Peringkat perusahaan asuransi yang beroperasi di pasar asuransi kesehatan sukarela. Program VHI dari perusahaan asuransi Rating perusahaan asuransi VHI

Jika memikirkan klinik umum sudah membuat Anda merasa tidak enak, maka Anda bisa membeli asuransi kesehatan dan berobat dengan nyaman. Kami akan memberi tahu Anda berapa biayanya dan apa yang harus diperiksa sebelum membeli polis agar tidak membuang-buang uang Anda.

Harganya bergantung pada apa?

Tarif dalam bisnis asuransi cukup kompleks. Biaya polis asuransi kesehatan sukarela (VHI) dapat dipengaruhi oleh beberapa faktor:

tingkat klinik yang dipilih;

pilihan tambahan (kedokteran gigi, panggilan dokter ke rumah, kemungkinan rawat inap darurat, dll.);

status kesehatan Anda;

Umur kamu.

Tergantung pada semua keadaan ini, harga layanan tahunan di klinik bervariasi dari beberapa ribu hingga beberapa ratus ribu rubel.

Status klinik

Semuanya sederhana di sini - semakin bergengsi kliniknya, semakin mahal biaya untuk menerima layanan. Jadi, di perusahaan asuransi Alliance Life, polis dapat dibeli mulai dari 13,3 ribu rubel (layanan di klinik Oris) hingga 165 ribu rubel (klinik Medsi di Grokholsky Lane), kata kepala departemen asuransi individu perusahaan, Innokenty topeng. Di Grup Perusahaan Rosgosstrakh, kisaran harga bahkan lebih luas: di departemen perusahaan asuransi, koresponden Sravni.ru diberitahu bahwa harga polis mulai dari 17 ribu di klinik murah hingga 300 ribu di institusi berstatus tinggi.

Kedokteran gigi

Perawatan gigi meningkatkan biaya polis rata-rata 10–30%. Jadi, di perusahaan RESO-Garantiya, opsi tambahan untuk perawatan gigi akan menelan biaya 5,2 hingga 11,2 ribu rubel. Dan di perusahaan asuransi VSK, penambahan layanan gigi akan menelan biaya 2–15 ribu rubel.

Rawat Inap

Polis tersebut juga dapat mencakup kemungkinan rawat inap darurat - biasanya, hal ini menambah beberapa ribu rubel pada biaya asuransi. Misalnya, di perusahaan asuransi Soglasie, kemampuan untuk memberikan bantuan darurat di dalam Jalan Lingkar Moskow akan dikenakan biaya tambahan 3.420 rubel.

Parameter individu

Untuk menentukan biaya pasti asuransi kesehatan sukarela untuk orang tertentu, perusahaan asuransi kemungkinan besar akan meminta Anda mengisi kuesioner medis. Panjangnya beberapa halaman dan berisi pertanyaan tentang kesehatan. Misalnya, Anda mungkin harus menjawab apakah Anda mengalami sakit kepala dan seberapa sering, apakah Anda mengonsumsi obat secara teratur, penyakit apa yang pernah Anda kunjungi dokter sebelumnya, dll. Semakin tua seseorang, semakin besar kemungkinan survei tersebut wajib dilakukan.

Kebanyakan perusahaan asuransi tidak memperhitungkan jenis kelamin klien. Namun ada pengecualian. Misalnya, di Ingosstrakh, polis untuk perempuan lebih mahal dibandingkan laki-laki.

“Berdasarkan statistik (tidak hanya dari perusahaan kami, tetapi juga dari perusahaan asuransi lain), perempuan lebih sering mencari pertolongan medis. Hal ini disebabkan karena mereka cenderung lebih sadar akan kesehatan. Hal ini terutama terlihat dalam kunjungan “kehati-hatian” ke klinik untuk keluhan kesehatan ringan. Pria memiliki hambatan psikologis tertentu terhadap dokter. Mereka lebih jarang mencari pertolongan, namun dalam kasus yang lebih kompleks, yang berdampak pada tingkat keparahan penyakit,” jelas Nikolai Sova, wakil direktur departemen asuransi kesehatan Ingosstrakh.

Berapa biaya polisnya?

Untuk memahami rata-rata biaya polis bagi orang-orang dari berbagai usia, kami mensurvei pusat panggilan dan layanan pers dari 10 perusahaan asuransi terbesar. Detail tentang proses ini dapat ditemukan di akhir teks. Kami mengetahui harga asuransi, yang mencakup kedokteran gigi, panggilan dokter ke rumah dan, jika perlu, kemungkinan rawat inap darurat di Jalan Lingkar Moskow. Dan inilah yang terjadi.

Biaya rata-rata polis asuransi kesehatan sukarela di Moskow, gosok.

Ternyata bagi masyarakat berusia antara 20 dan 50 tahun yang bekerja di perusahaan yang sama, biaya polisnya sedikit berubah. Namun perbedaan harga antara perusahaan yang berbeda bisa sangat signifikan. Misalnya, biaya polis paling murah dalam kategori warga negara di bawah 50 tahun adalah 29.470 rubel, termahal dalam kategori yang sama adalah 99.600 rubel.

Biaya polis VHI bagi lansia semakin meningkat. Mulai usia 55–60 tahun, perusahaan mulai menggunakan koefisien khusus yang menaikkan harga asuransi. Misalnya, di RESO-Garantiya, bagi warga negara yang berusia di atas 60 tahun, terdapat koefisien yang meningkatkan biaya polis sebesar 1,6 kali lipat, dan bagi mereka yang berusia di atas 70 tahun - sebesar 2 kali lipat.

“Bagi mereka yang berusia di atas 60 tahun, tarifnya akan bersifat individual dan rata-rata 2-3 kali lebih tinggi dari tarif standar,” kata Innokenty Maskileison dari perusahaan Alliance Life.

Ada situasi di mana perusahaan asuransi mungkin menolak untuk menjual polis VHI sama sekali. Ia berhak untuk tidak menerima asuransi bagi orang-orang yang terdaftar di klinik pengobatan, psikoneurologi, anti-tuberkulosis, kulit dan kelamin, onkologi dan apotik lainnya, serta di pusat-pusat pencegahan dan pengendalian AIDS, atau yang mempunyai cacat. kelompok I – II. “Jika kita berbicara tentang penyakit kronis yang mengakibatkan kematian, misalnya diabetes pada kelompok tertentu, maka kami berhak untuk tidak menjual asuransi,” kata Yegor Safrygin, direktur departemen pemasaran blok Kedokteran AlfaStrakhovanie SG.

Apa yang harus diperiksa sebelum membeli

1. Apa saja yang termasuk dalam polis

Setiap perusahaan memiliki isi kebijakannya masing-masing. Misalnya pemeriksaan rutin (pemeriksaan apotik, check up) pada VHI klasik bukan merupakan kejadian yang diasuransikan.

“Ini adalah program terpisah yang dikembangkan untuk permintaan individu,” kata Natalya Kharina, direktur pelaksana asuransi kesehatan sukarela di Renaissance Insurance Group. Oleh karena itu, sebelum membeli, pastikan untuk mempelajari apa saja yang termasuk dalam polis Anda, apa yang dianggap sebagai peristiwa yang diasuransikan, dll. Ini mungkin memerlukan waktu, tetapi Anda tidak akan menemui kejutan yang tidak menyenangkan.

2. Klinik dan rumah sakit mana yang dapat Anda datangi?

Lihatlah daftar institusi medis yang termasuk dalam program ini. “Pilihlah klinik jaringan yang memiliki tim yang mapan selama bertahun-tahun, serta kesempatan untuk mengunjungi bukan hanya satu, tetapi beberapa klinik jaringan sekaligus. Lebih baik memilih yang lebih dekat secara geografis,” saran Egor Safrygin, direktur departemen pemasaran blok “Kedokteran” AlfaStrakhovanie SG.

3. Bagaimana cara membuat janji dengan dokter?

Penting bagi Anda untuk dapat membuat janji dengan dokter dengan cepat. Faktanya adalah banyak polis asuransi kesehatan sukarela yang disusun sedemikian rupa sehingga Anda harus menghubungi perusahaan asuransi terlebih dahulu, bisa memakan waktu lama untuk menyetujui sesuatu dan baru kemudian memberikan arahan. “Klien harus memiliki kesempatan untuk langsung menghubungi klinik pilihannya dan segera membuat janji dengan dokter,” kata Yegor Safrygin.

4. Apa saja pengecualiannya?

Setiap perusahaan memiliki pengecualiannya sendiri terhadap program tersebut. Dan terkadang hal tersebut mungkin tampak tidak masuk akal bagi rata-rata pengguna. Biasanya, pengecualian ditentukan pada akhir kontrak dengan perusahaan asuransi. Luangkan waktu Anda dan bacalah.

Jangan lupa tentang pengurangan pajak!

Jika Anda membeli polis VHI untuk diri sendiri atau kerabat dekat Anda (pasangan, orang tua, anak di bawah 18 tahun), Anda dapat mengajukan permohonan pengurangan pajak dan mengembalikan 13% dari biayanya. Namun, Anda dapat mengembalikan tidak lebih dari 15.600 rubel.

Anda dapat mengajukan pengurangan pajak di kantor Layanan Pajak Federal, melalui surat, melalui Wilayah Pribadi pembayar pajak.

Kumpulan dokumen yang diperlukan:

• deklarasi (tersedia di situs web Layanan Pajak Federal);
• salinan paspor;
• sertifikat 2-NDFL dari pekerjaan;
• permohonan pengembalian pajak;
• polis, izin perusahaan asuransi, slip pembayaran.

Apa yang kami pikirkan

Kami memilih 10 perusahaan asuransi berdasarkan hasil semester I tahun 2016 berdasarkan volume premi di segmen VHI. Peringkat ini mencakup perusahaan asuransi

Bank Sentral Federasi Rusia telah menghitung: total koleksi perusahaan asuransi Rusia untuk asuransi kesehatan sukarela (VHI) pada tahun 2017 meningkat dibandingkan tahun 2016 sebesar 1,59% - dari 137,8 miliar menjadi 140,0 miliar rubel.

Izinkan kami mengingatkan Anda: sejak 2010, jumlah biaya federal dan pembayaran VHI telah berubah sebagai berikut:

VHI. Volume biaya/pembayaran dan rasionya. Rusia (2010–2017)

Hari ini».

Jadi, pada tahun 2017, kenaikan biaya VHI di seluruh Rusia ternyata minimal selama 7 tahun terakhir - bahkan lebih buruk daripada tahun pertama yang “dikenakan sanksi penuh” pada tahun 2015.

Pakar federal dapat menjelaskan dengan lebih baik alasan mendasar perlambatan ini. Kami akan mulai turun ke tingkat regional kami.

Daerah yang paling banyak diasuransikan

5 wilayah Rusia teratas berdasarkan jumlah absolut biaya dan pembayaran VHI pada tahun 2017 terlihat seperti ini:

VHI. Biaya, pembayaran dan dinamikanya. Wilayah Federasi Rusia. 5 TERATAS. (2017)

Sumber: “City 812” menurut MIG “Insurance” Hari ini».

Seperti yang bisa kita lihat, di beberapa wilayah biaya telah meningkat jauh lebih besar daripada rata-rata di Federasi Rusia, namun di beberapa wilayah biaya tersebut telah turun (untuk daftar yang lebih luas, lihat situs web insur-info.ru di bagian “Analitik” ). Hal yang sama terjadi pada pembayaran. Pada saat yang sama, dinamika retribusi dan pembayaran di wilayah yang sama tidak selalu bersamaan.

Tidak ada pola di sini; situasi pasar jangka pendek lokal hanya muncul dengan sendirinya.

Misalnya, setahun sebelumnya (pada 2016), biaya di Okrug-Yugra Otonomi Khanty-Mansi turun sebesar 47,1%, dan pembayaran - sebesar 46,6%. Artinya, kabupaten ini mempunyai ruang untuk berkembang pada tahun 2017. Inilah yang terjadi: dia menaikkan biaya dan pembayaran sebanyak 2 kali lipat. Namun jika kita mengabaikan “ketegaran” yang jelas-jelas ekstrem ini, ternyata Sankt Peterburg pada tahun 2017, dalam hal pertumbuhan biaya dan pembayaran secara keseluruhan, terlihat cukup baik dibandingkan dengan latar belakang umum.

Sayangnya, hal yang sama tidak dapat dikatakan tentang rasio pembayaran dan biaya yang sama (“rasio pembayaran”).

Isu hangat: rasio pembayaran

Secara umum, rasio pembayaran merupakan karakteristik yang sangat penting dalam kerja sebuah perusahaan asuransi. Dalam arti tertentu, bahkan lebih penting daripada ukuran absolut dari biaya dan pembayarannya. Rasio ini mencirikan perusahaan dalam hal “kesediaannya untuk membayar.” Sayangnya, dari 5 wilayah VHI teratas, di St. Petersburg pada tahun 2017 perusahaan asuransi memberikan bagian terkecil dari jumlah yang sebelumnya mereka kumpulkan untuk perawatan klien - 65,8%.

VHI. Rasio pembayaran. 5 wilayah TOP Federasi Rusia (2017)

Sumber: “City 812” menurut MIG “Insurance” Hari ini».

Petersburg memiliki rasio pembayaran “sedang-rendah” yang kurang lebih sama pada tahun 2016 – 66,4%. Angka ini memang bukan angka terendah di negara ini, namun masih belum patut dipuji.

Sebagai perbandingan: pada tahun “cukup makan” terakhir tahun 2013, rata-rata di Rusia mencapai 78,2%; pada tahun 2016 (tahun respon umum terhadap krisis) - 73%, dan pada tahun 2017 - 75,6%. Jadi oleh tahun lalu Kita bahkan bisa merasa puas dengan peningkatan “kesiapan pembayaran” perusahaan asuransi.

Inilah penampakan Sankt Peterburg dari sudut pandang ini:

VHI. Rasio pembayaran. Sankt Peterburg (2010–2017)

Sumber: “City 812” menurut MIG “Insurance” Hari ini».

Sebagai perbandingan: rasio pembayaran di Barat adalah 90%. Benar, kita harus memperhitungkan tingkat inflasi “Barat” dan tingkat kenaikan harga layanan medis “Barat”.

Tentu saja, ada juga perusahaan di pasar yang membayar lebih baik dari yang lain. Mari kita bandingkan rasio pembayaran mereka di St. Petersburg dan di Rusia.

VHI. Rasio PembayaranCperusahaan asuransi di St. Petersburg (TOP-10) dan di Rusia secara keseluruhan (2017)

Sumber: “City 812” menurut MIG “Insurance” Hari ini».

Seperti yang Anda lihat, “kesiapan pembayaran” dari perusahaan asuransi kesehatan sukarela yang sama dapat sangat berbeda di tingkat federal dan di tingkat “internal St. Petersburg”. Dan tingkat keseluruhan kesediaan untuk membayar di antara 10 negara teratas di Sankt Peterburg pada tahun 2017 juga lebih rendah dibandingkan rata-rata orang Rusia. Yang tentu saja tidak menghiasi kota kita.

Perusahaan terbesar

10 besar federal hanya mencakup perusahaan-perusahaan Moskow. Warga Petersburg belum pernah muncul di sana selama 8 tahun terakhir.

Pada akhir tahun 2010, perusahaan asuransi kesehatan sukarela terbaik di St. Petersburg adalah Medexpress: kemudian menempati posisi ke-19 di negara itu, mengumpulkan 792,3 juta rubel. (0,92% dari volume seluruh Rusia). Pada tahun 2010, tidak ada satu pun perusahaan asuransi St. Petersburg yang masuk dalam tiga puluh besar.

VHI. Perusahaan asuransi terbesar di Rusia dalam hal biaya dan pembayaran. 10 TERBAIK (2017)

Sumber: Bank Sentral Federasi Rusia; MIG "Asuransi" Hari ini».

Perusahaan SOGAZ benar-benar mendominasi pasar asuransi kesehatan sukarela federal, melampaui pesaing terdekatnya dalam hal pengumpulan federal sebesar 4,19 kali.

Pendaftaran Petersburg dan ambisi federal

Dalam 100 teratas federal ada 10 perusahaan yang berkantor pusat di St. Petersburg. Berdasarkan hasil kerja mereka di seluruh Rusia, mereka sering kali menempati tempat yang berbeda dalam peringkat “kolektif” dan “pembayaran”, jadi kami akan memisahkan peringkat ini berdasarkan dua tabel:

VHI. Volume biaya di pasar federal. 10 perusahaan asuransi TOP yang terdaftar di St. Petersburg (2017)

Sumber: “City 812” menurut MIG “Insurance” Hari ini».

VHI. Volume pembayaran di pasar federal. 10 perusahaan asuransi TOP yang terdaftar di St. Petersburg (2017):

Sumber: “City 812” menurut MIG “Insurance” Hari ini».

Sejarah penggantian nama perusahaan: KESEJAHTERAAN OS - "Asuransi PPF" - "Asuransi PPF Generali" - "Wilayah".

Ringkasannya sederhana dan menyinggung: saham perusahaan asuransi kesehatan yang lahir dan terdaftar di St. Petersburg di pasar VHI federal dapat diabaikan (yang terbesar tidak melebihi 0,6-0,7%). Namun, di semua wilayah kecuali Moskow, situasi perusahaan asuransi lokal sama.

Ini bukan Moskow untukmu

Mari kita turun lagi dari tingkat federal ke tingkat regional dan melihat hasil yang dicapai oleh cabang (cabang) perusahaan VHI lokal dan federal di St. Petersburg ketika mereka bekerja di dalam batas kota.

Tempat yang ditempati oleh perusahaan-perusahaan ini (cabangnya) dalam peringkat “kolektif” dan “pembayaran” sering kali tidak sama, jadi kami akan kembali menyusun dua tabel terpisah.

VHI. Biaya perusahaan asuransi federal di pasar St. Petersburg. 10 TERBAIK (2017)

Sumber: “City 812” menurut MIG “Insurance” Hari ini».

*Catatan: Tampaknya ini adalah satu-satunya contoh di mana penilaian Insurance Today MIG berbeda dengan penilaian yang diberikan oleh perwakilan perusahaan. Ya sWakil Direktur Asuransi Kesehatan cabang Perusahaan Asuransi "Kehidupan Aliansi" Petersburg, Iphigenia Mayorova mengklaim: pada tahun 2017, koleksi perusahaan ini di St. Petersburg meningkat sebesar 8%. Namun menurutasuransi— info, pada tahun 2016, Alliance Life mengumpulkan 778,73 juta rubel di bawah VHI di St. Benar, untuk pemeringkatan tahun 2015, regulator mempertimbangkan hasil perusahaan dengan nama yang sedikit berbeda - hanya "Aliansi". Pada tahun 2016, perusahaan-perusahaan ini mendistribusikan kembali portofolio asuransi kesehatan sukarela mereka di antara mereka sendiri. Ibu Mayorova yakin bahwa dia benar dan memberikan argumen: setelah Bank Sentral Federasi Rusia “berhenti berlangganan” perjanjian yang dibuat oleh cabang St. Petersburg pada tahun 2017 pada tahun 2016.

Seperti yang bisa kita lihat, hanya satu perusahaan lokal, Capital Policy, yang masuk dalam TOP 10 St. Petersburg dalam hal koleksi, tetapi perusahaan tersebut terlihat sangat terhormat di kalangan “federal” - sebagai “petani menengah yang sangat kuat” yang telah melampaui beberapa perusahaan terkenal “ federal.”

VHI. Pembayaran dari perusahaan asuransi federal di pasar St. Petersburg. 10 TERBAIK (2017)

Ringkasan

Pembangunan yang tidak perlu: sebagai bagian dari modernisasi sistem asuransi kesehatan wajib, negara berupaya meminimalkan volume pasar asuransi kesehatan sukarela, yang dapat berdampak negatif pada keseluruhan sistem layanan kesehatan. Strategi pembangunan layanan kesehatan hingga tahun 2020 menyatakan bahwa pengoperasian pasar VHI menyebabkan “penurunan ketersediaan dan kualitas layanan kesehatan bagi penduduk yang dilayani di bawah program jaminan negara.” Berdasarkan hal tersebut, negara tidak mendukung pengembangan pasar asuransi kesehatan sukarela.

Namun, dalam kondisi pendanaan sistem kesehatan yang tidak mencukupi, situasi ini akan menyebabkan peningkatan pembayaran bayangan dan penurunan efisiensi seluruh sistem asuransi kesehatan wajib. Menurut Expert RA, kerja pasar VHI memiliki sejumlah dampak eksternal yang positif: peningkatan stabilitas sosial, berkurangnya asimetri informasi di pasar layanan medis, peningkatan efisiensi sistem perawatan kesehatan dan peningkatan investasi dalam pembangunan pusat kesehatan. Mengingat dampak eksternal ini, sebaliknya negara harus mendorong pembangunan pasar Rusia VHI.

Expert RA telah menyusun ketentuan pokok strategi pengembangan pasar VHI yang seharusnya bagian yang tidak terpisahkan konsep pengembangan sistem kesehatan. Arah utama strategi: pemisahan yang jelas antara sistem asuransi kesehatan wajib dan asuransi kesehatan sukarela, pemutakhiran lini produk dan standarisasi kontrak asuransi kesehatan sukarela, serta penyederhanaan penerapan manfaat pajak.

Penetapan harga menjadi lebih jelas: ketergantungan langsung antara biaya layanan medis pada layanan dan kualitas peralatan telah muncul di pasar fasilitas kesehatan. Beberapa tahun yang lalu, tidak ada korelasi antara indikator-indikator tersebut. Selain itu, dibandingkan tahun 2006, secara umum terjadi peningkatan kualitas layanan yang diberikan oleh institusi medis. Secara umum, peringkat klinik departemen dalam segala hal lebih tinggi dibandingkan klinik swasta. Di klinik swasta untuk orang dewasa, terungkap hubungan terbalik antara biaya layanan dan profesionalisme tenaga medis.

Berdasarkan hasil penelitian, indikator tertinggi dalam hal rasio harga/kualitas adalah:

1. Poliklinik Pusat Institusi Kesehatan Nasional JSC Russian Railways (layanan rawat jalan untuk dewasa);
2. Cabang No. 5 Lembaga Negara Federal “3 TsVKG im. A A. Vishnevsky Kementerian Pertahanan Rusia" (layanan rawat jalan untuk anak-anak);
3. Institusi Kesehatan Nasional "Rumah Sakit Klinik Pusat No. 1 JSC Russian Railways" (rumah sakit untuk dewasa);
4. Lembaga Negara "Lembaga Penelitian Bedah Anak Darurat dan Traumatologi" dari Departemen Kesehatan Moskow (rumah sakit untuk anak-anak).

Dampak fiskal: peningkatan iuran asuransi kesehatan wajib dari 3,1 menjadi 5,1% akan menyebabkan penurunan anggaran asuransi kesehatan sukarela. Langkah ini akan mempunyai dampak yang sangat signifikan terhadap permintaan yang masih tidak stabil dari usaha kecil dan menengah, yang meningkat seiring dengan perluasan manfaat pajak pada tahun 2009 (tarif yang menghubungkan premi VHI dengan biaya produksi meningkat dari 3 menjadi 6%). Meski demikian, pertumbuhan pasar VHI akan terus berlanjut, setidaknya karena inflasi biaya layanan kesehatan. Menurut perkiraan Expert RA, pada tahun 2011 volume pasar asuransi kesehatan sukarela akan berjumlah 89,6 miliar rubel (+10%), pada tahun 2012 - 100,3 miliar rubel (+12%).

Kemampuan untuk memilih fasilitas pelayanan kesehatan dan dokter di bawah program asuransi kesehatan wajib, serta dimasukkannya klinik swasta dalam sistem asuransi kesehatan wajib akan mengarah pada redistribusi pasar VHI. Dalam situasi ini, ada 2 skenario yang mungkin terjadi:

1) Jika Anda dapat memilih klinik dengan layanan tingkat tinggi dan kualitas layanan yang diberikan di bawah program asuransi kesehatan wajib, tidak perlu membeli polis asuransi kesehatan sukarela. Di masa depan, sistem asuransi kesehatan wajib mungkin akan bersaing secara serius dengan asuransi kesehatan sukarela.

2) Klinik level tinggi tidak akan mau memasuki sistem asuransi kesehatan wajib, dan sebagai gantinya klinik tingkat bawah akan masuk. Kemudian permintaan akan asuransi kesehatan sukarela akan meningkat, dan karena kurangnya persaingan kualitas antar klinik, tidak akan ada insentif untuk meningkatkan layanan dan kualitas layanan yang diberikan oleh klinik kota.

Perawatan atas beban perusahaan asuransi: tingkat kerugian bisnis VHI pada tahun 2010 melebihi 100%. Nilai rata-rata rasio kerugian bersih gabungan selama 9 bulan tahun 2010 sudah sebesar 99% (selama 9 bulan tahun 2009: 90%). Alasan utama peningkatan kerugian: dumping, “kecurangan” fasilitas kesehatan dan organisasi sistem penyelesaian kerugian yang salah - pembayaran dilakukan bukan sebagai akibat dari terjadinya peristiwa yang diasuransikan, tetapi karena mengunjungi fasilitas kesehatan .

Bagaimana artikel ini akan membantu: Anda akan mempelajari 9 nuansa yang akan membuat memilih perusahaan asuransi lebih mudah.

Program VHI menarik personel berkualifikasi tinggi ke perusahaan, memotivasi karyawan tanpa peningkatan upah, mengurangi frekuensi dan durasi cuti sakit. Para profesional yang memiliki pasar tinggi bahkan tidak akan bertemu dengan calon pemberi kerja jika mereka tidak menawarkan asuransi kesehatan. Dengan membeli asuransi kesehatan sukarela untuk karyawan Anda, Anda akan mengurangi pembayaran pajak. Namun, semua keuntungan hanya bisa diperoleh dengan memilih perusahaan asuransi secara cermat. Parameter apa yang harus Anda perhatikan terlebih dahulu?

Peringkat perusahaan asuransi.
Status perusahaan asuransi diberikan oleh lembaga pemeringkat independen. Misalnya, Expert RA (RAEX) adalah lembaga pemeringkat Rusia dan internasional yang diakreditasi oleh Bank Sentral dan Kementerian Keuangan Rusia. Status tersebut ditetapkan berdasarkan kinerja keuangan perusahaan asuransi: dari A++ terbaik (tingkat kelayakan kredit maksimum/keandalan keuangan/stabilitas keuangan) hingga D terburuk - (objek dalam keadaan gagal bayar). Pilih perusahaan asuransi dengan peringkat minimal B++ (Tingkat kelayakan kredit/kehandalan keuangan/stabilitas keuangan sedang). Peringkat ini memberikan harapan itu stabilitas keuangan perusahaan akan mengizinkannya memenuhi kewajibannya dan menarik spesialis berkualifikasi tinggi untuk memenuhi kontrak.

Lisensi untuk asuransi kesehatan sukarela.
Regulator di bidang asuransi adalah Bank Sentral. Data mengenai izin yang masih berlaku, ditangguhkan, dan dicabut dapat ditemukan di situs web bank. Jika izin perusahaan asuransi dicabut atau ditangguhkan, perusahaan asuransi tidak berhak mengadakan kontrak baru atau memperbarui kontrak yang sudah ada. Jika pembatasan izin mulai berlaku pada saat berlakunya kontrak asuransi, maka sesuai dengan paragraf 4.1 Pasal 32.8 Undang-Undang Federasi Rusia tanggal 27 November 1992 No. 4015-1 “Tentang penyelenggaraan usaha asuransi di Federasi Rusia» karena pencabutan izin, kontrak asuransi dan kontrak reasuransi diakhiri setelah 45 hari-hari kalender sejak tanggal berlakunya keputusan otoritas pengawas asuransi untuk mencabut izin. Dengan mengakhiri kontrak karena alasan ini, Anda akan mengembalikan sebagian dana - selisih antara pembayaran untuk periode kontrak asuransi dibuat dan pembayaran untuk periode validitasnya.

Volume biaya.
Biaya untuk jenis asuransi kesehatan dapat dilihat di situs web yang didedikasikan untuk asuransi (misalnya, “Insurance Today”, “711.ru”), di situs web Bank Sentral di bagian “Publikasi laporan entitas asuransi” dan di perusahaan asuransi. situs web di bagian yang berkaitan dengan pengungkapan keuangan, informasi. Informasi tersebut disajikan dalam bentuk pemeringkatan, dimana perusahaan dengan fee terbesar diindikasikan sebagai pemimpin. Volume koleksi menunjukkan seberapa aktifnya Perusahaan asuransi bekerja ke arah ini: semakin tinggi biayanya, semakin banyak interaksi dengan pelaku pasar lainnya - institusi medis, broker, mitra yang tidak terkait dengan asuransi, tetapi siap memberikan diskon layanan kepada klien perusahaan asuransi. Hal ini memungkinkan perusahaan asuransi untuk mendapatkan tarif dan ketentuan yang paling menguntungkan bagi klien. Harga grosir selalu lebih murah daripada harga eceran, tarif untuk perusahaan asuransi dan individu mungkin berbeda antara 30-70%.

Jaringan afiliasi.
Semakin banyak institusi medis yang bekerja sama dengan perusahaan asuransi, semakin banyak klinik dalam program yang dapat ditawarkan kepada perusahaan Anda di segmen harga apa pun, mulai dari ekonomi hingga premium. Menurut praktik umum, jumlah klinik dan rumah sakit dalam jaringan tidak mempengaruhi harga program asuransi karyawan perusahaan. Namun semakin luas jaringan yang diusulkan, semakin nyaman menggunakan asuransi: setiap karyawan dapat memilih klinik yang dekat dengan rumah atau kantornya. Dan semakin luas cakupan geografis yang dapat diberikan oleh perusahaan asuransi, semakin besar kemungkinan untuk menyediakan perawatan medis berkualitas bagi seluruh karyawannya. Harganya tidak tergantung wilayah. Biaya layanan hanya dipengaruhi oleh risiko yang disertakan dan jumlah institusi medis. Aturan ini berlaku baik untuk Moskow maupun wilayah sekitarnya.

Uang pertanggungan.
Uang Pertanggungan adalah batas pembayaran risiko bagi setiap tertanggung untuk seluruh masa asuransi atau jumlah di mana perusahaan asuransi membayar biaya pelayanan kesehatan kepada pemilik polis. Sekarang perusahaan asuransi utama di pasar VHI mendirikannya jumlah asuransi, yang hampir mustahil untuk dihilangkan.

Ulasan tentang perusahaan.
Kumpulkan dan analisis ulasan tentang perusahaan asuransi yang diusulkan di situs web asuransi:
"Banks.ru", "Sravni.ru", ASN. Wawancarai kolega dan mitra. Kenali perusahaan asuransi di portal khusus dan wawancarai karyawan. Tentu saja, ulasan seringkali bersifat subjektif, tetapi dengan jumlah ulasan yang cukup (setidaknya 10-15), tren positif dan negatif dapat diidentifikasi, misalnya: kualitas panel kontrol, kecepatan penyelesaian masalah yang muncul. Harap perhatikan apakah perusahaan asuransi telah dihubungi jika terjadi ulasan negatif dan apa tanggapannya. Menangani keluhan dan klaim merupakan indikator pelaku pasar yang profesional dan dapat diandalkan serta peduli terhadap klien dan reputasinya.

Harga kontrak.
Saat mengevaluasi penawaran dari perusahaan asuransi yang berbeda, pastikan Anda membandingkan opsi harga yang sama. Perlu dibandingkan: daftar risiko, kumpulan institusi medis untuk setiap risiko, cakupan layanan dan pengecualian. Biaya kontrak asuransi kesehatan sukarela bervariasi dari sepuluh ribu rubel untuk klinik tingkat anggaran hingga beberapa ratus ribu rubel untuk pusat perawatan internasional.

Layanan berbayar.
Cari tahu apa yang harus dibayar karyawan Anda secara terpisah. Tindakan pencegahan, pelayanan tata rias, pelayanan keluarga berencana dan lain-lain biasanya tidak termasuk dalam program VHI. Selain itu, tidak semua perusahaan asuransi memasukkan pengobatan rawat jalan untuk penyakit onkologis dan penyakit akibat kerja dalam program mereka, mereka memberlakukan pembatasan pada tes, studi imunologi, dan alergi.

Jasa.
Cari tahu layanan apa yang siap diberikan perusahaan kepada Anda. Misalnya:
kurator pribadi yang menjawab semua pertanyaan yang muncul dan menyelesaikan masalah dengan cepat;
akun pribadi, di mana Anda bisa mendapatkan semua informasi mengenai polis tanpa menghubungi perusahaan asuransi, membuat janji secara online;
diskon tambahan untuk produk perusahaan lainnya (MTPL, asuransi komprehensif, asuransi properti);
layanan tambahan dan bonus (polis bagi mereka yang bepergian ke luar negeri, diskon dari perusahaan mitra, perluasan program asuransi).

Siapa yang harus dipercaya untuk menganalisis pasar asuransi?
Biasanya, di perusahaan besar dan menengah, tugas ini dilakukan oleh karyawan bagian layanan SDM atau layanan pengadaan. Namun akan lebih efektif jika kedua departemen berinteraksi saat memilih perusahaan asuransi.

Situasi umum di pasar asuransi kesehatan sukarela

Pada akhir 9 bulan tahun 2015, hanya tumbuh sebesar 3%. Berbeda dengan jenis asuransi lainnya - atau, yang cukup ramai karena berbagai alasan, VHI tetap menjadi semacam surga yang tenang, di mana segala sesuatunya berjalan seperti biasa dan tanpa guncangan besar.

Berdasarkan angka tersebut, VHI selama 3 triwulan mengalami perubahan sebagai berikut. Pengumpulan premi asuransi berjumlah 108,5 miliar rubel, meningkat 3,2% dibandingkan tahun 2014. Pembayaran kompensasi asuransi tumbuh sedikit lebih cepat - ditambah 5,8% menjadi 73,5 miliar rubel.

Tingkat pencairan secara keseluruhan (rasio pencairan terhadap pengumpulan) meningkat sebesar 1,6 poin persentase menjadi 67,7%.

Konsentrasi pasar

Adapun konsentrasi pasar di tangan pemain terkemuka, di sini VHI mengimbangi semua jenis asuransi lainnya.

Selama 9 bulan tahun 2015, 30 perusahaan terbesar mengumpulkan 91,7% dari seluruh biaya di negara ini. Setahun sebelumnya, angka ini adalah 90,1%.

Alasan utama peningkatan konsentrasi adalah kebijakan Bank Sentral Federasi Rusia yang bertujuan untuk secara sistematis membersihkan pasar perusahaan asuransi yang tidak bermoral. Pencabutan izin membuka pangsa pasar yang secara alamiah didistribusikan kepada para pemain yang ada.

Tidak perlu membicarakan monopoli, karena dalam “tiga puluh” retribusi tersebut didistribusikan cukup merata. Dengan pengecualian , yang karena penekanannya pada kebutuhan sektor minyak dan gas, menguasai sepertiga dari seluruh pasar asuransi kesehatan sukarela. Hal ini mencerminkan dari mana sepertiga biaya tersebut berasal.

30 perusahaan asuransi VHI teratas

Sekarang mari kita lihat seperti apa rating perusahaan asuransi terbesar untuk VHI.

Yang pertama adalah rokade kompi dan , masing-masing bertukar tempat 3 dan 5. Meskipun VHI menjadi prioritas utama Aliansi, restrukturisasi aktif perusahaan dan penolakan sejumlah jenis asuransi masih mempengaruhi biaya pengobatan (minus 11%).

Yang kedua adalah yang berhasil masuk sepuluh besar. Setelah menyatakan perlawanan terhadap asuransi mobil dan membuka tangannya terhadap asuransi kesehatan sukarela, perusahaan secara aktif meningkatkan omsetnya - meningkat lebih dari 70% volume pengumpulan pada tahun 2014.

Yang paling menarik, seperti biasa, ada di peringkat terbawah.

Empat pendatang baru muncul di 30 besar sekaligus. Perusahaan-perusahaan tersebut, Independent Insurance Group, secara signifikan meningkatkan angka pengumpulan dana mereka dan dengan percaya diri menempati posisi pertama mereka di tiga puluh pemimpin teratas.

Dari penurunan signifikan tersebut, hanya perusahaan yang meninggalkan jejak, dengan peringatan bahwa pada tahun 2014 perusahaan asuransi tersebut menempati posisi ke-32 dengan pengumpulan 301 juta rubel. Pada awal tahun 2015, perusahaan tersebut sepenuhnya membatasi bisnis asuransi kesehatannya, dan pada bulan November Bank Sentral Federasi Rusia mencabut izinnya.

Pantau terus. Analisis mengenai peringkat perusahaan asuransi dipublikasikan secara berkala.