Program VHI untuk individu. Tekan tentang asuransi, perusahaan asuransi dan pasar asuransi Peringkat perusahaan asuransi untuk VHI

Ringkasan

Pembangunan yang tidak perlu: sebagai bagian dari modernisasi sistem asuransi kesehatan wajib, negara berupaya meminimalkan volume pasar asuransi kesehatan sukarela, yang dapat berdampak negatif pada keseluruhan sistem layanan kesehatan. Strategi pembangunan layanan kesehatan hingga tahun 2020 menyatakan bahwa pengoperasian pasar VHI menyebabkan “penurunan ketersediaan dan kualitas layanan kesehatan bagi penduduk yang dilayani di bawah program jaminan negara.” Berdasarkan hal tersebut, negara tidak mendukung pengembangan pasar asuransi kesehatan sukarela.

Namun, dalam kondisi pendanaan sistem kesehatan yang tidak mencukupi, situasi ini akan menyebabkan peningkatan pembayaran bayangan dan penurunan efisiensi seluruh sistem asuransi kesehatan wajib. Menurut Expert RA, kerja pasar VHI memiliki sejumlah dampak eksternal yang positif: peningkatan stabilitas sosial, berkurangnya asimetri informasi di pasar layanan medis, peningkatan efisiensi sistem perawatan kesehatan dan peningkatan investasi dalam pembangunan pusat kesehatan. Mengingat dampak eksternal ini, sebaliknya negara harus mendorong pembangunan pasar Rusia VHI.

Expert RA telah menyusun ketentuan pokok strategi pengembangan pasar VHI yang seharusnya bagian yang tidak terpisahkan konsep pengembangan sistem kesehatan. Arah utama strategi: pemisahan yang jelas antara sistem asuransi kesehatan wajib dan asuransi kesehatan sukarela, pemutakhiran lini produk dan standarisasi kontrak asuransi kesehatan sukarela, serta penyederhanaan penerapan manfaat pajak.

Penetapan harga menjadi lebih jelas: ketergantungan langsung antara biaya layanan medis pada layanan dan kualitas peralatan telah muncul di pasar fasilitas kesehatan. Beberapa tahun yang lalu, tidak ada korelasi antara indikator-indikator tersebut. Selain itu, dibandingkan tahun 2006, secara umum terjadi peningkatan kualitas layanan yang diberikan oleh institusi medis. Secara umum, peringkat klinik departemen dalam segala hal lebih tinggi dibandingkan klinik swasta. Di klinik swasta untuk orang dewasa, terungkap hubungan terbalik antara biaya layanan dan profesionalisme tenaga medis.

Berdasarkan hasil penelitian, indikator tertinggi dalam hal rasio harga/kualitas adalah:

1. Poliklinik Pusat Institusi Kesehatan Nasional JSC Russian Railways (layanan rawat jalan untuk dewasa);
2. Cabang No. 5 Lembaga Negara Federal “3 TsVKG im. A A. Vishnevsky Kementerian Pertahanan Rusia" (layanan rawat jalan untuk anak-anak);
3. Institusi Kesehatan Nasional "Rumah Sakit Klinik Pusat No. 1 JSC Russian Railways" (rumah sakit untuk dewasa);
4. Lembaga Negara "Lembaga Penelitian Bedah Anak Darurat dan Traumatologi" dari Departemen Kesehatan Moskow (rumah sakit untuk anak-anak).

Dampak fiskal: peningkatan iuran asuransi kesehatan wajib dari 3,1 menjadi 5,1% akan menyebabkan penurunan anggaran asuransi kesehatan sukarela. Langkah ini akan mempunyai dampak yang sangat signifikan terhadap permintaan yang masih tidak stabil dari usaha kecil dan menengah, yang meningkat seiring dengan perluasan manfaat pajak pada tahun 2009 (tarif yang menghubungkan premi VHI dengan biaya produksi meningkat dari 3 menjadi 6%). Meski demikian, pertumbuhan pasar VHI akan terus berlanjut, setidaknya karena inflasi biaya layanan kesehatan. Menurut perkiraan Expert RA, pada tahun 2011 volume pasar asuransi kesehatan sukarela akan berjumlah 89,6 miliar rubel (+10%), pada tahun 2012 - 100,3 miliar rubel (+12%).

Kemampuan untuk memilih fasilitas pelayanan kesehatan dan dokter di bawah program asuransi kesehatan wajib, serta dimasukkannya klinik swasta dalam sistem asuransi kesehatan wajib akan mengarah pada redistribusi pasar VHI. Dalam situasi ini, ada 2 skenario yang mungkin terjadi:

1) Jika Anda dapat memilih klinik dengan layanan tingkat tinggi dan kualitas layanan yang diberikan di bawah program asuransi kesehatan wajib, tidak perlu membeli polis asuransi kesehatan sukarela. Di masa depan, sistem asuransi kesehatan wajib mungkin akan bersaing secara serius dengan asuransi kesehatan sukarela.

2) Klinik tingkat tinggi tidak mau memasuki sistem asuransi kesehatan wajib, dan sebagai gantinya klinik tingkat rendah akan ikut serta. Kemudian permintaan akan asuransi kesehatan sukarela akan meningkat, dan karena kurangnya persaingan kualitas antar klinik, tidak akan ada insentif untuk meningkatkan layanan dan kualitas layanan yang diberikan oleh klinik kota.

Perawatan atas beban perusahaan asuransi: tingkat kerugian bisnis VHI pada tahun 2010 melebihi 100%. Nilai rata-rata rasio kerugian bersih gabungan selama 9 bulan tahun 2010 sudah sebesar 99% (selama 9 bulan tahun 2009: 90%). Alasan utama peningkatan kerugian: dumping, “kecurangan” fasilitas kesehatan dan organisasi sistem penyelesaian kerugian yang salah - pembayaran dilakukan bukan sebagai akibat dari terjadinya peristiwa yang diasuransikan, tetapi karena mengunjungi fasilitas kesehatan .

Bagaimana artikel ini akan membantu: Anda akan mempelajari 9 nuansa yang akan membuat memilih perusahaan asuransi lebih mudah.

Program VHI menarik personel berkualifikasi tinggi ke perusahaan, memotivasi karyawan tanpa peningkatan upah, mengurangi frekuensi dan durasi cuti sakit. Para profesional yang memiliki pasar tinggi bahkan tidak akan bertemu dengan calon pemberi kerja jika mereka tidak menawarkan asuransi kesehatan. Dengan membeli asuransi kesehatan sukarela untuk karyawan Anda, Anda akan mengurangi pembayaran pajak. Namun, semua keuntungan hanya bisa diperoleh dengan memilih perusahaan asuransi secara cermat. Parameter apa yang harus Anda perhatikan terlebih dahulu?

Peringkat perusahaan asuransi.
Status perusahaan asuransi diberikan oleh lembaga pemeringkat independen. Misalnya, Expert RA (RAEX) adalah lembaga pemeringkat Rusia dan internasional yang diakreditasi oleh Bank Sentral dan Kementerian Keuangan Rusia. Status tersebut ditetapkan berdasarkan kinerja keuangan perusahaan asuransi: dari A++ terbaik (tingkat kelayakan kredit maksimum/keandalan keuangan/stabilitas keuangan) hingga D terburuk - (objek dalam keadaan gagal bayar). Memilih Perusahaan asuransi dengan peringkat minimal B++ (Tingkat kelayakan kredit/kehandalan keuangan/stabilitas keuangan sedang). Peringkat ini memberikan harapan itu stabilitas keuangan perusahaan akan mengizinkannya memenuhi kewajibannya dan menarik spesialis berkualifikasi tinggi untuk memenuhi kontrak.

Lisensi untuk asuransi kesehatan sukarela.
Regulator di bidang asuransi adalah Bank Sentral. Data mengenai izin yang masih berlaku, ditangguhkan, dan dicabut dapat ditemukan di situs web bank. Jika izin perusahaan asuransi dicabut atau ditangguhkan, perusahaan asuransi tidak berhak mengadakan kontrak baru atau memperbarui kontrak yang sudah ada. Jika pembatasan izin mulai berlaku pada saat berlakunya kontrak asuransi, maka sesuai dengan paragraf 4.1 Pasal 32.8 Undang-Undang Federasi Rusia tanggal 27 November 1992 No. 4015-1 “Tentang penyelenggaraan usaha asuransi di Federasi Rusia» karena pencabutan izin, kontrak asuransi dan kontrak reasuransi diakhiri setelah 45 hari-hari kalender sejak tanggal berlakunya keputusan otoritas pengawas asuransi untuk mencabut izin. Dengan mengakhiri kontrak karena alasan ini, Anda akan mengembalikan sebagian dana - selisih antara pembayaran untuk periode kontrak asuransi dibuat dan pembayaran untuk periode validitasnya.

Volume biaya.
Biaya untuk jenis asuransi kesehatan dapat dilihat di situs web yang didedikasikan untuk asuransi (misalnya, “Insurance Today”, “711.ru”), di situs web Bank Sentral di bagian “Publikasi laporan entitas asuransi” dan di perusahaan asuransi. situs web di bagian yang berkaitan dengan pengungkapan keuangan, informasi. Informasi tersebut disajikan dalam bentuk pemeringkatan, dimana perusahaan dengan fee terbesar diindikasikan sebagai pemimpin. Jumlah biaya menunjukkan seberapa aktif perusahaan asuransi bekerja ke arah ini: semakin tinggi biaya, semakin banyak interaksi dengan pelaku pasar lainnya - institusi medis, pialang, mitra yang tidak terkait dengan asuransi, tetapi siap memberikan diskon layanan kepada klien perusahaan asuransi. Hal ini memungkinkan perusahaan asuransi untuk mendapatkan tarif dan ketentuan yang paling menguntungkan bagi klien. Harga grosir selalu lebih murah daripada harga eceran, tarif untuk perusahaan asuransi dan individu mungkin berbeda antara 30-70%.

Jaringan afiliasi.
Semakin banyak institusi medis yang bekerja sama dengan perusahaan asuransi, semakin banyak klinik dalam program yang dapat ditawarkan kepada perusahaan Anda di segmen harga apa pun, mulai dari ekonomi hingga premium. Menurut praktik umum, jumlah klinik dan rumah sakit dalam jaringan tidak mempengaruhi harga program asuransi karyawan perusahaan. Namun semakin luas jaringan yang diusulkan, semakin nyaman menggunakan asuransi: setiap karyawan dapat memilih klinik yang dekat dengan rumah atau kantornya. Dan semakin luas cakupan geografis yang dapat diberikan oleh perusahaan asuransi, semakin besar kemungkinan untuk menyediakan perawatan medis berkualitas bagi seluruh karyawannya. Harganya tidak tergantung wilayah. Biaya layanan hanya dipengaruhi oleh risiko yang disertakan dan jumlah institusi medis. Aturan ini berlaku baik untuk Moskow maupun wilayahnya.

Uang pertanggungan.
Uang Pertanggungan adalah batas pembayaran risiko bagi setiap tertanggung untuk seluruh masa asuransi atau jumlah di mana perusahaan asuransi membayar biaya pelayanan kesehatan kepada pemilik polis. Sekarang perusahaan asuransi utama di pasar VHI mendirikannya jumlah asuransi, yang hampir mustahil untuk dihilangkan.

Ulasan tentang perusahaan.
Kumpulkan dan analisis ulasan tentang perusahaan asuransi yang diusulkan di situs web asuransi:
"Banks.ru", "Sravni.ru", ASN. Wawancarai kolega dan mitra. Kenali perusahaan asuransi di portal khusus dan wawancarai karyawan. Tentu saja, ulasan seringkali bersifat subjektif, tetapi dengan jumlah ulasan yang cukup (setidaknya 10-15), tren positif dan negatif dapat diidentifikasi, misalnya: kualitas panel kontrol, kecepatan penyelesaian masalah yang muncul. Harap perhatikan apakah perusahaan asuransi telah dihubungi jika terjadi ulasan negatif dan apa tanggapannya. Menangani keluhan dan klaim merupakan indikator pelaku pasar yang profesional dan dapat diandalkan serta peduli terhadap klien dan reputasinya.

Harga kontrak.
Saat mengevaluasi penawaran dari perusahaan asuransi yang berbeda, pastikan Anda membandingkan opsi harga yang sama. Perlu dibandingkan: daftar risiko, kumpulan institusi medis untuk setiap risiko, cakupan layanan dan pengecualian. Biaya kontrak asuransi kesehatan sukarela bervariasi dari sepuluh ribu rubel untuk klinik tingkat anggaran hingga beberapa ratus ribu rubel untuk pusat perawatan internasional.

Layanan berbayar.
Cari tahu apa yang harus dibayar karyawan Anda secara terpisah. Tindakan pencegahan, pelayanan tata rias, pelayanan keluarga berencana dan lain-lain biasanya tidak termasuk dalam program VHI. Selain itu, tidak semua perusahaan asuransi memasukkan pengobatan rawat jalan untuk penyakit onkologis dan penyakit akibat kerja dalam program mereka, mereka memberlakukan pembatasan pada tes, studi imunologi, dan alergi.

Jasa.
Cari tahu layanan apa yang siap diberikan perusahaan kepada Anda. Misalnya:
kurator pribadi yang menjawab semua pertanyaan yang muncul dan menyelesaikan masalah dengan cepat;
Wilayah Pribadi, di mana Anda bisa mendapatkan semua informasi mengenai polis tanpa menghubungi perusahaan asuransi, membuat janji temu secara online;
diskon tambahan untuk produk perusahaan lainnya (MTPL, asuransi komprehensif, asuransi properti);
layanan tambahan dan bonus (polis bagi mereka yang bepergian ke luar negeri, diskon dari perusahaan mitra, perluasan program asuransi).

Siapa yang harus dipercaya untuk menganalisis pasar asuransi?
Biasanya, di perusahaan besar dan menengah, tugas ini dilakukan oleh karyawan bagian layanan SDM atau layanan pengadaan. Namun akan lebih efektif jika kedua departemen berinteraksi saat memilih perusahaan asuransi.

Asuransi kesehatan dalam sistem asuransi kesehatan wajib tersedia untuk semua orang. Polis asuransi kesehatan wajib memungkinkan Anda mendapatkannya bantuan gratis, tapi bisa menunggu tanpa henti, karena antrian penderitanya terkadang sampai berbulan-bulan, misalnya. Asuransi VHI memecahkan masalah ini, namun tingginya biaya polis sering kali membuat calon klien takut. Program VHI apa saja yang ada dan apakah orang Rusia biasa bisa mendapatkan asuransi kesehatan sukarela?

Program VHI berbeda satu sama lain tidak hanya dalam hal biaya, tetapi juga dalam daftar layanan, daftar institusi kesehatan yang dapat memberikan pelayanan kesehatan, dan besaran bantuan tersebut. Polis VHI hanya dapat mencakup layanan yang dibutuhkan klien, biaya asuransi sangat bergantung pada kuantitas dan reputasi institusi medis.

Bagaimana ketentuan program asuransi kesehatan sukarela ditentukan?

Hampir semua proposal asuransi kesehatan sukarela dibentuk menurut skema standar. Dengan demikian, perusahaan asuransi secara mandiri menentukan daftar layanan dasar yang diberikan, yang dapat ditambahkan prosedur tambahan atau layanan medis, yang disetujui secara individual dengan klien.

Pelayanan utama program VHI dasar biasanya meliputi pengobatan rawat jalan, pelayanan rawat inap, panggilan rumah dari dokter, pengobatan gigi dan lain-lain ambulans. Ada cukup banyak pembatasan dalam kebijakan tersebut. Berikut ini beberapa di antaranya:

• program dasar tidak menyediakan jenis diagnostik yang mahal (sejumlah tes, tomografi, atau studi khusus yang memerlukan reagen unik);
• layanan rumah sakit biasanya terbatas waktunya (biasanya 10-15 hari);
• Pemegang polis dapat meminta bantuan darurat tidak lebih dari beberapa kali (3/5) untuk jangka waktu tertentu (minggu/bulan).

Perusahaan asuransi juga terkadang menawarkan bantuan 24 jam melalui nomor telepon yang dapat dihubungi (“konsol medis”). Dalam hal ini, petugas operator akan dapat memberikan saran mengenai masalah umum, memanggil ambulans, atau membuat janji dengan spesialis. Setiap klien diawasi oleh seorang manajer, jika perlu, dia akan membantu menyelesaikan masalah kontroversial atau membimbing tertanggung selama terjadinya peristiwa yang diasuransikan.

Selain penawaran utama, perusahaan asuransi juga menghadirkan produk khusus ke pasar yang ditujukan untuk membantu dalam kasus-kasus khusus. Hal ini termasuk polis asuransi kesehatan sukarela untuk orang lanjut usia; wanita hamil; program keluarga; program bantuan bagi atlet dan wisatawan; program bantuan kecelakaan; perlindungan terhadap kutu; kebijakan pengobatan rehabilitasi di sanatorium atau klinik luar negeri. Premi asuransi dalam program semacam itu bisa sepuluh kali lipat lebih tinggi dari premi asuransi dasar.

Analisis komparatif program VHI

Untuk melihat secara jelas perbedaan program VHI yang ditawarkan oleh berbagai perusahaan asuransi, berikut disajikan tabel perbandingan dengan karakteristik dan biaya layanan yang ditawarkan.

Perusahaan Ingosstrakh.

Salah satu perusahaan asuransi terbesar dan tertua di Rusia, dengan peringkat keandalan A++ yang tinggi. Berikut adalah program asuransi kesehatan sukarela utama yang ditawarkan oleh Ingosstrakh:

Program asuransi sukarela utama dari perusahaan Ingosstrakh

Perbedaan signifikan dalam biaya perawatan antar polis jenis yang berbeda terbentuk karena daftar layanan dan reputasi fasilitas pelayanan kesehatan yang memberikan layanan kepada tertanggung.

Keuntungan membeli polis asuransi kesehatan sukarela dari Ingosstrakh antara lain:

• kemungkinan pengobatan penyakit tertentu yang seringkali dikecualikan dari program asuransi lain (diabetes, epilepsi, kulit, penyakit akibat kerja);
• melakukan jenis diagnosis yang mahal (hormonal, studi genetik);
• perawatan gigi tanpa pembayaran tambahan;
• Bantuan operator sepanjang waktu melalui telepon;
• jaringan kliniknya sendiri “Jadilah Sehat”;
• level tinggi melayani;
• pembayaran jasa rumah sakit jika kontrak berakhir pada jangka waktu tersebut;
• sistem diskon saat membeli polis VHI;
• ketersediaan penawaran khusus.

Perusahaan "RESO-Jaminan"

Perusahaan asuransi besar yang menyediakan berbagai layanan dan memiliki peringkat keandalan A++ yang tinggi. Berikut adalah program asuransi kesehatan sukarela utama yang ditawarkan oleh Reso-Garantia:

Program asuransi kesehatan sukarela utama dari perusahaan RESO-Garantia

Total biaya polis asuransi kesehatan sukarela yang ditawarkan oleh Reso-Garantiya juga bergantung pada reputasi tingkat perawatan pusat kesehatan. Pada saat yang sama, program asuransi sukarela dasar “Doctor RESO” mencakup layanan berikut:

• layanan rawat jalan;
• perawatan medis di rumah;
• ambulans.

Selain asuransi dasar, polis VHI Anda dapat mencakup:

• diagnostik untuk orang dewasa dan anak-anak;
• perawatan gigi;
• rumah sakit darurat.

Keuntungan membeli polis asuransi kesehatan sukarela dari perusahaan RESO-Garantiya antara lain:

• kemampuan memanggil ambulans atau dokter di rumah;
• menerima konsultasi dalam jumlah yang tidak terbatas;
• bantuan darurat diberikan di seluruh Rusia;
• Diskon individu dimungkinkan di rumah sakit;
• besarnya asuransi premium tidak berubah selama berlakunya kontrak;
• kemungkinan membayar premi asuransi secara mencicil;
• layanan pengiriman 24 jam;
• program diskon pada saat membuat perjanjian VHI;
• kebijakan khusus untuk kasus-kasus individual.

Perusahaan Rosgosstrakh

Perusahaan asuransi terbesar di Rusia yang telah menyediakan program asuransi sejak tahun 1921. Bekerja dengan klien swasta dan korporat. Peringkat keandalannya tinggi - A++. Berikut adalah program asuransi kesehatan sukarela utama yang ditawarkan oleh Rosgosstrakh:

Program VHI utama dari perusahaan Rosgosstrakh

Asuransi kesehatan komprehensif dari perusahaan Rosgosstrakh mencakup layanan berikut:

• kegiatan rawat jalan dan rawat jalan;
• kedokteran gigi;
• ambulans;
• rumah sakit darurat.

Tergantung pada kuantitas dan kualitas layanan, status institusi medis, biaya polis VHI akan bervariasi.

Perusahaan Rosgosstrakh juga menawarkan program khusus kepada klien:

• untuk perlindungan terhadap gigitan kutu;
• Paket “Tamu” bagi warga negara asing;
• program “Kesehatan” akan melindungi dari konsekuensi cedera, penyakit kronis akut atau eksaserbasi;
• kebijakan “Perlindungan terhadap hepatitis”;
• bantuan jika terjadi kecelakaan.

Berikut daftar keunggulan utama VHI dari perusahaan Rosgosstrakh:

• banyak pilihan program asuransi;
• bantuan dan dukungan 24/7;
• klinik dan dokter berkualifikasi tinggi;
• diskon dan promosi saat membeli asuransi;
• layanan di institusi medis di seluruh Rusia;
• pendekatan individu.

Perusahaan Asuransi Standar Rusia

Didirikan pada tahun 2003. Menawarkan klien berbagai produk asuransi dalam kisaran harga yang berbeda. “Asuransi Standar Rusia” menawarkan program VHI berikut kepada kliennya:

Program VHI utama dari perusahaan Asuransi Standar Rusia

Biaya polis asuransi kesehatan sukarela yang ditawarkan oleh perusahaan bergantung pada kualitas dan kuantitas acara yang diadakan dan pusat kesehatan untuk perawatan. Program VHI dasar dari perusahaan Asuransi Standar Rusia mencakup layanan berikut:

• janji dengan dokter;
• tes, ujian;
• ambulans;
• memanggil dokter ke rumah Anda;
• pendaftaran cuti sakit;
• perawatan restoratif.

Anda dapat memperluas paket dasar dengan menambahkan layanan berikut:

• rawat inap darurat;
• layanan gigi.

Anda dapat menambahkan rumah sakit darurat ke kebijakan yang dipilih, yang biayanya 4.000 - 19.000 rubel, tergantung pada jenis dan kualitas perawatan.

Perusahaan Asuransi Renaisans

Sejak tahun 2008 telah menyediakan layanan asuransi untuk individu dan badan hukum. Perusahaan ini telah membuktikan dirinya di bidang asuransi perjalanan dan memiliki peringkat keandalan yang tinggi. Di segmen tersebut perusahaan VHI Renaissance Insurance menawarkan beberapa produk, yang biayanya berubah ketika Anda menghubungkan dan memutuskan berbagai opsi, dan memilih organisasi medis tertentu. Di Sini Karakteristik komparatif beberapa program yang ditawarkan oleh Renaissance Insurance

Program VHI utama dari perusahaan Asuransi Renaissance

Dengan biaya tambahan, Anda dapat menambahkan layanan ambulans dan rumah sakit darurat.

Alih-alih sebuah kesimpulan

Analisis terhadap penawaran asuransi kesehatan sukarela yang ditawarkan oleh berbagai perusahaan asuransi menunjukkan variasi yang sangat besar baik dalam volume layanan maupun biaya polis. Jelas sekali bahwa mengeluarkan beberapa nilai rata-rata pada kasus ini tidak mungkin dilakukan - dalam beberapa kasus, pilihan program tertentu kemungkinan besar akan ditentukan oleh kebutuhan pemegang polis akan layanan tertentu, dibandingkan oleh paket layanan dasar yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi.

Namun, pemilihan perusahaan asuransi dan program asuransi harus didekati secara bertanggung jawab. Yang sangat penting adalah keandalan organisasi, yang menjadi sandaran volume dan kualitas layanan medis yang diterima. Bagaimanapun, perusahaanlah yang akan mengawasi setiap langkah tertanggung dan pekerjaan dokter, dalam situasi kontroversial akan mewakili dan melindungi kepentingan klien dan menjamin (atau tidak menjamin) pembayaran kompensasi atas peristiwa yang diasuransikan secara penuh. .

Jika memikirkan klinik umum sudah membuat Anda merasa tidak enak, maka Anda bisa membeli asuransi kesehatan dan berobat dengan nyaman. Kami akan memberi tahu Anda berapa biayanya dan apa yang harus diperiksa sebelum membeli polis agar tidak membuang-buang uang Anda.

Harganya bergantung pada apa?

Tarif dalam bisnis asuransi cukup kompleks. Biaya polis asuransi kesehatan sukarela (VHI) dapat dipengaruhi oleh beberapa faktor:

tingkat klinik yang dipilih;

pilihan tambahan (kedokteran gigi, panggilan dokter ke rumah, kemungkinan rawat inap darurat, dll.);

status kesehatan Anda;

Umur kamu.

Tergantung pada semua keadaan ini, harga layanan tahunan di klinik bervariasi dari beberapa ribu hingga beberapa ratus ribu rubel.

Status klinik

Semuanya sederhana di sini - semakin bergengsi kliniknya, semakin mahal biaya untuk menerima layanan. Jadi, di perusahaan asuransi Alliance Life, polis dapat dibeli mulai dari 13,3 ribu rubel (layanan di klinik Oris) hingga 165 ribu rubel (klinik Medsi di Grokholsky Lane), kata kepala departemen asuransi individu perusahaan, Innokenty topeng. Di Grup Perusahaan Rosgosstrakh, kisaran harga bahkan lebih luas: di departemen perusahaan asuransi, koresponden Sravni.ru diberitahu bahwa harga polis mulai dari 17 ribu di klinik murah hingga 300 ribu di institusi berstatus tinggi.

Kedokteran gigi

Perawatan gigi meningkatkan biaya polis rata-rata 10–30%. Jadi, di perusahaan RESO-Garantiya, opsi tambahan untuk perawatan gigi akan menelan biaya 5,2 hingga 11,2 ribu rubel. Dan di perusahaan asuransi VSK, penambahan layanan gigi akan menelan biaya 2–15 ribu rubel.

Rawat Inap

Polis tersebut juga dapat mencakup kemungkinan rawat inap darurat - biasanya, hal ini menambah beberapa ribu rubel pada biaya asuransi. Misalnya, di perusahaan asuransi Soglasie, kemampuan untuk memberikan bantuan darurat di dalam Jalan Lingkar Moskow akan dikenakan biaya tambahan 3.420 rubel.

Parameter individu

Untuk menentukan biaya pasti asuransi kesehatan sukarela untuk orang tertentu, perusahaan asuransi kemungkinan besar akan meminta Anda mengisi kuesioner medis. Panjangnya beberapa halaman dan berisi pertanyaan tentang kesehatan. Misalnya, Anda mungkin harus menjawab apakah Anda mengalami sakit kepala dan seberapa sering, apakah Anda mengonsumsi obat secara teratur, penyakit apa yang pernah Anda kunjungi dokter sebelumnya, dll. Semakin tua seseorang, semakin besar kemungkinan survei tersebut wajib dilakukan.

Kebanyakan perusahaan asuransi tidak memperhitungkan jenis kelamin klien. Namun ada pengecualian. Misalnya, di Ingosstrakh, polis untuk perempuan lebih mahal dibandingkan laki-laki.

“Berdasarkan statistik (tidak hanya dari perusahaan kami, tetapi juga dari perusahaan asuransi lain), perempuan lebih sering mencari pertolongan medis. Hal ini disebabkan karena mereka cenderung lebih sadar akan kesehatan. Hal ini terutama terlihat dalam kunjungan “kehati-hatian” ke klinik untuk keluhan kesehatan ringan. Pria memiliki hambatan psikologis tertentu terhadap dokter. Mereka lebih jarang mencari pertolongan, namun dalam kasus yang lebih kompleks, yang berdampak pada tingkat keparahan penyakit,” jelas Nikolai Sova, wakil direktur departemen asuransi kesehatan Ingosstrakh.

Berapa biaya polisnya?

Untuk memahami rata-rata biaya polis bagi orang-orang dari berbagai usia, kami mensurvei pusat panggilan dan layanan pers dari 10 perusahaan asuransi terbesar. Detail tentang proses ini dapat ditemukan di akhir teks. Kami mengetahui harga asuransi, yang mencakup kedokteran gigi, panggilan dokter ke rumah dan, jika perlu, kemungkinan rawat inap darurat di Jalan Lingkar Moskow. Dan inilah yang terjadi.

Biaya rata-rata polis asuransi kesehatan sukarela di Moskow, gosok.

Ternyata bagi masyarakat berusia antara 20 dan 50 tahun yang bekerja di perusahaan yang sama, biaya polisnya sedikit berubah. Namun perbedaan harga antara perusahaan yang berbeda bisa sangat signifikan. Misalnya, biaya polis paling murah dalam kategori warga negara di bawah 50 tahun adalah 29.470 rubel, termahal dalam kategori yang sama adalah 99.600 rubel.

Biaya polis VHI bagi lansia semakin meningkat. Mulai usia 55–60 tahun, perusahaan mulai menggunakan koefisien khusus yang menaikkan harga asuransi. Misalnya, di RESO-Garantiya, bagi warga negara yang berusia di atas 60 tahun, terdapat koefisien yang meningkatkan biaya polis sebesar 1,6 kali lipat, dan bagi mereka yang berusia di atas 70 tahun - sebesar 2 kali lipat.

“Bagi mereka yang berusia di atas 60 tahun, tarifnya akan bersifat individual dan rata-rata 2-3 kali lebih tinggi dari tarif standar,” kata Innokenty Maskileison dari perusahaan Alliance Life.

Ada situasi di mana perusahaan asuransi mungkin menolak untuk menjual polis VHI sama sekali. Ia berhak untuk tidak menerima asuransi bagi orang-orang yang terdaftar di klinik pengobatan, psikoneurologi, anti-tuberkulosis, kulit dan kelamin, onkologi dan apotik lainnya, serta di pusat-pusat pencegahan dan pengendalian AIDS, atau yang mempunyai cacat. kelompok I – II. "Jika kita berbicara tentang penyakit kronis yang mengakibatkan kematian, misalnya diabetes pada kelompok tertentu, maka kami berhak untuk tidak menjual asuransi,” kata Yegor Safrygin, direktur departemen pemasaran blok Kedokteran AlfaStrakhovanie SG.

Apa yang harus diperiksa sebelum membeli

1. Apa saja yang termasuk dalam polis

Setiap perusahaan memiliki isi kebijakannya masing-masing. Misalnya pemeriksaan rutin (pemeriksaan apotik, check up) pada VHI klasik bukan merupakan kejadian yang diasuransikan.

“Ini adalah program terpisah yang dikembangkan untuk permintaan individu,” kata Natalya Kharina, direktur pelaksana asuransi kesehatan sukarela di Renaissance Insurance Group. Oleh karena itu, sebelum membeli, pastikan untuk mempelajari apa saja yang termasuk dalam polis Anda, apa yang dianggap sebagai peristiwa yang diasuransikan, dll. Ini mungkin memerlukan waktu, tetapi Anda tidak akan menemui kejutan yang tidak menyenangkan.

2. Klinik dan rumah sakit mana yang dapat Anda datangi?

Lihatlah daftar institusi medis yang termasuk dalam program ini. “Pilihlah klinik jaringan yang memiliki tim yang mapan selama bertahun-tahun, serta kesempatan untuk mengunjungi bukan hanya satu, tetapi beberapa klinik jaringan sekaligus. Lebih baik memilih yang lebih dekat secara geografis,” saran Egor Safrygin, direktur departemen pemasaran blok “Kedokteran” AlfaStrakhovanie SG.

3. Bagaimana cara membuat janji dengan dokter?

Penting bagi Anda untuk dapat membuat janji dengan dokter dengan cepat. Faktanya adalah banyak polis asuransi kesehatan sukarela yang disusun sedemikian rupa sehingga Anda harus menghubungi perusahaan asuransi terlebih dahulu, bisa memakan waktu lama untuk menyetujui sesuatu dan baru kemudian memberikan arahan. “Klien harus memiliki kesempatan untuk langsung menghubungi klinik pilihannya dan segera membuat janji dengan dokter,” kata Yegor Safrygin.

4. Apa saja pengecualiannya?

Setiap perusahaan memiliki pengecualiannya sendiri terhadap program tersebut. Dan terkadang hal tersebut mungkin tampak tidak masuk akal bagi rata-rata pengguna. Biasanya, pengecualian ditentukan pada akhir kontrak dengan perusahaan asuransi. Luangkan waktu Anda dan bacalah.

Jangan lupa tentang pengurangan pajak!

Jika Anda membeli polis VHI untuk diri sendiri atau kerabat dekat Anda (pasangan, orang tua, anak di bawah 18 tahun), Anda dapat mengajukan permohonan pengurangan pajak dan mengembalikan 13% dari biayanya. Namun, Anda dapat mengembalikan tidak lebih dari 15.600 rubel.

Anda dapat mengajukan pengurangan pajak di kantor Layanan Pajak Federal, melalui surat, atau melalui rekening pribadi wajib pajak.

Kumpulan dokumen yang diperlukan:

• deklarasi (tersedia di situs web Layanan Pajak Federal);
• salinan paspor;
• sertifikat 2-NDFL dari pekerjaan;
• permohonan pengembalian pajak;
• polis, izin perusahaan asuransi, slip pembayaran.

Apa yang kami pikirkan

Kami memilih 10 perusahaan asuransi berdasarkan hasil semester I tahun 2016 berdasarkan volume premi di segmen VHI. Peringkat ini mencakup perusahaan asuransi

DI DALAM Pada tahun 2015, pasar asuransi kesehatan sukarela secara resmi tumbuh, namun kenyataannya justru menyusut. Volume pengumpulan VHI meningkat di St. Petersburg sebesar 1,6%. Namun kita harus memperhitungkan kenaikan harga: kebijakan VHI telah menaikkan harga rata-rata 5-15%, layanan di klinik kota - sebesar 10-12%.

Pengusaha, yang menyumbang setidaknya 90% dari total anggaran asuransi kesehatan sukarela, dengan membeli polis asuransi kesehatan sukarela untuk karyawannya, berhasil mengurangi biaya-biaya ini. Banyak perusahaan kecil yang mengecualikan VHI dari paket sosial mereka; usaha besar dan menengah telah mengoptimalkan program VHI dengan mengurangi pilihan institusi medis atau menolak mengasuransikan kerabat karyawan.

Bagaimana kondisi sulit ini mempengaruhi kerjasama klinik kesehatan swasta dengan perusahaan asuransi ditunjukkan oleh pemeringkatan ini.

Kali ini, selain klinik swasta yang tergabung dalam SRO “Asosiasi Klinik Swasta St. Petersburg”, 11 organisasi medis besar lainnya yang aktif bekerja di pasar VHI St. Hasilnya, jumlah responden adalah 49 perusahaan medis, yang bersama-sama mengoperasikan lebih dari 150 klinik swasta di kota kami. Kuesioner diisi oleh direktur klinik, ahli medis, kepala departemen dan pegawai jasa keuangan.

Tahun ini, pakar pasar asuransi kesehatan sukarela mengembangkan metodologi baru yang fundamental untuk menyusun pemeringkatan, yang memungkinkan untuk menggabungkan indikator-indikator menurut beberapa kriteria yang sebelumnya hanya dinilai secara terpisah.

1) Volume pembayaran yang ditransfer ke klinik swasta tahun ini diperhitungkan baik menurut data klinik maupun informasi pembayaran dari perusahaan asuransi (menurut pelaporan ke Bank Sentral dari situs insur-info.ru, lihat tabel No. 1 ).

3) Ketersediaan call center (lihat Tabel No. 3).

4) Kualitas program VHI (lihat Tabel No. 4).

5) Kualitas penyelenggaraan proses pemeriksaan kesehatan dan ekonomi - pemeringkatan ini memperhitungkan, di satu sisi, kualitas pendapat para ahli (lihat Tabel No. 5), dan di sisi lain, waktu pemberiannya kepada klinik (lihat Tabel No. 6).

6) Kepercayaan terhadap klinik (lihat Tabel No. 7).

Untuk setiap kriteria, disusun peringkatnya. Peringkat ini kemudian digabungkan menjadi peringkat final, dengan mempertimbangkan koefisien pembobotan, yang nilainya bervariasi dari 3 hingga 30% (lihat Tabel No. 8). Bobot tertinggi - 30% - untuk indikator “volume pembayaran ke klinik swasta”, bobot terendah - 3% - untuk indikator “kepatuhan terhadap tenggat waktu penerbitan pendapat ahli”. Ketersediaan pusat panggilan dinilai pada tingkat 5%. Hal ini jelas bahwa klinik swasta arus kas jauh lebih penting daripada ketersediaan pusat panggilan.

Pemeringkatan tersebut mencakup pemain nyata di pasar VHI: 36 perusahaan asuransi (tahun lalu ada 39). Dari daftar perusahaan asuransi kecuali " jiwa jiwa yang mati» Perusahaan asuransi yang izinnya dicabut atau ditangguhkan pada tahun 2015 tidak termasuk. Ini adalah "Avesta", "ASK-med", "Hephaestus", INSOTEK, "Oranta", "Help", serta mereka yang sebagian besar kliniknya memutuskan kontrak karena masalah keuangan dengan perusahaan asuransi.

Pembayaran ke klinik swasta

“Sebelumnya, indikator pembayaran ke klinik swasta tidak diperhitungkan, namun diakui pentingnya hal tersebut karena ini mencerminkan pengalaman perusahaan asuransi dan ukuran portofolio kliennya. Peringkat tahun ini unik karena untuk pertama kalinya klinik memberikan informasi mengenai jumlah pembayaran yang dilakukan oleh perusahaan asuransi untuk kejadian yang diasuransikan. Untuk tujuan ini, khusus perangkat lunak, yang menjamin kerahasiaan pengumpulan dan penyimpanan data dan secara otomatis memproses hasilnya ke tingkat laporan konsolidasi,” komentar Tatyana Romanyuk, direktur klinik EMC, ketua komite standardisasi dan informasi dari SRO “Asosiasi Klinik Swasta dari Sankt Peterburg.”

Disiplin pembayaran

Tingkat disiplin pembayaran perusahaan asuransi mencerminkan adanya utang kepada klinik tahun 2015 per 1 April 2016 dan ketepatan pemenuhan tenggat waktu pembayaran sesuai dengan ketentuan kontrak sepanjang tahun 2015.

Daftar perusahaan asuransi yang mempunyai utang kepada klinik Asosiasi tahun 2015 per 30 Maret 2016 hanya mencakup 13 perusahaan asuransi. Perlu dicatat bahwa daftar ini telah menyusut dibandingkan tahun lalu, dan secara umum disiplin keuangan dari perusahaan asuransi terkemuka telah meningkat. Ini adalah dinamika positif, ini menunjukkan hal-hal baik kondisi keuangan Pasar asuransi Petersburg.

Penting juga bahwa perusahaan asuransi memiliki utang tidak lebih dari 10% dari klinik yang disurvei.

“Dalam kondisi ketidakstabilan ekonomi, klinik harus terus memantau situasi pasar dan menilai risiko keuangan. Risiko-risiko ini selalu jenis yang sama: pertama, perusahaan asuransi mulai melanggar tenggat waktu pembayaran tagihan, kemudian hutang menumpuk, kemudian klinik mengetahui bahwa izin perusahaan asuransi telah dicabut dan kemungkinan klinik menerima uang untuk hutang dari perusahaan asuransi tersebut adalah nol. Benar, harus dikatakan bahwa, misalnya, perusahaan Pomoshch, yang kehilangan lisensinya pada tahun 2015, mendapatkannya kembali pada akhir tahun. Sekarang “Help” melakukan upaya serius untuk memulihkan reputasinya dan melunasi hutang klinik,” komentar Lev Averbakh, Direktur Jenderal “CORIS Assistance (SPb).”

Secara umum, dokter mengakui bahwa perusahaan asuransi mulai membayar lebih banyak di muka untuk layanan medis. Di satu sisi, klinik memerlukan hal ini, dalam upaya mengurangi risiko keuangan, di sisi lain, perusahaan asuransi sendiri siap melakukan pembayaran di muka ke klinik, asalkan mereka diberi diskon.

Ketersediaan call center

Kualitas kerja call center perusahaan asuransi dinilai dari ketersediaannya bagi dokter klinik ketika diperlukan untuk mengoordinasikan pelayanan medis.

Peringkat perusahaan asuransi yang beroperasi dalam sistem VHI

Kualitas program VHI

Kualitas program kesehatan dinilai berdasarkan kriteria seperti volume koordinasi pelayanan medis, yang pada hakikatnya mencerminkan volume pelayanan medis yang tersedia bagi pasien VHI atau tingkat pembatasan (pengecualian) dalam program asuransi.

“Indikator ini juga mencerminkan kekhasan portofolio perusahaan asuransi: perusahaan yang mampu menarik klien yang mampu membayar utang biasanya menawarkan program yang lebih komprehensif. Kehadiran pengurangan program di banyak perusahaan asuransi menunjukkan tren pasar tertentu dalam kondisi perekonomian yang tidak stabil dan berkurangnya solvabilitas,” tegas Alexei Vlasov, direktur komersial AVA-PETER LLC (klinik AVA-PETER dan Skandinavia).

Karena klinik tertarik pada program yang tidak membatasi kualitas pengobatan, perusahaan dengan program yang lebih lengkap menempati peringkat yang lebih tinggi.

Peringkat perusahaan asuransi yang beroperasi dalam sistem VHI

“Pada tahun 2015, tren yang muncul dua tahun lalu terlihat jelas: penurunan tingkat kendali call center perusahaan asuransi. Perusahaan asuransi ingin menghemat pengeluaran untuk pemeliharaan pusat panggilan dan memberi dokter lebih banyak kesempatan untuk mengambil keputusan sendiri mengenai kejadian yang diasuransikan. Secara umum, tren ini merupakan suatu hal yang menggembirakan, karena bertujuan untuk meningkatkan kepuasan pasien yang diasuransikan, meningkatkan efisiensi dan mengurangi biaya bagi kedua belah pihak, melatih dokter untuk lebih memahami prinsip-prinsip asuransi dan aturan kerja di bawah program VHI,” jelas Direktur Jenderal Asosiasi Klinik Swasta St. Petersburg Alexander Solonin.

Kualitas penyelenggaraan proses pemeriksaan kesehatan dan ekonomi

Peringkat ini dihitung berdasarkan dua parameter. Yang pertama adalah kualitas pendapat para ahli. Klinik menilai adanya alasan yang dapat dibenarkan untuk menolak pembayaran dan cara penyampaiannya secara meyakinkan kepada dokter (lihat Tabel No. 5). “Seringkali tindakan tersebut tidak memuat argumen yang kuat tentang alasan penolakan pembayaran. Kelalaian dalam pekerjaan para ahli dan kurangnya dialog antara para ahli dan dokter merupakan kelemahan yang signifikan; hal ini menciptakan sikap negatif dokter terhadap perusahaan asuransi dan mengarah pada konflik yang tidak diinginkan bagi kami,” komentar Konstantin Sharko, direktur operasi dari kepemilikan SMT.

Kriteria kedua adalah waktu pendaftaran dan transfer pendapat ahli ke klinik (lihat Tabel No. 6). “Baru-baru ini, beberapa perusahaan asuransi membiarkan diri mereka mengirimkan laporan pemeriksaan enam bulan atau lebih kemudian, tanpa memikirkan fakta bahwa, berdasarkan hasil pemeriksaan, klinik menyimpan catatan keuangan dan akuntansi, serta penjelasan kerja dengan dokter, dan bahwa ini pekerjaan harus dilakukan oleh klinik tepat waktu,” tegas Lev Averbakh, Direktur Jenderal CORIS Assistance (SPb).

Peringkat perusahaan asuransi yang beroperasi dalam sistem VHI

“Kami mengalami kesulitan tertentu dalam berinteraksi dengan beberapa perusahaan asuransi dalam hal ini. Pemeriksaan kesehatan dan ekonomi merupakan suatu proses yang di dalamnya terdapat banyak titik buta, jebakan dan kontradiksi yang menggoda para pihak untuk menjauh darinya. tujuan utama pemeriksaan,” komentar Oksana Adamenko, wakil direktur jaringan klinik “Abad XXI”. “Namun tugas utama kami adalah memberikan perawatan medis yang berkualitas kepada tertanggung. Dan dalam hal ini kepentingan kami sepenuhnya bertepatan dengan kepentingan perusahaan asuransi. Dan kedua belah pihak mengalami kesulitan dengan ketersediaan call center. Kami menyelesaikannya, mengintegrasikan proses untuk komunikasi yang lebih cepat.”

Peringkat perusahaan asuransi yang beroperasi dalam sistem VHI

Simpati pihak klinik tetap berada di pihak IC "RESO-Garantia". Perlu dicatat bahwa tiga teratas dalam indikator ini juga termasuk Asuransi Renaissance dan Asuransi VTB, yang tahun lalu masing-masing menduduki posisi ke-5 dan ke-6 dalam peringkat kepercayaan. Mereka berhasil memindahkan perusahaan asuransi besar seperti Alliance, Capital-Policy dan Rosgosstrakh. Namun, dengan mempertimbangkan semua kriteria evaluasi lainnya, peringkat akhir perusahaan asuransi terlihat berbeda.

Pada tabel akhir, tempat didistribusikan berdasarkan indikator perkalian reputasi bisnis menurut 6 kriteria di atas. Dengan demikian, di penghujung tahun 2015, IC RESO-Garantiya naik dari posisi pertama ke posisi ketiga, SOGAZ tetap di posisi kedua, dan Alliance menjadi pemimpin pemeringkatan.

Informasi lebih rinci tentang metodologi untuk menanyai para ahli dan hasil pemeringkatan dapat ditemukan di situs web SRO “Asosiasi Klinik Swasta St. Petersburg” www.acspb.ru.