Los profesionales comercializables ni siquiera se reunirán con un empleador potencial si no ofrecen seguro médico. Al adquirir un seguro médico voluntario para sus empleados, reducirá el pago de impuestos. Sin embargo, todos los beneficios sólo se pueden obtener eligiendo cuidadosamente una compañía de seguros. ¿A qué parámetros deberías prestar atención primero?

Calificación de la compañía de seguros.
El estatus de las compañías de seguros lo asignan agencias de calificación independientes. Por ejemplo, Expert RA (RAEX) es una agencia de calificación rusa e internacional acreditada por el Banco Central y el Ministerio de Finanzas de Rusia. El estatus se asigna en función del desempeño financiero de las aseguradoras: desde el mejor A++ (nivel máximo de solvencia/fiabilidad financiera/estabilidad financiera) hasta el peor D - (el objeto está en mora). Elegir Las compañías de seguros con una calificación de al menos B++ (nivel moderado de solvencia/fiabilidad financiera/estabilidad financiera). Esta calificación da esperanzas de que estabilidad financiera la empresa le permitirá cumplir con sus obligaciones y atraer especialistas altamente calificados para cumplir los contratos.

Licencia para seguro médico voluntario.
El regulador en el ámbito de los seguros es el Banco Central. Los datos sobre las licencias vigentes, suspendidas y revocadas se pueden encontrar en el sitio web del banco. Si la licencia de una compañía de seguros es revocada o suspendida, no tiene derecho a celebrar contratos nuevos o renovar los existentes. Si las restricciones de la licencia entraron en vigor en el momento en que el contrato de seguro era válido, entonces, de conformidad con el párrafo 4.1 del artículo 32.8 de la Ley de la Federación de Rusia del 27 de noviembre de 1992 No. 4015-1 "Sobre la organización de actividades de seguros en Federación Rusa» debido a la revocación de la licencia, los contratos de seguro y los contratos de reaseguro se rescinden después de los 45 días del calendario a partir de la fecha de entrada en vigor de la decisión de la autoridad supervisora ​​de seguros de revocar la licencia. Al rescindir el contrato por este motivo, se le devolverá parte de los fondos: la diferencia entre el pago por el período por el cual se celebró el contrato de seguro y el pago por el período durante el cual estuvo vigente.

Volumen de honorarios.
Las tarifas de los tipos de seguros médicos se pueden consultar en los sitios web dedicados a los seguros (por ejemplo, "Insurance Today", "711.ru"), en el sitio web del Banco Central en la sección "Publicación de informes de las entidades de seguros" y en las páginas de las aseguradoras. sitios web en secciones relacionadas con la divulgación de información financiera. Esta información se presenta en forma de calificación, donde las empresas con las tarifas más altas se indican como líderes. El volumen de tarifas muestra cuán activamente está trabajando la compañía de seguros en esta dirección: cuanto más altas son las tarifas, más interacciones con otros participantes del mercado: instituciones médicas, corredores, socios no relacionados con los seguros, pero que están dispuestos a ofrecer descuentos en los servicios a clientes de compañías de seguros. Esto permite a la aseguradora obtener las tarifas y condiciones más favorables para los clientes. Los precios al por mayor son siempre más baratos que los precios al por menor; las tarifas para las compañías de seguros y los particulares pueden diferir entre un 30% y un 70%.

Red de afiliados.
Cuantas más instituciones médicas coopere la aseguradora, más clínicas del programa podrá ofrecer a su empresa en cualquier segmento de precios, desde económico hasta premium. Según la práctica general, el número de clínicas y hospitales de la red no afecta el precio del programa de seguro de los empleados de la empresa. Pero cuanto más amplia sea la red propuesta, más conveniente será utilizar un seguro: cada empleado podrá elegir una clínica cerca de su casa u oficina. Y cuanta más cobertura geográfica pueda ofrecer una compañía de seguros, mayor será la probabilidad de brindar a todos los empleados atención médica de calidad. El precio no depende de la región. El costo de los servicios se ve afectado únicamente por los riesgos incluidos y el conjunto de instituciones médicas. La regla funciona tanto para Moscú como para las regiones.

Sumas aseguradas.
La suma asegurada es el límite de pagos de riesgo para cada asegurado durante todo el período de seguro o la cantidad dentro de la cual la compañía de seguros paga los gastos de servicios médicos del titular de la póliza. Ahora las principales aseguradoras del mercado de VHI establecen tales montos del seguro, que son casi imposibles de agotar.

Reseñas sobre la empresa.
Recopile y analice reseñas sobre la compañía de seguros propuesta en sitios web de seguros:
"Banks.ru", "Sravni.ru", ASN. Entrevistar a colegas y socios. Conozca las compañías de seguros en portales especializados y entreviste a los empleados. Por supuesto, las revisiones suelen ser subjetivas, pero con un número suficiente de ellas (al menos 10-15), es posible identificar tendencias positivas y negativas, por ejemplo: la calidad del panel de control, la velocidad de resolución de problemas emergentes. Tenga en cuenta si se contactó con la aseguradora en caso de críticas negativas y cuál fue la respuesta. Atender quejas y reclamos es un indicador de un participante del mercado profesional y confiable que se preocupa por sus clientes y su reputación.

Precio de contrato.
Al evaluar ofertas de diferentes compañías de seguros, asegúrese de comparar opciones idénticas en precio. Vale la pena comparar: la lista de riesgos, el conjunto de instituciones médicas para cada riesgo, el alcance de los servicios y las excepciones. El coste de un contrato de seguro médico voluntario varía desde diez mil rublos para las clínicas económicas hasta varios cientos de miles de rublos para los centros de tratamiento internacionales.

Servicios por una tarifa.
Descubra lo que sus empleados tendrán que pagar por separado. Acciones preventivas, los servicios de cosmetología, servicios de planificación familiar y otros generalmente no están incluidos en los programas de VHI. Además, no todas las aseguradoras incluyen en sus programas el tratamiento ambulatorio de enfermedades oncológicas y profesionales, imponen restricciones en pruebas, estudios inmunológicos y alergológicos.

Servicios.
Descubra qué servicios la empresa está dispuesta a ofrecerle. Por ejemplo:
curadores personales que responden a todas las preguntas que surgen y resuelven rápidamente los problemas;
Área personal, donde podrás obtener toda la información sobre la póliza sin contactar con la aseguradora, pedir cita online;
descuentos adicionales en otros productos de la empresa (MTPL, seguro a todo riesgo, seguro de propiedad);
servicios y bonificaciones adicionales (pólizas para quienes viajan al extranjero, descuentos de empresas colaboradoras, ampliación del programa de seguros).

¿A quién se le debe confiar el análisis del mercado de seguros?
Normalmente, en las grandes y medianas empresas, esta tarea la realizan empleados del servicio de recursos humanos o del servicio de adquisiciones. Pero será más eficaz si ambos departamentos interactúan a la hora de elegir una aseguradora.

El seguro médico dentro del sistema de seguro médico obligatorio está al alcance de todos. La póliza de seguro médico obligatorio le permite obtener ayuda gratis, pero se puede esperar infinitamente, porque la cola de enfermos a veces se prolonga durante meses, por ejemplo. El seguro VHI resuelve este problema, pero el alto coste de la póliza a menudo ahuyenta a los clientes potenciales. ¿Qué tipo de programas VHI existen? ¿Puede un ruso común permitirse un seguro médico voluntario?

Los programas VHI se diferencian entre sí no solo en el costo, sino también en la lista de servicios, la lista de instituciones médicas que pueden brindar atención médica y el volumen de esta asistencia. Una póliza VHI solo puede incluir aquellos servicios que el cliente necesita, el costo del seguro depende en gran medida de su cantidad y de la reputación de las instituciones médicas.

¿Cómo se determinan las condiciones para los programas de seguro médico voluntario?

Casi todas las propuestas de seguro médico voluntario se formulan según esquemas estándar. Así, la compañía de seguros determina de forma independiente la lista de servicios básicos prestados, a los que se pueden agregar procedimientos o servicios médicos adicionales, acordados individualmente con el cliente.

Los principales servicios de los programas básicos de VHI suelen incluir tratamiento ambulatorio, servicios hospitalarios, visitas a domicilio de un médico, tratamiento dental y ambulancia. Existen bastantes restricciones en este tipo de políticas. Éstos son sólo algunos de ellos:

• los programas básicos no prevén tipos de diagnóstico costosos (una serie de pruebas, tomografías o estudios especializados que requieren reactivos únicos);
• los servicios hospitalarios suelen tener un tiempo limitado (normalmente de 10 a 15 días);
• El asegurado no puede solicitar asistencia de emergencia más de un número determinado de veces (3/5) durante un período específico (semana/mes).

En ocasiones, las compañías de seguros también ofrecen asistencia las 24 horas a través de un número de teléfono de guardia (“consola médica”). En este caso, el despachador podrá brindar asesoramiento sobre cuestiones generales, llamar a una ambulancia o concertar una cita con un especialista. Cada cliente es supervisado por un gerente que, si es necesario, ayudará a resolver cuestiones controvertidas o guiará al asegurado durante la ocurrencia de un evento asegurado.

Además de las ofertas principales, las aseguradoras están sacando al mercado productos especiales destinados a ayudar en casos especiales. Entre ellas se incluyen pólizas de seguro médico voluntarias para personas mayores; mujeres embarazadas; programas familiares; programas de asistencia a deportistas y turistas; programas de asistencia en accidentes; protección contra garrapatas; políticas para tratamientos de rehabilitación en sanatorios o clínicas extranjeras. La prima del seguro en dichos programas puede ser decenas de veces mayor que la básica.

Análisis comparativo de los programas VHI.

Para ver claramente en qué se diferencian los programas VHI ofrecidos por varias compañías de seguros, a continuación se presentan tablas comparativas con las características y costo de los servicios ofrecidos.

Compañía Ingosstrakh.

Una de las compañías de seguros más grandes y antiguas de Rusia, con una alta calificación de confiabilidad A++. Estos son los principales programas de seguro médico voluntario que ofrece Ingosstrakh:

Los principales programas de seguro voluntario de la empresa Ingosstrakh.

Diferencia significativa en el costo de la atención entre pólizas diferentes tipos se forma debido a la lista de servicios y la reputación de los establecimientos de atención médica que brindan servicios al asegurado.

Entre las ventajas de adquirir una póliza de seguro médico voluntario en Ingosstrakh se encuentran:

• la posibilidad de tratar determinadas enfermedades que a menudo quedan excluidas de otros programas de seguro (diabetes, epilepsia, enfermedades de la piel, enfermedades profesionales);
• realizar tipos de diagnóstico costosos (estudios hormonales, genéticos);
• tratamiento dental sin pagos adicionales;
• Asistencia telefónica las 24 horas;
• su propia red de clínicas “Be Healthy”;
• nivel alto servicio;
• pago de servicios hospitalarios si el contrato vence durante este período;
• sistema de descuentos en la compra de pólizas VHI;
• Disponibilidad de ofertas especiales.

Empresa "RESO-Garantiya"

Una gran compañía de seguros que ofrece una amplia gama de servicios y tiene una alta calificación de confiabilidad de A++. A continuación se detallan los principales programas de seguro médico voluntario que ofrece Reso-Garantia:

Principales programas de seguro médico voluntario de la empresa RESO-Garantia

El coste total de la póliza de seguro médico voluntario que ofrece Reso-Garantiya también depende de la reputación del nivel de tratamiento de los centros médicos. A su vez, el programa básico de seguro voluntario “Doctor RESO” incluye los siguientes servicios:

• servicios ambulatorios;
• atención médica a domicilio;
• ambulancia.

Además del seguro básico, tu póliza VHI puede incluir:

• diagnóstico para adultos y niños;
• Tratamiento dental;
• hospital de emergencia.

Entre las ventajas de contratar una póliza de seguro médico voluntario de la empresa RESO-Garantiya se encuentran:

• la posibilidad de llamar a una ambulancia o a un médico en casa;
• recibir consultas un número ilimitado de veces;
• se proporciona asistencia de emergencia en toda Rusia;
• En los hospitales son posibles descuentos individuales;
• magnitud prima de seguro no cambia durante la vigencia del contrato;
• posibilidad de pagar la prima del seguro a plazos;
• Servicio de despacho las 24 horas;
• programas de descuento al celebrar un acuerdo VHI;
• Pólizas especiales para casos individuales.

Compañía Rosgosstrakh

La compañía de seguros más grande de Rusia, que ofrece programas de seguros desde 1921. Trabaja con clientes privados y corporativos. La calificación de confiabilidad es alta: A++. Estos son los principales programas de seguro médico voluntario que ofrece Rosgosstrakh:

Principales programas VHI de la empresa Rosgosstrakh.

El seguro médico a todo riesgo de la empresa Rosgosstrakh incluye los siguientes servicios:

• actividades ambulatorias y ambulatorias;
• odontología;
• ambulancia;
• hospital de emergencia.

Dependiendo de la cantidad y calidad de los servicios, el estado de las instituciones médicas, el costo de las pólizas VHI variará.

La empresa Rosgosstrakh también ofrece a sus clientes programas especiales:

• para protección contra picaduras de garrapatas;
• Paquete “invitado” para ciudadanos extranjeros;
• el programa “Salud” protegerá contra las consecuencias de lesiones, enfermedades agudas o exacerbaciones de enfermedades crónicas;
• Política de “Protección contra la hepatitis”;
• asistencia en caso de accidente.

Aquí hay una lista de las principales ventajas de VHI de la empresa Rosgosstrakh:

• gran selección de programas de seguros;
• Ayuda y soporte 24 horas al día, 7 días a la semana;
• clínicas y médicos altamente calificados;
• descuentos y promociones en la contratación de seguros;
• servicio en instituciones médicas en toda Rusia;
• enfoque individual.

Compañía de seguros estándar rusa

Fundada en 2003. Ofrece a los clientes una variedad de productos de seguros en diferentes rangos de precios. "Russian Standard Insurance" ofrece los siguientes programas VHI a sus clientes:

Principales programas VHI de la compañía de seguros Russian Standard

El costo de una póliza de seguro médico voluntario que ofrecen las empresas depende de la calidad y cantidad de eventos realizados y de los centros médicos para el tratamiento. El programa VHI básico de la compañía de seguros Russian Standard incluye los siguientes servicios:

• citas médicas;
• pruebas, exámenes;
• ambulancia;
• llamar a un médico a su casa;
• registro de baja por enfermedad;
• tratamiento restaurador.

Puede ampliar los paquetes básicos agregando los siguientes servicios:

• hospitalización de emergencia;
• servicios dentales.

Puede agregar un hospital de emergencia a la póliza seleccionada, que costará entre 4.000 y 19.000 rublos, según el tipo y la calidad de la atención.

Compañía de seguros renacentista

Desde 2008 brinda servicios de seguros para personas y entidades legales. La empresa ha demostrado su eficacia en el ámbito de los seguros de viaje y cuenta con altos índices de fiabilidad. en el segmento empresa VHI Renaissance Insurance ofrece varios productos, cuyo costo cambia cuando conecta y desconecta varias opciones y selecciona ciertas organizaciones médicas. Aquí Características comparativas algunos programas ofrecidos por Renaissance Insurance

Los principales programas VHI de la compañía Renaissance Insurance.

Por una tarifa adicional, puede agregar servicios hospitalarios de emergencia y ambulancia.

En lugar de una conclusión

Un análisis de las ofertas de seguros de salud voluntarios ofrecidos por varias compañías de seguros muestra una variación muy amplia tanto en el volumen de servicios como en el coste de la póliza. Es obvio que generar algunos valores promedio en en este caso no es posible: en algunos casos, la elección de un programa en particular probablemente estará determinada más por la necesidad del asegurado de ciertos servicios, que por el paquete básico de servicios ofrecido por la compañía de seguros.

Sin embargo, la elección de una compañía de seguros y un programa de seguro debe abordarse de manera responsable. De gran importancia es la confiabilidad de la organización, de la cual depende el volumen y la calidad de los servicios médicos recibidos. Después de todo, es la compañía la que supervisará cada paso del asegurado y el trabajo de los médicos, en situaciones controvertidas representará y protegerá los intereses del cliente y garantizará (o no garantizará) el pago completo de la indemnización por el evento asegurado. .

Si la idea de ir a una clínica pública ya te hace sentir mal, entonces puedes contratar un seguro médico y recibir tratamiento cómodamente. Te contamos cuánto cuesta y qué comprobar antes de contratar una póliza para no desperdiciar tu dinero.

¿De qué depende el precio?

Las tarifas en el negocio de los seguros son bastante complejas. El coste de una póliza de seguro médico voluntario (VHI) puede verse influido por varios factores:

nivel de la clínica seleccionada;

opciones adicionales (odontología, llamada a un médico a domicilio, posibilidad de hospitalización de emergencia, etc.);

su estado de salud;

Su edad.

Dependiendo de todas estas circunstancias, los precios de los servicios anuales en las clínicas varían de varios miles a varios cientos de miles de rublos.

Estado de la clínica

Aquí todo es simple: cuanto más prestigiosa es la clínica, más costosos son los servicios. Así, en la compañía de seguros Alliance Life se puede adquirir una póliza desde 13,3 mil rublos (servicio en la clínica Oris) hasta 165 mil rublos (clínica Medsi en Grokholsky Lane), dice el jefe del departamento de seguros individuales de la compañía, Innokenty. Maskileison. En el grupo de empresas Rosgosstrakh, la gama de precios es aún más amplia: en el departamento de seguros, a un corresponsal de Sravni.ru le dijeron que los precios de las pólizas van desde 17 mil en clínicas económicas hasta 300 mil en instituciones de alto estatus.

Odontología

El cuidado dental aumenta el costo de la póliza en un promedio de 10 a 30%. Así, en RESO-Garantiya, una opción adicional de atención dental costará de 5,2 a 11,2 mil rublos. Y en la compañía de seguros VSK, agregar servicios dentales costará entre 2 y 15 mil rublos.

Hospitalización

La póliza también puede incluir la posibilidad de hospitalización de emergencia; por regla general, esto agrega varios miles de rublos al costo del seguro. Por ejemplo, en la compañía de seguros Soglasie, la capacidad de brindar asistencia de emergencia dentro de la carretera de circunvalación de Moscú costará 3420 rublos adicionales.

Parámetros individuales

Para determinar el coste exacto del seguro médico voluntario para una persona concreta, lo más probable es que la aseguradora le pida que rellene un cuestionario médico. Tiene varias páginas y contiene preguntas sobre la salud. Por ejemplo, es posible que tengas que responder si tienes dolores de cabeza y con qué frecuencia, si tomas algún medicamento con regularidad, por qué enfermedades has visitado al médico anteriormente, etc. Cuanto mayor sea la persona, más probable es que dicha encuesta sea obligatoria.

La mayoría de las aseguradoras no tienen en cuenta el sexo del cliente. Pero hay excepciones. Por ejemplo, en Ingosstrakh, una póliza para mujeres es más cara que para los hombres.

“Según las estadísticas (no sólo de nuestra empresa, sino también de otras aseguradoras), las mujeres buscan ayuda médica con mayor frecuencia. Esto se debe al hecho de que tienden a ser más conscientes de su salud. Esto se expresa principalmente en visitas “precautorias” a la clínica por problemas de salud menores. Los hombres tienen una cierta barrera psicológica frente a los médicos. Buscan ayuda con mucha menos frecuencia, pero en casos más complejos, lo que influye en la gravedad de la enfermedad”, explica Nikolai Sova, subdirector del departamento de seguro médico de Ingosstrakh.

¿Cuánto cuesta la póliza?

Para comprender cuánto cuesta en promedio una póliza para personas de diferentes edades, encuestamos los centros de llamadas y los servicios de prensa de las 10 compañías de seguros más grandes. Los detalles sobre este proceso se pueden encontrar al final del texto. Descubrimos los precios del seguro, que incluye odontología, llamada a un médico a domicilio y, si es necesario, la posibilidad de hospitalización de emergencia dentro de la carretera de circunvalación de Moscú. Y esto es lo que sucedió.

Costo promedio de una póliza de seguro médico voluntario en Moscú, frotar.

Resultó que para las personas de entre 20 y 50 años dentro de la misma empresa, el coste de la póliza cambia ligeramente. Pero la diferencia de precio entre diferentes empresas puede ser significativa. Por ejemplo, el costo de la póliza más económica en la categoría de ciudadanos menores de 50 años es de 29 470 rublos, la más cara de la misma categoría es de 99 600 rublos.

El coste de una póliza VHI para personas mayores está aumentando considerablemente. A partir de los 55-60 años, las empresas comienzan a utilizar coeficientes especiales que aumentan el precio del seguro. Por ejemplo, en RESO-Garantiya, para los ciudadanos mayores de 60 años, existe un coeficiente que aumenta el coste de la póliza en 1,6 veces, y para los mayores de 70 años, en 2 veces.

"Para los mayores de 60 años, las tarifas serán individuales en cualquier caso y, en promedio, entre 2 y 3 veces más altas que las estándar", dice Innokenty Maskileison de la empresa Alliance Life.

Hay situaciones en las que la aseguradora puede negarse por completo a vender una póliza VHI. Tiene derecho a no aceptar en el seguro a personas que estén inscritas en dispensarios de tratamiento farmacológico, psiconeurológico, antituberculoso, dermatológico y venereológico, oncológico y otros, así como en centros de prevención y control del SIDA, o que tengan discapacidades de grupos I-II. "Si estamos hablando de enfermedades crónicas que provocan la muerte, por ejemplo la diabetes de un determinado grupo, entonces tenemos derecho a no vender seguros”, dice Yegor Safrygin, director del departamento de marketing del bloque de Medicina de AlfaStrakhovanie SG.

Qué comprobar antes de comprar

1. Qué incluye la póliza

Cada empresa tiene su propio contenido de la póliza. Por ejemplo, los exámenes de rutina (examen de dispensario, chequeo) en el VHI clásico no son un evento asegurado.

"Este es un programa separado desarrollado para solicitudes individuales", dice Natalya Kharina, directora general de seguro médico voluntario de Renaissance Insurance Group. Por eso, antes de adquirirlo, asegúrate de estudiar qué incluye tu póliza, qué se considera siniestro asegurado, etc. Puede que lleve tiempo, pero así no encontrará sorpresas desagradables.

2. ¿A qué clínicas y hospitales puedes acudir?

Mire la lista de instituciones médicas que están incluidas en el programa. “Elija las clínicas de la red que cuentan con un equipo bien establecido a lo largo de los años, así como la oportunidad de visitar no una, sino varias clínicas de la red a la vez. Es mejor elegir aquellos que están más cerca geográficamente”, aconseja Egor Safrygin, director del departamento de marketing del bloque “Medicina” de AlfaStrakhovanie SG.

3. ¿Cómo puedo concertar una cita con los médicos?

Es importante que tenga la capacidad de programar rápidamente citas con los médicos. El hecho es que muchas pólizas de seguro de salud voluntarias están estructuradas de tal manera que primero hay que llamar a la compañía de seguros, puede llevar mucho tiempo llegar a un acuerdo sobre algo y solo después dar instrucciones. “El cliente debe tener la oportunidad de llamar directamente a la clínica que ha elegido y concertar rápidamente una cita con el médico”, afirma Yegor Safrygin.

4. ¿Cuáles son las excepciones?

Cada empresa tiene sus propias excepciones a los programas. Y en ocasiones pueden parecer completamente ilógicos para el usuario medio. Normalmente, las excepciones se especifican al final del contrato con la compañía de seguros. Tómate tu tiempo y léelos.

¡No te olvides de la deducción de impuestos!

Si adquirió una póliza VHI para usted o sus familiares inmediatos (cónyuge, padres, hijos menores de 18 años), puede solicitarla deducción de impuestos y devolver el 13% de su coste. Sin embargo, no puede devolver más de 15.600 rublos.

Puede solicitar una deducción de impuestos en la oficina del Servicio de Impuestos Federales, por correo o mediante la cuenta personal del contribuyente.

Conjunto de documentos requeridos:

• declaración (disponible en el sitio web del Servicio de Impuestos Federales);
• copia del pasaporte;
• certificado 2-NDFL del trabajo;
• solicitud de devolución de impuestos;
• póliza, licencia de aseguradora, comprobantes de pago.

lo que pensamos

Seleccionamos 10 compañías de seguros que, con base en los resultados del primer semestre de 2016, en términos de volumen de primas en el segmento VHI. Esta calificación incluye compañías de seguros.

EN En 2015, el mercado de seguros de salud voluntarios estaba creciendo formalmente, pero en realidad se estaba reduciendo. El volumen de recaudaciones de VHI en San Petersburgo aumentó un 1,6%. Pero hay que tener en cuenta el aumento de los precios: las pólizas de VHI han aumentado el precio en promedio entre un 5 y un 15%, los servicios en las clínicas de la ciudad, entre un 10 y un 12%.

Los empleadores, que representan al menos el 90% del presupuesto total del seguro médico voluntario, al comprar pólizas de seguro médico voluntario para sus empleados, redujeron estos costos. Muchas pequeñas empresas simplemente han excluido a VHI de sus paquetes sociales; las empresas grandes y medianas han optimizado los programas de VHI reduciendo la elección de instituciones médicas o negándose a asegurar a los familiares de los empleados.

Esta calificación demuestra cómo estas difíciles condiciones afectaron la cooperación de las clínicas médicas privadas con las compañías de seguros.

Esta vez, además de las clínicas privadas que son miembros de la SRO “Asociación de Clínicas Privadas de San Petersburgo”, en la encuesta participaron otras 11 grandes organizaciones médicas que trabajan activamente en el mercado VHI de San Petersburgo. Como resultado, el número total de encuestados fue de 49 empresas médicas, que en conjunto operan más de 150 clínicas privadas en nuestra ciudad. Los cuestionarios fueron rellenados por directores de clínicas, expertos médicos, jefes de departamento y empleados de servicios financieros.

Este año, los expertos del mercado de seguros de salud voluntarios desarrollaron una metodología fundamentalmente nueva para compilar una calificación, que permite combinar indicadores según varios criterios que antes se evaluaban solo por separado.

1) El volumen de pagos transferidos a clínicas privadas este año se tuvo en cuenta tanto según los datos de las clínicas como sobre la información sobre los pagos de las compañías de seguros (según informes al Banco Central desde el sitio web insur-info.ru, ver tabla No. 1 ).

3) Disponibilidad de call center (ver Cuadro No. 3).

4) Calidad de los programas de VHI (ver Cuadro No. 4).

5) La calidad de la administración del proceso de examen médico y económico: esta calificación tuvo en cuenta, por un lado, la calidad de los peritajes (ver Tabla No. 5) y, por otro lado, el momento de su presentación a clínicas (ver Cuadro No. 6).

6) Confianza de las clínicas (ver Cuadro No. 7).

Para cada uno de los criterios, se compiló una calificación. Posteriormente, estas calificaciones se combinaron en una final, teniendo en cuenta coeficientes de ponderación, cuyo valor varió del 3 al 30% (ver Tabla No. 8). El peso más alto (30%) corresponde al indicador "volumen de pagos a clínicas privadas", el peso más bajo (30%) al indicador "cumplimiento de los plazos para la emisión de peritajes". La disponibilidad del centro de llamadas se evaluó a una tasa del 5%. Es obvio que las clínicas privadas flujo de fondos mucho más importante que la disponibilidad del call center.

La calificación incluyó a actores reales del mercado de VHI: 36 compañías de seguros (el año pasado eran 39). Del registro de aseguradoras excepto " almas muertas» Se excluyeron las compañías de seguros cuya licencia fue revocada o suspendida en 2015. Se trata de “Avesta”, “ASK-med”, “Hephaestus”, INSOTEK, “Oranta”, “Help”, así como aquellos con quienes una parte importante de las clínicas rescindieron el contrato por problemas económicos con la compañía de seguros.

Pagos a clínicas privadas.

“Antes no se tomaba en cuenta el indicador de pagos a clínicas privadas, pero se reconocía su importancia porque refleja la experiencia de la aseguradora y el tamaño de su cartera de clientes. La calificación de este año es única precisamente porque por primera vez las clínicas proporcionaron información sobre el volumen de pagos de las aseguradoras por eventos asegurados. Para ello se creó un especial software", que garantiza la confidencialidad de la recopilación y el almacenamiento de datos y procesa automáticamente los resultados al nivel de un informe consolidado", comenta Tatyana Romanyuk, directora de la clínica EMC, presidenta del comité de estandarización e informatización de la SRO "Asociación de Clínicas Privadas de San Petersburgo."

Disciplina de pago

El nivel de disciplina de pago de las compañías de seguros refleja la presencia de deudas con las clínicas para 2015 al 1 de abril de 2016 y la exactitud del cumplimiento de los plazos de pago de acuerdo con los términos del contrato a lo largo de 2015.

La lista de aseguradoras con deudas con las clínicas de la Asociación para 2015 al 30 de marzo de 2016 incluía solo 13 compañías de seguros. Cabe señalar que esta lista se ha reducido en comparación con el año pasado y, en general, ha aumentado la disciplina financiera de las aseguradoras acreditadas. Esta es una dinámica positiva, habla de cosas buenas. condición financiera Mercado de seguros de San Petersburgo.

También es importante que las aseguradoras no tengan deudas con más del 10% de las clínicas encuestadas.

“En condiciones de inestabilidad económica, las clínicas deben monitorear constantemente la situación del mercado, evaluando los riesgos financieros. Estos riesgos son siempre del mismo tipo: primero, la aseguradora comienza a violar los plazos para pagar las facturas, luego se acumulan las deudas, luego las clínicas se enteran de que la licencia de la compañía de seguros ya ha sido revocada y las posibilidades de la clínica de recibir dinero por las deudas de dichas aseguradoras son cero. Es cierto que hay que decir que, por ejemplo, la empresa Pomoshch, que perdió su licencia en 2015, la recuperó a finales de año. Ahora "Help" está haciendo grandes esfuerzos para recuperar su reputación y saldar sus deudas con las clínicas", comenta Lev Averbakh, director general de "CORIS Assistance (SPb)".

En general, los médicos admiten que las aseguradoras han comenzado a pagar mucho más por adelantado por los servicios médicos. Por un lado, las clínicas lo exigen, tratando de reducir los riesgos financieros; por otro lado, las propias aseguradoras están dispuestas a realizar pagos por adelantado a las clínicas, siempre que les proporcionen descuentos.

Disponibilidad de centros de llamadas.

La calidad del trabajo de los call center de las compañías de seguros se evaluó por su disponibilidad para los médicos de la clínica cuando era necesario coordinar los servicios médicos.

Calificación de las compañías de seguros que operan en el sistema VHI.

Calidad de los programas VHI

La calidad de los programas médicos se evaluó mediante un criterio como el volumen de coordinación de los servicios médicos, que, en esencia, refleja el volumen de atención médica disponible para los pacientes bajo VHI o el nivel de restricciones (exclusiones) bajo los programas de seguro.

“Este indicador también refleja las particularidades de la cartera de las compañías de seguros: las empresas que pueden atraer clientes solventes suelen ofrecer programas más completos. La presencia de programas reducidos en muchas compañías de seguros indica una cierta tendencia del mercado en condiciones de economía inestable y solvencia reducida”, enfatiza Alexey Vlasov, director comercial de AVA-PETER LLC (clínicas AVA-PETER y Escandinavia).

Dado que las clínicas están interesadas en programas que no limiten la calidad del tratamiento, las empresas con programas más completos ocuparon un lugar más alto en el ranking.

Calificación de las compañías de seguros que operan en el sistema VHI.

“En 2015 se hizo claramente visible una tendencia que apareció hace dos años: una disminución en el nivel de control por parte de los call center de las aseguradoras. Las aseguradoras quieren gastar menos en el mantenimiento de los centros de llamadas y dar a los médicos más oportunidades de tomar decisiones sobre los eventos relacionados con el seguro. En general, esta tendencia no puede dejar de alegrarnos, ya que tiene como objetivo aumentar la satisfacción del paciente asegurado, aumentar la eficiencia y reducir los costos para ambas partes, capacitando a los médicos para que comprendan mejor los principios del seguro y las reglas de trabajo bajo los programas VHI”. explicó el director general de la Asociación de Clínicas Privadas de San Petersburgo, Alexander Solonin.

Calidad de la administración del proceso de reconocimiento médico y económico.

Esta calificación se calculó en base a dos parámetros. La primera es la calidad de las opiniones de los expertos. Las clínicas evaluaron la presencia de motivos justificados para rechazar el pago y la forma en que se presentaron de manera convincente al médico (ver Tabla No. 5). “A menudo los actos simplemente no contienen argumentos fundamentados sobre los motivos de la denegación de pago. Esta negligencia en el trabajo de los expertos y la falta de diálogo entre los expertos y los médicos es un inconveniente importante, lo que crea una actitud negativa del médico hacia la compañía de seguros y genera conflictos que no son deseables para nosotros”, comenta Konstantin Sharko, director de operaciones. del holding SMT.

El segundo criterio es el momento de registro y transferencia de opiniones de expertos a las clínicas (ver Tabla No. 6). “Últimamente, algunas compañías de seguros se permiten enviar informes de exámenes seis meses o más después, sin pensar en el hecho de que, en base a los resultados de los exámenes, las clínicas mantienen registros financieros y contables, así como el trabajo explicativo con los médicos, y que esto Los trabajos deben realizarse en las clínicas en el momento oportuno”, destacó Lev Averbaj, director general de CORIS Assistance (San Petersburgo).

Calificación de las compañías de seguros que operan en el sistema VHI.

“Tenemos ciertas dificultades para interactuar con algunas compañías de seguros en este asunto. El examen médico y económico es un proceso en el que existen muchos puntos ciegos, trampas y contradicciones que tientan a las partes a alejarse de objetivo principal examen médico”, comenta Oksana Adamenko, subdirectora de la red de clínicas “Siglo XXI”. “Y, sin embargo, nuestra tarea principal es brindar atención médica de calidad a los asegurados. Y en esto nuestros intereses coinciden completamente con los intereses de las compañías de seguros. Y ambas partes tienen dificultades con la disponibilidad de centros de llamadas. Los solucionamos, integramos procesos para una comunicación más rápida”.

Calificación de las compañías de seguros que operan en el sistema VHI.

La simpatía de las clínicas permaneció del lado de IC "RESO-Garantia". Cabe señalar que entre los tres primeros en este indicador también se encuentran Renaissance Insurance y VTB Insurance, que el año pasado ocuparon la quinta y sexta posición, respectivamente, en la calificación de confianza. Se las arreglaron para mover aseguradoras tan grandes como Alliance, Capital-Policy y Rosgosstrakh. Sin embargo, teniendo en cuenta todos los demás criterios de evaluación, la calificación final de las compañías de seguros parece diferente.

En la tabla final, las plazas se distribuyen en función del indicador multiplicativo de reputación empresarial según los 6 criterios anteriores. Así, a finales de 2015, IC RESO-Garantiya pasó del primer lugar al tercer lugar, SOGAZ permaneció en el segundo lugar y Alliance se convirtió en líder del ranking.

Puede encontrar información más detallada sobre la metodología para interrogar a los expertos y los resultados de la calificación en el sitio web de la SRO “Asociación de Clínicas Privadas de San Petersburgo” www.acspb.ru.