Анализ современного состояния банковского кредитования населения. Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в россии

Эксперты проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков» обновили данные кредитной карты России по итогам 2017 г. По информации Банка России, задолженность физических лиц достигла 12,1 трлн руб., увеличившись за год на 12,6%. Но доля просроченной задолженности составила 7% (846,6 млрд руб.) – последний раз такой низкий уровень наблюдался в начале 2015 г.

Динамика кредитной и просроченной задолженности физических лиц

*Источник: Данные Банка России, расчеты проекта ОНФ «За права заемщиков»

Улучшение ситуации с просроченной задолженностью подтверждают и данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Согласно его информации, за прошлый год доля «просрочки» по потребительским кредитам снизилась с 21,5 до 20,6%, по автокредитам – с 9,7 до 9,5%, по ипотеке – с 3,9 до 3,1%. Единственный сегмент кредитования, где доля «плохих» долгов выросла, – это кредитные карты (с 18,8 до 19,8%).

Динамика просроченной задолженности физлиц по видам кредитов

По данным НБКИ, наибольший прирост в прошлом году произошел по автокредитам – число проданных в кредит автомобилей выросло на 29,2%. Всего за год граждане купили 713,6 тыс. «кредитных» авто. На втором месте – ипотека. По данным Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), за 11 месяцев 2017 г. было выдано на 24% ипотечных кредитов больше, чем годом ранее. Всего было заключено 935,6 тыс. таких договоров. А число потребительских кредитов, по данным НБКИ, выросло на 20,9% и составило 15,25 млн единиц.

Из-за высоких темпов роста ипотечного кредитования меняется структура задолженности физических лиц. В 2017 г. доля долгов по ипотеке почти сравнялась с задолженностью по потребительским кредитам. На ипотеку сейчас приходится 43%, в то время как несколько лет назад она не превышала 30%. На автокредиты приходится около 12% всей задолженности, остальное – на потребительские кредиты, в том числе кредитные карты.

Структура задолженности физлиц по видам кредитов

*Данные АИЖК, НБКИ, Банка России, расчеты проекта «За права заемщиков»

В пересчете на каждое российское домохозяйство средняя задолженность по кредитам на 1 января 2018 г. составила 214,9 тыс. руб., в том числе просроченная – 15 тыс. руб. Уровень закредитованности – отношение средней задолженности к среднегодовому доходу семьи – достиг 22%.

Бурный рост кредитования в прошлом году с одновременным снижением доли «просрочки» в целом является позитивным сигналом для экономики.

Что касается сбережений россиян на банковских вкладах и депозитах, на 1 января 2018 г. их объем составил 26,09 трлн руб. В том числе 79% приходилось на средства в рублях, 21% – в иностранной валюте. За прошлый год объем вкладов вырос на 7,4%. В пересчете на каждое домохозяйство РФ средний депозит составил 462 тыс. руб.

Самый большой объем сбережений – по традиции у жителей Москвы и Санкт-Петербурга (1,9 млн и 920,7 тыс. руб. в среднем на одно домохозяйство соответственно). Наименьший объем сбережений в банках держат домохозяйства Чеченской Республики и Республики Ингушетия (39,3 тыс. и 58,4 тыс. руб. соответственно).

«Тенденции рынка кредитования показывают, что структура закредитованности в России становится более «здоровой» и приближается к мировой. В относительном выражении «длинная» ипотека с более умеренными ставками и «длинные» автокредиты постепенно замещают «дорогие» потребкредиты, что для граждан более выгодно», – сообщил руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.

По данным НБКИ на ноябрь 2017 г., показатель PTI – отношение месячного платежа по кредиту к ежемесячному доходу заемщика – составлял в среднем 25%. Это значит, что на погашение кредита среднестатистический заемщик направляет 1/4 месячного дохода.

«Кроме того, на фоне роста ипотеки и увеличения долговой нагрузки особенно актуальной становится тема создания инструментов, которые позволят и участникам рынка, и заемщику с наименьшими рисками и потерями переживать временные трудности, неизбежные при таких долгосрочных взаимоотношениях. Общероссийский народный фронт будет добиваться институционального решения этой задачи», – подытожил Виктор Климов.

1

В данной статье представлен анализ рынка кредитования физических лиц в России, а также обозначены наиболее актуальные проблемы рынка кредитования населения в современных условиях. В рамках анализа современного состояния рынка кредитования населения авторами были рассмотрены: объем кредитования с 2011 по 2015 год, динамика просроченной задолженности, средневзвешенные процентные ставки по кредитам физических лиц, а также приведен рейтинг банков по объему кредитного портфеля на рынке потребительского кредитования. Авторами выделены следующие основные проблемы современного кредитования физических лиц в России: низкая платежеспособность населения, рост просроченной задолженности по кредитам, высокие процентные ставки, ужесточение банками кредитной политики. В целом все проблемы кредитования физических лиц в России сводятся к одной – к недоступности кредитов для населения. Таким образом, ситуация на рынке кредитования является нестабильной. Требуется усовершенствованный подход к решению возникших проблем.

кредитная задолженность

1. Боровикова Е.С. Проблемы и перспективы современного кредитования в России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://sci-article.ru/stat.php?i=14023214414 (дата обращения: 15.04.2016).

2. Данные сайта: http://raexpert.ru (дата обращения: 16.04.2016).

3. Кокорина М.В. Проблемы банковского кредитования физических лиц на современном этапе в РФ / М.В. Кокорина // Молодой ученый. – 2014. – № 12. – С. 137-139.

4. Кугаевских К.В. Оценка банковского кредитования в 2015 году / К.В. Гугаевских // Молодой ученый. – 2015. – № 12. – С. 431-433.

5. Луковейко А.С. Банковский сектор Приморского края: состояние, проблемы, перпективы // А.С. Луковейко, М.А. Четайкина // Современная наука: актуальные проблемы и пути их решения. – 2014. – № 13. – С. 16-20.

6. Сытник М.М. Рынок банковского кредитования в РФ: аналитический аспект / М.М. Сытник // Экономические науки. – 2015. – № 6. – С. 9-16.

Сегодня кредитование является основным направлением банковской деятельности и главным источником получения доходов. На физические лица приходится более 25 % кредитов в общей структуре кредитного портфеля.

В наши дни кредит для потребителя нередко является единственным выходом из сложившейся трудной ситуации. Сегодня банки предоставляют кредиты не только при приобретении дорогостоящего имущества, но и в обычной повседневной жизни: для покупки недвижимости, автомобилей, на образование, потребительские нужны.

Однако, в данном сегменте банковского кредитования возникают определённые проблемы, связанные, прежде всего, с высокой неплатежеспособностью населения.

Финансовые эксперты отмечают высокий уровень закредитованности населения. В настоящее время более 5 млн. россиян имеют проблемы с погашением заемных средств. Кредитная задолженность населения составляет 3 трлн. рублей, и увеличивается с каждым годом.

Сегодня банки не уверены в надежности и финансовой состоятельности своих клиентов, так как существует высокий риск невозврата денежных средств, выданных по кредиту. В связи с чем, каждый банк по своему усмотрению определяет риски и закладывает их в высокие банковские проценты и меры по ужесточению кредитной политики.

Таким образом, тема исследования в современных условиях развития экономики, и в частности рынка кредитования физических лиц, является достаточно актуальной.

Объектом исследования выступает рынок кредитования физических лиц в РФ.

Предметом исследования выступают современное состояние рынка кредитования физических лиц в России и проблемы, возникающие в данном сегменте кредитования.

Цель исследования заключается в анализе современного состояния рынка кредитования физических лиц в России и в обосновании проблем, возникающих в данном сегменте кредитования.

Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:

Проанализировать общее состояние рынка кредитования физических лиц в России;

Рассмотреть проблемы современного кредитования физических лиц.

Теоретической и методической базой исследования являются труды отечественных ученых, данные государственной и региональной статистики.

В процессе исследования использовались анализ и синтез, сравнение, обобщение, статистический, логический и другие научные методы исследования.

На рынке кредитования физических лиц в настоящее время возникают определённые проблемы, связанные, прежде всего, с высокой неплатежеспособностью населения, но несмотря на это, объем кредитов, выданных населению, имеет тенденцию к росту (табл. 1).

Таблица 1

Объем кредитов, выданных в российских банках физическим лицам за 2011-2015 гг.

В целом, объем кредитования частных лиц растет. За анализируемый период объем кредитов, выданных в российских банках физическим лицам, увеличился на 113 % и составил 11 883 млрд. руб.

Однако, до 2013 года банки наращивали кредитование физических лиц наиболее высокими темпами. Так, объем кредитов населению возрос за 2012 г. на 39,4 % - до 7 737 млрд. руб., а за 2013 г. - на 28,6 % и составил 9 957 млрд. руб.

Но за последние 2 года данные показатели значительно уменьшились. Так, объем кредитов населению за 2014 год возрос на 13,9 %, а за 2015 год - всего на 4,9 %.

С января по декабрь 2014 года объем кредитования населения увеличился на 14 %, а по итогам 2015 года за тот же период уменьшился на 6,5 % (рис. 1).

И за последние 12 месяцев наблюдается дальнейшее падение кредитования (рис. 2).

Рис. 1. Объем кредитования на начало и на конец 2014-2015 гг. (млн. руб.)

Рис. 2. Объем рынка кредитования за последние 12 месяцев (млн. руб.)

Так, с апреля 2015 года по март 2016 года объём кредитования снизился на 4 %. Возобновление кредитования в прежних объемах, по прогнозам экспертов, ожидается не ранее середины 2016 года.

Таким образом, ситуация в части кредитования населения не является стабильной. Несмотря на то, что в целом объем кредитования физических лиц растет, однако темпы роста его не значительны. За 2015 год объем кредитования частных лиц в среднем сократился на 5-7 %.

В Приморском крае объем банковского кредитования физических лиц на 01.01.2015 г. составил 148 млрд. руб. Рост за год - не более 7,2 % - и это рекордно низкий показатель за последние 5 лет. Так, в период 2013-2014 - рост был на уровне 38,8 %, 2012-2013 - 48,1 %, 2011-2012 - 42,7 % . Таким образом, в Приморском крае, также наблюдается резкое снижение объема кредитования физических лиц.

В 2015 году банки снизили уровень одобрения кредитных заявок в 4-5 раз, а в текущем году требования к заемщикам лишь ужесточаются. Уже сейчас 94,7 % поступающих к ним заявок на кредиты банки отклоняют.

Сегодня банки не уверены в надежности и финансовой состоятельности своих клиентов, так как существует высокий риск невозврата денежных средств, выдаваемых по кредитному договору.

В настоящее время более 5 млн. россиян имеют проблемы с погашением заемных средств. Кредитная задолженность населения составляет 3 трлн. рублей, и увеличивается с каждым годом. Причем имеются просрочки даже по обеспеченным кредитам: 11 % - по автокредитам и 3,5 % - по ипотеке.

Каждый россиянин должен в среднем около 76,9 тыс. рублей. В 2014 году этот показатель был на уровне 62,4 тыс. рублей, в 2013 году - 51 тыс. рублей, 2012 - 36 тыс. рублей, 2011 - 27,4 тыс. рублей . Таким образом, за 5 лет кредитная нагрузка выросла практически в 3 раза.

В настоящее время низкая платежеспособность населения выступает самой острой проблемой современного кредитования в России. Рост просроченной задолженности связан, в первую очередь, со снижением реальных доходов населения, ростом уровня инфляция (по итогам 2015 года инфляция составила более 8 %, рост зарплат около 4-5 %) и повышением уровня безработицы.

Также, на рост просроченной задолженности влияет высокая закредитованность населения: сегодня около 60 % россиян имеют более 1 непогашенного кредита.

По итогам 2015 года 25 % заемщиков имеют два кредита, 18 % - три кредита. Значительно по сравнению с 2014 годом выросло число граждан, обслуживающих пять и более кредитов - с 6 до 19 % . В настоящее время, в среднем, должник расходует на выплаты банкам 35-50 % своего семейного бюджета.

Вследствие высокой неплатежеспособности населения, крайне ограниченных финансовых возможностей граждан, деятельность в данном секторе банковского кредитования имеет большое количество рисков.

Значительные банковские риски обуславливают увеличение процентных ставок (рис. 3).

Рис. 3. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам физических лиц, % годовых

Рис. 4. Просроченная задолженность по кредитам физических лиц (кроме ипотеки), %

Как мы видим, среди кредитования физических лиц наблюдается тенденция к росту процентных ставок. Ставки по кредитам физических лиц до 1 года выросли на 3,08 %, а по долгосрочным кредитам на 0,93 % Наибольший рост процентных ставок отмечается на начало прошлого года.

Изменение ставок по кредитам, в свою очередь, напрямую влияет на платежеспособность заемщиков, их рост способен вызвать увеличение неплатежей и рост просроченной задолженности.

Подорожание кредитов, и как следствие, их недоступность для населения в 2015 году, было обусловлено главным образом повышением ключевой ставки Центрального банка в 2014 году до 17 %.

Для клиентов банка повышение банковской ставки означает, что:

1) вырастет процентная ставка по вкладам;

2) подорожает ипотечный и потребительский кредит.

Значительные банковские риски обуславливают и ужесточение кредитной политики:

Высокие требования к заемщику;

Увеличение срока досрочного погашения кредита;

Занесение в «черный список» клиента при незначительной просрочке платежей по кредиту;

Сокращение количества кредитов, предоставляемых клиентам с плохой кредитной историей;

Увеличение количества документов для предоставления кредита и зависимость размера ставки, суммы кредита от наличия этих документов и др.).

Снижение реальных доходов населения, высокая неплатежеспособность, проблема невозврата кредита обуславливают недоверие со стороны банка к своим потенциальным клиентам. В связи с чем, банки предъявляют высокие требования к заемщикам, более внимательно подходят к оценке их платежеспособности.

На первом этапе оформления кредита заемщик должен предоставить достоверную информацию о себе, о своей трудовой деятельности, о доходах, о составе принадлежащего имущества, о членах семьи и т.д. При оценке потенциального заемщика важнейшими параметрами являются доход и кредитная история. И уже на данном этапе клиент может не пройти проверку на платежеспособность.

Многие банки для снижения своих рисков требуют от клиентов предоставления обеспечения в виде залога имущества (не у каждого гражданина есть ценное имущество в собственности), поручительства третьих лиц, банковской гарантии (физическому лицу получить ее практически нереально). Обеспечение кредита, с одной стороны, позволяет получить более низкий процент по кредиту, но с другой, практически всегда несёт в себе дополнительные расходы клиента.

Для компенсации высоких рисков банк устанавливает высокий процент по кредиту. Также банки в обязательном порядке выдают график платежей, в котором указаны суммы и сроки уплаты кредита. В последнее время наблюдается увеличение срока досрочного погашения кредита.

Ужесточение кредитной политики банков толкает наименее обеспеченных россиян в микрофинансовые организации. В 2015 году их портфель вырос на 21 %, а число клиентов - на 53 % .

Также отмечается увеличение популярности экспресс-кредитов, кредитов, не требующих обеспечения и т.п.

Однако, несмотря на ужесточение кредитной политики, просроченная задолженность продолжает расти (рис. 4) .

Как мы видим, с 2013 года отмечается рост задолженности. С 2013 по 2014 год просроченная задолженность увеличилась на 0,8 %, за 2014-2015 год - на 2,5 % и за последний год - на 4 %. По оценкам экспертов, рост просроченной задолженности в 2016 году будет умеренным и составит 13 %.

И единственным выходом в данной ситуации, по мнению экспертов, может стать массовая реструктуризация задолженности в целях снижения доли платежей по обслуживанию кредита.

В целом все проблемы кредитования физических лиц в России сводятся к одной - к недоступности кредитов для населения из-за высоких процентных ставок и ужесточения кредитной политики.

Система кредитования населения в России, как и во всём мире, устроена по принципу пирамиды - погашение и обслуживание старых кредитов обеспечивается привлечением новых. Но из-за того, что ставки остаются высокими, а выдача кредитов замедляется, эта пирамида перестаёт работать. В результате люди выплатят больше, чем займут.

Снижение доходов населения ещё выше поднимет ставку по кредитам - поскольку риски банков растут.

Перечень ключевых игроков на рынке потребительского кредитования остается неизменным (табл. 2).

Итак, 1, 2 и 3 места занимают соответственно Сбербанк, ВТБ24 и Россельхозбанк, далее следуют Газпромбанк и Альфа-Банк. Еще ниже позицию занимают такие банки, как Банк Москвы, Росбанк, Райффайзенбанк и др.

В последние годы процесс кредитования физических лиц находится на этапе восстановления. Сегодня кредитование физических лиц требует усовершенствованного подхода к решению имеющихся проблем как в сфере расширения объектов кредитования, так и в сфере условий предоставления займов.

Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, т.к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны.

Библиографическая ссылка

Боровченко А.О., Уксуменко А.А. РЫНОК КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПРОБЛЕМЫ // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2016. – № 6-5. – С. 920-924;
URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=9728 (дата обращения: 03.06.2019). Предлагаем вашему вниманию журналы, издающиеся в издательстве «Академия Естествознания»

РИА Рейтинг - 26 фев. По итогам 2014 года, несмотря на нестабильную экономическую ситуацию, кредитный портфель российских банков вырос на 11.6 триллионов рублей или на 28.6%. Темпы роста в прошедшем году оказались значительно больше, чем в предыдущие два года - 19.2% и 18.3% в 2013 и 2012 году соответственно. На 1 января ссудный портфель достиг 52.1 триллиона рублей, из которых 29.5 триллионов приходилось на корпоративный кредитный портфель, а на ссуды физических лиц - 11.3 триллиона рублей.

При этом в четвертом квартале 2014 года российские банки показали просто феноменальный прирост ссудного портфеля - 13.5%. Для сравнения квартальный прирост в первых трех кварталах прошедшего года был на уровне 4-4.5%. Последний раз столь же хороший квартальный результат наблюдался в третьем квартале тучного 2007 года. Высокие номинальные темпы прироста ссудного портфеля в 2014 году и особенно четвертого квартала в значительной степени обусловлены валютной переоценкой. Без учета валютной переоценки темпы прироста объема вкладов в 2014 году, по расчетам , были на уровне 15% (17% в 2013 году). Стоит отметить, что больше всего валютная переоценка повлияла на динамику кредитов нефинансовых организаций. Так номинально кредиты юридических лиц за 2014 год увеличились на 31.3%, а с учетом валютной переоценки лишь на 13.0%.

Охлаждение потребительского кредитования стало одной важнейших тенденций в 2014 году. Эта тенденция начала складываться еще в 2013 году под влиянием ограничений, накладываемых монетарными властями, а также из-за опасений перегрева рынка в отдельных сегментах. В 2014 году сокращение темпов роста кредитования физических лиц немного ускорилось, в том числе в силу роста нормы сбережения из-за сокращения реальных располагаемых доходов и снижения потребительской уверенности. В целом из-за низких номинальных темпов роста в 2014 году доля ссуд физических лиц в суммарном объеме кредитного портфеля российских банков сократилась с 24.6% на 1 января 2014 года до 21.7% на 1 января 2015 года. Вероятнее всего, в 2015 году замедление потребительского кредитования продолжится и возможно будет наблюдаться относительно масштабное сокращение объема ссудной задолженности физических лиц.

Для исследования ситуации в разрезе отдельных кредитных организаций, аналитики РИА Рейтинг подготовили рэнкинг банков по объему ссудного портфеля по состоянию на 1 января 2015 года . В рэнкинге представлены данные по 769 банков России (из рэнкинга исключены небанковские кредитные организации), которые опубликовали свою отчетность согласно форме №101 на сайте ЦБ РФ в соответствии с Указанием Банка России № 192-У и Письмом Банка России № 165-Т. Методика рэнкинга предусматривает агрегирование данных оборотных ведомостей банков.

Частные банки немного «подвинули» государственные

По итогам 2014 года около 37% кредитных организаций (283 банка) продемонстрировали отрицательные темпы роста ссудного портфеля. Это заметно больше результата прошлых лет, даже несмотря на значительное позитивное влияние валютной переоценки в 2014 году. Так, например, по итогам 2013 года снижение ссудного портфеля наблюдался у 30% банков, а по итогам 2012 года лишь 20% банков характеризовались отрицательной динамикой. Кратный рост доли банков с отрицательной динамикой является следствием снижения темпов роста у многих нишевых игроков (в первую очередь у розничных банков), а также отражением нестабильности в экономике и банковской системе, которая в большей степени бьет по небольшим игрокам. Как следствие, среди ТОП-100 банков по объему ссудного портфеля отрицательную динамику за 2014 год продемонстрировали вдвое меньше кредитных организаций (18%) по сравнению с результатом банковской системы в целом.

Самые высокие темпы прироста ссудного портфеля в 2014 году продемонстрировали частные банки. За год кредитный портфель частных банков увеличился на 39.5%, против роста на 32.6% у государственных банков и 15.6% у иностранных банков. Более высокие темпы прироста частных банков по сравнению с госбанками, скорее всего, стали следствием ввода санкций со стороны западных стран против части госбанков. Лидерами по приросту среди крупных частных банков стали: Банк ФК Открытие (прирост ссудного портфеля составил 1.4 раза или на 905 миллиардов рублей), АЛЬФА-БАНК (+40% или 465 миллиардов рублей) и Промсвязьбанк (+49% или 279 миллиардов рублей).

При этом наибольший абсолютный прирост ссудного портфеля в 2014 году продемонстрировал Сбербанк - на 4.2 триллиона рублей до 16.6 триллиона рублей. На втором месте по абсолютному приросту по итогам 2014 года оказался Банк ВТБ, у которого за 2014 год ссудный портфель увеличился на 1.6 триллиона рублей или на 38%. Несмотря на сокращение темпов роста у госбанков, среди пяти крупнейших банков по абсолютному приросту кредитного портфеля четыре кредитные организации являются государственными. В целом четыре крупнейших по ссудному портфелю государственных банка за 2014 обеспечили 61% всего прироста ссуд по банковской системе России.

Наибольшее абсолютное сокращение кредитного портфеля за года наблюдалось у ХКФ Банк - на 59.8 миллиарда рублей или на 18.6%. Вторым по абсолютному сокращению кредитного портфеля стал Банк Русский Стандарт - снижение на 56.6 миллиардов рублей или на 18.9%. Эти два розничных банка стали лидерами снижения из-за охлаждения рынка потребительского кредитования, а также из-за секъюритизации портфеля ссуд ХКФ Банком. По мнению , в ближайшей перспективе темпы кредитования физических лиц, продолжат снижаться из-за роста стоимости фондирования, роста просрочки и сокращения спроса на кредиты из-за увеличения склонности к сбережению. Поэтому в текущем году розничные банки, скорее всего, опять станут аутсайдерами по динамике ссудного портфеля.

Прирост просрочки ускорился в 3 раза

Улучшение ситуации с платежной дисциплиной, которое наблюдалось в 2013 году, в 2014 году было нарушено значительным ослаблением рубля, а так же экономической и политической нестабильностью. Просроченная задолженность перед российскими банками за 2014 год выросла на 580 миллиардов рублей до 1.98 триллионов рублей. Для сравнения за 2013 год прирост абсолютного объема просрочки был на уровне 140 миллиардов рублей, а в 2012 годом лишь на 124 миллиарда рублей.

Кроме того, стоит учитывать, что в прошедшем году банки несколько активнее «избавлялись» от просроченной задолженности. По оценкам , по итогам 2014 года коллекторам было продано просроченной задолженности на 120-150 миллиардов рублей, кроме того, при секъюритизации и продаже однородных портфелей банки также избавились от 15-30 миллиардов рублей просроченных кредитов. Для сравнения, в 2013 году банки суммарно избавились от просрочки в объеме порядка 140 миллиардов рублей. Таким образом, с учетом продажи просрочки в 2014 году просроченных кредитов стало больше на 740 миллиардов рублей (по российским стандартам), против 280 миллиардов в 2013 году.

Так как темпы роста просроченной задолженности оказались значительно выше темпов роста ссудного портфеля, доля просроченной задолженности выросла с 3.46% на 1 января 2014 года до 3.82% на 1 января 2015 года. В целом доля просрочки пока остается на относительно низком уровне начала 2013 года. Вероятнее всего, в 2015 году продолжится ее рост до примерно 4.5-5.5% к началу 2016 года.

Динамика доли просроченной задолженности по разным сегментам кредитов заметно отличалась. Если по кредитам корпоративному сектору доля просрочки в 2014 году выросла очень слабо - с 4.1% до 4.2%, то по ссудному портфелю физических лиц наблюдался рост на 1.5 процентного пункта до 5.9%. Стабилизация ситуации с просрочкой по кредитам юридических лиц во многом произошла из-за быстрого роста объема ссудной задолженности по причине валютной переоценки. В то время как на динамику просрочки по кредитам розничных клиентов повлияло замедление темпов роста розничного кредитования.

По итогам 2014 года порядка 60% российских банков характеризовались ростом доли просроченной задолженности. При этом крупнейшие банки показали чуть хуже результат. Среди ТОП-100 крупнейших банков 64 банка характеризовались ростом доли просрочки в 2014 году. Это связано с тем, что наибольшее количество розничных банков, у которых в наибольшей степени наблюдался рост просрочки, входят в ТОП-100 по размеру ссудного портфеля.

Самый значительный рост доли просрочки по итогам 2014 года показал Связной Банк. Доля просроченной задолженности у которого выросла более чем на 19 процентных пунктов до 31.3% на 1 января 2015 года. Еще одним лидером роста просрочки стал МТС-Банк - рост на 12 процентных пунктов до 19.9% на 1 января 2015 года. Лидерами по доле просрочки на 1 января 2015 года среди ТОП-100 банков помимо банка «Связной» и МТС-Банка были ЮНИАСТРУМ БАНК - 16.4% , Ренессанс Кредит - 16.2% и Банк Русский Стандарт- 15.4%.

Мрачные перспективы

• СОВРЕМЕННАЯ КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА
• ЮРИДИЧЕСКИЕ ЛИЦА
• КРЕДИТЫ
• ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК
• ФИЗИЧЕСКИЕ ЛИЦА

В статье рассмотрены особенности кредитования в современной России, механизмы кредитования юридических и физических лиц, а также проанализирована динамика объемов кредитования этих субъектов кредитной системы. Выявлены проблемы, которые обусловили отрицательную динамику в кредитовании юридических лиц и положительную - в кредитовании физических лиц.

• Механизмы финансового оздоровления организаций в практике антикризисного управления
• Финансовая результативность деятельности предприятия
• Стратегическое планирования социально-экономического развития субъектов РФ на примере чувашской Республики и волгоградской области

Современная кредитная система – одна из неотъемлемых и значимых составляющих рыночной экономики. Она способствует оперативной мобилизации средств, необходимых для реализации расширенного воспроизводства, повышения конкурентоспособности экономики, динамичного развития экономических процессов.

Субъектами кредитования выступают юридические и физические лица. Но из года в год происходят колебания предоставленных объемов кредитов, депозитов и прочих средств. Эти колебания возникают под воздействием различных факторов: условий кредитования, ограничений для кредитования и т.п.

Самое главное отличие в процессах кредитования юридических лиц заключается в необходимости привлечения средств для удовлетворения потребностей бизнеса. Например, на восполнение объемов оборотных средств, инвестирования в активы. То есть, размеры займов для организаций в значительной степени превышают объемы кредитования населения.

Современная кредитная система, имея разветвленную структуру, располагает возможностями предоставления разнообразных видов кредитов. Так, сегодня имеются разнообразные виды кредитования юридических лиц, таких как: кредиты на текущую деятельность, коммерческая ипотека, лизинг, инвестиционные кредиты, универсальный кредит, кредитные линии, срочные займы, ссуды в форме овердрафта.

В соответствии с требованиями, определяемыми ЦБ предоставление кредита юридическим лицам осуществляется:

• разово;
• многоразово (в меру потребности, а также в пределах линии кредитования и срока кредитования, который устанавливается в кредитном соглашении);
• посредством оплаты разрыва, возникающего в платежном обороте на расчетном счете;
• на базе консорциального кредита;
• другими способами.

В процессе кредитования юридических лиц важную роль играет анализ заемщика на стадии оформления кредитной заявки, который включает проверку правоспособности юридического лица и его исполнительных органов, проведение мероприятий, направленных на выявление негативной информации в отношении потенциального заемщика и самое главное - проверку платежеспособности. Данные мероприятия анализа необходимы, поскольку от этих мероприятий зависит возврат кредита в полном объеме и в сроки.

Таблица 1. Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных юридическим лицам, млн. руб.

Так, исходя из информации, предоставленной ЦБ РФ видно, что к концу 2014 года объемы упали на 6,4%, в 2015 – на 20,4%, в 2016 – на 17,5% (таблица 1). Такая динамика наблюдается из-за того, что многие юридические лица закрываются, а кредитные учреждения в связи с незаконными действиями юридических лиц ужесточают условия получения и возврата кредита.

Начать исследование механизма кредитования физических лиц нужно начать с изучения этапов кредитного процесса:

1. знакомство с потенциальным заемщиком;
2. оценка кредитоспособности заемщика и риска, который связан с выдачей кредита; изучается репутация заемщика, а также его кредитная история;
3. документальное оформление и выдача кредита;
4. кредитный мониторинг;
5. погашение кредита.

Чтобы нагляднее изучить, почему объемы кредитования физических лиц к 2016 году уменьшись, рассмотрим виды кредитов, которые пользуются большим спросом на сегодняшний день, а также требования к возрасту, ограничивающие число лиц, имеющих возможность получить кредит.

Итак, к наиболее востребованным кредитам относят:

1. ипотечный кредит – кредит, предоставляемый для приобретения недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства;
2. кредит по банковской карте (овердрафт), сущность которого заключается в том, что выданная банком кредитная карточка дает право владельцу покупать товары (в пределах разрешенной суммы) в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения;
3. автокредит – это целевой кредит, предоставляемый на покупку автомобиля, он может предоставляться как на новый автомобиль, так и на поддержанное транспортное средство;
4. экспресс – кредитование частных клиентов – данная услуга позволяет приобретать товары и услуги в магазинах, являющихся партнерами банка, при этом оплатив 20 % стоимости;
5. кредит на обучение, представляющий собой займы на получение высшего образования.

Требования к возрасту физических лиц варьируются в разных организация по - разному. Так, например, в сбербанке кредит одобряют женщинам до 52 – х лет, мужчинам – до 55 – ти; в ВТБ 24 ограничение в возрасте женщинам – до 55 – ти лет, мужчинам – до 60 – ти лет.

Теперь рассмотрим объемы кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных физическим лицам. Эти данные предоставляет таблица 2.

Таблица 2. Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных физическим лицам, млн. руб.

За последние 3 года больше объемы в 2015 году (увеличилось на 13,6%), а меньше таких объемов в 2014 году (на 5,7%) (таблица 3). В 2016 году хотя и не самые высокие показатели, но отрицательной динамики не наблюдается, объемы увеличились на 1,6%.

В 2014-2015 годах банковская система вследствие роста безработицы и снижением реальных доходов населения пережила серьезные потрясения. Роль сыграла и высокая закредитованность граждан. Око 60 % граждан РФ имели непогашенный кредит.

Ограничился доступ к зарубежным рынкам капитала, уменьшись инвестиции и упал курс рубля. В результате увеличились процентные ставки, ужесточились требования к потенциальным заемщикам, а также сократилось число заявок по кредитом, которые одобрили кредитные организации.

Центробанк определил, что в 2015 году объем кредитования в 2015 по сравнению с 2014 снизился на 5,4 %.

Исходя из сложившейся ситуации, кредитные организации составили портрет физического лица, которое точно не получит заем:

• физическое лицо, которое и в прошлом, и в настоящее время имеет просроченные кредитные обязательства или выплатил займ только по решению суда;
• граждане из-за рубежа;
• несовершеннолетние лица;
• лица, которые не имеют стабильного дохода;
• лица, не имеющие постоянной регистрации в регионе, в котором хотят взять кредит.

В связи с такими условиями многие кредитные организации прекратили свою деятельность, а также у значительного числа банков были отозваны лицензии.

Только за девять месяцев 2016 года лицензии отозваны уже у 84-х банков, в том числе:

• ООО КБ «Эл банк» (рег. № 1025, дата регистрации - 29.11.1990, Самарская область, г. Тольятти) с 05.05.2016.
• КБ «ДС-Банк» ООО (рег. № 3439, дата регистрации - 08.07.2003, г. Москва) с 12.05.2016 года
• АКБ «ВЕК» АО (рег. № 2299, дата регистрации - 16.04.1993, г. Москва) с 12.05.2016 года
• АКБ «Мострансбанк» ОАО (рег. № 2258, дата регистрации - 29.01.1993, г. Москва) с 05.05.2016 года.

Отзыв лицензий у банков, которые создают реальную угрозу интересам кредиторов и вкладчиков и в течение одного года неоднократно допускали неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, продолжился и в октябре.
Так, только с 27.10.2016 лицензии на осуществление банковских операций отозваны у трёх банков:

• Инвестиционный коммерческий банк «Энтузиастбанк» (ООО) (рег. № 3048, г. Москва)
• Коммерческий Банк «Кубанский универсальный банк» (ООО) (рег. № 2898, г. Краснодар)
• ООО «Вестинтербанк» (рег. № 3398, г. Москва)

Итак, хотя и наблюдается на сегодняшний момент отрицательная динамика кредитования юридических лиц, но физические лица продолжают кредитоваться, причем в значительных объемах. Этому благоприятствует то, что существует широчайший выбор вариантов, который позволяет потребителям получать различные кредиты, а российские специалисты помогают подобрать кредитную программу, с учетом их индивидуальной ситуации.

Список литературы

1. Лапина Е.Н., Остапенко Е.А., Кулешова Л.В. ПРОБЛЕМЫ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. 2014. № 12 (72). С. 53.
2. Новиков С.Ю., Лапина Е.Н. ОЦЕНКА КРЕДИТНЫХ РИСКОВ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ // В сборнике: Финансово-экономические проблемы региональной экономики // Сборник трудов Международной научно-практической конференции "Взаимодействие финансового и реального секторов экономики" по материалам научного семинара преподавателей и магистрантов. 2013. С. 170-178.
3. Васильев М.Г., Лапина Е.Н. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ // В сборнике: Финансово-экономические проблемы региональной экономики Сборник трудов Международной научно-практической конференции "Взаимодействие финансового и реального секторов экономики" по материалам научного семинара преподавателей и магистрантов. 2013. С. 86-93.
4. Скляров И.Ю., Склярова Ю.М., Лапина Е.Н. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕТОДИЧЕСКИХ ПОДХОДОВ К ОЦЕНКЕ И УПРАВЛЕНИЮ БАНКОВСКИМИ РИСКАМИ // Экономика и предпринимательство. 2016. № 2-1 (67-1). С. 540-546.