rumah » Psikologi » Analisis kebijakan simpanan di PJSC Bank Tabungan Federasi Rusia. Tesis dengan topik "Kebijakan simpanan OJSC Bank Tabungan Rusia"

Analisis kebijakan simpanan di PJSC Bank Tabungan Federasi Rusia. Tesis dengan topik "Kebijakan simpanan OJSC Bank Tabungan Rusia"

Manajemen keuangan komersial stoples pada contoh Tabungan stoples Rusia
Abstrak >> Ekonomi
... pada contoh Bank Tabungan Federasi Rusia. Objek penelitiannya adalah Tabungan Bank Rusia Federasi ... stoples memungkinkan Anda merumuskan arahan yang tepat menyetorkan dan investasi dan kredit politik... petunjuk arah peningkatan tata kelola perusahaan...
Peningkatan manajemen tanggung jawab stoples (pada contoh OJSC Bank Moskow)
Tesis >> Perbankan
jalan peningkatan menyetorkan politisi komersial stoples dan meningkatkan perannya dalam memastikan keberlanjutannya. Hubungan tabungan Dan menyetorkan politisi komersial stoples ...
Sumber daya komersial bank pada contoh Bank Tabungan Federasi Rusia
Abstrak >> Keuangan
... stoples (pada contoh Bank Tabungan Federasi Rusia) dan pengembangan proposal untuk peningkatan... Kredit kebijakan stoples" dan "Investasi kebijakan stoples". Dalam dokumen " Menyetorkan kebijakan stoples" harus... Konsep pembangunan Tabungan stoples Rusia Federasi pada periode...
Analisis stabilitas keuangan suatu komersial stoples pada contoh JSC VTB Barat Laut
Abstrak >> Keuangan
Kegiatan, peningkatan mengatur pembayaran... bank(jenis dan jenis surat berharga) saham, obligasi, menyetorkan Dan tabungan...komersial stoples pada contoh JSC... pada berdasarkan izin yang dikeluarkan oleh Pusat Bank Rusia Federasi (Bank ...
Kegiatan Tabungan stoples Rusia Federasi
Abstrak >> Perbankan
Dasar hukum Tabungan stoples Rusia federasi(JSC). 8 Jenis kegiatan Tabungan stoples Rusia federasi(JSC). 10 ... Peningkatan sistem manajemen risiko, optimalisasi biaya dan implementasi inisiatif yang ditujukan pada ...

Pendahuluan………………………………………..……………………………...... ..….3

1.1 Klasifikasi kegiatan simpanan bank umum………………..........4
1.2 Pembentukan kebijakan simpanan bank umum dalam sistem pengelolaannya
sumber daya perbankan......................................................................... … …………….………..18

2.1 Karakteristik OJSC “Sberbank of Russia”…………………..………………......................39
2.2 Analisis operasi simpanan OJSC Bank Tabungan Rusia………..……................….…51
Kesimpulan……………………………………………………………………….....................… .78
Referensi................................................................................................................................70

PERKENALAN

Operasi pasif bank komersial mencirikan sumber dana dan sifat hubungan bank. Merekalah yang sebagian besar menentukan kondisi, bentuk dan arah penggunaan sumber daya perbankan, yaitu. komposisi dan struktur operasi aktif.

Perintah penulisan tesis - website

Kumpulan proyek diploma siap pakai yang dipertahankan oleh siswa saat ini menawarkan Anda untuk mengunduh proyek apa pun tentang topik yang Anda perlukan. Berkualitas tinggi di kota-kota lain di Rusia.

Operasi simpanan bank komersial– ini adalah operasi untuk mengumpulkan dana dari badan hukum dan individu dalam bentuk simpanan untuk jangka waktu tertentu atau sesuai permintaan, serta saldo rekening giro nasabah untuk digunakan sebagai sumber kredit dan kegiatan investasi. Simpanan (deposit) adalah uang (dalam bentuk tunai dan non tunai, dalam mata uang nasional atau asing) yang ditransfer ke bank oleh pemiliknya untuk disimpan pada kondisi tertentu. Organisasi operasi penyimpanan harus dilakukan sesuai dengan sejumlah prinsip:
– memperoleh keuntungan saat ini dan menciptakan kondisi untuk memperolehnya di masa depan;
– kebijakan fleksibel dalam mengelola operasional simpanan untuk menjaga likuiditas operasional bank;
– konsistensi antara kebijakan simpanan dan pengembalian aset;
– pengembangan layanan perbankan untuk menarik nasabah.
Tujuan dari pekerjaan ini adalah untuk mempelajari operasi simpanan bank komersial dan analisisnya.
Untuk mencapai tujuan ini, tugas-tugas berikut perlu diselesaikan:
- mempertimbangkan aspek teoritis dari operasi simpanan;
- pertimbangkan aspek praktis dari operasi penyimpanan.
Objek penelitiannya adalah OJSC Bank Tabungan Rusia.
Saat mempelajari yang dipilih digunakan peraturan, majalah dan literatur ilmiah.

1 OPERASI SIMPANAN BANK UMUM: ASPEK TEORITIS

1.1 Klasifikasi operasi simpanan bank umum

Operasi simpanan merupakan konsep yang luas, karena mencakup semua kegiatan bank yang berkaitan dengan penggalangan dana simpanan. Ciri dari kelompok operasi pasif ini adalah bahwa bank memiliki kendali yang relatif lemah atas volume operasi tersebut, karena inisiatif penempatan dana pada simpanan berasal dari deposan. Pada saat yang sama, seperti yang ditunjukkan oleh praktik, deposan tidak hanya tertarik pada bunga yang dibayarkan oleh bank, tetapi juga pada keandalan pelestarian dana yang dipercayakan kepada bank.
Peraturan utama yang mengatur operasi simpanan:
– Undang-undang Federal Federasi Rusia “Tentang Bank dan Kegiatan Perbankan” tanggal 2 Desember 1990 No. 395-I, sebagaimana telah diubah. dari 21/03/2002;
– Kode Sipil Federasi Rusia: Art. 834 – 844 (bab 44), pasal. 845 – 860 (bab 45), pasal. 395, 809, 818 bagian 2;
– Peraturan Bank Sentral Federasi Rusia No. 39-P “Tentang tata cara penghitungan bunga atas operasi yang berkaitan dengan penarikan dan penempatan Uang, dan refleksi dari transaksi ini dalam akun akuntansi” tertanggal 26.06.98;
– Surat Bank Sentral Federasi Rusia “Tentang sertifikat deposito dan tabungan bank” tertanggal 10 Februari 1992 No. 14-3-20 sebagaimana telah diubah. surat dari Bank Sentral Federasi Rusia tertanggal 18 Desember 1992. Nomor 23 dan lain-lain.

Rekening simpanan bisa sangat beragam dan klasifikasinya didasarkan pada kriteria seperti sumber simpanan, tujuan yang dimaksudkan, tingkat profitabilitas, dll., tetapi kriteria yang paling sering adalah kategori penyimpan dan bentuk penarikan simpanan. Transaksi deposit diklasifikasikan:
1) Berdasarkan kategori penyimpan:
– deposito badan hukum(perusahaan, organisasi, bank lain);
– simpanan individu.
2) Oleh konten ekonomi:
– dengan mempertimbangkan kategori penyimpan;
– berdasarkan bentuk penyitaan;
– sesuai dengan urutan penggunaan dana yang disimpan.
3) Menurut bentuk penarikan dana:
– deposito berjangka;
- Meminta deposit;
– simpanan penduduk.
Giro merupakan dana yang dapat ditarik sewaktu-waktu tanpa pemberitahuan terlebih dahulu kepada bank oleh nasabah. Ini termasuk dana di rekening giro, penyelesaian, anggaran dan lainnya yang terkait dengan penyelesaian atau tujuan penggunaan dana.
Giro pada dasarnya tidak stabil, sehingga membatasi ruang lingkup penggunaannya oleh bank komersial. Oleh karena itu, pemegang rekening dibayar dengan bunga rendah atau tidak dikenakan bunga sama sekali. Untuk giro, bank wajib memiliki cadangan minimum pada Bank Sentral Federasi Rusia.
Bunga giro dikreditkan ke deposan, sebagai suatu peraturan, setahun sekali pada awal tahun kalender baru.
Keuntungan rekening giro bagi pemiliknya adalah miliknya likuiditas tinggi. Kerugian utama dari giro bagi pemiliknya adalah pembayaran bunga yang rendah pada rekening, dan bagi bank - kebutuhan untuk memiliki cadangan operasional yang lebih tinggi untuk menjaga likuiditas. Dengan demikian, ciri-ciri rekening giro dapat dicirikan sebagai berikut:
– penyetoran dan penarikan uang dilakukan kapan saja tanpa batasan apa pun;
– pemilik rekening membayar kepada bank biaya penggunaan rekening dalam bentuk tarif bulanan tetap;
– bank membayar suku bunga rendah atau tidak membayar sama sekali untuk menyimpan dana di rekening giro;
– bank membayar suku bunga yang lebih tinggi untuk giro ke dana cadangan wajib di Bank Sentral Federasi Rusia.
Karena tingginya mobilitas dana, saldo rekening permintaan tidak konstan, dan terkadang sangat bervariasi. Namun, meskipun mobilitas dana dalam rekening giro tinggi, saldo minimum yang tidak menurun dapat ditentukan dan digunakan sebagai sumber kredit yang stabil.
Dengan bantuan giro, masalah menghasilkan keuntungan bagi bank terpecahkan, karena mereka adalah sumber daya termurah, dan biaya layanan penyelesaian klien dan rekening giro minimal. Bagi sebagian besar bank umum, giro menempati bagian terbesar dalam struktur dana yang ditarik. Namun, porsi optimal dana tersebut dalam sumber daya bank dianggap 30-36%. Di Rusia, porsi dana ini jauh lebih tinggi. Peningkatan porsi giro dalam sumber daya keuangan bank mengurangi beban bunga dan memungkinkan keuntungan yang lebih tinggi dari penggunaan dana tersebut dalam aset bank. Namun pada saat yang sama, rekening giro adalah elemen kewajiban yang paling tidak dapat diprediksi. Oleh karena itu, tingginya porsi mereka dalam modal pinjaman sangat melemahkan likuiditas bank. Karena ini tugas penting pengelolaannya adalah menentukan struktur optimal basis simpanan bank.
Deposito berjangka menempati urutan kedua terpenting bagi bank, karena stabil dan memungkinkan bank memiliki dana deposan untuk jangka waktu yang lama. Deposito berjangka adalah dana yang dikreditkan ke rekening deposito untuk jangka waktu tertentu dengan pembayaran bunga. Tarifnya tergantung pada ukuran dan jangka waktu deposit. Fakta bahwa pemilik deposito berjangka hanya dapat melepasnya setelah jangka waktu yang disepakati telah berakhir tidak menutup kemungkinan diterimanya dananya lebih awal dari bank. Namun, dalam kasus ini, tingkat bunga deposito klien berkurang.
Deposito berjangka diklasifikasikan menurut jangka waktunya:
– simpanan dengan jangka waktu sampai dengan 3 bulan;
– deposito dengan jangka waktu 3 sampai 6 bulan;
– deposito dengan jangka waktu 6 sampai 9 bulan;
– deposito dengan jangka waktu 9 sampai 12 bulan;
– deposito dengan jangka waktu lebih dari 12 bulan.
Keuntungan rekening deposito bagi nasabah adalah menerima tingkat bunga yang tinggi, dan bagi bank - kemampuan untuk menjaga likuiditas dengan cadangan operasional yang lebih kecil. Kerugian dari rekening deposito bagi nasabah adalah likuiditas yang rendah. Bagi bank, kerugiannya adalah kebutuhan untuk membayar bunga deposito yang lebih tinggi sehingga mengurangi margin.
Ada dua bentuk deposito berjangka:
– deposito berjangka dengan jangka waktu tetap;
– deposito berjangka dengan pemberitahuan penarikan sebelumnya.
Faktanya, deposito berjangka berarti transfer dana ke bank sepenuhnya sesuai dengan syarat dan ketentuan perjanjian, dan setelah jangka waktu ini deposito berjangka dapat ditarik oleh pemiliknya kapan saja. Jumlah remunerasi yang dibayarkan kepada klien pada deposito berjangka tergantung pada jangka waktu, jumlah deposit dan kepatuhan penyimpan terhadap ketentuan perjanjian. Semakin lama jangka waktunya dan (atau) semakin besar jumlah simpanan, semakin besar pula imbalannya. Gradasi yang mendetail seperti itu mendorong investor untuk berorganisasi secara rasional dana sendiri dan penempatannya pada deposito, serta menciptakan kondisi bagi bank untuk mengelola likuiditasnya.
Setoran dengan pemberitahuan penarikan dana sebelumnya berarti bahwa klien harus memberi tahu bank terlebih dahulu tentang penarikan simpanan dalam jangka waktu yang ditentukan dalam perjanjian (biasanya dari 1 hingga 3, dari 3 hingga 6, dari 6 hingga 12 dan lebih dari 12 bulan). Tergantung pada jangka waktu pemberitahuan, tingkat bunga deposito ditentukan.
Jika penyimpan ingin mengubah jumlah simpanan - mengurangi atau menambah, maka ia dapat mengakhiri perjanjian saat ini, menarik dan menerbitkan kembali simpanannya dengan persyaratan baru. Namun jika penyimpan menarik dana dari titipan lebih awal, ia dapat kehilangan bunga yang ditentukan dalam perjanjian, sebagian atau seluruhnya. Biasanya, dalam kasus ini, bunga dikurangi menjadi jumlah bunga yang dibayarkan atas giro.
Faktor penentu dalam menetapkan tingkat bunga deposito adalah jangka waktu penempatan dana: semakin panjang jangka waktunya, semakin tinggi tingkat bunganya. Hal yang penting adalah frekuensi pembayaran pendapatan; semakin jarang pembayaran, semakin tinggi tingkat bunganya. Berbagai metode penghitungan pembayaran bunga juga digunakan.
Dengan menarik deposito berjangka, masalah memastikan likuiditas neraca bank terpecahkan.
Simpanan tabungan penduduk diklasifikasikan menurut syarat dan ketentuan penyelenggaraan simpanan:
- mendesak;
– mendesak dengan biaya tambahan;
– bersyarat;
– kepada pembawa;
– sesuai permintaan;
– ke rekening giro dan lain-lain.
Disimpan dan ditarik seluruhnya atau sebagian dan disahkan dengan diterbitkannya buku tabungan. Bank menerima simpanan yang ditargetkan, yang pembayarannya bertepatan dengan masa liburan, ulang tahun, dll. Simpanan tabungan mencakup simpanan yang dibentuk dengan tujuan untuk mengumpulkan atau melestarikan tabungan moneter. Mereka dicirikan oleh motivasi khusus untuk terjadinya mereka - mendorong penghematan, akumulasi dana yang bersifat tertarget dan tingkat profitabilitas yang tinggi, meskipun lebih rendah dibandingkan deposito berjangka.
Tabungan mempunyai kelebihan dan kekurangan tersendiri bagi bank. Pentingnya tabungan bagi bank adalah dengan bantuannya, pendapatan masyarakat yang tidak terpakai dimobilisasi dan diubah menjadi modal produktif. Kerugiannya bagi bank adalah kebutuhan untuk membayar bunga simpanan yang lebih tinggi dan paparan simpanan tersebut terhadap faktor ekonomi, politik, dan psikologis, yang meningkatkan ancaman arus keluar dana yang cepat dari rekening-rekening tersebut dan hilangnya likuiditas bank.
Selama peninjauan masalah ini Perlu juga dicatat fakta bahwa kebijakan simpanan bank umum domestik mulai menerapkan instrumen praktik asing - ini adalah sertifikat deposito pembawa, yang dapat diedarkan di pasar seperti surat berharga lainnya. Sertifikat adalah surat keterangan tertulis dari bank penerbit tentang penyetoran dana, yang menyatakan hak penyimpan atau penerusnya untuk menerima, setelah berakhirnya jangka waktu yang ditentukan, jumlah simpanan dan bunganya. Aturan penerbitan dan pelaksanaan sertifikat diatur dalam surat Bank Sentral Federasi Rusia No. 14-3-20 tanggal 10 Februari 1992 “Tentang sertifikat deposito dan tabungan bank” sebagaimana diubah dengan surat Bank Sentral Federasi Rusia No. 23 tanggal 18 Desember 1992 dan sama untuk semua bank komersial di wilayah Rusia. Sesuai dengan aturan ini, sertifikat deposito hanya dapat diterbitkan kepada badan hukum yang terdaftar di Rusia atau negara bagian lain yang menggunakan rubel sebagai mata uang resmi. satuan moneter, dan sertifikat tabungan - hanya untuk individu yang tinggal di wilayah Federasi Rusia atau negara bagian lain yang menggunakan rubel sebagai alat pembayaran yang sah.
Sertifikat deposito memiliki dua manfaat. Pertama, tidak seperti instrumen kebijakan simpanan lainnya, instrumen ini merupakan subjek permainan pertukaran, dan oleh karena itu, pemiliknya dapat mengandalkan perolehan keuntungan tambahan sebagai akibat dari perubahan kondisi pasar yang menguntungkan. Kedua, jika pemerintah bermaksud membekukan simpanan perusahaan, perolehan sertifikat yang beredar bebas di pasar akan memberikan kebebasan bermanuver kepada pemiliknya. Dalam situasi ini, sertifikat menjadi alat pembayaran alternatif.
Produksi bentuk sertifikat deposito dan tabungan hanya dilakukan oleh perusahaan percetakan yang telah mendapat izin dari Kementerian Keuangan Federasi Rusia untuk memproduksi bentuk surat berharga. Bentuk sertifikat yang dipersonalisasi dapat dibuat oleh bank secara mandiri dengan cara dicetak, difotokopi, diketik atau dengan cara lain.
Sesuai dengan tambahan Surat Bank Sentral Federasi Rusia No. 14-3-20 tanggal 10 Februari 1992. Sertifikat “Sertifikat Deposito dan Tabungan” harus mendesak. Jangka waktu peredaran sertifikat titipan (sejak tanggal diterbitkannya sertifikat sampai dengan tanggal pemilik sertifikat menerima hak untuk menuntut titipan atau sumbangan berdasarkan sertifikat) dibatasi satu tahun. Masa peredaran sertifikat tabungan dibatasi paling lama tiga tahun.
Dari semua hal di atas kita dapat menyimpulkan kesimpulan berikut. Simpanan di antara dana yang ditarik bank adalah sumber penting sumber daya. Namun, sumber pembentukan sumber daya perbankan seperti deposito juga memiliki beberapa kelemahan. Pertama-tama, kita berbicara tentang biaya material dan moneter yang signifikan yang dilakukan bank ketika menarik dana dari deposito, dan terbatasnya ketersediaan dana di wilayah tertentu. Namun demikian, persaingan antar bank di pasar kredit memaksa mereka mengambil langkah-langkah untuk mengembangkan layanan yang membantu menarik simpanan.

1.2 Pembentukan kebijakan simpanan bank umum dalam sistem pengelolaan sumber daya perbankan

Untuk menarik sumber daya untuk kegiatan mereka, penting bagi bank umum untuk berkembang strategi kebijakan simpanan, berdasarkan maksud dan tujuan bank umum, yang tertuang dalam piagam, memperoleh keuntungan sebesar-besarnya dan kebutuhan untuk menjaga likuiditas bank. Kebijakan simpanan pertama-tama harus memenuhi persyaratan berikut:
- kemanfaatan ekonomi;
– daya saing;
– konsistensi internal.
Kelayakan ekonomi di sini mengacu pada profitabilitas penggunaan sumber daya yang ditarik oleh penduduk. Masalah ini, tentu saja, harus dipertimbangkan dalam konteks umum pengelolaan aktif-pasif. Ketika menghitung efisiensi relatif dalam menarik sumber daya simpanan dari individu, perlu untuk memperhitungkan biaya yang terkait dengannya, termasuk kontribusi cadangan, serta tingkat ketidakpastian likuiditas mereka, dan manfaat yang jelas.
Sistem suku bunga deposito harus difokuskan pada kondisi pasar, dengan tetap mempertimbangkan hierarki keandalan instrumen yang sebanding. Dengan demikian, bank yang mempertahankan suku bunga pada tingkat yang lebih rendah daripada pesaing yang mendekatinya dalam hal keandalan berisiko kehilangan sebagian pelanggannya.
Konsistensi internal kebijakan simpanan dapat dilihat dari beberapa sudut pandang. Hal ini mencakup struktur waktu suku bunga simpanan, dan diferensiasinya berdasarkan jumlah, jenis simpanan dibandingkan dengan instrumen lain yang sebanding dari bank yang sama (sertifikat, wesel, dll.), serta menurut berbagai kategori nasabah (misalnya, untuk perorangan dan badan hukum).
Subyek kebijakan simpanan bank komersial meliputi nasabah bank, bank umum dan agensi pemerintahan. Objek kebijakan simpanan antara lain penghimpunan dana dari bank dan layanan tambahan bank (layanan komprehensif). Klasifikasi subjek dan objek kebijakan simpanan bank.
Pembentukan kebijakan simpanan bank umum didasarkan pada prinsip umum dan prinsip khusus.
Di bawah prinsip-prinsip umum kebijakan simpanan mengacu pada prinsip-prinsip yang umum baik untuk kebijakan moneter negara Bank Sentral Federasi Rusia, yang diterapkan pada tingkat makroekonomi, dan untuk kebijakan di tingkat masing-masing bank komersial tertentu. Prinsip-prinsip khusus dari kebijakan simpanan meliputi prinsip-prinsip untuk memastikan tingkat biaya bank yang optimal, keamanan operasi simpanan, keandalan, karena bank, yang mengumpulkan dana bebas sementara untuk tujuan penempatan berikutnya, berusaha untuk memperoleh pendapatan tanpa biaya apapun, namun dengan mempertimbangkan realitas pasar di mana ia melakukan aktivitasnya.
Pemenuhan prinsip-prinsip tersebut memungkinkan bank untuk merumuskan arah strategis dan taktis dalam mengatur proses simpanan, sehingga menjamin efisiensi dan optimalisasi kebijakan simpanan.
Tujuan utama dari kebijakan simpanan adalah menarik sumber daya keuangan sebanyak mungkin dengan biaya serendah mungkin. Keberhasilan penerapan tujuan multifaset dari kebijakan simpanan bank ini melibatkan penyelesaian, dalam proses pembentukannya, tugas-tugas seperti:
– bantuan dalam proses melakukan operasi simpanan dalam memperoleh keuntungan bank atau menciptakan kondisi untuk memperoleh keuntungan di masa depan;
– menjaga tingkat likuiditas perbankan yang dibutuhkan;
– memastikan diversifikasi subjek operasi simpanan dan kombinasi berbagai bentuk simpanan;
– menjaga hubungan dan konsistensi timbal balik antara operasi simpanan dan operasi pemberian pinjaman dalam hal jumlah dan syarat investasi simpanan dan pinjaman;
– meminimalkan dana yang tersedia di rekening deposito;
– penerapan kebijakan suku bunga yang fleksibel;
– pencarian terus-menerus atas cara dan sarana untuk mengurangi beban bunga atas sumber daya yang ditarik;
– pengembangan layanan perbankan dan peningkatan kualitas dan budaya layanan nasabah.
Dalam hal ini juga disarankan untuk mempertimbangkan mekanisme pembentukan kebijakan simpanan bank umum, yang secara skematis disajikan pada Gambar 2. Keberhasilan pelaksanaan maksud dan tujuan yang telah ditetapkan oleh bank dalam proses pengembangan dan penerapan kebijakan simpanan sangat bergantung pada efektivitas berfungsinya mekanisme ini.
Masing-masing tahapan pembentukan kebijakan simpanan bank umum berkaitan langsung satu sama lain dan wajib untuk pembentukan kebijakan simpanan yang optimal dan penyelenggaraan proses simpanan yang benar. Berbagai divisi struktural bank mengambil bagian dalam proses pengembangan mekanisme kebijakan simpanan bank.
Faktor penting yang menentukan likuiditas bank adalah kualitas simpanan. Kriteria kualitas simpanan adalah stabilitasnya. Semakin besar bagian stabil simpanan, semakin tinggi likuiditas bank, karena pada bagian ini akumulasi sumber daya tidak meninggalkan bank. Peningkatan porsi simpanan yang stabil mengurangi kebutuhan bank akan alat likuid, karena hal ini berimplikasi pada pembaharuan kewajiban bank.
Analisis terhadap keadaan berbagai jenis simpanan yang dilakukan oleh peneliti asing menunjukkan bahwa giro memiliki stabilitas paling besar. Jenis simpanan ini tidak bergantung pada tingkat suku bunga. Afiliasinya dengan bank tertentu sangat ditentukan oleh faktor-faktor seperti: kualitas dan kecepatan layanan; keandalan bank; berbagai layanan yang ditawarkan kepada deposan; kedekatan bank dengan nasabah. Menurut survei peneliti asing, saldo deposito dan tabungan kurang stabil. Penugasan mereka pada bank tertentu dipengaruhi oleh tingkat suku bunga. Oleh karena itu, mereka rentan terhadap migrasi jika terjadi fluktuasi tertentu pada tingkat bunga simpanan yang ditetapkan oleh bank yang berbeda.
Analisis terhadap praktik saat ini menunjukkan bahwa pembentukan basis simpanan di bank komersial mana pun, sebagai proses yang kompleks dan memakan waktu, dikaitkan dengan sejumlah besar masalah, baik yang bersifat subjektif maupun objektif.
Masalah subyektif meliputi:
– skala aktivitas dan lemahnya basis permodalan bank komersial Rusia;
– kurangnya minat manajemen bank dalam menarik dana dari nasabah, terutama masyarakat, yang ditentukan oleh maksud dan tujuan taktis dan strategis bank;
– tingkat dan kualitas manajemen puncak dan menengah yang tidak memadai;
– tidak adanya konsep kebijakan simpanan yang berbasis ilmiah di sebagian besar bank Rusia;
– kekurangan dalam pengorganisasian proses simpanan: kurangnya unit yang sesuai di bank; rendahnya riset pemasaran pasar simpanan; terbatasnya jangkauan layanan simpanan yang ditawarkan, dan sebagainya.
Di antara faktor obyektif, berikut ini yang menonjol:
– pengaruh langsung dan tidak langsung dari negara dan agensi pemerintahan ke bank komersial;
– pengaruh makroekonomi, dampak pasar keuangan dunia terhadap keadaan pasar uang Rusia;
– persaingan antar bank;
– keadaan pasar uang dan keuangan di Rusia;
– kurangnya mekanisme hukum untuk asuransi dan perlindungan simpanan bank di Rusia.
Sehubungan dengan hal tersebut di atas, tidak dapat dipungkiri bahwa proses pembentukan kebijakan simpanan berkaitan erat dengan kebijakan suku bunga bank, karena bunga simpanan merupakan alat yang efektif dalam bidang penarik sumber daya. Selama waktu tertentu peraturan Pemerintah suku bunga maksimum ditetapkan oleh undang-undang sesuai dengan jatuh tempo simpanan, dan sekarang bank dapat secara mandiri menetapkan suku bunga yang kompetitif, dengan fokus pada tingkat diskonto Bank Sentral Federasi Rusia, keadaan pasar uang dan berdasarkan pada mereka kebijakan simpanan sendiri. Untuk jenis rekening simpanan tertentu, jumlah pendapatan ditentukan oleh jangka waktu simpanan, jumlah, spesifikasi fungsi rekening, volume dan sifat layanan terkait dan tergantung pada kepatuhan klien terhadap ketentuan rekening simpanan. menyetorkan.
Pembayaran bunga deposito oleh bank merupakan bagian utama dari biaya operasional. Oleh karena itu, bank di satu sisi tidak tertarik level tinggi suku bunga, dan di sisi lain, terpaksa mempertahankan tingkat suku bunga simpanan yang menarik bagi nasabah. Dalam upaya menarik simpanan, terutama simpanan besar dan simpanan jangka panjang, bank komersial menawarkan suku bunga tinggi kepada nasabah, meskipun biaya bunga meningkat. Namun daya tarik dana masyarakat oleh bank tidak terbatas.
Untuk memastikan keberlanjutan kegiatan lembaga kredit, Bank Sentral Rusia telah menetapkan standar wajib N11 - jumlah maksimum simpanan tunai yang ditarik dari populasi. Dihitung sebagai persentase dari jumlah total simpanan tunai penduduk dan jumlah dana (modal) bank itu sendiri. Nilai maksimum yang diperbolehkan untuk indikator ini adalah 100%.
Salah satu arah kebijakan suku bunga bank umum adalah perhitungan dan analisis biaya semua sumber daya dan operasi simpanan.
Untuk melakukan ini, Anda perlu:
– menetapkan tingkat bunga simpanan yang dapat diterima;
– mempelajari dinamika tingkat suku bunga pada sumber daya yang ditarik;
– menghitung biaya riil sumber daya dalam kaitannya dengan inflasi;
– menganalisis perubahan beban bunga atas sumber daya yang ditarik dalam total volume beban bank.
Suku bunga deposito ditetapkan oleh lembaga kredit berdasarkan kesepakatan dengan klien, dengan mempertimbangkan persyaratan KUH Perdata Federasi Rusia. Lembaga kredit tidak berhak untuk secara sepihak mengubah suku bunga simpanan dan masa berlaku perjanjian ini dengan klien, kecuali untuk kasus-kasus yang ditentukan oleh Undang-Undang Federal “Tentang Bank dan Aktivitas Perbankan” atau perjanjian dengan klien. Peraturan Bank Sentral Federasi Rusia tentang prosedur penghitungan bunga menetapkan bahwa pendapatan simpanan dibayarkan kepada deposan secara tunai dalam bentuk bunga, yang diperoleh bank atas saldo utang pokok di awal hari operasional. Saat menutup rekening klien bank, bunga dibebankan sampai hari penutupan rekening sebenarnya.
Saat menghitung bunga, tingkat bunga dan jumlah hari aktual pengumpulan dana diperhitungkan. Bagi penyimpan yang memilih bank untuk menempatkan dananya, faktor penentunya (hal-hal lain dianggap sama) mungkin adalah tata cara penghitungan tingkat bunga. Faktanya, ketika menghitungnya, beberapa bank didasarkan pada jumlah hari yang tepat dalam setahun (365 atau 366), sementara yang lain didasarkan pada jumlah perkiraan (360 hari), yang tercermin dalam jumlah pendapatan.
Bunga dihitung dengan menggunakan salah satu metode berikut: bunga sederhana; bunga majemuk; dengan tingkat bunga tetap; dengan tingkat bunga mengambang.
Tingkat bunga yang semakin meningkat juga diterapkan tergantung pada waktu dana tersebut benar-benar dibelanjakan pada deposito. Prosedur penghitungan pendapatan ini merangsang peningkatan umur simpan dana dan melindungi simpanan dari inflasi.
Kebijakan suku bunga bank umum yang berkaitan dengan komersialisasi kegiatannya harus:
– mempromosikan perolehan keuntungan atau penciptaan kondisi untuk penerimaannya di masa depan;
– mengatur suku bunga operasi simpanan dan pinjaman dan menetapkannya pada tingkat yang menjamin profitabilitas operasi perbankan;
– memastikan hubungan dan konsistensi antara operasi simpanan dan operasi pemberian pinjaman dalam hal syarat dan jumlah;
– menjaga likuiditas neraca;
– meminimalkan risiko suku bunga.
Sebagai penutup permasalahan ini, perlu diperhatikan bahwa kebijakan suku bunga merupakan bagian yang tidak terpisahkan dari pembentukan kebijakan simpanan bank umum. Hal ini mencakup memperhatikan sejumlah prinsip yang menjadi dasar kebijakan suku bunga optimal bank. Diantaranya, pertama-tama, prinsip diferensiasi bunga tergantung pada jangka waktu penyimpanan dan besarnya tabungan, prinsip diferensiasi “sosial” bunga simpanan, prinsip menjamin profitabilitas kegiatan perbankan dan prinsip melestarikan dan melindungi tabungan deposan harus disebutkan. Dalam membentuk kebijakan suku bunga dan simpanan bank yang efektif, diperlukan kombinasi dari semua prinsip ini.

2 OPERASI SIMPANAN BANK UMUM: ASPEK PRAKTIS

2.1 Karakteristik OJSC "Sberbank Rusia".

Bank merupakan perusahaan saham gabungan publik yang didirikan pada tahun 1841 dan sejak saat itu telah berdiri dalam berbagai bentuk hukum. Bank tersebut terdaftar dan memiliki alamat resmi di Federasi Rusia. Pemegang saham utama Bank adalah Bank Sentral Federasi Rusia (“Bank Rusia”), yang pada tanggal 31 Maret 2013 memiliki 60,3% saham biasa Bank atau 57,6% dari seluruh saham yang diterbitkan Bank (31 Desember 2012: 60,3 % dari saham biasa Bank atau 57,6% dari seluruh saham yang diterbitkan Bank).
Pada tanggal 31 Maret 2013, Dewan Pengawas Bank dipimpin oleh Ketua Bank Rusia. Dewan Pengawas juga mencakup perwakilan pemegang saham Bank lainnya. Dua Wakil Ketua Bank Rusia adalah Wakil Ketua Dewan Pengawas Bank.
Kegiatan utama Grup adalah operasi perbankan komersial dan ritel di Federasi Rusia. Bank ini telah beroperasi berdasarkan lisensi perbankan umum yang dikeluarkan oleh Bank Rusia sejak tahun 1991.
Bank Tabungan Rusia didirikan dalam bentuk perusahaan saham gabungan tipe terbuka sesuai dengan Hukum RSFSR “Tentang Bank dan Kegiatan Perbankan di RSFSR”. Pemegang saham Bank adalah lebih dari 200 ribu badan hukum dan perorangan.
Sberbank Rusia terdaftar pada 20 Juni 1991 di Bank Sentral Federasi Rusia. Nomor registrasi - 1481.
Bank adalah badan hukum dan, dengan cabang-cabangnya, membentuk sistem terpadu Bank Tabungan Rusia.
Nama perusahaan (resmi lengkap) bank:
Bank Tabungan Komersial Saham Gabungan Federasi Rusia (perusahaan saham gabungan terbuka).
Nama bank disingkat:
Bank Tabungan Rusia.
Informasi tentang kegiatan Bank Tabungan Rusia pada 1 Januari 2010:
- modal – 947,6 miliar rubel;
- keuntungan – 143,7 miliar rubel;
- laba bersih – 113,0 miliar rubel;
- rasio biaya terhadap pendapatan (Biaya / Pendapatan) – 42,7%;
- portofolio pinjaman (termasuk pinjaman ke bank) – 5.202,1 miliar rubel, termasuk pinjaman kepada badan hukum (tidak termasuk pinjaman ke bank) – 3.828,3 miliar rubel;
- investasi dalam sekuritas – 497,8 miliar rubel;
- saldo dana di rekening individu – 2,908,0 miliar rubel;
Bagian Bank Tabungan pada 1 Januari 2010:
- dalam aset sistem perbankan – 24,4%;
- di ibukota sistem perbankan – 24,9%;
- di pasar simpanan individu – 50,8%;
- di pasar penggalangan dana dari badan hukum – 19,8%;
- di pasar pinjaman ritel – 31,1%;
- di pasar pinjaman badan hukum – 29,8%.
Saldo dana badan hukum adalah 1.836,7 miliar rubel.
Jaringan cabang, unit:
- bank daerah – 17;
- departemen – 766;
- divisi struktural internal – 19.639.
Sberbank adalah bank universal modern dengan sebagian besar modal swasta, termasuk. investor asing. Struktur modal saham Bank Tabungan menunjukkan daya tarik investasi yang tinggi.
Saat ini, Bank Tabungan adalah bank terbesar di Federasi Rusia, Pusat dan Eropa Timur, menempati posisi terdepan di segmen utama pasar keuangan Rusia dan merupakan salah satu bank terbesar di dunia dalam hal kapitalisasi.
Peringkat internasional Sberbank mencerminkan otoritas bank dalam komunitas perbankan global sebagai salah satu bank Rusia yang paling berkembang secara dinamis dan terdiversifikasi.
Bank Tabungan memiliki jaringan cabang yang unik.
Bank anak perusahaan Bank Tabungan Rusia beroperasi di Kazakhstan dan Ukraina.

2.2 Analisis operasi penyimpanan OJSC "Sberbank Rusia".

Analisis operasi deposito OJSC "Sberbank of Russia". akan dilaksanakan pada tahun 2011 – 2013.
Kami akan menganalisis dinamika dan struktur dana perorangan dan badan hukum.

Analisis dinamika dan struktur dana individu dan badan hukum untuk 2011 – 2013, juta rubel.
Individu
- rekening giro/permintaan
- deposito berjangka
Total dana dari individu
Organisasi negara dan publik
- rekening giro/giro
- deposito berjangka
Total dana pemerintah dan masyarakat. organisasi
Badan hukum lainnya
- rekening giro/giro
- deposito berjangka
Jumlah dana badan hukum lainnya
Total dana hukum orang
Jumlah dana perorangan dan badan hukum

Bagian terbesar dalam keseluruhan struktur dana ditempati oleh dana perorangan. Pada saat yang sama, perlu dicatat bahwa porsi dana dari individu dalam keseluruhan struktur cenderung meningkat: 64,11% - pada tahun 2011; 64,9% - pada tahun 2012 dan 66,52% - pada tahun 2013. Bagian terkecil berasal dari dana negara dan organisasi publik. Porsinya cenderung menurun: 4,69% pada tahun 2011; 4,58% pada tahun 2012 dan 3,17% pada tahun 2013. Dana dari badan hukum lain menyumbang 31,2% pada tahun 2011; 30,52% - pada tahun 2012 dan 30,3% - pada tahun 2013. Kelompok ini juga mengalami penurunan.
Porsi terbesar dalam keseluruhan struktur dana perorangan ditempati oleh deposito berjangka (87,58% pada tahun 2011; 87,3% pada tahun 2012 dan 88,84% pada tahun 2013), giro/giro masing-masing sebesar 12,42%, 12,7% dan 11,16% pada tahun 2011, 2012 dan 2013.
1) Perubahan dana perseorangan pada tahun 2012 dibandingkan tahun 2011 adalah sebagai berikut:
- pertumbuhan deposito berjangka sebesar 66.028 juta rubel, atau 2,49%;
- pertumbuhan giro/rekening giro sebesar RUB 19.103 juta atau 5,08%.
2) Perubahan dana perseorangan pada tahun 2013 dibandingkan tahun 2012 adalah sebagai berikut:
- pertumbuhan deposito berjangka sebesar 112.196 juta rubel, atau 4,13%;
- pertumbuhan giro/rekening giro sebesar 39,692 juta rubel, atau 1,05%.
Untuk deposito berjangka pada tahun 2012, dibandingkan tahun 2011, terjadi penurunan sebesar 2.702 juta rubel, atau 1,67%; pada tahun 2013, dibandingkan tahun 2012, terjadi penurunan yang sangat tajam - sebesar 67.942 juta rubel, atau 42,32%. Terdapat sedikit peningkatan pada giro/penyelesaian dari tahun ke tahun.
Secara umum, berkurangnya dana badan hukum lain disebabkan oleh berkurangnya:
1) untuk giro/giro
- sebesar 7901 juta rubel, atau sebesar 0,92% - pada tahun 2012;
- sebesar 12.232 juta rubel, atau sebesar 1,44% - pada tahun 2013;
2) untuk deposito berjangka
- sebesar 1.533 juta rubel, atau 0,25% - pada tahun 2012;
- sebesar 788 juta rubel, atau 0,13% - pada tahun 2013.
Untuk lebih jelasnya, kami menampilkan dana badan hukum tahun 2013 dalam bentuk diagram.
Dalam keseluruhan struktur dana badan hukum, porsi terbesar ditempati oleh badan hukum lain (87%), sedangkan organisasi negara dan publik hanya menyumbang 13%.
Hasil analisis menunjukkan bahwa secara umum dibandingkan tahun sebelumnya, pada tahun 2012 terjadi peningkatan dana dari perorangan dan badan hukum, dan pada tahun 2013 terjadi penurunan.

KESIMPULAN

Jadi, kesimpulannya dari penjelasan di atas materi teori, kita dapat mengatakan bahwa bagi bank komersial, simpanan adalah jenis sumber daya yang utama dan sekaligus termurah. Peningkatan porsi elemen ini dalam basis sumber daya mengurangi beban bunga, namun porsinya yang tinggi melemahkan likuiditas bank.
Dana yang dikumpulkan oleh bank dari nasabahnya dikreditkan ke rekening giro, deposito dan tabungan. Saldo pada akun-akun tersebut dijumlahkan dan disajikan sebagai indikator tunggal dalam neraca. Dalam analisisnya, dana simpanan yang dihimpun dikelompokkan berdasarkan jangka waktunya untuk mengetahui pada periode berapa dana tersebut dihimpun. Meningkatkan porsi giro akan mengurangi biaya bunga bank dan memungkinkan keuntungan bunga yang lebih tinggi. Namun, harus diingat bahwa simpanan ini adalah instrumen keuangan yang paling tidak dapat diprediksi, sehingga tingginya porsi simpanan tersebut dalam basis sumber daya dapat melemahkan likuiditas bank. Deposito berjangka dianggap sebagai bagian paling stabil dari sumber daya yang ditarik. Meningkatkan porsi deposito berjangka dalam basis sumber daya membantu meningkatkan stabilitas bank dan memungkinkan pengelolaan likuiditas dan solvabilitas bank secara efektif.
Berdasarkan analisis operasi simpanan OJSC "Sberbank of Russia", kesimpulan berikut dapat ditarik.
Secara umum, dana perorangan dan badan hukum pada tahun 2012 dibandingkan tahun 2011 meningkat sebesar 73.467 juta rubel atau sebesar 1,56%; pada tahun 2013, dibandingkan tahun 2012, terjadi penurunan - sebesar 8.064 juta rubel, atau sebesar 0,17%.
Pada tahun 2012, dibandingkan tahun 2011, terjadi perubahan sebagai berikut:
- dana dari individu meningkat sebesar 85.131 juta rubel, atau 2,81%;
- dana organisasi negara dan publik menurun sebesar 2.230 juta rubel, atau sebesar 1,01%;
- dana badan hukum lainnya menurun sebesar 9434 juta rubel, atau sebesar 0,64%.
Dengan demikian, peningkatan dana dari perorangan mengimbangi penurunan dana dari badan hukum. Oleh karena itu, secara keseluruhan terjadi peningkatan dari tahun ke tahun.
Pada tahun 2013, dibandingkan tahun 2012, terjadi perubahan sebagai berikut:
- dana dari individu meningkat sebesar 72.504 juta rubel, atau 2,33%;
- dana organisasi negara dan publik menurun sebesar 67.548 juta rubel, atau sebesar 30,78%;
- dana dari badan hukum lain turun 13.020 juta rubel, atau 0,89%.
Total pengurangan dana badan hukum (sebesar 80.568 juta rubel, atau 4,79%) ternyata lebih besar daripada peningkatan dana individu (sebesar 72.504 juta rubel, atau 2,33%), yang secara umum menyebabkan pengurangan dana individu. dan badan hukum secara keseluruhan.
Bagian terbesar dalam keseluruhan struktur dana ditempati oleh dana perorangan. Porsi dana individu dalam keseluruhan struktur cenderung meningkat: 64,11% - pada tahun 2011; 64,9% - pada tahun 2012 dan 66,52% - pada tahun 2013. Bagian terkecil berasal dari dana negara dan organisasi publik. Porsinya cenderung menurun: 4,69% pada tahun 2011; 4,58% pada tahun 2012 dan 3,17% pada tahun 2013. Dana dari badan hukum lain menyumbang 31,2% pada tahun 2011; 30,52% - pada tahun 2012 dan 30,3% - pada tahun 2013. Kelompok ini juga mengalami penurunan.
Belajar landasan teoritis kebijakan simpanan dan penilaian situasi saat ini di bidang penarikan dana ke simpanan di Bank Tabungan Rusia memungkinkan untuk mengembangkan sejumlah proposal dan rekomendasi untuk meningkatkan kebijakan simpanan Bank.
Oleh karena itu, untuk memperkuat basis simpanan dan memperluas potensi sumber daya, bank ditawarkan:
1) Memperluas daftar simpanan yang ada, dengan fokus pada segmen populasi yang berbeda tingkat yang berbeda penghasilan.
2) Memperluas penerbitan sertifikat tabungan.
3) Mengambil langkah-langkah untuk meminimalkan dampak negatif dari penarikan deposito berjangka yang tidak terduga oleh masyarakat.
4) Melakukan pembayaran bunga atas simpanan yang ditempatkan di muka untuk mengkompensasi kerugian inflasi.
5) Memperkenalkan layanan baru untuk klien - layanan telemarketing.
6) Mengintensifkan kegiatan periklanan bank.

BIBLIOGRAFI

1 KUH Perdata Federasi Rusia 21 Oktober 1997. Bagian 1 dan 2. M.: Sastra Hukum, 1994.
2 Undang-undang Federal Federasi Rusia “Tentang Bank dan Kegiatan Perbankan” tanggal 2 Desember 1990 No. 395-I, sebagaimana telah diubah. tanggal 21 Maret 2002.
3 Surat Bank Sentral Federasi Rusia “Tentang sertifikat deposito dan tabungan bank” tertanggal 10 Februari 1992 No. 14-3-20 sebagaimana telah diubah. Surat Bank Sentral Federasi Rusia tanggal 18 Desember 1992 N 23, tanggal 24 Juni 1993 N 40, Instruksi Bank Sentral Federasi Rusia tanggal 31 Agustus 1998 N 333-U, tanggal 29 November 2000 N 857-U // Sistem Referensi Hukum (SPS) “Referensi”.
4 Peraturan Bank Sentral Federasi Rusia No. 39-P “Tentang prosedur penghitungan bunga atas transaksi yang berkaitan dengan penarikan dan penempatan dana, dan mencerminkan transaksi ini dalam rekening akuntansi” tertanggal 26.06.98.
5 Arahan Bank Sentral Rusia “Tentang tindakan tambahan untuk melindungi kepentingan deposan bank” tanggal 27 Maret 1998 No. 192-U sebagaimana telah diubah. Instruksi Bank Sentral Rusia tanggal 2 Juli 1998 No. 274-U, tanggal 26 November 1999 No. 687-U, tanggal 29 Desember 2000 No. 891-U // Sistem Referensi Hukum (SPS) “Referensi” .
6 Avdeeva V.D. Tonggak sejarah yang berharga telah tercapai // Berita keuangan. – 2003. – Nomor 9. – Hal.4.
7 Balabanova I. T. Bank dan kegiatan perbankan. – St.Petersburg: Peter, 2001. – 345 hal.: sakit.
8 Perbankan: Buku Ajar. Ed. Kolesnikova V.I. – M.: Keuangan dan Statistik, 1999. – 536 hal.: sakit.
9 Buklemishev O. L. “Stocking” tidak terkalahkan atau keanehan kebijakan simpanan // Sumber daya internet
10 Zhukov E. F. Bank dan operasi perbankan. – SPb.: Peter, 2001. – 234 hal.: sakit.
11 Lavrushin O.I.Perbankan: Buku Teks. – M.: Keuangan dan Statistik, 2003. – 672 hal.: sakit.
12 Lepetikov D. O. Berjalan di antara orang-orang // Pakar. – 2002. – No.11. – Hal.43.
13 Matovnikov M. Yu Mengurangi suku bunga - risiko dan peluang // Perbankan. – 2013. – Nomor 10. – hal.49-55.
14 Murychev A. N. Sektor perbankan menjelang model pembangunan baru // Sumber daya Internet
15 Bank Tabungan Rusia hari ini // Uang dan kredit. – 2013. – No.7. – hal.12-19.

Bagian dari karya “Kebijakan Deposit OJSC Bank Tabungan Rusia” diterbitkan di sini untuk informasi Anda. Karya ini ditemukan di sumber terbuka Internet. Artinya, jika Anda mencoba mempertahankannya, itu akan 100% gagal dalam pemeriksaan universitas Rusia karena plagiarisme dan guru Anda tidak akan menerimanya!

Masalah dan cara mengoptimalkan kebijakan simpanan OJSC Bank Tabungan Rusia

OJSC Sberbank Rusia adalah bank terbesar di Federasi Rusia, serta salah satu perusahaan penting secara sistemik terbesar di negara tersebut. Dalam hal posisi pasar, volume aset dan modal, hasil keuangan dan skala infrastruktur, Bank beberapa kali lebih unggul dibandingkan pesaing terdekatnya. Ini adalah posisi unik di pasar dalam negeri, yang memberikan keunggulan kompetitif yang tak terbantahkan.

Di belakang tahun terakhir dilakukan oleh Bank pekerjaan besar, yang menjamin terbentuknya akhir kelompok utama keunggulan kompetitif, termasuk dalam kebijakan simpanan, yaitu:

1. Basis pelanggan yang signifikan. Bank berhasil bekerja sama dengan klien di semua segmen (dari klien ritel dan pengusaha perorangan hingga perusahaan induk dan transnasional terbesar) di seluruh wilayah negara.
2. Skala operasi yang besar. Bank memiliki keunggulan yang tidak dapat disangkal baik dari segi skala usaha (ukuran transaksi, akses terhadap sumber daya, peringkat internasional), dan dalam hal ukuran dan kualitas infrastruktur fisik (khususnya, jaringan distribusi unik untuk klien ritel dan korporat, termasuk kantor fisik, ATM dan terminal pembayaran, saluran layanan digital).
3. Berbagai macam produk dan layanan keuangan. Karena kehadiran rangkaian lengkap operasi di lini produk bank untuk semua kelompok klien di semua negara keberadaannya, Sberbank dapat memberikan layanan komprehensif kepada setiap klien, baik di Rusia maupun di luar negeri.
4. Bank juga mempunyai peluang unik untuk memberikan pelayanan berkualitas tinggi baik kepada perorangan maupun badan hukum pada saat yang bersamaan.
5. Merek yang kuat. Keunggulan kompetitif didasarkan pada kepercayaan dari seluruh kategori pelanggan, yang didukung oleh kualitas layanan dan pengalaman pelanggan yang positif. Selama 5 tahun terakhir, merek Bank Tabungan, bersama dengan atribut tradisional keandalan dan stabilitas, semakin dikaitkan dengan teknologi modern dan inovasi, menjadi simbol kesuksesan bank.
6. Kehadiran internasional. Dalam beberapa tahun terakhir, Bank Tabungan telah secara signifikan memperluas kehadiran internasionalnya dan menjadi grup yang benar-benar internasional. Kehadiran kami di 22 negara di seluruh dunia memberi kami peluang untuk melakukan replikasi di dalam grup teknologi terbaik dan praktiknya, mendiversifikasi risiko, memperkuat merek di pasar internasional, dan mengembangkan tim karyawan internasional.

Pada saat yang sama, pekerjaan bank saat ini menghadapi sejumlah permasalahan, yang tanpa mengatasinya mustahil untuk membicarakan realisasi penuh potensi pengembangannya. Ini termasuk:

1. Kebutuhan untuk meningkatkan efisiensi penggunaan keunggulan kompetitif bank yang paling penting - basis nasabah dan pengetahuan tentang nasabah. Hal ini terutama disebabkan oleh sistem pengumpulan dan penyimpanan informasi tentang klien, yang memerlukan perbaikan, kebutuhan untuk memperkenalkan alat modern untuk menganalisis data klien dan mengembangkan kompetensi dalam menggunakan informasi yang tersedia untuk membuat penawaran yang ditargetkan untuk setiap klien. Selain itu, terdapat cadangan yang besar, terutama dalam bisnis korporasi, untuk meningkatkan kualitas pengorganisasian pekerjaan klien, mengembangkan keterampilan penjualan, dan menciptakan sistem manajemen reguler yang efektif. Perwujudannya mencakup rendahnya tingkat penjualan silang (cross-selling), tingginya porsi belanja konsumen pada jasa keuangan, dan rendahnya jumlah produk dan jasa yang terjual per konsumen.
2. Keandalan dan skalabilitas proses dan sistem yang tidak memadai. Arsitektur TI yang kompleks, heterogen, tidak cukup skalabel, dan andal dapat menyebabkan kegagalan berulang kali dalam layanan pelanggan. Hal ini menimbulkan risiko reputasi dan menurunkan tingkat kepercayaan nasabah terhadap pembayaran nontunai pada umumnya dan bank pada khususnya. Terdapat potensi untuk mengurangi waktu antara pengembangan produk dan peluncuran pasar, sehingga memungkinkan bank untuk merespons secara tepat waktu terhadap kebutuhan nasabah yang berubah dengan cepat.
3. Kurangnya kematangan sistem dan proses manajemen. Mengelola grup perbankan sebesar dan kompleksitas seperti ini memerlukan sistem manajemen dan proses manajemen yang matang, serta mekanisme untuk memaksimalkan efek sinergi dari kerja sama seluruh lini bisnis. Perlu dikembangkan lebih lanjut sistem pelaporan manajemen, manajemen kegiatan proyek, sistem manajemen proses, perencanaan sumber daya, alokasi modal. Modernisasi lebih lanjut terhadap sistem manajemen dan pengembangan budaya perusahaan diperlukan.
4. Adanya cadangan yang serius dalam meningkatkan efisiensi sistem manajemen biaya. Bank gagal mewujudkan tujuannya di bidang kinerja keuangan secara penuh.

Para ahli menyebutkan sejumlah faktor yang tidak menguntungkan bagi Bank Tabungan, yang dapat memicu arus keluar dana deposan:

1. Penurunan total volume portofolio simpanan perorangan dikaitkan dengan penurunan volume simpanan valuta asing. Pangsa Bank Tabungan menyumbang sekitar 29% dari seluruh pasar simpanan mata uang asing (pangsa simpanan mata uang asing dalam total portofolio simpanan Bank Tabungan jauh lebih rendah dibandingkan dengan lembaga keuangan lainnya - 13% dibandingkan rata-rata pasar sebesar 19%). Pada bulan Agustus 2014, penduduk (termasuk bukan penduduk) menarik lebih dari 100 miliar rubel dari rekening mata uang asing di bank-bank Rusia. Sebagian dana ditarik dalam bentuk uang tunai, dan sebagian lagi ditransfer ke rekening dalam rubel.
2. Arus keluar simpanan disebabkan oleh melemahnya rubel secara signifikan (dari Mei hingga Juli, Bank Sentral Rusia berhasil mempertahankan nilai tukar dolar dalam kisaran 34-35 rubel, tetapi kemudian mulai tumbuh pesat). Para deposan mulai menarik dana dari rekening mata uang nasional dan menempatkannya di rekening mata uang asing atau menggunakannya untuk membeli barang tahan lama.

Alasan arus keluar juga merupakan faktor musiman: pada bulan September 2014, para deposan “enggan” membawa uang ke bank.

3. Beberapa ahli mengaitkan churn dengan konsekuensi. sanksi anti-Rusia UE dan AS. Deposan besar mulai menarik dana dari bank negara, yang termasuk dalam daftar sanksi. Banyak dari mereka, dengan latar belakang kenaikan dolar, lebih memilih untuk mengubah tabungan mereka menjadi mata uang asing dan mencairkannya.

Namun, sebagian besar analis yakin bahwa faktor utama yang memicu arus keluar dana dari individu bukanlah sanksi (jika tidak, pengurangan portofolio simpanan akan dimulai pada Agustus 2014) atau fluktuasi mata uang. Bank Tabungan, seperti sebelumnya, menganut kebijakan penetapan harga konservatif di pasar deposito. Kepala departemen analitis QB Finance percaya bahwa rendahnya suku bunga simpanan Bank Tabungan yang memaksa klien bank untuk mentransfer tabungan mereka ke lembaga kredit lain.

Perlu dicatat bahwa, mengingat partisipasi semua bank besar dalam sistem asuransi simpanan, nasabah mulai lebih memperhatikan masalah profitabilitas daripada keandalan lembaga kredit.

Meskipun suku bunga terus menurun pada tahun 2014, permintaan simpanan terus meningkat. Sehubungan dengan rencana peningkatan jumlah kompensasi asuransi untuk simpanan menjadi 1.000.000 rubel, jumlah rata-rata kontrak akan meningkat. Jika sebelumnya nasabah membagi dana menjadi beberapa simpanan dan menginvestasikannya di bank yang berbeda, kini jumlah penyimpan yang melakukan simpanan dalam jumlah besar akan bertambah.

Bank Tabungan mengambil posisi yang kuat di pasar deposito Rusia, dan pada tahun 2015-2016. situasi ini tidak akan berubah. Bank menawarkan berbagai macam simpanan untuk memperoleh pendapatan maksimal, serta memungkinkan Anda menarik dana dan mengisi kembali akun Anda. Berkat keandalan dan kepercayaan klien, Bank Tabungan akan terus memperluas portofolio simpanannya di tahun 2015.

Kebijakan simpanan Bank Tabungan OJSC

Untuk menarik sumber daya untuk kegiatannya, penting bagi Bank Tabungan, seperti bank lainnya, untuk mengembangkan strategi kebijakan simpanan berdasarkan maksud dan tujuan bank umum sebagaimana tercantum dalam piagam, memperoleh keuntungan maksimal dan kebutuhan untuk mempertahankan likuiditas perbankan. Kebijakan simpanan pertama-tama harus memenuhi persyaratan berikut:

Kemanfaatan ekonomi;

Daya saing;

Konsistensi internal.

Sistem suku bunga deposito harus difokuskan pada kondisi pasar, dengan tetap mempertimbangkan hierarki keandalan instrumen yang sebanding. Jadi, Sberbank, dengan menjaga suku bunga pada tingkat yang lebih rendah daripada pesaingnya dalam hal keandalan, berisiko kehilangan sebagian pelanggannya.

Mengingat hakikat kebijakan simpanan Bank Tabungan, maka perlu disinggung permasalahan-permasalahan seperti: subjek dan objek kebijakan simpanan, prinsip-prinsip pembentukannya, serta batasan-batasan kebijakan simpanan.

Subyek kebijakan simpanan Bank Tabungan meliputi nasabah bank, bank komersial, dan lembaga pemerintah. Objek kebijakan simpanan antara lain penghimpunan dana dari bank dan layanan tambahan bank (layanan komprehensif). Pembentukan kebijakan simpanan Bank Tabungan didasarkan pada prinsip-prinsip umum dan khusus.

Prinsip umum kebijakan simpanan berarti prinsip-prinsip yang umum baik untuk kebijakan moneter negara Bank Sentral Federasi Rusia, yang diterapkan pada tingkat makroekonomi, dan untuk kebijakan di tingkat masing-masing bank komersial tertentu. Hal tersebut antara lain prinsip pendekatan terpadu, validitas ilmiah, optimalitas dan efisiensi, serta kesatuan seluruh elemen kebijakan simpanan bank. Pendekatan terpadu diwujudkan baik dalam pengembangan landasan teoritis, arah prioritas kebijakan simpanan bank dari sudut pandang strategi pengembangannya, dan dalam menentukan taktik dan metode pelaksanaannya yang paling efektif dan optimal pada tahap tertentu. perkembangan bank.

Prinsip-prinsip khusus dari kebijakan simpanan meliputi prinsip-prinsip untuk memastikan tingkat biaya bank yang optimal, keamanan operasi simpanan, keandalan, karena bank, yang mengumpulkan dana bebas sementara untuk tujuan penempatan berikutnya, berusaha untuk memperoleh pendapatan tanpa biaya apapun, namun dengan mempertimbangkan realitas pasar di mana ia melakukan aktivitasnya.

Kepatuhan terhadap prinsip-prinsip yang tercantum memungkinkan bank mana pun untuk merumuskan arah strategis dan taktis dalam mengatur proses simpanan, sehingga menjamin efisiensi dan optimalisasi kebijakan simpanan.

Ketika mempertimbangkan kebijakan simpanan bank sebagai salah satu elemen kebijakan perbankan secara keseluruhan, kita harus berangkat dari kenyataan bahwa tujuan utama kebijakan simpanan adalah untuk menarik sumber daya moneter sebanyak mungkin dengan harga terendah.

Keberhasilan penerapan tujuan multifaset dari kebijakan simpanan bank ini melibatkan penyelesaian, dalam proses pembentukannya, tugas-tugas seperti:

Bantuan dalam proses pelaksanaan kegiatan simpanan dalam rangka memperoleh keuntungan bank atau menciptakan kondisi untuk memperoleh keuntungan di kemudian hari;

Mempertahankan tingkat likuiditas perbankan yang dibutuhkan;

Memastikan diversifikasi subjek operasi simpanan dan kombinasi berbagai bentuk simpanan;

Memelihara hubungan dan konsistensi timbal balik antara operasi simpanan dan operasi pemberian pinjaman dalam jumlah dan syarat investasi simpanan dan pinjaman;

Meminimalkan dana yang tersedia di rekening deposito;

Melakukan kebijakan suku bunga yang fleksibel;

Terus-menerus mencari cara dan sarana untuk mengurangi biaya bunga atas sumber daya yang ditarik;

Pengembangan layanan perbankan dan peningkatan kualitas dan budaya pelayanan nasabah.

Dalam hal ini, disarankan juga untuk mempertimbangkan mekanisme pembentukan kebijakan simpanan Bank Tabungan. Keberhasilan pelaksanaan maksud dan tujuan yang ditetapkan oleh bank dalam proses pengembangan dan pelaksanaan kebijakan simpanan sangat bergantung pada efektivitas berfungsinya mekanisme tersebut.

Masing-masing tahapan dalam pembentukan kebijakan simpanan Bank Tabungan terkait langsung satu sama lain dan wajib untuk pembentukan kebijakan simpanan yang optimal dan pengaturan proses simpanan yang benar. Berbagai divisi struktural bank mengambil bagian dalam proses pengembangan mekanisme kebijakan simpanan bank.

Dalam konteks permasalahan ini, perlu juga diperhatikan bahwa faktor penting yang menentukan likuiditas suatu bank adalah kualitas simpanan banknya. Kriteria kualitas simpanan adalah stabilitasnya. Semakin besar bagian stabil simpanan, semakin tinggi likuiditas bank, karena pada bagian ini akumulasi sumber daya tidak meninggalkan bank. Peningkatan porsi simpanan yang stabil mengurangi kebutuhan bank akan alat likuid, karena hal ini berimplikasi pada pembaharuan kewajiban bank.

kebijakan operasi simpanan

2.2 Analisis operasi simpanan PJSC "Sberbank of Russia".

Menarik dana dari klien swasta dan memastikan keamanan mereka tetap menjadi basis bisnis PJSC Bank Tabungan Rusia menarik dana ke dalam deposito berjangka, giro, termasuk kartu bank, sertifikat tabungan, tagihan dan rekening di logam mulia. Volume dana yang dihimpun dari perorangan, termasuk deposito berjangka, giro dan kartu bank, serta dana dalam bentuk logam mulia, meningkat sebesar 2,2 triliun pada tahun 2015. menggosok. dan pada 1 Januari 2016 melebihi 10,3 triliun rubel. (Tabel 3).

Tabel 3

Struktur dana individu PJSC Bank Tabungan Rusia

Laju pertumbuhan dana perseorangan pada akhir tahun laporan (27,2%) melebihi laju pertumbuhan dana masyarakat pada akhir tahun sebelumnya (4,9%). Peningkatan utama terjadi karena deposito berjangka dalam rubel. Volume simpanan mata uang asing juga meningkat setara dolar. Beberapa deposito dibuka di saluran jarak jauh.

Selama tahun 2015, dengan kecenderungan pasar secara umum menuju penurunan suku bunga deposito dan dengan dinamika yang ada tarif kunci Bank Rusia, Sberbank enam kali menurunkan suku bunga deposito dalam rubel dan mata uang asing, termasuk sertifikat tabungan untuk perorangan. Promosi produk rubel, mempertahankan tingkat suku bunga simpanan mata uang asing yang kompetitif, serta simpanan baru untuk klien kaya memungkinkan PJSC Bank Tabungan Rusia untuk mempertahankan pangsa pasarnya dalam deposito berjangka dalam rubel dan secara signifikan meningkatkan pangsanya dalam simpanan mata uang asing (Tabel 4).

Per 1 Januari 2016, lebih dari 170 ribu klien berlangganan paket layanan Sberbank Premier dan lebih dari 22 ribu klien VIP menggunakan paket layanan Sberbank First.

Tabel 4

Saham PJSC "Sberbank of Russia" di pasar Rusia simpanan individu

Sebagai bagian dari paket ini, klien menerima kartu debit premium untuk diri mereka sendiri dan orang yang mereka cintai, kartu Priority Pass untuk akses ke ruang tunggu bisnis di bandara terbesar di dunia, memiliki kesempatan untuk memanfaatkan nilai tukar preferensi untuk mata uang dan logam mulia, serta sebagai diskon pembayaran penggunaan safe deposit box. Untuk setiap paket terdapat jalur khusus deposito dengan kenaikan suku bunga, serta kenaikan suku bunga tabungan.

Bagi nasabah segmen massa atas, mulai 1 Oktober 2015 diluncurkan paket layanan “Emas” yang meliputi kartu debit emas dan asuransi perjalanan untuk seluruh keluarga.

Dalam kerangka perjanjian tentang prosedur interaksi antara PJSC "Sberbank Rusia" dan cabang Dana Pensiun Federasi Rusia16 selama penyerahan pensiun yang dibayarkan Dana pensiun Federasi Rusia, disimpulkan pada tingkat entitas konstituen Federasi Rusia, PJSC "Sberbank Rusia" menawarkan layanan untuk pensiunan dan kategori warga negara yang memiliki hak istimewa: penerimaan gratis sertifikat tentang jenis dan jumlah pensiun dan lainnya pembayaran sosial Dana Pensiun dikreditkan ke rekening di Bank Tabungan. Sertifikat diterbitkan di kantor Bank Tabungan mana pun atau menggunakan layanan Bank Tabungan Online, serta di ATM dan perangkat layanan mandiri Bank lainnya. Sertifikat tentang jenis dan besaran pensiun memungkinkan pensiunan menerima dengan cepat Informasi rinci tentang semua jenis pembayaran yang harus dibayarkan dari Dana Pensiun dan jumlahnya untuk jangka waktu yang diperlukan. Jumlah pensiunan yang menerima pensiun melalui Bank terus meningkat. Jumlah orang Rusia yang mempercayakan pembayaran pensiunnya ke Bank Tabungan mencapai 24,8 juta orang (Tabel 5).

Tabel 5

Statistik pensiunan di PJSC Bank Tabungan Rusia

Di PJSC Bank Tabungan Rusia, pekerjaan dengan segmen “Sosial” disorot secara terpisah. Tingkat perlindungan kepentingan pensiunan mengenai keamanan simpanannya dari serangan pihak ketiga telah ditingkatkan. Sebuah memo telah dikembangkan untuk karyawan departemen untuk melindungi tabungan pensiunan dan penyandang disabilitas dari tindakan penipuan pihak ketiga. Kini, dengan mengambil langkah sederhana, pegawai cabang dapat menghentikan penipu, mencegah mereka mengambil keuntungan dari sifat mudah tertipu dan secara curang memaksa klien untuk melakukan transaksi debit di rekening mereka. Proses penerimaan pensiun ke rekening bank telah disederhanakan: permohonan pengiriman pensiun dicetak secara otomatis saat membuka rekening, sehingga menghemat 15 menit waktu klien dan menghilangkan pengisian rincian manual yang memakan banyak tenaga. Pekerjaan sedang dilakukan untuk memungkinkan pensiunan menyusun dokumen untuk pengiriman pensiun dari jarak jauh melalui akun pribadi mereka di Portal Terpadu pelayanan publik.

PJSC Bank Tabungan Rusia menawarkan berbagai program simpanan. Oleh karena itu, setiap warga negara Rusia dapat memanfaatkannya semaksimal mungkin program yang nyaman:

· “simpan deposit Anda”;

· “sertifikat tabungan”;

"mendesak"

· “kontribusi simpanan bagi masyarakat usia pensiun.”

Sebuah lembaga perbankan besar telah mengembangkan program asli dengan sekitar 13 pilihan dan ketentuan bagi deposan. Selain itu, 8 di antaranya diisi ulang setiap bulan, dan 4 program menawarkan penarikan sebagian dana tabungan. Jumlah setoran utama memungkinkan kapitalisasi taruhan. Akibatnya, pembayaran deposito adalah:

Sekitar 2% dana tahunan dalam euro;

10% dalam mata uang domestik;

3% dalam dolar.

Orang-orang usia pensiun paling sering menggunakan simpanan “Isi Ulang” dan “Simpan”. Kondisi simpanan ini hampir sama dengan simpanan untuk golongan masyarakat lainnya. Perbedaannya hanya pada suku bunga deposito. Tergantung masa berlaku dana tabungan. Untuk meningkatkan kekayaan bersih Anda, Anda dapat menggunakan deposit online.

Program simpanan Pension Plus sangat populer di kalangan pensiunan. Menurut ketentuan titipan ini, keuntungan diperoleh dalam bentuk tunjangan pensiun tertentu. Selain itu, ada kemungkinan kontribusi tambahan dan penarikan sebagian akumulasi bunga. Tarif umum deposito ini adalah 3,72% per tahun.

“Happy interest” merupakan kontribusi baru bagi warga. Tarif total deposit ini bergantung pada beberapa faktor:

Situasi ekonomi di negara bagian;

Tingkat inflasi;

Jumlah total sumber daya perbankan;

Aktivitas bisnis.

Penawaran bank untuk program simpanan bergantung pada kriteria yang tercantum. Selain itu, sebagian besar faktor ini ditujukan pada posisi utama Bank Sentral Rusia. Menurut informasi resmi, suku bunga deposito tahun ini tidak akan lebih dari 10% di Bank Tabungan. Tingkat inflasi pada tahun 2016 sekitar 9%. Oleh karena itu, lembaga keuangan besar menghemat modal dari dampak inflasi.

Tahun lalu, lembaga keuangan tersebut menurunkan suku bunga karena rendahnya inflasi dan situasi ekonomi yang sulit. Tahun ini, suku bunga deposito juga diperkirakan turun. Ketidakstabilan mata uang domestik dan penurunan tajam harga minyak mempengaruhi proses ini. Namun, kebijakan bank yang kompeten memungkinkan dilakukannya perubahan dan penyesuaian tertentu suku bunga pada deposito di PJSC Bank Tabungan Rusia pada tahun 2016 hingga saat ini.

Bank Tabungan secara berkala melakukan berbagai modernisasi di bidang simpanan. Program tabungan baru bermunculan sumber keuangan. Meskipun terjadi krisis di Rusia, deposan mengelola dana tabungannya berdasarkan program perbankan yang diusulkan. Deposito tabungan akan membantu:

Menarik pendapatan bunga setiap bulan;

Dapatkan keuntungan paling menguntungkan;

Tempatkan dan isi kembali dana;

Gunakan program yang paling menguntungkan untuk jangka waktu 3 sampai 6 bulan;

Tarik akumulasi uang bila benar-benar diperlukan.

PJSC Bank Tabungan Rusia menawarkan kepada setiap warga negara Federasi Rusia sistem setoran tunai yang fleksibel. Setiap orang dapat memilih masa berlaku penyimpanan dana yang terkumpul. Misalnya, deposito berjangka “Isi Ulang” diterbitkan setelah 3 bulan. Deposito ini berlaku selama beberapa tahun (3 tahun).

PJSC Bank Tabungan Rusia menawarkan berbagai program simpanan dengan suku bunga simpanan optimal. Setoran “musim pendapatan” yang baru menjamin keuntungan yang baik hingga 11,7%. Jumlah minimum untuk membuka rekening deposito setidaknya 1 juta rubel. Deposit “Simpan” memberikan peluang bagus untuk melakukan deposit dalam mata uang asing dan domestik. Investasi terkecil berasal dari 110 euro dan dolar, 1.100 rubel. Setoran rubel sama dengan 6,32% -9%, dan dalam euro 0,15% dan 1,9%, dalam dolar 0,25% dan 1,8%.

Analisis arus kas organisasi (menggunakan contoh organisasi OJSC "Sberbank of Russia")

Perkembangan perekonomian Rusia pada tahun 2012 terjadi dengan latar belakang kondisi perekonomian luar negeri yang ambigu...

Analisis keadaan sistem pinjaman hipotek saat ini di Federasi Rusia

Voronezh dan wilayah Voronezh menarik bagi bank, jadi ada sekitar 50 di sini.Penduduk wilayah ini dilayani oleh cabang bank, cabang dan kantor perwakilan bank seperti Alfa Bank dan UniCredit...

Sistem perbankan Federasi Rusia: masalah dan tugas perkembangannya

Saat ini pasar simpanan memiliki situasi yang sangat menguntungkan bagi para deposan. Tidak perlu ragu dengan investasi; bank memberikan penawaran yang cukup besar, kata Dmitry Veretennikov. Kejutan yang tidak menyenangkan...

Pembayaran tunai

Kegiatan perdagangan luar negeri perusahaan Rusia terkait dengan penyelesaian dalam mata uang asing dan diatur oleh undang-undang mata uang...

Investasi OJSC "Sberbank Rusia"

Bank Tabungan Rusia didirikan pada 12 November 1841 oleh Kaisar Rusia Nicholas I. Saat ini, Bank Tabungan adalah pemimpin di sektor perbankan, dan layanannya digunakan oleh 70% orang Rusia...

Sewa dan permasalahan pelaksanaannya

Leasing adalah salah satu metode pembiayaan produksi paling progresif, yang dapat memberikan organisasi modern akses ke teknologi paling canggih. Untuk keberhasilan pembangunan, pengembangan strategi investasi...

Perpajakan bank menggunakan contoh cabang PJSC "Sberbank of Russia" Cabang Rostov No. 5221, Rostov-on-Don

Sesuai dengan Bagian 2 Kode Pajak Federasi Rusia, PJSC "Sberbank Rusia" menggunakan sistem perpajakan umum dan merupakan pembayar pajak berikut: pajak pertambahan nilai (PPN); pajak pendapatan perusahaan; pajak pada...

Perpajakan bank menggunakan contoh cabang PJSC "Sberbank of Russia" Cabang Rostov No. 5221, Rostov-on-Don

Salah satu aspek terpenting dari berfungsinya sistem perpajakan modern adalah dampak beban pajak suatu entitas ekonomi terhadap kegiatan usahanya...

Nilai kondisi keuangan lembaga kredit (menggunakan contoh OJSC "Sberbank" Rusia)

Operasi simpanan adalah kegiatan bank untuk menarik dana dari badan hukum dan orang perseorangan ke dalam simpanan baik untuk jangka waktu tertentu maupun atas permintaan...

Meningkatkan kebijakan simpanan PJSC Bank Tabungan Rusia

Secara historis, PJSC "Sberbank Rusia" didirikan sejak tanggal keputusan Kaisar Nicholas I tentang pendirian bank tabungan, yang ditandatangani pada 30 Oktober (12 November 1841). "Untuk alasan kemaslahatan...

Esensi dan peran kebijakan dividen

Kebijakan dividen Perusahaan Saham Gabungan Terbuka “Sberbank of Russia” (selanjutnya disebut Bank) dikembangkan sesuai dengan undang-undang saat ini Federasi Rusia, Piagam Bank...

Posisi keuangan organisasi dalam hal pinjaman

solvabilitas kredit kelayakan kredit finansial Pada tahun 2011, perkembangan operasi aktif bank terjadi dalam situasi yang cukup stabil dalam perekonomian Rusia...

Membagikan: