Lors de la conclusion d'un contrat de prêt, vous recevez toujours un échéancier de paiement qui doit être respecté. En cas de violation, la banque vous appliquera des pénalités, qui sont également précisées dans accord de prêt. L’emprunteur s’engage à effectuer à temps et intégralement la mensualité du prêt.

Ce n'est qu'au moment de la conclusion d'un contrat de prêt que le gestionnaire n'est pas pressé de parler en détail du schéma de paiement, en espérant que l'emprunteur réglera tout. Et si le gérant parle de la procédure de paiement, l'emprunteur ne l'écoute pas vraiment, voulant terminer rapidement le processus de signature des papiers et récupérer son argent.

Tout cela conduit au fait que l'emprunteur peut involontairement violer le calendrier de paiement, en conséquence, la banque lui infligera une amende et pourra inscrire le fait d'un retard de paiement dans son historique de crédit. Voyons donc comment effectuer correctement les mensualités du prêt.

Etudier l'échéancier des paiements

Il doit être joint au contrat de prêt. Vous recevrez des informations de base sur les paiements à partir de ce document, alors veillez à sa sécurité jusqu'à ce que la dette du prêt soit complètement clôturée.

L’échéancier des remboursements est un tableau qui reflète tous les aspects du remboursement du prêt. Au départ, ce graphique peut ressembler à une série de chiffres, mais si vous l’étudiez de plus près, vous pouvez obtenir des informations complètes sur le remboursement de votre prêt.

Le graphique se compose de colonnes et de lignes. Les lignes sont chaque mois de la durée du prêt. Pour combien de mois vous avez contracté le prêt, la durée sera indiquée dans le calendrier.

Le graphique contient les colonnes suivantes :

1. Numéro d’ordre du mois de durée du prêt.

2. Montant du paiement mensuel. En règle générale, les banques utilisent un système de paiement de rente, de sorte que le montant du paiement mensuel est toujours le même.

3. Répartition de la mensualité : combien est dépensé en intérêts et combien est dépensé en remboursement du principal de la dette.

4. Dette résiduelle sur le prêt ou montant du remboursement anticipé.

Date de radiation : la principale erreur des emprunteurs

L'échéancier de paiement indique la date de débit des fonds. A cette date, l’argent devrait déjà être sur le compte créditeur. En fin de compte, le système débite automatiquement les fonds du compte du montant spécifié dans l'échéancier de paiement mensuel. Si le montant requis n'est pas trouvé, la banque impose une amende. Même si un centime ne suffit pas à amortir, le système ne sera pas en mesure de rembourser le prêt et le paiement mensuel sera considéré comme en souffrance.

Les emprunteurs font souvent l’erreur de penser que la date indique le jour où le paiement est dû. Ils attendent jusqu’à la dernière minute, remboursent le prêt à la date d’annulation, puis sont surpris par les réclamations de la banque et les amendes qui lui sont infligées. A la date du débit, l’argent devrait déjà être sur le compte. Gardez à l’esprit que le paiement n’est pas exécuté immédiatement ; le moment du transfert dépend du mode de remboursement du prêt que vous avez utilisé.

Modes de paiement et conditions de crédit

Habituellement, lors de la signature d'un contrat de prêt, l'emprunteur est informé des méthodes par lesquelles il peut rembourser ses dettes ; souvent, un document décrivant les méthodes est inclus dans l'ensemble des documents. Vous pouvez en utiliser n'importe lequel, mais tenez compte du moment où les fonds sont crédités.

1. Caisse de la banque créancière ou son guichet automatique. C'est la seule option dans laquelle l'argent est transféré sur le compte le jour du paiement. Ce n'est que lors du paiement d'un prêt par cette méthode que vous pouvez déposer de l'argent à la date de débit.

2. Caisse d'une banque tierce ou de sa banque Internet. Dans ce cas, un virement interbancaire sera effectué, qui s'effectuera dans un délai de trois jours.

3. Courrier. Même si la Poste a désormais accéléré les délais de transfert de fonds, les banques recommandent toujours d'effectuer les paiements 7 jours avant la date de débit.

4. Salons Sviaznoy, Euroset, MTS. L'argent est transféré dans les trois jours.

5. Terminaux Qiwi, Eleksnet. Le transfert de paiement prendra également jusqu'à trois jours.

Frais de paiement

Sans prélèvement de commissions, le paiement vous sera prélevé uniquement par la banque émettrice du prêt, dans les autres cas, une commission est prévue pour l'intermédiaire qui accepte et effectue le paiement.

Le plus souvent, le montant de la commission est fixé à 1% du montant du prêt, mais pas moins de 50 roubles. Mais chaque intermédiaire fixe ses propres frais, donc tout est différent partout. Par exemple, lors d'un paiement via les terminaux Qiwi, chaque banque fixe son propre montant de commission.

Si vous déposez plus que ce qui est indiqué dans le calendrier

Le calendrier précise le paiement mensuel requis que vous devez effectuer chaque mois sur votre compte de prêt. Vous ne pouvez pas payer moins que ce montant, mais plus - pas de problème.

Mais gardez à l'esprit que la banque n'amortira toujours que le montant indiqué dans le barème, le reste de l'argent restera simplement sur votre compte de crédit. Et la prochaine fois, vous pourrez déposer moins, étant donné qu’une partie de l’argent reste sur le compte créditeur.

Si vous souhaitez déposer davantage, effectuez un remboursement anticipé partiel. Chaque fois avant d'effectuer un paiement, contactez la banque et rédigez une déclaration indiquant le montant que vous souhaitez payer.

Ensuite, à la date d'annulation, la banque annulera la totalité du montant, ce qui entraînera une modification de l'échéancier de paiement et une réduction du trop-perçu. La banque peut calculer la mensualité à la baisse, laissant la durée du prêt inchangée. Soit le paiement restera le même, mais la durée du prêt sera raccourcie en raison du remboursement partiel de la dette du prêt.

Article 5. Conditions du contrat de crédit (prêt) à la consommation

1. Le contrat de crédit (prêt) à la consommation se compose de conditions générales et de conditions individuelles. Un contrat de crédit (prêt) à la consommation peut contenir des éléments d'autres contrats (contrat mixte), si cela ne contredit pas la présente loi fédérale.

2. Le Code civil de la Fédération de Russie s'applique aux termes du contrat de crédit à la consommation (prêt), à l'exception des conditions convenues entre le prêteur et l'emprunteur conformément à la partie 9 du présent article.

3. Les conditions générales du contrat de crédit (prêt) à la consommation sont établies unilatéralement par le prêteur en vue d'une demande répétée.

4. Le prêteur doit afficher les informations suivantes sur les lieux de prestation des services (lieux d'acceptation des demandes de crédit à la consommation (prêt), y compris sur le réseau d'information et de télécommunication « Internet ») sur les conditions d'octroi, d'utilisation et de remboursement de crédit à la consommation (prêt) :

1) nom du créancier, localisation de l'organe exécutif permanent, numéro de téléphone de contact par lequel s'effectue la communication avec le créancier, site officiel sur Internet, numéro de licence pour les opérations bancaires (pour les établissements de crédit), informations sur la saisie des informations sur le créancier au pertinent Registre d'État(pour les organismes de microfinance, les prêteurs sur gages), sur l'adhésion à un organisme d'autorégulation (pour les coopératives de crédit de consommation) ;

2) les exigences pour l'emprunteur qui sont établies par le prêteur et dont le respect est obligatoire pour l'octroi d'un prêt à la consommation (prêt) ;

3) le calendrier d'examen de la demande de prêt à la consommation (prêt) de l'emprunteur et la décision du prêteur concernant cette demande, ainsi que la liste des documents requis pour l'examen de la demande, y compris pour évaluer la solvabilité de l'emprunteur ;

4) types de crédit à la consommation (prêt) ;

5) le montant du crédit à la consommation (prêt) et les modalités de son remboursement ;

6) devises dans lesquelles le crédit à la consommation (prêt) est accordé ;

7) les méthodes d'octroi de crédit à la consommation (prêt), y compris l'utilisation de moyens de paiement électroniques par l'emprunteur ;

8) les taux d'intérêt en pourcentage par an et lors de l'utilisation de taux d'intérêt variables - la procédure pour leur détermination, conformément aux exigences du présent Loi fédérale;

8.1) la date à partir de laquelle les intérêts sont calculés pour l'utilisation d'un crédit à la consommation (prêt), ou la procédure pour leur détermination ;

9) les types et montants des autres paiements effectués par l'emprunteur dans le cadre du contrat de crédit à la consommation (prêt) ;

10) fourchettes de valeurs pour le coût total d'un prêt à la consommation (prêt), déterminées en tenant compte des exigences de la présente loi fédérale par type de prêt à la consommation (prêt) ;

11) fréquence des paiements par l'emprunteur lors du remboursement d'un prêt à la consommation (prêt), du paiement des intérêts et autres paiements sur le prêt (prêt) ;

12) les méthodes permettant à l'emprunteur de rembourser un prêt à la consommation (prêt), de payer des intérêts sur celui-ci, y compris une méthode gratuite permettant à l'emprunteur de remplir ses obligations en vertu d'un contrat de prêt à la consommation (prêt) ;

13) la période pendant laquelle l'emprunteur a le droit de refuser de bénéficier d'un prêt à la consommation (prêt) ;

14) les méthodes permettant d'assurer le respect des obligations en vertu d'un contrat de crédit (prêt) à la consommation ;

15) la responsabilité de l'emprunteur en cas de mauvaise exécution d'un contrat de crédit (prêt) à la consommation, le montant de la pénalité (amende, pénalité), la procédure de son calcul, ainsi que des informations sur les cas dans lesquels ces sanctions peuvent être appliquées ;

16) des informations sur d'autres accords que l'emprunteur est obligé de conclure et (ou) d'autres services qu'il est obligé de recevoir dans le cadre du contrat de crédit à la consommation (prêt), ainsi que des informations sur la capacité de l'emprunteur à accepter la conclusion de tels accords et (ou) la fourniture de tels services ou les refuser ;

17) informations sur une éventuelle augmentation du montant des dépenses de l'emprunteur par rapport au montant attendu des dépenses en roubles, y compris lors de l'utilisation d'une variable taux d'intérêt, ainsi que des informations selon lesquelles les variations du taux de change dans le passé n'indiquent pas une modification de son taux de change dans le futur, et des informations sur les risques accrus que l'emprunteur perçoive des revenus dans une devise autre que la devise du prêt (prêt);

18) informations sur la détermination du taux de change si la devise dans laquelle le transfert est effectué Argent la devise du prêteur à un tiers désigné par l'emprunteur lors de l'octroi d'un prêt à la consommation (prêt) peut différer de la devise du prêt à la consommation (prêt) ;

19) des informations sur la possibilité d'interdire la cession par un créancier de droits (créances) à des tiers dans le cadre d'un contrat de crédit (prêt) à la consommation ;

20) la procédure permettant à l'emprunteur de fournir des informations sur l'utilisation d'un crédit à la consommation (prêt) (si une condition est incluse dans le contrat de crédit à la consommation (prêt) sur l'utilisation par l'emprunteur du crédit à la consommation (prêt) reçu pour certains fins);

21) compétence pour connaître des litiges relatifs aux créances du créancier contre l'emprunteur ;

22) formulaires ou autres formulaires types qui définissent les conditions générales du contrat de crédit (prêt) à la consommation.

5. Les informations précisées au titre 4 du présent article sont portées gratuitement à la connaissance de l'emprunteur. Des copies des documents contenant les informations spécifiées doivent être fournies à l'emprunteur à sa demande gratuitement ou moyennant des frais n'excédant pas le coût de leur production.

6. Si le prêteur implique des tiers dans la diffusion d'informations sur les conditions d'octroi, d'utilisation et de remboursement d'un prêt à la consommation (prêt), ces personnes sont tenues de divulguer des informations dans la mesure et de la manière spécifiées dans la partie 4 du présent article. .

7. Les conditions générales d'un contrat de crédit (prêt) à la consommation ne doivent pas contenir l'obligation pour l'emprunteur de conclure d'autres contrats ou d'utiliser les services d'un prêteur ou de tiers moyennant des frais. Le prêteur ne peut pas exiger de l'emprunteur qu'il paie des paiements au titre d'un contrat de crédit à la consommation (prêt) qui ne sont pas spécifiés dans les termes individuels de ce contrat.

8. Lorsqu'un emprunteur demande à un prêteur un prêt à la consommation (prêt) d'un montant (avec une limite de prêt) de 100 000 roubles ou plus ou un montant équivalent en devise étrangère, le prêteur est tenu d'informer l'emprunteur que si dans un délai d'un année le montant total des paiements pour tous disponibles pour l'emprunteur à la date de demande au prêteur d'un prêt à la consommation (prêt), les obligations au titre des contrats de crédit, des contrats de prêt, y compris les paiements sur le prêt à la consommation (prêt) accordé, dépasseront cinquante pour cent du revenu annuel de l'emprunteur, pour l'emprunteur il existe un risque de non-respect des obligations au titre du contrat crédit à la consommation (prêt) et l'application de pénalités à celui-ci.

9. Les conditions individuelles du contrat de crédit à la consommation (prêt) sont convenues individuellement entre le prêteur et l'emprunteur et comprennent les conditions suivantes :

1) le montant du crédit à la consommation (prêt) ou du plafond de crédit et la procédure pour le modifier ;

2) la durée de validité du contrat de crédit à la consommation (prêt) et la durée de remboursement du crédit à la consommation (prêt) ;

3) la devise dans laquelle le prêt à la consommation (prêt) est accordé ;

4) le taux d'intérêt en pourcentage par an et, en cas d'utilisation d'un taux d'intérêt variable, la procédure pour le déterminer, conformément aux exigences de la présente loi fédérale, sa valeur à la date de fourniture des conditions individuelles à l'emprunteur ;

(voir texte dans l'édition précédente)

5) des informations sur la détermination du taux de change des devises si la devise dans laquelle les fonds sont transférés par le prêteur à un tiers spécifié par l'emprunteur lors de l'octroi d'un prêt à la consommation (prêt) diffère de la devise dans laquelle le prêt à la consommation (prêt) a été fourni;

5.1) une indication de l'évolution du montant des dépenses de l'emprunteur lors de l'augmentation d'un point de pourcentage du taux d'intérêt variable du prêt à la consommation (prêt) utilisé dans le contrat de crédit à la consommation (prêt), à compter du deuxième versement régulier, le date la plus proche après la date prévue de conclusion du contrat de crédit (prêt) à la consommation ;

6) le nombre, le montant et la fréquence (calendrier) des paiements par l'emprunteur au titre d'un contrat de crédit à la consommation (prêt) ou la procédure de détermination de ces paiements ;

7) la procédure de modification du nombre, du montant et de la fréquence (calendrier) des versements par l'emprunteur en cas de remboursement anticipé partiel d'un crédit à la consommation (prêt) ;

8) méthodes pour remplir les obligations monétaires en vertu d'un contrat de crédit à la consommation (prêt) dans la localité où se trouve l'emprunteur spécifié dans le contrat de crédit à la consommation (prêt), y compris une méthode gratuite permettant à l'emprunteur de remplir ses obligations en vertu d'un tel accord dans le localité à l'endroit où l'emprunteur a reçu l'offre (offre de conclure un contrat) ou à l'endroit de l'emprunteur précisé dans le contrat de crédit (prêt) à la consommation ;

9) une indication de la nécessité pour l'emprunteur de conclure d'autres accords nécessaires à la conclusion ou à l'exécution d'un contrat de crédit (prêt) à la consommation ;

10) une indication de la nécessité de fournir une garantie pour l'exécution des obligations en vertu d'un contrat de crédit (prêt) à la consommation et les exigences d'une telle garantie ;

11) le but de l'utilisation par l'emprunteur d'un crédit à la consommation (prêt) (si une condition est incluse dans le contrat de prêt à la consommation (prêt) concernant l'utilisation par l'emprunteur d'un crédit à la consommation (prêt) à certaines fins) ;

12) la responsabilité de l'emprunteur en cas de mauvaise exécution des termes du contrat de crédit (prêt) à la consommation, du montant de la pénalité (amende, pénalité) ou de la procédure pour leur détermination ;

13) la possibilité d'interdire la cession par le créancier de droits (créances) à des tiers dans le cadre d'un contrat de crédit (prêt) à la consommation ;

14) l’accord de l’emprunteur avec les conditions générales du contrat de crédit (prêt) à la consommation du type concerné ;

15) les services fournis par le prêteur à l'emprunteur contre rémunération et nécessaires à la conclusion d'un contrat de crédit (prêt) à la consommation (le cas échéant), leur prix ou la procédure pour le déterminer (le cas échéant), ainsi que la confirmation du consentement de l'emprunteur à leur mise à disposition ;

16) méthode d'échange d'informations entre le prêteur et l'emprunteur.

10. D'autres conditions peuvent être incluses dans les conditions individuelles du contrat de crédit (prêt) à la consommation. Si les conditions générales du contrat de crédit à la consommation (prêt) contredisent les conditions individuelles du contrat de crédit à la consommation (prêt), les conditions individuelles du contrat de crédit à la consommation (prêt) sont appliquées.

11. Les conditions individuelles et générales du contrat de crédit (prêt) à la consommation doivent correspondre aux informations fournies par le prêteur à l'emprunteur conformément à la partie 4 du présent article.

12. Les conditions individuelles du contrat de crédit (prêt) à la consommation précisées dans la partie 9 du présent article sont reflétées sous la forme d'un tableau dont la forme est établie acte normatif Banque de Russie, à partir de la première page du contrat de crédit à la consommation (prêt), dans une police claire et facilement lisible.

13. Un contrat de crédit (prêt) à la consommation ne peut contenir :

1) une condition relative au transfert au créancier de la totalité ou d'une partie du montant du prêt à la consommation (prêt) en garantie de l'exécution des obligations au titre du contrat de crédit à la consommation (prêt) ;

2) une condition pour que le prêteur accorde un nouveau prêt à la consommation (prêt) à l'emprunteur afin de rembourser la dette existante envers le prêteur sans conclure un nouveau contrat de prêt à la consommation (prêt) après la date de naissance de cette dette ;

3) les conditions établissant l'obligation de l'emprunteur d'utiliser les services de tiers dans le cadre de l'exécution des obligations monétaires de l'emprunteur en vertu d'un contrat de crédit à la consommation (prêt) moyennant des frais.

14. Les modifications des conditions individuelles et des conditions générales d'un contrat de crédit à la consommation (prêt) sont effectuées conformément aux exigences établies par la présente loi fédérale.

15. L'emprunteur, de la manière établie par le contrat de crédit (prêt) à la consommation, est tenu d'informer le prêteur d'un changement dans les coordonnées utilisées pour communiquer avec lui, d'un changement dans le mode de communication du prêteur avec lui. .

16. Le prêteur a le droit de réduire unilatéralement le taux d'intérêt constant, de réduire ou d'annuler les frais pour la fourniture de services prévus par les conditions individuelles du contrat de crédit à la consommation (prêt), de réduire le montant de la pénalité (amende, pénalité ) ou l'annuler en tout ou partie, fixer un délai pendant lequel il n'est pas débité, ou décider de refuser de percevoir une pénalité (amende, astreinte), ainsi que modifier les conditions générales du contrat de crédit (prêt) à la consommation, à condition que cela n'entraîne pas l'émergence de nouvelles obligations monétaires ou une augmentation de la taille des obligations monétaires existantes de l'emprunteur au titre du crédit (prêt) à la consommation. Dans ce cas, le prêteur, de la manière établie par le contrat de crédit à la consommation (prêt), est tenu d'adresser à l'emprunteur un avis de modification des termes du contrat de crédit à la consommation (prêt), et en cas de modification de le montant des paiements à venir, ainsi que des informations sur les paiements à venir et donnent accès à des informations sur les modifications apportées aux conditions du crédit du contrat de consommation (prêt).

17. Si les conditions individuelles du contrat de crédit à la consommation (prêt) prévoient que le prêteur ouvre compte bancaire, toutes les opérations sur un tel compte liées à l'exécution des obligations au titre d'un contrat de prêt à la consommation (prêt), y compris l'ouverture d'un compte, l'émission à l'emprunteur et le crédit d'un prêt à la consommation (prêt) sur le compte de l'emprunteur, doivent être effectuées par le prêteur gratuitement.

18. Les conditions relatives à l'obligation de l'emprunteur de conclure d'autres accords ou d'utiliser les services d'un prêteur ou de tiers moyennant des frais afin de conclure un contrat de crédit à la consommation (prêt) ou son exécution sont incluses dans les conditions individuelles du crédit à la consommation. accord (de prêt) uniquement si l'emprunteur a exprimé par écrit son consentement à conclure un tel accord et (ou) à fournir un tel service dans une demande de prêt à la consommation (prêt).

22. Dans un contrat de crédit (prêt) à la consommation, les parties peuvent établir une ou plusieurs manières permettant à l'emprunteur de remplir ses obligations monétaires en vertu du contrat de crédit (prêt) à la consommation. Dans ce cas, le prêteur est tenu de fournir à l'emprunteur des informations sur la méthode d'exécution gratuite de l'obligation monétaire en vertu du contrat de crédit à la consommation (prêt) dans la localité où l'emprunteur a reçu l'offre (proposition de conclure un contrat) ou à l'endroit de l'emprunteur précisé dans le contrat de crédit (prêt) à la consommation.

23. Le taux d'intérêt d'un contrat de crédit à la consommation (prêt) ne peut pas dépasser 1 pour cent par jour.

24. Dans le cadre d'un contrat de crédit à la consommation (prêt), la durée de remboursement du crédit à la consommation (prêt) pour lequel au moment de sa conclusion n'excède pas un an, l'accumulation des intérêts, des pénalités (amende, pénalité) et d'autres mesures de responsabilité en vertu du contrat de crédit à la consommation (prêt) ne sont pas autorisés. , ainsi que les paiements pour les services fournis par le prêteur à l'emprunteur moyennant des frais en vertu d'un contrat de crédit à la consommation (prêt), après le montant des intérêts courus, des pénalités (amende , pénalité), d'autres mesures de responsabilité en vertu du contrat de crédit à la consommation (prêt), ainsi que les paiements pour les services fournis par le prêteur à l'emprunteur moyennant des frais en vertu d'un contrat de crédit à la consommation (prêt) (ci-après dénommé le montant fixe de paiements), atteindra une fois et demie le montant du crédit à la consommation (prêt) accordé. La condition contenant l'interdiction établie par la présente partie doit être indiquée sur la première page du contrat de prêt à la consommation (prêt), dont la durée de remboursement du prêt à la consommation (prêt) pour lequel au moment de sa conclusion n'excède pas un an, avant le tableau contenant les différentes modalités du contrat de prêt à la consommation (prêt).

La notion de « remboursement obligatoire du prêt » est le plus souvent associée au recours au crédit cartes bancaires. La principale caractéristique des cartes bancaires de type crédit est la possibilité de payer les biens/services achetés non seulement avec ses propres fonds (stockés sur le compte d'une telle carte), mais également avec l'implication d'un certain montant de ressources empruntées.

Naturellement, l’utilisation des fonds empruntés ne peut être totalement gratuite. La plupart des cartes de crédit disposent d'un certain délai de grâce pour rembourser les fonds empruntés. Rembourser une dette après le délai de grâce est similaire au remboursement d'un prêt ordinaire.

L’essence du terme « paiement obligatoire »

Le paiement obligatoire d’un prêt est généralement appelé le montant minimum des fonds que l’emprunteur s’engage à déposer sur le compte du prêteur avant la date limite de remboursement du prêt. En d’autres termes, le versement obligatoire du prêt est le versement minimum pour rembourser les fonds empruntés, en dessous duquel l’emprunteur ne peut pas réduire le versement du prêt.

Utilisation des fonds empruntés avec carte de crédit a un certain nombre de fonctionnalités :

• Le montant (ou le montant) des remboursements obligatoires du prêt dépend généralement du montant de la dette de l'utilisateur du compte de carte. Souvent, les banques fixent une limite en dessous de laquelle le paiement minimum ne peut en principe pas descendre.
• Un client de la banque a le droit de rembourser ses dettes de carte de crédit sans paiement unique. Souvent, il suffit pour une institution financière que l'emprunteur effectue uniquement un paiement obligatoire (minimum autorisé, selon le contrat de service de carte). En règle générale, un tel paiement ne dépasse pas 5 % du principal de la dette de l'emprunteur.
• Afin d'utiliser les fonds empruntés sur une carte de crédit à des conditions (préférentielles) favorables pour l'emprunteur, il est important de surveiller attentivement le délai de paiement minimum du prêt. Dans le cas contraire, l'institution financière a le droit d'imposer à l'emprunteur des pénalités pour retard de paiement du prêt.

La date limite de remboursement du prêt est généralement la date de fin de la prochaine période de paiement, d'une durée de 20 ou 25 jours, commençant immédiatement après la fin de la période de facturation de la carte. Délai de grâce pour les prêts, en dans ce cas, considérez la combinaison d'un paiement et d'une période de déclaration, qui peut durer de cinquante (20+30) à cinquante-cinq (25+30) jours.

Lors de l'établissement d'un nouveau contrat de carte et de l'émission d'une carte de crédit, les salariés des institutions financières doivent informer leurs clients du dernier jour d'établissement d'un relevé du compte de crédit. Ce document détaillera toutes les dépenses engagées sur une carte de crédit pour une période de temps spécifiée. La date à laquelle le relevé est fourni sera considérée comme la date de règlement.

Il s'avère que les institutions financières permettent au titulaire de la carte de crédit de réguler de manière indépendante et assez flexible le processus de remboursement de la dette. Le client s'engage à payer uniquement le minimum mensuel requis pour rembourser le prêt sans aucune restriction sur la durée d'utilisation des fonds du prêt.

En règle générale, la période d'utilisation des fonds de crédit d'un compte de carte n'est limitée que par la période de validité de la carte elle-même. Ensuite, une carte avec une certaine limite de crédit peut être réémise (réémise) gratuitement, tandis que le compte du titulaire de la carte restera le même, tout comme les obligations du client de rembourser le prêt à temps.

Comment les banques fixent-elles le paiement minimum ?

Trois stratégies différentes peuvent être utilisées pour déterminer le paiement minimum du prêt :

• Le paiement minimum peut être calculé comme un certain pourcentage du solde impayé. À partir du montant total du prêt, la banque calcule le pourcentage spécifié dans l'accord, souvent égal à cinq pour cent, qui sera le paiement minimum du prêt ;
• Parfois, le paiement minimum est appelé une certaine somme d'argent sous forme de pourcentage, calculée à partir du montant total des fonds de prêt fournis. En d'autres termes, il s'agit du montant du pourcentage de la limite totale des fonds de crédit accordés à l'emprunteur ;
• Le paiement minimum peut être un montant fixe, pré-calculé par les employés de la banque et annoncé au client.

Comment rembourser ses dettes de carte de crédit ?

Lors du calcul du paiement final du prêt, le client de la banque doit prendre en compte non seulement le schéma choisi pour constituer le paiement obligatoire. Lors des calculs, il est important de prendre en compte les éléments suivants du paiement :

• Commandes diverses. Le plus souvent, retirer de l'argent d'un compte de carte implique une certaine commission bancaire, légèrement inférieure pour le retrait de vos propres fonds que pour le retrait des fonds empruntés. En outre, une commission peut être facturée lors du transfert de fonds de carte à carte, lorsque le client reçoit des services d'assurance supplémentaires, des informations par SMS, etc.
• Le pourcentage de paiement pour l'utilisation des fonds de crédit pendant le délai de grâce ;
• Pénalités possibles, pénalités bancaires ou pénalités. Des paiements supplémentaires peuvent survenir lorsqu’un client oublie d’effectuer à temps le paiement minimum requis du prêt.

Comment puis-je déterminer le montant minimum du remboursement d’un prêt ?

Pour clarifier le montant du versement minimum du prêt, il est logique de contacter les collaborateurs de votre banque partenaire, qui sauront toujours vous aider et répondre à toutes les questions du client. En règle générale, le programme calcule automatiquement le paiement minimum du prêt et le client ne reçoit qu'un relevé.

A la demande du client, un tel relevé de prêt peut être fourni en en format électronique et envoyé à e-mail. Souvent, les organismes financiers proposent des services d'information par SMS de ce type.

Comment le paiement minimum est-il payé ?

Pour rembourser un prêt hypothécaire à une institution financière, le client peut utiliser les options de paiement suivantes :

• Les fonds peuvent être transférés sur le compte de l’emprunteur à partir d’un autre compte (carte ou autre) ouvert dans la même institution financière ou dans une autre ;
• Si vous le souhaitez, vous pouvez rédiger des documents de manière à ce que votre salaire transféré sur une carte de crédit, remboursant ainsi la dette ;
• Vous pouvez effectuer un paiement dans une agence bancaire via une caisse ;
• Les fonds peuvent être transférés à l’aide d’un guichet automatique ou d’un terminal capable d’accepter des espèces.

Il est important de se rappeler que certaines des méthodes ci-dessus pour effectuer le remboursement mensuel de votre prêt peuvent impliquer la déduction de frais supplémentaires sur votre compte.

En général, les paiements obligatoires ou minimums sur une carte de crédit ne sont nécessaires que si le client a une dette envers la banque. S'il existe un montant suffisant de fonds propres sur la carte de crédit, il ne peut être question de paiements obligatoires sur le prêt.

← Tout sur les cartes ← Questions sur l'utilisation des cartes

Paiement minimum sur une carte de crédit : qu'est-ce que c'est et comment est-il calculé ?

Les emprunteurs qui demandent une carte de crédit pour la première fois sont confrontés au nouveau concept de « paiement minimum ». Tout le monde ne comprend pas clairement de quoi il s'agit et comment cette valeur est calculée.

Quel est le paiement minimum ?

Le paiement minimum sur une carte de crédit se présente sous la forme d'un montant qui doit dans tous les cas être crédité sur le compte de la carte avant la fin de la période de facturation.

Le montant du paiement minimum comprend une partie de la limite de crédit dépensée (dette principale) - cette valeur est généralement comprise entre 5 et 10 %.

Par exemple, UniCredit Bank et Bank24.ru proposent à leurs clients de payer au moins 10 %, VTB24 - 5 à 10 % (selon le type de carte), Citibank - 3 à 5 % (minimum 300 roubles), TKS Bank - 6 % (minimum 600 roubles). De plus, les intérêts courus, les commissions, les pénalités et les amendes (le cas échéant) sont ajoutés à ce montant.

Si à la fin de la période de facturation les fonds ne sont pas reçus, les obligations contractuelles du titulaire de la carte sont considérées comme non remplies et une amende est infligée sur le montant de la dette. Le plus souvent, il s'agit d'un montant fixe, par exemple 700 roubles. (Raiffeisenbank), 300-1800 roubles. (Otkritie Bank), 900 roubles, pas plus de 50 % de la dette totale (GE Money Bank). Mais la Sberbank, en cas de retard de paiement, exigera une pénalité de 36 à 38 %.

La date limite pour effectuer un paiement par carte de crédit peut varier. Cela dépend des conditions de la banque, mais dans tous les cas, cela tombe à la même date de chaque mois et est lié à la date d'établissement du relevé et à la durée du délai de grâce pour le prêt. Certaines banques fixent elles-mêmes la date. Par exemple, les paiements par " Carte universelle» La banque Svyaznoy doit passer 5, 10 ou 15, tandis que certains autres établissements de crédit permettent aux clients de définir n'importe quel nombre.

Comment calculer le paiement minimum ?

Lors du calcul du paiement minimum, deux paramètres doivent être pris en compte :

• rapport en pourcentage du montant du paiement mensuel par rapport à la limite approuvée ;
• seuil de paiement minimum fixé par la banque.

Lors du remboursement de la limite de crédit utilisée avec des paiements minimums, le remboursement peut prendre une longue période. En conséquence, l’emprunteur paiera des intérêts plus élevés.

Si les tarifs des services bancaires indiquent que le montant minimum du paiement mensuel est de 300 roubles, mais que seulement 200 ont été dépensés sur la carte, il est alors nécessaire de couvrir entièrement la dette (200 roubles +%). Naturellement, il n'est pas nécessaire de payer trop cher pour obtenir exactement 300 roubles.

Si vous devez déposer, par exemple, 5% et que le montant de la dette est de 10 000 roubles. - vous devrez payer 500 roubles. plus les intérêts pour l'utilisation de l'argent du crédit. La banque ne facture que les fonds dépensés, soit 500 roubles en plus du montant reçu. vous devez ajouter les intérêts de la période de facturation accumulés sur le montant de la limite dépensée de 10 000 roubles. Si le taux annuel est de 30 %, le montant des intérêts par mois sera de 250 roubles. (10 000*0,3/12). Ainsi, le montant final du paiement minimum en l'absence d'autres commissions et amendes sera de 750 roubles. (500+250).

Le paiement minimum est-il avantageux ?

Si vous remboursez votre limite en utilisant uniquement des paiements minimums, vous finirez par payer trop cher sur votre carte de crédit. Le fait est que la plupart des banques facturent des intérêts sur le montant restant de la dette, qui entre dans nouvelle période. Par conséquent, il est avantageux de ne pas diviser le paiement en portions minimes, mais d’essayer de créditer un montant qui dépasse le minimum établi.

Par exemple, si dans l'exemple ci-dessus vous ne payez pas 500 roubles. de la dette principale, mais 6 000, alors au cours de la période de facturation suivante, la banque ne facturera des intérêts que sur les 4 000 roubles restants, ce qui en équivalent espèces sera de 100 roubles. (4 000*0,3/12), et non 237,5 (9 500*0,3/12).Enregistrer

Commentaires des utilisateurs :

Boris

Bon après-midi Une banque peut-elle ignorer l’organisme prêteur lors du calcul du paiement minimum ?

Boris, le paiement minimum requis sur une carte de crédit et ses composantes sont déterminés par chaque banque indépendamment et sont fixés par des tarifs.

Dans la plupart des cas, le paiement mensuel est calculé en fonction du montant des fonds de crédit dépensés, mais parfois (par exemple, pour les cartes OTP-Bank) le montant total de la limite de crédit établie sur la carte est pris en compte.

Ainsi, vous devez préciser à quel montant et en quoi consistera le paiement sur votre carte dans le plan tarifaire approprié.

Sergueï

J'ai effectué le paiement minimum et j'en ai immédiatement retiré 40 % en espèces. Ils appellent de la banque et disent que je l'ai fait trop vite, ils disent que le système n'a pas vu ce paiement. La banque vous demande de déposer plus d’argent, sinon il y aura des pénalités. La banque a-t-elle le droit d’imposer des pénalités dans ce cas, puisque le fait que le paiement minimum a été effectué est visible pour les spécialistes de la banque ?

Sergueï

Je l'ai compris. Mais à en juger par le fait qu'après tous les retraits (intérêts, etc.) le solde de la carte de crédit était positif, la banque n'a pas souffert du tout. Après tout, j'ai retiré non pas 100 % de l'argent déposé, mais 40 %, sachant que les intérêts seraient radiés.

Pour une raison quelconque, c'est excitant. Dans de tels cas, la banque pousse simplement le solde vers le négatif et lorsque vous effectuez le paiement minimum, vous disposez immédiatement d’une image à jour. Ceux. si min. la contribution est de 20 000, disons 0 roubles sur la carte, les intérêts sur la carte sont de 5 000 roubles, puis au moment du relevé, la carte aura un solde de 5 000 roubles, et lorsque vous effectuerez le paiement minimum, le système vous dira que 15 000 roubles sont à votre disposition. Eh bien, c'est vrai, d'ailleurs.

La question principale était la suivante. Si après avoir effectué le paiement minimum, retiré 40 % en espèces et annulé tous les intérêts, un solde positif reste sur la carte (c'est-à-dire que la banque ne subit pas de pertes), dans quelle mesure est-il légal d'imposer des amendes et des pénalités ?

Sergey, en règle générale, les intérêts, amendes, pénalités et autres commissions bancaires sont calculés automatiquement et dépendent en grande partie des paramètres techniques logiciel. Ainsi, les caissiers, me semble-t-il, vous ont simplement fourni des informations issues de la base de données bancaire.

Si des pénalités sont effectivement imposées sur votre dette de crédit, vous pourrez émettre une déclaration écrite de votre désaccord et exiger leur annulation. En cas de refus, contactez le régulateur - la Banque centrale ou résolvez le problème par l'intermédiaire du tribunal.

Sergueï

Foi

Bon après-midi. Pourquoi est-ce que je reçois une réclamation de la banque indiquant que ma carte de crédit est en retard, si ce moment Il y a des fonds sur la carte à débiter. Ou alors je ne comprends pas quelque chose.

Carte de crédit pour 15 000, tout l'argent a été dépensé. Vous recevez un SMS mensuel avec le montant de la mensualité du prêt. En février, il y avait un montant de 450 roubles, j'ai mis 550 roubles sur ma carte de crédit pour rembourser la dette, mais l'argent n'a pas été radié à temps et il y a également eu une réclamation de la banque concernant la dette.

Vera, il y a probablement une sorte de problème technique. Dans cette situation, vous devez demander des éclaircissements au Service Assistance Clientèle aux numéros de téléphone indiqués au dos de votre carte, ou directement dans une agence bancaire.

Viatcheslav

Viatcheslav, tous les montants dus sur un prêt ou une carte de crédit sont calculés et générés automatiquement à l'aide du logiciel approprié. Ainsi, les erreurs se produisent extrêmement rarement, uniquement en raison d'une défaillance technique.

Viatcheslav

Valentin

Bonjour.

Le paiement minimum est-il déduit de la dette totale ? Mais il n’y a pas d’intérêts sur le prêt, est-ce que j’ai bien compris ?

Par exemple, ma dette de carte de crédit est d'au moins 20 000 roubles. le paiement est de 5% du montant, et les intérêts sont de 26 par an, combien devrai-je payer et quel montant sera déduit de ma dette ?

Valentina, les principes de constitution d'une mensualité sur une carte de crédit sont déterminés par le plan tarifaire correspondant. Malheureusement, vous n'avez pas indiqué quelle carte bancaire vous utilisez, il n'est donc pas possible de répondre correctement à votre question.

Le pourcentage de la dette principale inclus dans le paiement obligatoire peut être déterminé à la fois à partir du montant réellement dépensé sur la carte et à partir du montant total de la limite de crédit établie. Mais les intérêts ne seront courus que sur le montant de la limite de crédit utilisée pour le nombre réel de jours.

Sur notre site Internet, pour calculer votre paiement mensuel par carte de crédit, vous pouvez utiliser un calculateur spécial de paiement par carte de crédit, avec lequel vous pouvez clairement voir quand et pour quel montant vous devez recharger votre carte de crédit.

Viatcheslav

Vyacheslav, pour calculer le montant du paiement minimum mensuel, vous pouvez en utiliser un spécial sur notre site Internet. Ainsi, si la dette sur votre carte est de 16 475 roubles, vous pourrez rembourser le montant total de la dette en 11 mois (si vous n'effectuez plus d'opérations de débit, et le remboursement s'effectuera pour des montants ne dépassant pas paiements obligatoires), tandis que chaque mois, vous devrez d'abord payer un peu plus de 1 000 roubles, puis le montant diminuera progressivement jusqu'à environ 600 roubles.

Christine

Le solde de la dette totale selon le rapport est de 12909,83 RUR. Il n'y a aucune exigence de remboursement du paiement obligatoire avant le 28/03/2016.

S'il vous plaît, dites-moi comment comprendre cela) combien dois-je déposer sur la carte au final ? Carte de crédit pour 15 000 Sberbank

Christina, chaque mois, la Banque envoie des messages contenant des informations sur le montant, la date de paiement, ainsi que le solde total de la dette sur votre carte de crédit. Dans votre cas, il est fort probable qu'à la date de génération du rapport, le paiement mensuel obligatoire ait déjà été effectué, il n'est donc pas nécessaire de recharger davantage la carte pendant la période de paiement en cours.

Le solde total de la dette désigne le montant de la limite de crédit dépensée sur la carte à la date de génération du rapport.

Hélène

Bonjour, pouvez-vous me dire si la banque peut augmenter le paiement mensuel ? Pendant 5 mois j'ai effectué le montant de la mensualité indiqué dans la banque Internet, mais sur le mois dernier le montant de la mensualité a augmenté de 40%

Elena, pour connaître la raison de l'augmentation du montant de la mensualité, vous pouvez appeler le Service Assistance Client au numéro de téléphone indiqué au dos de votre carte, ou contacter directement l'agence bancaire.

Malheureusement, sans informations sur le nom de l'établissement de crédit dont vous êtes client, ainsi que sur votre plan tarifaire, il n'est pas possible de préparer une réponse correcte à votre question.

Anna

Bonjour. Carte de crédit OTP Bank d'un montant de 158 000. Le paiement mensuel est d'environ 7 500. Il y a eu un moment de retard important, mais toutes les amendes et pénalités ont été payées. J'ai récemment découvert que seulement 2 800 sur un montant total de 7 500 étaient utilisés pour rembourser la dette. Est-ce normal ? même si le taux annuel est de 30 %. Les opérateurs ne répondent pas aux questions directes, ils versent de l'eau et n'aident pas à comprendre. Alors comment le comprendre ??

Anna, il n'est pas tout à fait clair de quelles sources vous avez découvert que ce montant exact est utilisé pour rembourser la dette principale. Essayez-le sur notre site Web service spécial, avec lequel vous pourrez analyser la répartition de votre mensualité.

Si vous n'êtes pas d'accord avec une transaction effectuée avec votre carte, vous avez le droit de présenter une déclaration écrite correspondante dans une agence bancaire.

Olga

Bon après-midi J'ai utilisé 40 000 d'une carte de crédit Sberbank avec une limite de 50 000. Ensuite, j'ai effectué un paiement minimum de 5 % de la dette. Question. Pourquoi le montant disponible de 10 000 est-il resté inchangé, alors que le paiement minimum aurait dû en être déduit ?

Olga, lorsque vous déposez de l'argent sur une carte de crédit, le solde de celle-ci augmente du montant correspondant, et lorsque la date de paiement arrive, le montant des intérêts courus et autres frais bancaires est radié. Tous les autres fonds redeviennent disponibles pour une utilisation ultérieure.

Guzel

Nous utilisons une carte de crédit Sberbank. Le seuil était de 40 000. Ils ont augmenté le seuil limite à 50 000. Devrions-nous déposer jusqu'à 50 000 maintenant pour fermer la carte ?

Catherine

Bonjour! Est-il légal que le montant du paiement minimum comprenne uniquement les intérêts, sans tenir compte du principal de la dette ? Situation : carte de crédit bancaire en fiducie, pour 100 000. Nous avons payé le SMIC pendant un an et demi, avons décidé de fermer complètement la carte, et lorsque nous sommes venus à l'agence bancaire pour connaître le solde de la dette, on nous a dit que c'était 108 000, c'est-à-dire Non seulement la dette n’a pas diminué, mais elle a même augmenté !

Ekaterina, selon les tarifs établis pour les cartes de crédit, le paiement mensuel obligatoire comprend une partie du principal de la dette (généralement à hauteur de 5 % du montant de la limite de crédit dépensée), ainsi que le montant des intérêts courus et autres Frais bancaires.

Pour comprendre cette situation, je vous conseille de générer vous-même un rapport sur la carte via Internet banking ou en contactant une agence bancaire, et de voir pour quelle raison le montant de votre dette de crédit existante évolue de manière incorrecte. Si vous n'êtes pas d'accord avec ces opérations, vous pouvez rédiger une déclaration de sinistre.

Anastasie

Bonjour! Veuillez expliquer ce que cela signifie - Le montant de la dette est de 5 000 roubles, le paiement minimum est de 0 roubles, la date du paiement minimum est le 28/06/2016, si je comprends bien, vous devez payer 5 000 roubles d'ici juin 28 Et si je ne le fais pas, que se passera-t-il ?

Anastasia, si votre relevé de carte indique que la dette s'élève à l'un ou l'autre montant, cela ne signifie pas que tout doit être remboursé avant la fin du délai de paiement. Ici, les dates auxquelles les opérations de débit ont été effectuées sur la carte sont importantes, car cela détermine dans quel rapport ils apparaîtront et quand la dette devra être remboursée. Dans cette situation, apparemment, le montant du paiement minimum requis pour le paiement du mois en cours a été effectué par vous plus tôt, ou des opérations de dépenses ont été effectuées au cours de la période de facturation, pour lesquelles vous devrez payer le mois prochain.

Ainsi, aujourd'hui, vous pouvez vous fier entièrement aux informations disponibles et ne pas entrer dans le obligatoire fonds pour rembourser la dette du prêt.

Alexeï

Bonjour, veuillez expliquer, j'ai remboursé intégralement le poste à la fin du délai de grâce, je l'ai le 10 et le 15 je dois effectuer un paiement obligatoire, est-il nécessaire de le faire si je n'ai aucune dette envers la Banque. Banque standard russe

espoir

bonjour, dites-moi s'il vous plaît. J'utilise une carte de crédit Sberbank avec une limite de 25 000 roubles, j'en ai retiré 13 000, plus tard j'en ai mis 6 500, à la fin il en restait 6 500 pendant longtemps, combien d'argent dois-je y mettre la prochaine fois pour clôturer complètement le prêt, si le taux est de 26 % par an et qu'il y a un paiement obligatoire, j'ai déjà clôturé le 19 juillet, c'est-à-dire le 19 août, je dois déposer 6 500 ou les intérêts courront déjà et je dois déposer environ 7 mille.

Espérons que les intérêts pour l'utilisation des fonds de crédit sur une carte Sberbank s'accumulent à la date du rapport, c'est-à-dire que vous ne pourrez voir le montant exact nécessaire pour rembourser intégralement la dette existante qu'après le 19 (si cette date est la « date du rapport » sur votre carte).

Ainsi, la meilleure option pour vous est soit de déposer le montant sur la carte jusqu'à ce que la limite de crédit soit entièrement rétablie, et lorsque les intérêts courent, d'ajouter le montant manquant ; ou vous pouvez effectivement déposer un petit montant sur la carte avec une réserve, de sorte que les intérêts liés à l'utilisation des fonds de crédit soient déduits de vos propres fonds.

Notre site Web propose un service très pratique que vous pouvez utiliser pour pré-calculer le paiement mensuel de votre carte.

Oksana

Bonjour. J'utilise une carte Momentum Sberbank. J'ai payé par virement bancaire. Et j'ai retiré 4 500 en espèces. Je souhaite rembourser la totalité du montant dans le délai de facturation. (Dans le rapport uniquement le paiement minimum.) Calculez les intérêts sur la totalité de la dette ou sur 4500.

Hélène

Bonsoir ! Aidez-moi à comprendre) J'ai une carte de crédit de la Sberbank pour 75 000, à 17% ! Pour le moment, un achat a déjà été effectué avec et maintenant le montant de la dette est de 26 700, le paiement minimum est de 1 980. Si j'en dépense encore 30 000 ? Comment les intérêts seront-ils calculés ? ?ils seront additionnés ? le montant du paiement minimum sera ? La date d'émission de la carte est le 3ème jour, c'est-à-dire que le délai de grâce est de 55 jours !

Elena, vous pouvez utiliser votre carte à tout moment dans la limite du solde disponible de la limite de crédit. Malheureusement, vous n'avez pas indiqué les dates auxquelles vous avez effectué ou envisagez de faire des achats, il n'est donc pas possible de répondre avec précision à votre question.

Veuillez noter que si la date de rapport de votre carte est fixée au 3ème jour, alors les transactions effectuées, par exemple, du 3 septembre au 3 octobre (inclus) tomberont dans une seule période de facturation pour laquelle vous devrez payer (effectuer les paiement minimum ou rembourser la totalité du montant de la dette pour utiliser la période de prêt sans intérêt) jusqu'au 23 octobre (c'est-à-dire avant l'expiration des 20 jours après la fin de la période de facturation).

Pour créer un échéancier de paiement, où vous pouvez voir le montant du remboursement mensuel de la dette sur votre carte, vous pouvez utiliser un service spécial.

Svetlana

Bonjour! J'ai demandé une carte de crédit MIR auprès de RNKB pour 50 000. Et voici ce qui s'est passé : la limite a été épuisée, le 1er paiement du montant a coïncidé à la fois avec mon calcul et avec votre calculateur ; mais le prochain paiement est de 1 000 roubles de plus. Lorsque j'ai contacté l'opérateur, j'ai reçu une réponse selon laquelle jusqu'à ce que je rembourse la totalité du montant, la moitié du prix augmenterait chaque mois ! Comment est-ce possible? Le rendement annuel n'est alors pas de 30 %, mais bien plus...

Svetlana, si vous possédez une carte de crédit de RNKB avec le plan tarifaire « Standard », les intérêts sur celle-ci pour l'utilisation des fonds de crédit sont fixés à 30 % par an. Il n’est pas question de taux d’intérêt progressif, c’est-à-dire augmentant avec le temps. Très probablement, soit le consultant n'était pas entièrement compétent, soit vous n'avez pas tout à fait bien compris les informations présentées.

Il y a

Question sur une carte de crédit Sberbank : 1. Période de référence Le 2 octobre, j'ai effectué un achat de 10, en utilisant 20 000 roubles. Le 15 octobre, nous avons effectué un autre achat pour 2 000,3 RUB. Le 20 octobre, ils ont mis 2 000 000 sur la carte (ils ont remboursé la dette de 2 000 roubles). Le montant de la dette et le paiement minimum seront calculés sur la base de seulement 20 000 roubles ou 20 000 roubles + 2 000 roubles. Le remboursement de 2 mille sera-t-il considéré comme une liquidation de la dette en vertu de la clause 2 ?

Ilya, si la 2ème date est la date du rapport sur votre carte, alors la période de facturation en cours comprendra toutes les transactions effectuées entre le 2 octobre et le 2 novembre. Ainsi, le montant de votre dette comprendra à la fois l'achat du 10 octobre et celui du 15 octobre.

Veuillez noter que lorsque vous déposez de l'argent sur la carte, la dette pour une transaction spécifique n'est pas remboursée (paiement autre qu'en espèces pour des biens et services ou retrait d'espèces, par exemple), mais la limite de crédit pour le montant déposé est simplement restaurée, c'est-à-dire c'est-à-dire qu'il redevient disponible pour utilisation.

Veuillez noter que les intérêts sur l'utilisation des fonds de crédit seront courus à la fin de la prochaine période de facturation, c'est-à-dire un mois plus tard. Ceci est fait pour que vous puissiez profiter pleinement de la période de prêt sans intérêt et, en cas de non-respect de ses conditions, au cours de la prochaine période de paiement, payer des intérêts, qui sont calculés selon une formule complexe, comprenant le montant exact nombre de jours pendant lesquels vous avez utilisé tel ou tel montant de fonds empruntés.

Le montant du paiement minimum obligatoire sera de 5% du montant de la dette à la date d'établissement du rapport, et si ce montant ne dépasse pas 2 000 roubles que vous avez payés précédemment, vous n'aurez pas besoin d'effectuer de paiement supplémentaire.

Notre site Web vous aidera à comprendre ce sujet.

Alexandre

Bonjour, j'ai une carte de crédit Sberbank de 30 000, j'en ai retiré 26 000. J'ai reçu un SMS pour le paiement minimum de 880 roubles, j'ai payé 1 200 mais seulement 1 000 sont arrivés sur mon compte, cela s'est déjà produit une fois auparavant, sur le téléphone chaud de la Sberbank, ils n'ont pas vraiment expliqué où étaient passés les 200 roubles ?

Alexander, en règle générale, de telles situations surviennent lorsqu'une commission ou des intérêts ont déjà été facturés sur la carte pour l'utilisation des fonds de crédit. Dans ce cas, le montant requis est débité automatiquement lors du rechargement du compte de carte, ce qui réduit le montant disponible pour une utilisation ultérieure.

Vous pouvez consulter des informations détaillées sur votre relevé de carte, par exemple en les générant via Sberbank Online ou en vous rendant personnellement dans une agence bancaire.

Catherine

Bon après-midi Je souhaite obtenir de l'aide pour calculer les montants des paiements. Carte de crédit Sberbank, limite de 50 000, la période de facturation est le 01, la carte est vide maintenant. Comment puis-je continuer à la réapprovisionner avec des paiements minimums ? et quand les intérêts sont-ils facturés pour l'utilisation du carte?

Ekaterina, vous pouvez rembourser la dette de crédit que vous avez sur votre carte pour des montants non inférieurs au paiement minimum obligatoire, qui comprend 5 % du montant de la limite de crédit utilisée plus les intérêts et autres frais éventuels facturés par la Banque. Dans ce cas, les intérêts seront calculés en fonction du montant fixé pour votre carte. plan tarifaire pour le montant réellement dépensé à la date de génération du rapport de carte.

Notre site Web propose un service très pratique pour calculer les mensualités. Lorsque vous sélectionnez la banque, le nom de votre carte, et saisissez également le montant de la limite de crédit dépensée, un échéancier de mensualités apparaîtra à l'écran, décomposant le montant du principal et des intérêts pour l'utilisation de la limite de la carte, que vous peut être utilisé lors de la planification de dépenses futures.

Veuillez noter que mensuellement la Banque enverra à votre téléphone mobile Un message SMS contenant le montant et la date de la mensualité obligatoire, ainsi que le montant total de la dette sur votre carte.

Margarita

Bon après-midi!! Dites-moi, s'il vous plaît, que signifient ces terribles chiffres ? Le paiement minimum de la ligne - cela s'avère être ma dette ?? Depuis que j'ai ajouté 1 000 roubles à la carte, la notification par SMS concernant les fonds reçus a été annulée, mais ils sont immédiatement passés au paiement minimum (le montant était de 1 000 roubles de plus). Total disponible : 591,84 RUR Dettes en souffrance : 0,00 RUR Paiement minimum : 3 412,95 RUR à rembourser d'ici : 25/12/2016 Dette totale : 49 693,29 RUR Bloquée : 0,00 RUR Fonds propres: 0,00 RUR Limite de crédit : 50 000,00 RUR Montant du paiement pendant le délai de grâce : 47 356,50 RUR jusqu'au 25/12/2016

Margarita, afin d'utiliser correctement votre carte de crédit, vous devez déposer sur la carte un montant d'au moins le paiement mensuel obligatoire (pour vous - 3412,95), soit 5% du montant total impayé sur la carte plus les intérêts et commissions courus. par la Banque (le cas échéant). Autrement dit, après avoir déposé 1 000 roubles, vous devez déposer une autre différence (2 412,95) avant le 25 décembre.

Dans le même temps, sur la base des chiffres que vous avez fournis, le montant de la limite de crédit disponible, c'est-à-dire les fonds que vous pouvez utiliser à l'heure actuelle, est respectivement de 594,84 roubles, le montant total de la dette sur la carte est de 49 693,29. .

De plus, si vous envisagez d'utiliser le délai de grâce pour prêter et de ne pas payer avec des fonds de crédit, vous devez déposer 47 356,50 roubles sur votre carte avant le 25 décembre.

Anastasie

Bon après-midi

S'il vous plaît, aidez-moi avec les calculs. Il existe une carte avec une limite de 25 000 roubles. La période de reporting commence le 13 de chaque mois. Le 25 octobre, un achat a été effectué pour la totalité du montant limite. Jusqu'au 3 décembre, il y avait un délai de grâce avec un paiement obligatoire de 1 249,95 roubles. Le 23 novembre, un paiement de 2 000 roubles a été effectué. Puis, le 10 décembre, un montant de 4 000 roubles a également été déposé. Le rapport de carte a été généré le 12 décembre, la nouvelle période de facturation a débuté le 13 décembre. Le 13, je souhaite rembourser intégralement la dette de carte. Si pendant la période de référence, c'est-à-dire jusqu'au 12) pour solder intégralement la dette, puis le délai de grâce est actualisé à partir du 13. Et si règlement de la totalité se produit le premier jour d’une nouvelle période de reporting, le délai de grâce expire-t-il ?

Anastasia, afin de profiter du délai de grâce de crédit, vous deviez rembourser la totalité du montant impayé de la carte avant le 3 décembre. Vous pouvez désormais utiliser les fonds de la carte dans la limite du solde disponible de la limite de crédit, mais des intérêts seront déjà facturés sur le montant dépensé au cours de la dernière période de référence. Et pour profiter à nouveau de la période de prêt sans intérêt, vous devez rembourser toutes les dettes accumulées sur votre carte avant le 3 janvier.

Veuillez noter que la date du rapport (si vous possédez une carte Sberbank) est incluse dans la période de facturation en cours et constitue son dernier jour, il ne vous restera donc que 20 jours pour rembourser ce montant - c'est-à-dire que c'est l'option la plus défavorable.

Crédit – emprunter de l’argent. Quel que soit le type de prêt, la principale condition d'émission est son remboursement rapide. Cela signifie que l'argent doit être reçu pour rembourser la dette à un jour précis. Dans ce cas, les versements sont de deux types : rente et différenciés. Examinons plus en détail en quoi les types de remboursements de prêt diffèrent et lequel est le plus rentable.

Le plus souvent, les banques proposent à leurs clients de rembourser leurs prêts en mensualités égales. Ce type de paiement est appelé rente. Le montant à payer comprend une partie du principal de la dette et du trop-payé. Dans le même temps, la part du principal de la dette au cours des premiers mois est faible et la majeure partie du montant à payer est constituée d'intérêts courus.

Il existe deux types de remboursements de prêts. Le choix dépend de l'emprunteur

Il existe deux options de calcul : manuel et à l'aide d'une calculatrice. Le calculateur de prêt se trouve sur le site Web de n'importe quelle grande banque. À l'aide d'un tel outil, vous pouvez déterminer le montant des intérêts, le montant utilisé pour rembourser le prêt et le montant du trop-payé.

Donnons un exemple. Le client a contracté un prêt de 100 000 roubles pour une durée de 24 mois au taux de 18 % par an. Le graphique ressemblera à ceci :

Numéro de paiement.	date	Somme	Dette principale	Intérêt	Commissions	Solde principal
1	décembre 2017	4 992,41	3 492,41	1 500,00	Non	96 507,59
2	janvier 2018	4 992,41	3 544,80	1 447,61	Non	92 962,79
3	Février 2018	4 992,41	3 597,97	1 394,44	Non	89 364,83
4	Mars 2018	4 992,41	3 651,94	1 340,47	Non	85 712,89

D'après le tableau, nous voyons que le taux d'intérêt maximum se situe dans les premiers mois et qu'il diminue progressivement. La part de la dette principale dans la mensualité augmente au contraire. Grâce à cette caractéristique, le régime de rente est avantageux pour les clients qui ont contracté un prêt à court terme. Pour les prêts à long terme (hypothèque, prêt automobile), mieux vaut en choisir un différencié.

Le système de paiement manuel nécessite certaines connaissances en économie et des compétences informatiques de base. Dans le contrat de prêt, si un régime de rente est retenu, la formule suivante est donnée :

où x est le montant de la mensualité,
S – montant du prêt,
P – (1/12) taux d’intérêt,
N – durée du prêt en mois.

La formule est assez simple, mais il convient de prêter attention à l'indication du taux d'intérêt. Il n'est pas donné en équivalent annuel, mais en équivalent mensuel. Vous pouvez également connaître le montant du trop-payé : la mensualité perçue doit être multipliée par le nombre de mois du prêt (1 an - 12 mois, 3 ans - 36 mois, etc.). De la valeur résultante, vous devez soustraire le montant du prêt lui-même.

Paiement différencié

Avec un régime différencié, chaque mois le client paie des montants différents, qui diminuent progressivement. Le montant du paiement comprend également le montant du principal et les intérêts, mais contrairement au paiement de la rente, la majorité du paiement est constituée du montant du principal. Donnons le même exemple, mais avec un schéma différencié :

Numéro de paiement.	date	Somme	Dette principale	Frais d'intérêt	Commissions	Solde de la dette
1	décembre 2017	5 666,67	4 166,67	1 500,00	Non	95 833,33
2	janvier 2018	5 604,17	4 166,67	1 437,50	Non	91 666,67
3	Février 2018	5 541,67	4 166,67	1 375,00	Non	87 500,00
4	Mars 2018	5 479,17	4 166,67	1 312,50	Non	83 333,33
5	avril 2018	5 416,67	4 166,67	1 250,00	Non	79 166,67

Contrairement au calcul précédent, où le paiement mensuel était de 4 992 roubles. ici, il est plus élevé, mais diminue mensuellement. De plus, si selon la méthode de la rente, au cours du premier mois, le montant du paiement de la dette principale était de 3 492 roubles. et a progressivement diminué, alors dans ce cas, il est stable et s'élève à 4166 roubles.

Le diagramme montre clairement les différences de paiements

Bien entendu, presque tous les clients s’inquiètent du montant final du trop-payé. Dans ce cas - 18 750 roubles et avec le régime de rente - 19 818 roubles. Autrement dit, le paiement différencié est plus rentable, mais il y a ici une nuance : si vous envisagez de rembourser le prêt plus tôt, lors du paiement au cours des 3 à 5 premiers mois d'utilisation du prêt, il est préférable de choisir un versement de rente. Et si vous envisagez de procéder à un remboursement anticipé partiel ou de payer la totalité de la dette dans 1 à 2 ans, il est préférable de choisir une option différenciée.

Une formule de calcul manuel existe également et est précisée dans le contrat de prêt. Le calcul s'effectue en plusieurs étapes :

• détermination de la partie principale de la dette à payer :
  Paiement = montant du prêt / durée du prêt (mensuel) ;
  Dans notre exemple, le montant principal est :
  100000/24 ​​​​= 4166,67 roubles ;
• définition du pourcentage :
  Paiement = Solde principal * taux annuel / 12
  Dans notre exemple, le montant des intérêts payables le premier mois est :
  100 000*0,18/12 = 1 500 roubles ;
• détermination du montant final à payer :
  1500 roubles. +4166,67 frotter. = 5666,67 frotter.

Le calcul est donc assez simple. Le montant diminuera chaque mois à mesure que le principal de la dette diminuera également. Ceci doit être pris en compte dans la formule.

Choisir un type de paiement pour un prêt hypothécaire

Les types de remboursements pour un prêt hypothécaire sont les mêmes que pour tout autre type de prêt, mais le prêt lui-même porte sur des montants importants pour une durée de crédit assez longue (10-30 ans).

Prenons un exemple : une hypothèque sur 10 ans, le montant est de 1 million de roubles, au taux de 12 % par an. Si un type de rente est émis, le trop-payé s'élèvera à 721 651 roubles. Si le type est différencié, les intérêts sont de 605 000 roubles. Le trop-payé est vraiment inférieur. Mais le choix du dispositif doit être fait en fonction de la capacité à rembourser le prêt plus tôt que prévu.

Si vous envisagez de rembourser l'hypothèque au cours du premier semestre, avec le régime de rente, vous devrez payer 43 560 roubles. pour cent, et avec un régime différencié - 49 165 roubles, soit plus. Il est donc préférable d'opter pour le versement d'une rente en cas de clôture aussi rapide du contrat.

Si l'hypothèque est remboursée plus tard, il est préférable de choisir un type de paiement différencié. Vous pouvez contacter un spécialiste bancaire pour calculer le montant de la dette en cas de remboursement anticipé. Il convient de rappeler que le remboursement anticipé doit être justifié par un relevé, sinon les fonds resteront simplement sur le compte et ne seront pas radiés.

Les versements hypothécaires doivent être choisis en fonction de la capacité de payer de l'emprunteur.

Avantages et inconvénients des types de paiement

Comme nous l'avons découvert plus haut, les types de prêts - rentes et différenciés - diffèrent les uns des autres. Les deux régimes ont le droit d'exister, puisque leur bénéfice pour le client dépend des conditions d'utilisation du prêt. Présentons les principales différences entre les schémas :

• le montant du trop-payé lors du remboursement du prêt à temps en vertu de l'accord est inférieur avec un type différencié ;
• avec un régime différencié, en règle générale, les exigences pour l'emprunteur sont plus strictes ;
• le plan de rente implique le paiement d'intérêts importants sur les conditions initiales du prêt ;
• Le régime de rente est plus pratique pour les versements car il est fixe. Il est plus facile de travailler avec un différencié si vous avez une formation économique.

Ainsi, après avoir clarifié les types de prêts, on peut affirmer que chaque client doit sélectionner un programme de manière indépendante en fonction de certaines circonstances. Certaines banques proposent deux modes de paiement, par exemple la Sberbank, mais la plupart n'utilisent qu'une seule rente, car elle est avantageuse pour l'institution financière et pratique pour le client.

En contact avec

MEILLEURS PRÊTS DE CE MOIS

Pour que l'enquête fonctionne, vous devez activer JavaScript dans les paramètres de votre navigateur.