Politique de dépôt sur l'exemple de la Sberbank. Politique de dépôt en caisse d'épargne

Lors de l'attraction de fonds, le choix appartient au client et la banque est obligée de concourir férocement pour le déposant, qui est assez facile à perdre. La limitation des ressources liée au développement de la concurrence bancaire conduit à un attachement étroit à certains clients. Si le cercle de ces clients est étroit, alors la dépendance de la banque à leur égard est très élevée. En matière d'opérations passives, le choix de la Banque est généralement limité à un certain groupe de clients, auquel elle est beaucoup plus attachée qu'aux emprunteurs. En conséquence, dans la situation actuelle, afin de résoudre le problème de la constitution de la base de ressources de la banque, il est nécessaire d'intensifier les travaux pour élargir le cercle des déposants.

La concurrence croissante pour les fonds des clients oblige les banques modernes à accorder une attention accrue à l'amélioration des méthodes utilisées pour gérer les ressources attirées.

Le cadre législatif établit les bases des activités bancaires pour attirer les ressources. Outre les lois, les activités de la Banque sont régies par des règlements détaillés de la Banque de Russie, qui définissent les principales exigences des banques.

La politique monétaire menée par la Banque de Russie a un impact significatif sur les activités d'attraction de ressources.

Les réserves obligatoires ont historiquement rempli la fonction de sécurisation des obligations des banques envers les déposants et les créanciers, ce qui n'est pas si important dans le contexte de la création d'un système d'assurance des dépôts. Dans les conditions modernes, la politique des réserves obligatoires a un impact important sur le volume et la structure des ressources attirées, et principalement sur le coût des ressources attirées. Bien entendu, la constitution de réserves obligatoires par la Banque de Russie est justifiée. Mais pour une banque, comme vous le savez, les réserves obligatoires signifient la nécessité de détourner une partie des ressources attirées vers des comptes de réserve et, par conséquent, une réduction du montant des ressources pouvant être utilisées pour mener des opérations actives rentables.

À l'heure actuelle, la Banque de Russie a légèrement assoupli les réserves obligatoires. La nécessité de prélever sur les réserves et de prélever sur le fonds d'assurance obligatoire des dépôts entraîne la « hausse du prix » des ressources attirées. La réduction des réserves obligatoires sur les dépôts des ménages permettrait aux banques d'offrir des taux d'intérêt plus élevés et, par conséquent, plus attractifs pour les clients.

Une méthode importante de gestion des ressources attirées de la banque est la diversification des ressources attirées.

La diversification (du latin diversification - changement, variété) des dépôts implique l'expansion des modifications des services de dépôt, et en termes simples, une augmentation de la variété des types de dépôts offerts par la banque. Ces dernières années, la gamme de services de dépôt s'est considérablement élargie et continue de s'élargir, et les banques s'efforcent de répondre au mieux aux besoins des différentes catégories de déposants : dépôts pour les jeunes, dépôts de pension, dépôts pour les clients VIP, etc.).

D'autres méthodes de gestion des ressources attirées par la banque sont la différenciation des taux d'intérêt ; facturation; limitation.

Il est à noter que la banque s'efforce de différencier au maximum les taux d'intérêt des différents services de dépôt afin, d'une part, de répondre au maximum aux besoins des clients, et d'autre part, d'assurer une rentabilité optimale.

Dans le plus grand intérêt des clients, la Sberbank de Russie peut proposer le paiement d'intérêts sur les dépôts effectués à l'avance afin de compenser les pertes inflationnistes. Dans ce cas, l'investisseur, lorsqu'il place des fonds pendant une certaine période, reçoit immédiatement les revenus qui lui sont dus. Toutefois, si le contrat est résilié de manière anticipée, la Banque recalculera les intérêts sur le dépôt et les montants payés en trop seront déduits du montant du dépôt.

La tarification comme mode de gestion des ressources attirées est associée à l'établissement et à la modification des tarifs de certains services bancaires. La base tarifaire est basée sur les commissions bancaires et les frais de service (tenue de compte, etc.). La Banque fixe les tarifs d'ouverture, de tenue et de gestion des comptes séparément pour les personnes physiques et morales. Des tarifs sont fixés, par exemple, pour les services suivants en termes de ressources attirées personnes: ouvrir un compte (peut être gratuit) ; frais mensuels pour le maintien d'un compte personnel (facturés sans acceptation); créditer des espèces sur le compte (généralement sans frais); fournir un relevé de compte sur toutes les transactions effectuées.

L'objectif principal de l'application et du développement de la méthode de facturation est d'améliorer la qualité du service et d'organiser de nouvelles formes de services, qui visent à terme à augmenter le solde total des fonds sur les comptes courants, de règlement et autres des clients. Dans le même but ultime, une limitation est effectuée - il s'agit de l'établissement par la banque de diverses restrictions (limites).

La méthode du portefeuille de gestion des ressources attirées est particulièrement pertinente aujourd'hui. Le but de l'application de cette méthode est d'assurer un équilibre entre les ressources attirées et placées en termes de termes et d'intérêt. Par conséquent, la Banque a besoin d'une politique de dépôt compétente, basée sur le maintien du niveau de diversification requis, garantissant la possibilité d'attirer des fonds d'autres sources et de maintenir un équilibre avec les actifs en termes de termes, de volumes et de taux d'intérêt. Afin de maintenir une position stable et un développement dynamique sur le marché des services de dépôt, la Sberbank de Russie a également créé un système d'assurance des dépôts. Ce système est avantageux tant pour la Banque que pour ses clients. Pour les clients, le système d'assurance des dépôts est attractif en termes de sécurité de leurs dépôts en cas de faillite éventuelle de la Banque, ce qui assurera cette banque avantages comparatifs par rapport à d'autres banques où un tel système n'existe pas. Ce système assure à la Banque une entrée supplémentaire de fonds temporairement libres de la population et des personnes morales dans les dépôts, puisque s'assurera que sa contribution est protégée dans les situations de crise. L'afflux de fonds permettra donc à la Banque d'élargir sa base de prêts au secteur réel de l'économie. Les objets de l'assurance en premier lieu (en raison du manque de sources de financement) sont les dépôts des particuliers et, à l'avenir, les dépôts des personnes morales.

La Sberbank de Russie est inscrite au registre des banques participant au système d'assurance-dépôts obligatoire. (La Sberbank de Russie a été admise dans le système d'assurance des dépôts lors d'une réunion du Comité de surveillance bancaire de la Banque de Russie le 29 décembre 2004). Depuis le 11 janvier 2005, les fonds des particuliers en roubles et en devises placés auprès de la banque sur la base d'un contrat de dépôt bancaire ou d'un contrat de compte bancaire, y compris les intérêts courus sur le montant du dépôt, sont considérés comme assurés. Il est évident que la création de DIS a égalisé Sberbank avec d'autres banques commerciales, la privant des avantages concurrentiels d'avoir une garantie totale de l'État pour tous les dépôts attirés de la population.

Initialement, la loi prévoyait deux caractéristiques de sa participation: 1) un compte spécial sera ouvert pour la Sberbank, dans lequel les fonds transférés au fonds d'assurance des dépôts seront stockés, ces fonds ne peuvent pas être utilisés pour verser des indemnités aux déposants d'autres banques; 2) jusqu'au 1er janvier 2007, les déposants de la Sberbank ont ​​continué à bénéficier d'une garantie de l'État à 100%.

Cependant, malgré l'égalisation des droits de la Sberbank avec d'autres banques commerciales, elle reste la plus grande banque du pays avec le réseau d'agences le plus développé, auquel la population avait l'habitude de faire confiance.

L'une des options pour résoudre le problème de l'activation des activités de la Banque pour attirer l'épargne de la population est la création d'un système de garantie des dépôts bancaires. L'introduction du système de garantie des dépôts bancaires résout les tâches suivantes : protection des petits déposants ; augmentation de l'épargne; concurrence accrue dans le secteur bancaire.

À son tour, le système de garantie des dépôts permet de résoudre les tâches suivantes :

Attirer des ressources à long terme vers le secteur bancaire ;

Accroître l'activité d'investissement des établissements de crédit ;

Croissance de la confiance dans le système bancaire, principalement de la part des petits déposants ;

Améliorer la stabilité du secteur bancaire ;

Réduire la probabilité de risque systémique.

L'organisation d'un système de garantie des dépôts n'a de sens que si l'objectif est de soutenir les établissements de crédit individuels, sous réserve du fonctionnement stable de l'ensemble du secteur bancaire. En cas de crise systémique, les garanties partielles sur lesquelles repose le système de garantie des dépôts ne le maintiendront ni ne le rétabliront.

Adoption en décembre 2003 de la loi fédérale n° 177-FZ « Sur l'assurance des dépôts des particuliers dans les banques Fédération Russe» a prédéterminé le changement dans un avenir proche des caractéristiques qualitatives du système bancaire, parmi lesquelles figurent les suivantes :

Augmenter sa base de ressources. Le transfert de ressources financières vers le système bancaire est estimé par les économistes à 10-20 milliards de dollars. Dans le même temps, ce processus au stade initial s'accompagnera d'une sortie de fonds de la Caisse d'épargne, dont les taux d'intérêt sur les dépôts étaient traditionnellement inférieurs aux taux d'intérêt des banques commerciales privées.

Croissance de la part des dépôts d'une taille équivalente au montant des garanties (c'est-à-dire jusqu'à 100 000 roubles). Ainsi, la stratégie des créanciers individuels disposant de montants plus importants reposera sur le placement des fonds auprès de différents établissements de crédit. Ainsi, une répartition uniforme des ressources entre les banques commerciales sera réalisée.

Apparition d'opportunités d'investissements alternatives aux opérations de dépôt. Dans le même temps, les banques auront intérêt à la fois à réduire les coûts associés au paiement des primes d'assurance et à s'efforcer de fidéliser les clients les plus rentables.

La Sberbank de Russie domine traditionnellement le marché des dépôts privés. Plus de 2,5 billions de roubles sont concentrés sur ses gisements. roubles. Mais les banques commerciales ne sont pas prêtes à accepter sa primauté et commencent à proposer activement de nouveaux produits, qui plus est, à un prix plus attractif que le leader du marché. C'est pourquoi la Sberbank de la Fédération de Russie doit améliorer sa politique de dépôt, en tenant compte des conditions des produits proposés par les concurrents.

Il a déjà été dit plus haut que la majeure partie des fonds collectés par la Sberbank de Russie sont des dépôts de la population. Cependant, les statistiques montrent que la part de l'épargne bancaire dans l'épargne totale des citoyens ne dépasse pas 20-30%, ce qui indique des opportunités importantes pour une augmentation significative de la base passive en attirant l'épargne des ménages. En fait, la concurrence entre les banques pour les fonds des déposants n'a lieu aujourd'hui que sur le marché de l'épargne à court terme de la population et n'affecte pas les moyens d'accumulation. L'instabilité politique et économique de la dernière décennie, la méfiance des citoyens envers la monnaie russe, les nombreux faits de faillite de grandes sociétés financières et bancaires entravent l'implication des fonds publics dans la circulation économique. Au fur et à mesure que la situation économique et politique du pays se stabilise, les possibilités d'attirer ces fonds vont augmenter. Des avantages concurrentiels sur ce marché seront accordés aux banques capables de garantir aux clients la sécurité des dépôts et d'assurer la fourniture d'une gamme complète de services bancaires de qualité.

Le potentiel de la Sberbank de Russie sur le marché pour attirer des fonds d'entités juridiques n'a pas encore été épuisé non plus. La possibilité d'un service complet des plus grandes entreprises du pays avec une structure régionale développée dans toute la Fédération de Russie permet de sécuriser la majorité des grandes entreprises clientes de la Banque, et un vaste réseau de succursales permet de satisfaire les besoins de services bancaires pour petites et moyennes entreprises.

Compte tenu de ce qui précède, nous pouvons également supposer que les clients de la Sberbank bénéficieront de dépôts ciblés, dont le paiement sera programmé pour coïncider avec la période de vacances, les anniversaires ou d'autres jours fériés.

Leurs mandats sont plus courts que les mandats traditionnels et le pourcentage est plus élevé. Un exemple de dépôt cible peut être ce que l'on appelle les dépôts du Nouvel An et de Noël, c'est-à-dire au cours de l'année, la banque accepte de petits dépôts pour les fêtes du Nouvel An et de Noël, et à la fin de l'année, la banque émet de l'argent aux déposants. Dans le même temps, ceux qui le souhaitent peuvent continuer à accumuler de l'argent jusqu'à la prochaine nouvelle année. Cependant, Sberbank de Russie parmi les priorités de la politique de taux d'intérêt détermine l'augmentation de la part des dépôts à long terme.

La politique de dépôt de la Sberbank de Russie détermine que les dépôts offerts par la banque tiendront compte des besoins de tous les groupes sociaux et d'âge des citoyens - actifs et retraités, jeunes, personnes d'âge moyen et seront conçus à la fois pour les personnes à faible -les segments de revenu de la population et les personnes à revenu moyen et élevé.

Ici, pour les clients ayant des niveaux de revenus différents, la banque pourrait offrir des services financiers fondamentalement nouveaux, par exemple, combiner des produits de dépôt avec des produits de crédit et d'assurance, développer des produits visant à répondre aux besoins des déposants en matière de logement, d'achats importants, de paiement pour l'éducation, le tourisme et loisirs.

En ce qui concerne l'attraction de fonds auprès d'entités juridiques, la politique de la Banque est très rationnelle, cependant, le désavantage concurrentiel de Sberbank aujourd'hui est la faible rapidité des paiements dans un certain nombre de régions, le retard dans la qualité du service client et la diversité insuffisante du produit Portée. L'amélioration de l'interaction entre les divisions de la Sberbank de Russie et la diversité de la gamme de produits permettront sans aucun doute d'attirer des fonds d'entités juridiques.

Créer un système de service individuel implique :

Offrir au client des régimes et des technologies individuels spécialement développés qui assurent le développement et l'optimisation de l'activité du client, l'assurance de ses risques ;

Affecter des gestionnaires personnels avec le niveau d'autorité nécessaire au client, fournir aux clients les capacités technologiques et d'information de la Banque, une large gamme de services de conseil ;

Mener une politique tarifaire flexible pour le service individuel. En outre, Sberbank of Russia a des opportunités uniques de promouvoir simultanément un ensemble de services dans toute la Russie à moindre coût en consolidant les coûts d'introduction de nouvelles technologies et en menant des campagnes publicitaires, mais, en tant que tels, les déposants potentiels ne voient pas la publicité des produits bancaires et services de la Sberbank de Russie et ils n'entendent pas. Il s'ensuit que la banque devrait développer des approches systématiques de la politique publicitaire, ce qui en fera un outil efficace pour se constituer une clientèle. Chaque avantage concurrentiel de la Banque, chaque nouveau produit proposé à la vente, doit être connu et compréhensible des clients, facilement comparable, mais aussi avantageusement différent des offres des concurrents. Pour accélérer et faciliter l'obtention par les clients des informations nécessaires sur les dépôts à la Sberbank, il est conseillé de créer un service de télémarketing - la publicité des dépôts bancaires par téléphone, qui sera fourni gratuitement.

Le service client par téléphone travaille individuellement avec les clients qui souhaitent recevoir des informations plus détaillées et avec les clients qui ne sont pas satisfaits des conditions de service standard. Il n'est pas nécessaire d'être client de cette banque. Les informations fournies par ce service doivent refléter le contenu du type de service et la possibilité de les acquérir.

Dans le cas où le client aurait du mal à énoncer ses problèmes, les spécialistes du service de télémarketing poseront des questions suggestives: de quels fonds dispose-t-il, pendant combien de temps souhaite-t-il déposer de l'argent sur un dépôt, quel profit attend-il, etc. Et ensuite, ils recommanderont le dépôt le plus adapté aux conditions du client. Si le client décide de laisser des informations sur lui-même dans la base de données du système d'information, après un certain temps, il recevra par courrier non seulement des informations générales sur les nouveaux produits et services bancaires, mais également les formulaires des documents nécessaires.

De ce fait, le télémarketing permettra de satisfaire la majorité des premiers appels et contribuera ainsi à attirer de nouveaux clients vers la Sberbank.

Ainsi, Sberbank of Russia, étant le leader du marché des services de détail à la population, n'utilise pas pleinement les opportunités de vendre des packages de services complets à toutes les catégories de citoyens. Les avantages concurrentiels (son propre système de règlement, un vaste réseau de succursales) sont également mal mis en œuvre dans le travail de la Banque sur le marché des services aux personnes morales. L'absence de stratégie pour travailler avec certains groupes de clients, la fragmentation des services fournis et l'absence d'un équilibre raisonnable entre la vente de types de services standards et de services individuels, le manque de flexibilité dans la politique tarifaire ne permettent pas à la l'utilisation efficace des possibilités existantes et nécessitent un examen précoce. Le volume des services rendus ne correspond pas à la place de la Banque dans le système bancaire du pays et devrait être sensiblement augmenté.

De plus, afin d'améliorer la politique de dépôt, la Sberbank pourrait proposer un certain nombre de dépôts destinés aux clients à revenu élevé. Par exemple, un dépôt dont la particularité serait que les données personnelles du client ne seraient connues que d'une seule personne au sein de la Banque - le gestionnaire de clientèle VIP. Dans le même temps, les intérêts peuvent être payés mensuellement, y compris sur une carte plastique émise gratuitement par la Banque. De plus, même lors du dépôt d'argent à la caisse, l'identité du client n'est pas divulguée, ce qui signifie que le personnel intermédiaire et subalterne de la Banque ne connaîtra aucune donnée sur le client et le risque de divulgation d'informations sur le dépôt est négligeable.

Ainsi, lors de l'élaboration d'une politique de dépôt, la Sberbank doit être guidée par certains critères d'optimisation, parmi lesquels on peut distinguer les suivants :

La relation de dépôt, de crédit et d'autres opérations de la Banque pour maintenir sa stabilité, sa fiabilité et sa stabilité financière ;

Diversification des ressources de la Banque afin de minimiser les risques ;

Segmentation du portefeuille de dépôts (par clients) ;

Approche différenciée des différents groupes de clients ;

Compétitivité des produits et services bancaires.

La stabilisation de la situation politique, les tendances positives de l'économie russe créent la base d'une expansion des investissements dans l'économie réelle et nécessitent une accélération du taux de croissance de la base de ressources de la Sberbank de Russie. La Banque détermine comme principales sources de collecte de fonds :

L'épargne de la population est la ressource d'investissement principale et la plus stable.

Les fonds des personnes morales sont la composante la plus dynamique des passifs de la Banque.

La tâche principale de la banque dans le domaine de l'attraction des ressources est:

Maintenir une position de leader sur le marché pour attirer l'épargne des citoyens, stimuler l'activité d'épargne et d'investissement de la population en offrant aux déposants de la Banque la possibilité de choisir des formes d'épargne efficaces qui répondent aux exigences de liquidité, de rentabilité et de fiabilité des clients, en assurant la croissance et la accumulation des fonds investis. Préservation des conditions tarifaires prioritaires des dépôts pour les couches de la population les moins protégées socialement.

Préservation et augmentation éventuelle de la part de marché des services bancaires pour les entreprises clientes, formation de préférences à long terme parmi les clients pour l'utilisation des services de la Banque.

Afin de créer une base de ressources pour étendre les opérations actives, investir dans le secteur réel de l'économie et réduire ses propres risques de taux d'intérêt, comme principales priorités dans la formation de la base de ressources, la Banque identifie : l'allongement des conditions de collecte de fonds , réduire le coût total des ressources, optimiser la structure de mobilisation des ressources en termes de « prix - durée - risque de réévaluation ou de retrait anticipé ».

Les conséquences de l'instabilité socio-politique et économique et des anticipations inflationnistes, caractéristiques de la période post-crise, compliquent sérieusement le problème du choix par la population des formes efficaces d'épargne. Le niveau élevé de confiance du public dans le travail de la Sberbank de Russie, combiné à la disponibilité et à la familiarité des formes de fonds de détention utilisées, contribue à surmonter progressivement la tendance à conserver l'épargne en espèces. À mesure que l'inflation ralentit, la croissance de la production s'accélère et les arriérés de paiement des les salaires et les pensions, en abaissant les taux d'imposition des revenus des citoyens, la capacité de la banque à attirer des fonds de la population augmentera.

La politique d'attraction de la banque visera à maintenir sa position de leader sur le marché des dépôts des particuliers. L'épargne de la population continuera d'être la base de la base de ressources. La Banque proposera de nouveaux produits financiers aux particuliers, élaborés sur la base d'une évaluation des paramètres macroéconomiques, d'un suivi régulier des marchés régionaux des dépôts et des services, et du niveau d'exigence de certaines conditions sur les dépôts. Les dépôts offerts par la Banque tiendront compte des besoins de tous les groupes sociaux et d'âge des citoyens - actifs et retraités, jeunes et personnes d'âge moyen, et seront conçus à la fois pour les couches à faible revenu de la population et pour les personnes à revenu moyen. et des revenus élevés.

La politique de taux d'intérêt de la banque sur les dépôts à terme des particuliers visera à offrir des taux d'intérêt qui tiennent compte des conditions du marché, des réserves obligatoires de la Banque de Russie, ce qui assurera la croissance et l'accumulation des fonds investis pour les déposants. Parmi les priorités de la politique de taux d'intérêt figurera l'augmentation de la part des dépôts à long terme. Le désir d'impliquer les fonds «matelas» de la population dans la circulation économique conduit à la nécessité d'accroître l'attractivité et de stimuler la croissance non seulement du rouble, mais également des dépôts en devises. La mise en œuvre d'une telle politique de taux d'intérêt permettra à la Banque de réduire significativement les risques de taux et de change. Tout en optimisant la structure des dépôts par conditions d'attraction, la Banque tiendra compte du risque de possibilité de retrait anticipé et inconditionnel du dépôt par le déposant, prévu par le Code civil. Les nombreuses années d'expérience de la Banque sur le marché des dépôts de détail, un vaste réseau d'agences qui assure la large disponibilité des services de la Banque, les stéréotypes de comportement et les motivations d'épargne des différents groupes de la population ont historiquement déterminé la formation de la clientèle de la Banque. principalement due aux citoyens à l'âge de la retraite. Compte tenu de la mission sociale, la Banque maintiendra des conditions tarifaires prioritaires pour les dépôts de ce groupe de clients.

La Banque considère la population économiquement active et les jeunes du pays comme un groupe cible de clients potentiels. La Banque continuera à développer et à mettre en œuvre un ensemble de mesures visant à attirer ce groupe de clients pour servir et stimuler leur activité d'épargne. La banque proposera une combinaison de produits de dépôt avec crédit et assurance, développera des produits visant à répondre aux besoins des déposants en matière de logement, de gros achats, d'éducation, de tourisme et de loisirs. Attirer et sécuriser ce groupe de clients, créer un système de partenariat mutuellement bénéfique à long terme entre la Banque et le client sera facilité par le développement de programmes d'accompagnement des transactions individuelles sur les marchés financiers, la gestion fiduciaire des fonds des clients, le conseil financier, les services de courtage et d'agence, et l'utilisation des technologies de l'information de pointe, y compris Internet. Parallèlement à la réplication de produits bancaires compétitifs standards destinés à la population générale, des services individuels et des produits de dépôt pour les clients fortunés seront proposés.

La Sberbank de Russie étendra l'émission de cartes de systèmes de paiement internationaux destinés à la classe moyenne et aux clients fortunés ; cartes de débit internationales et cartes à microprocesseur AS Sbercard pour le transfert des salaires, pensions et avantages sociaux. Améliorant le niveau de service, la possibilité d'utiliser les technologies Internet et la téléphonie mobile, le développement de l'acquiring permet de faire de la carte bancaire un produit de masse et apportera une augmentation significative des flux de trésorerie utilisant les cartes bancaires et des soldes des comptes cartes clients. La Banque prévoit d'augmenter les soldes sur les comptes de cartes bancaires jusqu'à 3-5% de l'attraction totale des fonds des particuliers. Comme direction la plus prioritaire, la Banque distingue le travail avec les entreprises, les universités, les instituts sur la proposition de projets salariaux.

Afin d'améliorer la structure des ressources attirées et d'offrir des conditions de prix compétitives pour les investissements dans le secteur réel de l'économie, la Banque se fixe l'une des principales tâches dans le domaine de la collecte de fonds pour maintenir et accroître sa part sur le marché bancaire des entreprises clients. Il est prévu d'augmenter la part des fonds provenant des entreprises clientes dans les dépôts. L'objectif est censé être atteint sur la base de la formation relation à long terme et une coopération mutuellement bénéfique avec les clients.

1
Politique de dépôt
banque commerciale (par exemple
PJSC "Sberbank de Russie")
Maître d'ouvrage : Docteur en sciences économiques, Professeur
IL. Fazlaev
Auteur de l'ouvrage : étudiant du groupe IETT-424
G. T. Tchoukharev

La pertinence du travail

2
La pertinence du travail
Forte concurrence entre les crédits
organisations, la nécessité de préserver et
renforcer les positions sur le marché
Augmenter le volume de mises en œuvre
opérations et amélioration de la qualité
un service.
Nouvelles tendances et besoins des sujets
économie.
L'essentiel des ressources bancaires
formé au cours de
opérations de dépôt.

3
L'objet de l'étude est
Société par actions publique "Sberbank
Russie" (PJSC "Sberbank de Russie").
Sujet d'étude - politique de dépôt
PJSC Sberbank de Russie.
Le but de ce diplôme de fin d'études
le travail consiste à élaborer des propositions,
visant à améliorer le dépôt
Les politiciens
PJSC Sberbank de Russie.
Les tâches conformément à l'objectif sont les suivantes :
– considérer le concept et le contenu du dépôt
politique bancaire;
– d'étudier l'activité et la situation financière
PJSC "Sberbank de Russie" ;
- élaborer des recommandations pour
améliorer la politique de dépôt de PJSC
"Sberbank de Russie".

Principaux indicateurs du marché des dépôts pour la période 2013-2015

4
Indicateurs individuels
marché des dépôts pour
période 2013-2015
28 442,1
28 000,0
31,0
24 000,0
29,5
17 787,0 16 957,5
20 000,0
25 008,1
32,2
18 552,7
34,3
23 219,1
35,0
28,0
25,0
23,9
16 000,0
40,0
30,0
20,0
12 000,0
15,0
8 000,0
10,0
4 000,0
5,0
0,0
0,0
2013
2014
2015
Volume des fonds levés auprès des personnes morales
Le montant des fonds attirés par les particuliers
Part des dépôts des personnes morales dans le total des passifs bancaires
Part des dépôts des particuliers dans le total des passifs bancaires
l'intérêt
milliards de roubles
32 000,0

Dynamique de la structure par terme des dépôts des particuliers pour la période 2013-2015, en pourcentage.

5
Dynamique de la structure des termes
dépôts de particuliers pour
période 2013-2015, en pourcentage.
100
80
43,5
61,82
55,05
19,25
27,62
18,93
17,33
16,55
2013
2014
2015
60
40
39,96
20
0
Court terme (jusqu'à 1 an)
Long terme (plus d'un an)
Poste restante

Dynamique de la structure des dépôts des particuliers en fonction de la taille en 2013-2015, en pourcentage.

6
Dynamique de la structure du gisement
les individus en fonction de
taille en 2013-2015, en pourcentage.
2015 10,7
2014
8,7
33,4
11,9
37,3
47,2
Jusqu'à 100 mille roubles.
De 100 à 700 mille roubles.
42,8
8
De 700 à 1 000 mille roubles.
Plus d'un million de roubles
12,2
2013
0%
40,2
20%
40%
7,6
60%
80%
4
100%

Dynamique des indicateurs de performance clés de PJSC Sberbank de Russie du 01/01/2014 au 01/04/2016, milliards de roubles

7
Dynamique des indicateurs clés
activités de PJSC Sberbank de Russie
du 01/01/2014 au 01/04/2016, milliards de roubles
25000000
Million frotter.
20000000
15000000
10000000
5000000
0
2014
Actif net
Fonds impliqués
Fonds propres
2015
Année
2016
Crédit. portefeuille (hors prêts interbancaires)
Fonds de particuliers

Composition et structure des fonds attirés de la Sberbank de Russie au 01/01/2014, 01/01/2015 et 01/01/2016

8
Composition et structure de l'attiré
fonds de Sberbank of Russia PJSC pour
au 01/01/2014, 01/01/2015
et 01.01.2016

La structure par terme des portefeuilles de dépôts et de prêts de PJSC Sberbank of Russia au 01/01/2016

9
La structure par terme du dépôt et
portefeuilles de prêts de la Sberbank of Russia PJSC
au 01.01.2016

Cycles de vie des dépôts de Sberbank of Russia PJSC au 01/01/2016

10
Des cycles de vie dépôts
PJSC "Sberbank de Russie" pour
au 01.01.2016

Modalités du dépôt « Tirelire »

11
Modalités du dépôt « Tirelire »
Devise
Montant minimal
roubles
100 000 roubles.
Terme
1080 jours
Offre d'achat
1,0–10,5%
Période tarifaire
Délai de dépôt, jours
1 – 180
181 – 360
361 – 540
541 – 720
721 – 900
901 – 1 080
Capitalisation
Trimestriel
Offre d'achat
8,0%
8,5%
8,8%
9,0%
9,5%
10,0%
Réapprovisionnement
Prolongement
Opérations de débit
Une fois tous les six mois pour un montant ne dépassant pas 50 000 roubles.
Non produit
Autorisé par rapport au montant principal du dépôt, pas plus d'une fois par période
capitalisation pour un montant n'excédant pas 30% du montant principal du dépôt, dans la limite
montant minimum du dépôt
Retour anticipé
Un remboursement anticipé est possible tous les 180 jours avec le même taux d'intérêt.
Avec un rendement "extraordinaire", le taux est réduit de 5 points de pourcentage, à compter de la date du dernier
capitalisation au taux du dépôt "On Demand"
En outre
Absent

Conditions de dépôt "Merveilleux"

12
Conditions de dépôt "Merveilleux"
Devise
Roubles, dollars américains, euros
Montant minimal
10 000 RUB, 300 USD ou 300 EUR
Terme
730 jours
Offre d'achat
1,0–9,0%
Validité
les taux
Délai de dépôt, jours
Taux (dépôt en roubles)
Taux (dépôt en devise étrangère)
1 – 180
8,0%
2,5%
181 – 360
8,5%
2,0%
361 – 540
8,8%
1,5%
541 – 720
9,0%
1,0%
Capitalisation
Trimestriel
Réapprovisionnement
Produit sans restriction
Prolongement
Non produit
Opérations de débit
Autorisé en relation avec les intérêts capitalisés sur le dépôt, ainsi qu'en cas de
recevoir une partie du dépôt (une fois dans la période de capitalisation des intérêts) d'un montant non
supérieur à 30% de l'acompte (hors intérêts capitalisés)
Retour anticipé
A compter de la date de la dernière capitalisation au taux du dépôt "On Demand"
En outre
Lors de l'ouverture d'un dépôt d'un montant supérieur à 100 000 roubles. le client a droit à
carte de crédit "Réserve" avec une limite de 15 000 roubles. gratuit (sous réserve
décision positive de la banque)

Calcul de l'efficacité du projet pour la mise en œuvre du gisement "Kopilka"

13

mise en place du dépôt "Moneybox"
Nom de l'indicateur
Sens

30 000,0
Réserves obligatoires, milliers de roubles
1 275,0

2 400,0
Dépenses courantes, millions de roubles
854,0
Revenu provenant de l'utilisation de fonds empruntés (émission d'un prêt à 25,1% par an), 7 210,0
millions de roubles

430,9
Revenu total, millions de roubles
7 640,9
Dépenses totales, mdn. frotter.
2 954,0

4 286,9

3 999,7

119,25
NIM, en pourcentage
5,71
N.-É., en pourcentage
6,41
Bénéfice \u003d Revenus - Dépenses \u003d 7 640,9 - 3 354,0 \u003d 4 286,9 millions de roubles.
Compte tenu de l'inflation prévue à 12 % : 3 999,7 millions de roubles.
Rendement = Bénéfice / Dépense × 100 % = 3 999,7 / 3 354,0 × 100 % = 119,25 % ;
NIM = 3999,7 / 25471,0 × 100 % = 5,71 % ;
RR = (7210,0/25471,0) × 100 % – (2400,0/30000,0) × 100 % = 14,41 % – 8,00 % = 6,41 %

Calcul de l'efficacité du projet pour la mise en œuvre du gisement "Wonderful"

14
Calcul de l'efficacité du projet
mise en place du gisement "Merveilleux"
Nom de l'indicateur
Le montant des ressources attirées pour., mln. frotter.
Réserves obligatoires, millions de roubles
Dépenses bancaires (paiement de 8,0% par an), millions de roubles
Dépenses courantes, millions de roubles
Revenu provenant de l'utilisation de fonds empruntés (émission d'un prêt à 25,1% par an),
millions de roubles
Sens
20 000,0
850,0
1 600,0
725,9
4 806,7
Frais de tenue d'un compte de prêt (1,5% par an), millions de roubles
Revenu total, millions de roubles
Dépenses totales, millions de roubles
Bénéfice hors inflation, millions de roubles
Bénéfice corrigé de l'inflation, projeté à 12%, millions de roubles
Retour sur coûts, en pourcentage
NIM, en pourcentage
N.-É., en pourcentage
287,2
5 093,9
2 325,9
2 768,0
2 601,9
111,87
5,47
5,97
Bénéfice \u003d Revenus - Dépenses \u003d 5 093,9 - 2 325,9 \u003d 2 768,0 millions de roubles.
Compte tenu de l'inflation prévue à 12 % : 2 601,9 millions de roubles.
Rendement = Bénéfice / Dépense × 100 % = 2 601,9 / 2 325,9 × 100 % = 111,87 % ;
NIM = 2601,9 / 16824,1 × 100 % = 5,47 % ;
RR = (4 806,7/16 824,1) × 100 % - (1 600,0/20 000,0) × 100 % = 28,97 % - 8,00 % = 20,97 %

Conclusion

15
Conclusion
À la suite du projet de mise en œuvre des investissements
« Tirelire » et « Merveilleuse » rentabilité
banque représentaient 119,25% et 111,87%, ce qui
conduit à une hausse du taux d'intérêt net
marges de 5,71 % et 5,47 % respectivement.
Comme on peut le voir, le projet de mise en œuvre de l'un ou l'autre des
de ces dépôts assure la croissance des indicateurs
la rentabilité, ce qui signifie une augmentation du profit de la banque,
quel est le critère le plus important
l'efficacité de la politique de dépôt et la volonté
contribuer à la croissance à long terme
ressources bancaires.

MINISTERE DE L'EDUCATION ET DES SCIENCES

BUDGET DE L'ÉTAT FÉDÉRAL POUR L'ÉDUCATION

INSTITUTION

ENSEIGNEMENT PROFESSIONNEL SUPERIEUR

"INSTITUT DES SERVICES D'ÉTAT OMSK"

COLLÈGE "RÉFÉRENCE"

COURS DE TRAVAIL

par discipline

Finance, circulation monétaire et crédit

SUJET : Amélioration de la politique de dépôt de la Sberbank of Russia PJSC

Complété:étudiant de 3ème année

Prilepa G.A.

Direction:

38.00.00 Economie et gestion

Superviseur: Un Yu.N.

Omsk - 2017

Introduction

Chapitre 1. Aspects théoriques de la formation de la politique de dépôt des banques commerciales

1 Le concept et la classification des opérations de dépôt d'une banque commerciale

2 Formation de la politique de dépôt des banques commerciales dans le système de gestion des ressources bancaires

3 Cadre légal et réglementaire régissant les opérations de dépôt

Chapitre 2. Analyse de la politique de dépôt de la Sberbank of Russia PJSC

1 Caractéristiques organisationnelles et économiques des activités de PJSC Sberbank of Russia

2 Analyse des opérations de dépôt de la Sberbank of Russia PJSC

3 Amélioration de la politique de dépôt de PJSC Sberbank of Russia

Conclusion

Liste des sources utilisées

Introduction

Une certaine spécificité de la banque laisse sa marque sur la formation des ressources d'une banque commerciale - sa partie principale est constituée au détriment des fonds empruntés, en attirant des fonds de la population, des organisations et des personnes morales sous forme de dépôts (dépôts) , ouverture de comptes courants pour les personnes morales, comptes personnels pour les particuliers .

La majeure partie des ressources des banques est constituée de fonds empruntés, qui couvrent jusqu'à 90% du besoin total de fonds pour les opérations bancaires actives. Les fonds attirés par les banques sont de composition diverse. Leurs principaux types sont les fonds levés par les banques dans le processus de travail avec les clients (dépôts), les fonds accumulés en émettant leurs propres titres de créance (certificats de dépôt et d'épargne).

Attirant des fonds, la banque effectue des opérations passives nécessaires aux opérations actives de la banque. Attirer des dépôts fait également référence aux opérations passives de la banque.

Les dépôts sont le principal type de ressources attirées par les banques commerciales. En effet, ce sont eux qui révèlent le contenu des activités d'une banque commerciale en tant qu'intermédiaire dans l'acquisition de ressources sur le marché libre des ressources de crédit. Par conséquent, pour mener à bien ses activités commerciales, une banque doit développer et mettre en œuvre une politique de dépôt efficace qui prendra en compte tous les besoins et évolutions du marché des services bancaires.

La pertinence du sujet du travail est liée à la vision des problèmes des banques dans la formation d'une base de ressources et leur placement efficace dans des conditions d'inflation instable et de fluctuations importantes du taux de change de la monnaie russe et de resserrement des exigences de organismes de régulation du secteur bancaire.

L'objectif du cours est d'analyser la politique de dépôt de la Sberbank of Russia PJSC et de déterminer les orientations pour son amélioration.

Conformément à l'objectif, il est nécessaire de résoudre les tâches suivantes du travail de cours:

Étudier l'essence et les types d'opérations de dépôt des banques.

Étudier la procédure de formation de la politique de dépôt d'une banque commerciale.

Étudier le cadre juridique et réglementaire régissant les opérations de dépôt dans la Fédération de Russie.

Décrivez les activités de PJSC Sberbank of Russia.

Procéder à une analyse des opérations de dépôt de Sberbank of Russia PJSC.

Suggérer des orientations pour améliorer les opérations de dépôt à la Sberbank of Russia PJSC.

Méthodes de recherche : analyse des sources économiques, juridiques, statistiques de la littérature ; méthode empirique.

La structure du travail de cours. Travail de cours comprend le contenu, l'introduction, deux chapitres, la conclusion, la liste des références.

L'objet de l'étude est PJSC Sberbank de Russie, le sujet est les opérations de dépôt et la politique de dépôt de PJSC Sberbank de Russie.

Chapitre 1. Fondements théoriques pour la formation des opérations de dépôt d'une banque commerciale

.1 Le concept et la classification des opérations de dépôt d'une banque commerciale

Opérations de dépôt - il s'agit d'opérations des banques visant à attirer des fonds d'entités juridiques et de particuliers en dépôts pendant une certaine période ou à la demande. Les entreprises de toutes les formes organisationnelles et juridiques et les individus agissent en tant que sujets d'opérations de dépôt. Les objets des opérations de dépôt sont les dépôts, c'est-à-dire la somme d'argent que les sujets les transactions de dépôt sont effectuées sur des comptes bancaires - Les dépôts à vue sont des fonds qui peuvent être exigés à tout moment sans le consentement préalable de la banque de la part du client. Ceux-ci inclus:

· fonds sur les comptes de règlement, courants, budgétaires et autres,

· liés aux implantations ou à l'utilisation prévue

· fonds;

· fonds sur le compte correspondant de la banque ouvert auprès du RCC ;

· fonds sur le compte LORO lors de l'établissement de relations de correspondant avec d'autres banques ;

· dépôts à vue.

Dans la plupart des banques commerciales, les dépôts à vue représentent la plus grande part de la structure des fonds attirés. C'est, en règle générale, la source la moins chère de formation de ressources bancaires. La capacité du titulaire de compte à retirer des fonds à tout moment nécessite une part accrue des actifs très liquides dans le chiffre d'affaires de la banque en réduisant la part des actifs moins liquides mais à revenu élevé. Par conséquent, sur les soldes des comptes à vue, les banques facturent des intérêts très bas ou ne les facturent pas du tout. Dans certains pays, l'accumulation d'intérêts sur ces dépôts est généralement interdite par la loi, car dans la concurrence pour les passifs, les banques augmentent les taux d'intérêt sur les comptes clients, tout en s'efforçant d'empêcher une baisse des bénéfices, et résolvent ce problème par des investissements de crédit risqués qui apportent des revenus accrus, mais les prêts risqués affectent négativement la liquidité de la banque. Malgré la grande mobilité des comptes de fonds à vue, il est possible de déterminer leur solde minimum et de l'utiliser comme ressource de crédit stable.

Les dépôts à vue comprennent les comptes correspondants des banques ouverts auprès des caisses enregistreuses ou des banques correspondantes dans le but d'effectuer des règlements et des paiements unilatéralement ou pour le compte de l'autre. Les comptes correspondants sont divisés en deux types : NOSTRO (nos comptes auprès d'une banque correspondante) et LORO (leurs comptes auprès de notre banque). En règle générale, lors de l'établissement de relations de correspondant entre banques, les parties prévoient la possibilité de constituer un découvert sur ces comptes, dont le montant maximum est déterminé par les termes de l'accord sur les relations de correspondant entre banques. Le solde créditeur des comptes NOSTRO et LORO reflète dans le bilan de la banque les ressources reçues à sa disposition des banques correspondantes.

L'ouverture et la gestion de tous les types de comptes à vue prévoient la préparation et l'exécution d'un accord approprié entre la banque et le client. Si un compte est ouvert pour un particulier, cet accord est appelé accord de dépôt bancaire sur demande. Pour le règlement et les comptes courants des personnes morales, la conclusion d'une convention de compte bancaire est envisagée. Les deux accords sont publics et standard pour tous les clients de la banque. Dans le même temps, la conclusion d'un accord de dépôt bancaire est effectuée par les employés des divisions opérationnelles et du service comptable de la banque, et les conventions de compte bancaire - par les employés du service des opérations passives et du service client de l'établissement de crédit. Lors de l'ouverture de comptes de correspondant entre banques, un accord est signé sur l'établissement de relations de correspondant, sur la base duquel la procédure d'ouverture et de gestion de comptes de ce type est effectuée. L'accord est rédigé et exécuté par un employé du département des prêts interbancaires et des relations avec les correspondants d'une banque commerciale.

Les dépôts à terme sont des dépôts attirés pendant une certaine période de temps. Le montant de la rémunération versée au client sur un dépôt à terme dépend de la durée, du montant du dépôt et du respect par le déposant des termes de l'accord. Une période de détention bien définie est très importante pour maintenir la liquidité du bilan d'une banque commerciale. Bien sûr, cela permet aux banques de facturer des taux d'intérêt plus élevés sur les contrats à durée déterminée. Le montant du dépôt à terme reste inchangé pendant toute la durée du contrat de dépôt à terme. Il ne peut être augmenté ou diminué autrement qu'en cas de rupture anticipée du contrat. Mais en même temps, le déposant se voit facturer des intérêts à un taux réduit ou n'est pas facturé du tout. Les dépôts à terme ne peuvent pas être utilisés pour les paiements courants. À l'expiration du délai, le dépôt peut être retiré par le déposant à tout moment.

Pour accroître l'intérêt des déposants à placer leurs fonds, la banque utilise diverses méthodes de calcul et de paiement des intérêts. Le type traditionnel de calcul du revenu est l'intérêt simple, lorsque le solde réel du dépôt est utilisé comme base de calcul et que le calcul est effectué sur la base du taux d'intérêt stipulé par l'accord.

Un autre type de calcul du revenu est l'intérêt composé (intérêt sur les intérêts). Dans ce cas, après l'expiration de la période de règlement, des intérêts sont courus sur le montant du dépôt et le montant résultant est ajouté au montant du dépôt. Ainsi, lors de la période de facturation suivante, le taux d'intérêt est appliqué à la nouvelle base, qui a augmenté du montant des revenus précédemment accumulés. Il est conseillé d'utiliser des intérêts composés si le paiement effectif des revenus est effectué à la fin de la durée du dépôt. Une politique de taux d'intérêt raisonnablement planifiée permet à une banque commerciale d'augmenter ses ressources sans augmentation significative des coûts tout en obtenant un profit maximum.

.2 Formation de la politique de dépôt des banques commerciales dans le système de gestion des ressources bancaires

Afin d'attirer des ressources pour leurs activités, il est important que les banques commerciales développent une stratégie de politique de dépôt basée sur les buts et objectifs d'une banque commerciale, inscrits dans la charte, afin de maximiser les profits et la nécessité de maintenir la liquidité bancaire. La politique de dépôt doit, en premier lieu, répondre aux exigences suivantes :

opportunité économique;

compétitivité;

la cohérence interne.

La faisabilité économique s'entend ici comme la rentabilité de l'utilisation des ressources attirées par la population. Cette question, bien sûr, doit être considérée dans le contexte général du contrôle actif-passif. Lors du calcul de l'efficacité relative de l'attraction des ressources de dépôt des particuliers, il est nécessaire de prendre en compte à la fois les coûts qui leur sont associés, y compris les allocations de réserves, ainsi que le degré incertain de leur liquidité et les avantages évidents.

Le système de taux d'intérêt sur les dépôts devrait être orienté sur les conditions du marché, avec l'indispensable considération de la hiérarchie émergente de fiabilité des instruments comparables. Ainsi, une banque qui maintient ses taux à un niveau inférieur à ses concurrents proches en termes de fiabilité risque de perdre une partie de sa clientèle.

Il est possible d'envisager la cohérence interne de la politique de dépôt sous plusieurs aspects. Il s'agit de la structure par terme des taux de dépôt, et de leur différenciation par montants, types de dépôts par rapport à d'autres instruments comparables de la même banque (certificats, billets à ordre, etc.), ainsi que par diverses catégories de clientèle (par exemple, pour les personnes physiques et morales) .

Compte tenu de l'essence de la politique de dépôt des banques commerciales, il est nécessaire d'aborder des questions telles que: les sujets et objets de la politique de dépôt, les principes de sa formation, ainsi que les limites de la politique de dépôt.

La composition des sujets de la politique de dépôt d'une banque commerciale comprend les clients de la banque, les banques commerciales et les agences gouvernementales. Les objets de la politique de dépôt comprennent les fonds attirés de la banque et les services supplémentaires de la banque (service complet) La formation de la politique de dépôt d'une banque commerciale est basée sur des principes généraux et spécifiques.

Les principes spécifiques de la politique de dépôt comprennent les principes d'assurer le niveau optimal des frais bancaires, la sécurité des opérations de dépôt, la fiabilité, puisque la banque, en accumulant des fonds temporairement libres en vue de leur placement ultérieur, cherche à recevoir des revenus à aucun moment coût, mais en tenant compte des réalités du marché dans lequel il exerce ses activités.

Dans le cadre de ce qui précède, on ne peut pas dire que le processus de formation d'une politique de dépôt est étroitement lié à la politique de taux d'intérêt de la banque, puisque l'intérêt de dépôt est un outil efficace dans le domaine de l'attraction de ressources. Au moment de la réglementation de l'État, les limites d'intérêt étaient fixées par la loi conformément à la durée du dépôt, et désormais les banques peuvent fixer indépendamment des taux d'intérêt compétitifs, en se concentrant sur le taux d'actualisation de la Banque centrale de la Fédération de Russie, l'état du marché monétaire et sur la base de leur propre politique de dépôt. Pour certains types de comptes de dépôt, le montant des revenus est déterminé par la durée du dépôt, le montant, les particularités du fonctionnement du compte, le volume et la nature des services y afférents, et dépend du respect par le client des conditions de le dépôt.

Le paiement par la banque des intérêts sur les dépôts constitue l'essentiel des charges d'exploitation. Par conséquent, la banque, d'une part, n'est pas intéressée par un niveau élevé de taux d'intérêt et, d'autre part, elle est obligée de maintenir un tel niveau de taux d'intérêt sur les dépôts qui serait attractif pour les clients. Essayant d'attirer les dépôts, surtout de grande taille et pour une longue période, les banques commerciales offrent des taux d'intérêt élevés à leurs clients, malgré la croissance des charges d'intérêts. Cependant, l'attraction des fonds de la population par les banques n'est pas illimitée.

Afin d'assurer la stabilité des établissements de crédit, la Banque centrale de Russie a établi une norme obligatoire H11 - le montant maximum des dépôts en espèces attirés (dépôts) de la population. Il est calculé en pourcentage du montant total des dépôts monétaires de la population et de la valeur fonds propres(capital) de la banque. La valeur maximale autorisée de cet indicateur est de 100 %.

L'une des orientations de la politique de taux d'intérêt d'une banque commerciale est le calcul et l'analyse du coût de toutes les ressources et opérations de dépôt.

Pour cela, vous avez besoin de :

établir un intérêt acceptable sur les dépôts (dépôts);

étudier la dynamique du taux d'intérêt sur les ressources attirées ;

analyser l'évolution des charges d'intérêts sur les ressources attirées dans le montant total des dépenses de la banque.

Les taux d'intérêt sur les dépôts sont fixés par les établissements de crédit en accord avec les clients, en tenant compte des exigences du Code civil de la Fédération de Russie. Un établissement de crédit n'a pas le droit de modifier unilatéralement les taux d'intérêt sur les dépôts et les conditions de ces accords avec les clients, sauf disposition contraire de la loi fédérale "sur les banques et les activités bancaires" ou d'un accord avec un client. Le règlement de la Banque centrale de la Fédération de Russie sur la procédure de calcul des intérêts établit que le revenu du dépôt est versé au déposant en espèces sous forme d'intérêts, qui sont facturés par la banque sur le solde de la dette principale à le début de la journée de travail. Lors de la clôture des comptes des clients de la banque, des intérêts courent jusqu'au jour de la clôture effective du compte.

Lors du calcul des intérêts, le taux d'intérêt est pris en compte, le nombre réel de jours pour lesquels les fonds sont attirés. Pour un déposant qui choisit une banque dans le but de placer des fonds, le facteur déterminant (ceteris paribus) peut être la procédure de calcul du montant des intérêts. Le fait est que lors de son calcul, certaines banques partent du nombre exact de jours dans une année (365 ou 366), tandis que d'autres partent d'un nombre approximatif (360 jours), qui se reflète dans le montant des revenus.

Les intérêts sont calculés de l'une des façons suivantes :

intérêt simple;

intérêts composés;

avec un taux d'intérêt fixe ;

avec un taux d'intérêt flottant.

Un taux d'intérêt progressivement croissant est également appliqué, en fonction du moment où les fonds sont effectivement déposés. Cette procédure d'accumulation des revenus stimule une augmentation de la période de stockage des fonds et protège le dépôt de l'inflation.

La politique de taux d'intérêt d'une banque commerciale liée à la commercialisation de ses activités devrait :

promouvoir le profit ou créer les conditions de sa réception à l'avenir ;

réglementer les valeurs des taux d'intérêt sur les dépôts et les opérations de prêt et les fixer à un niveau qui assure la rentabilité des opérations bancaires ;

assurer l'articulation et la cohérence entre les opérations de dépôt et les opérations d'émission de crédits en termes de durées et de montants ;

maintenir la liquidité du bilan ;

minimiser le risque de taux d'intérêt.

Les principaux éléments de la politique de dépôt d'une banque commerciale sont :

) la stratégie de la banque pour développer les grandes orientations du processus de dépôt ;

) la politique de la banque en matière d'organisation de la formation de la base de ressources ;

) le contrôle de la mise en œuvre de la politique de dépôt.

En règle générale, dans la pratique étrangère, les banques commerciales sont encouragées à élaborer un document spécial de politique de dépôt qui permettrait de déterminer la stratégie et la tactique de la banque dans l'organisation du processus de dépôt.

1.3 Cadre légal et réglementaire régissant les opérations de dépôt

Les banques et autres organismes de crédit opèrent dans un certain secteur du marché - dans le système des relations monétaires et financières. Cela détermine l'objet de leur activité : argent, valeurs monétaires, autres instruments financiers.

La complexité et l'importance des relations sur les dépôts entre les banques et les personnes physiques et morales prédéterminent la nécessité de leur régulation. Ce dernier repose sur un ensemble de textes législatifs et réglementaires, de documents réglementaires de ceux organismes gouvernementaux chargé d'exercer la fonction de régulation dans la Fédération de Russie. Actuellement, les principaux documents réglementant les dépôts (dépôts) dans la Fédération de Russie sont: le Code civil de la Fédération de Russie; Loi fédérale "Sur les banques et les activités bancaires dans la Fédération de Russie" ; Loi fédérale "Sur la Banque centrale de la Fédération de Russie", ainsi que d'autres réglementations. Étant donné que la Banque de Russie est le centre d'organisation du système de dépôt, elle est chargée d'élaborer des règles et des formulaires pour effectuer des dépôts.

Conformément à la loi fédérale n° 395-1 « sur les banques et les activités bancaires », les déposants bancaires peuvent être des citoyens de la Fédération de Russie, des citoyens étrangers et des apatrides qui peuvent gérer des dépôts, percevoir des revenus sur les dépôts et effectuer des paiements autres qu'en espèces conformément avec l'accord.

De l'art. 28 de la loi bancaire permet aux établissements de crédit d'attirer des fonds sur une base contractuelle sous forme de dépôts (dépôts), de prêts, d'effectuer des règlements via des centres de règlement et des comptes correspondants ouverts conformément à la procédure établie, ouverts entre eux et d'effectuer d'autres opérations mutuelles prévues par des licences délivrées par la Banque de Russie. Parallèlement, « les taux d'intérêt sur les crédits, les dépôts (dépôts) et les commissions sur opérations sont fixés par l'établissement de crédit en accord avec les clients », établissement de crédit.

De l'art. 29 de la loi interdit aux banques de réduire unilatéralement la durée d'un dépôt bancaire à terme fixe (dépôt), de réduire le montant des intérêts, d'augmenter ou, en principe, d'établir une commission sur les opérations, sauf disposition contraire de la loi fédérale. Il faut savoir que cette interdiction ne s'applique qu'aux dépôts à terme, c'est-à-dire celles faites aux conditions de leur émission après un certain délai ou à la survenance de circonstances stipulées par le contrat. En ce qui concerne les dépôts à vue (c'est-à-dire ceux effectués aux conditions de leur émission à vue), tout reste le même. Les taux, les conditions et le montant de la commission pour eux peuvent être modifiés unilatéralement par la banque dans les cas prévus par la loi fédérale ou un accord avec le client. Et la loi (dans ce cas, clause 2, article 838 du Code civil de la Fédération de Russie) prévoit simplement que la banque a le droit de modifier le montant des intérêts payés sur les dépôts à vue, sauf disposition contraire du contrat.

Les relations entre les établissements de crédit et les clients doivent être formalisées par une convention. L'accord doit préciser les taux d'intérêt sur les prêts et les dépôts (dépôts), le coût des services bancaires et le moment de leur exécution, ainsi que la procédure de résiliation et d'autres conditions essentielles de l'accord.

Pour garantir le retour des fonds des citoyens attirés par les banques et compenser la perte de revenus sur les fonds investis, un système d'assurance obligatoire des dépôts des particuliers dans les banques est en cours de création. La loi fédérale n° 177-FZ du 23 décembre 2003 «sur l'assurance des dépôts des particuliers dans les banques de la Fédération de Russie» établit les fondements juridiques, financiers et organisationnels du fonctionnement du système d'assurance obligatoire des dépôts des particuliers dans les banques de la Fédération de Russie, la compétence, la procédure de formation et les activités d'une organisation, remplissant les fonctions d'assurance obligatoire des dépôts, ainsi que la procédure de paiement des indemnités sur les dépôts.

La loi régit les relations dans la création et le fonctionnement du système d'assurance des dépôts, la formation et l'utilisation de son fonds monétaire, le paiement des indemnités sur les dépôts en cas d'événements assurés, ainsi que les relations découlant de l'exercice du contrôle de l'État. sur le fonctionnement du système d'assurance des dépôts et sur d'autres relations dans ce domaine. La clause 3 de l'article 5 de la loi fédérale n° 177-FZ du 23 décembre 2003 «sur l'assurance des dépôts des particuliers dans les banques de la Fédération de Russie» établit que l'assurance des dépôts ne nécessite pas la conclusion d'un contrat d'assurance entre un établissement de crédit et une cliente.

L'assurance des dépôts ne nécessite pas la conclusion d'un contrat d'assurance par les déposants. L'indemnisation des dépôts est versée au déposant à hauteur de 100% du montant des dépôts à la banque pour lesquels l'événement assuré s'est produit, mais pas plus de 1 400 000 roubles. .

Le Code civil, deuxième partie, chapitre 44, établit les formes d'accords bancaires pour attirer des dépôts bancaires (dépôts), les types de dépôts, la procédure de calcul des intérêts sur un dépôt et leur paiement, garantissant le retour d'un dépôt et la procédure d'utilisation un certificat d'épargne (dépôt).

Le contrat de dépôt bancaire doit être conclu sous une simple forme écrite et sa forme sera réputée respectée lorsque le client effectuera un dépôt sur le compte. Selon l'accord de dépôt bancaire conclu, la banque verse des intérêts au client d'un montant spécifié dans l'accord. Les intérêts sur le montant d'un dépôt bancaire courent à compter du lendemain du jour de sa réception par la banque, jusqu'au jour de sa restitution au déposant, inclus, et s'il est débité du compte du déposant pour d'autres motifs, jusqu'au jour de débit, inclus.

Si le client-déposant n'exige pas la restitution du montant du dépôt à terme à l'expiration de son terme ou du montant du dépôt effectué à d'autres conditions de restitution, ou lors de la survenance de circonstances prévues au contrat, le contrat est considéré comme prorogé sur les conditions du dépôt (caution) "à vue", sauf disposition contraire de l'accord. Les intérêts sur le montant du dépôt bancaire sont versés au client - déposant à sa demande après chaque trimestre séparément du montant du dépôt, et les intérêts non réclamés dans ce délai augmentent le montant du dépôt sur lequel les intérêts sont courus (c'est-à-dire, des intérêts sont ajoutés au dépôt), sauf stipulation contraire du contrat de dépôt bancaire.

Selon le règlement, "la banque n'est pas autorisée à donner la préférence aux actionnaires (membres) de la banque par rapport aux autres clients de la banque, c'est-à-dire établir d'autres conditions pour attirer des fonds (un taux d'intérêt plus élevé, une période plus fréquente de capitalisation (accumulation) des intérêts), qui sont placées par les clients de la banque aux mêmes conditions (montant, durée, etc.) ».

Dans le même temps, le règlement permet à la banque de modifier unilatéralement le taux d'intérêt sur les dépôts (pour les fonds détenus sur le compte bancaire concerné) avec une durée « à la demande », sauf disposition contraire du contrat de dépôt bancaire (convention de compte bancaire).

Lorsque la banque transfère, conformément aux termes de l'accord, les soldes de fonds d'un compte de bilan pour la comptabilisation des fonds attirés vers un autre compte de solde pour la comptabilisation des mêmes fonds (par exemple, en cas de changement de durée d'un dépôt (dépôt) maintenu dans la même banque, des intérêts sont courus sur les soldes des fonds pour chaque compte de solde (ancien et nouveau) en fonction du nombre réel de jours calendaires de comptabilisation des fonds sur chacun de ces comptes.

L'instruction n° 28-I de la Banque de Russie, datée du 14 septembre 2006, "Sur l'ouverture et la fermeture des comptes bancaires, des comptes de dépôt" fournit une liste des types de comptes bancaires classés en fonction de la composition du sujet de leurs propriétaires et de l'objet des comptes. . Cette liste comprend :

compte courant, règlement, budget, correspondant ;

sous-comptes correspondants ;

comptes de gestion en fiducie;

comptes bancaires spéciaux;

comptes de dépôt des tribunaux, huissiers, forces de l'ordre, notaires.

Les banques ouvrent ces comptes pour les clients dans la devise de la Fédération de Russie et en devises étrangères.

Des comptes courants sont ouverts pour permettre aux particuliers d'effectuer des transactions de règlement qui ne sont pas liées à l'activité entrepreneuriale ou à la pratique privée.

Chapitre 2. Analyse de la politique de dépôt de la Sberbank of Russia PJSC

.1 Caractéristiques organisationnelles et économiques de PJSC Sberbank of Russia

Historiquement, PJSC "Sberbank" de Russie compte sa fondation à partir de la date du décret de l'empereur Nicolas Ier sur la création des caisses d'épargne, signé le 30 octobre (12 novembre) 1841. «En ce qui concerne les avantages que les caisses d'épargne peuvent apporter à la fois en termes économiques et moraux», dit le décret, «nous ordonnons: d'établir, sur la base expliquée dans la charte, des caisses d'épargne pour la première fois sous la loi de Saint-Pétersbourg et Trésors sûrs de Moscou. L'ouverture de la première caisse d'épargne a eu lieu à Saint-Pétersbourg le 1er mars 1842 dans le bâtiment du conseil d'administration au 7, rue Kazanskaya Dans ce bâtiment, construit en 1810 par l'architecte G. Quarenghi, la caisse de Saint-Pétersbourg bureau a fonctionné jusqu'en 1917. Le jour de l'ouverture, la caisse a été visitée par 76 déposants qui ont émis des factures d'un montant de 426,5 roubles. Le premier client de la caisse d'épargne était Nikolay Antonovich Kristofari, conseiller judiciaire, assistant du directeur de l'expédition du Trésor des emprunts de Saint-Pétersbourg, qui, avec sa contribution de 10 roubles, a jeté les bases du commerce d'épargne russe. Il a reçu un livret d'épargne sous le n ° 1. La caisse de Moscou a ouvert ses portes aux clients le 5 avril 1842 dans le bâtiment du conseil d'administration de l'orphelinat de Solyanka. Jusqu'en 1862, elle resta la seule caisse d'épargne de la ville à ne pas avoir de succursales, ainsi qu'à Pétersbourg.

PJSC Sberbank of Russia continue de développer activement les canaux de vente à distance, notamment en élargissant le réseau d'appareils en libre-service. Un autre service à distance se développe avec succès - Sberbank of Russia PJSC OnL @ yn. Le nombre de ses utilisateurs actifs dépasse les 9 millions de clients. Les clients ont reçu de nouvelles versions des applications Sberbank OnL@yn pour iPhone, iPad et Android, ainsi qu'une application pour Téléphone Windows. PJSC Sberbank of Russia dispose d'un réseau de succursales unique, qui comprend actuellement 14 banques régionales et plus de 16 000 succursales dans 83 entités constitutives de la Fédération de Russie situées dans 11 fuseaux horaires. Le réseau étranger de la Banque se compose de filiales, succursales et bureaux de représentation dans la CEI, centrale et L'Europe de l'Est, Turquie, Royaume-Uni, États-Unis et autres pays.

Les principales activités de Sberbank of Russia PJSC sont les opérations bancaires :

· Opérations avec les entreprises clientes : gestion des comptes de règlement et des comptes courants, ouverture de dépôts, mise à disposition de financements, émission de garanties, gestion des opérations d'import-export, encaissement, services de conversion, Transferts d'argent en faveur des personnes morales, etc.

· Opérations avec la clientèle de détail : acceptation de fonds en dépôts et titres de la Banque, prêts, gestion des cartes bancaires, opérations sur métaux précieux, achat et vente de devises étrangères, paiements, transferts d'argent, stockage de valeurs, etc.

· Opérations sur les marchés financiers : avec des titres, des instruments financiers dérivés, des devises étrangères, etc.

Les indicateurs de performance financière et économique de PJSC Sberbank of Russia sont présentés dans le tableau 1. Les données du tableau 1 nous permettent de formuler les conclusions suivantes :

· Le bénéfice net du 1er semestre 2016 s'est élevé à 229,4 milliards de roubles, soit près de 3 fois plus que le résultat du 1er semestre 2015 (81,6 milliards de roubles). Le principal moteur de la croissance des bénéfices est la croissance du revenu net d'intérêts en raison d'une augmentation du volume des actifs de roulement, ainsi que d'une baisse du niveau des taux d'intérêt sur le marché et du remplacement du financement public par les fonds des clients.

Tableau 1

Indicateurs de performance financière et économique de Sberbank of Russia PJSC

Indicateur 1er semestre 20161er semestre 2015Capital autorisé, milliers de roubles (selon formulaire 0409123)2 775 289 5272 520 815 372 Bénéfice net, milliers de roubles229 409 97281 583 122 Rendement des actifs (ROAA) %2,00,8 comptes, etc.), milliers de roubles 18 874 400 88317 541 907 053

· Le capital total de la Banque, calculé conformément au règlement n ° 395-P de la Banque de Russie du 28 décembre 2012 «Sur la méthodologie de détermination du montant des fonds propres (capital) des établissements de crédit (Bâle III)», a augmenté de 117,2 milliards de roubles par rapport au 1er janvier 2016, jusqu'à 2 775,3 milliards de roubles. Les bénéfices réalisés sont devenus la source de la croissance du capital. Le rendement des actifs est passé de 0,8 % à 2,0 % en raison de la croissance du bénéfice net.

Le rendement des capitaux propres du 1er semestre 2016 est passé de 8,0 % à 18,9 % grâce à une augmentation du résultat net .

· L'actif net a diminué par rapport au 1er janvier 2016 de 3,7 %, soit de 0,8 billion. roubles, jusqu'à 21,9 billions. roubles. La dynamique des actifs nets a été fortement influencée par la réévaluation négative des postes du bilan en devises à la suite du renforcement du rouble. Ainsi, la dette nette d'emprunt par rapport au début de l'année a diminué de 0,7 billion. roubles, soit de 4,0 %, qui résulte de la réévaluation des prêts en devises aux personnes morales et aux banques non résidentes. Par ailleurs, la dynamique de l'endettement net sur prêts a été influencée par le placement d'une partie des fonds précédemment placés en prêts aux banques dans des instruments plus rémunérateurs, notamment en valeurs mobilières. Les investissements nets en valeurs mobilières et autres actifs financiers disponibles à la vente ont augmenté de 16,1 % ou 0,4 billion de dollars. roubles à 2,7 trillions. roubles. La croissance des investissements dans les filiales et sociétés affiliées est associée à la précapitalisation des filiales. Réduction des soldes de trésorerie depuis le début de l'année de 0,3 billion. roubles, soit de 34,4%, qui a eu lieu principalement en janvier, en raison de la baisse saisonnière de la demande de liquidités par rapport à la période des vacances du Nouvel An. 12

· Les fonds des clients restent la base de la base de ressources de la Banque. Depuis le début de l'année, leur solde a diminué de 0,7 billion. roubles, soit de 3,9 %, pour une valeur de 17 000 milliards. roubles. La réévaluation négative des soldes en devises a affecté la dynamique des fonds des clients.

Les indicateurs de liquidité de Sberbank of Russia PJSC sont présentés dans le tableau 2. dépôt bancaire commercial

Au 1er semestre 2016, le total des actifs de Sberbank of Russia PJSC a diminué de 831 milliards de roubles et au 2ème trimestre s'est élevé à 21 876 milliards de roubles (contre 22 707 milliards de roubles au début de l'année).

Les principaux facteurs qui ont déterminé la dynamique des actifs étaient :

· diminution du montant de la dette nette des prêts (diminution sur l'année de 682 milliards de roubles au niveau de 16 188 milliards de roubles);

· diminution du volume d'espèces de 252 milliards de roubles en raison d'une baisse de la demande d'espèces de la part des clients ;

· réévaluation des actifs à la juste valeur par le biais du compte de résultat (pour 2015 - de 155 milliards de roubles),

· une augmentation des investissements en titres et autres actifs financiers disponibles à la vente, ainsi qu'une augmentation des investissements dans les filiales et sociétés affiliées (au total de 598 milliards de roubles sur un semestre).

Tableau 2

Ratios de liquidité de la Sberbank of Russia PJSC

Symbole (chiffre) de la normeNuméro de la normeValeur admissible de la normeValeur réelle de la norme01.07.201601.07.2015Н1.1Suffisance du capital de baseMin 4,5%8 088,63Н1,2Suffisance du capital fixeMin 6%8 088,63Н1,0Suffisance des fonds propres (capital ) Min 8% 11.8112 67н2Instant Liquiditymin 15% 105.01107.47н3Current LiquidityMin 50% 148.93166.23н44Long-terme LiquidityMax 120% 63.8769.29н6Maximum Exposition par borrower ou groupe à grande échelle. 1Montant maximum des prêts, garanties bancaires et garanties accordés aux actionnaires (participants)Max 50%00Н10.1Montant total du risque d'initiéMax 3%0.650.84Н12Utilisation de fonds propres (capital) pour l'acquisition d'actions (participations) d'autres entités juridiques. personnesMax 25%15 698,73

La principale raison de la diminution du montant des passifs au 1er semestre 2016 de 1 062 milliards de roubles a été la sortie de fonds de clients qui ne sont pas des établissements de crédit (pour le 1er semestre - 696 milliards de roubles) et la sortie de fonds des établissements de crédit de 194 milliards de roubles. Les fonds des clients restent la principale source de la base de ressources. En outre, la Banque a complètement abandonné les emprunts coûteux dans le cadre des principaux instruments de refinancement de la Banque de Russie - REPO direct et prêts garantis par des actifs non négociables sous 312-P d'un montant de 200 milliards de roubles - qui résultaient de la politique de taux d'intérêt flexible de la Banque et la gestion efficace de la base active et passive au 1er semestre 2016. Le 1er janvier 2016, un nouveau ratio obligatoire de la Banque de Russie est entré en vigueur - le ratio de liquidité à court terme («Bâle 3») N26. N26 est calculé pour le groupe PJSC Sberbank de Russie. La valeur minimale autorisée de la norme pour 2016 est de 70 %, suivie d'une augmentation annuelle de 10 points de pourcentage jusqu'à atteindre 100 % à partir du 1er janvier 2019. La valeur de la norme au deuxième trimestre était de 99,9 %11. Le plan d'affaires de Sberbank PJSC prévoit le respect inconditionnel de la limite de la Banque de Russie sur le ratio de liquidité à court terme tout au long de 2016.

Le ratio de liquidité instantanée de la Banque (N2) régule le risque qu'une banque perde de la liquidité au cours d'un jour ouvrable (la limite de la Banque de Russie est de 15%). Par rapport au 1er juillet 2015, le ratio S2 a diminué de 2,46 et au 1er juillet 2016 s'élevait à 105,01%.

Le ratio de liquidité actuel de la Banque (N3) reflète le risque que la Banque perde sa solvabilité dans les 30 jours (la limite de la Banque de Russie est de 50 %). Sur l'année, le ratio N3 a diminué de 17,30 pp et au 1er juillet 2016, il s'élevait à 148,93 %. Le ratio de liquidité à long terme de la Banque (N4) reflète le risque que la Banque perde de la liquidité en raison du placement de fonds dans des actifs à long terme (la limite de la Banque de Russie est de 120 %). Depuis le 1er juillet 2015, le ratio N4 a diminué de 5,42 et au 1er juillet 2016 s'élevait à 63,87%. La Banque respecte les valeurs limites des ratios de liquidité obligatoires établies par la Banque de Russie avec une réserve.

Ces dernières années, PJSC "Sberbank of Russia" a effectué beaucoup de travail, ce qui a assuré la formation finale des principaux groupes d'avantages concurrentiels, à savoir:

· Clientèle importante. Sberbank of Russia PJSC travaille avec succès avec des clients dans tous les segments (des clients de détail et entrepreneurs individuels aux plus grands holdings et sociétés transnationales) dans toutes les régions du pays.

· Énorme échelle d'opérations. PJSC Sberbank of Russia présente des avantages indéniables tant en termes de dimension commerciale (taille des transactions, accès aux ressources, notations internationales) qu'en termes de taille et de qualité des infrastructures physiques (en particulier, un réseau de distribution unique pour les particuliers et les entreprises, y compris les bureaux physiques, les guichets automatiques et les terminaux de paiement, les canaux de services numériques).

· Une large gamme de produits et services financiers. En raison de la présence dans la gamme de produits du Groupe d'une gamme complète d'opérations pour tous les groupes de clients dans tous les pays de présence, PJSC Sberbank of Russia peut fournir des services complets à chaque client, tant en Russie qu'à l'étranger. La Banque a également une opportunité unique de fournir des services de haute qualité aux personnes physiques et morales en même temps.

· Technologies industrielles. Au cours des 5 dernières années, Sberbank of Russia a réussi à créer une base solide pour un développement innovant ultérieur : un système de gestion des risques industriels a été construit, la fonction opérationnelle a été consolidée et les processus et systèmes informatiques ont été considérablement rationalisés.

· Marque puissante. L'avantage concurrentiel de PJSC Sberbank of Russia repose sur la confiance de toutes les catégories de clients, qui est soutenue par la qualité du service et une expérience client positive. Au cours des 5 dernières années, la marque PJSC Sberbank de Russie, ainsi que nos attributs traditionnels de fiabilité et de stabilité, s'est de plus en plus associée aux technologies modernes et à l'innovation, et est devenue un symbole du succès du Groupe.

· Présence internationale. Ces dernières années, PJSC Sberbank of Russia a considérablement élargi sa présence internationale et est devenu un groupe véritablement international. Une présence dans 22 pays à travers le monde nous donne l'opportunité de répliquer au sein du Groupe meilleure technologie et pratiques, diversifier les risques, renforcer la marque sur les marchés internationaux, développer une équipe internationale de collaborateurs.

· Technologies d'équipe et de gestion. Au cours des 5 dernières années, l'équipe du Groupe s'est considérablement renouvelée, a renforcé ses compétences et a acquis une expérience unique de transformation à grande échelle. En outre, PJSC Sberbank of Russia a accordé une attention considérable au développement et à la réplication à grande échelle des technologies de gestion modernes, par exemple, en créant une fonction de travail avec le personnel, en mettant en œuvre des outils du système de production de PJSC Sberbank of Russia et en améliorant l'efficacité de gestion des activités courantes.

Les plans de développement à moyen terme de PJSC Sberbank of Russia sont déterminés par la stratégie de développement pour la période 2014-2018. Conformément à la stratégie, au cours des cinq prochaines années, le groupe Sberbank of Russia prévoit de doubler son bénéfice net et ses actifs, d'améliorer considérablement l'efficacité de la gestion des coûts, d'augmenter le ratio d'adéquation des fonds propres Tier 1 et de maintenir le rendement des capitaux propres à un niveau niveau supérieur à ses pairs mondiaux.

Il est prévu d'atteindre ces résultats grâce à des travaux dans les domaines clés suivants :

· Renforcer les positions concurrentielles - maintenir ou augmenter la part de Sberbank sur la plupart des marchés. Cela garantira des taux de croissance des volumes d'affaires de la Banque supérieurs aux indicateurs moyens du marché. Dans le même temps, les produits des services de règlement et de trésorerie, le travail avec les petites et moyennes entreprises seront particulièrement importants.

· Assurer un taux de croissance plus rapide des revenus hors crédit - grâce au développement des relations avec les clients et à l'élargissement de l'offre de produits, en augmentant le nombre de produits par client de 50 à 70 % en moyenne.

· Assurer une grande efficacité dans la gestion des coûts - grâce à la mise en œuvre de transformations à grande échelle dans l'organisation du système de vente et de service client, améliorant l'efficacité des opérations et des processus, visant à une augmentation significative de la productivité du travail.

· Maintenir une haute qualité des actifs - construire un rapport optimal de rentabilité et de risque dans les opérations de prêt.

La réalisation des objectifs financiers de la stratégie est étroitement liée à la réussite des progrès de la Banque dans les cinq grands axes de développement ou thèmes stratégiques, également formulés dans la Stratégie :

· Avec un client pour la vie : nous allons construire des relations de confiance très profondes avec nos clients, devenir une partie utile, parfois invisible et intégrante de leur vie. Notre objectif est de dépasser les attentes de nos clients;

· Équipe et culture : Nous nous efforçons de faire en sorte que nos employés et culture d'entreprise PJSC "Sberbank of Russia" est devenue l'une des principales sources de notre avantage concurrentiel ;

· Rupture technologique : nous achèverons la modernisation technologique de la Banque et apprendrons à intégrer toutes les dernières technologies et innovations dans notre métier ;

· Performance financière : Nous améliorerons la performance financière de notre entreprise grâce à une meilleure gestion des coûts et du rapport risque/rendement ;

· Organisation mature : nous développerons des compétences organisationnelles et de gestion, créerons des processus qui correspondent à l'échelle du groupe Sberbank of Russia et à notre niveau d'ambition.

.2 Analyse des opérations de dépôt de la Sberbank of Russia PJSC

Attirer des fonds de clients privés et assurer leur sécurité restent la base de l'activité de PJSC Sberbank of Russia attire des fonds dans des dépôts à terme, des dépôts à vue, y compris des cartes bancaires, des certificats d'épargne, des effets et des comptes en métaux précieux. Le volume des fonds attirés des particuliers, y compris les dépôts à terme, les comptes à vue et les cartes bancaires, ainsi que les fonds en métaux précieux, a augmenté de 2 200 milliards en 2015. frotter. et au 1er janvier 2016, il dépassait 10,3 billions de roubles. (Tableau 3).

Tableau 3

Structure des fonds des particuliers PJSC "Sberbank of Russia"

mln rub.01.01.201601.01.2015Comptes courants et à vue19383861561367Dépôts à terme82828996437685Fonds en métaux précieux, etc. Redstvah120852128855Total des fonds des particuliers et des particuliers. entrepreneurs103421378127907

Le taux de croissance à la fin de l'année de référence (27,2 %) a dépassé le taux de croissance des fonds des particuliers à la fin de l'année précédente (4,9 %). La principale augmentation est due aux dépôts en roubles à terme fixe. Le volume des dépôts en devises a également augmenté en dollars. Certains dépôts sont ouverts dans des canaux distants.

Au cours de l'année 2015, compte tenu de la tendance générale du marché à la baisse des taux de dépôt et de la dynamique existante taux directeur La Banque de Russie, Sberbank, a abaissé à six reprises les taux d'intérêt sur les dépôts en roubles et en devises étrangères, y compris sur les certificats d'épargne des particuliers. Les promotions pour les produits en roubles, le maintien d'un niveau compétitif des taux sur les dépôts en devises, ainsi que de nouveaux dépôts pour les clients fortunés ont permis à PJSC Sberbank de Russie de conserver sa part de marché des dépôts à terme en roubles et d'augmenter considérablement sa part des dépôts en devises (tableau 4) .

Au 1er janvier 2016, plus de 170 000 clients se sont inscrits au package de services Sberbank Premier et plus de 22 000 clients VIP utilisent le package de services Sberbank First.

Tableau 4

Part de Sberbank of Russia PJSC sur le marché russe des dépôts de détail

%01.01.201601.01.2015Sur le marché des dépôts en roubles49.650.1Sur le marché des dépôts en devises étrangères37.330.4Sur le marché des dépôts46.045.0

Dans le cadre de ces forfaits, les clients reçoivent des cartes de débit premium pour eux-mêmes et leurs proches, des cartes Priority Pass pour accéder aux salons affaires des plus grands aéroports du monde, ont la possibilité de profiter de taux de change préférentiels et de métaux précieux, ainsi que ainsi qu'une réduction sur l'utilisation des coffres-forts. Pour chaque package, il existe une ligne spéciale de dépôts avec un taux d'intérêt majoré, ainsi que des taux majorés sur les comptes d'épargne.

Depuis le 1er octobre 2015, le pack de services Gold a été lancé pour les clients du segment de masse supérieur, qui comprend des cartes de débit en or et une assurance voyage pour toute la famille.

Dans le cadre des accords sur la procédure d'interaction entre PJSC Sberbank de Russie et une succursale de la Caisse de retraite de la Fédération de Russie16, lors du versement des pensions versées par la Caisse de retraite de la Fédération de Russie, conclus au niveau des entités constitutives de la Fédération de Russie, PJSC Sberbank of Russia propose un service pour les retraités et les catégories privilégiées de citoyens : certificats de réception gratuits sur les types et montants des pensions et autres paiements sociaux du PFR crédités sur un compte auprès de la Sberbank. Le certificat est délivré dans n'importe quel bureau de la Sberbank ou à l'aide du service Sberbank Online, ainsi que dans les guichets automatiques et autres appareils en libre-service de la Banque. Une attestation sur les types et les montants des pensions permet aux retraités de recevoir rapidement des informations détaillées sur tous les types de versements du PFR qui leur sont dus et leurs montants pour la période requise. La part des retraités recevant une pension par l'intermédiaire de la Banque ne cesse de croître. Le nombre de Russes ayant confié le paiement de leur retraite à la Sberbank a atteint 24,8 millions de personnes (tableau 5).

Tableau 5

Statistiques des retraités de la PJSC "Sberbank of Russia"

01/01/201601/01/2015Nombre de retraités sociaux recevant une pension via la Sberbank, personnes 2478991923291132Part des retraités recevant une pension via la Sberbank dans le nombre total de retraités sociaux dans la Fédération de Russie, % (à l'exclusion du nombre de retraités de Crimée)59.056.2

Dans PJSC Sberbank of Russia, le travail avec le segment social est distingué séparément. Le niveau de protection des intérêts des retraités en termes de sécurité de leurs dépôts contre les empiétements de tiers a été augmenté. Une note a été élaborée à l'intention des employés des ministères afin de protéger l'épargne des retraités et des personnes handicapées contre les actions frauduleuses de tiers. Désormais, en prenant des mesures simples, les employés des succursales peuvent arrêter les fraudeurs, les empêcher d'utiliser leur crédulité et de forcer frauduleusement les clients à effectuer des transactions de débit sur leurs comptes. Enregistrement simplifié de la réception des pensions sur les comptes bancaires : une demande de livraison des pensions est automatiquement imprimée lors de l'ouverture d'un compte, ce qui libère 15 minutes de temps pour les clients et élimine le remplissage manuel fastidieux des détails. Des travaux sont en cours pour que les retraités puissent établir à distance les documents pour le versement des pensions via Espace personnel sur le portail unique services publics.

Sberbank of Russia PJSC propose divers programmes de dépôt. Par conséquent, chaque citoyen russe peut utiliser le programme le plus pratique :

· « Enregistrer votre contribution » ;

· "certificat d'épargne" ;

· "urgent";

· "contribution de dépôt pour les personnes à l'âge de la retraite".

Une grande institution bancaire a développé un programme original avec environ 13 options et conditions pour les déposants. De plus, 8 d'entre eux sont réapprovisionnés mensuellement et 4 programmes peuvent proposer un retrait partiel des fonds accumulés. Le nombre principal de dépôts vous permet de réaliser la capitalisation des taux. En conséquence, les paiements sur les dépôts sont :

environ 2 % par an en euros ;

10 % en monnaie nationale ;

3 % en dollars.

Les personnes en âge de prendre leur retraite utilisent le plus souvent les dépôts "Replenish" et "Save". Les conditions de ces cautions sont quasiment identiques aux cautions des autres catégories de personnes. La seule différence est le taux de dépôt. Cela dépend de la durée de validité des fonds. Pour augmenter votre propre capital, vous pouvez utiliser le dépôt en ligne.

Le programme de dépôt « Pension Plus » est très apprécié des retraités. Selon les termes de ce dépôt, le bénéfice est accumulé sous la forme d'un certain complément à la pension. De plus, il y a la possibilité d'une contribution supplémentaire et d'un retrait partiel des intérêts courus. Le taux total sur ce dépôt est de 3,72% par an.

"Happy pourcentage" - une nouvelle contribution pour les citoyens. Le taux total de ce dépôt dépend de plusieurs facteurs :

la situation économique de l'État ;

taux d'inflation;

le montant total des ressources bancaires ;

activités commerciales.

Les offres bancaires de programmes de dépôt dépendent des critères énumérés. En outre, la plupart de ces facteurs visent la position principale de la Banque centrale de Russie. Selon les informations officielles, le taux de dépôt cette année ne dépassera pas 10% à la Sberbank. Le taux d'inflation en 2016 était d'environ 9 %. En conséquence, une grande institution financière épargne son capital des effets de l'inflation.

L'an dernier, l'institution financière a réduit ses taux en raison de la faible inflation et des conditions économiques difficiles. Au cours de l'année en cours, une baisse des taux de dépôt est également attendue. L'instabilité de la monnaie nationale et une forte baisse du coût du pétrole ont affecté ce processus. Cependant, la politique compétente de la banque a permis de modifier certaines modifications et corrections des taux d'intérêt sur les dépôts auprès de PJSC Sberbank of Russia de 2016 à aujourd'hui.

La Sberbank procède régulièrement à diverses modernisations dans le domaine des dépôts. Il existe de nouveaux programmes pour l'accumulation et l'épargne des ressources financières. Même malgré la crise en Russie, les déposants gèrent leurs fonds d'épargne en fonction des programmes bancaires proposés. Les dépôts d'épargne aideront:

obtenir le profit le plus rentable;

placer et reconstituer les fonds ;

utiliser les programmes les plus rentables pendant une période de 3 à 6 mois ;

retirer l'argent accumulé lorsque c'est absolument nécessaire.

Sberbank of Russia PJSC offre à chaque citoyen de la Fédération de Russie un système flexible de dépôts en espèces. Chaque personne peut choisir la durée de stockage des fonds accumulés. Par exemple, le dépôt à terme « Replenish » est émis au bout de 3 mois. Cette cotisation est valable plusieurs années (3 ans).

Sberbank of Russia PJSC propose divers programmes de dépôt avec des taux de dépôt optimaux. Le nouveau dépôt «saison rentable» garantit un bon bénéfice pouvant atteindre 11,7%. Le plus petit montant pour l'ouverture d'un compte de dépôt est d'au moins 1 million de roubles. Le dépôt "Save" offre une excellente occasion d'effectuer un dépôt en devises étrangères et nationales. Le plus petit investissement de 110 euros et dollars, 1100 roubles. Le dépôt en rouble est égal à 6,32% -9%, et en euros 0,15% et 1,9%, en dollars 0,25% et 1,8%.

Le dépôt "Gérer" offre la possibilité d'un dépôt régulier des fonds accumulés et d'un retrait partiel. Le montant initial pour effectuer un dépôt est de 31 000 roubles et 1050 dollars et euros. Le taux général est de 5,77% à 7,34% en roubles, 0,3% et 1,6% en euros, 0,7% à 2,64% en devise américaine. Les taux généraux sur les dépôts bancaires ne sont pas trop élevés. Cependant, les clients peuvent augmenter leur propre capital sans se soucier de la sécurité de l'épargne financière. Programme de dépôt "Replenish" pour les personnes qui souhaitent déposer régulièrement des économies d'argent. Le plus petit montant pour effectuer un dépôt est de 100 euros et de dollars, 1100 roubles. Les taux généraux sur un dépôt en rouble sont d'environ 6,85% -8%, dollar 0,8% -2,72%, euro 0,53-1,8%.

Le dépôt "multi-devises" est émis en plusieurs devises. Le plus petit montant pour reconstituer un compte est de 110 dollars ou euros et 1100 roubles. Il y a aussi la possibilité de recevoir des revenus des variations du taux de change. Taux de dépôt pour la monnaie nationale 0,015%-6,7%, dollar 0,01%-2,7%, euro 0,01%-1,6%.

Le dépôt "international" prévoit la possibilité d'utiliser de nombreuses devises étrangères. En conséquence, le client de la banque peut en outre gagner sur les fluctuations des taux de change. Les taux généraux sur les programmes de dépôt sont : 0,1 % -2,7 % francs, 0,3 % -2,7 % yen, 0,7 % -4,5 % livres sterling.

Les programmes: "Save", "Replenish", "Manage" sont présentés sur le site officiel de PJSC "Sberbank of Russia". De plus, l'établissement bancaire propose une application d'ouverture de dépôt en ligne. Les conditions d'approvisionnement du compte sont identiques aux autres dépôts. Cependant, les taux d'intérêt sont légèrement différents :

« Économisez en ligne » 6,45 %-9,47 % en monnaie nationale, 0,25 %-2,14 % en euros, 0,45 %-3 % en dollars ;

"Réapprovisionner en ligne" 7 % -8,8 % pour les roubles, 0,6 % -2 % pour les euros, 1,01 % -3 % pour la devise américaine ;

"Gérer en ligne" 6,2%-7,6% en roubles, 0,57%-1,8% en euros, 1%-2,9% en dollars. Selon ces informations, chaque personne peut choisir son option de dépôt préférée. Les fonds peuvent être investis dans l'un des 3 comptes bancaires.

Les citoyens russes peuvent investir des ressources financières, à la fois en devises nationales et étrangères, en fonction de leurs propres préférences. Dollars américains ou livres sterling, euro, yen.

Les intérêts bancaires dépendent du dépôt initial et du compte de dépôt. Des programmes de réapprovisionnement en dollars et en euros sont disponibles pour tous les comptes de dépôt.

Pour une analyse plus détaillée, il faut examiner les comptes de dépôt :

"Dépôt multidevise" ;

"Heureuse année";

"Sauver";

"Remplir".

Le programme de dépôt le plus rentable en monnaie nationale est proposé par : "Intérêt chanceux" et "Certificat d'épargne". Ces programmes offrent des taux élevés pour chaque déposant.

Certificat d'épargne C'est un document officiel qui contient des informations sur le dépôt d'un particulier. À l'expiration du placement du compte de trésorerie, le propriétaire doit présenter ce document et recevoir les fonds ainsi que les intérêts accumulés. Le certificat est délivré au nom du propriétaire ou de son mandataire.

2.3 Amélioration de la politique de dépôt de la Sberbank de Russie

Lors de l'attraction de fonds, le choix appartient au client et la banque est obligée de concourir férocement pour le déposant, qui est assez facile à perdre. La limitation des ressources liée au développement de la concurrence bancaire conduit à un attachement étroit à certains clients. Si le cercle de ces clients est étroit, alors la dépendance de la banque à leur égard est très élevée. En matière d'opérations passives, le choix de la Banque est généralement limité à un certain groupe de clients, auquel elle est beaucoup plus attachée qu'aux emprunteurs. En conséquence, dans la situation actuelle, afin de résoudre le problème de la constitution de la base de ressources de la banque, il est nécessaire d'intensifier les travaux pour élargir le cercle des déposants.

La concurrence croissante pour les fonds des clients oblige les banques modernes à accorder une attention accrue à l'amélioration des méthodes utilisées pour gérer les ressources attirées.

Outre les lois, les activités de la Banque sont régies par des règlements détaillés de la Banque de Russie, qui définissent les principales exigences des banques.

La politique monétaire menée par la Banque de Russie a un impact significatif sur les activités d'attraction de ressources.

Les réserves obligatoires ont historiquement rempli la fonction de sécurisation des obligations des banques envers les déposants et les créanciers, ce qui n'est pas si important dans le contexte de la création d'un système d'assurance des dépôts. Dans les conditions modernes, la politique des réserves obligatoires a un impact important sur le volume et la structure des ressources attirées, et principalement sur le coût des ressources attirées. Bien entendu, la constitution de réserves obligatoires par la Banque de Russie est justifiée. Mais pour une banque, comme vous le savez, les réserves obligatoires signifient la nécessité de détourner une partie des ressources attirées vers des comptes de réserve et, par conséquent, une réduction du montant des ressources pouvant être utilisées pour mener des opérations actives rentables.

À l'heure actuelle, la Banque de Russie a légèrement assoupli les réserves obligatoires. La nécessité de prélever sur les réserves et de prélever sur le fonds d'assurance obligatoire des dépôts entraîne la « hausse du prix » des ressources attirées. La réduction des réserves obligatoires sur les dépôts des ménages permettrait aux banques d'offrir des taux d'intérêt plus élevés et, par conséquent, plus attractifs pour les clients.

Une méthode importante de gestion des ressources attirées de la banque est la diversification des ressources attirées.

La diversification (du latin diversification - changement, variété) des dépôts implique l'expansion des modifications des services de dépôt, et en termes simples, une augmentation de la variété des types de dépôts offerts par la banque. Ces dernières années, la gamme de services de dépôt s'est considérablement élargie et continue de s'élargir, et les banques s'efforcent de répondre au mieux aux besoins des différentes catégories de déposants : dépôts pour les jeunes, dépôts de pension, dépôts pour les clients VIP, etc.).

D'autres méthodes de gestion des ressources attirées par la banque sont la différenciation des taux d'intérêt ; facturation; limitation.

Il est à noter que la banque s'efforce de différencier au maximum les taux d'intérêt des différents services de dépôt afin, d'une part, de répondre au maximum aux besoins des clients, et d'autre part, d'assurer une rentabilité optimale.

Dans le plus grand intérêt des clients, la Sberbank de Russie peut proposer le paiement d'intérêts sur les dépôts effectués à l'avance afin de compenser les pertes inflationnistes. Dans ce cas, l'investisseur, lorsqu'il place des fonds pendant une certaine période, reçoit immédiatement les revenus qui lui sont dus. Toutefois, si le contrat est résilié de manière anticipée, la Banque recalculera les intérêts sur le dépôt et les montants payés en trop seront déduits du montant du dépôt.

La tarification comme mode de gestion des ressources attirées est associée à l'établissement et à la modification des tarifs de certains services bancaires. La base tarifaire est basée sur les commissions bancaires et les frais de service (tenue de compte, etc.). La Banque fixe les tarifs d'ouverture, de tenue et de gestion des comptes séparément pour les personnes physiques et morales. Des tarifs sont fixés, par exemple, pour les services suivants en termes de ressources attirées des individus : ouverture de compte (peut être gratuite) ; frais mensuels pour le maintien d'un compte personnel (facturés sans acceptation); créditer des espèces sur le compte (généralement sans frais); fournir un relevé de compte sur toutes les transactions effectuées.

L'objectif principal de l'application et du développement de la méthode de facturation est d'améliorer la qualité du service et d'organiser de nouvelles formes de services, qui visent à terme à augmenter le solde total des fonds sur les comptes courants, de règlement et autres des clients. Dans le même but ultime, une limitation est effectuée - il s'agit de l'établissement par la banque de diverses restrictions (limites).

La méthode du portefeuille de gestion des ressources attirées est particulièrement pertinente aujourd'hui. Le but de l'application de cette méthode est d'assurer un équilibre entre les ressources attirées et placées en termes de termes et d'intérêt. Par conséquent, la Banque a besoin d'une politique de dépôt compétente, basée sur le maintien du niveau de diversification requis, garantissant la possibilité d'attirer des fonds d'autres sources et de maintenir un équilibre avec les actifs en termes de termes, de volumes et de taux d'intérêt. Afin de maintenir une position stable et un développement dynamique sur le marché des services de dépôt, la Sberbank de Russie a également créé un système d'assurance des dépôts. Ce système est avantageux tant pour la Banque que pour ses clients. Pour les clients, le système de garantie des dépôts est attractif en termes de sécurité de leurs dépôts en cas de faillite éventuelle de la Banque, ce qui procurera à cette banque des avantages comparatifs par rapport aux autres banques où un tel système n'est pas disponible. Ce système assure à la Banque une entrée supplémentaire de fonds temporairement libres de la population et des personnes morales dans les dépôts, puisque s'assurera que sa contribution est protégée dans les situations de crise. L'afflux de fonds permettra donc à la Banque d'élargir sa base de prêts au secteur réel de l'économie. Les objets de l'assurance en premier lieu (en raison du manque de sources de financement) sont les dépôts des particuliers et, à l'avenir, les dépôts des personnes morales.

La Sberbank de Russie est inscrite au registre des banques participant au système d'assurance-dépôts obligatoire. (La Sberbank de Russie a été admise dans le système d'assurance des dépôts lors d'une réunion du Comité de surveillance bancaire de la Banque de Russie le 29 décembre 2004). Depuis le 11 janvier 2005, les fonds des particuliers en roubles et en devises placés auprès de la banque sur la base d'un contrat de dépôt bancaire ou d'un contrat de compte bancaire, y compris les intérêts courus sur le montant du dépôt, sont considérés comme assurés. Il est évident que la création de DIS a égalisé Sberbank avec d'autres banques commerciales, la privant des avantages concurrentiels d'avoir une garantie totale de l'État pour tous les dépôts attirés de la population.

Initialement, la loi prévoyait deux caractéristiques de sa participation: 1) un compte spécial sera ouvert pour la Sberbank, dans lequel les fonds transférés au fonds d'assurance des dépôts seront stockés, ces fonds ne peuvent pas être utilisés pour verser des indemnités aux déposants d'autres banques; 2) jusqu'au 1er janvier 2007, les déposants de la Sberbank ont ​​continué à bénéficier d'une garantie de l'État à 100%.

Cependant, malgré l'égalisation des droits de la Sberbank avec d'autres banques commerciales, elle reste la plus grande banque du pays avec le réseau d'agences le plus développé, auquel la population avait l'habitude de faire confiance.

L'une des options pour résoudre le problème de l'activation des activités de la Banque pour attirer l'épargne de la population est la création d'un système de garantie des dépôts bancaires. L'introduction du système de garantie des dépôts bancaires résout les tâches suivantes : protection des petits déposants ; augmentation de l'épargne; concurrence accrue dans le secteur bancaire.

À son tour, le système de garantie des dépôts permet de résoudre les tâches suivantes :

attirer des ressources à long terme vers le secteur bancaire;

accroître l'activité d'investissement des établissements de crédit;

confiance croissante dans le système bancaire, principalement de la part des petits déposants ;

accroître la stabilité du secteur bancaire;

réduire la probabilité d'un risque systémique.

L'organisation d'un système de garantie des dépôts n'a de sens que si l'objectif est de soutenir les établissements de crédit individuels, sous réserve du fonctionnement stable de l'ensemble du secteur bancaire. En cas de crise systémique, les garanties partielles sur lesquelles repose le système de garantie des dépôts ne le maintiendront ni ne le rétabliront.

L'adoption en décembre 2003 de la loi fédérale n° 177-FZ «sur l'assurance des dépôts des particuliers dans les banques de la Fédération de Russie» a prédéterminé le changement dans un proche avenir des caractéristiques qualitatives du système bancaire, parmi lesquelles les suivantes:

augmentation de sa base de ressources. Le transfert de ressources financières vers le système bancaire est estimé par les économistes à 10-20 milliards de dollars. Dans le même temps, ce processus au stade initial s'accompagnera d'une sortie de fonds de la Caisse d'épargne, dont les taux d'intérêt sur les dépôts étaient traditionnellement inférieurs aux taux d'intérêt des banques commerciales privées.

croissance de la part des dépôts d'une taille équivalente au montant des garanties (c'est-à-dire jusqu'à 100 000 roubles). Ainsi, la stratégie des créanciers individuels disposant de montants plus importants reposera sur le placement des fonds auprès de différents établissements de crédit. Ainsi, une répartition uniforme des ressources entre les banques commerciales sera réalisée.

l'émergence d'opportunités d'opérations alternatives de dépôt pour le placement de fonds. Dans le même temps, les banques auront intérêt à la fois à réduire les coûts associés au paiement des primes d'assurance et à s'efforcer de fidéliser les clients les plus rentables.

La Sberbank de Russie domine traditionnellement le marché des dépôts privés. Plus de 2,5 billions de roubles sont concentrés sur ses gisements. roubles. Mais les banques commerciales ne sont pas prêtes à accepter sa primauté et commencent à proposer activement de nouveaux produits, qui plus est, à un prix plus attractif que le leader du marché. C'est pourquoi la Sberbank de la Fédération de Russie doit améliorer sa politique de dépôt, en tenant compte des conditions des produits proposés par les concurrents.

Il a déjà été dit plus haut que la majeure partie des fonds collectés par la Sberbank de Russie sont des dépôts de la population. Cependant, les statistiques montrent que la part de l'épargne bancaire dans l'épargne totale des citoyens ne dépasse pas 20-30%, ce qui indique des opportunités importantes pour une augmentation significative de la base passive en attirant l'épargne des ménages. En fait, la concurrence entre les banques pour les fonds des déposants n'a lieu aujourd'hui que sur le marché de l'épargne à court terme de la population et n'affecte pas les moyens d'accumulation. L'instabilité politique et économique de la dernière décennie, la méfiance des citoyens envers la monnaie russe, les nombreux faits de faillite de grandes sociétés financières et bancaires entravent l'implication des fonds publics dans la circulation économique. Au fur et à mesure que la situation économique et politique du pays se stabilise, les possibilités d'attirer ces fonds vont augmenter. Des avantages concurrentiels sur ce marché seront accordés aux banques capables de garantir aux clients la sécurité des dépôts et d'assurer la fourniture d'une gamme complète de services bancaires de qualité.

Le potentiel de la Sberbank de Russie sur le marché pour attirer des fonds d'entités juridiques n'a pas encore été épuisé non plus. La possibilité d'un service complet des plus grandes entreprises du pays avec une structure régionale développée dans toute la Fédération de Russie permet de sécuriser la majorité des grandes entreprises clientes de la Banque, et un vaste réseau de succursales permet de satisfaire les besoins de services bancaires pour petites et moyennes entreprises.

Compte tenu de ce qui précède, nous pouvons également supposer que les clients de la Sberbank bénéficieront de dépôts ciblés, dont le paiement sera programmé pour coïncider avec la période de vacances, les anniversaires ou d'autres jours fériés.

Leurs mandats sont plus courts que les mandats traditionnels et le pourcentage est plus élevé. Un exemple de dépôt cible peut être ce que l'on appelle les dépôts du Nouvel An et de Noël, c'est-à-dire au cours de l'année, la banque accepte de petits dépôts pour les fêtes du Nouvel An et de Noël, et à la fin de l'année, la banque émet de l'argent aux déposants. Dans le même temps, ceux qui le souhaitent peuvent continuer à accumuler de l'argent jusqu'à la prochaine nouvelle année. Cependant, Sberbank de Russie parmi les priorités de la politique de taux d'intérêt détermine l'augmentation de la part des dépôts à long terme.

La politique de dépôt de la Sberbank de Russie détermine que les dépôts offerts par la banque tiendront compte des besoins de tous les groupes sociaux et d'âge des citoyens - actifs et retraités, jeunes, personnes d'âge moyen et seront conçus à la fois pour les personnes à faible -les segments de revenu de la population et les personnes à revenu moyen et élevé.

Ici, pour les clients ayant des niveaux de revenus différents, la banque pourrait offrir des services financiers fondamentalement nouveaux, par exemple, combiner des produits de dépôt avec des produits de crédit et d'assurance, développer des produits visant à répondre aux besoins des déposants en matière de logement, d'achats importants, de paiement pour l'éducation, le tourisme et loisirs.

En ce qui concerne l'attraction de fonds auprès d'entités juridiques, la politique de la Banque est très rationnelle, cependant, le désavantage concurrentiel de Sberbank aujourd'hui est la faible rapidité des paiements dans un certain nombre de régions, le retard dans la qualité du service client et la diversité insuffisante du produit Portée. L'amélioration de l'interaction entre les divisions de la Sberbank de Russie et la diversité de la gamme de produits permettront sans aucun doute d'attirer des fonds d'entités juridiques.

Créer un système de service individuel implique :

offrir au client des régimes individuels spécialement conçus et des technologies qui assurent le développement et l'optimisation de l'activité du client, l'assurance de ses risques ;

affecter des gestionnaires personnels avec le niveau d'autorité nécessaire au client, fournir aux clients les capacités technologiques et d'information de la Banque, une large gamme de services de conseil ;

mener une politique tarifaire flexible pour le service individuel. En outre, Sberbank of Russia a des opportunités uniques de promouvoir simultanément un ensemble de services dans toute la Russie à moindre coût en consolidant les coûts d'introduction de nouvelles technologies et en menant des campagnes publicitaires, mais, en tant que tels, les déposants potentiels ne voient pas la publicité des produits bancaires et services de la Sberbank de Russie et ils n'entendent pas. Il s'ensuit que la banque devrait développer des approches systématiques de la politique publicitaire, ce qui en fera un outil efficace pour se constituer une clientèle. Chaque avantage concurrentiel de la Banque, chaque nouveau produit proposé à la vente, doit être connu et compréhensible des clients, facilement comparable, mais aussi avantageusement différent des offres des concurrents. Pour accélérer et faciliter l'obtention par les clients des informations nécessaires sur les dépôts à la Sberbank, il est conseillé de créer un service de télémarketing - la publicité des dépôts bancaires par téléphone, qui sera fourni gratuitement.

Le service client par téléphone travaille individuellement avec les clients qui souhaitent recevoir des informations plus détaillées et avec les clients qui ne sont pas satisfaits des conditions de service standard. Il n'est pas nécessaire d'être client de cette banque. Les informations fournies par ce service doivent refléter le contenu du type de service et la possibilité de les acquérir.

Dans le cas où le client aurait du mal à énoncer ses problèmes, les spécialistes du service de télémarketing poseront des questions suggestives: de quels fonds dispose-t-il, pendant combien de temps souhaite-t-il déposer de l'argent sur un dépôt, quel profit attend-il, etc. Et ensuite, ils recommanderont le dépôt le plus adapté aux conditions du client. Si le client décide de laisser des informations sur lui-même dans la base de données du système d'information, après un certain temps, il recevra par courrier non seulement des informations générales sur les nouveaux produits et services bancaires, mais également les formulaires des documents nécessaires.

De ce fait, le télémarketing permettra de satisfaire la majorité des premiers appels et contribuera ainsi à attirer de nouveaux clients vers la Sberbank.

Ainsi, Sberbank of Russia, étant le leader du marché des services de détail à la population, n'utilise pas pleinement les opportunités de vendre des packages de services complets à toutes les catégories de citoyens. Les avantages concurrentiels (son propre système de règlement, un vaste réseau de succursales) sont également mal mis en œuvre dans le travail de la Banque sur le marché des services aux personnes morales. L'absence de stratégie pour travailler avec certains groupes de clients, la fragmentation des services fournis et l'absence d'un équilibre raisonnable entre la vente de types de services standards et de services individuels, le manque de flexibilité dans la politique tarifaire ne permettent pas à la l'utilisation efficace des possibilités existantes et nécessitent un examen précoce. Le volume des services rendus ne correspond pas à la place de la Banque dans le système bancaire du pays et devrait être sensiblement augmenté.

De plus, afin d'améliorer la politique de dépôt, la Sberbank pourrait proposer un certain nombre de dépôts destinés aux clients à revenu élevé. Par exemple, un dépôt dont la particularité serait que les données personnelles du client ne seraient connues que d'une seule personne au sein de la Banque - le gestionnaire de clientèle VIP. Dans le même temps, les intérêts peuvent être payés mensuellement, y compris sur une carte plastique émise gratuitement par la Banque. De plus, même lors du dépôt d'argent à la caisse, l'identité du client n'est pas divulguée, ce qui signifie que le personnel intermédiaire et subalterne de la Banque ne connaîtra aucune donnée sur le client et le risque de divulgation d'informations sur le dépôt est négligeable.

Ainsi, lors de l'élaboration d'une politique de dépôt, la Sberbank doit être guidée par certains critères d'optimisation, parmi lesquels on peut distinguer les suivants :

Travaux similaires à - Amélioration de la politique de dépôt de PJSC "Sberbank" de Russie

élaboration de propositions pour améliorer la politique de dépôt d'une banque commerciale. (diapositive 2)

En fonction de l'objectif de mon travail, j'ai essayé de résoudre les tâches suivantes : (diapo 3 !!!)

Objet d'étude les activités de la succursale n ° 4205 de l'OJSC "Caisse d'épargne de la Fédération de Russie"

Dans la première partie, j'ai dévoilé l'essence, les buts, les objectifs de la politique de dépôt, les enjeux théoriques de mon travail ont été consacrés dans la partie 1 de celui-ci.

La spécificité d'un établissement bancaire comme l'un des types d'entreprise commerciale est que la grande majorité de ses ressources sont constituées de fonds empruntés.

Les principaux types de fonds levés par la banque sont les fonds levés par les banques en train de travailler avec les clients (dépôts), les fonds accumulés en émettant leurs propres titres de créance (certificats de dépôt et d'épargne, effets).

Afin d'attirer des ressources, il est important que les banques commerciales développent une stratégie de politique de dépôt basée sur les buts et objectifs d'une banque commerciale, inscrits dans la charte, afin de maximiser les profits et la nécessité de maintenir la liquidité bancaire.

La formation de la politique de dépôt d'une banque commerciale est basée sur certaines caractéristiques de base et spécifiques que nous pouvons voir sur la diapositive suivante (diapositive 4)

La première section aborde également le mécanisme d'élaboration d'une politique de dépôt, qui est schématiquement présenté à la figure 1 du document.

Dans la deuxième partie de mon travail, j'ai analysé le marché des dépôts bancaires en Fédération de Russie et la place de la Sberbank sur ce marché.

Par exemple, en 2005, la tendance des dernières années à réduire le nombre de banques agréées pour attirer les dépôts de fonds des particuliers s'est sensiblement intensifiée. C'était le résultat de la sélection des banques dans le système d'assurance des dépôts. En 2005, le nombre de ces banques est passé de 1165 à 1045.

La dynamique des fonds attirés des particuliers témoigne de la préservation des tendances positives dans le développement du secteur bancaire. En 2005, les dépôts des ménages dans les banques ont augmenté de 39 % pour atteindre 2 817 milliards de roubles (en 2004, de 30 %). Parmi ceux-ci, au 1er janvier 2006, 1 524 milliards de roubles ont été placés auprès de la Sberbank et 1 293 milliards de roubles auprès d'autres banques.

En 2005, la part de Sberbank sur le marché des dépôts de détail a continué de baisser.

Part de Sberbank sur le marché des dépôts de détail

Il convient de noter que la diminution de la part de la Sberbank sur le marché des dépôts est due au développement accéléré de l'activité de détail par d'autres banques, puisque les dépôts à la Sberbank augmentent constamment en termes absolus.

Le point suivant de mon travail a été l'analyse des dépôts de la branche 4205 du Conseil de sécurité de la Fédération de Russie pour 2003-2005.

La structure des fonds empruntés est illustrée à la figure 2 du document. La part principale du passif du bilan est constituée de fonds attirés, dans lesquels les fonds des particuliers en 2005 (2759393 milliers de roubles) représentaient 83% du montant du passif, tandis que les fonds des personnes morales ne représentent que (440522 mille roubles) 13,25% du montant du passif.

La plus grande partie du passif de la banque, c'est-à-dire des moyens physiques personnes a augmenté de 2003 à 2005 de 1350452 mille roubles, ce qui indique la popularité de la Sberbank parmi la population et la politique correcte de la banque dans le domaine des services aux particuliers. personnes.

Ces données sont présentées dans le tableau 1.

Sur la fig. 3 polycopiés on peut suivre la dynamique gisements physiques. personnes. Nous constatons une augmentation significative de la popularité des dépôts individuels. personnes. De 2003 à 2005 dépôts des particuliers. personnes dans le département du Conseil de sécurité de la Fédération de Russie n ° 4205 a augmenté de 1406994 mille roubles. en 2003 jusqu'à 2757446 mille roubles. en 2005, soit presque sur 196 %.

Dans le tableau 2, nous examinerons la dynamique d'investissement des fonds physiques. personnes dans certificats d'épargne.

Après avoir examiné le montant des fonds investis dans des certificats d'épargne, nous arrivons à la conclusion qu'il y a eu une augmentation de ces fonds pour la période considérée de 187,23 milliers de roubles.

Sur la fig. 4 montre clairement qu'en 2004 il y a eu une forte augmentation des fonds physiques. les particuliers ont investi en bons de caisse, puis en réduisant ce montant.

Ce changement est également affecté par la politique de taux d'intérêt de la banque, donc si