Programmes VHI pour les particuliers. Presse sur l'assurance, les compagnies d'assurance et le marché de l'assurance Notation des compagnies d'assurance pour VHI

Résumé

Développement inutile : dans le cadre de la modernisation du système d'assurance maladie obligatoire, l'État cherche à minimiser le volume du marché de l'assurance maladie volontaire, ce qui pourrait avoir un impact négatif sur l'ensemble du système de santé. La stratégie de développement des soins de santé jusqu'en 2020 stipule que le fonctionnement du marché des VHI entraîne « une diminution de la disponibilité et de la qualité des soins médicaux pour la population desservie dans le cadre du programme de garantie de l'État ». Partant de là, l’État ne soutient pas le développement du marché de l’assurance maladie volontaire.

Cependant, dans des conditions de financement insuffisant du système de santé, une telle position entraînera une augmentation des paiements fictifs et une diminution de l'efficacité de l'ensemble du système d'assurance maladie obligatoire. Selon Expert RA, le travail du marché VHI a un certain nombre d'effets externes positifs : une stabilité sociale accrue, une asymétrie d'information réduite sur le marché des services médicaux, une efficacité accrue du système de santé et des investissements accrus dans la construction de centres médicaux. Compte tenu de ces effets externes, l’État devrait au contraire promouvoir le développement marché russe VHI.

L'expert RA a élaboré les principales dispositions de la stratégie de développement du marché VHI, qui devrait devenir partie intégrante concepts pour le développement du système de santé. Les grandes orientations de la stratégie : une séparation claire des systèmes d'assurance maladie obligatoire et d'assurance maladie volontaire, la mise à jour de la gamme de produits et l'uniformisation des contrats d'assurance maladie volontaire, ainsi que la simplification de l'application des avantages fiscaux.

La tarification se précise : une dépendance directe du coût des prestations médicales sur le service et la qualité des équipements est apparue sur le marché des établissements de santé. Il y a quelques années à peine, il n'y avait aucune corrélation entre ces indicateurs et, par rapport à 2006, on a constaté une augmentation générale de la qualité des services fournis par les institutions médicales. En général, les notes des cliniques départementales étaient à tous égards supérieures à celles des cliniques privées. Dans les cliniques privées pour adultes, une relation inverse a été révélée entre le coût des services et le professionnalisme du personnel médical.

Selon les résultats de l’étude, les indicateurs les plus élevés en termes de rapport qualité/prix étaient :

1. Polyclinique centrale de l'établissement national de santé des chemins de fer russes (services ambulatoires pour adultes) ;
2. Branche n° 5 de l'Institution fédérale « 3 TsVKG im. Les AA Vishnevsky Ministère de la Défense de Russie » (services ambulatoires pour enfants) ;
3. Établissement national de santé « Hôpital clinique central n° 1 des chemins de fer russes » (hôpital pour adultes) ;
4. Institution d'État "Institut de recherche en chirurgie pédiatrique et traumatologie d'urgence" du ministère de la Santé de Moscou (hôpital pour enfants).

Effet fiscal : une augmentation des cotisations à l'assurance maladie obligatoire de 3,1 à 5,1% entraînera une réduction des budgets de l'assurance maladie volontaire. Cette mesure aura un impact particulièrement significatif sur la demande encore instable des petites et moyennes entreprises, qui s'est accrue avec l'expansion des avantages fiscaux en 2009 (le taux d'imputation des primes VHI aux coûts de production est passé de 3 à 6 %). Néanmoins, la croissance du marché des VHI se poursuivra, du moins en raison de l'inflation du coût des services médicaux. Selon les prévisions d'Expert RA, en 2011, le volume du marché de l'assurance maladie volontaire s'élèvera à 89,6 milliards de roubles (+10 %), en 2012 à 100,3 milliards de roubles (+12 %).

La possibilité de choisir des établissements de santé et un médecin dans le cadre du programme d'assurance maladie obligatoire, ainsi que l'inclusion des cliniques privées dans le système d'assurance maladie obligatoire entraîneront une redistribution du marché des VHI. Dans cette situation, 2 scénarios sont possibles :

1) Si vous pouvez choisir une clinique offrant un haut niveau de service et une qualité de services fournie dans le cadre du programme d'assurance maladie obligatoire, il n'est pas nécessaire de souscrire une police d'assurance médicale volontaire. À l’avenir, le système d’assurance maladie obligatoire pourrait bien concurrencer sérieusement l’assurance maladie volontaire.

2) Les cliniques de haut niveau ne voudront pas entrer dans le système d’assurance maladie obligatoire, et les cliniques de niveau inférieur y entreront à la place. Ensuite, la demande d'assurance maladie volontaire augmentera et, en raison du manque de concurrence de haute qualité entre les cliniques, il n'y aura aucune incitation à améliorer le service et la qualité des services fournis par les cliniques municipales.

Traitement à la charge des assureurs : le taux de sinistralité de l'activité VHI en 2010 a dépassé 100 %. La valeur moyenne du ratio de sinistralité net combiné pour les 9 mois de 2010 était déjà de 99% (pour les 9 mois de 2009 : 90%). Les principales raisons de l'augmentation de la non-rentabilité : dumping, « tricherie » des établissements de santé et mauvaise organisation du système de règlement des sinistres - les paiements ne sont pas effectués à la suite de la survenance d'un événement assuré, mais du fait de la visite d'un établissement de santé .

Comment cet article vous aidera : Vous apprendrez 9 nuances qui faciliteront le choix d’une compagnie d’assurance.

Le programme VHI attire du personnel hautement qualifié dans l'entreprise, motive les employés sans augmenter salaires, réduit la fréquence et la durée des arrêts maladie. Les professionnels commercialisables ne rencontreront même pas un employeur potentiel s'ils ne proposent pas d'assurance maladie. En souscrivant une assurance maladie volontaire pour vos salariés, vous réduirez les impôts à payer. Cependant, tous les avantages ne peuvent être obtenus qu’en choisissant soigneusement une compagnie d’assurance. À quels paramètres devez-vous faire attention en premier ?

Notation des compagnies d'assurance.
Le statut des compagnies d'assurance est attribué par des agences de notation indépendantes. Par exemple, Expert RA (RAEX) est une agence de notation russe et internationale accréditée par la Banque centrale et le ministère des Finances de la Russie. Le statut est attribué en fonction de la performance financière des assureurs : du meilleur A++ (niveau maximum de solvabilité/fiabilité financière/stabilité financière) au pire D - (l'objet est en défaut). Choisir Les compagnies d'assurance avec une notation d'au moins B++ (niveau modéré de solvabilité/fiabilité financière/stabilité financière). Cette note donne l'espoir que stabilité financière l'entreprise lui permettra de remplir ses obligations et d'attirer des spécialistes hautement qualifiés pour exécuter les contrats.

Licence d'assurance maladie volontaire.
Le régulateur dans le domaine des assurances est la Banque centrale. Les données sur les licences en cours, suspendues et révoquées sont disponibles sur le site Web de la banque. Si le permis d'une compagnie d'assurance est révoqué ou suspendu, elle n'a pas le droit de conclure de nouveaux contrats ou de renouveler des contrats existants. Si les restrictions de licence sont entrées en vigueur au moment de la validité du contrat d'assurance, alors conformément au paragraphe 4.1 de l'article 32.8 de la loi de la Fédération de Russie du 27 novembre 1992 n° 4015-1 « sur l'organisation des activités d'assurance dans Fédération Russe» en raison de la révocation de l'agrément, les contrats d'assurance et de réassurance sont résiliés après 45 ans jours calendairesà compter de la date d'entrée en vigueur de la décision de l'autorité de contrôle des assurances de révoquer l'agrément. En résiliant le contrat pour ce motif, vous restituerez une partie des fonds - la différence entre le paiement pour la période pour laquelle le contrat d'assurance a été conclu et le paiement pour la période pendant laquelle il était valable.

Volume des frais.
Les tarifs des assurances médicales peuvent être consultés sur les sites Internet dédiés à l'assurance (par exemple, « Insurance Today », « 711.ru »), sur le site de la Banque centrale dans la section « Publication des rapports des entités d'assurance » et sur les sites des assureurs. sites Web dans les sections liées à la divulgation d’informations financières. Ces informations sont présentées sous la forme d'une notation, où les entreprises ayant les frais les plus élevés sont indiquées comme leaders. Le volume des frais montre à quel point la compagnie d'assurance travaille activement dans cette direction : plus les frais sont élevés, plus il y a d'interactions avec d'autres acteurs du marché - institutions médicales, courtiers, partenaires non liés à l'assurance, mais qui sont prêts à offrir des réductions sur les services à clients des compagnies d'assurance. Cela permet à l’assureur d’obtenir les tarifs et conditions les plus avantageux pour les clients. Les prix de gros sont toujours moins chers que les prix de détail ; les tarifs pour les compagnies d'assurance et les particuliers peuvent différer de 30 à 70 %.

Réseau d'affiliation.
Plus l'assureur coopère avec d'institutions médicales, plus il pourra proposer à votre entreprise de cliniques du programme dans n'importe quel segment de prix, de l'économique au premium. Selon la pratique générale, le nombre de cliniques et d'hôpitaux du réseau n'affecte pas le prix du programme d'assurance des employés de l'entreprise. Mais plus le réseau proposé est large, plus il est pratique de recourir à l'assurance : chaque salarié pourra choisir une clinique proche de son domicile ou de son bureau. Et plus une compagnie d’assurance peut offrir une couverture géographique étendue, plus elle a de chances de fournir à tous ses employés des soins médicaux de qualité. Le prix ne dépend pas de la région. Le coût des services n'est affecté que par les risques inclus et l'ensemble des institutions médicales. La règle fonctionne aussi bien pour Moscou que pour les régions.

Sommes assurées.
La somme assurée est la limite des indemnités de risque pour chaque assuré pour toute la période d'assurance ou le montant dans lequel la compagnie d'assurance prend en charge les frais médicaux du preneur d'assurance. Désormais, les principaux assureurs du marché VHI établissent de tels montants d'assurance, qui sont presque impossibles à épuiser.

Commentaires sur l'entreprise.
Recueillir et analyser les avis sur la compagnie d'assurance proposée sur les sites Web d'assurance :
"Banks.ru", "Sravni.ru", ASN. Interviewer des collègues et des partenaires. Apprenez à connaître les compagnies d’assurance sur des portails spécialisés et interviewez les collaborateurs. Bien sûr, les avis sont souvent subjectifs, mais avec un nombre suffisant (au moins 10-15), il est possible d'identifier des tendances positives et négatives, par exemple : la qualité du panneau de contrôle, la rapidité de résolution des problèmes émergents. Veuillez noter si l'assureur a été contacté en cas d'avis négatifs et quelle a été la réponse. Le traitement des plaintes et des réclamations est un indicateur d'un acteur du marché professionnel et fiable, soucieux de ses clients et de sa réputation.

Le prix du contrat.
Lorsque vous évaluez les offres de différentes compagnies d’assurance, assurez-vous de comparer des options de prix identiques. Il convient de comparer : la liste des risques, l'ensemble des institutions médicales pour chaque risque, l'étendue des services et les exceptions. Le coût d'un contrat d'assurance maladie volontaire varie de dix mille roubles pour les cliniques économiques à plusieurs centaines de milliers de roubles pour les centres de traitement internationaux.

Services payants.
Découvrez ce que vos employés devront payer séparément. Actions préventives, les services de cosmétologie, les services de planification familiale et autres ne sont généralement pas inclus dans les programmes VHI. De plus, tous les assureurs n'incluent pas dans leurs programmes le traitement ambulatoire des maladies oncologiques et professionnelles ; ils imposent des restrictions sur les tests, les études immunologiques et allergologiques.

Prestations de service.
Découvrez quels services l'entreprise est prête à vous fournir. Par exemple:
des conservateurs personnels qui répondent à toutes les questions qui se posent et résolvent rapidement les problèmes ;
Espace personnel, où vous pouvez obtenir toutes les informations sur le contrat sans contacter l'assureur, prendre rendez-vous en ligne ;
remises supplémentaires sur d'autres produits de l'entreprise (MTPL, assurance tous risques, assurance de biens) ;
services supplémentaires et bonus (politiques pour les voyageurs à l'étranger, réductions des entreprises partenaires, extension du programme d'assurance).

À qui confier l’analyse du marché de l’assurance ?
Typiquement, dans les grandes et moyennes entreprises, cette tâche est réalisée par des salariés du service RH ou du service achats. Mais cela sera plus efficace si les deux départements interagissent lors du choix d'un assureur.

L'assurance maladie au sein du système d'assurance maladie obligatoire est accessible à tous. L'assurance maladie obligatoire vous permet d'obtenir aide gratuite, mais on peut l'attendre indéfiniment, car la file d'attente des malades s'étend parfois sur des mois, par exemple. L'assurance VHI résout ce problème, mais le coût élevé de la police fait souvent fuir les clients potentiels. Quels types de programmes VHI existe-t-il et un Russe ordinaire peut-il se permettre une assurance maladie volontaire ?

Les programmes VHI diffèrent les uns des autres non seulement par leur coût, mais également par la liste des services, la liste des institutions médicales pouvant fournir des soins médicaux et le volume de cette assistance. Une police VHI ne peut inclure que les services dont le client a besoin ; le coût de l'assurance dépend en grande partie de leur quantité et de la réputation des établissements médicaux.

Comment sont déterminées les conditions des programmes d’assurance maladie volontaire ?

Presque toutes les propositions d'assurance maladie volontaire sont constituées selon des schémas standards. Ainsi, la compagnie d'assurance détermine de manière indépendante la liste des services de base fournis, auxquels peuvent être ajoutées des procédures ou des prestations médicales supplémentaires, convenues individuellement avec le client.

Les principaux services des programmes VHI de base comprennent généralement les traitements ambulatoires, les services aux patients hospitalisés, les visites à domicile d'un médecin, les soins dentaires et ambulance. Il existe de nombreuses restrictions dans ces politiques. Voici quelques-uns d'entre eux:

• les programmes de base ne prévoient pas de types de diagnostics coûteux (un certain nombre de tests, de tomographies ou d'études spécialisées nécessitant des réactifs uniques) ;
• les services hospitaliers sont généralement limités dans le temps (généralement 10 à 15 jours) ;
• L'assuré ne peut appeler une assistance d'urgence qu'un certain nombre de fois (3/5) pendant une période déterminée (semaine/mois).

Les compagnies d’assurance proposent aussi parfois une assistance 24h/24 via un numéro de téléphone d’astreinte (« console médicale »). Dans ce cas, le répartiteur pourra donner des conseils sur des questions générales, appeler une ambulance ou prendre rendez-vous avec un spécialiste. Chaque client est encadré par un gestionnaire qui, si nécessaire, contribuera à résoudre des questions controversées ou guidera l'assuré lors de la survenance d'un événement assuré.

En plus des offres principales, les assureurs mettent sur le marché des produits spéciaux destinés à aider dans des cas particuliers. Il s'agit notamment des polices d'assurance maladie volontaires pour les personnes âgées ; femmes enceintes; programmes familiaux; programmes d'assistance aux athlètes et aux touristes; programmes d'assistance en cas d'accident; protection contre les tiques; les politiques de traitement de réadaptation dans les sanatoriums ou les cliniques étrangères. La prime d'assurance de ces programmes peut être des dizaines de fois supérieure à celle de base.

Analyse comparative des programmes VHI

Afin de voir clairement en quoi les programmes VHI proposés par les différentes compagnies d'assurance diffèrent, sont présentés ci-dessous tableaux de comparaison avec les caractéristiques et le coût des services offerts.

Compagnie d'Ingosstrakh.

L'une des compagnies d'assurance les plus grandes et les plus anciennes de Russie, avec une cote de fiabilité élevée de A++. Voici les principaux programmes d’assurance maladie volontaire proposés par Ingosstrakh :

Les principaux programmes d'assurance volontaire de la société Ingosstrakh

Différence significative de coût des soins entre les politiques différents types est formé en raison de la liste des services et de la réputation des établissements de santé qui fournissent des services à la personne assurée.

Parmi les avantages de souscrire une assurance maladie volontaire auprès d'Ingosstrakh figurent :

• la possibilité de soigner certaines maladies souvent exclues des autres programmes d'assurance (diabète, épilepsie, peau, maladies professionnelles) ;
• effectuer des types de diagnostics coûteux (études hormonales, génétiques);
• soins dentaires sans frais supplémentaires;
• Assistance du répartiteur 24 heures sur 24 par téléphone ;
• son propre réseau de cliniques « Be Healthy » ;
• haut niveau service;
• le paiement des prestations hospitalières si le contrat expire pendant cette période ;
• système de remises lors de l'achat de polices VHI ;
• disponibilité d'offres spéciales.

Société "RESO-Garantiya"

Une grande compagnie d'assurance qui propose une large gamme de services et bénéficie d'une cote de fiabilité élevée de A++. Voici les principaux programmes d’assurance maladie volontaire proposés par Reso-Garantia :

Principaux programmes d'assurance maladie volontaire de la société RESO-Garantia

Le coût total de la police d'assurance maladie volontaire proposée par Reso-Garantiya dépend également de la réputation du niveau de traitement des centres médicaux. Parallèlement, le programme d'assurance volontaire de base « Docteur RESO » comprend les services suivants :

• services ambulatoires;
• soins médicaux à domicile;
• ambulance.

En plus de l’assurance de base, votre contrat VHI peut comprendre :

• diagnostics pour adultes et enfants;
• traitement dentaire;
• hôpital d'urgence.

Parmi les avantages de souscrire une assurance maladie volontaire auprès de la société RESO-Garantiya figurent :

• la possibilité d'appeler une ambulance ou un médecin à domicile ;
• recevoir des consultations un nombre illimité de fois ;
• une aide d'urgence est fournie dans toute la Russie ;
• Des réductions individuelles sont possibles dans les hôpitaux ;
• ordre de grandeur prime d'assurance ne change pas pendant la durée de validité du contrat ;
• possibilité de payer la prime d'assurance en plusieurs fois ;
• Service de répartition 24 heures sur 24 ;
• programmes de réduction lors de la conclusion d'un accord VHI ;
• politiques spéciales pour des cas individuels.

Société Rosgosstrakh

La plus grande compagnie d'assurance de Russie, qui propose des programmes d'assurance depuis 1921. Travaille avec des clients privés et corporatifs. La cote de fiabilité est élevée - A++. Voici les principaux programmes d'assurance maladie volontaire proposés par Rosgosstrakh :

Principaux programmes VHI de la société Rosgosstrakh

L'assurance maladie complète de la société Rosgosstrakh comprend les services suivants :

• activités ambulatoires et ambulatoires;
• dentisterie;
• ambulance;
• hôpital d'urgence.

En fonction de la quantité et de la qualité des services, du statut des établissements médicaux, le coût des polices VHI variera.

La société Rosgosstrakh propose également à ses clients des programmes spéciaux :

• pour se protéger contre les piqûres de tiques ;
• Forfait « Invité » pour les citoyens étrangers ;
• le programme « Santé » protégera contre les conséquences de blessures, aiguës ou exacerbées de maladies chroniques ;
• Politique « Protection contre l’hépatite » ;
• assistance en cas d'accident.

Voici une liste des principaux avantages du VHI de la société Rosgosstrakh :

• large choix de programmes d'assurance;
• Aide et assistance 24h/24 et 7j/7 ;
• cliniques et médecins hautement qualifiés ;
• remises et promotions lors de l'achat d'une assurance ;
• service dans des établissements médicaux dans toute la Russie;
• approche individuelle.

Compagnie d'assurance standard russe

Fondée en 2003. Offre à ses clients une variété de produits d’assurance dans différentes gammes de prix. « Russian Standard Insurance » propose à ses clients les programmes VHI suivants :

Principaux programmes VHI de la compagnie d'assurance russe Standard

Le coût d'une assurance maladie volontaire proposée par les entreprises dépend de la qualité et de la quantité des événements organisés et des centres médicaux de traitement. Le programme de base VHI de la compagnie d'assurance russe Standard comprend les services suivants :

• rendez-vous chez le médecin;
• tests, examens;
• ambulance;
• appeler un médecin à votre domicile ;
• enregistrement des congés de maladie;
• traitement réparateur.

Vous pouvez étendre les forfaits de base en ajoutant les services suivants :

• hospitalisation d'urgence;
• services dentaires.

Vous pouvez ajouter un hôpital d'urgence à la police choisie, qui coûtera entre 4 000 et 19 000 roubles, selon le type et la qualité des soins.

Compagnie d'assurance Renaissance

Depuis 2008, elle propose des services d'assurance aux particuliers et entités juridiques. L'entreprise a fait ses preuves dans le domaine de l'assurance voyage et bénéficie d'une cote de fiabilité élevée. Dans le segment Société VHI Renaissance Assurance propose plusieurs produits dont le coût change lorsque vous connectez et déconnectez diverses options et sélectionnez certains organismes médicaux. Ici Caractéristiques comparatives certains programmes offerts par Renaissance Assurance

Les principaux programmes VHI de la compagnie d'assurance Renaissance

Moyennant des frais supplémentaires, vous pouvez ajouter des services d'ambulance et d'hôpital d'urgence.

Au lieu d'une conclusion

Une analyse des offres d'assurance maladie volontaire proposées par les différentes compagnies d'assurance montre une très grande variation tant dans le volume des prestations que dans le coût de la police. Il est évident que la sortie de certaines valeurs moyennes dans dans ce cas n’est pas possible - dans certains cas, le choix d’un programme particulier sera plus probablement déterminé par le besoin de l’assuré pour certains services, plutôt que par l’ensemble de services de base offert par la compagnie d’assurance.

Cependant, le choix d'une compagnie d'assurance et d'un programme d'assurance doit être abordé de manière responsable. La fiabilité de l'organisation, dont dépendent le volume et la qualité des services médicaux reçus, est d'une grande importance. Après tout, c'est l'entreprise qui supervisera chaque étape de l'assuré et le travail des médecins, dans les situations controversées représentera et protégera les intérêts du client et garantira (ou non) le paiement intégral de l'indemnisation de l'événement assuré. .

Si l’idée d’une clinique publique vous fait déjà du mal, vous pouvez souscrire une assurance maladie et être soigné confortablement. Nous vous dirons combien cela coûte et ce qu'il faut vérifier avant de souscrire une police afin de ne pas gaspiller votre argent.

De quoi dépend le prix ?

Les tarifs dans le secteur de l'assurance sont assez complexes. Le coût d’une police d’assurance maladie volontaire (VHI) peut être influencé par plusieurs facteurs :

niveau de la clinique sélectionnée ;

options supplémentaires (dentisterie, appel d'un médecin à domicile, possibilité d'hospitalisation d'urgence, etc.) ;

votre état de santé ;

Votre âge.

En fonction de toutes ces circonstances, les prix des prestations annuelles dans les cliniques varient de plusieurs milliers à plusieurs centaines de milliers de roubles.

Statut de la clinique

Tout est simple ici : plus la clinique est prestigieuse, plus les services coûtent cher. Ainsi, chez la compagnie d'assurance Alliance Life, une police peut être souscrite de 13,3 mille roubles (service à la clinique Oris) à 165 mille roubles (clinique Medsi sur Grokholsky Lane), explique le chef du département des assurances individuelles de la société, Innokenty. Maskileison. Dans le groupe d'entreprises Rosgosstrakh, la gamme de prix est encore plus large : dans le département de l'assureur, un correspondant de Sravni.ru a appris que les prix des polices vont de 17 000 dans les cliniques bon marché à 300 000 dans les institutions de haut rang.

Dentisterie

Les soins dentaires augmentent le coût de la politique de 10 à 30 % en moyenne. Ainsi, chez RESO-Garantiya, une option supplémentaire pour les soins dentaires coûtera de 5,2 à 11,2 mille roubles. Et chez la compagnie d'assurance VSK, l'ajout de services dentaires coûtera entre 2 000 et 15 000 roubles.

Hospitalisation

La politique peut également inclure la possibilité d'une hospitalisation d'urgence - en règle générale, cela ajoute plusieurs milliers de roubles au coût de l'assurance. Par exemple, chez la compagnie d'assurance Soglasie, la possibilité de fournir une assistance d'urgence sur le périphérique de Moscou coûtera 3 420 roubles supplémentaires.

Paramètres individuels

Pour déterminer le coût exact de l'assurance maladie volontaire pour une personne spécifique, l'assureur vous demandera très probablement de remplir un questionnaire médical. Il fait plusieurs pages et contient des questions sur la santé. Par exemple, vous devrez peut-être répondre si vous avez des maux de tête et à quelle fréquence, si vous prenez régulièrement des médicaments, pour quelles maladies vous avez déjà consulté un médecin, etc. Plus la personne est âgée, plus il est probable qu'une telle enquête soit obligatoire.

La plupart des assureurs ne prennent pas en compte le sexe du client. Mais il y a des exceptions. Par exemple, à Ingosstrakh, une politique destinée aux femmes coûte plus cher que celle destinée aux hommes.

« D'après les statistiques (non seulement de notre entreprise, mais aussi d'autres assureurs), les femmes consultent plus souvent un médecin. Cela est dû au fait qu’ils ont tendance à être plus soucieux de leur santé. Cela s'exprime principalement par des visites « préventives » à la clinique pour des problèmes de santé mineurs. Les hommes ont une certaine barrière psychologique face aux médecins. Ils demandent de l'aide beaucoup moins souvent, mais dans des cas plus complexes, ce qui affecte la gravité de la maladie », explique Nikolaï Sova, directeur adjoint du département d'assurance maladie d'Ingosstrakh.

Combien coûte la politique ?

Pour comprendre combien coûte en moyenne une police d'assurance pour des personnes d'âges différents, nous avons interrogé les centres d'appels et les services de presse des 10 plus grandes compagnies d'assurance. Des détails sur ce processus peuvent être trouvés à la fin du texte. Nous avons découvert les tarifs de l'assurance, qui comprend les soins dentaires, l'appel d'un médecin à domicile et, si nécessaire, la possibilité d'une hospitalisation d'urgence sur le périphérique de Moscou. Et c'est ce qui est arrivé.

Coût moyen d'une police d'assurance maladie volontaire à Moscou, frotter.

Il s’est avéré que pour les personnes âgées de 20 à 50 ans au sein d’une même entreprise, le coût de la police change légèrement. Mais la différence de prix entre les différentes entreprises peut être importante. Par exemple, le coût de la politique la moins chère dans la catégorie des citoyens de moins de 50 ans est de 29 470 roubles, la plus chère de la même catégorie est de 99 600 roubles.

Le coût d'une police d'assurance VHI pour les personnes âgées augmente considérablement. À partir de 55-60 ans, les entreprises commencent à utiliser des coefficients spéciaux qui augmentent le prix de l'assurance. Par exemple, chez RESO-Garantiya, pour les citoyens de plus de 60 ans, il existe un coefficient qui augmente le coût de la police de 1,6 fois, et pour ceux de plus de 70 ans - de 2 fois.

"Pour les plus de 60 ans, les tarifs seront de toute façon individuels et en moyenne 2 à 3 fois plus élevés que les tarifs standards", explique Innokenty Maskileison de la société Alliance Life.

Il existe des situations dans lesquelles l'assureur peut refuser complètement de vendre une police VHI. Il a le droit de ne pas accepter d'assurance les personnes inscrites dans les dispensaires de traitement de la toxicomanie, psychoneurologiques, antituberculeux, dermatologiques et vénéréologiques, d'oncologie et autres, ainsi que dans les centres de prévention et de contrôle du SIDA, ou qui ont des handicaps de groupes I-II. "Si nous parlons de maladies chroniques qui entraînent la mort, par exemple le diabète d'un certain groupe, alors nous avons le droit de ne pas vendre d'assurance », déclare Egor Safrygin, directeur du département marketing du bloc Médecine d'AlfaStrakhovanie SG.

Que vérifier avant d'acheter

1. Ce qui est inclus dans la police

Chaque entreprise a son propre contenu de la politique. Par exemple, les examens de routine (examen en dispensaire, check-up) en VHI classique ne sont pas un événement assuré.

«Il s'agit d'un programme distinct développé pour les demandes individuelles», explique Natalya Kharina, directrice générale de l'assurance maladie volontaire chez Renaissance Insurance Group. Par conséquent, avant d'acheter, assurez-vous d'étudier ce qui est inclus dans votre police, ce qui est considéré comme un événement assuré, etc. Cela peut prendre du temps, mais vous ne rencontrerez alors pas de mauvaises surprises.

2. Dans quelles cliniques et hôpitaux pouvez-vous vous adresser ?

Consultez la liste des établissements médicaux inclus dans le programme. « Faites un choix en faveur des cliniques du réseau qui ont une équipe bien établie au fil des années, ainsi que la possibilité de visiter non pas une, mais plusieurs cliniques du réseau à la fois. Il vaut mieux choisir ceux qui sont plus proches géographiquement », conseille Egor Safrygin, directeur du département marketing du bloc « Médecine » d'AlfaStrakhovanie SG.

3. Comment puis-je prendre rendez-vous avec des médecins ?

Il est important que vous puissiez prendre rapidement rendez-vous avec des médecins. Le fait est que de nombreuses assurances maladie volontaires sont structurées de telle manière qu'il faut d'abord appeler la compagnie d'assurance, cela peut prendre beaucoup de temps pour se mettre d'accord sur quelque chose et ensuite seulement donner des instructions. "Le client doit avoir la possibilité d'appeler directement la clinique qu'il a choisie et de prendre rapidement rendez-vous avec un médecin", explique Egor Safrygin.

4. Quelles sont les exceptions ?

Chaque entreprise a ses propres exceptions aux programmes. Et parfois, ils peuvent sembler complètement illogiques à l’utilisateur moyen. Généralement, les exceptions sont précisées à la fin du contrat avec la compagnie d’assurance. Prenez votre temps et lisez-les.

N'oubliez pas la déduction fiscale !

Si vous avez souscrit un contrat VHI pour vous-même ou vos proches proches (conjoint, parents, enfants de moins de 18 ans), vous pouvez souscrire remise sur les impôts et restituer 13% de son coût. Cependant, vous ne pouvez pas restituer plus de 15 600 roubles.

Vous pouvez demander une déduction fiscale au bureau du Service fédéral des impôts, par courrier ou via le compte personnel du contribuable.

Ensemble de documents requis :

• déclaration (disponible sur le site Internet du Service fédéral des impôts) ;
• copie du passeport;
• certificat 2-NDFL du travail;
• demande de remboursement d'impôt;
• police, licence d'assureur, bulletins de versement.

Ce que nous pensions

Nous avons sélectionné 10 compagnies d'assurance qui, sur la base des résultats du premier semestre 2016, en termes de volume de primes dans le segment VHI. Cette notation inclut les compagnies d'assurance

DANS En 2015, le marché de l’assurance maladie volontaire était formellement en croissance, mais en réalité il diminuait. Le volume des collectes VHI a augmenté à Saint-Pétersbourg de 1,6 %. Mais il faut prendre en compte la hausse des prix : les polices VHI ont augmenté leurs prix en moyenne de 5 à 15 %, les services dans les cliniques urbaines - de 10 à 12 %.

Les employeurs, qui représentent au moins 90 % du budget total de l'assurance maladie volontaire, en souscrivant des polices d'assurance maladie volontaire pour leurs employés, ont réduit ces coûts. De nombreuses petites entreprises ont tout simplement exclu la VHI de leurs forfaits sociaux ; les grandes et moyennes entreprises ont optimisé les programmes VHI en réduisant le choix des institutions médicales ou en refusant d'assurer les proches des salariés.

Cette notation montre comment ces conditions difficiles ont affecté la coopération des cliniques médicales privées avec les compagnies d'assurance.

Cette fois, en plus des cliniques privées membres de l'Association des cliniques privées de Saint-Pétersbourg (SRO), 11 autres grandes organisations médicales travaillant activement sur le marché du VHI de Saint-Pétersbourg ont été impliquées dans l'enquête. En conséquence, le nombre total de personnes interrogées était de 49 sociétés médicales, qui exploitent ensemble plus de 150 cliniques privées dans notre ville. Les questionnaires ont été remplis par des directeurs de cliniques, des experts médicaux, des chefs de département et des employés des services financiers.

Cette année, les experts du marché de l'assurance maladie volontaire ont développé une méthodologie fondamentalement nouvelle d'établissement d'une notation, qui permet de combiner des indicateurs selon plusieurs critères qui n'étaient auparavant évalués que séparément.

1) Le volume des paiements transférés aux cliniques privées cette année a été pris en compte à la fois en fonction des données des cliniques et des informations sur les paiements des compagnies d'assurance (selon les rapports à la Banque centrale du site insur-info.ru, voir tableau n° 1 ).

3) Disponibilité des centres d'appels (voir tableau n°3).

4) Qualité des programmes VHI (voir tableau n°4).

5) La qualité de l'administration du processus d'examen médico-économique - cette notation tenait compte, d'une part, de la qualité des avis d'experts (voir tableau n°5), et d'autre part, du calendrier de leur fourniture à cliniques (voir tableau n° 6).

6) Confiance des cliniques (voir tableau n°7).

Pour chacun des critères, une note a été établie. Ces notes ont ensuite été regroupées en une note finale, en tenant compte de coefficients de pondération dont la valeur variait de 3 à 30 % (voir tableau n°8). Le poids le plus élevé - 30 % - est pour l'indicateur « volume des paiements aux cliniques privées », le poids le plus faible - 3 % - pour l'indicateur « respect des délais d'émission des avis d'experts ». La disponibilité des centres d'appels a été évaluée à un taux de 5 %. Il est évident que les cliniques privées des flux de trésorerie bien plus important que la disponibilité du centre d’appels.

La notation comprenait de vrais acteurs du marché VHI : 36 compagnies d'assurance (il y en avait 39 l'année dernière). Du registre des assureurs sauf « âmes mortes» Les compagnies d'assurance dont l'agrément a été révoqué ou suspendu en 2015 ont été exclues. Il s'agit de « Avesta », « ASK-med », « Hephaestus », INSOTEK, « Oranta », « Help », ainsi que ceux avec lesquels une partie importante des cliniques ont résilié le contrat en raison de problèmes financiers avec la compagnie d'assurance.

Paiements aux cliniques privées

« Auparavant, l'indicateur des paiements aux cliniques privées n'était pas pris en compte, mais son importance était reconnue car il reflète l'expérience de l'assureur et la taille de son portefeuille clients. Le classement de cette année est unique précisément parce que, pour la première fois, les cliniques ont fourni des informations sur le volume des paiements effectués par les assureurs pour les événements assurés. A cet effet, un spécial logiciel, qui garantit la confidentialité de la collecte et du stockage des données et traite automatiquement les résultats au niveau d'un rapport consolidé », commente Tatyana Romanyuk, directrice de la clinique EMC, présidente du comité de normalisation et d'informatisation de la SRO « Association des cliniques privées de Saint-Pétersbourg.

Discipline de paiement

Le niveau de discipline de paiement des compagnies d'assurance reflète la présence de dettes envers les cliniques pour 2015 au 1er avril 2016 et l'exactitude du respect des délais de paiement conformément aux termes du contrat tout au long de 2015.

La liste des assureurs ayant des dettes envers les cliniques de l’Association pour l’année 2015, au 30 mars 2016, ne comprenait que 13 compagnies d’assurance. Notons que cette liste a diminué par rapport à l'année dernière, et qu'en général la discipline financière des assureurs réputés a augmenté. C'est une dynamique positive, ça parle de bonnes choses condition financière Marché de l'assurance de Saint-Pétersbourg.

Il est également important que les assureurs n’aient des dettes que envers 10 % des cliniques interrogées.

« Dans des conditions d'instabilité économique, les cliniques doivent surveiller en permanence la situation du marché et évaluer les risques financiers. Ces risques sont toujours du même type : d'abord, l'assureur commence à ne pas respecter les délais de paiement des factures, puis les dettes s'accumulent, puis les cliniques découvrent que la licence de la compagnie d'assurance a déjà été révoquée et les chances de la clinique de recevoir de l'argent pour les dettes de ces assureurs sont nulles. Certes, il faut dire que, par exemple, la société Pomoshch, qui avait perdu sa licence en 2015, l'a récupérée à la fin de l'année. Aujourd'hui, "Help" fait de sérieux efforts pour restaurer sa réputation et rembourser ses dettes auprès des cliniques", commente Lev Averbakh, directeur général de "CORIS Assistance (SPb)."

En général, les médecins admettent que les assureurs ont commencé à payer beaucoup plus à l'avance pour les services médicaux. D'une part, les cliniques l'exigent, en essayant de réduire les risques financiers, d'autre part, les assureurs eux-mêmes sont prêts à verser des avances aux cliniques, sous réserve de leur accorder des réductions.

Disponibilité des centres d'appels

La qualité du travail des centres d'appels des compagnies d'assurance a été évaluée par leur disponibilité auprès des médecins cliniques lorsqu'il était nécessaire de coordonner les services médicaux.

Notation des compagnies d'assurance opérant dans le système VHI

Qualité des programmes VHI

La qualité des programmes médicaux a été évaluée selon un critère tel que le volume de coordination des services médicaux, qui reflète essentiellement le volume de soins médicaux disponibles pour les patients sous VHI ou le niveau de restrictions (exclusions) dans le cadre des programmes d'assurance.

« Cet indicateur reflète également les spécificités du portefeuille des compagnies d'assurance : les entreprises capables d'attirer des clients solvables proposent généralement des programmes plus complets. La présence de programmes réduits parmi de nombreuses compagnies d'assurance indique une certaine tendance du marché dans des conditions d'économie instable et de solvabilité réduite », souligne Alexeï Vlasov, directeur commercial d'AVA-PETER LLC (cliniques AVA-PETER et Scandinavie).

Étant donné que les cliniques s'intéressent aux programmes qui ne limitent pas la qualité du traitement, les entreprises proposant des programmes plus complets ont pris une place plus élevée dans le classement.

Notation des compagnies d'assurance opérant dans le système VHI

« En 2015, une tendance apparue il y a deux ans était clairement visible : une diminution du niveau de contrôle de la part des centres d’appels des assureurs. Les assureurs veulent dépenser moins pour la maintenance des centres d'appels et donner aux médecins plus de possibilités de prendre eux-mêmes des décisions concernant les événements d'assurance. En général, cette tendance ne peut que se réjouir, car elle vise à accroître la satisfaction du patient assuré, à accroître l'efficacité et à réduire les coûts pour les deux parties, à former les médecins à mieux comprendre les principes de l'assurance et les règles de travail dans le cadre des programmes VHI. a expliqué le directeur général de l'Association des cliniques privées de Saint-Pétersbourg Alexandre Solonine.

Qualité de l'administration du processus d'examen médico-économique

Cette note a été calculée sur la base de deux paramètres. Le premier est la qualité des avis d’experts. Les cliniques ont évalué l'existence de motifs justifiés de refus de paiement et la manière dont ils ont été présentés de manière convaincante pour le médecin (voir tableau n° 5). «Souvent, les actes ne contiennent tout simplement pas d'arguments étayés pour justifier le refus de paiement. Une telle négligence dans le travail des experts et le manque de dialogue entre experts et médecins constituent un inconvénient majeur ; cela crée une attitude négative du médecin envers la compagnie d'assurance et conduit à des conflits qui ne sont pas souhaitables pour nous », commente Konstantin Sharko, directeur opérationnel de la holding SMT.

Le deuxième critère est le moment de l'enregistrement et du transfert des expertises aux cliniques (voir tableau n°6). « Récemment, certaines compagnies d'assurance se permettent d'envoyer des rapports d'examen six mois ou plus plus tard, sans penser au fait que, sur la base des résultats des examens, les cliniques tiennent des registres financiers et comptables, ainsi qu'un travail explicatif avec les médecins, et que cela le travail doit être effectué par les cliniques en temps opportun », - a souligné Lev Averbakh, directeur général de CORIS Assistance (SPb).

Notation des compagnies d'assurance opérant dans le système VHI

«Nous éprouvons certaines difficultés à interagir avec certaines compagnies d'assurance sur ce sujet. L'examen médico-économique est un processus dans lequel il existe de nombreux angles morts, écueils et contradictions qui incitent les parties à s'éloigner du objectif principal examen », commente Oksana Adamenko, directrice adjointe du réseau de cliniques « XXIe siècle ». « Et pourtant, notre tâche principale est de fournir des soins médicaux de qualité aux assurés. Et en cela, nos intérêts coïncident complètement avec ceux des compagnies d’assurance. Et les deux parties ont des difficultés avec la disponibilité des centres d’appels. Nous les résolvons, intégrons des processus pour une communication plus rapide.

Notation des compagnies d'assurance opérant dans le système VHI

La sympathie des cliniques est restée du côté du CI "RESO-Garantia". Il convient de noter que les trois premiers de cet indicateur comprenaient également Renaissance Insurance et VTB Insurance, qui occupaient l'année dernière respectivement les 5e et 6e positions dans la notation de confiance. Ils ont réussi à déplacer des grands assureurs comme Alliance, Capital-Policy et Rosgosstrakh. Cependant, compte tenu de tous les autres critères d’évaluation, la notation finale des compagnies d’assurance semble différente.

Dans le tableau final, les places sont réparties sur la base de l'indicateur multiplicatif de réputation de l'entreprise selon les 6 critères ci-dessus. Ainsi, fin 2015, IC RESO-Garantiya passe de la première à la troisième place, SOGAZ reste deuxième et Alliance devient leader du classement.

Des informations plus détaillées sur la méthodologie d'interrogation des experts et les résultats de l'évaluation sont disponibles sur le site Web du SRO « Association des cliniques privées de Saint-Pétersbourg » www.acspb.ru.