Comment résilier un contrat de prêt le lendemain. Toutes les mauvaises choses ont une fin : dans quels cas peut-on résilier un contrat de prêt ?
Comment annuler un prêt. Les employés de banque considèrent comme des «refuseniks» les citoyens qui demandent l'annulation d'un prêt après sa conclusion. Cela se produit parce que le client n'a peut-être plus besoin des fonds empruntés, ou que quelque chose a changé dans sa vie, ou qu'il a relu attentivement tous les contrats - et s'est rendu compte qu'il n'avait pas besoin d'un tel prêt. Dans de telles situations, vous aurez la possibilité d'agir en vertu de l'article n° 821 du Code civil de la Fédération de Russie.
Selon cet article, l'emprunteur vous avez le droit d'annuler vos obligations de prêt en tout ou en partie. Il n'a pas à justifier sa demande d'annulation du prêt, mais il doit informer la banque de sa décision avant un certain délai où elle doit être fournie, et cela est indiqué dans les annexes.
Les emprunteurs doivent tenir compte du fait que de nombreuses banques infligent des amendes aux clients qui décident d'annuler le prêt, généralement tout cela est également spécifié dans le contrat de prêt. Après avoir décidé de refuser totalement le prêt que vous avez contracté, vous devez tout relire attentivement, aussi bien le contrat bancaire lui-même que toutes ses annexes. Il existe également des prêts pour lesquels les banques n'offrent pas de possibilité de remboursement.
Si vous avez bénéficié d'un prêt à la consommation, vous aurez la possibilité de refuser de l'argent au plus tard dans les 24 heures suivant la conclusion de la transaction, d'un prêt émis pour des besoins personnels - un mois, et un prêt hypothécaire pourra être « restitué » au plus tard 6 mois. Lors d'une demande de prêt automobile ou prêt hypothécaire auprès de différents établissements en même temps, vous aurez la possibilité d'annuler le prêt si un autre établissement de crédit propose des conditions plus avantageuses. a été adopté par le gouvernement Loi fédérale « sur les prêts à la consommation ». Ce acte normatif conçu pour élargir les droits dont disposent les emprunteurs. Par exemple, cette loi permet à l'emprunteur d'annuler ses obligations de prêt dans les 14 jours suivant sa conclusion, sans frais ni pénalités. Cette pratique est largement utilisée dans pays européens et aux États-Unis, et la période pendant laquelle l'emprunteur a le droit de résilier le contrat est appelée le « temps de réflexion » non trivial.
Aujourd'hui, lors de l'octroi de prêts à la consommation, seules certaines banques offrent aux clients le droit d'annuler le prêt dans un délai de 14 jours. La liste de ces établissements de crédit est trop réduite. De plus, vous devrez toujours supporter une partie des pertes, il s'agit généralement des intérêts courus par la banque lors de l'utilisation de l'argent du crédit. Cependant, cette mesure est même bénéfique, puisque le Code des impôts de la Fédération de Russie stipule que même en cas d'utilisation temporaire d'argent sur lequel aucun intérêt n'a été accumulé, vous devez payer des impôts. Ce montant sera légèrement supérieur au montant qui devra être payé au titre des intérêts du prêt.
À différentes étapes de la demande de prêt, depuis la décision positive de la banque jusqu'au moment où vous êtes déjà rentré chez vous avec un accord signé, vous pouvez, comme tout autre emprunteur, avoir envie de refuser le prêt. Mais ce n’est pas toujours facile à faire. Le succès d'un tel événement sera déterminé par des facteurs tels que : le stade d'inscription, le type de prêt et le motif de la résiliation. Quelles pourraient être les raisons de la résiliation du contrat et comment procéder ?
Qui sont les refusniks ?
Il peut y avoir de nombreuses raisons pour lesquelles un emprunteur peut changer d’avis quant à l’établissement d’une relation de crédit avec une banque. Ainsi, par exemple, aujourd'hui vous avez emprunté de l'argent à une banque, et demain vous restez au chômage, et vous comprenez qu'il est plus facile d'annuler le prêt que de devenir un débiteur problématique. Le plus souvent, les motifs de refus sont soit la disparition du besoin de prêt, soit la compréhension que vous avez contracté un prêt absolument non rentable.Pour les créanciers, de telles situations sont extrêmement désavantageuses pour des raisons évidentes. Ils appellent ces emprunteurs des «refuseniks» et essaient de ne plus les contacter à l'avenir. Certains prévoient même des sanctions contre les refuseniks.
Si vous décidez d’annuler le prêt, vous ne devez pas vous attendre à être accueilli avec le même sourire que lors de la demande de prêt. Par conséquent, il vaut la peine de faire preuve de patience et de solides arguments de refus.
Ce n'est pas si mal si...
Dans un tel cas, vous devez considérer les éléments suivants : la procédure d’annulation d’un prêt sera beaucoup plus simple si l’argent n’a pas encore été débité du compte du créancier. Autrement dit, dans deux situations :Vous refusez le prêt alors que vous avez reçu un verdict positif, mais que vous n’avez pas encore signé le contrat ;
Vous avez signé un contrat de prêt, mais l'argent n'a pas encore été transféré.
Comment résilier un contrat de prêt ?
Si le document est signé et que l'argent est transféré, résiliez accord de prêt problématique, parfois même impossible, ou devient possible après un long essai. La législation de la Fédération de Russie prévoit plusieurs options possibles Résiliation:
Avec l'accord des deux participants. La meilleure option possible est de signer un autre accord sur le calendrier et les détails du remboursement des fonds empruntés. Une fois l’argent restitué sur le compte bancaire, le prêt sera annulé ;
Unilatéralement. Par exemple, lorsque l'une des parties participantes viole les termes spécifiés dans l'accord. Une telle résiliation est le plus souvent utilisée par les prêteurs vis-à-vis des emprunteurs en cas de non-respect des obligations du prêt. De votre part, cette option est possible si la banque ne fournit pas le montant promis dans le délai précisé dans le contrat de prêt, ou apporte des modifications aux termes du même document sans vous en informer ;
DANS procédure judiciaire. Dans ce cas, vous devez avoir un refus officiel du créancier pour résilier le contrat.
Où commencer?
Avant de prendre des mesures pour résilier le contrat, vous devez relire le contrat que vous avez signé (idéalement, avec l'aide d'un avocat prêteur). Peut-être qu'avant de le signer, vous n'avez pas jugé nécessaire d'étudier attentivement le document, ce qui signifie que vous n'avez tout simplement pas remarqué les clauses stipulant la présence de pénalités et les motifs possibles de résiliation.Il serait également utile d'établir un extrait de compte, qui permettra de savoir si le fonds bancaires, et en quelle taille. Pour résilier le contrat, vous aurez besoin des documents suivants : passeport, contrat de prêt et une demande écrite de résiliation.
Si vous vous êtes inscrit, la procédure de résiliation sera légèrement différente, puisque le magasin a également été impliqué dans la transaction, à laquelle vous devrez restituer la marchandise. En conséquence, la possibilité d'annuler le contrat dépendra de la reprise ou non des marchandises par vous. Et pour un tel retour, il faut avoir une raison très impérieuse.
Comme le montre la pratique, les banquiers qui accusent les Russes de malhonnêteté n’ont pas toujours tort. C'est du moins ce que suggère l'intérêt manifesté par les emprunteurs pour l'annulation des dettes de crédit. D’un autre côté, tous ceux qui sont intéressés par cette opportunité n’avaient pas l’intention de rembourser le prêt en premier lieu. Certains emprunteurs se sont retrouvés dans cette situation en raison de l’entêtement des banques elles-mêmes, qui ne voulaient peut-être pas à l’époque rechercher des solutions de compromis concernant les prêts. Au fil du temps, le retard se transforme en une dette énorme, que les emprunteurs ne peuvent plus ou ne veulent pas rembourser, considérant que les intérêts et les amendes accumulés sont illégaux.
Est-il possible d'annuler une dette d'emprunt ?
Il convient de mentionner d’emblée que cela est effectivement possible. Bien que les banques puissent difficilement être qualifiées d'organisations caritatives, elles vont parfois jusqu'à abandonner leurs tentatives de réclamer « ce qui leur appartient » aux emprunteurs et simplement... annuler les dettes de crédit, les classant comme « mauvais » ou prêts problématiques. Certes, toutes les dettes ne sont pas annulées et cette procédure n'est pas si simple. Cela se produit lorsque la banque s'est tournée vers les tribunaux pour obtenir de l'aide, elle a pris la décision appropriée de recouvrer la dette, mais... il n'y a rien à retirer au débiteur. Soit il n'a rien (certains emprunteurs s'en occupent à l'avance), soit - comme par exemple on ne peut pas expulser un débiteur d'un appartement si c'est son seul logement, ou ce qu'il n'a toujours aucun intérêt à mettre en vente . Dans le même temps, les banques « mettent » ces dettes dans un fonds distinct, ce qui nuit considérablement à leur réputation. Il s’avère donc qu’il est parfois plus facile pour une banque d’annuler une dette d’emprunt que de la laisser à son actif.Pas si simple
Si vous avez déjà commencé à calculer le délai de prescription pour vos dettes, réfléchissez d'abord au montant que vous devez à la banque. S'il dépasse 200 000 roubles, il est évidemment trop tôt pour se réjouir : la banque fera tout pour rembourser sa dette. De plus, si votre prêt était garanti, vous pouvez dire adieu à la garantie ; les récents changements législatifs permettent aux banques, dans certains cas, de vendre la garantie sans impliquer un tribunal dans le processus. La bonne nouvelle est que même si le produit ne suffit pas à couvrir votre dette, le solde restant sera annulé. Autrement dit, bien sûr, personne ne vous rendra l'argent que vous avez déjà payé sur le prêt, mais au moins vous économiserez les « restes » de votre « réputation » de crédit. Soit dit en passant, c'est l'une des meilleures options pour sortir du piège de l'endettement si vous n'avez rien pour rembourser le prêt.Nous attendons notre heure
Si le montant de votre dette n'excède pas deux cent mille et que vous avez contracté un prêt non garanti sans garantie, vous pouvez essayer de « faire profil bas » pendant un certain temps, ou plutôt pendant 3 ans. C’est exactement le délai de prescription requis par la loi pour la prescription des dettes. Certes, cela demandera des efforts et beaucoup de stress moral. De plus, le compte à rebours commencera à partir du moment où vous avez effectué votre dernier paiement et seulement si pendant cette période vous ne vous êtes pas rendu à la banque pour vous renseigner sur la dette, n'avez signé aucun document bancaire et, en général, n'avez eu aucune relation avec le établissement de crédit, en indiquant votre reconnaissance de dette. Si vous avez respecté le délai imparti et que la banque, s'étant « souvenue », a intenté une action en justice contre vous, n'oubliez pas d'assister à cette audience avec une déclaration préalablement préparée sur l'expiration du délai de prescription. L’essentiel est de ne pas vous tromper, sinon tout recommencera pour vous.Il est peu probable que l'emprunteur, lors de la rédaction d'un contrat de prêt, lise dans son intégralité les conditions spécifiées dans le contrat. Pour cette raison, des problèmes surviennent après le premier paiement obligatoire. L'emprunteur comprend qu'il ne peut pas se permettre de restituer l'argent avec de tels intérêts. Dans une telle situation, il est préférable de résilier immédiatement le contrat avec la banque. Il n’y a que de petites nuances dans lesquelles cela peut être fait.
La plupart bonne façon résiliation de la transaction - accord des parties (), lorsque la banque prêteuse n'y est pas opposée. Gardez simplement à l’esprit que personne ne vous libérera du remboursement de vos dettes. Ils peuvent modifier le taux d’intérêt (réduire), la période de paiement de la dette (prolonger) et réduire le montant de la cotisation en conséquence. Ceci est possible si l'emprunteur a perdu son emploi. Vous n'avez pas toujours cette chance : le plus souvent, le client d'un établissement bancaire se voit refuser un tel accord. Ensuite, vous devez rédiger une demande de résiliation du contrat de prêt auprès d'une autorité judiciaire. Veuillez noter que votre demande sera accordée dans les circonstances suivantes :- Si l'établissement de crédit viole le contrat de prêt. Exemple : la banque a augmenté le taux d’intérêt.
- S'il existe des raisons importantes pour lesquelles les circonstances ont changé depuis le moment où les parties ont signé l'accord. Par exemple : en raison d'une perte d'emploi, le débiteur n'est pas en mesure de remplir ses obligations envers l'institution financière.
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Avant de saisir le tribunal, il est préférable de contacter le créancier, vous devez exprimer vos réclamations ou vous plaindre de l'impossibilité de respecter l'accord. N’hésitez jamais à rembourser vos dettes. Si cela ne résout pas le problème, contactez les autorités judiciaires.
Il existe des cas où une personne change d'avis et décide de refuser un prêt précédemment contracté et émis. Ceci est prévu à l'article 821 du Code civil de la Fédération de Russie. Dans les pratiques de travail de diverses banques, ces personnes sont appelées « refuseniks ».
Selon les termes de l'article, si les conditions de séjour dans le pays changent, par exemple, ou si les circonstances de la vie changent, l'emprunteur a le droit de refuser totalement le prêt. Tout peut vous arriver, ce ne sont que des exemples qui ont servi raison possible refus de prêt. Vous n'êtes pas obligé d'informer la banque des raisons de votre changement de décision et de justifier d'une manière ou d'une autre cette décision. Si ce prêt ne vous a pas encore été accordé, vous devez alors notifier votre décision le plus tôt possible avant la date limite d'octroi du prêt lui-même. Dans tous les cas, une notification précoce entraînera le moins de pertes Argent et du temps de votre part. De plus, de nombreuses banques prévoient des amendes pour ces personnes en cas de refus de prêt.
Plus le montant du prêt est petit, plus il est facile de l'annuler selon les termes de l'accord. Mais les termes de l'accord peuvent varier à un degré ou à un autre d'une entreprise à l'autre qui vous a accordé le prêt. Les prêts à la consommation ont généralement un délai de résiliation de 24 heures. Le délai expire après la signature du contrat. Un prêt d’urgence bénéficie d’une période de renonciation de 30 jours. Les prêts plus sérieux et de montants importants ont un délai de refus prolongé de six mois. Cela s’applique aux prêts automobiles et aux prêts hypothécaires.
Dans de tels moments, lorsque vous décidez de refuser un prêt, faites attention aux termes de l'accord et taux d'intérêt et comparez-les aux pénalités en cas de refus de prêt. De nombreuses banques font en sorte qu'à une certaine durée de prêt, il soit préférable et moins coûteux pour le client de mettre fin au prêt au taux standard plutôt que de le refuser et de payer une énorme amende. Avant de commencer à annuler un prêt et à contacter une telle banque, demandez l'aide d'un avocat et demandez-lui conseil sur cette question.
Si le motif de l'annulation du prêt est le non-respect par la banque des obligations stipulées dans les termes de l'accord, vous pouvez alors tenter d'annuler un tel prêt en vous adressant au tribunal.
Faites également attention à l'article de la loi « Sur le crédit à la consommation », qui stipule que l'emprunteur a le droit de refuser le prêt dans les 14 jours suivant la signature du contrat de prêt sans pénalités, amendes et commissions. Certaines banques peuvent tenter de contourner cette loi et vous facturer un pourcentage. Dans ce cas, demandez l'aide d'un avocat.
Quant aux dépenses que vous avez engagées sur le taux du prêt, là aussi il peut être plus rentable pour vous de ne pas refuser le prêt, mais de le payer intégralement et par anticipation, dans les conditions prévues par la banque et précisées dans votre contrat. Parce que si vous avez utilisé les fonds du prêt que la banque vous a accordés et que vous décidez ensuite d'annuler le prêt, vous devrez toujours payer l'impôt prévu par le Code des impôts de la Fédération de Russie. Et, en règle générale, cette taxe est assez importante et dépend de votre taux d'emprunt. Dans la plupart des cas, cela évite les défauts de paiement potentiels et les gens passent simplement au remboursement anticipé du prêt. Mais encore une fois, tout le monde est différent cas particulier et les conditions de crédit, ainsi que les conditions d’annulation des prêts, varient d’une banque à l’autre. Dans tous les cas et décisions que vous souhaitez prendre lorsque vous travaillez avec une banque, l'assistance d'un avocat est requise. De cette façon, vous éviterez de nombreuses erreurs.