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Introducción…………………………………………..………………………………... ..….3

1.1 Clasificación de las operaciones de depósito de los bancos comerciales………………....4
1.2 Formación de la política de depósitos de los bancos comerciales en el sistema de gestión.
recursos bancarios................................................…………………… … ……………….…………..18

2.1 Características de OJSC “Sberbank de Rusia”……………………..………………................................39
2.2 Análisis de las operaciones de depósito de Sberbank de Rusia OJSC…………..……................….…51
Conclusión……………………………………………………………………….....................… .78
Referencias……………………………………………………………………………………...70

INTRODUCCIÓN

Operaciones pasivas de un banco comercial. caracterizar las fuentes de fondos y la naturaleza de las conexiones del banco. Son ellos quienes predeterminan en gran medida las condiciones, formas y direcciones de uso de los recursos bancarios, es decir, composición y estructura de las operaciones activas.

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Operaciones de depósito de un banco comercial.– se trata de operaciones para recaudar fondos de entidades legales y individuos en depósitos a plazo determinado o a la vista, así como saldos en cuentas corrientes de clientes para su utilización como recursos crediticios y en actividades de inversión. Depósito (depósito) es dinero (en efectivo y no efectivo, en moneda nacional o extranjera) transferido al banco por su propietario para su almacenamiento en ciertas condiciones. La organización de las operaciones de depósito debe realizarse respetando una serie de principios:
– obtener beneficios actuales y crear condiciones para obtenerlos en el futuro;
– política flexible en la gestión de las operaciones de depósito para mantener la liquidez operativa del banco;
– coherencia entre la política de depósitos y el rendimiento de los activos;
– desarrollo de servicios bancarios para atraer clientes.
El objetivo del trabajo es estudiar las operaciones de depósito de un banco comercial y su análisis.
Para lograr este objetivo, es necesario resolver las siguientes tareas:
- considerar el aspecto teórico de las operaciones de depósito;
- considerar el aspecto práctico de las operaciones de depósito.
El objeto del estudio es OJSC Sberbank de Rusia.
Al estudiar el seleccionado utilizado. regulaciones, publicaciones periódicas y literatura científica.

1 OPERACIONES DE DEPÓSITO DE BANCOS COMERCIALES: ASPECTO TEÓRICO

1.1 Clasificación de las operaciones de depósito de los bancos comerciales.

Las operaciones de depósito son un concepto amplio, ya que incluyen todas las actividades bancarias relacionadas con la captación de fondos en depósito. Una característica de este grupo de operaciones pasivas es que el banco tiene un control relativamente débil sobre el volumen de dichas operaciones, ya que la iniciativa de colocar fondos en depósitos proviene de los depositantes. Al mismo tiempo, como muestra la práctica, al depositante le interesa no solo los intereses pagados por el banco, sino también la confiabilidad de conservar los fondos confiados al banco.
Principales normas que regulan las operaciones de depósito:
– Ley federal de la Federación de Rusia "sobre bancos y actividades bancarias", de 2 de diciembre de 1990, Nº 395-I, en su versión modificada. desde el 21/03/2002;
– Código Civil de la Federación de Rusia: art. 834 – 844 (capítulo 44), art. 845 – 860 (capítulo 45), art. 395, 809, 818 parte 2;
– Reglamento del Banco Central de la Federación de Rusia Nº 39-P “Sobre el procedimiento para calcular los intereses de las operaciones relacionadas con la atracción y colocación de Dinero, y reflejo de estas transacciones en las cuentas contables” de 26.06.98;
– Carta del Banco Central de la Federación de Rusia “Sobre los certificados de depósito y ahorro de los bancos” de 10 de febrero de 1992 No. 14-3-20, según enmendada. cartas del Banco Central de la Federación de Rusia del 18 de diciembre de 1992. No. 23 y otros.

Las cuentas de depósito pueden ser muy diversas y su clasificación se basa en criterios como las fuentes de los depósitos, su finalidad prevista, el grado de rentabilidad, etc., pero la mayoría de las veces el criterio es la categoría del depositante y la forma de retiro del depósito. Las transacciones de depósito se clasifican:
1) Según la categoría de depositantes:
– depósitos entidades legales(empresas, organizaciones, otros bancos);
– depósitos de particulares.
2) Por contenido económico:
– teniendo en cuenta las categorías de depositantes;
– por formas de embargo;
– según el orden de uso de los fondos almacenados.
3) Según la forma de retiro de fondos:
- depósitos temporales;
- demandar depositos;
– depósitos de ahorro de la población.
Los depósitos a la vista son fondos que se pueden solicitar en cualquier momento sin notificación previa al banco por parte del cliente. Estos incluyen fondos en cuentas corrientes, de liquidación, presupuestarias y otras cuentas relacionadas con las liquidaciones o el uso previsto de los fondos.
Los depósitos a la vista son inherentemente inestables, lo que limita el alcance de su uso por parte de los bancos comerciales. Por esta razón, a los titulares de cuentas se les paga un interés bajo o ningún interés. Para los depósitos a la vista, los bancos deben mantener una reserva mínima en el Banco Central. Federación Rusa.
Los intereses sobre los depósitos a la vista se acreditan al depositante, por regla general, una vez al año al comienzo de un nuevo año calendario.
La ventaja de las cuentas de depósito a la vista para sus propietarios es su alta liquidez. Las principales desventajas de los depósitos a la vista para sus propietarios son el pago de bajos intereses en la cuenta y, para el banco, la necesidad de tener una reserva operativa más alta para mantener la liquidez. Así, las características de una cuenta de depósito a la vista se pueden caracterizar de la siguiente manera:
– los depósitos y retiros de dinero se realizan en cualquier momento y sin restricciones;
– el titular de la cuenta paga al banco una comisión por utilizar la cuenta en forma de una tasa fija mensual;
– el banco paga tasas de interés bajas o no paga nada por almacenar fondos en cuentas a la vista;
– el banco paga tasas más altas por los depósitos a la vista en el fondo de reserva requerido en el Banco Central de la Federación de Rusia.
Debido a la alta movilidad de los fondos, el saldo de las cuentas a la vista no es constante y, en ocasiones, es extremadamente variable. Sin embargo, a pesar de la alta movilidad de los fondos en las cuentas a la vista, es posible determinar su saldo mínimo no decreciente y utilizarlo como un recurso crediticio estable.
Con la ayuda de los depósitos a la vista se resuelve el problema de la obtención de beneficios para el banco, ya que son el recurso más barato y los costes de mantenimiento de las cuentas corrientes y de liquidación de los clientes son mínimos. Para la mayoría de los bancos comerciales, los depósitos a la vista ocupan la mayor parte en la estructura de los fondos captados. Sin embargo, se considera que la proporción óptima de estos fondos en los recursos del banco es del 30 al 36%. En Rusia, la proporción de estos fondos es mucho mayor. Un aumento en la participación de los depósitos a la vista en los recursos financieros de un banco reduce sus gastos por intereses y permite mayores ganancias por el uso de estos fondos en activos bancarios. Pero al mismo tiempo, las cuentas corrientes son el elemento más impredecible de los pasivos. Por tanto, su elevada participación en el capital prestado debilita enormemente la liquidez del banco. Debido a esto tarea importante La gestión consiste en determinar la estructura óptima de la base de depósitos del banco.
Los depósitos a plazo ocupan el segundo lugar en importancia para los bancos, ya que son estables y permiten al banco disponer de los fondos de los depositantes durante mucho tiempo. Los depósitos a plazo son fondos acreditados en cuentas de depósito por un período estrictamente especificado con el pago de intereses. La tasa sobre ellos depende del tamaño y plazo del depósito. El hecho de que el propietario de un depósito a plazo pueda disponer de él sólo después de que haya expirado el plazo acordado no excluye la posibilidad de recibir anticipadamente sus fondos del banco. Sin embargo, en este caso, se reduce el tipo de interés del cliente sobre el depósito.
Los depósitos a plazo se clasifican según su plazo:
– depósitos con vencimiento de hasta 3 meses;
– depósitos con un plazo de 3 a 6 meses;
– depósitos con un plazo de 6 a 9 meses;
– depósitos con un plazo de 9 a 12 meses;
– depósitos con vencimiento superior a 12 meses.
La ventaja de las cuentas de depósito a plazo para el cliente es recibir una tasa de interés alta y para el banco: la capacidad de mantener liquidez con una reserva operativa menor. La desventaja de las cuentas de depósito a plazo para los clientes es la baja liquidez. Para el banco, la desventaja es la necesidad de pagar mayores intereses sobre los depósitos y, por tanto, reducir el margen.
Hay dos formas de depósitos a plazo:
– depósito a plazo fijo;
– depósito a plazo con aviso previo de retiro.
De hecho, los depósitos a plazo implican la transferencia de fondos a plena disposición del banco según los términos y condiciones del contrato, y después de este período el propietario puede retirar el depósito a plazo en cualquier momento. El monto de la remuneración pagada al cliente por un depósito a plazo depende del plazo, el monto del depósito y el cumplimiento por parte del depositante de los términos del acuerdo. Cuanto más largos sean los plazos y (o) mayor sea el monto del depósito, mayor será la remuneración. Esta gradación detallada alienta a los inversores a organizarse racionalmente propios fondos y su colocación en depósitos, y también crea condiciones para que los bancos gestionen su liquidez.
Los depósitos con aviso previo de retiro de fondos significan que el cliente debe notificar al banco con anticipación el retiro del depósito dentro del período especificado en el acuerdo (generalmente de 1 a 3, de 3 a 6, de 6 a 12 y más de 12 meses). Dependiendo del plazo de preaviso, se determina el tipo de interés de los depósitos.
Si el depositante desea cambiar el monto del depósito, disminuirlo o aumentarlo, puede rescindir el acuerdo actual, retirar y volver a emitir su depósito en nuevos términos. Sin embargo, si el depositante retira fondos del depósito anticipadamente, puede perder los intereses previstos en el contrato, parcial o totalmente. Como regla general, en estos casos, los intereses se reducen al monto de los intereses pagados sobre los depósitos a la vista.
El factor determinante a la hora de fijar el tipo de interés de los depósitos a plazo es el período durante el cual se colocan los fondos: cuanto más largo sea el período, mayor será el nivel de interés. Un punto importante es la frecuencia de los pagos de ingresos; cuanto menos frecuentes sean los pagos, mayor será la tasa de interés. También se utilizan varios métodos para calcular los pagos de intereses.
Atrayendo depósitos a plazo se resuelve el problema de garantizar la liquidez del balance del banco.
Los depósitos de ahorro de la población se clasifican según el plazo y condiciones de la operación de depósito:
- urgente;
– urgente con cargos adicionales;
– condicional;
– al portador;
- Bajo demanda;
– a cuentas corrientes y otros.
Se depositan y retiran total o parcialmente y se certifican mediante la emisión de una libreta de ahorro. Los bancos aceptan depósitos específicos, cuyo pago se programa para coincidir con períodos de vacaciones, cumpleaños, etc. Los depósitos de ahorro incluyen depósitos formados con el fin de acumular o preservar ahorros monetarios. Se caracterizan por una motivación específica para su aparición: fomentar la frugalidad, la acumulación de fondos de naturaleza específica y un alto nivel de rentabilidad, aunque menor que el de los depósitos a plazo.
Los depósitos de ahorro tienen sus ventajas y desventajas para los bancos. La importancia de los depósitos de ahorro para los bancos es que con su ayuda los ingresos no utilizados de la población se movilizan y se convierten en capital productivo. Las desventajas para los bancos son la necesidad de pagar mayores intereses sobre los depósitos y la exposición de estos depósitos a factores económicos, políticos y psicológicos, lo que aumenta la amenaza de una rápida salida de fondos de estas cuentas y la pérdida de liquidez bancaria.
durante la revisión este problema También es necesario señalar el hecho de que en la política de depósitos de los bancos comerciales nacionales se están empezando a aplicar instrumentos de práctica extranjera: se trata de un certificado de depósito al portador, que puede circular en el mercado como cualquier otro valor. Un certificado es un certificado escrito del banco emisor sobre un depósito de fondos, que certifica el derecho del depositante o su sucesor a recibir, al vencimiento del plazo establecido, el monto del depósito y los intereses del mismo. Las reglas para la emisión y ejecución de certificados están establecidas en la carta del Banco Central de la Federación de Rusia No. 14-3-20 del 10 de febrero de 1992 "Sobre los certificados de depósito y ahorro de los bancos", modificada por la carta de del Banco Central de la Federación de Rusia N° 23 del 18 de diciembre de 1992 y son los mismos para todos los bancos comerciales en el territorio de Rusia. De acuerdo con estas reglas, solo se puede emitir un certificado de depósito a personas jurídicas registradas en Rusia u otro estado que utilice el rublo como moneda oficial. Unidad monetaria y un certificado de ahorro, solo para personas que residen en el territorio de la Federación de Rusia u otro estado que utiliza el rublo como moneda de curso legal.
Un certificado de depósito tiene dos beneficios. En primer lugar, a diferencia de otros instrumentos de política de depósitos, es objeto de un juego de intercambio y, por lo tanto, su propietario puede contar con obtener ganancias adicionales como resultado de cambios favorables en las condiciones del mercado. En segundo lugar, si el gobierno pretende congelar los depósitos de las empresas, la adquisición de un certificado que circule libremente en el mercado dará a sus propietarios cierta libertad de maniobra. En esta situación, el certificado se convierte en un medio de pago alternativo.
La producción de formas de certificados de depósito y ahorro al portador la llevan a cabo únicamente empresas de impresión que han recibido una licencia del Ministerio de Finanzas de la Federación de Rusia para producir formas de valores. Los bancos pueden producir de forma independiente formularios de certificados personalizados mediante impresión, fotocopia, mecanografía u otros medios.
De conformidad con las adiciones a la Carta del Banco Central de la Federación de Rusia No. 14-3-20 del 10 de febrero de 1992. Los certificados “Sobre Certificados de Depósito y Ahorro” deben ser urgentes. El período de circulación de los certificados de depósito (desde la fecha de emisión del certificado hasta la fecha en que el propietario del certificado recibe el derecho a reclamar el depósito o contribución en virtud del certificado) está limitado a un año. El período de circulación de los certificados de ahorro está limitado a tres años.
De todo lo anterior podemos concluir las siguientes conclusiones. Los depósitos entre los fondos captados por el banco son fuente importante recursos. Sin embargo, una fuente de formación de recursos bancarios como los depósitos también tiene algunas desventajas. Estamos hablando principalmente de los importantes costos materiales y monetarios del banco al atraer fondos para depósitos y de la disponibilidad limitada de fondos dentro de una región en particular. Y, sin embargo, la competencia entre los bancos en el mercado crediticio les obliga a tomar medidas para desarrollar servicios que ayuden a captar depósitos.

1.2 Formación de la política de depósitos de los bancos comerciales en el sistema de gestión de recursos bancarios.

Para atraer recursos para sus actividades, es importante que los bancos comerciales desarrollen estrategia de política de depósitos, con base en las metas y objetivos de un banco comercial, consagrados en el estatuto, la obtención del máximo beneficio y la necesidad de mantener la liquidez bancaria. Política de depósito debe cumplir en primer lugar los siguientes requisitos:
- conveniencia económica;
– competitividad;
- consistencia interna.
La viabilidad económica aquí se refiere a la rentabilidad de utilizar los recursos atraídos de la población. Esta cuestión, por supuesto, debe considerarse en el contexto general de la gestión activo-pasiva. Al calcular la eficiencia relativa de atraer recursos de depósitos de individuos, es necesario tener en cuenta tanto los costos asociados con ellos, incluidas las contribuciones de reservas, como el grado incierto de su liquidez y los beneficios obvios.
El sistema de tasas de interés sobre los depósitos debe centrarse en las condiciones del mercado, teniendo en cuenta al mismo tiempo la jerarquía emergente de confiabilidad de instrumentos comparables. Por lo tanto, un banco que mantiene las tasas a un nivel más bajo que los competidores que están cerca de él en términos de confiabilidad corre el riesgo de perder parte de su clientela.
La coherencia interna de la política de depósitos puede verse desde varias perspectivas. Esto incluye la estructura temporal de las tasas de depósito y su diferenciación por montos, tipos de depósitos en comparación con otros instrumentos comparables del mismo banco (certificados, letras, etc.), así como por diversas categorías de clientela (por ejemplo, para personas físicas y jurídicas).
Los sujetos de la política de depósitos de un banco comercial incluyen clientes bancarios, bancos comerciales y agencias gubernamentales. Los objetos de la política de depósitos incluyen fondos captados del banco y servicios adicionales del banco (servicios integrales). Clasificación de sujetos y objetos de la política de depósitos del banco.
La formación de la política de depósitos de un banco comercial se basa en principios tanto generales como específicos.
Bajo principios generales La política de depósitos se refiere a los principios que son comunes tanto para la política monetaria estatal del Banco Central de la Federación de Rusia, aplicada a nivel macroeconómico, como para la política a nivel de cada banco comercial específico. Los principios específicos de la política de depósitos incluyen los principios de garantizar el nivel óptimo de costos bancarios, seguridad de las operaciones de depósito, confiabilidad, ya que el banco, acumulando fondos temporalmente libres para su posterior colocación, se esfuerza por obtener ingresos no a cualquier costo. pero teniendo en cuenta las realidades del mercado en el que desarrolla sus actividades.
El cumplimiento de los principios enumerados permite al banco formular direcciones tanto estratégicas como tácticas en la organización del proceso de depósito, garantizando así la eficiencia y optimización de su política de depósitos.
El principal objetivo de la política de depósitos es atraer la mayor cantidad posible de recursos financieros al menor coste. La implementación exitosa de este objetivo multifacético de la política de depósitos del banco implica resolver, en el proceso de su formación, tareas tales como:
– asistencia en el proceso de realización de operaciones de depósito para obtener ganancias bancarias o crear condiciones para obtener ganancias en el futuro;
– mantener el nivel requerido de liquidez bancaria;
– garantizar la diversificación de los sujetos de las operaciones de depósito y una combinación de diferentes formas de depósitos;
– mantener la relación y la coherencia mutua entre las operaciones de depósito y las operaciones de emisión de préstamos en términos de montos y condiciones de los depósitos y de las inversiones crediticias;
– minimizar los fondos disponibles en las cuentas de depósito;
– aplicación de una política de tipos de interés flexibles;
– búsqueda constante de formas y medios para reducir los gastos por intereses de los recursos atraídos;
– desarrollo de los servicios bancarios y mejora de la calidad y cultura del servicio al cliente.
En este asunto, también es recomendable considerar el mecanismo para formar la política de depósitos de un banco comercial, que se presenta esquemáticamente en la Figura 2. La implementación exitosa de las metas y objetivos que se fija el banco en el proceso de desarrollo y La implementación de una política de depósitos depende en gran medida de la efectividad del funcionamiento de este mecanismo.
Cada una de las etapas en la formación de la política de depósitos de un banco comercial está directamente relacionada con las demás y es obligatoria para la formación de una política de depósitos óptima y la correcta organización del proceso de depósito. En el proceso de desarrollo del mecanismo de política de depósitos del banco participan varias divisiones estructurales del banco.
Un factor importante que determina la liquidez de un banco es la calidad de su base de depósitos. El criterio para la calidad de los depósitos es su estabilidad. Cuanto mayor sea la parte estable de los depósitos, mayor será la liquidez del banco, ya que en esta parte los recursos acumulados no salen del banco. Un aumento en la porción estable de los depósitos reduce la necesidad de activos líquidos del banco, ya que implica la renovabilidad de los pasivos del banco.
Un análisis del estado de varios tipos de depósitos realizado por investigadores extranjeros mostró que los depósitos a la vista tienen la mayor estabilidad. Este tipo de depósito no depende del nivel de las tasas de interés. Su afiliación a un banco en particular está determinada en gran medida por factores tales como: calidad y velocidad del servicio; confiabilidad bancaria; variedad de servicios ofrecidos a los depositantes; proximidad del banco al cliente. Según una encuesta realizada por investigadores extranjeros, los saldos de los depósitos a plazo y de ahorro son menos estables. Su asignación a un banco específico está influenciada por el nivel de los tipos de interés. Por tanto, son susceptibles de migración en caso de determinadas fluctuaciones en el nivel de interés de los depósitos fijado por los distintos bancos.
Un análisis de la práctica actual muestra que la formación de la base de depósitos de cualquier banco comercial, como proceso complejo y laborioso, está asociada a una gran cantidad de problemas de naturaleza tanto subjetiva como objetiva.
Los problemas subjetivos incluyen:
– escala de actividad y débil base de capital de los bancos comerciales rusos;
– falta de interés de la dirección del banco en atraer fondos de los clientes, especialmente de la población, que está dictada por las metas y objetivos tácticos y estratégicos del banco;
– nivel y calidad insuficientes de los mandos superiores y medios;
– la ausencia en la mayoría de los bancos rusos de un concepto de política de depósitos con base científica;
– deficiencias en la organización del proceso de depósito: falta de una unidad adecuada en el banco; bajo nivel de investigación de mercados del mercado de depósitos; gama limitada de servicios de depósito ofrecidos, etc.
Entre los factores objetivos destacan los siguientes:
– influencia directa e indirecta del estado y agencias gubernamentales a los bancos comerciales;
– la influencia de la macroeconomía, el impacto de los mercados financieros mundiales en el estado del mercado monetario ruso;
– competencia interbancaria;
– el estado del mercado monetario y financiero en Rusia;
– falta de un mecanismo legal para asegurar y proteger los depósitos bancarios en Rusia.
En relación con lo anterior, no se puede dejar de decir que el proceso de formación de una política de depósitos está estrechamente interconectado con la política de tipos de interés del banco, ya que los intereses de los depósitos son una herramienta eficaz en el campo de la atracción de recursos. Durante los tiempos regulación gubernamental las tasas de interés máximas se establecieron por ley de acuerdo con el vencimiento del depósito, y ahora los bancos pueden establecer de forma independiente tasas de interés competitivas, centrándose en la tasa de descuento del Banco Central de la Federación de Rusia, el estado del mercado monetario y en función de su propia política de depósitos. Para ciertos tipos de cuentas de depósito, el monto de los ingresos está determinado por el plazo del depósito, el monto, las características específicas del funcionamiento de la cuenta, el volumen y la naturaleza de los servicios relacionados y depende del cumplimiento por parte del cliente de los términos del contrato. depósito.
El pago de intereses sobre los depósitos por parte del banco es la parte principal de los gastos operativos. Por tanto, el banco, por un lado, no está interesado en nivel alto tipo de interés y, por otra parte, se ve obligado a mantener un nivel de tipo de interés sobre los depósitos que resulte atractivo para los clientes. Al intentar atraer depósitos, especialmente grandes depósitos y depósitos a largo plazo, los bancos comerciales ofrecen a sus clientes altas tasas de interés, a pesar del aumento de los costos de los intereses. Sin embargo, la atracción de fondos de la población por parte de los bancos no es ilimitada.
Para garantizar la sostenibilidad de las instituciones de crédito, el Banco Central de Rusia ha establecido un estándar obligatorio N11: la cantidad máxima de depósitos monetarios atraídos de la población. Se calcula como un porcentaje del monto total de los depósitos en efectivo de la población y el monto de los fondos propios del banco (capital). El valor máximo permitido para este indicador es 100%.
Una de las direcciones de la política de tasas de interés de un banco comercial es el cálculo y análisis del costo de todos los recursos y operaciones de depósito.
Para hacer esto necesitas:
– establecer una tasa de interés aceptable para los depósitos;
– estudiar la dinámica de la tasa de interés de los recursos atraídos;
– calcular el coste real de los recursos en términos de inflación;
– analizar la evolución de los gastos por intereses sobre los recursos atraídos en el volumen total de gastos bancarios.
Las entidades de crédito fijan los tipos de interés de los depósitos mediante acuerdo con los clientes, teniendo en cuenta los requisitos del Código Civil de la Federación de Rusia. Una institución de crédito no tiene derecho a cambiar unilateralmente las tasas de interés de los depósitos y los períodos de vigencia de estos acuerdos con los clientes, excepto en los casos previstos por la Ley Federal "Sobre Bancos y Actividades Bancarias" o un acuerdo con un cliente. El reglamento del Banco Central de la Federación de Rusia sobre el procedimiento para calcular los intereses establece que los ingresos de un depósito se pagan al depositante en efectivo en forma de intereses, que el banco devenga sobre el saldo de la deuda principal al comienzo de la jornada operativa. Al cerrar cuentas de clientes bancarios, los intereses se acumulan hasta el día en que realmente se cierra la cuenta.
Al calcular el interés, se tienen en cuenta la tasa de interés y el número real de días durante los cuales se recaudan los fondos. Para un depositante que elige un banco para colocar fondos, el factor determinante (en igualdad de condiciones) puede ser el procedimiento para calcular la tasa de interés. El caso es que a la hora de calcularlo, algunos bancos parten del número exacto de días del año (365 o 366), mientras que otros, de un número aproximado (360 días), que se refleja en el importe de los ingresos.
El interés se calcula utilizando uno de los siguientes métodos: interés simple; interés compuesto; con tasa de interés fija; con un tipo de interés flotante.
También se aplica una tasa de interés que aumenta progresivamente dependiendo del tiempo que realmente se gastan los fondos en el depósito. Este procedimiento para calcular los ingresos estimula un aumento en el período de almacenamiento de los fondos y protege el depósito de la inflación.
La política de tipos de interés de un banco comercial relacionada con la comercialización de sus actividades debe:
– promover la generación de beneficios o la creación de condiciones para su obtención en el futuro;
– regular los tipos de interés de las operaciones de depósito y préstamo y fijarlos a un nivel que garantice la rentabilidad de las operaciones bancarias;
– garantizar la relación y coherencia entre las operaciones de depósito y las operaciones de emisión de préstamos en términos de plazos y montos;
– mantener la liquidez del balance;
– minimizar el riesgo de tipos de interés.
Como conclusión de esta cuestión, cabe señalar que la política de tipos de interés es una parte integral de la formación de la política de depósitos de un banco comercial. Consiste en observar una serie de principios en los que debe basarse la política de tipos de interés óptima del banco. Entre ellos, en primer lugar, el principio de diferenciación de intereses en función del período de almacenamiento y el tamaño de los ahorros, el principio de diferenciación "social" de los intereses de los depósitos, el principio de asegurar la rentabilidad de las actividades bancarias y el principio de preservación y Cabe mencionar la protección de los ahorros de los depositantes. Al formular una política eficaz de tipos de interés y depósitos de un banco, se requiere una combinación de todos estos principios.

2 OPERACIONES DE DEPÓSITO DE BANCOS COMERCIALES: ASPECTO PRÁCTICO

2.1 Características de Sberbank de Rusia OJSC

El banco es una sociedad anónima pública, fue fundado en 1841 y desde entonces ha existido en diversas formas jurídicas. El banco está registrado y tiene domicilio legal en la Federación de Rusia. El principal accionista del Banco es el Banco Central de la Federación de Rusia (“Banco de Rusia”), que al 31 de marzo de 2013 poseía el 60,3% de las acciones ordinarias del Banco o el 57,6% de todas las acciones emitidas del Banco (31 de diciembre de 2012: 60,3 % de las acciones ordinarias del Banco o 57,6% de todas las acciones emitidas del Banco).
Al 31 de marzo de 2013, el Consejo de Supervisión del Banco está encabezado por el Presidente del Banco de Rusia. El Consejo de Supervisión también incluye representantes de otros accionistas del Banco. Dos vicepresidentes del Banco de Rusia son vicepresidentes del consejo de supervisión del banco.
La principal actividad del Grupo son las operaciones de banca comercial y minorista en la Federación de Rusia. El banco opera sobre la base de una licencia bancaria general emitida por el Banco de Rusia desde 1991.
Sberbank de Rusia se creó en forma de sociedad anónima de tipo abierto de conformidad con la Ley de la RSFSR "Sobre bancos y actividades bancarias en la RSFSR". Los accionistas del banco son más de 200 mil personas jurídicas y físicas.
Sberbank de Rusia se registró el 20 de junio de 1991 en el Banco Central de la Federación de Rusia. Número de registro - 1481.
El banco es una entidad jurídica y, con sus sucursales, forma el sistema unificado del Sberbank de Rusia.
Nombre corporativo (oficial completo) del banco:
Caja de Ahorros comercial por acciones de la Federación de Rusia (sociedad anónima abierta).
Nombre abreviado del banco:
Sberbank de Rusia.
Información sobre las actividades de Sberbank de Rusia al 1 de enero de 2010:
- capital – 947,6 mil millones de rublos;
- beneficio – 143,7 mil millones de rublos;
- beneficio neto – 113,0 mil millones de rublos;
- relación costes/ingresos (Costo/Ingreso) – 42,7%;
- cartera de préstamos (incluidos los préstamos a los bancos): 5.202,1 mil millones de rublos, incluidos los préstamos a personas jurídicas (excluidos los préstamos a los bancos): 3.828,3 mil millones de rublos;
- inversiones en valores: 497,8 mil millones de rublos;
- saldo de fondos en cuentas individuales: 2.908,0 mil millones de rublos;
Participación de Sberbank al 1 de enero de 2010:
- en activos del sistema bancario – 24,4%;
- en el capital del sistema bancario – 24,9%;
- en el mercado de depósitos de particulares: 50,8%;
- en el mercado de captación de fondos de personas jurídicas: 19,8%;
- en el mercado de préstamos minoristas: 31,1%;
- en el mercado de préstamos a personas jurídicas: 29,8%.
El saldo de los fondos de las personas jurídicas es de 1.836,7 mil millones de rublos.
Red de sucursales, unidades:
- bancos regionales – 17;
- departamentos – 766;
- divisiones estructurales internas – 19.639.
Sberbank es un banco universal moderno con una gran proporción de capital privado, incl. inversores extranjeros. La estructura del capital social de Sberbank indica su alto atractivo para la inversión.
Hoy en día, Sberbank es el banco más grande de la Federación de Rusia, Central y de Europa del Este, ocupa una posición de liderazgo en los principales segmentos del mercado financiero ruso y se encuentra entre los bancos más grandes del mundo en términos de capitalización.
Las calificaciones internacionales de Sberbank reflejan la autoridad del banco en la comunidad bancaria mundial como uno de los bancos rusos con un desarrollo más dinámico y diversificado.
Sberbank tiene una red de sucursales única.
Los bancos subsidiarios del Sberbank de Rusia operan en Kazajstán y Ucrania.

2.2 Análisis de las operaciones de depósito de Sberbank de Rusia OJSC

Análisis de las operaciones de depósito de Sberbank de Rusia OJSC se llevará a cabo para el período 2011 – 2013.
Analizaremos la dinámica y estructura de los fondos de personas físicas y jurídicas.

Análisis de la dinámica y estructura de los fondos de personas físicas y jurídicas para 2011 – 2013, millones de rublos.
Individuos
- cuentas corrientes/a la vista
- depósitos temporales
Fondos totales de individuos
Organismos estatales y públicos.
- cuentas corrientes/corrientes
- depósitos temporales
Fondos gubernamentales totales y sociedades. organizaciones
Otras personas jurídicas
- cuentas corrientes/corrientes
- depósitos temporales
Fondos totales de otras personas jurídicas.
Fondos legales totales personas
Fondos totales de personas físicas y jurídicas

La mayor parte de la estructura general de fondos la ocupan fondos de particulares. Al mismo tiempo, cabe señalar que la proporción de fondos de particulares en la estructura general tiende a aumentar: 64,11% - en 2011; 64,9% - en 2012 y 66,52% - en 2013. La parte más pequeña proviene de fondos de organizaciones estatales y públicas. Su participación tiende a disminuir: 4,69% en 2011; 4,58% en 2012 y 3,17% en 2013. Los fondos de otras personas jurídicas representaron el 31,2% en 2011; 30,52% - en 2012 y 30,3% - en 2013. Este grupo también está experimentando un descenso.
La mayor parte de la estructura general de los fondos de las personas físicas la ocupan los depósitos a plazo (87,58% en 2011; 87,3% en 2012 y 88,84% en 2013), las cuentas corrientes/cuentas a la vista representan respectivamente el 12,42%, el 12,7% y el 11,16%. en 2011, 2012 y 2013.
1) Se produjeron los siguientes cambios en los fondos de las personas físicas en 2012 con respecto a 2011:
- crecimiento de los depósitos a plazo en 66.028 millones de rublos, o un 2,49%;
- crecimiento de las cuentas corrientes/cuentas a la vista en 19.103 millones de rublos, es decir, el 5,08%.
2) se produjeron los siguientes cambios en los fondos de las personas físicas en 2013 con respecto a 2012:
- crecimiento de los depósitos a plazo en 112.196 millones de rublos, o un 4,13%;
- crecimiento de las cuentas corrientes/cuentas a la vista en 39.692 millones de rublos, es decir, el 1,05%.
En el caso de los depósitos a plazo en 2012, en comparación con 2011, hubo una disminución de 2.702 millones de rublos, o 1,67%; en 2013, en comparación con 2012, hubo una reducción muy pronunciada: 67.942 millones de rublos, o 42,32%. Hay un ligero aumento en las cuentas corrientes/de liquidación de año en año.
En general, la reducción de fondos de otras personas jurídicas se debió a una reducción en:
1) para cuentas corrientes/corrientes
- en 7.901 millones de rublos, o un 0,92%, en 2012;
- en 12.232 millones de rublos, o un 1,44%, en 2013;
2) para depósitos a plazo
- en 1.533 millones de rublos, o el 0,25%, en 2012;
- en 788 millones de rublos, o el 0,13% - en 2013.
Para mayor claridad, mostramos los fondos de las personas jurídicas para 2013 en forma de diagrama.
En la estructura general de los fondos de las personas jurídicas, la mayor parte la ocupan otras personas jurídicas (87%), mientras que las organizaciones estatales y públicas representan sólo el 13%.
El análisis mostró que, en general, respecto al año anterior, en 2012 hubo un aumento de fondos de personas físicas y jurídicas, y en 2013 hubo una disminución.

CONCLUSIÓN

Entonces, concluyendo de lo anterior material teórico, podemos decir que para los bancos comerciales los depósitos son el principal y al mismo tiempo el tipo de recurso más barato. Un aumento en la participación de este elemento en la base de recursos reduce los gastos por intereses, pero su alta participación debilita la liquidez del banco.
Los fondos recaudados por el banco de sus clientes se acreditan en cuentas corrientes, de depósito y de ahorro. Los saldos de dichas cuentas se resumen y se presentan como un indicador único en el balance. Durante el análisis, los fondos de depósito recaudados se agrupan por vencimiento para saber durante qué período se recauda una cantidad particular de fondos. Aumentar la proporción de depósitos a la vista reduce los costos de intereses del banco y permite mayores ganancias por intereses. Sin embargo, hay que tener en cuenta que estos depósitos son el instrumento financiero más impredecible, por lo que su elevada participación en la base de recursos puede debilitar la liquidez del banco. Los depósitos a plazo se consideran la parte más estable de los recursos atraídos. Aumentar la proporción de depósitos a plazo en la base de recursos ayuda a aumentar la estabilidad del banco y permite una gestión eficaz de su liquidez y solvencia.
Sobre la base del análisis de las operaciones de depósito de OJSC Sberbank de Rusia, se pueden sacar las siguientes conclusiones.
En general, los fondos de las personas físicas y jurídicas en 2012 en comparación con 2011 aumentaron en 73.467 millones de rublos, o un 1,56%; En 2013, en comparación con 2012, hubo una disminución: 8.064 millones de rublos, o un 0,17%.
En 2012, en relación con 2011, se produjeron los siguientes cambios:
- los fondos de particulares aumentaron en 85.131 millones de rublos, es decir, el 2,81%;
- los fondos de las organizaciones estatales y públicas disminuyeron en 2230 millones de rublos, o un 1,01%;
- los fondos de otras personas jurídicas disminuyeron en 9.434 millones de rublos, o un 0,64%.
Así, el aumento de los fondos de personas físicas compensó la disminución de los fondos de personas jurídicas. Por lo tanto, en general ha habido un aumento a lo largo del año.
En 2013, respecto a 2012, se produjeron los siguientes cambios:
- los fondos de particulares aumentaron en 72.504 millones de rublos, o un 2,33%;
- los fondos de las organizaciones estatales y públicas disminuyeron en 67.548 millones de rublos, o un 30,78%;
- los fondos de otras personas jurídicas disminuyeron en 13.020 millones de rublos, o un 0,89%.
La reducción total de los fondos de las personas jurídicas (80.568 millones de rublos, o el 4,79%) resultó ser mayor que el aumento de los fondos de las personas físicas (72.504 millones de rublos, o el 2,33%), lo que en general condujo a una reducción de los fondos de las personas físicas. y personas jurídicas en total.
La mayor parte de la estructura general de fondos la ocupan fondos de particulares. La proporción de fondos de particulares en la estructura general tiende a aumentar: 64,11% - en 2011; 64,9% - en 2012 y 66,52% - en 2013. La parte más pequeña proviene de fondos de organizaciones estatales y públicas. Su participación tiende a disminuir: 4,69% en 2011; 4,58% en 2012 y 3,17% en 2013. Los fondos de otras personas jurídicas representaron el 31,2% en 2011; 30,52% - en 2012 y 30,3% - en 2013. Este grupo también está experimentando un descenso.
Estudiar fundamentos teóricos La política de depósitos y una evaluación de la situación actual en el campo de la captación de fondos para depósitos en el Sberbank de Rusia permitieron desarrollar una serie de propuestas y recomendaciones para mejorar la política de depósitos del Banco.
Así, para fortalecer la base de depósitos y ampliar el potencial de recursos, se ofrece al banco:
1) Ampliar la lista de depósitos existentes, centrándose en diferentes segmentos de la población con niveles diferentes ingreso.
2) Ampliar la emisión de certificados de ahorro.
3) Tomar medidas para minimizar el impacto negativo de retiros inesperados de depósitos a plazo por parte de la población.
4) Realizar pagos de intereses sobre los depósitos colocados anticipadamente con el fin de compensar pérdidas inflacionarias.
5) Introducir un nuevo servicio para los clientes: el servicio de telemercadeo.
6) Intensificar las actividades publicitarias del banco.

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4 Reglamento del Banco Central de la Federación de Rusia No. 39-P “Sobre el procedimiento para calcular los intereses de las transacciones relacionadas con la atracción y colocación de fondos y reflejar estas transacciones en las cuentas contables” de fecha 26.06.98.
5 Directiva del Banco Central de Rusia “Sobre medidas adicionales para proteger los intereses de los depositantes bancarios” de 27 de marzo de 1998 No. 192-U según enmendada. Instrucciones del Banco Central de Rusia de 2 de julio de 1998 No. 274-U, de 26 de noviembre de 1999 No. 687-U, de 29 de diciembre de 2000 No. 891-U // Sistema de Referencia Legal (SPS) “Referente” .
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Parte del trabajo "Política de depósitos de OJSC Sberbank de Rusia" se publica aquí para su información. Este trabajo fue encontrado en fuentes abiertas Internet. Esto significa que si intentas defenderlo, ¡no pasará el control de plagio de las universidades rusas al 100% y tu profesor no lo aceptará!

Problemas y formas de optimizar la política de depósitos de Sberbank de Rusia OJSC

OJSC Sberbank de Rusia es el banco más grande de la Federación de Rusia, así como una de las empresas de importancia sistémica más grandes del país. En términos de posiciones de mercado, volumen de activos y capital, resultados financieros y escala de infraestructura, el Banco es varias veces superior a sus competidores más cercanos. Se trata de una posición única en el mercado nacional, que proporciona una ventaja competitiva innegable.

Detrás últimos años realizado por el banco Gran trabajo, que aseguró la formación final de los principales grupos de ventajas competitivas, incluso en la política de depósitos, a saber:

• 1. Base de clientes importante. El banco trabaja con éxito con clientes de todos los segmentos (desde clientes minoristas hasta empresarios individuales hasta los mayores holdings y empresas transnacionales) en todas las regiones del país.
• 2. Enorme escala de operaciones. El banco tiene ventajas innegables tanto en términos de escala comercial (tamaño de las transacciones, acceso a los recursos, clasificaciones internacionales), y en términos del tamaño y la calidad de la infraestructura física (en particular, una red de distribución única para clientes minoristas y corporativos, incluidas oficinas físicas, cajeros automáticos y terminales de pago, canales de servicios digitales).
• 3. Amplia gama de productos y servicios financieros. Gracias a la presencia en la línea de productos del banco de una gama completa de operaciones para todos los grupos de clientes en todos los países de presencia, Sberbank puede brindar servicios integrales a cada cliente, tanto en Rusia como en el extranjero.
• 4. El banco también tiene una oportunidad única de brindar servicios de alta calidad tanto a personas físicas como jurídicas al mismo tiempo.
• 5. Marca poderosa. La ventaja competitiva se basa en la confianza de todas las categorías de clientes, respaldada por un servicio de calidad y una experiencia positiva del cliente. Durante los últimos 5 años, la marca Sberbank, junto con los atributos tradicionales de confiabilidad y estabilidad, se ha asociado cada vez más con tecnologías modernas e innovación, se convierte en un símbolo del éxito del banco.
• 6. Presencia internacional. En los últimos años, Sberbank ha ampliado significativamente su presencia internacional y se ha convertido en un grupo verdaderamente internacional. Presencia en 22 países alrededor del mundo nos da la oportunidad de replicar dentro del grupo mejores tecnologías y prácticas, diversificar riesgos, fortalecer la marca en los mercados internacionales y desarrollar un equipo internacional de empleados.

Al mismo tiempo, el trabajo del banco hoy enfrenta una serie de áreas problemáticas, sin superar las cuales es imposible hablar de la plena realización de su potencial de desarrollo. Éstas incluyen:

• 1. La necesidad de aumentar la eficiencia en el uso de la ventaja competitiva más importante del banco: la base de clientes y el conocimiento sobre los clientes. Esto se debe, en primer lugar, a los sistemas de recopilación y almacenamiento de información sobre los clientes, que requieren mejoras, la necesidad de introducir herramientas modernas para analizar los datos de los clientes y desarrollar las competencias para utilizar la información disponible para crear una oferta específica para cada cliente. Además, existe una gran reserva, especialmente en los negocios corporativos, para mejorar la calidad de la organización del trabajo con los clientes, desarrollar habilidades de ventas y crear un sistema eficaz de gestión regular. Las manifestaciones de esto incluyen un bajo nivel de ventas cruzadas, una proporción insuficientemente alta del gasto de los clientes en servicios financieros y un número insuficiente de productos y servicios vendidos por cliente.
• 2. Fiabilidad y escalabilidad insuficientes de procesos y sistemas. Una arquitectura de TI compleja, heterogénea, insuficientemente escalable y confiable puede provocar fallas repetidas en el servicio al cliente. Esto conlleva riesgos para la reputación y reduce el nivel de confianza de los clientes en los pagos no monetarios en general y en el banco en particular. Existe potencial para reducir el tiempo entre el desarrollo del producto y el lanzamiento al mercado, lo que permitirá al banco responder de manera oportuna a las necesidades cambiantes de los clientes.
• 3. Madurez insuficiente de los sistemas y procesos de gestión. Gestionar un grupo bancario de este tamaño y complejidad requiere de un sistema de gestión y procesos de gestión maduros, así como mecanismos para maximizar el efecto de sinergia del trabajo conjunto de todas las áreas de negocio. Es necesario seguir desarrollando el sistema de informes de gestión, gestión actividades del proyecto, sistemas de gestión de procesos, planificación de recursos, asignación de capital. Es necesaria una mayor modernización del sistema de gestión y el desarrollo de la cultura empresarial.
• 4. La presencia de importantes reservas para aumentar la eficiencia del sistema de gestión de costes. El Banco no logró alcanzar plenamente sus objetivos en el ámbito del desempeño financiero.

Los expertos mencionan una serie de factores desfavorables para Sberbank que podrían provocar una salida de fondos de los depositantes:

• 1. La disminución del volumen total de la cartera de depósitos de las personas físicas está asociada a una disminución del volumen de depósitos en moneda extranjera. La participación de Sberbank representa alrededor del 29% del mercado total de depósitos en moneda extranjera (la participación de los depósitos en moneda extranjera en la cartera total de depósitos de Sberbank es mucho menor en comparación con otras instituciones financieras: 13% frente al promedio del mercado del 19%). En agosto de 2014, la población (incluidos los no residentes) retiró más de 100 mil millones de rublos de cuentas en moneda extranjera en bancos rusos. Algunos de los fondos se retiraron en forma de efectivo y otros se transfirieron a cuentas en rublos.
• 2. La salida de depósitos fue provocada por un debilitamiento significativo del rublo (de mayo a julio, el Banco Central de Rusia logró mantener el tipo de cambio del dólar entre 34 y 35 rublos, pero luego comenzó a crecer rápidamente). Los depositantes comenzaron a retirar fondos de cuentas en moneda nacional y a colocarlos en cuentas en moneda extranjera o utilizarlos para comprar bienes duraderos.

El motivo de la salida también fue un factor estacional: en septiembre de 2014, los depositantes se mostraron "reacios" a llevar dinero a los bancos.

3. Algunos expertos relacionan la deserción con las consecuencias. sanciones antirrusas UE y EE.UU. Los grandes depositantes comenzaron a retirar fondos del banco estatal, que estaba incluido en las listas de sanciones. Muchos de ellos, en el contexto de un dólar en alza, prefieren convertir sus ahorros en moneda extranjera y retirarlos.

Sin embargo, la mayoría de los analistas confían en que el principal factor que provocó la salida de fondos de los particulares no fueron las sanciones (de lo contrario, la reducción de la cartera de depósitos habría comenzado en agosto de 2014) ni las fluctuaciones monetarias. Sberbank, como antes, sigue una política de precios conservadora en el mercado de depósitos. El jefe del departamento analítico de QB Finance cree que son las bajas tasas de los depósitos de Sberbank las que obligan a los clientes del banco a transferir sus ahorros a otras instituciones de crédito.

Cabe señalar que, dada la participación de todos los grandes bancos en el sistema de seguro de depósitos, los clientes comenzaron a prestar más atención a la cuestión de la rentabilidad que a la confiabilidad de la institución de crédito.

A pesar de la constante caída de los tipos de interés en 2014, la demanda de depósitos sigue creciendo. En relación con el aumento planificado del monto de la compensación del seguro por depósitos a 1.000.000 de rublos, el monto promedio del contrato aumentará. Si antes los clientes dividían los fondos en varios depósitos y los invertían en diferentes bancos, ahora aumentará el número de depositantes que realicen grandes depósitos.

Sberbank ocupa una posición sólida en el mercado de depósitos ruso, y en 2015-2016. Esta situación no cambiará. El banco ofrece una amplia gama de depósitos para obtener el máximo ingreso, además de permitirle retirar fondos y reponer su cuenta. Gracias a la confiabilidad y la confianza de los clientes, Sberbank seguirá ampliando su cartera de depósitos en 2015.

Política de depósitos de Sberbank OJSC

Para atraer recursos para sus actividades, es importante que Sberbank, como cualquier otro banco, desarrolle una estrategia de política de depósitos basada en las metas y objetivos de un banco comercial consagrados en los estatutos, obteniendo las máximas ganancias y la necesidad de mantener liquidez bancaria. La póliza de depósito debe cumplir en primer lugar los siguientes requisitos:

Conveniencia económica;

Competitividad;

Consistencia interna.

El sistema de tasas de interés sobre los depósitos debe centrarse en las condiciones del mercado, teniendo en cuenta al mismo tiempo la jerarquía emergente de confiabilidad de instrumentos comparables. Por lo tanto, Sberbank, al mantener las tasas a un nivel más bajo que los competidores cercanos en términos de confiabilidad, corre el riesgo de perder parte de su clientela.

Teniendo en cuenta la esencia de la política de depósitos de Sberbank, es necesario abordar cuestiones tales como: sujetos y objetos de la política de depósitos, principios de su formación, así como los límites de la política de depósitos.

Los sujetos de la política de depósitos de Sberbank incluyen clientes bancarios, bancos comerciales y agencias gubernamentales. Los objetos de la política de depósitos incluyen fondos captados del banco y servicios adicionales del banco (servicios integrales). La formación de la política de depósitos de Sberbank se basa en principios tanto generales como específicos.

Los principios generales de la política de depósitos significan principios que son comunes tanto para la política monetaria estatal del Banco Central de la Federación de Rusia, aplicada a nivel macroeconómico, como para la política a nivel de cada banco comercial específico. Estos incluyen los principios de enfoque integrado, validez científica, optimización y eficiencia, así como la unidad de todos los elementos de la política de depósitos del banco. Un enfoque integrado se expresa tanto en el desarrollo de fundamentos teóricos, direcciones prioritarias de la política de depósitos del banco desde el punto de vista de su estrategia de desarrollo, como en la determinación de las tácticas y métodos más efectivos y óptimos para su implementación para una etapa determinada del el desarrollo del banco.

Los principios específicos de la política de depósitos incluyen los principios de garantizar el nivel óptimo de costos bancarios, seguridad de las operaciones de depósito, confiabilidad, ya que el banco, acumulando fondos temporalmente libres para su posterior colocación, se esfuerza por obtener ingresos no a cualquier costo. pero teniendo en cuenta las realidades del mercado en el que desarrolla sus actividades.

El cumplimiento de los principios enumerados permite a cualquier banco formular direcciones tanto estratégicas como tácticas en la organización del proceso de depósito, garantizando así la eficiencia y optimización de su política de depósito.

Al considerar la política de depósitos de un banco como uno de los elementos de la política bancaria en su conjunto, es necesario partir del hecho de que el objetivo principal de la política de depósitos es atraer el mayor volumen posible de recursos monetarios al precio más bajo.

La implementación exitosa de este objetivo multifacético de la política de depósitos del banco implica resolver, en el proceso de su formación, tareas tales como:

Asistencia en el proceso de realización de operaciones de depósito para obtener ganancias bancarias o crear condiciones para obtener ganancias en el futuro;

Mantener el nivel requerido de liquidez bancaria;

Asegurar la diversificación de los sujetos de las operaciones de depósito y una combinación de diferentes formas de depósitos;

Mantener la relación y coherencia mutua entre las operaciones de depósito y las operaciones de emisión de préstamos en los montos y plazos de los depósitos e inversiones crediticias;

Minimizar los fondos disponibles en cuentas de depósito;

Llevar a cabo una política de tipos de interés flexibles;

Buscar constantemente formas y medios para reducir los costos de intereses sobre los recursos atraídos;

Desarrollo de los servicios bancarios y mejora de la calidad y cultura de atención al cliente.

En este asunto, también conviene considerar el mecanismo para formar la política de depósitos de Sberbank. La implementación exitosa de las metas y objetivos establecidos por el banco en el proceso de desarrollo e implementación de la política de depósitos depende en gran medida de la efectividad del funcionamiento de este mecanismo.

Cada una de las etapas en la formación de la política de depósitos de Sberbank está directamente relacionada con las demás y es obligatoria para la formación de una política de depósitos óptima y la correcta organización del proceso de depósito. En el proceso de desarrollo del mecanismo de política de depósitos del banco participan varias divisiones estructurales del banco.

En el contexto de esta cuestión, también cabe señalar que un factor importante que determina la liquidez de un banco es la calidad de su base de depósitos. El criterio para la calidad de los depósitos es su estabilidad. Cuanto mayor sea la parte estable de los depósitos, mayor será la liquidez del banco, ya que en esta parte los recursos acumulados no salen del banco. Un aumento en la porción estable de los depósitos reduce la necesidad de activos líquidos del banco, ya que implica la renovabilidad de los pasivos del banco.

política de operación de depósito

2.2 Análisis de las operaciones de depósito de Sberbank de Rusia PJSC

Atraer fondos de clientes privados y garantizar su seguridad sigue siendo la base del negocio PJSC Sberbank de Rusia atrae fondos en depósitos a plazo, depósitos a la vista, incluidos tarjetas bancarias, certificados de ahorro, letras y cuentas en metales preciosos. El volumen de fondos recaudados de particulares, incluidos depósitos a plazo, cuentas a la vista y tarjetas bancarias, así como fondos en metales preciosos, aumentó en 2,2 billones en 2015. frotar. y el 1 de enero de 2016 superó los 10,3 billones de rublos. (Tabla 3).

Tabla 3

Estructura de fondos de individuos de PJSC Sberbank de Rusia

La tasa de crecimiento al final del año del informe (27,2%) superó la tasa de crecimiento de los fondos de particulares al final del año anterior (4,9%). El principal aumento se produjo gracias a los depósitos a plazo en rublos. El volumen de depósitos en moneda extranjera también aumentó en equivalentes en dólares. Algunos depósitos se abren en canales remotos.

Durante 2015, con la tendencia general del mercado hacia la reducción de los tipos de captación y con la dinámica existente tasa clave El Banco de Rusia y Sberbank redujeron seis veces las tasas de interés de los depósitos en rublos y moneda extranjera, incluidos los certificados de ahorro para particulares. Las promociones de productos en rublos, el mantenimiento de un nivel competitivo de tipos de interés para los depósitos en moneda extranjera, así como los nuevos depósitos para clientes adinerados, permitieron a Sberbank of Russia PJSC mantener su participación de mercado en depósitos a plazo en rublos y aumentar significativamente su participación en depósitos en moneda extranjera (Tabla 4).

Al 1 de enero de 2016, más de 170 mil clientes se suscribieron al paquete de servicios Sberbank Premier y más de 22 mil clientes VIP utilizan el paquete de servicios Sberbank First.

Tabla 4

Participación de PJSC "Sberbank de Rusia" en mercado ruso depósitos de individuos

Como parte de estos paquetes, los clientes reciben tarjetas de débito premium para ellos y sus seres queridos, tarjetas Priority Pass para acceder a las salas VIP de negocios de los aeropuertos más grandes del mundo, tienen la oportunidad de aprovechar tipos de cambio preferenciales para monedas y metales preciosos, así como como descuento en el pago por el uso de cajas de seguridad. Para cada paquete hay una línea especial de depósitos con una tasa de interés más alta, así como tasas más altas en las cuentas de ahorro.

Para clientes del segmento masivo alto, a partir del 1 de octubre de 2015 se lanzó el paquete de servicios “Golden”, que incluye tarjetas de débito Gold y seguro de viaje para toda la familia.

En el marco de los acuerdos sobre el procedimiento de interacción entre PJSC Sberbank de Rusia y la sucursal del Fondo de Pensiones de la Federación de Rusia16 durante la entrega de las pensiones pagadas Fondo de pensiones de la Federación de Rusia, celebrado a nivel de entidades constitutivas de la Federación de Rusia, PJSC Sberbank de Rusia ofrece un servicio para jubilados y categorías privilegiadas de ciudadanos: recepción gratuita de un certificado sobre los tipos y montos de las pensiones y otros pagos sociales Fondos de pensiones acreditados en una cuenta en Sberbank. El certificado se emite en cualquier oficina de Sberbank o mediante el servicio Sberbank Online, así como en cajeros automáticos y otros dispositivos de autoservicio del Banco. Un certificado sobre los tipos y montos de las pensiones permite a los pensionados recibirlas rápidamente. información detallada sobre todo tipo de pagos que les adeude el Fondo de Pensiones y sus montos durante el período requerido. La proporción de pensionistas que reciben pensiones a través del Banco crece constantemente. El número de rusos que confiaron el pago de su pensión a Sberbank alcanzó los 24,8 millones de personas (cuadro 5).

Tabla 5

Estadísticas de jubilados en PJSC Sberbank de Rusia

En PJSC Sberbank de Rusia, el trabajo con el segmento "Social" se destaca por separado. Se ha aumentado el nivel de protección de los intereses de los pensionistas en cuanto a la seguridad de sus depósitos frente a ataques de terceros. Se ha elaborado un memorando para los empleados de los departamentos sobre la protección de los ahorros de los jubilados y discapacitados contra acciones fraudulentas de terceros. Ahora, con medidas sencillas, los empleados de las sucursales pueden detener a los estafadores, evitar que se aprovechen de la credulidad y obliguen fraudulentamente a los clientes a realizar transacciones de débito en sus cuentas. El proceso de recepción de pensiones en cuentas bancarias se ha simplificado: la solicitud de entrega de pensiones se imprime automáticamente al abrir una cuenta, lo que libera 15 minutos de tiempo de los clientes y elimina la laboriosa tarea de completar manualmente los datos. Se está trabajando para que los pensionados puedan redactar los documentos para la entrega de la pensión de forma remota a través de su cuenta personal en el Portal Unificado. servicios públicos.

PJSC Sberbank de Rusia ofrece varios programas de depósito. Por lo tanto, cada ciudadano de Rusia puede aprovechar las ventajas más programa conveniente:

· “guarda tu depósito”;

· “certificado de ahorro”;

"urgente"

· “depósito de aportación para personas en edad de jubilación”.

Una gran institución bancaria ha desarrollado un programa original con alrededor de 13 opciones y condiciones para los depositantes. Además, 8 de ellos se reponen mensualmente y 4 programas pueden ofrecer retiro parcial de fondos de ahorro. El número principal de depósitos permite la capitalización de apuestas. Como resultado, los pagos de depósitos son:

Alrededor del 2% de los fondos anuales en euros;

10% en moneda nacional;

3% en dólares.

Las personas en edad de jubilación suelen utilizar depósitos de "Reponer" y "Guardar". Las condiciones de estos depósitos son casi idénticas a las de los depósitos para otras categorías de personas. La única diferencia es la tasa de depósito. Depende del período de validez de los fondos de ahorro. Para aumentar su patrimonio neto, puede utilizar un depósito en línea.

El programa de depósito Pension Plus es muy popular entre los jubilados. Según las condiciones de este depósito, el beneficio se acumula en forma de un determinado complemento de pensión. Además, existe la posibilidad de realizar un aporte adicional y retiro parcial de los intereses acumulados. El tipo general de este depósito es del 3,72% anual.

El “interés feliz” es una nueva contribución para los ciudadanos. La tasa total de este depósito depende de varios factores:

Situación económica del estado;

Tasa de inflación;

Monto total de recursos bancarios;

Actividad de negocios.

Las ofertas bancarias de programas de depósito dependen de los criterios enumerados. Además, la mayoría de estos factores apuntan a la posición principal del Banco Central de Rusia. Según información oficial, la tasa de depósito este año no superará el 10% en Sberbank. La tasa de inflación en 2016 fue aproximadamente del 9%. En consecuencia, una gran institución financiera ahorra capital de los efectos de la inflación.

El año pasado, la institución financiera redujo las tasas debido a la baja inflación y la difícil situación económica. Este año también se espera que las tasas de depósito disminuyan. La inestabilidad de la moneda nacional y la fuerte caída de los precios del petróleo influyeron en este proceso. Sin embargo, la política competente del banco permitió cambiar algunas modificaciones y ajustes en Tasas de interés sobre depósitos en PJSC Sberbank de Rusia desde 2016 hasta la fecha.

Sberbank lleva a cabo periódicamente diversas modernizaciones en el ámbito de los depósitos. Están surgiendo nuevos programas de ahorro recursos financieros. Incluso a pesar de la crisis en Rusia, los depositantes gestionan sus fondos de ahorro basándose en los programas bancarios propuestos. Los depósitos de ahorro ayudarán a:

Retirar los ingresos por intereses mensualmente;

Reciba el beneficio más rentable;

Colocar y reponer fondos;

Utilice los programas más rentables por un período de 3 a 6 meses;

Retirar el dinero acumulado cuando sea absolutamente necesario.

PJSC Sberbank de Rusia ofrece a todos los ciudadanos de la Federación de Rusia un sistema flexible de depósitos en efectivo. Cada persona puede elegir el período de validez para almacenar los fondos acumulados. Por ejemplo, un depósito a plazo "Reponer" se emite después de 3 meses. Este depósito es válido por varios años (3 años).

PJSC Sberbank de Rusia ofrece varios programas de depósito con tasas de depósito óptimas. El nuevo depósito “temporada de ingresos” garantiza un buen beneficio de hasta el 11,7%. La cantidad mínima para abrir una cuenta de depósito es de al menos 1 millón de rublos. El depósito "Ahorrar" brinda una excelente oportunidad para realizar un depósito en moneda nacional y extranjera. Las inversiones más pequeñas oscilan entre 110 euros y 1.100 rublos en dólares. El depósito en rublos es del 6,32% -9%, en euros del 0,15% y 1,9%, en dólares del 0,25% y 1,8%.

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Sberbank de Rusia fue fundado el 12 de noviembre de 1841 por el emperador ruso Nicolás I. Hoy en día, Sberbank es líder en el sector bancario y sus servicios son utilizados por el 70% de los rusos...

Arrendamiento y problemas de su implementación.

El arrendamiento es uno de los métodos más avanzados de financiación de la producción, que puede dar a las organizaciones modernas acceso a la tecnología más avanzada. Para un desarrollo exitoso, desarrollo de una estrategia de inversión...

Impuestos de los bancos utilizando el ejemplo de la sucursal de PJSC "Sberbank of Russia", sucursal de Rostov No. 5221, Rostov-on-Don

De conformidad con la Parte 2 del Código Fiscal de la Federación de Rusia, PJSC Sberbank de Rusia está incluido en el sistema fiscal general y paga los siguientes impuestos: impuesto sobre el valor añadido (IVA); Impuesto sobre Sociedades; impuesto sobre...

Impuestos de los bancos utilizando el ejemplo de la sucursal de PJSC "Sberbank of Russia", sucursal de Rostov No. 5221, Rostov-on-Don

Uno de los aspectos más importantes del funcionamiento del sistema tributario moderno es el impacto de la carga tributaria de una entidad económica sobre su actividad comercial...

Calificación condición financiera organización de crédito (usando el ejemplo de Sberbank OJSC de Rusia)

Las operaciones de depósito son operaciones de los bancos para atraer fondos de personas jurídicas y personas físicas a depósitos, ya sea por un período de tiempo determinado o a la vista...

Mejora de la política de depósitos de PJSC Sberbank de Rusia

Mejora de la política de depósitos de PJSC Sberbank de Rusia

Históricamente, PJSC Sberbank de Rusia fecha su fundación en la fecha del decreto del emperador Nicolás I sobre la creación de cajas de ahorros, firmado el 30 de octubre (12 de noviembre) de 1841. "Por razones de beneficio...

La esencia y el papel de la política de dividendos.

La política de dividendos de la Sociedad Anónima Abierta "Sberbank de Rusia" (en adelante, el Banco) se desarrolló de conformidad con legislación actual Federación de Rusia, estatuto bancario...

Situación financiera de la organización en términos del préstamo.

solvencia crediticia solvencia financiera En 2011, el desarrollo de las operaciones activas de los bancos se produjo en una situación bastante estable en la economía rusa...