Matices de los seguros de vida. Los matices del seguro de vida con hipoteca.

Los principales bancos rusos más fiables exigen ahora a sus prestatarios que aseguren su vida y su salud para protegerse de los riesgos. Dado que este evento es extremadamente costoso para los clientes, muchos de ellos buscan evitar el seguro de vida, citando el hecho de que dicha disposición no está prevista en la legislación.

Sin embargo, este tipo de seguro no sólo es necesario para el banco y la compañía de seguros: también presenta ventajas para el propio prestatario. En qué se expresan se discutirá en este artículo.

Seguro de vida hipotecario: características principales

Dado que en el marco de los préstamos hipotecarios se asigna una cantidad significativa de fondos durante un período de tiempo impresionante, es imposible prescindir del seguro contra riesgos. La legislación financiera obliga a asegurar únicamente los bienes inmuebles adquiridos bajo hipoteca y que sirvan de garantía.

Sin embargo, Sberbank de Rusia, VTB 24, Alfa-Bank y muchos otros gigantes financieros que ofrecen las condiciones más favorables para préstamos hipotecarios incluyen seguros de vida y salud en la lista de requisitos obligatorios para sus clientes.

Por supuesto, esta disposición contradice el artículo 16 de la Ley Federal "Sobre la Protección de los Derechos del Consumidor". Sin embargo, aunque el banco no tiene la autoridad para obligar al prestatario, tiene derecho a negarse a conceder un préstamo sin seguro. Entonces tendrás que buscar un préstamo para vivienda en otra institución financiera menos fiable, aunque según los últimos datos, más del 90% de los bancos rusos exigen este requisito.

Es importante recordar que el seguro de vida y de salud es el gasto más importante al que se enfrentará al contratar un préstamo hipotecario. El mantenimiento del seguro puede costar entre 7.000 y 18.000 rublos al año. Además, cuanto mayor sea el prestatario y, por tanto, mayor sea el riesgo de enfermedad o incluso de muerte, mayor será la tasa del seguro. Pero incluso teniendo en cuenta unos costes tan importantes, la mayoría de los expertos se inclinan a creer que el seguro de vida es importante a la hora de contratar una hipoteca.

Beneficios del seguro de vida hipotecario

Dado que una hipoteca no se concede por 1 o 2 años, sino que implica pagos regulares durante 10 a 30 años, es hora de pensar en su estado de salud, especialmente si el préstamo no se solicita a una edad temprana. El hecho es que existen al menos cinco beneficios importantes que conlleva el seguro de vida, entre ellos:

Vale la pena señalar que, hasta cierto punto, el seguro de vida protege indirectamente contra la inflación. Después de todo, si se reservan fondos para pagar un préstamo en caso de circunstancias de emergencia, con el tiempo se depreciarán, lo que no se puede decir de los pagos de una compañía de seguros.

Un aspecto esencial del seguro de vida es la reducción gradual del importe de los pagos periódicos a medida que disminuye el saldo de la deuda. Así, cada año, los especialistas de las compañías de seguros evalúan la deuda restante y recalculan las primas de seguro para el año siguiente.

Actualmente, una póliza de seguro por un período de un año cuesta en promedio entre el 1,2% y el 1,6% del saldo pendiente. Entonces, si un cliente del banco obtuvo un préstamo para vivienda por un monto de 2 millones de rublos, durante el primer año pagará alrededor de 30,000 rublos, es decir, 2,500 rublos por mes. En cada año posterior, esta cantidad disminuirá.

Las compañías de seguros están muy interesadas en atraer clientes que quieran asegurar sus vidas, por lo que les ofrecen importantes descuentos y ofrecen promociones estacionales que les permiten reducir el porcentaje de la prima del seguro entre un 0,5 y un 0,8%. Estos beneficios le permiten ahorrar una cantidad significativa durante toda la vida de su hipoteca.

Matices importantes a la hora de contratar un seguro de vida

La base para la obtención de un seguro de vida es el contrato que el prestatario celebra con la compañía aseguradora, en el que se debe prestar atención a los siguientes puntos:

• Relación de casos reconocidos como seguros;
• El importe de la prima del seguro y de los pagos mensuales, así como el procedimiento para su cálculo;
• El volumen del deducible del seguro y su tipo – .

Al solicitar un seguro, la aseguradora deberá proporcionar una tarjeta médica completada después de un examen en una clínica determinada, así como completar un cuestionario, que determina principalmente qué tan saludable es la vida del prestatario. En estos documentos, no debe intentar falsificar información, presentándose como perfectamente sano ante la compañía de seguros. El hecho es que si la condición del prestatario empeora o muere, la compañía de seguros tiene derecho a recortar la prima del seguro, explicando que el cliente le ocultó la situación real.

Hoy en día, todos los expertos financieros dicen unánimemente que el seguro de vida es beneficioso para el prestatario. Después de todo, si se prevé que la hipoteca se pague con los salarios, en caso de enfermedad esta fuente desaparece automáticamente, lo que puede provocar la pérdida de la propiedad hipotecada. El seguro ayudará a minimizar este tipo de riesgos.

En las últimas décadas del siglo pasado, casi todas las familias soviéticas (rusas) tenían una póliza de seguro de vida. Pero el colapso de la economía en 1991 convirtió los contratos con los seguros estatales en papeleo y disuadió a la población de dar dinero a las aseguradoras. El retorno masivo de los servicios al mercado financiero está asociado a los tipos de seguros obligatorios (seguros para vehículos de crédito o hipotecas). Sin embargo, no todo está claro en cuanto a los préstamos para vivienda.

La Ley Federal "Sobre Hipotecas (Prendas de Bienes Raíces)" del 16 de junio de 1998 No. 102 obliga a asegurar únicamente los bienes garantizados. El banco también exige un seguro de vida adicional para una hipoteca y, en algunas situaciones, una póliza en caso de pérdida de los derechos de propiedad. ¿Vale la pena aceptar los requisitos y cuánto costarán?

¿Cuándo se requiere una póliza de seguro hipotecario para el prestatario?

Como regla general, el seguro incluye tres tipos:

¿Cuánto le costará al cliente la “triple” tranquilidad?

Los seguros de vida y de salud costarán el 1%.

Seguro de propiedad: del 0,1 al 0,25% y Seguro de título: del 0,5% al ​​5%.

Si asegura los tres objetos, y no el mínimo obligatorio, celebrar un contrato a todo riesgo con una aseguradora le costará menos que documentos de seguro separados para cada tipo.

El monto asegurado es igual al monto del préstamo incrementado en un 10%. La prima pagadera al asegurador se calcula multiplicando la suma asegurada por la tarifa.

Por tanto, el título sólo es necesario para el mercado secundario. ¿Deberías renunciar al seguro de vida? Los bancos han ideado un “antídoto” para quienes quieran ahorrar dinero con este procedimiento: estiman que el aumento de sus riesgos será del 1-2%. La tasa para los prestatarios desprotegidos aumenta del 11%-12% al 13%-14%.

¿Qué opción le permitirá no pagar de más?

La tabla muestra que no se ahorra nada al rechazar el seguro. Teniendo en cuenta que la póliza brinda protección financiera, no debe rechazarla. Es importante elegir bien una empresa y profundizar en todos los detalles de las condiciones.

Seguro de vida: ¿contra qué protege el contrato?

La póliza garantiza protección financiera contra uno de los siguientes eventos:

1.Muerte del prestatario por:

• accidente
• enfermedad que no se conocía en el momento de la contratación del seguro.

2.Reconocimiento como persona discapacitada con pérdida total de capacidad para trabajar.

3.Incapacidad temporal (por más de 30 días).

Es importante notificar inmediatamente al prestamista y asegurador de la ocurrencia de uno de los eventos y no dejar de pagar la hipoteca hasta que se hayan recogido los documentos necesarios para el pago. En las dos primeras situaciones, la aseguradora compensará íntegramente al banco el importe de la deuda y se eliminará el gravamen sobre el apartamento. En este último caso, la indemnización se calcula como el producto del período real de incapacidad laboral y el pago mensual dividido por 30.

Si el paquete de riesgos en su conjunto es el mismo entre las aseguradoras, entonces la lista de exclusiones varía. Esto hay que tenerlo en cuenta a la hora de elegir una compañía de seguros.

Antes de solicitar una póliza, no solo es necesario familiarizarse con sus condiciones básicas, sino también estudiar las Normas de seguro.

Se pueden denegar reembolsos si:

• la pérdida de la capacidad para trabajar o la muerte se produjeron como resultado de acciones deliberadas del prestatario destinadas a causarse lesiones graves.
• La causa del hecho fue el consumo de alcohol y drogas.
• el hecho estuvo acompañado de acciones criminales del prestatario, bajo la jurisdicción del Código Penal.
• la causa del hecho fue conducir en estado de ebriedad o “entregar el volante” de su automóvil a otro conductor ebrio.
• hubo un suicidio (intento de suicidio) del prestatario en los dos primeros años.

Estas circunstancias deben ser probadas por los empleados de la compañía de seguros. El caso de pago definitivamente se estancará durante el proceso penal, si es que ocurre.

Teóricamente es posible cambiar los términos estándar del contrato, pero es poco probable que las grandes aseguradoras lo hagan por el bien de un nuevo asegurado. Por lo tanto, la selección cuidadosa deberá ser realizada por el propio cliente.

Al elegir una compañía de seguros, debe prestar atención a su reputación, la disponibilidad de una licencia para este tipo y revisiones reales de los pagos. Un factor no menor será el precio de los servicios de seguros.

¿Qué afecta el precio del seguro?

Quizás antes de firmar el contrato, al cliente no sólo se le pedirá que complete un cuestionario detallado sobre sí mismo, sino que también se le pedirá que se someta a un examen médico.

Los resultados seguramente afectarán la tarifa del seguro, pero además de los matices médicos, existen circunstancias relacionadas que afectan el precio.

Información personal	Factores relacionados
Género (la tasa para los hombres es mayor) Edad (cuanto mayor sea el cliente, mayor será la tarifa) Enfermedades crónicas Muerte prematura de familiares cercanos por enfermedad. Relación altura/peso imperfecta Bajas frecuentes por enfermedad recientemente Profesión peligrosa pasatiempo extremo	Tamaño del préstamo Disponibilidad de comisiones del intermediario. Un pequeño número de clientes para este tipo de seguro en la empresa (la lógica de acumulación de reservas de seguros no permite reducir los precios si este tipo de seguro no está muy extendido en la empresa) Disponibilidad de otros seguros en esta empresa (los clientes leales reciben descuentos)

Si tiene CASCO, OSAGO, VHI, consulte con su agente si la empresa puede ofrecer condiciones especiales para una póliza de seguro de vida para un cliente habitual.

Se proporciona un seguro de vida y de salud para una hipoteca durante todo el período del préstamo. Pero las cuotas se pagan una vez al año. Antes del pago, conviene solicitar al banco información sobre el saldo de la deuda (a veces lo hace la propia aseguradora) para que el agente pueda volver a calcular la prima del seguro. A pesar de la reducción del monto asegurado (el “cuerpo” del préstamo), no se debe esperar una reducción de la carga financiera debido al aumento de las tarifas provocado por el aumento de la edad del prestatario.

Pero si el cliente ha perdido peso o ha cambiado un trabajo peligroso por una rutina de oficina, se debe informar a la aseguradora. Se realizará un nuevo cálculo y se elaborará un nuevo cronograma de pagos del seguro en un acuerdo adicional al contrato. No es aconsejable engañar a la aseguradora sobre su estado de salud para ahorrar varios cientos de rublos.

Tales acciones tendrán graves consecuencias si se descubre el engaño. Las empresas cuentan con una plantilla de abogados, expertos médicos y un servicio de seguridad diseñado para evitar pagos irrazonables.

Video. Seguro hipotecario

Errores de los pagos de seguros

Las sorpresas para el cliente (herederos) al pagar la indemnización del seguro incluyen:

Puede ser un consuelo que el contrato de préstamo también prevea la exención de obligaciones de las partes en caso de fuerza mayor.

Cómo redactar un contrato y si se puede rescindir

Para obtener un seguro necesitará:

• identificación;
• copia del contrato de hipoteca y contrato de préstamo con el saldo de deuda actual;
• en algunos casos, los resultados de un examen médico y un certificado de un psiquiatra.

Puedes solicitar una póliza:

• de tu agente
• en la oficina del corredor de seguros
• en una compañía de seguros acreditada
• de una aseguradora afiliada

El último método es el más rápido, pero el primero será el más económico. Las tarifas de las compañías de seguros "de bolsillo" o de los socios oficiales son las más altas. Incluyen la comisión del banco por brindar servicios a un cliente, los costos de realizar negocios (incluidos los salarios) de un corredor y una aseguradora. Pero si no pudo resistir la presión del oficial de crédito, es importante saber que el cliente tiene derecho a rescindir la póliza y firmarla con la empresa donde el precio y las condiciones sean más atractivos. La negativa del banco a aceptar este documento será ilegal.

Importante: desde hace un año es posible devolver el dinero del seguro impuesto en los primeros cinco días si no se ha producido un evento asegurado (Instrucción del Banco Central de la Federación de Rusia de 20 de noviembre de 2015 No. 3854-U) - el llamado “período de enfriamiento”. La regla se aplica al seguro hipotecario.

Puedes renovar tu contrato con una compañía de seguros alternativa en cualquier momento. Es conveniente hacer esto antes de pagar la siguiente prima, habiendo decidido de antemano la elección de una nueva aseguradora. Es imposible no renovar la póliza: el acuerdo con el banco prevé sanciones estrictas, desde el aumento de la tasa del préstamo hasta el requisito de pagar la deuda en su totalidad lo antes posible. Resultados: no se debe rechazar un seguro de vida voluntario con hipoteca.

La póliza no sólo permitirá ahorrar entre 10.000 y 20.000 dólares al año, sino que también proporcionará protección financiera a la familia del prestatario en caso de circunstancias imprevistas. Es por ello que es necesario elegir una aseguradora confiable y, antes de firmar, estudiar lentamente los términos del contrato.

Video. Seguro hipotecario. Minimizamos costes

La vida es, por supuesto, el mayor valor de todo lo que tiene una persona, por lo que su seguro es un hecho probablemente evidente por sí mismo. Sin embargo, no siempre lo hacemos por nuestra propia voluntad. A veces, al adquirir cualquier servicio, se ve obligado a contratar un seguro de vida: una póliza de seguro de automóvil, etc.

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• Procedimiento de rescisión
• Fechas límites para la Aplicación
• Documentación
• Conclusión

A veces, con prisa, nos ofrecen un seguro que nosotros, guiados por el principio de prudencia, compramos.

Pero, por regla general, si no comprende las condiciones del seguro al principio, se encontrará con muchos problemas más adelante. Sin embargo, no todo el mundo sabe que un contrato de seguro puede rescindirse. De hecho, esto es completamente real y debería haber sido advertido al respecto cuando adquirió la póliza de seguro. Por lo tanto, si no se te notifica dicha función, debes leer nuestro artículo con más detalle para conocer todos los puntos para evitar este tipo de problemas.

Quizás también le interese conocer la rescisión de un contrato de seguro de préstamo.

Motivos de rescisión de un contrato de seguro de vida

Por supuesto, como cualquier otro contrato, un contrato de seguro de vida puede rescindirse. Pero las personas que están al menos algo familiarizadas con el derecho civil saben que los motivos de rescisión pueden ser diferentes para cada tipo de contrato. Así, si tienes un documento que acredite un seguro de vida, debe saber todo sobre los terrenos facilitando su terminación anticipada. El propio asegurador debería habértelo familiarizado con ellos, o debería haberlo indicado en el propio contrato.

Pero ¿qué pasa si no se le notifica adecuadamente sobre la oportunidad de ejercer sus derechos?

Sólo lo siguiente puede acudir en su ayuda en tal situación: Código Civil de la Federación de Rusia(Código Civil de la Federación de Rusia). Es esta fuente regulatoria la que regula todas las cuestiones relacionadas con la celebración y rescisión de un contrato de seguro de vida.

Entonces ¿En qué casos se puede rescindir un contrato?¿seguro de vida?

En primer lugar, en caso de que haya finalizado el plazo especificado en el contrato. Es decir, el contrato ha expirado. Por lo tanto, si decide rescindir el contrato en vísperas de su vencimiento, para evitar problemas innecesarios con los documentos, es más fácil esperar hasta la fecha de vencimiento y no renovarlo.

En segundo lugar, si a un ciudadano le ocurre un incidente que no está especificado en el contrato y, por tanto, no se pagan las primas del seguro, el contrato se rescinde casi automáticamente.

Cada compañía de seguros enumera los eventos asegurados previstos para indemnización en el contrato, y no es en absoluto necesario que sean los mismos en todas partes. Entonces, antes de comprar un seguro de vida, consulte esta lista.

En general, es posible rescindir un contrato de seguro de vida en cualquier momento. Independientemente, por regla general, del período por el que se celebró el acuerdo.

Para rescindir un contrato de seguro de vida voluntario, puede utilizar cualquier motivo. Al cumplimentar la solicitud deberá indicarlo correcta y correctamente. Por ejemplo, encontró condiciones de seguro más favorables.

Puedes comparar esto con una solicitud de rescisión de un contrato de compraventa, y en este artículo hablamos de ello.

¿Quién puede rescindir el contrato?

El contrato de seguro de vida puede ser rescindido por ambas partes. Esto fue discutido en el párrafo anterior. Ambos sujetos de las relaciones jurídicas existentes en materia de seguros son jurídicamente iguales, lo que significa que el derecho a rescindir el contrato está disponible para ambas partes no solo sobre la base del contrato, sino también sobre la base de la ley.

Entonces, ¿puede el asegurador rescindir el contrato y, de ser así, entonces? por que razones? Más detalles en nuestro siguiente párrafo.

También le interesará saber cómo se produce la rescisión unilateral de un contrato de arrendamiento por parte de un inquilino y establecer un paralelo con esta situación.

¿Puede una aseguradora hacer esto?

Para responder a esta pregunta, es necesario conocer al menos los conceptos básicos del derecho civil ruso. Así, el asegurador podrá, a petición propia y por motivos adecuados, rescindir dicho contrato. ¿Cómo sucede esto y, lo más importante, por qué?

La primera y más importante razón por la que el asegurador tiene todo el derecho a rescindir el contrato es, por supuesto, por defecto establecido por el contrato.

Por ejemplo, algunas compañías de seguros estipulan en sus pólizas que una persona que ha asegurado su vida no debe practicar deportes extremos (muchas compañías de seguros consideran que esto es una condición importante), sin embargo, el asegurado descuida este punto. Si el agente de seguros tiene conocimiento, el contrato de seguro de vida se rescinde inmediatamente.

El segundo caso de rescisión de un contrato de seguro de vida por parte del asegurador es el siguiente hecho. Por ejemplo, los eventos asegurados se especificaron en el contrato, sin embargo, el que ocurrió con el cliente de la compañía de seguros no se especificó como evento asegurado.

En este caso, la compañía de seguros tiene derecho a rescindir el contrato de seguro de vida si el segundo sujeto del contrato o convenio comienza a exigirle algún pago sin dar los motivos adecuados para ello.

Conozca en este artículo el procedimiento general de resolución unilateral de un contrato según el Código Civil.

Procedimiento de rescisión

La rescisión de un contrato de seguro de vida es sin duda un procedimiento importante y consta de una serie de acciones sistemáticas que deben realizarse. Si sigues nuestras instrucciones detalladas, no tendrás ningún problema con esto.

Entonces, primero tendrás que acudir a la compañía de seguros donde firmaste el contrato y seguramente a la misma oficina. Antes de comenzar tú mismo con el procedimiento de despido, pregunta a los empleados de la empresa qué pueden aconsejarte. En cada compañía de seguros, el procedimiento puede ser ligeramente diferente, pero aún así diferente, por lo que es necesario conocer todos los matices.

Entonces pregunta formulario de aplicación. Si no te dan el formulario, o te dicen que no existe, pide una muestra o, en el peor de los casos, una hoja A4. En él podrá indicar con seguridad las coordenadas de la compañía de seguros, sus iniciales, dirección y número de teléfono. Luego, en medio de la línea, escriba en letras grandes la palabra “Solicitud de rescisión del contrato de seguro de vida”. A continuación, debe describir las razones que lo llevaron a tomar tal acción, así como las principales dificultades que encontró al cooperar con esta compañía de seguros.

Después de esto, no olvide fechar y firmar. Debe redactar una solicitud dirigida al director de la compañía de seguros o, en el peor de los casos, a una sucursal.

En nuestro otro artículo, también puede aprender cómo presentar una solicitud de rescisión anticipada de un contrato.

Aquí puede encontrar un modelo de carta para rescindir un contrato de seguro.

Solicitud de rescisión de un contrato de seguro de vida

Deberá entregar la solicitud a los empleados, quienes a su vez deberán considerarlo dentro de los plazos establecidos por la ley.

El siguiente paso es aceptar su solicitud y aceptar rescindir el contrato de seguro de vida. debe ser compilado debe ser por escrito, y tener todas las condiciones legales para su existencia. La firma del director de la sucursal y la suya.

Además, además de rescindir el contrato de seguro de vida, podrás exigir la devolución de la prima, que pagaste como pago del contrato de seguro.

Si nunca utilizó la póliza de seguro, si hay un punto especificado en la solicitud, la aseguradora está obligada a devolverle todo el dinero.

Fechas límites para la Aplicación

Los plazos para solicitar la rescisión de un contrato de seguro de vida son bastante sencillos. Así, es posible contactar con la compañía de seguros para rescindir el contrato sólo si el contrato aún no ha dejado de ser válido. Todos los contratos de seguro de vida son urgente. Por eso, una vez vencido el contrato, no tiene sentido contactar con la compañía de seguros.

Además, en su práctica, puede resultarle útil conocer el plazo para presentar una reclamación al banco por rescisión del contrato.

Documentación

Lista de documentos, porque ponerse en contacto con una compañía de seguros para rescindir un contrato de seguro de vida no es tan bueno.

Por lo tanto, deberá llevar consigo un pasaporte que acredite su identidad, así como una copia del mismo. Serán necesarios al enviar y completar la solicitud.

Además, deberás tener copia y original del contrato de seguro de vida.

También debe tener otros documentos que influyan en su decisión de rescindir el contrato y una solicitud de rescisión si la redactó antes de presentarse ante la compañía de seguros.

Todos los documentos sin excepción deben estar en tus manos. en su forma original, pero además de ellos debería haber copias.

Si rescinde el contrato a tiempo parcial, también deberá preparar un determinado paquete de documentos.

Conclusión

Hoy en día, contratar un seguro de vida deja de ser un capricho de ciudadanos preocupados por su vida.

Es necesario redactar un contrato de seguro de vida al contratar una póliza de seguro de transporte y en algunos otros casos.

Es por eso que los ciudadanos dejan de notar la importancia de este tipo de seguros y cada vez más lo atribuyen al capricho del Estado.

Cuidarse¡tú y tus seres queridos!

El seguro de vida y de salud está incluido en el seguro hipotecario integral, pero se lo pueden ofrecer por separado. Para saber si necesita este producto, es necesario conocer los riesgos que cubre, porque una hipoteca puede durar décadas y son posibles diversas situaciones. Además, al contratar un seguro adicional, el banco puede reducir significativamente el tipo de la hipoteca.

Al solicitar una póliza, asegúrese de leer todas las cláusulas del contrato sobre eventos asegurados y las particularidades de los pagos por los mismos. Este artículo tiene fines informativos, en realidad cada compañía de seguros puede ofrecerle sus propias condiciones únicas.

¿Qué está incluido en el evento asegurado en los seguros de vida y salud?

Las compañías de seguros cubren total o parcialmente la deuda crediticia del prestatario si se dan las siguientes circunstancias;

hospitalización e intervenciones quirúrgicas por accidente;

enfermedad grave, cuya existencia el asegurado desconocía;

pérdida total de la capacidad para trabajar con registro de discapacidad como resultado de una emergencia accidental;

lesión e incapacidad temporal por SN, documentada;

muerte como resultado de NS.

Los hechos asegurados con seguro personal incluyen el fallecimiento como consecuencia de una enfermedad que no haya sido previamente diagnosticada en el cliente ni indicada en el cuestionario del asegurado, así como un accidente posterior. Al asegurar contra la pérdida de la capacidad para trabajar, el estado de evento asegurado, por regla general, se asigna solo al primer o segundo grupo de discapacidad (por ejemplo, cuando se detecta una hernia intervertebral).

La ocurrencia de un siniestro asegurado por voluntad del tomador del seguro y de los interesados, fallecimiento e invalidez por enfermedad sobre la que el asegurado guardó silencio al cumplimentar el cuestionario, suicidio en los dos primeros años de seguro o fallecimiento por intoxicación. o intoxicación por drogas no son motivo de pago.

Después de producirse un siniestro asegurado, los gravámenes se retiran del apartamento hipotecado y éste pasa a ser propiedad ilimitada de la víctima o, en caso de fallecimiento, de sus herederos.
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Los matices del seguro de vida con hipoteca.

El registro de la discapacidad suele tardar varios meses después del alta hospitalaria. Al mismo tiempo, es necesario realizar los pagos con cuidado, tanto del préstamo como del seguro. El asegurador puede considerar los pagos mensuales atrasados ​​como motivo para rechazar el pago.

Dado que es bastante difícil predecir la decisión de la compañía de seguros en cada caso concreto, conviene pagar los intereses del préstamo antes de que la aseguradora emita un veredicto. De lo contrario, puedes encontrarte sin pago por un siniestro asegurado y con penalizaciones en tu hipoteca.

El momento y el monto de los pagos por un evento asegurado siempre se especifican en el contrato de seguro. Hay que tener en cuenta que el asegurador puede ampliar arbitrariamente el plazo si el esclarecimiento de las circunstancias es complicado o se solicita el pago de una gran cantidad.

La correcta valoración del daño causado es el segundo matiz que incide en el éxito de la solicitud y en la rapidez de los pagos. Si el asegurador considera que el importe es excesivamente elevado, es muy probable que rechace la solicitud de indemnización, incluso si está respaldada por un paquete completo de documentos.

Pero incluso si el evento asegurado es reconocido por el asegurador, la negativa a pagar puede basarse en las siguientes circunstancias:

La emergencia se produjo durante un conflicto armado, una explosión nuclear o como resultado de una liberación de radiación;

las pérdidas fueron causadas por negligencia grave del asegurado;

el daño fue causado por acciones legales de organismos y servicios gubernamentales.

El seguro tampoco cubre las lesiones resultantes de la participación de un cliente en un ensayo clínico experimental, la violación de las reglas de seguridad en el lugar de trabajo o la violación de las reglas en un centro médico.

Qué hacer si ocurre un evento asegurado

Cuando ocurre un evento asegurado, el prestatario debe notificar al asegurador y al prestamista por escrito lo antes posible, idealmente por correo certificado o correo postal enviado a través de la oficina.

Si la compañía de seguros se niega a pagar los fondos, el prestatario puede acudir al banco o al tribunal para proteger sus intereses. En esta etapa, es necesario recopilar documentos que confirmen la ocurrencia de un evento asegurado (por ejemplo, un certificado médico oficial, un certificado de defunción y un informe mortuorio sobre sus causas).

Si el asegurado ocultó al asegurador una enfermedad que condujo directa o indirectamente a la ocurrencia del evento asegurado, ni el tribunal ni el banco lo ayudarán a obtener dinero.

A veces el pago recibido no conviene al prestatario. En este caso, sería apropiado acudir a los tribunales. Es necesario tener a mano los resultados de un examen médico independiente, que registre los daños causados ​​​​a la salud y el grado de pérdida de la capacidad para trabajar (con un porcentaje). Una consulta preliminar con un abogado le ayudará a comprender qué cantidad puede esperar y si vale la pena pasar por los trámites burocráticos legales para obtener la diferencia.

Algunas personas creen erróneamente que un contrato de seguro de vida sólo puede rescindirse después de la fecha de vencimiento especificada en el mismo. Esto no es cierto, porque en tal caso ya tendríamos muchas disputas y reclamaciones sin resolver. Le contamos más a fondo cómo rescindir un contrato de seguro de vida.

Por el momento, existen tres opciones para rescindir dicho contrato de seguro:

• debido a que el cliente no pagó a tiempo las primas del seguro;
• basado en la solicitud del asegurado;
• por iniciativa de la compañía de seguros (si el cliente proporcionó información falsa al celebrar el contrato o no cumple con sus términos).

Si el cliente desea rescindir el contrato de seguro de vida, el resultado depende de la disponibilidad y del importe del llamado importe de reembolso.

¿Cuál es el monto del rescate? Se trata del mismo importe garantizado que la aseguradora devuelve al cliente al finalizar el contrato. Pero tenga cuidado: el importe del reembolso aparece sólo después del segundo o tercer aniversario de la firma del contrato. Este es el caso porque en el primer año del contrato la compañía de seguros incurre en costos significativos al pagar una comisión al corredor o agente. La propia emisión de la póliza de seguro y su tramitación tampoco son gratuitas. La reserva de seguro, que es la base para la inversión y la formación de ese mismo importe de reembolso, es todavía pequeña y no genera ingresos.

Así, en los primeros años de existencia de un contrato de seguro, no se recomienda rescindirlo. Esto es una desventaja para el cliente, ya que no recibirá nada como resultado.

Otra cosa es si decides rescindir el contrato de seguro en mitad de su vigencia. Cuando un cliente celebra un contrato, por ejemplo, por diez años, el monto del reembolso será aproximadamente la mitad de los pagos realizados en cinco años. Pero la buena noticia es que al rescindir el contrato, el cliente, junto con el importe del reembolso, también recibe ingresos por inversiones durante cinco años. En este caso, no sólo podrás retirar fondos sin grandes pérdidas, sino también aumentarlos.

Por cierto, al rescindir anticipadamente un contrato de seguro, los impuestos se deducen no sólo del importe del reembolso, sino también de los ingresos de su inversión.

¿Qué hacer cuando rescindir un contrato de seguro no es rentable?

Casi todas las personas tienen momentos en la vida en los que los problemas económicos no les permiten realizar ni siquiera los pagos urgentes. Si un cliente ha celebrado un contrato de seguro de vida y rescindirlo en esta etapa no es rentable, pero tampoco puede pagar, ¿qué debe hacer? Es para estos casos que las aseguradoras han desarrollado algunas medidas que ayudarán al cliente en una situación financiera difícil.

Hay un punto tan importante como el período de gracia. Puede diferir de una compañía de seguros a otra. Por ejemplo, en una determinada empresa este plazo es de 45 días a partir de la fecha de pago. Esto significa que en un plazo de 45 días el cliente puede pagar la prima del seguro sin pérdidas y manteniendo la protección de su seguro.

¿De qué estamos hablando aqui? Expliquemos: el cliente puede solicitar un préstamo a la empresa para pagar sus pagos adicionales, es decir, pagar los pagos por adelantado con el monto de reembolso ya disponible. Cuando se acaba el dinero del rescate, el número de posibles cursos de acción es limitado. El tomador del seguro reembolsa el préstamo de la empresa y el contrato sigue siendo válido o la compañía de seguros rescinde el contrato con el cliente. En este último caso, el importe del rescate no se pagará porque se utilizó en su totalidad para pagar los pagos del seguro.

Existe otra opción para resolver la situación en la que el cliente ya no puede pagar las primas del seguro. Si tiene un monto de reembolso, puede declarar su intención de reducir ligeramente el monto del seguro. Si usted, digamos, en el tercer o cuarto aniversario del contrato, expresa tal deseo, entonces su monto asegurado disminuirá, pero el contrato de seguro de vida será válido hasta el final.

Teniendo en cuenta la situación de la crisis financiera mundial y el impago de salarios, la cuestión de cómo rescindir un contrato de seguro de vida es extremadamente relevante. Sin embargo, incluso si se encuentra en una situación difícil, no se apresure a tomar una decisión tan responsable, piense en todo con anticipación.