Analyse de la politique de dépôt de la PJSC Sberbank de la Fédération de Russie. Thèse sur le thème "Politique de dépôt de la Sberbank de Russie OJSC"

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Introduction…………………………………………..……………………………...... ..….3

1.1 Classification des opérations de dépôt des banques commerciales………………..........4
1.2 Formation de la politique de dépôt des banques commerciales dans le système de gestion
ressources bancaires................................................………………… … ……………….………..18

2.1 Caractéristiques de l'OJSC « Sberbank of Russia »…………………..………………..................39
2.2 Analyse des opérations de dépôt de la Sberbank de Russie OJSC………..…….................….…51
Conclusion……………………………………………………………………….....................… .78
Références…………………………………………………………………………………......70

INTRODUCTION

Opérations passives d'une banque commerciale caractériser les sources de fonds et la nature des connexions de la banque. Ce sont eux qui prédéterminent largement les conditions, les formes et les sens d'utilisation des ressources bancaires, c'est-à-dire composition et structure des opérations actives.

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Opérations de dépôt d'une banque commerciale– il s’agit d’opérations visant à lever des fonds auprès des autorités judiciaires et personnes en dépôts pour une certaine période ou à vue, ainsi que les soldes des comptes courants des clients destinés à être utilisés comme ressources de crédit et dans les activités d’investissement. Le dépôt (dépôt) est de l'argent (en espèces et sous forme non monétaire, en monnaie nationale ou étrangère) transféré à la banque par son propriétaire pour être stocké sur certaines conditions. L'organisation des opérations de dépôt doit être réalisée dans le respect d'un certain nombre de principes :
– obtenir des bénéfices actuels et créer les conditions pour les obtenir dans le futur ;
– une politique flexible dans la gestion des opérations de dépôt pour maintenir la liquidité opérationnelle de la banque ;
– cohérence entre politique de dépôt et rendement des actifs ;
– développement des services bancaires afin d'attirer la clientèle.
Le but du travail est d'étudier les opérations de dépôt d'une banque commerciale et leur analyse.
Pour atteindre cet objectif, il est nécessaire de résoudre les tâches suivantes :
- considérer l'aspect théorique des opérations de dépôt ;
- considérer l'aspect pratique des opérations de dépôt.
L'objet de l'étude est l'OJSC Sberbank de Russie.
Lors de l'étude de celui sélectionné utilisé règlements, périodiques et littérature scientifique.

1 OPÉRATIONS DE DÉPÔT DES BANQUES COMMERCIALES : ASPECT THÉORIQUE

1.1 Classification des opérations de dépôt des banques commerciales

Les opérations de dépôt sont un concept large, puisqu'elles incluent toutes les activités bancaires liées à la collecte de fonds en dépôt. Une caractéristique de ce groupe d'opérations passives est que la banque a un contrôle relativement faible sur le volume de ces opérations, puisque l'initiative de placer des fonds sur des dépôts vient des déposants. Dans le même temps, comme le montre la pratique, le déposant s'intéresse non seulement aux intérêts payés par la banque, mais également à la fiabilité de la conservation des fonds confiés à la banque.
Principales réglementations régissant les opérations de dépôt :
– Loi fédérale de la Fédération de Russie n° 395-I du 2 décembre 1990 sur les banques et les activités bancaires, telle que modifiée. du 21/03/2002 ;
– Code civil de la Fédération de Russie : art. 834 à 844 (chapitre 44), art. 845 à 860 (chapitre 45), art. 395, 809, 818 partie 2 ;
– Règlement de la Banque centrale de la Fédération de Russie n° 39-P « Sur la procédure de calcul des intérêts sur les opérations liées à l'attraction et au placement de Argent, et reflet de ces opérations dans les comptes comptables » du 26.06.98 ;
– Lettre de la Banque centrale de la Fédération de Russie « Sur les certificats de dépôt et d'épargne des banques » du 10 février 1992 n° 14-3-20 telle que modifiée. lettres de la Banque centrale de la Fédération de Russie datées du 18 décembre 1992. N ° 23 et autres.

Les comptes de dépôt peuvent être très divers et leur classification repose sur des critères tels que les sources des dépôts, leur destination, le degré de rentabilité, etc., mais le plus souvent le critère est la catégorie du déposant et la forme de retrait du dépôt. Les opérations de dépôt sont classées:
1) Selon la catégorie de déposants :
– les dépôts entités juridiques(entreprises, organisations, autres banques) ;
– les dépôts des particuliers.
2) Par contenu économique:
– en tenant compte des catégories de déposants ;
– par des formes de saisie ;
– selon l’ordre d’utilisation des fonds stockés.
3) Selon la forme de retrait des fonds :
– les dépôts à terme ;
– les dépôts à vue ;
– les dépôts d'épargne de la population.
Les dépôts à vue sont des fonds qui peuvent être appelés à tout moment sans notification préalable à la banque par le client. Il s'agit notamment des fonds des comptes courants, de règlement, budgétaires et autres liés aux règlements ou à l'utilisation prévue des fonds.
Les dépôts à vue sont par nature instables, ce qui limite la portée de leur utilisation par les banques commerciales. Pour cette raison, les titulaires de comptes reçoivent peu ou pas d’intérêts du tout. Pour les dépôts à vue, les banques sont tenues de maintenir une réserve minimale auprès de la Banque centrale. Fédération Russe.
Les intérêts sur les dépôts à vue sont crédités au déposant, en règle générale, une fois par an au début d'une nouvelle année civile.
L'avantage des comptes de dépôt à vue pour leurs propriétaires est leur liquidité élevée. Les principaux inconvénients des dépôts à vue pour leurs propriétaires sont le paiement de faibles intérêts sur le compte et pour la banque, la nécessité de disposer d'une réserve d'exploitation plus élevée pour maintenir la liquidité. Ainsi, les caractéristiques d'un compte de dépôt à vue peuvent être caractérisées comme suit :
– les dépôts et retraits d’argent s’effectuent à tout moment sans aucune restriction ;
– le titulaire du compte paie à la banque des frais d'utilisation du compte sous la forme d'un taux mensuel fixe ;
– la banque paie des taux d'intérêt faibles ou ne paie pas du tout pour le stockage des fonds sur des comptes à vue ;
– la banque paie des taux plus élevés pour les dépôts à vue au fonds de réserve obligatoire de la Banque centrale de la Fédération de Russie.
En raison de la grande mobilité des fonds, le solde des comptes à vue n'est pas constant, et est parfois extrêmement variable. Cependant, malgré la grande mobilité des fonds dans les comptes à vue, il est possible de déterminer leur solde minimum non dégressif et de l'utiliser comme ressource de crédit stable.
Avec l'aide des dépôts à vue, le problème du profit pour la banque est résolu, car il s'agit de la ressource la moins chère et les coûts de gestion des comptes de règlement et courants des clients sont minimes. Pour la plupart des banques commerciales, les dépôts à vue occupent la plus grande part de la structure des fonds attirés. Cependant, la part optimale de ces fonds dans les ressources de la banque est considérée comme étant de 30 à 36 %. En Russie, la part de ces fonds est bien plus élevée. Une augmentation de la part des dépôts à vue dans les ressources financières d’une banque réduit ses charges d’intérêts et permet de générer des bénéfices plus élevés grâce à l’utilisation de ces fonds dans les actifs bancaires. Mais dans le même temps, les comptes courants constituent l’élément le plus imprévisible du passif. Leur part élevée dans le capital emprunté affaiblit donc considérablement la liquidité de la banque. En raison de ce tâche importante la direction consiste à déterminer la structure optimale de la base de dépôts de la banque.
Les dépôts à terme occupent la deuxième place en importance pour les banques, car ils sont stables et permettent à la banque de disposer des fonds des déposants pendant une longue période. Les dépôts à terme sont des fonds crédités sur des comptes de dépôt pour une durée strictement déterminée avec paiement d'intérêts. Leur taux dépend du montant et de la durée du dépôt. Le fait que le propriétaire d'un dépôt à terme ne puisse en disposer qu'après l'expiration du délai convenu n'exclut pas la possibilité d'une réception anticipée de ses fonds auprès de la banque. Cependant, dans ce cas, le taux d’intérêt du client sur le dépôt est réduit.
Les dépôts à terme sont classés selon leur durée :
– les dépôts d'une durée allant jusqu'à 3 mois ;
– les dépôts d'une durée de 3 à 6 mois ;
– les dépôts d'une durée de 6 à 9 mois ;
– les dépôts d'une durée de 9 à 12 mois ;
– les dépôts d'une échéance supérieure à 12 mois.
L'avantage des comptes à terme pour le client est de bénéficier d'un taux d'intérêt élevé, et pour la banque, de pouvoir maintenir des liquidités avec une réserve opérationnelle plus petite. L'inconvénient des comptes à terme pour les clients est leur faible liquidité. Pour la banque, l’inconvénient est la nécessité de payer des intérêts plus élevés sur les dépôts et donc de réduire la marge.
Il existe deux formes de dépôts à terme :
– dépôt à terme à durée déterminée ;
– dépôt à terme avec préavis de rétractation.
En effet, les dépôts à terme impliquent le transfert de fonds à l'entière disposition de la banque selon les termes et conditions du contrat, et passé ce délai, le dépôt à terme peut être retiré par le propriétaire à tout moment. Le montant de la rémunération versée au client sur un dépôt à terme dépend de la durée, du montant du dépôt et du respect par le déposant des termes de la convention. Plus les durées sont longues et (ou) plus le montant du dépôt est important, plus la rémunération est élevée. Une telle gradation détaillée encourage les investisseurs à organiser rationnellement fonds propres et leur placement dans des dépôts, et crée également les conditions permettant aux banques de gérer leur liquidité.
Les dépôts avec préavis de retrait de fonds signifient que le client doit informer la banque avant le retrait du dépôt dans le délai spécifié dans l'accord (généralement du 1 au 3, du 3 au 6, du 6 au 12 et plus de 12). mois). En fonction du délai de préavis, le taux d'intérêt sur les dépôts est déterminé.
Si le déposant souhaite modifier le montant du dépôt - le diminuer ou l'augmenter, il peut alors résilier le contrat en cours, retirer et réémettre son dépôt à de nouvelles conditions. Toutefois, si le déposant retire les fonds du dépôt par anticipation, il risque de perdre, partiellement ou totalement, les intérêts stipulés par l'accord. En règle générale, dans ces cas, les intérêts sont réduits au montant des intérêts payés sur les dépôts à vue.
Le facteur déterminant pour la fixation du taux d'intérêt sur les dépôts à terme est la durée pour laquelle les fonds sont placés : plus la période est longue, plus le niveau d'intérêt est élevé. Un point important est la fréquence des versements des revenus : moins les versements sont fréquents, plus le taux d'intérêt est élevé. Diverses méthodes de calcul des paiements d’intérêts sont également utilisées.
En attirant les dépôts à terme, le problème de la liquidité du bilan de la banque est résolu.
Les dépôts d'épargne de la population sont classés en fonction des modalités et conditions de l'opération de dépôt :
- urgent;
– urgent avec frais supplémentaires ;
- conditionnel;
– au porteur ;
- sur demande;
– aux comptes courants et autres.
Ils sont déposés et retirés en totalité ou en partie et sont certifiés par la délivrance d'un livret d'épargne. Les banques acceptent des dépôts ciblés dont le versement est programmé pour coïncider avec les périodes de vacances, les anniversaires, etc. Les dépôts d'épargne comprennent les dépôts constitués dans le but d'accumuler ou de préserver l'épargne monétaire. Ils se caractérisent par une motivation spécifique pour leur apparition - encourager la frugalité, l'accumulation de fonds de nature ciblée et un niveau de rentabilité élevé, bien que inférieur à celui des dépôts à terme.
Les dépôts d’épargne présentent des avantages et des inconvénients pour les banques. L'importance des dépôts d'épargne pour les banques réside dans le fait qu'avec leur aide, les revenus inutilisés de la population sont mobilisés et convertis en capital productif. Les inconvénients pour les banques sont la nécessité de payer des intérêts accrus sur les dépôts et l'exposition de ces dépôts à des facteurs économiques, politiques et psychologiques, ce qui augmente la menace d'une sortie rapide de fonds de ces comptes et d'une perte de liquidité bancaire.
Lors de l'examen ce problème Il convient également de noter que la politique de dépôt des banques commerciales nationales commence à appliquer des instruments de pratique étrangère - il s'agit d'un certificat de dépôt au porteur, qui peut circuler sur le marché comme n'importe quel autre titre. Un certificat est un certificat écrit de la banque émettrice concernant un dépôt de fonds, certifiant le droit du déposant ou de son successeur de recevoir, à l'expiration du délai fixé, le montant du dépôt et les intérêts y afférents. Les règles d'émission et d'exécution des certificats sont prévues par la lettre de la Banque centrale de la Fédération de Russie n° 14-3-20 du 10 février 1992 « Sur les certificats de dépôt et d'épargne des banques » telle que modifiée par la lettre de la Banque centrale de la Fédération de Russie n° 23 du 18 décembre 1992 et sont les mêmes pour toutes les banques commerciales sur le territoire de la Russie. Conformément à ces règles, un certificat de dépôt ne peut être délivré qu'à des personnes morales enregistrées en Russie ou dans un autre État utilisant le rouble comme monnaie officielle. unité monétaire et un certificat d'épargne - uniquement aux personnes résidant sur le territoire de la Fédération de Russie ou d'un autre État qui utilise le rouble comme monnaie légale.
Un certificat de dépôt présente deux avantages. Premièrement, contrairement aux autres instruments de politique de dépôt, il fait l'objet d'un jeu d'échange et, par conséquent, son propriétaire peut compter sur un profit supplémentaire résultant de l'évolution favorable des conditions de marché. Deuxièmement, si le gouvernement entend geler les dépôts des entreprises, l'acquisition d'un certificat circulant librement sur le marché donnera à ses propriétaires une certaine liberté de manœuvre. Dans cette situation, le certificat devient un moyen de paiement alternatif.
La production de formulaires de dépôt au porteur et de certificats d'épargne est effectuée uniquement par des imprimeries qui ont reçu une licence du ministère des Finances de la Fédération de Russie pour produire des formulaires de titres. Les banques peuvent produire indépendamment des formulaires de certificats personnalisés par impression, photocopie, dactylographie ou autres moyens.
Conformément aux ajouts à la lettre de la Banque centrale de la Fédération de Russie n° 14-3-20 du 10 février 1992. Les certificats « Sur les certificats de dépôt et d'épargne » doivent être urgents. La durée de circulation des certificats de dépôt (depuis la date d'émission du certificat jusqu'à la date à laquelle le propriétaire du certificat reçoit le droit de réclamer le dépôt ou la contribution au titre du certificat) est limitée à un an. La durée de circulation des bons de caisse est limitée à trois ans.
De tout ce qui précède, nous pouvons conclure les conclusions suivantes. Les dépôts parmi les fonds attirés par la banque sont source importante ressources. Cependant, une source de formation de ressources bancaires telle que les dépôts présente également certains inconvénients. Nous parlons principalement des coûts matériels et monétaires importants de la banque pour attirer des fonds sur les dépôts et de la disponibilité limitée des fonds dans une région particulière. Et néanmoins, la concurrence entre les banques sur le marché du crédit les oblige à prendre des mesures pour développer des services permettant d'attirer les dépôts.

1.2 Formation de la politique de dépôt des banques commerciales dans le système de gestion des ressources bancaires

Afin d'attirer des ressources pour leurs activités, il est important que les banques commerciales développent stratégie de politique de dépôt, basé sur les buts et objectifs d'une banque commerciale, inscrits dans la charte, l'obtention d'un profit maximum et la nécessité de maintenir la liquidité bancaire. Politique de dépôt doit tout d’abord répondre aux exigences suivantes :
- l'opportunité économique ;
- compétitivité;
- la cohérence interne.
La faisabilité économique fait ici référence à la rentabilité de l'utilisation des ressources attirées par la population. Cette question doit bien entendu être considérée dans le contexte général de la gestion active-passive. Lors du calcul de l'efficacité relative de l'attraction des ressources de dépôt des particuliers, il est nécessaire de prendre en compte à la fois les coûts qui leur sont associés, y compris les cotisations de réserve, ainsi que le degré incertain de leur liquidité et les avantages évidents.
Le système de taux d'intérêt sur les dépôts devrait être axé sur les conditions du marché, tout en tenant compte de la hiérarchie émergente de fiabilité des instruments comparables. Ainsi, une banque qui maintient des tarifs à un niveau inférieur à ceux de concurrents qui lui sont proches en termes de fiabilité risque de perdre une partie de sa clientèle.
La cohérence interne de la politique de dépôt peut être envisagée sous plusieurs angles. Cela inclut la structure temporelle des taux de dépôt, et leur différenciation par montants, types de dépôts par rapport à d'autres instruments comparables de la même banque (certificats, effets, etc.), ainsi que par différentes catégories de clientèle (par exemple, pour personnes physiques et morales).
Les sujets de la politique de dépôt d’une banque commerciale comprennent les clients des banques, les banques commerciales et organismes gouvernementaux. Les objets de la politique de dépôt comprennent les fonds attirés par la banque et les services supplémentaires de la banque (services complets). Classification des sujets et objets de la politique de dépôt de la banque.
La formation de la politique de dépôt d’une banque commerciale repose à la fois sur des principes généraux et spécifiques.
Sous principes généraux la politique de dépôt fait référence aux principes communs à la fois à la politique monétaire de l'État de la Banque centrale de la Fédération de Russie, menée au niveau macroéconomique, et à la politique au niveau de chaque banque commerciale spécifique. Les principes spécifiques de la politique de dépôt comprennent les principes visant à assurer le niveau optimal des frais bancaires, la sécurité des opérations de dépôt, la fiabilité, puisque la banque, accumulant temporairement des fonds libres en vue de leur placement ultérieur, s'efforce d'obtenir des revenus sans aucun frais, mais en tenant compte des réalités du marché dans lequel il exerce ses activités.
Le respect des principes énoncés permet à la banque de formuler des orientations à la fois stratégiques et tactiques dans l'organisation du processus de dépôt, garantissant ainsi l'efficacité et l'optimisation de sa politique de dépôt.
L'objectif principal de la politique de dépôt est attirer le plus grand nombre possible de ressources financières au moindre coût. La mise en œuvre réussie de cet objectif multiforme de la politique de dépôt de la banque implique de résoudre, au cours du processus de formation, des tâches telles que :
– l'assistance dans le processus de réalisation d'opérations de dépôt visant à obtenir des bénéfices bancaires ou à créer les conditions permettant de réaliser des bénéfices à l'avenir ;
– maintenir le niveau requis de liquidité bancaire ;
– assurer la diversification des sujets des opérations de dépôt et une combinaison de différentes formes de dépôts ;
– maintenir la relation et la cohérence mutuelle entre les opérations de dépôt et les opérations d'émission de prêts en termes de montants et de modalités de dépôts et de placements de prêts ;
– minimiser les fonds disponibles sur les comptes de dépôt ;
– mise en œuvre d'une politique de taux d'intérêt flexibles ;
– recherche constante de voies et moyens pour réduire les charges d'intérêts sur les ressources attirées ;
– développement des services bancaires et amélioration de la qualité et de la culture du service client.
À cet égard, il est également conseillé de considérer le mécanisme d'élaboration de la politique de dépôt d'une banque commerciale, qui est schématiquement présenté dans la figure 2. La mise en œuvre réussie des buts et objectifs fixés par la banque dans le processus d'élaboration et la mise en œuvre d’une politique de dépôt dépend en grande partie de l’efficacité du fonctionnement de ce mécanisme.
Chacune des étapes de la formation de la politique de dépôt d'une banque commerciale est directement liée aux autres et est obligatoire pour la formation d'une politique de dépôt optimale et l'organisation correcte du processus de dépôt. Diverses divisions structurelles de la banque participent au processus d’élaboration du mécanisme de politique de dépôt de la banque.
Un facteur important déterminant la liquidité d'une banque est la qualité de sa base de dépôts. Le critère de qualité des dépôts est leur stabilité. Plus la partie stable des dépôts est importante, plus la liquidité de la banque est élevée, puisque dans cette partie les ressources accumulées ne quittent pas la banque. Une augmentation de la part stable des dépôts réduit le besoin de liquidités de la banque, car elle implique le renouvellement des passifs de la banque.
Une analyse de l'état de différents types de dépôts réalisée par des chercheurs étrangers a montré que les dépôts à vue ont la plus grande stabilité. Ce type de dépôt ne dépend pas du niveau des taux d'intérêt. Son affiliation à une banque particulière est largement déterminée par des facteurs tels que : la qualité et la rapidité du service ; fiabilité des banques; variété de services offerts aux déposants; proximité de la banque avec le client. Selon une enquête menée auprès de chercheurs étrangers, les soldes des dépôts à terme et des dépôts d'épargne sont moins stables. Leur affectation à une banque spécifique est influencée par le niveau des taux d'intérêt. Ils sont donc susceptibles de migrer en cas de certaines fluctuations du niveau des intérêts sur les dépôts fixés par les différentes banques.
Une analyse de la pratique actuelle montre que la constitution de la base de dépôts de toute banque commerciale, en tant que processus complexe et à forte intensité de main-d'œuvre, est associée à un grand nombre de problèmes de nature à la fois subjective et objective.
Les problèmes subjectifs comprennent :
– l'ampleur de l'activité et la faiblesse de la base de capital des banques commerciales russes ;
– le manque d'intérêt de la direction de la banque pour attirer les fonds des clients, en particulier de la population, qui est dicté par les buts et objectifs tactiques et stratégiques de la banque ;
– niveau et qualité insuffisants du top et du middle management ;
– l'absence dans la plupart des banques russes d'une conception scientifique de la politique de dépôt ;
– des lacunes dans l'organisation du processus de dépôt : absence d'unité appropriée au sein de la banque ; faible niveau d'études marketing sur le marché des dépôts ; gamme limitée de services de dépôt offerts, etc.
Parmi les facteurs objectifs, on distingue :
– influence directe et indirecte de l’État et organismes gouvernementaux aux banques commerciales ;
– l'influence de la macroéconomie, l'impact des marchés financiers mondiaux sur l'état du marché monétaire russe ;
– la concurrence interbancaire ;
– l'état du marché monétaire et financier en Russie ;
– l'absence de mécanisme juridique d'assurance et de protection des dépôts bancaires en Russie.
En relation avec ce qui précède, on ne peut s’empêcher de dire que le processus d’élaboration d’une politique de dépôt est étroitement lié à la politique de taux d’intérêt de la banque, puisque les intérêts sur les dépôts sont un outil efficace pour attirer des ressources. Pendant les périodes la réglementation gouvernementale les taux d'intérêt maximaux ont été fixés par la loi en fonction de l'échéance du dépôt, et désormais les banques peuvent fixer indépendamment des taux d'intérêt compétitifs, en se concentrant sur le taux d'escompte de la Banque centrale de la Fédération de Russie, l'état du marché monétaire et en fonction de leur propre politique de dépôt. Pour certains types de comptes de dépôt, le montant des revenus est déterminé par la durée du dépôt, le montant, les spécificités du fonctionnement du compte, le volume et la nature des prestations associées et dépend du respect par le client des termes du dépôt.
Le paiement par la banque des intérêts sur les dépôts constitue l'essentiel des dépenses de fonctionnement. Par conséquent, la banque, d’une part, n’est pas intéressée par haut niveau d'intérêt, et d'autre part, est contraint de maintenir un niveau de taux d'intérêt sur les dépôts qui serait attractif pour les clients. En essayant d'attirer les dépôts, en particulier les dépôts importants et les dépôts à long terme, les banques commerciales proposent à leurs clients des taux d'intérêt élevés, malgré la hausse des coûts d'intérêt. Cependant, l’attraction des fonds de la population par les banques n’est pas illimitée.
Afin d'assurer la pérennité des établissements de crédit, la Banque centrale de Russie a établi la norme obligatoire N11 - le montant maximum des dépôts monétaires attirés par la population. Il est calculé en pourcentage du montant total des dépôts en espèces de la population et du montant des fonds propres (capital) de la banque. La valeur maximale autorisée pour cet indicateur est de 100 %.
L'une des orientations de la politique de taux d'intérêt d'une banque commerciale est le calcul et l'analyse du coût de toutes les ressources et opérations de dépôt.
Pour ce faire, vous avez besoin de :
– établir un taux d'intérêt acceptable sur les dépôts ;
– étudier la dynamique du taux d'intérêt sur les ressources attirées ;
– calculer le coût réel des ressources en termes d'inflation ;
– analyser l'évolution des charges d'intérêts sur les ressources attirées dans le volume total des dépenses bancaires.
Les taux d'intérêt sur les dépôts sont fixés par les établissements de crédit en accord avec les clients, en tenant compte des exigences du Code civil de la Fédération de Russie. Un établissement de crédit n'a pas le droit de modifier unilatéralement les taux d'intérêt sur les dépôts et les durées de validité de ces accords avec les clients, sauf dans les cas prévus par la loi fédérale « sur les banques et les activités bancaires » ou un accord avec un client. Le règlement de la Banque centrale de la Fédération de Russie sur la procédure de calcul des intérêts établit que les revenus d'un dépôt sont versés au déposant en espèces sous forme d'intérêts, qui sont accumulés par la banque sur le solde de la dette principale au début de la journée d'exploitation. Lors de la clôture des comptes clients bancaires, les intérêts courent jusqu'au jour de la clôture effective du compte.
Lors du calcul des intérêts, le taux d'intérêt et le nombre réel de jours pour lesquels les fonds sont collectés sont pris en compte. Pour un déposant qui choisit une banque pour placer des fonds, le facteur déterminant (toutes choses étant égales par ailleurs) peut être la procédure de calcul du taux d'intérêt. Le fait est que lors de son calcul, certaines banques partent du nombre exact de jours dans une année (365 ou 366), tandis que d'autres partent d'un nombre approximatif (360 jours), qui se reflète dans le montant des revenus.
Les intérêts sont calculés selon l’une des méthodes suivantes : intérêts simples ; intérêts composés; avec un taux d'intérêt fixe; avec un taux d'intérêt variable.
Un taux d’intérêt progressivement croissant est également appliqué en fonction du temps pendant lequel les fonds sont réellement dépensés pour le dépôt. Cette procédure de calcul des revenus stimule une augmentation de la durée de conservation des fonds et protège le dépôt de l'inflation.
La politique de taux d'intérêt d'une banque commerciale liée à la commercialisation de ses activités doit :
– promouvoir la génération de profit ou la création de conditions pour sa réception dans le futur ;
– réguler les taux d'intérêt sur les dépôts et les opérations de prêt et les fixer à un niveau garantissant la rentabilité des opérations bancaires ;
– assurer le lien et la cohérence entre les opérations de dépôt et les opérations d'émission de prêts en termes de modalités et de montants ;
– maintenir la liquidité du bilan ;
– minimiser le risque de taux d’intérêt.
En conclusion de cette question, il convient de noter que la politique des taux d'intérêt fait partie intégrante de la formation de la politique de dépôt d'une banque commerciale. Cela consiste à respecter un certain nombre de principes sur lesquels doit se fonder la politique optimale de taux d’intérêt de la banque. Parmi eux, tout d'abord, le principe de différenciation des intérêts en fonction de la durée de stockage et de l'importance de l'épargne, le principe de différenciation « sociale » des intérêts sur les dépôts, le principe d'assurer la rentabilité des activités bancaires et le principe de préservation et Il convient de mentionner la protection de l'épargne des déposants. Lors de l'élaboration d'une politique efficace de taux d'intérêt et de dépôts d'une banque, une combinaison de tous ces principes est nécessaire.

2 OPÉRATIONS DE DÉPÔT DES BANQUES COMMERCIALES : ASPECT PRATIQUE

2.1 Caractéristiques de la Sberbank de Russie OJSC

La banque est une société anonyme publique, elle a été fondée en 1841 et existe depuis lors sous diverses formes juridiques. La banque est enregistrée et possède une adresse légale en Fédération de Russie. Le principal actionnaire de la Banque est la Banque centrale de la Fédération de Russie (« Banque de Russie ») qui, au 31 mars 2013, détenait 60,3 % des actions ordinaires de la Banque, soit 57,6 % de toutes les actions émises de la Banque (31 décembre 2012 : 60,3 % des actions ordinaires de la Banque ou 57,6 % de toutes les actions émises de la Banque).
Depuis le 31 mars 2013, le Conseil de surveillance de la Banque est dirigé par le président de la Banque de Russie. Le Conseil de Surveillance comprend également des représentants des autres actionnaires de la Banque. Deux vice-présidents de la Banque de Russie sont vice-présidents du conseil de surveillance de la banque.
L'activité principale du Groupe est la banque commerciale et de détail en Fédération de Russie. La banque fonctionne sur la base d'une licence bancaire générale délivrée par la Banque de Russie depuis 1991.
La Sberbank de Russie a été créée sous la forme d'une société par actions Type ouvert conformément à la loi de la RSFSR « sur les banques et les activités bancaires en RSFSR ». Les actionnaires de la banque sont plus de 200 000 personnes morales et personnes physiques.
La Sberbank de Russie a été enregistrée le 20 juin 1991 auprès de la Banque centrale de la Fédération de Russie. Numéro d'enregistrement - 1481.
La banque est une personne morale et forme avec ses succursales le système unifié de la Sberbank de Russie.
Nom social (officiel complet) de la banque :
Banque d'épargne commerciale par actions de la Fédération de Russie (société par actions ouverte).
Nom abrégé de la banque :
Sberbank de Russie.
Informations sur les activités de la Sberbank de Russie au 1er janvier 2010 :
- capital – 947,6 milliards de roubles ;
- bénéfice – 143,7 milliards de roubles ;
- bénéfice net – 113,0 milliards de roubles ;
- rapport coûts/revenus (Coût/Revenu) – 42,7% ;
- portefeuille de prêts (y compris les prêts aux banques) – 5 202,1 milliards de roubles, y compris les prêts aux personnes morales (hors prêts aux banques) – 3 828,3 milliards de roubles ;
- investissements en titres – 497,8 milliards de roubles ;
- solde des comptes des particuliers – 2 908,0 milliards de roubles;
Part de la Sberbank au 1er janvier 2010 :
- dans les actifs du système bancaire – 24,4% ;
- dans le capital du système bancaire – 24,9% ;
- sur le marché des dépôts des particuliers – 50,8%;
- sur le marché de la levée de fonds auprès des personnes morales – 19,8% ;
- sur le marché des prêts aux particuliers – 31,1% ;
- sur le marché des prêts aux personnes morales – 29,8%.
Le solde des fonds des personnes morales s'élève à 1 836,7 milliards de roubles.
Réseau d'agences, unités :
- banques régionales – 17 ;
- départements – 766;
- divisions structurelles internes – 19.639.
La Sberbank est une banque universelle moderne avec une part importante de capitaux privés, incl. investisseurs étrangers. La structure du capital social de la Sberbank indique sa forte attractivité pour les investissements.
Aujourd'hui, la Sberbank est la plus grande banque de la Fédération de Russie, centrale et de l'Europe de l'Est, occupe une position de leader sur les principaux segments du marché financier russe et compte parmi les plus grandes banques du monde en termes de capitalisation.
Les notations internationales de la Sberbank reflètent l'autorité de la banque dans la communauté bancaire mondiale en tant que l'une des banques russes au développement le plus dynamique et le plus diversifié.
La Sberbank dispose d'un réseau de succursales unique.
Les banques filiales de la Sberbank de Russie opèrent au Kazakhstan et en Ukraine.

2.2 Analyse des opérations de dépôt de la Sberbank de Russie OJSC

Analyse des opérations de dépôt de la Sberbank de Russie OJSC sera réalisé pour 2011 – 2013.
Nous analyserons la dynamique et la structure des fonds des personnes physiques et morales.




Analyse de la dynamique et de la structure des fonds des personnes physiques et morales pour 2011 – 2013, millions de roubles.
Personnes
- comptes courants/à demande
- dépôts à terme
Total des fonds provenant des particuliers
Etat et organismes publics
- comptes courants/courants
- dépôts à terme
Fonds gouvernementaux totaux et les sociétés. organisations
Autres entités juridiques
- comptes courants/courants
- dépôts à terme
Total des fonds des autres personnes morales
Fonds légaux totaux personnes
Total des fonds des personnes physiques et morales





La plus grande part de la structure globale des fonds est occupée par les fonds des particuliers. Parallèlement, il convient de noter que la part des fonds provenant des particuliers dans la structure globale tend à augmenter : 64,11 % - en 2011 ; 64,9% - en 2012 et 66,52% - en 2013. La plus petite part provient de fonds provenant de l'État et d'organismes publics. Leur part tend à diminuer : 4,69% en 2011 ; 4,58% en 2012 et 3,17% en 2013. Les fonds provenant d'autres personnes morales représentaient 31,2 % en 2011 ; 30,52% - en 2012 et 30,3% - en 2013. Ce groupe connaît également un déclin.
La plus grande part dans la structure globale des fonds des particuliers est occupée par les dépôts à terme (87,58% en 2011 ; 87,3% en 2012 et 88,84% en 2013), les comptes courants/comptes à vue représentant respectivement 12,42%, 12,7% et 11,16%. en 2011, 2012 et 2013.
1) les changements suivants sont survenus dans les fonds des particuliers en 2012 par rapport à 2011 :
- croissance des dépôts à terme de 66 028 millions de roubles, soit 2,49 % ;
- croissance des comptes courants/comptes à vue de 19,103 millions de roubles, soit 5,08%.
2) les changements suivants sont survenus dans les fonds des particuliers en 2013 par rapport à 2012 :
- croissance des dépôts à terme de 112,196 millions de roubles, soit 4,13% ;
- croissance des comptes courants/comptes à vue de 39,692 millions de roubles, soit 1,05%.
Pour les dépôts à terme en 2012, par rapport à 2011, il y a eu une diminution de 2 702 millions de roubles, soit 1,67 % ; en 2013, par rapport à 2012, il y a eu une très forte réduction - de 67 942 millions de roubles, soit 42,32 %. Il y a une légère augmentation des comptes courants/de règlement d’année en année.
De manière générale, la réduction des fonds des autres personnes morales est due à une réduction de :
1) pour les comptes courants/courants
- de 7 901 millions de roubles, soit de 0,92 % - en 2012 ;
- de 12 232 millions de roubles, soit de 1,44 % - en 2013 ;
2) pour les dépôts à terme
- de 1 533 millions de roubles, soit 0,25 % - en 2012 ;
- de 788 millions de roubles, soit 0,13% - en 2013.
Pour plus de clarté, nous montrons les fonds des personnes morales pour 2013 sous la forme d'un schéma.
Dans la structure globale des fonds des personnes morales, la plus grande part est occupée par d'autres personnes morales (87 %), tandis que l'État et les organismes publics n'en représentent que 13 %.
L'analyse a montré qu'en général, par rapport à l'année précédente, en 2012, il y a eu une augmentation des fonds provenant de personnes physiques et morales, et qu'en 2013, il y a eu une diminution.

CONCLUSION

Donc, en concluant de ce qui précède matériel théorique, on peut dire que pour les banques commerciales, les dépôts sont le type de ressource principal et en même temps le moins cher. Une augmentation de la part de cet élément dans la base de ressources réduit les charges d'intérêts, mais leur part élevée affaiblit la liquidité de la banque.
Les fonds collectés par la banque auprès de sa clientèle sont crédités sur des comptes courants, de dépôt et d'épargne. Les soldes de ces comptes sont résumés et présentés comme un indicateur unique dans le bilan. Lors de l'analyse, les fonds de dépôt levés sont regroupés par échéance afin de savoir pour quelle période un montant particulier de fonds est levé. L'augmentation de la part des dépôts à vue réduit les coûts d'intérêt de la banque et permet de réaliser des bénéfices d'intérêt plus élevés. Cependant, il convient de garder à l’esprit que ces dépôts constituent l’instrument financier le plus imprévisible et que leur part élevée dans la base de ressources peut affaiblir la liquidité de la banque. Les dépôts à terme sont considérés comme la partie la plus stable des ressources attirées. L'augmentation de la part des dépôts à terme dans la base de ressources contribue à accroître la stabilité de la banque et permet une gestion efficace de la liquidité et de la solvabilité de la banque.
Sur la base de l'analyse des opérations de dépôt de la Sberbank of Russia OJSC, les conclusions suivantes peuvent être tirées.
En général, les fonds des personnes physiques et morales en 2012 par rapport à 2011 ont augmenté de 73 467 millions de roubles, soit de 1,56 % ; en 2013, par rapport à 2012, il y a eu une diminution - de 8 064 millions de roubles, soit de 0,17 %.
En 2012, par rapport à 2011, les changements suivants sont survenus :
- les fonds provenant des particuliers ont augmenté de 85,131 millions de roubles, soit 2,81% ;
- les fonds de l'État et des organismes publics ont diminué de 2 230 millions de roubles, soit de 1,01 % ;
- les fonds des autres personnes morales ont diminué de 9 434 millions de roubles, soit de 0,64 %.
Ainsi, l’augmentation des fonds provenant des personnes physiques a compensé la diminution des fonds provenant des personnes morales. Il y a donc globalement une augmentation au cours de l’année.
En 2013, par rapport à 2012, les changements suivants se sont produits :
- les fonds provenant des particuliers ont augmenté de 72,504 millions de roubles, soit 2,33% ;
- les fonds de l'État et des organismes publics ont diminué de 67,548 millions de roubles, soit de 30,78 % ;
- les fonds provenant d'autres personnes morales ont diminué de 13 020 millions de roubles, soit 0,89 %.
La réduction totale des fonds des personnes morales (de 80 568 millions de roubles, soit 4,79 %) s'est avérée supérieure à l'augmentation des fonds des personnes physiques (de 72 504 millions de roubles, soit 2,33 %), ce qui a globalement conduit à une réduction des fonds des personnes physiques. et des personnes morales au total.
La plus grande part de la structure globale des fonds est occupée par les fonds des particuliers. La part des fonds des particuliers dans la structure globale tend à augmenter : 64,11 % - en 2011 ; 64,9% - en 2012 et 66,52% - en 2013. La plus petite part provient de fonds provenant de l'État et d'organismes publics. Leur part tend à diminuer : 4,69% en 2011 ; 4,58% en 2012 et 3,17% en 2013. Les fonds provenant d'autres personnes morales représentaient 31,2 % en 2011 ; 30,52% - en 2012 et 30,3% - en 2013. Ce groupe connaît également un déclin.
Étude fondements théoriques la politique de dépôt et une évaluation de la situation actuelle dans le domaine de l'attraction de fonds vers les dépôts auprès de la Sberbank de Russie ont permis d'élaborer un certain nombre de propositions et de recommandations pour améliorer la politique de dépôt de la Banque.
Ainsi, pour renforcer la base de dépôts et élargir le potentiel de ressources, la banque se voit proposer :
1) Élargir la liste des gisements existants, en se concentrant sur différents segments de la population avec différents niveaux revenu.
2) Étendre l'émission de bons de caisse.
3) Prendre des mesures pour minimiser l'impact négatif des retraits inattendus de dépôts à terme par la population.
4) Payer des intérêts sur les dépôts placés à l'avance afin de compenser les pertes inflationnistes.
5) Introduire un nouveau service pour les clients : le service de télémarketing.
6) Intensifier les activités publicitaires de la banque.

BIBLIOGRAPHIE

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2 Loi fédérale de la Fédération de Russie n° 395-I du 2 décembre 1990 sur les banques et les activités bancaires, telle que modifiée. en date du 21 mars 2002.
3 Lettre de la Banque centrale de la Fédération de Russie « Sur les certificats de dépôt et d'épargne des banques » du 10 février 1992 n° 14-3-20 telle que modifiée. Lettres de la Banque centrale de la Fédération de Russie du 18 décembre 1992 N 23 du 24 juin 1993 N 40, Instructions de la Banque centrale de la Fédération de Russie du 31 août 1998 N 333-U du 29 novembre 2000 N 857-U // Référentiel légal (SPS) « Référent ».
4 Règlement de la Banque centrale de la Fédération de Russie n° 39-P « Sur la procédure de calcul des intérêts sur les transactions liées à l'attraction et au placement de fonds, et reflétant ces transactions dans les comptes comptables » du 26.06.98.
5 Directive de la Banque centrale de Russie « Sur des mesures supplémentaires visant à protéger les intérêts des déposants bancaires » du 27 mars 1998 n° 192-U telle que modifiée. Instructions de la Banque centrale de Russie du 2 juillet 1998 n° 274-U, du 26 novembre 1999 n° 687-U, du 29 décembre 2000 n° 891-U // Système de référence juridique (SPS) « Référent » .
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15 Sberbank de Russie aujourd'hui // Argent et crédit. – 2013. – N° 7. – p. 12-19.

Une partie de l'ouvrage « Politique de dépôt de la Sberbank de Russie OJSC » est publiée ici à titre d'information. Ce travail a été trouvé dans sources ouvertes L'Internet. Cela signifie que si vous essayez de le défendre, il échouera à 100 % au contrôle des universités russes pour plagiat et votre professeur ne l'acceptera pas !

Problèmes et moyens d'optimiser la politique de dépôt de la Sberbank de Russie OJSC

OJSC Sberbank of Russia est la plus grande banque de la Fédération de Russie, ainsi que l'une des plus grandes entreprises d'importance systémique du pays. En termes de positions sur le marché, de volume d'actifs et de capital, de résultats financiers et d'ampleur des infrastructures, la Banque est plusieurs fois supérieure à ses concurrents les plus proches. Il s’agit d’une position unique sur le marché intérieur, qui lui confère un avantage concurrentiel indéniable.

Derrière dernières années réalisé par la Banque gros travail, qui a assuré la formation définitive des principaux groupes d'avantages compétitifs, y compris en matière de politique de dépôt, à savoir :

  • 1. Clientèle importante. La banque travaille avec succès avec des clients de tous les segments (des clients de détail aux entrepreneurs individuels aux plus grands holdings et sociétés transnationales) dans toutes les régions du pays.
  • 2. Des opérations à grande échelle. La banque dispose d'avantages indéniables tant en termes d'échelle d'activité (taille des transactions, accès aux ressources, classements internationaux), ainsi qu'en termes de taille et de qualité de l'infrastructure physique (en particulier un réseau de distribution unique pour les clients particuliers et entreprises, comprenant des bureaux physiques, des distributeurs automatiques de billets et des terminaux de paiement, des canaux de services numériques).
  • 3. Large gamme de produits et services financiers. Grâce à la présence dans la gamme de produits de la banque d'une gamme complète d'opérations pour tous les groupes de clients dans tous les pays de présence, la Sberbank est en mesure de fournir des services complets à chaque client, tant en Russie qu'à l'étranger.
  • 4. La banque a également une opportunité unique de fournir simultanément des services de haute qualité aux personnes physiques et morales.
  • 5. Marque puissante. L’avantage concurrentiel repose sur la confiance de toutes les catégories de clients, soutenue par un service de qualité et une expérience client positive. Au cours des 5 dernières années, la marque Sberbank, ainsi que les attributs traditionnels de fiabilité et de stabilité, sont de plus en plus associées à technologies modernes et l’innovation, devient un symbole de réussite de la banque.
  • 6. Présence internationale. Ces dernières années, la Sberbank a considérablement élargi sa présence internationale et est devenue un véritable groupe international. Notre présence dans 22 pays à travers le monde nous donne l'opportunité de nous répliquer au sein du groupe meilleures technologies et pratiques, diversifier les risques, renforcer la marque sur les marchés internationaux et développer une équipe internationale d'employés.

Dans le même temps, le travail de la banque est aujourd’hui confronté à un certain nombre de problèmes, sans lesquels il est impossible de parler de la pleine réalisation de son potentiel de développement. Ceux-ci inclus:

  • 1. La nécessité d’accroître l’efficacité de l’utilisation de l’avantage concurrentiel le plus important de la banque : la clientèle et la connaissance de ses clients. Cela est dû, tout d'abord, aux systèmes de collecte et de stockage des informations sur les clients, qui nécessitent des améliorations, à la nécessité d'introduire des outils modernes d'analyse des données clients et de développer les compétences d'utilisation des informations disponibles pour créer une offre ciblée pour chaque client. En outre, il existe une réserve importante, notamment dans les affaires d'entreprise, pour améliorer la qualité de l'organisation du travail avec les clients, développer les compétences commerciales et créer un système efficace de gestion régulière. Les manifestations en sont un faible niveau de ventes croisées, une part insuffisamment élevée des dépenses des clients en services financiers et un nombre insuffisant de produits et services vendus par client.
  • 2. Fiabilité et évolutivité insuffisantes des processus et des systèmes. Une architecture informatique complexe, hétérogène, insuffisamment évolutive et fiable peut provoquer des défaillances répétées du service client. Cela entraîne des risques de réputation et réduit le niveau de confiance des clients dans les paiements autres qu'en espèces en général et dans la banque en particulier. Il est possible de réduire le délai entre le développement du produit et son lancement sur le marché, permettant ainsi à la banque de répondre en temps opportun à l'évolution rapide des besoins des clients.
  • 3. Maturité insuffisante des systèmes et processus de gestion. La gestion d'un groupe bancaire de cette taille et de cette complexité nécessite un système de gestion et des processus de gestion matures, ainsi que des mécanismes permettant de maximiser l'effet de synergie du travail conjoint de tous les domaines d'activité. Il est nécessaire de développer davantage le système de reporting de gestion, de gestion les activités du projet, systèmes de gestion des processus, planification des ressources, allocation du capital. Une modernisation plus poussée du système de gestion et le développement de la culture d'entreprise sont nécessaires.
  • 4. La présence de réserves sérieuses dans l'augmentation de l'efficacité du système de gestion des coûts. La Banque n’a pas réussi à atteindre pleinement ses objectifs en matière de performance financière.

Les experts citent un certain nombre de facteurs défavorables à la Sberbank, qui pourraient provoquer une sortie des fonds des déposants :

  • 1. La diminution du volume total du portefeuille de dépôts des particuliers est associée à une diminution du volume des dépôts en devises. La part de la Sberbank représente environ 29 % du marché total des dépôts en devises (la part des dépôts en devises dans le portefeuille total de dépôts de la Sberbank est bien inférieure à celle des autres institutions financières - 13 % contre la moyenne du marché de 19 %). En août 2014, la population (y compris les non-résidents) a retiré plus de 100 milliards de roubles des comptes en devises des banques russes. Une partie des fonds a été retirée sous forme d'espèces et une autre partie a été transférée sur des comptes en roubles.
  • 2. La sortie des dépôts a été provoquée par un affaiblissement significatif du rouble (de mai à juillet, la Banque centrale de Russie a réussi à maintenir le taux de change du dollar entre 34 et 35 roubles, mais il a ensuite commencé à croître rapidement). Les déposants ont commencé à retirer des fonds des comptes en monnaie nationale et à les placer sur des comptes en devises ou à les utiliser pour acheter des biens durables.

La raison de ces sorties de capitaux était également un facteur saisonnier : en septembre 2014, les déposants étaient « réticents » à apporter de l’argent aux banques.

3. Certains experts associent le taux de désabonnement aux conséquences. sanctions anti-russes UE et États-Unis. Les grands déposants ont commencé à retirer des fonds de la banque d'État, qui figurait sur la liste des sanctions. Beaucoup d’entre eux, dans un contexte de hausse du dollar, préfèrent convertir leurs économies en devises étrangères et les encaisser.

Cependant, la plupart des analystes sont convaincus que le principal facteur qui a provoqué la sortie de fonds des particuliers n'était pas les sanctions (sinon la réduction du portefeuille de dépôts aurait commencé en août 2014) ou les fluctuations monétaires. Sberbank, comme auparavant, adhère à une politique de tarification conservatrice sur le marché des dépôts. Le chef du département analytique de QB Finance estime que ce sont les taux bas sur les dépôts de la Sberbank qui obligent les clients de la banque à transférer leur épargne vers d'autres établissements de crédit.

Il convient de noter que, compte tenu de la participation de toutes les grandes banques au système d'assurance des dépôts, les clients ont commencé à accorder davantage d'attention à la question de la rentabilité plutôt qu'à la fiabilité de l'établissement de crédit.

Malgré la baisse constante des taux d’intérêt en 2014, la demande de dépôts continue de croître. Dans le cadre de l'augmentation prévue du montant de l'indemnisation d'assurance pour les dépôts à 1 000 000 de roubles, le montant moyen du contrat augmentera. Si auparavant les clients divisaient leurs fonds en plusieurs dépôts et les investissaient dans différentes banques, le nombre de déposants effectuant des dépôts importants va désormais augmenter.

La Sberbank occupe une position forte sur le marché des dépôts russe, et ce en 2015-2016. cette situation ne changera pas. La banque propose une large gamme de dépôts pour obtenir un revenu maximum, ainsi que pour vous permettre de retirer des fonds et de reconstituer votre compte. Grâce à sa fiabilité et à la confiance de ses clients, la Sberbank continuera d'élargir son portefeuille de dépôts en 2015.

Politique de dépôt de Sberbank OJSC

Afin d'attirer des ressources pour ses activités, il est important pour la Sberbank, comme pour toute autre banque, de développer une stratégie de politique de dépôt basée sur les buts et objectifs d'une banque commerciale tels qu'ils sont inscrits dans la charte, pour obtenir un maximum de profits et la nécessité de maintenir liquidité bancaire. La politique de dépôt doit tout d’abord répondre aux exigences suivantes :

Opportunité économique ;

Compétitivité;

La cohérence interne.

Le système de taux d'intérêt sur les dépôts devrait être axé sur les conditions du marché, tout en tenant compte de la hiérarchie émergente de fiabilité des instruments comparables. Ainsi, la Sberbank, en maintenant les tarifs à un niveau inférieur à ceux de ses concurrents proches en termes de fiabilité, risque de perdre une partie de sa clientèle.

Compte tenu de l'essence de la politique de dépôt de la Sberbank, il est nécessaire d'aborder des questions telles que : les sujets et objets de la politique de dépôt, les principes de sa formation, ainsi que les limites de la politique de dépôt.

Les sujets de la politique de dépôt de la Sberbank comprennent les clients des banques, les banques commerciales et les agences gouvernementales. Les objets de la politique de dépôt comprennent les fonds attirés par la banque et les services supplémentaires de la banque (services complets). La formation de la politique de dépôt de la Sberbank repose à la fois sur des principes généraux et spécifiques.

Les principes généraux de la politique de dépôt désignent des principes communs à la fois à la politique monétaire d'État de la Banque centrale de la Fédération de Russie, menée au niveau macroéconomique, et à la politique au niveau de chaque banque commerciale spécifique. Ceux-ci incluent les principes d’une approche intégrée, de validité scientifique, d’optimalité et d’efficacité, ainsi que l’unité de tous les éléments de la politique de dépôt de la banque. Une approche intégrée s'exprime à la fois dans l'élaboration des fondements théoriques, des orientations prioritaires de la politique de dépôt de la banque du point de vue de sa stratégie de développement, et dans la détermination des tactiques et méthodes les plus efficaces et optimales pour sa mise en œuvre pour une étape donnée du développement de la banque.

Les principes spécifiques de la politique de dépôt comprennent les principes visant à assurer le niveau optimal des frais bancaires, la sécurité des opérations de dépôt, la fiabilité, puisque la banque, accumulant temporairement des fonds libres en vue de leur placement ultérieur, s'efforce d'obtenir des revenus sans aucun frais, mais en tenant compte des réalités du marché dans lequel il exerce ses activités.

Le respect des principes énoncés permet à toute banque de formuler des orientations à la fois stratégiques et tactiques dans l'organisation du processus de dépôt, garantissant ainsi l'efficacité et l'optimisation de sa politique de dépôt.

Lorsqu'on considère la politique de dépôt d'une banque comme l'un des éléments de la politique bancaire dans son ensemble, il faut partir du fait que l'objectif principal de la politique de dépôt est d'attirer le plus grand volume possible de ressources monétaires au prix le plus bas.

La mise en œuvre réussie de cet objectif multiforme de la politique de dépôt de la banque implique de résoudre, au cours du processus de formation, des tâches telles que :

Assistance dans le processus de réalisation d'opérations de dépôt visant à obtenir des bénéfices bancaires ou à créer des conditions permettant de réaliser des bénéfices à l'avenir ;

Maintenir le niveau requis de liquidité bancaire ;

Assurer la diversification des sujets des opérations de dépôt et une combinaison de différentes formes de dépôts ;

Maintenir la relation et la cohérence mutuelle entre les opérations de dépôt et les opérations d'émission de prêts dans les montants et les modalités des dépôts et des investissements en prêts ;

Minimiser les fonds disponibles dans les comptes de dépôt ;

Mener une politique de taux d'intérêt flexibles ;

Rechercher constamment des voies et moyens pour réduire les coûts d'intérêt sur les ressources attirées ;

Développement des services bancaires et amélioration de la qualité et de la culture du service client.

À cet égard, il est également conseillé d’envisager le mécanisme d’élaboration de la politique de dépôt de la Sberbank. La mise en œuvre réussie des buts et objectifs fixés par la banque dans le processus d'élaboration et de mise en œuvre de la politique de dépôt dépend en grande partie de l'efficacité du fonctionnement de ce mécanisme.

Chacune des étapes de la formation de la politique de dépôt de la Sberbank est directement liée aux autres et est obligatoire pour la formation d'une politique de dépôt optimale et l'organisation correcte du processus de dépôt. Diverses divisions structurelles de la banque participent au processus d’élaboration du mécanisme de politique de dépôt de la banque.

Dans le contexte de cette problématique, il convient également de noter qu'un facteur important déterminant la liquidité d'une banque est la qualité de sa base de dépôts. Le critère de qualité des dépôts est leur stabilité. Plus la partie stable des dépôts est importante, plus la liquidité de la banque est élevée, puisque dans cette partie les ressources accumulées ne quittent pas la banque. Une augmentation de la part stable des dépôts réduit le besoin de liquidités de la banque, car elle implique le renouvellement des passifs de la banque.

politique d'opération de dépôt

2.2 Analyse des opérations de dépôt de la Sberbank de Russie PJSC

Attirer des fonds de clients privés et assurer leur sécurité restent la base de l'activité de la PJSC Sberbank of Russia qui attire des fonds vers des dépôts à terme, des dépôts à vue, notamment cartes bancaires, bons de caisse, factures et comptes en métaux précieux. Le volume des fonds levés auprès des particuliers, y compris les dépôts à terme, les comptes à vue et les cartes bancaires, ainsi que les fonds en métaux précieux, a augmenté de 2 200 milliards en 2015. frotter. et au 1er janvier 2016, il dépassait 10 300 milliards de roubles. (Tableau 3).

Tableau 3

Structure des fonds des particuliers de la PJSC Sberbank de Russie

Le taux de croissance à la fin de l'année sous revue (27,2%) a dépassé le taux de croissance des fonds des particuliers à la fin de l'année précédente (4,9%). La principale augmentation est due aux dépôts à terme en roubles. Le volume des dépôts en devises a également augmenté en équivalent dollar. Certains dépôts sont ouverts dans des canaux distants.

En 2015, avec la tendance générale du marché à la baisse des taux de dépôt et avec la dynamique existante taux directeur La Banque de Russie et la Sberbank ont ​​abaissé six fois les taux d'intérêt sur les dépôts en roubles et en devises étrangères, y compris les certificats d'épargne des particuliers. Les promotions sur les produits en roubles, le maintien d'un niveau compétitif de taux sur les dépôts en devises, ainsi que de nouveaux dépôts pour les clients fortunés ont permis à la Sberbank de Russie PJSC de maintenir sa part de marché dans les dépôts à terme en roubles et d'augmenter considérablement sa part dans les dépôts en devises (tableau 4).

Au 1er janvier 2016, plus de 170 000 clients étaient abonnés au package de services Sberbank Premier et plus de 22 000 clients VIP utilisaient le package de services Sberbank First.

Tableau 4

Action de PJSC "Sberbank of Russia" sur marché russe dépôts de particuliers

Dans le cadre de ces forfaits, les clients reçoivent des cartes de débit premium pour eux-mêmes et leurs proches, des cartes Priority Pass pour accéder aux salons d'affaires des plus grands aéroports du monde, ont la possibilité de profiter de taux de change préférentiels pour les devises et les métaux précieux, ainsi comme réduction sur le paiement pour l'utilisation des coffres-forts. Pour chaque forfait, il existe une ligne spéciale de dépôts avec un taux d'intérêt majoré, ainsi que des taux majorés sur les comptes d'épargne.

Pour les clients du segment de masse supérieur, à partir du 1er octobre 2015, le pack de services « Golden » a été lancé, qui comprend des cartes de débit Gold et une assurance voyage pour toute la famille.

Dans le cadre d'accords sur la procédure d'interaction entre la PJSC Sberbank de Russie et la succursale de la Caisse de retraite de la Fédération de Russie16 lors du versement des pensions versées Fonds de pension de la Fédération de Russie, conclue au niveau des entités constitutives de la Fédération de Russie, PJSC Sberbank of Russia propose un service pour les retraités et les catégories privilégiées de citoyens : réception gratuite d'un certificat sur les types et montants des pensions et autres paiements sociaux Fonds de pension crédités sur un compte à la Sberbank. Le certificat est délivré dans n'importe quel bureau de la Sberbank ou via le service Sberbank Online, ainsi qu'aux guichets automatiques et autres appareils libre-service de la Banque. Une attestation sur les types et montants des pensions permet aux retraités de percevoir rapidement des informations détaillées sur tous les types de versements qui leur sont dus par la Caisse de pension et leurs montants pour la période requise. La part des retraités percevant des pensions par l'intermédiaire de la Banque est en constante augmentation. Le nombre de Russes ayant confié le paiement de leur pension à la Sberbank a atteint 24,8 millions de personnes (tableau 5).

Tableau 5

Statistiques des retraités de la PJSC Sberbank de Russie

Chez PJSC Sberbank of Russia, le travail avec le segment « Social » est mis en évidence séparément. Le niveau de protection des intérêts des retraités concernant la sécurité de leurs dépôts contre les attaques de tiers a été augmenté. Une note a été élaborée à l'intention des employés des services sur la protection de l'épargne des retraités et des personnes handicapées contre les actions frauduleuses de tiers. Désormais, en prenant des mesures simples, les employés des agences peuvent arrêter les fraudeurs, les empêcher de profiter de la crédulité et de forcer frauduleusement les clients à effectuer des opérations de débit sur leurs comptes. Le processus de réception des pensions sur des comptes bancaires a été simplifié : la demande de versement des pensions est automatiquement imprimée lors de l'ouverture d'un compte, ce qui libère 15 minutes de temps pour les clients et élimine le remplissage manuel fastidieux des détails. Des travaux sont en cours pour permettre aux retraités d'établir à distance les documents de versement de la pension via leur compte personnel sur le Portail Unifié. services publics.

PJSC Sberbank of Russia propose divers programmes de dépôt. Par conséquent, chaque citoyen russe peut profiter au maximum programme pratique:

· « sauvegardez votre dépôt » ;

· « bon de caisse » ;

"urgent"

· « contribution de dépôt pour les personnes ayant atteint l'âge de la retraite ».

Une grande institution bancaire a développé un programme original avec environ 13 options et conditions pour les déposants. De plus, 8 d'entre eux sont réapprovisionnés mensuellement, et 4 programmes peuvent proposer un retrait partiel des fonds d'épargne. Le nombre principal de dépôts permet la capitalisation des paris. En conséquence, les paiements sur les dépôts sont :

Environ 2% des fonds annuels en euros ;

10 % en monnaie nationale ;

3% en dollars.

Les personnes ayant atteint l'âge de la retraite utilisent le plus souvent les dépôts « Reconstituer » et « Épargner ». Les conditions de ces dépôts sont quasiment identiques à celles des dépôts destinés aux autres catégories de personnes. La seule différence est le taux de dépôt. Cela dépend de la durée de validité des fonds d'épargne. Pour augmenter votre valeur nette, vous pouvez utiliser un dépôt en ligne.

Le programme de dépôt Pension Plus est très populaire parmi les retraités. Selon les termes de ce dépôt, le bénéfice est accumulé sous la forme d'un certain complément de pension. De plus, il existe la possibilité d'un apport supplémentaire et d'un retrait partiel des intérêts accumulés. Le taux général sur ce dépôt est de 3,72% par an.

« Happy Interest » est une nouvelle contribution pour les citoyens. Le taux total de ce dépôt dépend de plusieurs facteurs :

Situation économique de l'État ;

Taux d'inflation;

Montant total des ressources bancaires ;

Activités commerciales.

Les offres bancaires de programmes de dépôt dépendent des critères énumérés. En outre, la plupart de ces facteurs visent la position principale de la Banque centrale de Russie. Selon les informations officielles, le taux de dépôt cette année ne dépassera pas 10 % à la Sberbank. Le taux d'inflation en 2016 était d'environ 9 %. En conséquence, une grande institution financière épargne du capital aux effets de l’inflation.

L'année dernière, l'institution financière a réduit ses taux en raison de la faible inflation et de la situation économique difficile. Cette année, les taux de dépôt devraient également diminuer. L'instabilité de la monnaie nationale et la forte baisse des prix du pétrole ont influencé ce processus. Cependant, la politique compétente de la banque a permis de modifier certains amendements et ajustements dans taux d'intérêt sur les dépôts auprès de la PJSC Sberbank de Russie en 2016 à ce jour.

La Sberbank procède régulièrement à diverses modernisations dans le domaine des dépôts. De nouveaux programmes d’épargne voient le jour ressources financières. Même malgré la crise en Russie, les déposants gèrent leurs fonds d'épargne sur la base des programmes bancaires proposés. Les dépôts d’épargne aideront à :

Retirer les revenus d'intérêts mensuellement ;

Recevez le profit le plus rentable ;

Placer et reconstituer les fonds ;

Utiliser les programmes les plus rentables pendant une durée de 3 à 6 mois ;

Retirez l’argent accumulé lorsque cela est absolument nécessaire.

PJSC Sberbank of Russia propose à chaque citoyen de la Fédération de Russie un système flexible de dépôts en espèces. Chaque personne peut choisir la durée de validité du stockage des fonds accumulés. Par exemple, un dépôt à terme « Replenish » est émis au bout de 3 mois. Cette caution est valable plusieurs années (3 ans).

PJSC Sberbank of Russia propose divers programmes de dépôt avec des taux de dépôt optimaux. Le nouveau dépôt « saison des revenus » garantit un bon bénéfice allant jusqu'à 11,7 %. Le montant minimum pour ouvrir un compte de dépôt est d'au moins 1 million de roubles. Le dépôt « Save » offre une excellente opportunité d’effectuer un dépôt en monnaie étrangère et nationale. Les plus petits investissements sont de 110 euros et dollars, 1 100 roubles. Le dépôt en rouble est égal à 6,32% -9%, et en euros à 0,15% et 1,9%, en dollars à 0,25% et 1,8%.

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