Les transactions de revenus sur le dépôt ne sont pas effectuées. Procédure générale pour effectuer des opérations de dépôt

2.4.1. Les opérations de débit des comptes sont effectuées sur présentation par le titulaire du compte (son représentant) d'une pièce d'identification indiquant le détail de cette pièce dans les pièces comptables primaires. S'il est impossible d'identifier sans ambiguïté le compte sur lequel l'opération est effectuée dans une agence bancaire, la convention sur la base de laquelle le compte a été ouvert ou un relevé de compte (si l'opération est effectuée au lieu de compte personnel, si possible, des documents papier conservés en banque sont utilisés : accord, procuration).

Retour Argent du compte (intérêts courus sur le compte) est effectué en espèces ou par virement autre qu'en espèces conformément à la convention de compte bancaire et (ou) à la législation de la République de Biélorussie.

La base pour émettre des espèces à partir du compte est un ordre de débit et pour effectuer des virements autres qu'en espèces - l'instruction de paiement correspondante signée par le titulaire du compte (son représentant). Un extrait du compte personnel est délivré au titulaire du compte à l'issue de la transaction. Un extrait est délivré au représentant du titulaire du compte s'il existe des documents confirmant l'autorité compétente. Le relevé n'est pas délivré au représentant du titulaire du compte sur la base d'une procuration délivrée par la banque.

Le représentant du titulaire du compte présente en outre un document signé de la manière prescrite confirmant l'autorité du représentant (à l'exception d'une procuration délivrée par la banque). Les spécificités de l'exécution des opérations ci-dessus par un représentant du titulaire du compte sont définies à l'article 6 du présent règlement.

2.4.2. La procédure de paiement en espèces à partir du compte.

2.4.2.1. Lors du paiement en espèces à partir du compte, l'exécuteur testamentaire responsable :

accepte une pièce d'identité du titulaire du compte (son représentant) ;

vérifie l'identité du titulaire du compte (son représentant) et précise le montant de l'opération de débit ;

lors du paiement en espèces d'un compte à un représentant du titulaire du compte, vérifie l'exactitude de la procuration délivrée en dehors de la banque, en tenant compte des exigences y afférentes ;

délivre au titulaire du compte (son représentant) des fonds et un extrait du compte personnel (si son émission est autorisée). L'ordre de débit reste en banque et est conservé conformément à la procédure de contrôle des opérations du compte en vigueur dans la direction bancaire. A la demande du titulaire du compte (son représentant), il lui est délivré un duplicata de l'ordre de dépense.

2.4.2.2. Lors de l'émission d'espèces en devises étrangères à partir d'un compte, la partie de la monnaie soumise au paiement en pièces n'est pas payée par la banque, sauf en cas de clôture du compte et dans les cas précisés au paragraphe 10.1.2 du présent Règlement.

2.4.3. La procédure de transfert non monétaire de fonds depuis le compte.

2.4.3.1. Le transfert de fonds du compte par virement bancaire est effectué conformément à la législation de la République de Biélorussie et (ou) aux termes de la convention de compte bancaire. Les fonds sont débités du compte sur la base d'un ordre de paiement f. 0401600031, f. 0401600036, demande de paiement f. 0401890033 avec un titre exécutoire de la manière prévue au paragraphe 8.3.3 du présent règlement, un ordre de paiement permanent f. 0602090007 (Album de formulaires).

Lors du transfert de devises étrangères à partir d'un compte dans les cas établis par la législation monétaire de la République de Biélorussie, des documents supplémentaires nécessaires aux fins du contrôle des devises sont présentés. Le transfert de fonds depuis le compte pour l'achat de devises étrangères est effectué comme une transaction unique au taux établi dans la division bancaire au moment de la transaction.

2.4.3.2. Après avoir reçu une pièce d'identification du titulaire du compte (son représentant), et après avoir vérifié l'identité du titulaire du compte (son représentant), l'exécuteur responsable :

dresse ordre de paiement, imprime deux exemplaires de l'ordre de paiement et transfère deux exemplaires de l'ordre de paiement au titulaire du compte (son représentant) pour vérifier l'exactitude des coordonnées précisées et la signature du premier exemplaire ;

lors du transfert de fonds depuis un compte, un représentant du titulaire du compte vérifie l'exactitude de la procuration délivrée en dehors de la banque, en tenant compte des exigences y afférentes ;

vérifie la possibilité de réaliser l'opération conformément aux termes de la convention de compte bancaire et la suffisance des fonds du compte pour réaliser l'opération ;

reflète la transaction dans le compte personnel ;

signe deux exemplaires de l'ordre de paiement, appose la date d'annulation et le cachet de la division bancaire ;

délivre un extrait selon compte personnel(si son émission est autorisée) ;

restitue au titulaire du compte (son représentant) le deuxième exemplaire de l'ordre de paiement, une pièce d'identité, délivre un extrait (si sa délivrance est autorisée) ;

pour les virements effectués vers d'autres établissements bancaires, dont le bénéficiaire n'est pas un particulier, ou vers d'autres banques, dans le PC « Branch Operations Day », il forme toutes les informations nécessaires à la génération ultérieure d'un ordre de paiement au format de message électronique MT102. lors du transfert du paiement.

La conservation du premier exemplaire de l'ordre de paiement s'effectue conformément à la procédure de suivi des opérations sur compte en vigueur au sein de la division bancaire.

2.4.3.3. Lors d'un virement bancaire d'un montant égal ou supérieur à 100 unités de base, des informations complémentaires sont inscrites dans l'ordre de paiement.

2.5. Enregistrement du paiement de la totalité du montant du compte et clôture du compte.

2.5.1. Fermeture d'un compte personnel avec paiement en espèces.

La clôture d'un compte personnel et l'émission de la totalité du montant des fonds du compte s'effectuent sur demande (Annexe 4) du titulaire du compte (son représentant - s'il existe des documents confirmant l'autorité compétente, à l'exception de la clôture d'un compte personnel conformément au paragraphe 10.1.3 du présent Règlement), à condition que le compte n'ait pas été saisi et que les opérations sur le compte n'aient pas été suspendues.

Lors de la clôture d'un compte, le titulaire du compte (son représentant) remplit une demande (Annexe 4) en agence bancaire et la signe.

Après avoir accepté la demande (Annexe 4), pièce d'identification du titulaire du compte (son représentant), l'exécuteur responsable :

Vérifie l'identité du destinataire des fonds ;

lors de la clôture d'un compte, le représentant du titulaire du compte vérifie son autorité sur la base des documents soumis ;

reflète la transaction dans le compte personnel ;

imprime l'ordre de dépenses et le soumet pour vérification et signature par le titulaire du compte (son représentant) ;

signe un ordre de dépenses, établit un relevé de compte personnel (si son émission est autorisée) ;

restitue la pièce d'identité au titulaire du compte (son représentant) ;

délivre au titulaire du compte (son représentant) des fonds et un relevé de compte personnel (si son émission est autorisée). L'ordre de débit et les autres documents sur la base desquels les fonds ont été payés à partir du compte restent à la banque et sont conservés conformément à la procédure de suivi des opérations du compte en vigueur dans le service de la banque.

2.5.1.1. Lors de la clôture d'un compte en devises, la banque verse la partie de la monnaie à payer en pièces au taux d'achat établi au moment de l'opération dans la division bancaire réalisant cette opération par arrêté.

Dans ce cas, l’exécuteur responsable :

établit, selon la procédure établie, un ordre de change de dépense d'un montant exprimé en unités de monnaie étrangère existant sous forme de billets de banque ;

établit un ordre de débit du montant des espèces décaissé selon la procédure établie Roubles biélorusses au taux d'achat des devises (établi au moment de l'opération dans la division bancaire réalisant cette opération) de la partie des devises à payer sur le compte en pièces.

2.5.1.2. En fin de compte, des arrêtés commémoratifs avec registres sont émis pour le montant total des intérêts ajoutés et remboursés lors de la clôture des comptes, indiquant le nombre de comptes personnels pour lesquels des intérêts ont été accumulés et/ou remboursés.

2.5.2. La clôture d'un compte par virement autre qu'en espèces s'effectue sur la base d'un ordre de paiement f. 0401600031 conformément au paragraphe 2.4.3 du présent Règlement.

2.6. Toutes les opérations de débit sur les comptes qui ne sont pas liées à l'encaissement d'espèces et au transfert vers d'autres banques sont effectuées de manière non monétaire (en l'absence de compte, avec l'exécution d'une convention de compte bancaire).

2.7. La division de la banque assure l'identification des clients et le contrôle de leurs transactions financières.

2.8. Les opérations de change utilisant les fonds du compte bancaire d'un particulier ou avec un crédit sur ce compte sont effectuées conformément aux exigences de la législation de la République de Biélorussie et des autorités locales. actes juridiques pot.

Le document qui établit la relation entre le déposant et la banque, et détermine également les conditions de base du dépôt, est accord de dépôt bancaire. La convention est établie lors de l'ouverture d'un compte de dépôt en espèces.

Le déposant (déposant, représentant) remplit les détails nécessaires de la convention de dépôt bancaire et la signe. Si le compte est ouvert par le déposant ou son représentant, alors lors du remplissage de la convention il indique le nom, le prénom et le patronyme de la personne au nom de laquelle le compte de dépôt est ouvert, le pays où réside en permanence le déposant.

La convention est établie en deux exemplaires, dont l'un est remis au déposant (déposant, mandataire), et le second est conservé en banque.

Les conventions de dépôt effectuées pour une durée déterminée indiquent la date d'expiration de la période de stockage principale et la date de restitution de la caution.

La perte de l'accord par le déposant ne le prive pas du droit de disposer du dépôt ; dans ce cas, lors de la clôture du compte, il est noté sur l'ordre de débit que l'accord n'a pas été présenté.

Pour chaque dépôt, un carte de compte personnel. Les fiches de compte personnel sont stockées dans des fiches, qui sont constituées dans le cadre des comptes de bilan, et dans la fiche de compte de solde - par type, dépôt (par numéros de code attribués) par ordre croissant des numéros de compte personnel.

La structure du numéro de compte contient une numérotation à 20 chiffres, par exemple « 42306.810.5.3811.4701234 », où le 1er chiffre est le numéro du icraéquilibre; 2e et 3e chiffres - numéro de compte du solde de premier ordre ; 4ème et 5ème chiffres - numéro de compte du solde de deuxième ordre ; 6e à 8e chiffres - code de devise ; 9ème chiffre - clé ; 10-13ème chiffres - indice bancaire ; 14 -20ème chiffres - numéro de série du compte personnel.

Le numéro de compte personnel principal à 20 chiffres peut être suivi d'un numéro de code de type de dépôt à deux chiffres, qui est Informations Complémentaires au numéro de compte.

Les fiches des comptes clôturés cette année sont placées dans des classeurs séparés, dans lesquels elles sont disposées dans un ordre similaire ; Après l'établissement du rapport annuel au cours du premier trimestre, les fiches des comptes personnels clôturés au cours de l'année écoulée sont transférées aux archives lors de l'inventaire.

Pour chaque compte, le déposant reçoit livret d'épargne, dans lequel, tout comme dans la carte du compte personnel, toutes les opérations de dépôt sont reflétées. Si une opération de dépôt est effectuée de manière non monétaire (par exemple, lorsque des intérêts sont crédités), elle est reflétée sur le livret d'épargne lorsque le déposant se présente pour la première fois à la banque.

En remplissant la dernière ligne, le client reçoit un nouveau livret d'épargne portant le même numéro de compte de dépôt au lieu de celui inscrit. Dans ce cas, une mention est portée sur le livret rédigé indiquant que le client a reçu un nouveau livret. Le nouveau livret est établi de la même manière que lors de l'ouverture d'un compte, la première ligne mentionnant le transfert du livret rempli indiquant le solde du dépôt.

En cas de perte d'un livret d'épargne, le déposant doit en informer immédiatement par écrit ou par téléphone une unité structurelle de la banque. Dans ce cas, le déposant peut soumettre une déclaration écrite concernant la perte d'un livret d'épargne personnel à n'importe quelle unité structurelle de la banque et signaler la perte d'un livret d'épargne par téléphone uniquement à une unité structurelle ou à une succursale organisationnellement subordonnée à la banque territoriale. dans lequel le compte de dépôt est ouvert.

Toutes les déclarations de perte d'un livret d'épargne, y compris celles reçues par téléphone, sont enregistrées dans un livret spécial.

Si le déposant s'adresse personnellement à une unité structurelle de la banque, il établit et signe une demande de perte du livret d'épargne en y indiquant sa demande :

Soit résilier le contrat en fermant le compte de dépôt (avec retrait d'espèces ou par virement vers un autre compte de dépôt) ;

Ou délivrez un duplicata du livret d'épargne sans clôturer le compte (un duplicata peut être délivré pour tous types de dépôts).

Si le déposant ne peut pas se rendre personnellement à l'unité structurelle de la banque, il soumet alors une déclaration concernant la perte du livret d'épargne en forme libre, le fait certifier par un notaire et l'envoyer par courrier à l'unité structurelle de la banque dans laquelle le compte est ouvert.

Le représentant d'un déposant dans une unité structurelle de la banque ne peut, pour son propre compte, établir et signer une demande de perte d'un livret que dans les cas suivants :

Pour le dépôt d'un déposant mineur de moins de 14 ans ;

Pour la contribution d’un déposant majeur sous tutelle ;

Si la procuration contient une réserve sur le droit du représentant de disposer des dépôts dans les établissements de crédit ou sur le droit de gérer et de disposer de tous biens, ainsi que de présenter dans l'intérêt du représenté et en son nom toutes demandes à diverses organisations.

Les opérations de dépenses sur le compte d'un déposant ayant perdu un livret ne sont effectuées qu'à la clôture de celui-ci ou à l'émission d'un duplicata de livret, à l'exception de l'opération d'annulation des frais de suspension des opérations sur ce compte ou d'émission un double livret d'épargne pour remplacer celui perdu.

Si le passeport du déposant est perdu simultanément avec le livret d'épargne, une déclaration concernant la perte du livret d'épargne peut être acceptée du déposant sans présenter son passeport. Dans ce cas, dans la demande, le déposant indique « le passeport est perdu » et le contrôleur dans la section « Marques bancaires » de la demande raye la phrase « Je suis convaincu de l’identité du demandeur ». L'opération de clôture d'un tel compte ou de délivrance d'un duplicata de livret d'épargne ne peut être effectuée que sur la base du passeport présenté par le déposant.

Si le livret d'épargne perdu est retrouvé par le déposant et présenté à l'unité structurelle de la banque après la clôture du compte de dépôt, le contrôleur le déchire, signe de sa signature : « Annulé en raison de la fermeture du compte en raison de la perte du livret d'épargne » et indique la date de cette opération. Le livret d'épargne racheté est envoyé à la succursale de la Sberbank de Russie dans le cadre du rapport quotidien.

Dans le cas où le déposant perdrait le duplicata n°1 du livret d'épargne, il se verra délivrer le duplicata n°2 de la même manière, etc.

Lors d'un apport complémentaire pour lequel un livret d'épargne n'est pas présenté, un reçu du formulaire établi signé par le responsable du traitement, qui enregistre la date de son émission, le numéro et la localisation de l'unité structurelle de la banque, le nom, le prénom et le patronyme de la personne déposant le montant sur le compte de dépôt, le numéro de compte personnel , le nom, prénom et patronyme du déposant, le montant accepté. Le numéro du ticket de caisse est indiqué sur le bon de caisse.

Une contribution supplémentaire du déposant et de son représentant peut être acceptée s'ils connaissent le numéro de compte du déposant. Sinon, un nouveau compte est ouvert pour le montant déposé.

Lors de l'acceptation d'un apport supplémentaire sur un dépôt en devise étrangère, un attestation de la transaction réalisée en espèces et par chèques.

Pour chaque opération entrante ou sortante sur un dépôt en espèces, un bon de caisse ou bon de caisse. Lorsque l'argent est reçu sur le compte de dépôt par ordre autre qu'en espèces, un ordre d'inscription, et lors du débit des fonds du compte - commande

pour radiation.

Toutes les transactions de dépôt effectuées au cours de la journée sont reflétées dans journal d'exploitation. Les journaux opérationnels des dépôts sont tenus séparément des autres transactions et sont établis par type de devise. Les agendas opérationnels se voient attribuer un nouveau numéro de série chaque jour ouvrable, et la numérotation commence à partir du premier jour ouvrable de l'année civile et doit être continue.

Le déposant peut donner à la banque ordre de prélèvement unique le montant du paiement de son compte de dépôt pour transfert sur le compte de l’organisation en paiement d’un produit ou d’un service. Le formulaire d'instructions se compose de trois formulaires « Instruction du déposant sur le compte », « Avis » et « Copie de la notification », qui sont destinés respectivement à la banque, à l'organisation bénéficiaire et au client.

Dans les cas où le déposant effectue des versements périodiques, il peut donner à la banque ordre de débit à long terme de son compte de dépôt des sommes, en indiquant dans l'ordre les coordonnées de l'organisation - le destinataire du paiement, le délai et le montant du paiement. Sur la base d'un ordre à long terme du déposant, des virements peuvent également être effectués vers les comptes de particuliers dans une unité structurelle donnée de la banque.

Le calcul des intérêts sur le montant de la transaction pour tous types de dépôts s'effectue selon la formule générale suivante :

où C est le montant sur lequel les intérêts sont calculés (en roubles et kopecks ou en parties entières et fractionnaires d'une unité de monnaie étrangère) ; P s est le taux d'intérêt annuel établi pour le dépôt ; 100 - facteur ; D - le nombre de jours pris en compte pour le calcul des intérêts ; K est le nombre calendaire de jours dans une année, correspondant à 365 jours dans une année normale et 366 dans une année bissextile.

Depuis le 1er janvier 2000, les revenus des dépôts sont soumis à l'impôt sur le revenu des personnes physiques à hauteur du surplus d'intérêts, qui est calculé :

Sur la base des 3/4 du taux de refinancement actuel de la Banque
Russie - pour les dépôts en roubles ;

Sur la base de 9% par an - pour les dépôts en devises étrangères.

L'impôt est facturé pour la période pendant laquelle les intérêts courent. L'impôt est retenu lors de la fermeture d'un compte de dépôt et pour un compte existant - lorsque des intérêts sont ajoutés au solde conformément aux conditions en vigueur pour le dépôt.

Les dépôts sont l’outil d’investissement préféré des investisseurs, car ils garantissent toujours un revenu passif. Les déposants ne doivent pas avoir peur : les intérêts sur les dépôts ne changent pas pendant la durée du contrat, en fonction de l'état des conditions du marché, de la politique socio-économique du pays et de la législation en vigueur. Avant de choisir une banque pour placer les fonds disponibles, nous vous conseillons de vous renseigner sur ce qu'est la capitalisation d'un dépôt, puisque leur revenu total dépend du mécanisme de croissance des intérêts.

Capitalisation des intérêts sur le compte de dépôt désigne un terme bancaire qui caractérise l'ajout du rendement accumulé au corps principal du dépôt. En conséquence, les intérêts suivants sont facturés sur le montant majoré du rendement calculé précédemment. C'est un bon outil pour augmenter les revenus passifs. Les paiements dans le cadre des programmes avec capitalisation des bénéfices sont bien plus élevés que pour les simples dépôts, surtout à long terme.

Types de capitalisation des dépôts

Dans la pratique bancaire, plusieurs types de capitalisation des dépôts sont utilisés :

1. Une fois. Prévoit des frais uniques pour l’utilisation de l’argent du client sur le montant du dépôt à la fin du contrat. Dans ce cas, le dépôt est prolongé pour son montant principal avec les revenus accumulés.
2. Annuel. Prévoit l'accumulation de rentabilité à la fin de chaque année. Généralement, ce mécanisme d'augmentation des intérêts est appliqué aux dépôts à long terme placés sur 3 à 5 ans. Du point de vue du profit pour l'investisseur, cette option d'investissement n'est pas la plus rentable.
3. Trimestriel. Cela implique la constitution d'une rentabilité sur le solde d'un compte à terme tous les 3 mois. En règle générale, cette option de capitalisation est utilisée pour les programmes à moyen terme ouverts sur 3 à 24 mois.
4. Mensuel. C'est l'option la plus rentable pour les propriétaires de fonds gratuits. Quelle que soit la durée du dépôt, la rentabilité est calculée chaque mois sur son corps et les intérêts préalablement courus.
5. Tous les jours. Cette option pour augmenter le rendement du passif n'est pratiquement pas utilisée sur le marché des dépôts bancaires.

Avantages

La capitalisation des dépôts est un outil pratique pour maximiser les profits issus du placement de fonds gratuits dans les dépôts bancaires. Son principal avantage est la possibilité d'augmenter le pourcentage annuel par rapport au pourcentage initial. Cette règle s'applique uniquement aux dépôts à long terme dans une situation économique stable du pays.

Défauts

Toutefois, le marché des dépôts bancaires est dominé par une grande partie des comptes à terme avec mécanisme simple accumulation de rentabilité. Cela est dû au fait que tous les détenteurs de dépôts ne stockent pas les intérêts courus sur un compte à terme. Beaucoup d'entre eux les considèrent comme source supplémentaire revenu au salaire mensuel.

Bien souvent, un dépôt avec capitalisation ne prévoit pas d'opérations de débit pendant la période fixée par l'accord entre la banque et le client. Cela signifie que si des difficultés financières surviennent, le déposant devra clôturer complètement le dépôt et perdre la quasi-totalité des intérêts courus ou chercher d'autres options pour résoudre le problème (demander un prêt, emprunter auprès de parents ou d'amis, contacter une MFO).

De nombreuses banques fixent des taux d'intérêt plus bas pour les programmes de dépôt avec capitalisation. En règle générale, la différence entre le placement de fonds à intérêt simple et à intérêt complexe est de 0,5 à 1,5 % par an. L'augmentation de la rentabilité du solde d'un compte à terme rapporte à peu près le même montant. Par conséquent, lors du choix d’un programme d’allocation de capital, vous devez toujours calculer le dépôt avec capitalisation et avec des frais simples pour l’utilisation de l’argent du client, puis comparer les intérêts effectifs.

Ainsi, les inconvénients des programmes de dépôt avec capitalisation des intérêts comprennent :

• incapacité à effectuer des opérations de dépenses, y compris le paiement des intérêts courus ;
• tarifs réduits par rapport aux programmes classiques ;
• lors du placement de fonds sur une longue période il existe un risque que l'agrément de la banque soit révoqué en raison de la situation économique instable du pays.

Important! Lors de l'ouverture d'un dépôt avec mécanisme de capitalisation, portez une attention particulière à la procédure de calcul de la rentabilité. Si l'accord stipule que les intérêts sont courus dans une devise différente de la devise de dépôt, il est alors préférable de refuser de signer un tel accord. Le fait est que le calcul de la rentabilité s'effectuera à un taux favorable à l'organisme bancaire, et non au déposant. En conséquence, la banque reçoit des dettes « bon marché » et l'investisseur perd son argent en raison des différences de taux de change.

Comment choisir un mécanisme pour augmenter l'intérêt

Lors du choix d’une stratégie d’épargne fonds propres Vous devez évaluer avec précision vos capacités financières. Si vous savez avec certitude que vous n'aurez pas besoin d'un certain montant sur une certaine période, vous pouvez alors envisager les programmes présentant les intérêts annuels les plus élevés, y compris la capitalisation. En règle générale, ils ne prévoient ni transactions entrantes ni sortantes. Toutefois, si la relation contractuelle est annulée de manière anticipée, l’investisseur perd également la majeure partie des intérêts courus.

Pour les clients qui placent des fonds sur comptes bancaires Afin de recevoir un revenu supplémentaire stable chaque mois ou trimestre, nous vous recommandons d'utiliser des programmes de dépôt avec fonction de retrait partiel. Naturellement, leur rentabilité est inférieure de plusieurs pour cent. De plus, ces dépôts peuvent également être avec ou sans capitalisation. Cela signifie que le déposant peut retirer tous les intérêts courus. Dans ce cas, les revenus seront calculés uniquement sur le corps du dépôt. En l'absence d'opérations de dépenses, les intérêts augmentent sur la totalité du montant des fonds du compte à terme.

N'oubliez pas non plus la fiabilité de la banque. Parfois, les petites organisations attirent les investisseurs avec des taux d'intérêt élevés sur les programmes de dépôt et la présence d'un mécanisme de capitalisation. Agressif politique de dépôt suscite toujours un intérêt accru de la part de la Banque centrale de la Fédération de Russie. Souvent, ces banques sont privées de leur licence et les déposants perdent leur argent, puisque l'organisation n'y participait pas.

Pour éviter cette situation, vous devez choisir uniquement des banques ayant une cote de fiabilité élevée pour placer des fonds. Pas nécessairement, il devrait s'agir d'organisations monopolistiques offrant des conditions de dépôt loin d'être les plus favorables. Ils doivent toutefois adhérer au système d’assurance des dépôts des ménages. Ce Programme gouvernemental, permettant aux clients, en cas de révocation de l'agrément bancaire, de recevoir un remboursement à 100 % sur les comptes urgents, mais pas plus de 1 400 000 roubles.

Algorithme de calcul de la rentabilité d'un dépôt avec capitalisation

Un exemple simple aidera à démontrer clairement le mécanisme permettant d'augmenter la rentabilité. Disons qu'un investisseur dispose de 200 000 roubles et qu'il souhaite placer cet argent sur un compte bancaire à terme à 10 % par an. Selon le schéma classique, il recevra à la fin du mandat : ​​0,1 * 200 000 = 20 000 roubles.

Lors de la capitalisation d'un dépôt, la rentabilité est calculée selon la formule des intérêts composés :

Calculons le montant du dépôt à la fin du premier mois :

200000*31/365*0,1= 1699 roubles, c'est-à-dire que le montant sur lequel la rentabilité sera calculée sera : 1699 + 200000 = 201699 roubles. Les résultats des calculs à long terme sont présentés dans le tableau 1.

Tableau 1. — Calcul des intérêts sur les dépôts à capitalisation mensuelle pour l'année

Mois	Intérêt, frottez.	Montant total du dépôt, frotter.
Janvier	1699	201699
Février	1547	203246
Mars	1726	204972
Avril	1685	206657
Peut	1755	208412
Juin	1713	210125
Juillet	1785	211910
Août	1800	213709
Septembre	1757	215466
Octobre	1830	217297
novembre	1786	219082
Décembre	1861	220943

Ainsi, la différence entre le dépôt avec et sans capitalisation sera de 943 roubles pour 1 an. Naturellement que plus long terme placer des fonds sur un compte à terme, plus la rentabilité est élevée. De nombreux sites bancaires sur Internet contiennent des calculateurs en ligne permettant de calculer le rendement des dépôts avec capitalisation. Il vous suffit de saisir les informations sur le montant du placement, la durée et la date d'ouverture du contrat.

La capitalisation des intérêts est option parfaite pour les investisseurs qui choisissent une stratégie d’épargne. La sélection correcte d'un programme de dépôt et d'un organisme bancaire leur permettra de recevoir un revenu passif maximum.

Vidéo sur les dépôts avec capitalisation des intérêts

L'ouverture des comptes pour les dépôts des ménages s'effectue sur présentation personnelle du déposant (son représentant ou déposant de fonds).

Les comptes (dépôts) sont ouverts sur présentation d'un document certifiant l'identité du déposant ou du déposant. Les opérations d'ouverture de comptes, d'émission de sommes, y compris de clôture de comptes, et de dépôt de sommes en faveur de tiers sur des dépôts en roubles, ainsi que les opérations sur des dépôts en devises sont traitées sur présentation personnes ceux qui les commettent, leurs passeports ou pièces d'identité répertoriées.

Pour ouvrir les dépôts « Pension Plus », « Pension Deposit », « Pension Replenishable Deposit », l'investisseur doit également présenter une attestation de pension.

Manette:

• * se renseigne auprès du client quel type de dépôt il souhaite ouvrir ;
• * présente au client les modalités de ce type de dépôt, l'informe sur la possibilité de fournir des services complémentaires (réparation d'un testament, procuration, fourniture d'une attestation de dépôt détaillée, transferts non monétaires du dépôt) ;
• * vérifier en présentant un passeport (ou autre pièce d'identité) l'identité de la personne ouvrant le compte de dépôt ;
• * détermine si le déposant est résident ou non-résident ;
• * ouvre un dépôt ; lorsqu'il travaille chez AS « Branch », pour ouvrir un compte de dépôt, le contrôleur sélectionne le type de dépôt à ouvrir, saisit dans la base de données le nom complet du déposant, les détails de son passeport ou de sa pièce d'identité, sa date de naissance, son adresse d'enregistrement et résidence réelle, numéro de téléphone de contact ; le montant du dépôt, après quoi sont imprimés à l'aide de l'AS « Branche » : l'ordre de réception initial d'ouverture de compte (formulaire 51/36), la convention (2 exemplaires), la carte de compte personnel (formulaire 1), le livret d'épargne (formulaire 2 ), signe tous les documents ;
• * invite le client à laisser un exemple de signature sur la carte de compte personnel, à signer l'ordre de réception initial, à lire la convention et à signer en deux exemplaires (chaque feuille de la convention est signée) ; scanne un échantillon de la signature du client à partir de la carte de compte personnel (si fournie par le complexe logiciel et matériel) ;
• * certifie chaque copie de l'accord et la page de titre du livret d'épargne avec le sceau rond d'une unité structurelle du Conseil de sécurité de la Fédération de Russie ;
• * place la carte de compte personnel dans le classeur ;
• * délivre un jeton numéroté au client et restitue le passeport ;
• *le remet en interne au caissier livret d'épargne, deux exemplaires de la convention, ordre initial d'ouverture de compte.

Caissier, après avoir reçu les documents du contrôleur :

• * appelle le déposant à l'aide d'un jeton numérique ;
• * accepte de l'argent;
• * certifie par sa signature l'opération sur le livret d'épargne, signe l'ordre de quittance ;
• * délivre au déposant un exemplaire de la convention et un livret d'épargne (lorsqu'il travaille chez AS « Branche », il annule également le jeton).

Si le compte est ouvert par un représentant du déposant ou un déposant de fonds, l'ordre initial est marqué « Déposant », la carte de compte personnel ne contiendra pas d'échantillon de signature du déposant, la convention indique le « Déposant » et le passeport les détails de la personne déposant les fonds. Les informations sur l'adresse, la date de naissance, la citoyenneté et les détails du passeport du déposant sont indiquées si elles sont connues de la personne ouvrant le compte de dépôt ou sont indiquées dans la procuration ou dans d'autres documents présentés lors de l'ouverture du compte.

A la première comparution du déposant, le contrôleur doit finaliser le compte. Après avoir reçu les documents de l'investisseur, le responsable du traitement :

• * vérifier l'identité du déposant à l'aide du passeport présenté (pièce d'identité) ;
• * reçoit du déposant un échantillon de signature sur le compte personnel (si le complexe logiciel et matériel le permet, il scanne la signature) ;
• * émet une notification au contrôle ultérieur (formulaire 36) avec un échantillon de signature du client, indiquant les détails du passeport du client.

Lors d'un apport complémentaire en espèces, le déposant présente le livret d'épargne au contrôleur et indique le montant qu'il souhaite déposer sur le compte.

Manette:

• * réalise une opération dans l'AS « Agence », en établissant un ordre d'encaissement avec les fonds de l'AS « Agence » et traduisant l'opération sur le livret d'épargne ;
• * invite le client à vérifier l'exactitude du bon de réception et à le signer ;
• * vérifie la signature de la commande avec la signature dans la base de données AS « Branche » ;
• * signe l'ordre d'encaissement et l'opération sur le livret d'épargne ;
• * délivre un jeton numéroté au client ;
• * remet le livret d'épargne et l'ordre de quittance au caissier selon les procédures internes.

Caissier, après avoir reçu les documents du contrôleur :

• * vérifie l'exactitude des documents ;
• * accepte l'argent du client ;
• * signe l'ordre d'encaissement, certifie l'opération sur le livret d'épargne par sa signature ;
• * restitue le livret d'épargne au client.

Lors du dépôt de fonds par le déposant, l'opération s'effectue de la même manière en tenant compte des éléments suivants :

• * le déposant des fonds présente son passeport ainsi que le livret d'épargne ;
• * le contrôleur, utilisant les fonds de l'AS « Branche », établit un ordre d'encaissement, qui contient des informations sur le déposant des fonds (nom complet, détails du passeport).

Lors du paiement d'une partie de la caution en espèces, le déposant (son représentant) présente au contrôleur un livret d'épargne, un passeport (ou une pièce d'identité) et déclare le montant de la transaction. Pour les dépôts en roubles sur lesquels des montants sont régulièrement crédités salaires, pensions, allocations, bourses, décaissements partiels de fonds les jours de versements massifs, peuvent être effectués sans présentation de passeport.

Manette:

* vérifie la possibilité d'effectuer l'opération conformément aux termes de la convention de dépôt et du solde des fonds sur

• * vérifie l'identité du destinataire des fonds à l'aide du passeport présenté (pièce d'identité) ;
• * utilise l'AS « Branche » pour imprimer l'ordre de trésorerie, reflète la transaction sur le livret d'épargne et invite le déposant (son représentant) à signer l'ordre de trésorerie ;
• * compare la signature du bon de caisse avec l'échantillon de la base de données AS « Agence », si la signature ne correspond pas à l'échantillon, invite le déposant (son représentant) à re-signer au dos du bon de caisse ;
• * si la re-signature ne correspond pas, le contrôleur transfère les documents à la personne exerçant un contrôle supplémentaire (un employé chargé d'une telle fonction par arrêté du service), qui procède à un contrôle approfondi du passeport (pièce d'identité) et livret d'épargne, demande des informations complémentaires au client pour permettre son identification (adresse, date et lieu de naissance, numéro de téléphone, présence d'une procuration ou disposition testamentaire, etc.). À résultats positifs vérification, la personne exerçant un contrôle supplémentaire donne l'autorisation d'effectuer l'opération en autorisant ou en apposant une inscription d'autorisation sur l'ordre de caisse ; s'il existe des signes de falsification des documents présentés et/ou des divergences entre les réponses reçues et les informations disponibles, informe la direction de l'agence bancaire et les agents de sécurité de prendre des mesures supplémentaires pour identifier l'identité du client et prendre des décisions sur la possibilité de réaliser l'opération ; après le contrôle, le contrôleur signe l'ordre de dépense et l'opération sur le livret d'épargne ; délivre au déposant (son représentant) un jeton numéroté dont le numéro est indiqué dans l'ordre de dépense ; rend le passeport du client; remet en interne le livret d'épargne et l'ordre de dépenses au caissier.

appelle le déposant par numéro de jeton ; demande au déposant (son représentant) de présenter un passeport (pièce d'identité) ; vérifier l'identité du déposant (son représentant) sur la base du document présenté ; vérifie la régularité de l'exécution de l'ordre de dépense et des inscriptions sur le livret d'épargne ;

signe l'ordre d'encaissement et l'opération sur le livret d'épargne ;

remet de l'argent au déposant (son représentant), rend le passeport et le livret d'épargne.

Clôture du compte de dépôt.

Le déposant présente au contrôleur un livret d'épargne, un passeport (pièce d'identité), une convention de dépôt (si elle a été établie) et l'informe de sa volonté de clôturer le compte. En cas de perte de l'accord, le déposant inscrit « Accord non présenté » sur l'ordre de débit, met la date et signe.

Le compte de dépôt est fermé pour le montant du dépôt majoré des intérêts dus. Lorsque vous travaillez dans l'AS « Branche », les intérêts sont calculés automatiquement ; dans les autres cas, le contrôleur calcule les intérêts dus sur le dépôt.

Un ordre f est émis pour le montant des intérêts courus. 52.

Lors de la clôture d'un compte, un ordre de débit en espèces est émis du montant du dépôt majoré des intérêts courus.

Le responsable du traitement effectue l'opération de la même manière qu'un retrait partiel d'espèces d'un dépôt, en tenant compte des éléments suivants :

• * le livret est oblitéré avec l'inscription « dépôt versé » sur la page de titre, la date de l'opération est indiquée, l'inscription est certifiée par la signature du contrôleur, le livret est déchiré en haut et en bas ;
• * la mention « acompte versé » est apposée sur la carte de compte personnel, qui est retirée du classeur des comptes existants et placée dans le classeur des comptes clôturés (à la fin de l'année civile, les fiches des comptes personnels clôturés sont envoyées aux archives);
• * le livret d'épargne, le mandat de caisse et une copie de la convention client sont remis au caissier ;
• * Le passeport du client est restitué et un jeton numéroté est délivré.

• * appelle le client par numéro de jeton ;
• * lui demande de présenter son passeport (pièce d'identité) ;
• * vérifier l'identité selon le document présenté;
• * vérifie l'exactitude de la transaction ;
• * signe des documents;
• * rend le passeport au déposant (son représentant) et émet de l'argent.

Si le dépôt a été ouvert par le déposant ou par des moyens autres qu'en espèces et que le déposant, lors de sa première comparution à la banque, souhaite clôturer le compte, alors :

* la signature du client sur l'ordre de débit est vérifiée par rapport au modèle de signature figurant sur le passeport ;

Une procuration et une disposition testamentaire (le cas échéant) sont jointes à la fiche de compte personnel.

sur l'ordre de dépenses est portée la mention « Le livret d'épargne n'a pas été émis, la convention n'a pas été exécutée », certifiée par le contrôleur et la personne exerçant le contrôle complémentaire ;

exemple de signature du déposant pour contrôle ultérieur sur f. 36 n’est pas requis.

Le déposant a le droit de disposer du dépôt par l'intermédiaire de ses représentants (un ou plusieurs). Pour ce faire, une procuration est délivrée pour disposer de la caution. Cela peut être ponctuel ou à long terme.

Selon Législation actuelle Dans la Fédération de Russie, la durée d'une procuration ne peut excéder trois ans. Si la procuration n'indique pas sa durée de validité, elle est alors considérée comme valable un an à compter de la date de son exécution (la date de préparation). La date d'établissement de la procuration est une précision obligatoire. Le mois est indiqué en lettres. Une procuration qui n'indique pas la date de sa préparation est considérée comme invalide.

Dans la procuration, l'investisseur a le droit de stipuler la fréquence et le montant des paiements du dépôt à la personne autorisée. La procuration peut être établie aussi bien à la banque elle-même que chez un notaire.

Une procuration délivrée par un investisseur qui n'est pas en mesure de la signer en raison d'un handicap physique, d'une maladie ou d'autres raisons, à sa demande, est signée par une autre personne indiquant la raison pour laquelle l'investisseur ne peut pas signer la procuration de sa propre main .

La procuration est délivrée en deux exemplaires. S'il est rédigé en présence d'un syndic, le représentant du déposant laisse un échantillon de sa signature sur le formulaire 322.

Après avoir reçu les documents, le responsable du traitement :

• * vérifier l'identité de l'investisseur et du représentant autorisé selon les documents présentés ;
• * vérifie que le formulaire est correctement rempli. 322, en vérifiant les données spécifiées dans la procuration avec les données du passeport de l'investisseur et de son représentant ;
• * certifie la procuration par sa signature, en indiquant la fonction, le nom complet et la date d'établissement de la procuration ;
• * fait une marque sur la fiche de compte personnel dans la case réservée aux marques « Procuration dans le dossier valable jusqu'au », indique la date, certifie par sa signature ;
• * place un exemplaire de la procuration dans un dossier spécial, le deuxième exemplaire est envoyé pour contrôle ultérieur dans le cadre du reporting quotidien ;
• * saisit les données de la personne autorisée dans la base de données AS « Branche » ;
• * scanne la signature d'une personne de confiance.

Si la personne autorisée n'est pas présente à la banque lors de l'établissement de la procuration, en f. 322, il n'y aura pas de signature de la personne autorisée (mais dans obligatoire-- les détails de son passeport et son adresse).

Lors de la première présentation de la personne habilitée à la banque, le contrôleur, après avoir reçu son passeport (pièce d'identité) et son livret d'épargne du représentant du déposant :

• * vérifie la présence d'une procuration pour le dépôt ;
• * vérifie l'identité de la personne autorisée, en vérifiant les données du passeport présenté avec les données spécifiées au § 322 ;
• * invite la personne habilitée à laisser un échantillon de sa signature dans la colonne « Pour marques » du compte personnel et sur l'avis de contrôle ultérieur f. 36 ;
• * sur le formulaire 36 indique les détails du passeport de la personne autorisée ;
• * certifie toutes les inscriptions avec sa signature.

Les encaissements de transactions s'effectuent sur des dépôts dont les modalités le prévoient. La nature et le montant de la transaction peuvent être déclarés par le client oralement ou par écrit. La transaction (en espèces et non en espèces) est effectuée par le déposant (déposant, fiduciaire sur la base d'une fiducie notariée, représentant légal) sur présentation du DOL et du s/k, ou sans sa présentation. Opérations autres qu'en espèces sur les dépôts - opérations de crédit et de débit d'argent, ainsi que opérations liées à l'achat et à la vente de devises étrangères. Pour les transactions non monétaires (dépenses et entrées) concernant les dépôts en roubles et en devises, 1 exemplaire de l'ordre commémoratif f203 est émis, qui est envoyé avec le rapport. Créditer les montants suivants à l'acompte : - créditer % ; -salaire, pensions, bourses, avantages sociaux, frais, cotisations d'assurance, etc. ; - les transferts de dépôts reçus d'une autre succursale de SB ou KO ; transféré depuis un autre compte ouvert dans la même (autre) coentreprise d'une succursale de SB. ; - les prêts émis ; % accumulé à temps ; reçus de l'achat d'objets de valeur auprès du client. Lors de la présentation d'un compte dans lequel plusieurs opérations de crédit (radiation) de montants n'ont pas été enregistrées, les opérations sont reflétées lorsque le déposant (parent, représentant légal, héritier) postule à la coentreprise. Dans ce cas, chaque montant est reflété sur une ligne distincte. d/v-Sur demande, Universel, Pension-plus, Dépôt reconstituable, Dépôt reconstituable pour pension, Spécial, Cumulatif

Opérations de débit sur les dépôts effectués par des moyens autres qu'en espèces, la procédure pour leur exécution.

Toutes les opérations, quelle qu'en soit la nature, sont réalisées sur présentation par le client d'un DUL. Les dépenses sont effectuées sur les dépôts dont les modalités les prévoient. La nature et le montant de la transaction peuvent être déclarés par le client oralement ou par écrit. L'annulation des sommes du dépôt par voie non monétaire est effectuée par le déposant (parent, représentant légal, héritier) avec présentation obligatoire du compte. Opérations autres qu'en espèces sur les dépôts - opérations de crédit et de débit d'argent, ainsi que opérations liées à l'achat et à la vente de devises étrangères. Pour les transactions non monétaires (dépenses et entrées) concernant les dépôts en roubles et en devises, 1 exemplaire de l'ordre commémoratif f203 est émis, qui est envoyé avec le rapport. Radiation des montants suivants de la caution : - paiements pour un appartement, services publics et autres services, dons caritatifs, dons, etc. - transferts de dépôts vers une autre branche du Service de Sécurité, y compris sur demande ; - pour créditer sur un autre compte dans la même (autre) coentreprise d'une succursale de la Banque. - crédité par erreur par la banque ; - les frais de services bancaires ; -% excessivement accumulé de la pension transférée (à la demande de la Caisse de pension de la Fédération de Russie); -pour le client d'acheter des titres et des objets de valeur. - les sanctions prévues par les documents exécutifs : - les impôts sur les revenus des dépôts ; -transmis par héritage en faveur de l'État. Lors de la présentation d'un compte dans lequel plusieurs opérations de crédit (radiation) de montants n'ont pas été enregistrées, les opérations sont reflétées lorsque le déposant (parent, représentant légal, héritier) postule à la coentreprise. Dans ce cas, chaque montant est reflété sur une ligne distincte. Pour l'opération de débit de fonds d'un dépôt, des frais sont facturés conformément aux tarifs de la Banque. Les dépenses sur le compte d'un déposant ayant perdu son compte ne sont effectuées qu'à la clôture de celui-ci ou à la délivrance d'un duplicata, à l'exception de l'opération d'annulation des frais de suspension des opérations sur le compte ou de délivrance d'un duplicata. en\%-Donner vie, Fiducie, Accumulation, Dépôt reconstituable de pension, Dépôt reconstituable, Dépôt de pension, Dépôt.